大学生信用卡风险评价模型(完结篇)

大学生信用卡风险评价模型

摘要

目前，大学生的信用卡消费已经成为了一种普遍现象。随之而来的愈演愈烈的信用卡风险问题。针对这一现象，我们通过综合分析大学生信用卡收入来源，消费水平以及价值观念，得出了影响大学生信用的基本因素。

求解大学生信用卡风险评价模型的过程中，我们运用了层次分析法。

我们通过模糊数学中隶属度函数的思想，给出了某一因素的隶属度函数表达式：

1 Ci ≤bi k

μi k= (Ci-bi k+1)/（bi k -bi k+1） bi k ≤Ci ≤bi k+1 (1) 0 Ci ≥bi k+1 或

1 Ci ≥bi k

μi k= (Ci-bi k+1)/（bi k -bi k+1） bi k+1 ≤Ci ≤bi k (2)

0 Ci ≤bi k+1

通过隶属度函数，得出了各个因素的可信度(1,2,311)i r i =。

然后通过专家经验法，给出了各因素的相对重要性，确定个人信用指标的综合权重分布向量(1,2,311)i w i =。

另外，我们了解到，银行针对填写的各项信息，建立了相应的失信度函数h ，作为对结果真实性的分析。

最终我们给出了大学生信用卡风险评价模型：

111T

i i i S WR h w r h =⎧⎫

=-=-⎨⎬⎩⎭

∑

并根据模型的相对重要因素，给出了大学生能否办理信用卡的信用指标阈值：

同时我们对大学生信用卡生命周期做了分析，给出了基于客户生命周期的大学生信用卡市场培养模型的四个时期： (1) 开发期 (2) 成长期 (3) 成熟期 (4) 衰退期

并就各时期可能出现的问题以及银行的应对办法给出了一些合理化的建议。

最后我们就大学生思想观念，消费习惯，诚信观念给出了合理化的建议，希望当下的大学生能树立诚信意识，按时还贷。

关键词：信用卡风险层次分析法模糊数学隶属度函数专家经验法

一、背景介绍

2004年9月20日, 金诚信用和广东发展银行联名发行了第一张大学生信用卡后,在我国银行界引发了争相办理大学生信用卡的热潮, 如建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young卡、兴业银行的加菲猫信用卡、中信银行的中信I卡、工商银行的牡丹学生卡等。万事达卡国际组织曾对北京、上海等地20多所大学2000

多名在校本科生、研究生和博士生的调查发现, 现金仍然是大学生消费的主要付款方式,但是大学生持卡比例从2006年的15.1% 大幅上升到24% 。《2006中国大学生调查报告》显示, 大约平均每4个大学生就有1人持有信用卡。但是, 广发银行等已停止了大学生信用卡的办理, 原因就在于大学生信用卡的风险太大。所以, 加强对大学生信用卡的风险管理至关重要。

二、问题重述

信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，以其支付结算、消费信贷和使用方便等特点，广受消费者欢迎。伴随着2006年12月11日中国金融市场的全面开放，国内商业银行加大了发行信用卡的力度，大学校园是众多银行抢占的重要信用卡市场之一。

但是，从第一张大学生信用卡发行开始，大学生信用卡的违规现象就日趋严重，信用卡风险发生的频率也越来越高。因此，对大学生信用卡风险进行控制管理是十分必要的。找到有效规避大学生信用卡风险的方法不仅能给银行自身带来巨大收益，也能让大学生建立合理的理财计划，正确对待信用问题，最终实现双赢，共同发展。

请对大学生进行信用卡使用现状调查，分析大学生的收入来源、消费结构以及价值观念等特点，并利用各类数据分析大学生信用卡可能存在的风险。

从银行角度建立大学生信用卡风险模型，如何更有效的规避大学生信用卡风险。

最后，就培养诚信意识、合理消费理念问题为当今大学生给出合理化建议。

三、数据收集

关于大学生的信用卡风险问题，我们先考察了大学生的自身收入来源问题。据调查显示：在校期间，绝大多数学生的主要经济来源为家庭供给，占78%；靠亲友资助的占22%。63.3%的学生每月开支与主要经济来源之间存在差额，其中不足部分主要由勤工助学、补助、贷款、奖学金、个人负债来补充，68.3%的同学这部分收入占月支出的30%一下，但还有13.9%的学生这部分收入占月支出的50%以上，有的甚至占到70%以上。除从家庭得到收入以外，大学生倾向选择的途径依次为奖学金、勤工助学、补助、个人负债、贷款、争取社会资助。从中我们可以看出大学生有很强的自立倾向，希望通过自己的劳动与勤奋学习挣取生活费用，而不是依赖学校、社会和他人的支持。据某大学权威调查可得，大学生的

主要收入来源为：

1、家中补给（81.4%）

2、部分靠家庭补给部分靠兼职或勤工俭学（12.1%）

3、靠自己的能力（贷款等）（6.5%）

鉴于当前大学生消费模式的全新化，消费路径的多样化，休闲消费和人情娱乐消费已不亚于基本生活消费和

学习消费，所以出现了部分学生的月

生活费不够等状况。对此，权威机构

也进行了调查：

1、非常不够，每月都要超支，而且

超支情况严重（9%）

2、超支时候比较多，时常找朋友借

（9%）

3、偶尔超支，但大多数时候都够用

（60%）

4、够了，每个月还有一定的节余（22%）

所以我们可以看到，绝大多数大学生都会出现生活费不够的情况，所以很多人自然而然地把目光对准了信用卡。

另一方面，大学生消费水平，

伴随着国民经济的发展而迅速提

高，其消费结构和消费倾向发生了

巨大的变化。据调查显示，相当大

一部分大学生的消费水平在急剧增

长。大致可给出以下几种原因：

一、家庭经济收入普遍偏高

二、生活及学习用品价格上涨

三、思想日渐变化，互相攀比的现

象比较严重

四、思想政治工作不力。缺乏艰苦朴素的思想教育，没有形成艰苦创业的生活作

风。

由调查数据可以看出，过高的消费水平导致一批大学生对自己的还贷能力进行了过高的估计，不以为然地贷款、刷卡，最终导致贷款量超过自己的还贷能力，形成拆东墙补西墙的恶性循环。

最终，我们根据根据以上大学生收入来源、消费水平以及消费观念，给出了大学生办理信用卡的主要原因:

一是校园信用卡不需要缴年费；

二是大学生对时尚的追求；

三是办卡礼品的诱惑；

四是信用卡的透支功能。随着多数大学生“先消费后还款，手头更宽裕”观念的形成，每月3000到5000元的可透支额度形成了巨大的诱惑力。

五是部分大学生表示，办卡是为了享受各种优惠活动，当然也有的大学生则是“为了紧跟时尚潮流”。