小额信贷监管的基本原理
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• ② 经 营 风 险 大。 小 额贷款额度小、 分散、 经 营 成 本 高， 因 此 在 一 定 程 度 上 也 增 加 了 小 额 信 贷 公 司 的 经 营 风 险。 ③一些小额信贷机 构 违 规 开 展 相 关 投 资 理 财 业 务， 出 现 管 理 者 携 款 潜 逃 或 者 经 营 不 善拖欠投资者投 资 款， 严 重 侵 害 了 投 资 者 的 利 益。 因 此， 从 风 险 管 控 角 度 来 看， 加 强 监管是尤为必要的。
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 总的来 说 小 额 贷 款 公 司 治 理 缺 失， 基 础 管 理 弱 化， 部 分 小 额 贷 款 公 司 没 有 按照公司法 中 的 要 求， 设 立 “ 三 会 ” — ——董 事 会、 股 东 大 会、 监 事 会； 内 部 控 制 机 制 不 够健 全， 对客户信用 评 定 制 度 不 够 规 范， 存 在 一 定 的 风 险 隐 患； 员 工 缺 少 一 定 的 理 论 基 础和实际的操作 经 验， 整 体 素 质 不 高； 部 分 小 额 贷 款 公 司 贷 款 管 理 甚 至 还 处 在 封 闭 式 、 手工处理阶段， “ 贷款三查” 流于形式， 过度依赖借款人 的 社 会 关 系 和 较 高 利 率 对 风 险 的 覆盖， 贷款安全难以 得 到 有 效 控 制。 因 此 从 小 额 信 贷 机 构 的 角 度 来 说， 需 要 政 府 对 小 额 信贷机构加强监管。
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 三、 从风险管控角度分析
• 小额信贷行业在经营过程中所面临的一个主要问题便是风险隐患， 也可以说控制小额信 贷风险是加强监管的一个直接目的。 其所存在 的风险隐患， 主要 包 括: ① 信 用 风 险 大。 首 先， 由于小额贷 款 机 构 贷 款 对 象 多 为 “ 三 农” 或 小 微 企 业， 本 身 抗 市 场 风 险 的 能 力 较 弱， 还款能力可能出现问题。 其次， 小额贷款 业务征信系统不够完善， 造成小额贷款公司无法全 面了解客户信用 状况， 无法及时查询、 了解借款人的信用信息， 也会增加小额信 贷机构的信 用风险。 最后， 抵押担保不落实或权利被悬空， 会出 现恶意欠贷 问 题。
任务一 了解小额信贷监管的基本原理
• 活动一 熟悉小额信贷监管的必要性 • 活动二 掌握小额信贷的监管方式 • 活动三 了解小额信贷监管原则
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 一、 从市场角度分析
• 市场经济完全的自由放任并不能使小额信贷市场运行实现规范合理和 效率最优， 这就需 要借助政府的力量， 从市场外部通过法令、 政 策和各种措施对小额信贷市场主体及其行为进 行必要的管制， 以弥 补市场缺陷。 与其他行业相比， 小额信贷行业是一个特 殊 的 高 风 险 行 业， 风险大、 贷款额度小、 经营成本高， 这种特殊性决 定了国家需要对该行业市场进行监管 来克服市场缺陷。
• 四、 从小额信贷机构角度分析
• 开展小额信贷业务的机构类型较多， 包括存款业务的小额信贷机构 和非存款类的小额 信贷机构， 有存款业 务 的 小 额 信 贷 机 构 多 为 传 统 的 商 业 银 行， 它 们 管 理 较 为 规 范， 公 司 治理比较 完善， 因此不 过 多 进 行 分 析。 本 部 分 主 要 分 析 占 据 小 额 信 贷 行 业 半 壁 江 山 的 小 额贷款公司。
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活动二 掌握小额信贷的监管方式
• 目前各国对小额信贷机构的监管基本上区分为审慎性监管与非审慎性 监管。 针对存款类 小额信贷机构和非存款类小额信贷机构的不同特 征， 必须注意区分审慎性监管和非审慎性 监管。
• 一、 审慎性监管
• ( 一) 审慎性监管的概念 • 审慎性监管是指在监管过程中遵循审慎的基本原则， 为保护整个金
