保险基础理论
第2章 保险的理论基础
保险的要素和特征 保险的职能与作用 保险的种类
从“相互保”到“相互宝”，虽然只有一字之差，但是，却发生了本质的变化。 刚方兴未艾就戛然而止，但“相互保”还是引发了业界热议，而转为“相互宝” ，成为网络互助项目，也给人们带来了新的冲击和思考。
保险的要素和特征 保险的职能与作用 保险的种类
什么是 保险？
主要不同有以下几点 ：
（1）经营主体不同
（2）行为依据不同
（3）实施方式不同
（4）适用的原则不同
（5）保障功能不同
（6）保费负担不同
思考：试思考，有了社会保险的人，还需要购买商业保险吗？
保险的要素和特征 保险的职能与作用 保险的种类
（二）保险与救济
相同点：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法 不同点： （1）提供保障的主体不同。 （2）提供保障的资金来源不同 （3）提供保障的可靠性不同 （4）提供的保障水平不同
保险还有哪些职 能和作用？
保险的要素和特征 保险的职能与作用 保险的种类
03 保险的种类
保险的要素和特征 保险的职能与作用 保险的种类
一、以保险的性质为标准分类 二、以保险标的或事故对象为标准分类 三、以实施方式为标准分类 四、以风险转嫁形式为标准分类
保险的要素和特征 保险的职能与作用 保险的种类
支付宝发布通知称，从2018年11月27日中午12点起，“相互保”将升级为“相互宝 ”。升级主要表现在以下三个方面：分摊费用从不设上限变成2019年最高分摊188元，如 有多出部分全部由蚂蚁金服承担；管理费从原来的10%下降到8%；未来如果“相互宝” 的参与人数低于330万人，计划也不会立刻解散，会继续为用户提供一年的大病保障。
保险的要素和特征 保险的职能与作用 保险的种类
保险基础理论研究论文
保险基础理论研究论文[关键词]保险理论；不确定性；风险管理；效用理论；非对称信息；逆选择；道德风险[摘要]保险业在中国还处在发展的初级阶段，实践的发展迫切要求深化我国保险理论研究。
在保险理论研究中，首先应从保险的本原着手，即从不确定性、风险及风险管理理论开始，以效用理论为基础，分析保险价格存在的根源；同时运用经济学的新发展，对保险合同中的非对称信息、逆选择及道德风险进行研究。
保险理论研究的一个很重要的方面，是重视研究保险发展理论。
本文对保险发展中涉及的相关变量作了初步研究。
另外，还提出了保险监管的经济学理论研究基础，即建立在政府掌握的信息足够假定下的、可能实现的“帕累托改进”。
从上个世纪80年代初至今，中国保险业经历了恢复、发展和逐步市场化的阶段，政府监管也经历了由不健全到逐步健全的过程。
但是，从国民经济及社会进步的宏观角度来考察，并对比国际上发达市场经济国家保险业的发展状况，我国保险业显然还处在粗放发展的时期。
其根本特征是，保险市场机制不完善，定价（包括佣金、手续费率）机制不健全；保险经营管理的成本较高，效率较低；从经济发展的角度，相对于其他同类行业的地位明显弱小；从社会发展的角度，作为从事风险管理的行业，更远未对社会发挥其专业作用；保险业尚未深人到我国城乡居民的观念之中。
因此，我们要以“三个代表”的思想为指导，应用保险的基础理论、发展理论以及相关的经济学、法学等理论进行研究，为我国保险事业的发展提供理论依据。
一、保险的本原理论及相关基础理论保险的本原理论，即指不确定性、风险和风险管理理论；保险的相关基础理论，即指非对称信息、逆选择及道德风险理论。
对保险理论进行研究都是开始于对风险的研究，保险是风险管理的一种形式，且是最主要和有效的形式。
保险的原理即是将单个损失的不确定性转化为整体损失的确定性，使客观风险转化为可保风险。
这就要求投保人的损失是可计算的，其中关键的因素是要得出一个具有合理精确度的可确定的损失概率分布。
养老保险理论基础
养老保险理论基础自古以来，“老有所养”既是每一个人在瞻望自己未来时的一种美好期盼，也是整个人类社会的一种美好理想。
在传统的农业社会时代，养老都是在家庭成员内部进行的。