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 但是我们也看到了小额信贷行业在其实际运营 过程中所暴露的问题 ， 如不能根据市场导向的方式有效提供小额信贷服务、 向客户提 供全方 位的金融服务， 解决客户贷款利率过高等多方面的问题， 在 一定程度上损害了小额信贷行业 的秩序以及声誉。 为了更好地维护 金融市场秩序， 促进我国社会经济发展， 加强小额信贷监 管是十 分必要的。 同时， 这也是保障各方利益、 维护小额信贷及金融市 场稳定和促进我国社 会经济发展的必要措施。
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 二、 从经济发展角度分析
• 小额信贷作为金融的创新， 促进了资本融通的渠道， 尤其是在助 力农民、 小微企业的发 展上更是发挥了传统金融所无法替代的作用 ， 为市场增加了前所未有的活力， 使得资源得到 进步的优化配置 ， 小额信贷行业的出现在一定程度上解决了部分地区金融机构网点 覆盖率 低、 金融供给不足、 竞争不充分等问题， 切实提高金融服 务覆盖率， 照顾到偏僻地区， 标志 着金融改革获得了实质性的推进 ， 小额信贷行业使长期活跃的民间资本纳入了正规范畴， 尤 其在 农村金融市场中发挥了拾遗补阙的作用。
融体系和小储户的安 全， 由专门的金融行政部门执行的监督管理工 作。 审慎性监管主要适用于吸收公众存款的小 额信贷机构。 当监 管的目标是维护整个金融体系的稳定并且保护存款人存款的安全时， 监管 是审慎的。
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 面对小额信贷市场的不规范和其特有的风险， 小额信贷市场能否良 好地持续性地发展，关键在于监管部门的监督和引导是否到位。 这 就需要我国的相关监管部门采取必要的监管措 施， 积极引导和监督 小额信贷市场的健康发展， 积极促进和保护小额信贷市场的发展， 建立 有效的监管体系， 在市场准入、 市场运营和市场推出方面都 应该出台相应合理的措施， 树立Baidu Nhomakorabea宜的监管原则， 以保证我国小额 信贷的有序、 科学的发展。
活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• ② 经 营 风 险 大。 小 额贷款额度小、 分散、 经 营 成 本 高， 因 此 在 一 定 程 度 上 也 增 加 了 小 额 信 贷 公 司 的 经 营 风 险。 ③一些小额信贷机 构 违 规 开 展 相 关 投 资 理 财 业 务， 出 现 管 理 者 携 款 潜 逃 或 者 经 营 不 善拖欠投资者投 资 款， 严 重 侵 害 了 投 资 者 的 利 益。 因 此， 从 风 险 管 控 角 度 来 看， 加 强 监管是尤为必要的。
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 总的来 说 小 额 贷 款 公 司 治 理 缺 失， 基 础 管 理 弱 化， 部 分 小 额 贷 款 公 司 没 有 按照公司法 中 的 要 求， 设 立 “ 三 会 ” — ——董 事 会、 股 东 大 会、 监 事 会； 内 部 控 制 机 制 不 够健 全， 对客户信用 评 定 制 度 不 够 规 范， 存 在 一 定 的 风 险 隐 患； 员 工 缺 少 一 定 的 理 论 基 础和实际的操作 经 验， 整 体 素 质 不 高； 部 分 小 额 贷 款 公 司 贷 款 管 理 甚 至 还 处 在 封 闭 式 、 手工处理阶段， “ 贷款三查” 流于形式， 过度依赖借款人 的 社 会 关 系 和 较 高 利 率 对 风 险 的 覆盖， 贷款安全难以 得 到 有 效 控 制。 因 此 从 小 额 信 贷 机 构 的 角 度 来 说， 需 要 政 府 对 小 额 信贷机构加强监管。
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 三、 从风险管控角度分析