只有进入工业社会后，由于生产方式和生活方式的社会化，使得养老问题由家庭内部问题日益演变为社会问题，社会化的养老制度则成为化解这一社会问题的当然选择；而随着人口老龄化进程的加快和家庭养老保障功能的持续弱化，“老有所养”才从一种美好的社会理想转化为“养老保险”这样一种普遍化的社会制度安排。
养老保险的制度萌芽最早可以追溯到1669年法国制定的《年金法典》，其中明确规定对于不能从事海上工作的老年海员发放养老金。
奥地利和比利时分别在1854年和1868年实施的面向矿山劳动者的养老金制度也具有现代养老保险制度的某些特征。
但由于其实施范围仅限于某种特殊行业，都算不上现代养老社会保险产生的标志。
1889年德国颁布的《老年残疾保险法》通常被认为是现代养老保险制度产生的标志。
一、养老保险的内涵和特征养老保险虽然是世界各国广泛建立的一种社会保险制度，但由于各国养老保险政策及实践内容的不同，对养老保险内涵的界定却不尽相同。
一般而言，养老保险又称养老社会保险、老年保险或年金保险，指国家通过立法强制建立养老基金，参保人在达到法定退休年龄或因年老丧失劳动能力后，从中领取养老金以保障自己基本生活的一种社会保险制度。
养老保险作为社会保险的主要项目，对于仍处于劳动岗位的劳动者能让他们消除后顾之忧，对于已经退休的劳动者则可以保障其基本生活。
老年风险与劳动者面临的失业、疾病、工伤等社会风险相比独具特色。
所以，养老保险既具有社会保险的一般特征，也具有明显的个性特征，这些个性特征主要表现在：(一)需求普遍。
年老是一种相对可预测的人生风险，也是每个人都会遇到的人生风险。
虽然不同的人由于能力、经历和家庭条件不同，对年老收入锐减、身体衰弱的承受能力不同，但随着家庭规模的缩小、保障功能的弱化，任何人都不能保证自己老年没有风险。
06银行保险基础理论
国家
•银行保险长期经营成 本较低，该渠道成长 性很好 •可有效利用银行的品 牌形象 •可有效共享银行庞大 的客户群 •具备多渠道经营能力 职员的工作 技能，增强其 就业能力及机 会，适应银行 发展与变革需 要）
•销售佣金使银 行网络获利
客户
13.05 15.1 7
19.3
5
5.98
8.28
9.23
10.82
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
资料来源:法国CNP提供
19
举例二：
消费信贷保险给银行带来的好处（法国佳迪福公司1998年） 对银行的好处 多了一个利润来源 •避免了人身风险， 有效地制止了大 量损失的发生，没 有副作用 保险费的分割 手续费 7.8亿
美国
• 克林顿总统签发了新的现代化金融服务法令，明确了银行，保险公司及证券公 司可以在商业上建立业务往来关系。使得美国“花旗集团“在该法律出台前与 美国旅游保险公司的合并模式彻底合法化 • 作为世界第一大寿险市场，以前寿险产品一直是通过传统的个人营销方式来实 现的，但是现今的日本政府已准备在 2001年开始全面启动银行保险市场（允 许银行销售保险）。 • 银行保险正在迅速发展中，几乎所有的银行都与保险公司建立了合作伙伴关系 。为了在业务上便于管理，许多银行先后成立了自己的保险经纪人或代理人公 司。银行把自身的客户信息提供给合作的保险公司，通过自己的网点销售保险 产品，从而得到保险的佣金收入。
日本
台湾
12
资料来源：Cardif提供
银行保险在全世界范围内兴起并获得成功的原因
•全方位服务概 念的兴起，提 供更广泛的服 务以保留原有 客户，确保主 营业务的盈利 •提高银行网点 的营销标准， 增强其网点的 个人理财功能 •允许银行销售保险产品，并视其佣金收入合法 •部分国家法律允许银行与保险公司在资本层面进行融合 •部分国家的法律有鼓励居民购买保险的倾向
保险基础知识大纲
保险基础知识大纲
一、保险概述
1. 保险的定义与功能
2. 保险的种类
3. 保险的起源与发展
二、保险合同
1. 保险合同的要素
2. 保险合同的法律关系
3. 保险合同的订立、变更与终止
三、保险产品
1. 人身保险产品
a. 人寿保险
b. 健康保险
c. 意外伤害保险
2. 财产保险产品
a. 家庭财产保险
b. 企业财产保险
c. 运输保险
四、保险市场与监管
1. 保险市场概述
2. 保险监管机构与监管制度
3. 保险行业自律组织
五、保险理赔与风险管理
1. 保险理赔流程与注意事项
2. 风险管理概述与策略
3. 风险评估与控制方法
4. 保险在风险管理中的应用
六、保险法律法规与职业道德
1. 保险法律法规体系概述
2. 主要保险法律法规解析
3. 保险从业人员职业道德规范。
保险基础理论
保险基础理论保险是一种重要的金融工具，为人们的生命、财产和责任提供保障。
保险作为金融工具的主要特点是保费交换，即保险公司收取一定的保费，通过未来的风险来保障被保险人的利益。
在保险行业中，有一些基础理论需要了解，以便更好地理解保险市场和保险产品。
风险理论是保险市场中的一个基础理论。
它提出了保险理论的基本概念，即保险是一种经济方法，用于分担不确定的风险。
此理论认为，保险公司通过收集来自不同风险群体的保费来承担未来不确定的损失。
风险理论还支持保险公司采取策略，例如制定保险费用和保费保障计划。
赔偿理论是保险市场中的另一个基础理论。
它是从保险公司的角度来看待保险市场的。
赔偿理论指出，除陆续主张的最高赔款额以外，保险公司基本上有义务在条款条件范围内为投保人承担赔偿责任。
它要求保险公司在未来的风险情况发生时支付赔款。
根据此理论，保险公司会仔细审核保单，以确保不会对他们承担过多的风险。
健康保险是保险市场中的另一种主要类型。
健康保险为投保人提供健康保障，当医疗事件发生时，保险公司提供风险保障。
健康保险的基本理论是分享风险。
这意味着保险公司通过收集一些投保人的保费，并将其放入一个资金池，以便在未来的风险情况发生时支付赔款。
健康保险是一种重要的保险类型，尤其是在现代社会人们的生活越来越复杂、疾病越来越普遍的情况下。
费率理论是保险市场中的另一个重要理论。
它包括计算保险费率的方法，如统计数据的使用，以及什么样的信息可以用于计算风险。
费率理论要求保险公司了解投保人的风险状况，以便在制定保险费用时更加合理、公平地计算风险。
综上所述，保险市场对经济体系很重要，它不仅在金融领域发挥着角色，还对其他产业如医疗、工业和房地产等产生深远的影响。
基础理论对于保险市场的进一步发展和优化至关重要，这些理论可以帮助保险公司更好地考虑和管理风险，保障投保人的利益，进而发挥保险在社会价值方面的作用。
保险基础理论
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4.3保险基本原则——损失补偿原则
1.比例责任制：总损失*各家保险公司保额的占比。
A公司：10*【20/（20+5）】=8 B公司：10*【5/（20+5）】=2 2.限额责任制：总损失*各家保险公司独立责任限额占比。
A公司：10*【10/（10+5）】=6.7
B公司：10*【5/（10+5）】=3.3 独立责任限额指的是无其他保险人的情况下各自单独承担的赔款。A公司保额20万，损失 10万，应赔付10万；B公司保额5万，损失10万，应赔付5万。 3.顺序责任制：按一定的顺序在各自保额内进行赔付。 B公司赔付5万，A公司赔付5万。
“三个问题”——1.保险公司为什么特别执着于规模增长，而相对的忽视
承保利润？ 2.保险业为什么竞争如此惨烈？
3.保证、抵押和质押的区别？
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1.风险与风险管理
风险的定义——事件发生的不确定性。风险是中性词汇，不是贬义词。
风险的构成——风险因素（有形、无形（道德因素和心理因素）；从 车、从人），风险事故，损失（直接损失、间接损失）。
1.告知——a.对于投保人：无限告知或询问告知（我国是询问告知）；b. 对于保险人：明确列示或明确说明（目前车险已经要求到明确说明）。
2.保证——投保人或被保险人保证以后干什么或保证以后不干什么。包括
明示保证和默示保证（不能违法就是默示保证）。 3.弃权与禁止反言——因为代理人而产生的。a.放弃自己的某项权利；b.