• 小额信贷行业在经营过程中所面临的一个主要问题便是风险隐患， 也可以说控制小额信 贷风险是加强监管的一个直接目的。 其所存在 的风险隐患， 主要 包 括: ① 信 用 风 险 大。 首 先， 由于小额贷 款 机 构 贷 款 对 象 多 为 “ 三 农” 或 小 微 企 业， 本 身 抗 市 场 风 险 的 能 力 较 弱， 还款能力可能出现问题。 其次， 小额贷款 业务征信系统不够完善， 造成小额贷款公司无法全 面了解客户信用 状况， 无法及时查询、 了解借款人的信用信息， 也会增加小额信 贷机构的信 用风险。 最后， 抵押担保不落实或权利被悬空， 会出 现恶意欠贷 问 题。
任务一 了解小额信贷监管的基本原理
• 活动一 熟悉小额信贷监管的必要性 • 活动二 掌握小额信贷的监管方式 • 活动三 了解小额信贷监管原则
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 一、 从市场角度分析
• 市场经济完全的自由放任并不能使小额信贷市场运行实现规范合理和 效率最优， 这就需 要借助政府的力量， 从市场外部通过法令、 政 策和各种措施对小额信贷市场主体及其行为进 行必要的管制， 以弥 补市场缺陷。 与其他行业相比， 小额信贷行业是一个特 殊 的 高 风 险 行 业， 风险大、 贷款额度小、 经营成本高， 这种特殊性决 定了国家需要对该行业市场进行监管 来克服市场缺陷。
• 四、 从小额信贷机构角度分析
• 开展小额信贷业务的机构类型较多， 包括存款业务的小额信贷机构 和非存款类的小额 信贷机构， 有存款业 务 的 小 额 信 贷 机 构 多 为 传 统 的 商 业 银 行， 它 们 管 理 较 为 规 范， 公 司 治理比较 完善， 因此不 过 多 进 行 分 析。 本 部 分 主 要 分 析 占 据 小 额 信 贷 行 业 半 壁 江 山 的 小 额贷款公司。
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活动二 掌握小额信贷的监管方式
• 目前各国对小额信贷机构的监管基本上区分为审慎性监管与非审慎性 监管。 针对存款类 小额信贷机构和非存款类小额信贷机构的不同特 征， 必须注意区分审慎性监管和非审慎性 监管。
• 一、 审慎性监管
• ( 一) 审慎性监管的概念 • 审慎性监管是指在监管过程中遵循审慎的基本原则， 为保护整个金
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 但是我们也看到了小额信贷行业在其实际运营 过程中所暴露的问题 ， 如不能根据市场导向的方式有效提供小额信贷服务、 向客户提 供全方 位的金融服务， 解决客户贷款利率过高等多方面的问题， 在 一定程度上损害了小额信贷行业 的秩序以及声誉。 为了更好地维护 金融市场秩序， 促进我国社会经济发展， 加强小额信贷监 管是十 分必要的。 同时， 这也是保障各方利益、 维护小额信贷及金融市 场稳定和促进我国社 会经济发展的必要措施。
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 二、 从经济发展角度分析
• 小额信贷作为金融的创新， 促进了资本融通的渠道， 尤其是在助 力农民、 小微企业的发 展上更是发挥了传统金融所无法替代的作用 ， 为市场增加了前所未有的活力， 使得资源得到 进步的优化配置 ， 小额信贷行业的出现在一定程度上解决了部分地区金融机构网点 覆盖率 低、 金融供给不足、 竞争不充分等问题， 切实提高金融服 务覆盖率， 照顾到偏僻地区， 标志 着金融改革获得了实质性的推进 ， 小额信贷行业使长期活跃的民间资本纳入了正规范畴， 尤 其在 农村金融市场中发挥了拾遗补阙的作用。
融体系和小储户的安 全， 由专门的金融行政部门执行的监督管理工 作。 审慎性监管主要适用于吸收公众存款的小 额信贷机构。 当监 管的目标是维护整个金融体系的稳定并且保护存款人存款的安全时， 监管 是审慎的。
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活动一 熟悉小额信贷监管的必要性
• 面对小额信贷市场的不规范和其特有的风险， 小额信贷市场能否良 好地持续性地发展，关键在于监管部门的监督和引导是否到位。 这 就需要我国的相关监管部门采取必要的监管措 施， 积极引导和监督 小额信贷市场的健康发展， 积极促进和保护小额信贷市场的发展， 建立 有效的监管体系， 在市场准入、 市场运营和市场推出方面都 应该出台相应合理的措施， 树立Baidu Nhomakorabea宜的监管原则， 以保证我国小额 信贷的有序、 科学的发展。