风险因素 → 风险事故→ 损失
风险的分类——纯粹风险（不可能获利）和投机风险（可能获利）。 保险承保的都是纯粹风险。（Q：有人质疑人身险有可能获利？）
保险的基础理论
根据分担风险的方式不同，保险可以分为原保险和再保险。原保险是指保险公司直接承担 被保险人的风险，再保险则是指保险公司将一部分风险转移给其他保险公司或再保险公司 的方式。
02
保险的基本原则
最大诚信原则
最大诚信原则是指保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己的告 知和保证义务，不得隐瞒或欺骗对方。
损失补偿原则的目的是为了防止过度赔偿和不当得利行为，保护保险公司的合法权益。
在实践中，损失补偿原则要求被保险人在申请理赔时，必须提供相关证明文件和资料，以便 保险公司核实损失情况，并根据合同约定的赔偿限额进行赔偿。同时，如果被保险人存在不 当得利行为，保险公司有权拒绝赔偿或追回已支付的赔偿金。
03
05
保险的历史与发展
古代保险思想的起源
01
海上保险
起源于公元前2000年左右的古巴比伦王国，当时称为“共同海损分摊
”。
02
火灾保险
最早起源于1118年在德国汉堡出现的火灾保险制度。
03
人寿保险
起源于公元前916年，在地中海的罗得岛上，国王为了保证海上贸易的
正常进行，制定了罗得海商法，规定船舶出航时，船主必须为船员投保
生效
保险合同成立后，通常在约定时间 （如缴纳首期保费后）开始生效。
保险合同的变更与终止
变更
在保险合同有效期内，经双方协商一致，可以对合同内容进行修改或补充。
终止
保险合同到期或出现特定情况时，合同效力终止。常见的终止原因包括：被保险人死亡、保险标的消失、保险公 司破产等。
04保Leabharlann 的职能与作用保险的职能生命险。
近代保险业的发展
19世纪初，英国人为了保障海上运输的船只和货物安 全，成立了世界上第一家保险公司。
失业保险理论基础
失业保险理论基础一、失业的含义与分类失业是与就业相对应的概念。
就业有广狭义之分，广义的就业指劳动力要素与生产资料要素相结合的过程和状态；狭义的就业指具有劳动能力并处在法定劳动年龄阶段的人们为获取报酬或赚取利润所从事的一种合法的社会经济活动。
因此，从狭义上判断就业需要具备四个条件：一是具有劳动能力；二是处于法定劳动年龄阶段；三是从事合法的社会经济活动；四是以获取报酬或收入为目的。
(一)失业的含义与就业相对应，失业也有广狭义之分。
广义的失业指劳动力要素与生产资料要素相分离的一种状态。
狭义的失业指有劳动能力和就业愿望且处于法定劳动年龄阶段的劳动者，无法获取有报酬的劳动职位的一种社会现象。
与狭义的失业密切相关的一个概念是失业者，失业者指处于法定劳动年龄阶段，虽有劳动能力和劳动愿望但没有劳动岗位的劳动者。
因此，判断一个人是否属于失业者，通常看四个要素：一是看是否处于法定劳动年龄；二是看是否有劳动能力；三是看是否有劳动愿望；四是看是否找到了劳动岗位。
凯恩斯于1936年发表的《就业、利息和货币通论》中首次提出了“充分就业”概念，它是指在某一工资水平下愿意就业的人都能就业，而不是指一切有劳动能力的人全部都能够就业。
所以，充分就业是一个相对的概念，并不意味着劳动就业率达到100%。
国际上比较公认的观点是：如果一个地区的失业率保持在4%-5%，就可以视为实现了充分就业；如果一个地区的失业率超过5%，则被视为就业不充分。
因此，5%的失业率通常被视为一个国家或地区的失业警戒线。
(二)失业的分类失业往往是多种社会因素和个人因素综合作用的结果，既体现了市场机制对劳动力资源的优化配置，也体现了劳动生产率提高对劳动力的部分替代效应，同时也与劳动力市场供求匹配是否有效以及产业结构的调整变化息息相关。
按照不同分类标准，失业可以划分为不同的类型，如：按照就业意愿可以分为自愿性失业和非自愿性失业；按照失业的程度可以分为完全失业和部分失业(不充分就业)；按照失业的表现形式可以分为显性失业和隐性失业；按照失业原因可以分为摩擦性失业、季节性失业技术性失业、结构性失业和周期性失业。
保险基础理论
保险基本原则——最大诚信原则（ 保险基本原则——最大诚信原则（续）
2、保证：指保险公司要求投保人或被保险人对某一事项作为或不作为 某种事态的存在或不存在作出许诺。保证是保险条款的重要内容之一。 例如财产基本险第22条规定：被保险人应当遵照国家有关部门制定的 保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患， 在接到在接到安全主管部门或保险人提出的整改通知书后，必须认真 讨诸实施。
保险基本原则—— 保险基本原则——损失赔偿原则
含义
保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权 按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由 于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因为保险赔偿而 获得额外的利益。该原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同， 例如短期健康保险和意外伤害保险。
保险基本原则—— 保险基本原则——近因原则
含义
近因是指促成损失结果最有效的、起决定性作用的原因。近因属于保 险责任的，保险公司应承担损失赔偿责任，近因不属于保险责任的， 保险人不负赔偿责任。
应用
1、单一原因致损：造成损失的原因只有一个，该原因就为近因；例如 火灾使得保险标的受损，则火灾即为近因； 2、多种原因同时致损：各原因的发生没有先后顺序，并且对损害结果 的形成都有直接的影响效果，则各种原因都为损失的近因，在这种情 况下，仅对于属于保险事故造成的保险标的部分损失予以赔偿，其他 损失不予赔偿。
保险基本原则——损失赔偿原则（ 保险基本原则——损失赔偿原则（续）
（2）损失金额大于保险金额 赔偿金额=损失金额 2、比例赔偿方式 赔偿金额=损失金额ⅹ保险金额/损失当时保险财产的实际价值 被保险人若想得到十足的补偿，就必须按照财产的实际价值足额投保。 损失补偿原则的例外 （一）人身保险 由于人身保险合同不属于补偿性合同，而是给付性合同，不适用损 失补偿原则。 （二）定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险时，约定保险标 的价值，并以此确定为保险金额。 保险赔偿=保险金额ⅹ损失程度（%） 在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失。例如海洋货运险。
工伤保险理论基础
工伤保险理论基础工伤是工业伤害的简称，也称职业灾害或产业伤害，是指劳动者在从事职业活动中造成的、使受害者损失的劳动时间超过伤害当天或者当班时间的任何一种伤害。
这种界定有意识地、明显地划出了皮毛破伤和比较严重的伤害之间的界限。
工伤是一种具有粘性的社会风险：(1)工伤和职业病可能严重伤害员工的健康；(2)损害劳动者的劳动能力，结婚和养育能力，甚至生活自理能力；(3)造成就业机会和经济收入的损失；(4)造成深深的心理伤害。
一、工伤、公伤与职业病(一)工伤的含义工伤的范围经历了一个逐步扩展的过程。
1921年国际劳工大会上通过的《(农业)工人赔偿公约》(第12号)规定“由于工作直接或间接引起的事故为工伤事故”。
后来，随着职业病的增多，各国逐渐把职业病纳入了工伤的范畴。
因此，在现代社会，所谓工伤一般包括两部分内容：一是显性的工业伤害，即在职业活动所涉及的区域内，由于自然或人为的突发性致害因素导致的工伤事故；二是隐性的工业伤害，即因工作环境危害造成的职业病(如矽肺)。
(二)职业病的含义职业病是指劳动者在工作中因接触到职业性的有毒、有害因素而导致的疾病。
职业病有广义与狭义之分，从广义上说，所有因工作环境危害造成的疾病都属于职业病，这种含义上的职业病范围很广，任何国家都不可能把所有的职业病都纳入工伤保险范围内；狭义上的职业病是指在工伤保险中所称的职业病，即法定职业病，通常指因工作环境危害造成的、通过国家法律法规明文规定的法定职业病类型。
(三)公伤与工伤的关系公伤是因公负伤的简称，是相对于非因公而言，当前我国国家机关、事业单位的干部职工在因工作原因负伤致残，通常采用该术语。
实际上，工伤与公伤并没有本质区别，将其区分开来，明显是计划经济时代的产物。
我国国家机关、事业单位干部职工所就任的岗位，也就是其所从事的职业，从事与该岗位有关的工作或临时指定的其他工作而负伤致残，自然也就是工伤，没必要将公伤与工伤进行区别，否则的话，一方面不利于统一格式标准和实际操作，另一方面则含有等级制度、歧视对待等不公正之嫌。
社会保险理论基础
社会保险理论基础社会保险在概念上有广义和狭义之分。
广义上的社会保险在对象上涉及全体社会成员，在内容上除了我们一般所说的社会保险项目外，还包括生活困难补助及其他社会救助、社会优抚等内容，实际上与社会保障差不多(security一词本身就有保险、安全的含义)；狭义上的社会保险在对象上仅限于正在工作或曾经工作过的劳动者，内容上也仅限于一般所说的社会保险项目。
一般而言，我们用社会保险一词的时候，都是在狭义上使用的，但从国际范围来看，劳动者虽然仍是社会保险需要覆盖的主体，但越来越多的国家或地区倾向于将全体社会成员纳入覆盖范围。
一、社会保险的基本内涵关于社会保险的基本内涵，我们可以简单地表述为：“社会保险是国家通过立法对全体社会成员在年老、疾病、死亡、伤残、失业及遭遇其他经济无保障状况时给予物质帮助的一种社会风险分散制度”。
当然，关于社会保险的内涵还有许多不同的理解和表述，但都包含着一些共同的内容。
因此，对于社会保险含义的理解要重点把握如下几个方面：(一)社会保险是现代社会保障体系的主体与核心首先，社会保险支出规模占社会保障的最大份额；其次，社会保险项目关乎每个公民的一生；第三，每个公民从出生开始几乎都离不开社会保险。
(二)社会保险的对象是最大也最重要的社会群体——劳动者首先，劳动者劳动权利的实现和劳动关系的建立是参加社会保险的基本条件，我国现行《宪法》第42条规定：“中华人民共和国公民有劳动的权利和义务”，因此达到就业年龄的公民，通过就业实现劳动权利是一项法定权利。
其次，劳动者参加社会保险必须履行一定的义务。
因为社会保险是一种权利义务相结合的保障制度，因此劳动者享有权利的前提必须先履行相应的义务，主要是缴费的义务(社会保险通常是三方责任共担机制)。
(三)社会保险是一种立法强制性的保障制度社会保险自诞生之日起，就呈现出明显的立法强制色彩，劳动者及其雇用单位必须无条件地按照法定要求参加，不得逃避或采取其他规避的措施。
(保险基础理论)
类别一：风险和保险基本概念一、填空题1、外国的古代保险思想主要起源于巴比伦、埃及、希腊和罗马等国家。
2、凡因减轻船只载重投弃入海的货物,如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还，这种原则称为共同海损基本原则，并于公元前9１6年为罗地安海商法所采用。
3、世界上最早的一张保单是由热那亚商人乔治·勒克维伦于1347年出立的，承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。
4、保险密度是指人均保费,而保险深度是指保费收入占GDP的比例，它们是衡量一国保险业发展水平的两个重要指标。
5、引起及增加损失可能性的条件分为三类:物质的、道德的和心理的条件。
6、大数法则在保险中具有重大意义,其应用前提是损失必须是意外或随机的。
风险单位数量越多,实际损失越接近预期的结果。
7、保险的基本职能包括分摊损失和补偿损失，保险的派生职能有投资和防灾防损。
8、保险分摊损失职能的关键是预计损失。
9、大数法则是保险合理分摊损失的数理基础。
10、风险管理的业绩有两种标准,分别为效果标准和作业标准．11、在风险管理中较为普遍使用的非保险方式转移风险的方式有合同、租赁和转移责任条款。
12、风险管理的目标分为损前目标和损后目标。
二、单项选择题１3、风险的一般定义是指(Ａ）A、某一事件发生导致的结果的不确定性Ｂ、盈利的积极性C、在一定条件下,不以人们意志为转移的灾害事故发生的可能性及其对社会财富和人类生命安全造成损失和损失程度的客观不确定性14、物质风险因素是指（D）A、促使某一特定损失结果发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因Ｂ、起源于事物潜在性能，是造成损失的内在或间接原因C、起源于事物化学性能的、无形的、足以引起风险事故发生可能的主观原因及条件D、起源于事物物理性能的、有形的、足以引起或增加风险事故发生可能或加重损失程度的客观原因及条件15、道德风险因素是（C）A、起源于人的思想道德,是造成损失的主观原因Ｂ、起源于人的思想道德,有形地足以引起风险事故发生可能或加重损失程度的主观原因及条件C、引起风险事故发生、增加事故发生的可能性或加重损失程度的道德或不法行为D、引起风险事故发生或增加事故发生可能性加重损失程度的思想道德修养及条件16、能称为风险损失的行为是（Ａ、C）A、面对正在受损失的物资可以抢救而不抢救B、记忆力的衰退C、折旧Ｄ、意外车祸使受害人丧失双腿17、一个喜爱赌博的人属于(D）A、厌恶风险B、漠视风险Ｃ、风险中立Ｄ、风险喜好18、（C)，构成了风险的随机性。
工伤社会保险细则的理论基础
工伤社会保险细则的理论基础工伤社会保险是一项重要的社会保障制度，旨在保护劳动者在工作过程中遭受意外伤害和患职业病时的合法权益。
而工伤社会保险细则则是用于具体执行该项保险制度的规章和条例，其理论基础主要包括以下几个方面。
一、保险原理保险原理是保险活动的基本准则，它是指通过集合若干风险相对独立的个体，用统计和机率的方法来实现风险的分散和缓解的原则。
工伤社会保险的实施就是基于保险原理构建的，通过各种手段来收取经费，用于赔付因工作原因造成的意外伤害和职业病患者的医疗费用和补偿金等，从而达到风险的分散和缓解的目的。
二、责任原理责任原理是指社会各方应对工伤事故承担相应的责任。
企业是生产经营主体，应该对劳动安全生产负责任，同时承担因工伤事故导致的医疗费用和补偿金等责任；政府对于工伤保险制度的实施和监督也应承担相应的责任。
劳动者有权利要求企业给予安全的工作环境和劳动保护，同时也要履行自己的安全义务，遵守安全生产规章制度。
三、公平原则公平是社会保障制度应尽的重要责任之一，也是工伤社会保险细则的核心值得。
工伤保险制度应该保证各方的利益平等，例如，保费应按照企业的风险等级和从事行业分类来确定，赔付金额应根据受害者受损情况来区别，保障待遇也应根据劳动者受损程度的高低、病程和康复可否等因素来确定。
公平制度的实施有利于消除不同劳动者的不平等现象，促进全社会的稳定和和谐发展。
四、预防原则预防原则是指在工伤保险制度中，应该强调预防措施的重要性。
这包括管理人员和劳动者需要掌握和遵守相关的安全规定，通过识别和纠正安全隐患和力度加大安全宣传及培训等措施，预防工伤事故的发生。
在工伤保险制度实施中，能够体现预防原则的是保险基金的使用，应当有一定的比例用于企业安全生产投入或用于安全生产方面的巡查和检查。
五、依法原则依法原则是社会保障制度得以顺利开展的重要保证，工伤保险制度的实施必须强调依法原则。
在法律、法规、司法解释等法律法规基础下出台工伤社会保险细则，是保障权利、规范行为的有效手段，同时法律规定的各种手续也应该依法进行，例如办理工伤认定、实行赔偿、异议申诉、合理使用基金等流程。
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1、人身保险合同中，投保人、被保险人(b)为受益人。
(单选)A、自然B、可以C、不得D、应当2、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要推进监管体系和监管能力现代化。
充分发挥（d）等自律组织的作用。
(单选)A、保险保障基金B、保险监管部门C、保险行业学会D、保险行业协会21、保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准()。
(多选)A、变更名称、注册资本、营业场所B、变更分支机构名称C、撤销分支机构D、公司分立或者合并错了，正确是：ACD23、下列属于金融工具的有（）？(多选)A、商业票据B、银行票据C、期权D、保单错了，正确是：ABCD24、广义的“金融”包括下列哪些选项？（）(多选)A、与物价有紧密联系的货币供给短期资金拆借市场。
B、银行与非银行金融机构体系。
C、证券市场D、保险市场错了，正确是：ABCD26、除()另有规定或者约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。
(多选)A、《合同法》B、《保险法》C、《保险公司管理规定》D、保险合同错了，正确是：BD28、保险的社会管理功能是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐，整个社会良性运行和有效管理。
保险的社会管理功能，主要体现在下列哪些方面？（）(多选)A、社会风险管理B、社会关系管理C、社会保障管理D、社会信用管理错了，正确是：ABCD29、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要加快发展再保险市场，主要体现在以下几个方面（）。
(多选)A、增加再保险市场主体，发展区域性再保险中心。
B、加大再保险对农业、交通、核电等大型风险、特殊风险的保险保障力度。
C、增强再保险分散自然灾害风险的能力。
D、提升我国在全球再保险市场的定价权、话语权。
错了，正确是：ABCD30、保险合同的当事人，是指缔结保险合同，直接享有权利和承担义务的人，包括（）。
(多选)A、保险人B、投保人D、被保险人错了，正确是：AB2、在财产保险中，保险利益只是订立合同的前提条件，并不是维持合同效力、保险人给付保险金的条件，一般只要求签订合同时保险利益存在，而在签订合同之后保险利益是否存在并不是衡量合同效力的前提条件。
（）(单选)A、正确B、错误错了，正确是：B3、从法律的角度看，保险是（）。
(单选)A、分摊意外事故损失的一种财务安排，通过保险，少数不幸的被保险人的损失，由所有被保险人分摊。
B、一种合同行为,是投保人通过履行缴付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障，体现民事主体之间的权利和义务关系。
C、社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和经济生活的“稳定器”。
D、风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。
错了，正确是：B4、()的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
(单选)A、人身保险B、财产保险C、责任保险D、人寿保险错了，正确是：A5、投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
该合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过()不行使而消灭。
(单选)A、十日B、二十日C、三十日错了，正确是：C6、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要深化保险行业改革。
全面深化寿险费率市场化改革，稳步开展（）市场化改革。
(单选)A、寿险费率B、财产险费率C、商业车险费率D、养老险费率错了，正确是：C12、保险行业协会是保险业的()，是社会团体法人。
(单选)A、自律性组织B、监管机构C、协调机构D、学术性组织错了，正确是：A14、保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额()保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。
(单选)A、大于B、小于C、等于错了，正确是：C15、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要加强保险公司治理和内控监管，改进市场行为监管，加快建设（）偿付能力监管制度。
(单选)A、第一代B、第二代C、第三代D、第四代错了，正确是：B18、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要加强保险业基础设施建设。
加快建立保险业各类（），修订行业经验生命表、疾病发生率表等。
(单选)A、通用条款费率表B、风险数据库C、信息共享平台D、数据交换平台错了，正确是：B21、保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，()应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
(多选)A、投保人B、被保险人C、受益人D、公安机关错了，正确是：ABC23、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要守住不发生系统性区域性金融风险的底线。
加强金融监管协调，防范风险跨行业传递。
完善保险监管与（）等部门的合作机制。
(多选)A、地方人民政府B、公安C、司法D、新闻宣传错了，正确是：ABCD24、代位求偿权是一种债权转移制度，保险人行使这一权利需具备下列哪些条件（）？(多选)A、保险事故的发生应由第三者承担责任B、保险人未赔偿保险金前，被保险人未放弃对第三者要求赔偿的权利C、保险人向被保险人履行了赔偿责任D、保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权错了，正确是：ABCD28、关于保险价值和保险金额说法正确的是()。
(多选)A、保险金额不得超过保险价值；B、保险金额超过保险价值的，超过部分无效；C、保险金额超过保险价值的，保险人应当退还相应的保险费；D、保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额承担赔偿保险金责任。
错了，正确是：ABC29、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要深化保险行业改革。
继续深化保险公司改革，加快建立现代保险企业制度，完善保险公司治理结构。
全面深化（）市场化改革，稳步开展（）市场化改革。
(多选)A、产险费率B、寿险费率C、养老险费率D、商业车险费率错了，正确是：BD30、投保人()，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
(多选)A、故意不履行如实告知义务B、多次分散投保C、不履行交费义务D、因重大过失未履行如实告知义务错了，正确是：AD1、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要对商业化运作的保险业务，营造公平竞争的市场环境，使（）在资源配置中起决定性作。
(单选)A、政府B、市场C、监管部门D、保险消费者错了，正确是：B4、保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起()内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。
(单选)A、十日B、十五日C、三十日D、六十日错了，正确是：C8、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要全面推进保险业信用体系建设。
引导保险机构采取差别化（）等手段，对守信者予以激励，对失信者进行约束。
(单选)A、折扣率B、续保率C、赔付率D、保险费率错了，正确是：D11、保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。
（）(单选)A、正确B、错误错了，正确是：A14、投保人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
（）(单选)A、正确B、错误错了，正确是：B16、保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知情况的，保险人()。
(单选)A、应当解除合同B、可以解除合同C、不得解除合同D、与被保险人协商解除合同错了，正确是：C17、保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的()。
(单选)A、最低偿付能力B、最低资产规模C、最高偿付能力D、最高资产规模错了，正确是：A18、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，以满足社会日益增长的（）为出发点。
(单选)A、个性化保险服务需求B、差异化保险服务需求C、单一化保险服务需求D、多元化保险服务需求错了，正确是：D20、人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为()年。
自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
(单选)A、二B、三C、五D、八错了，正确是：C21、下列属于保险法对格式合同规制类型的有（）。
(多选)A、立法规制B、司法规制C、行政规制D、协商规制错了，正确是：ABC22、下列属于保险损失补偿原则设立目标的有（）？(多选)A、平衡保险当事人之间的利益冲突B、减少保险公司赔付C、维护保险制度的经济保障职能D、避免不当得利及道德风险错了，正确是：ACD25、下列选项属于保险市场基本特征的是（）。
(多选)A、保险市场是非即时清结市场B、保险市场是即时清结市场C、保险市场是直接的风险市场D、保险市场是间接的风险市场错了，正确是：AC28、下列属于财产保险主要特征的是（）。
(多选)A、所保标的的广泛性B、所保风险的多样性C、保险期限的长期性D、保险合同的补偿性错了，正确是：ABD29、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要提升全社会保险意识。
加强（）学生保险意识教育。
(多选)A、幼儿园B、中小学C、职业院校D、高等院校错了，正确是：BC30、下列哪些保险属于普通人寿保险？（）(多选)A、死亡保险B、生存保险C、年金保险D、两全保险错了，正确是：ABCD1、保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时()通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
(单选)A、书面B、一次性C、电话D、一次性书面错了，正确是：B2、根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发（2014）29号），要处理好加快发展和防范风险的关系，守住不发生（）金融风险的底线。
(单选)A、系统性全局性B、系统性区域性C、系统性D、区域性错了，正确是：B7、风险是由（）、风险事故和风险损失三个要素构成。
(单选)A、风险主体B、风险因素C、风险后果D、风险责任错了，正确是：B9、保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过()总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。