[经济学]第5章_保险运行的基本原则
合集下载
第四章保险运行的基本原则
七、信用、保证保险的保险利益
2019/7/2
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险双方在签订和履行
保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应 尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定 与承诺，否则合同无效。
2019/7/2
二、最大诚信原则的主要内容 1、告知
告知是指投保人在订立保险合同时，应当将 与保险标的的有关的重要事实如实向保险人 进行口头或书面陈述。
2019/7/2
五、人身保险的保险利益 1、保险利益的种类 投保人自己的生命或身体 有血缘关系的亲属 有收养、赡养等法定义务关系的人 有经济利益关系的人
2019/7/2
我国《保险法》第五十三条规定，投保人 对下列人员具有保险利益： 本人； 配偶、子女、父母； 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养 关系的家庭其他成员、近亲属； 除前款规定外，被保险人同意投保人为其 订立合同的，视为投保人对被保险人具有 保险利益。
2019/7/2
重复保险赔偿的分摊方式 比例责任分摊方式
保险人各自承保的保险金额 各保险人承保比例=
各保险人承保保险金额的总和
2019/7/2
限额责任分摊方式 各保险人赔偿的限额
各保险人赔偿限额比例= 各保险人赔偿限额的总和
2019/7/2
顺序责任分摊方式 顺序责任分摊方式是按照各保险人的出单顺序赔偿， 先出单的保险人首先在其保险金额限度内负责赔偿， 后出单的保险人只有在损失金额超出前一家保额的 情况下，才顺次承担超出部分的损失赔偿。
2019/7/2
复习思考题
1. 什么是保险利益原则？保险利益原则的确立意义是 什么？
2. 什么是最大诚信原则？它的主要内容有哪些？ 3. 构成保险利益原则的条件有哪些？各类保险的保险
2019/7/2
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险双方在签订和履行
保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应 尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定 与承诺，否则合同无效。
2019/7/2
二、最大诚信原则的主要内容 1、告知
告知是指投保人在订立保险合同时，应当将 与保险标的的有关的重要事实如实向保险人 进行口头或书面陈述。
2019/7/2
五、人身保险的保险利益 1、保险利益的种类 投保人自己的生命或身体 有血缘关系的亲属 有收养、赡养等法定义务关系的人 有经济利益关系的人
2019/7/2
我国《保险法》第五十三条规定，投保人 对下列人员具有保险利益： 本人； 配偶、子女、父母； 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养 关系的家庭其他成员、近亲属； 除前款规定外，被保险人同意投保人为其 订立合同的，视为投保人对被保险人具有 保险利益。
2019/7/2
重复保险赔偿的分摊方式 比例责任分摊方式
保险人各自承保的保险金额 各保险人承保比例=
各保险人承保保险金额的总和
2019/7/2
限额责任分摊方式 各保险人赔偿的限额
各保险人赔偿限额比例= 各保险人赔偿限额的总和
2019/7/2
顺序责任分摊方式 顺序责任分摊方式是按照各保险人的出单顺序赔偿， 先出单的保险人首先在其保险金额限度内负责赔偿， 后出单的保险人只有在损失金额超出前一家保额的 情况下，才顺次承担超出部分的损失赔偿。
2019/7/2
复习思考题
1. 什么是保险利益原则？保险利益原则的确立意义是 什么？
2. 什么是最大诚信原则？它的主要内容有哪些？ 3. 构成保险利益原则的条件有哪些？各类保险的保险
风险管理与保险
*
第一节 风险概述 （三）按风险所涉及和影响的范围分类 1.基本风险 指持定的社会个体所不能控制或预防的风险，涉及范围通常较大，整个社会都面临的风险。 2.特定风险 指与特定的社会个体有因果关系，在一定程度上可以加以控制的风险。
*
第一节 风险概述 （四）按风险引发的结果分类 1.纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。这种风险导致的结果只有两种：“损失”和“无损失”。 2.投机风险 指那些既有损失可能又有获利机会的风险，即这种风险导致的结果有三种：“损失”、“无损失”和“获利”。
*
第一节 风险概述 一、风险的基本含义 从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。 在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。 风险具有以下三个属性：客观性、损失性和不确定性。
*
第一节 风险概述 第一，风险的客观性是不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。 第二，风险的损失性是指风险一旦从可能变成现实就会给人类社会带来损失。 第三，风险的不确定性是指风险发生与否不确定；风险发生的时间不确定及风险发生后的状况不确定。
*
第二节 风险管理与保险 （2）风险转移 是通过某种制度安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。 风险转移有以下几种常见的方式：公司组织、合同安排、委托保管、担保合同、套期保值，还有最常见的保险。
*
第二节 风险管理与保险 （四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 对某种风险的识别估测、评价以及风险管理技术的选择，有必要进行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术适应变化情况的需要，从而保证风险管理技术的最优使用。
第一节 风险概述 （三）按风险所涉及和影响的范围分类 1.基本风险 指持定的社会个体所不能控制或预防的风险，涉及范围通常较大，整个社会都面临的风险。 2.特定风险 指与特定的社会个体有因果关系，在一定程度上可以加以控制的风险。
*
第一节 风险概述 （四）按风险引发的结果分类 1.纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。这种风险导致的结果只有两种：“损失”和“无损失”。 2.投机风险 指那些既有损失可能又有获利机会的风险，即这种风险导致的结果有三种：“损失”、“无损失”和“获利”。
*
第一节 风险概述 一、风险的基本含义 从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。 在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。 风险具有以下三个属性：客观性、损失性和不确定性。
*
第一节 风险概述 第一，风险的客观性是不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。 第二，风险的损失性是指风险一旦从可能变成现实就会给人类社会带来损失。 第三，风险的不确定性是指风险发生与否不确定；风险发生的时间不确定及风险发生后的状况不确定。
*
第二节 风险管理与保险 （2）风险转移 是通过某种制度安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。 风险转移有以下几种常见的方式：公司组织、合同安排、委托保管、担保合同、套期保值，还有最常见的保险。
*
第二节 风险管理与保险 （四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 对某种风险的识别估测、评价以及风险管理技术的选择，有必要进行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术适应变化情况的需要，从而保证风险管理技术的最优使用。
人民大2024李春根 社会保障基金管理PPT第5章 社会保险基金管理中的精算方法
第基金收支平衡意
该阶段养老负担较重,按一个确定的缴费费率筹集的保险费 无法满足当年养老金支出的需要,存在资金缺口。
味着每年养老金累积额按养老金增值率计算的期末 终值之和等于零。
2.医疗保险基金缴费费率精算
➢ 医疗保险基金是医疗保险机构通过各种渠道筹集的用于支付其参保人全部或部分医疗费用的资金。 医疗保险基金以 “以支定收、收支平衡、略有节余、合理增长”为筹集原则,是一种共济性的保 障基金,用于保障全体参保人的基本医疗权益。来源主要是单位和个人缴纳的基本医疗保险费以及 基金投资所获的收益等。
5.1 社会保险基金精算概述
●5.1.1 社会保险基金精算的基本概念
● 社会保险基金精算是保障社会保险制度稳定、正常运行和健康发展的重要技术 工具。运用精算学,人们对老年、疾病、失业、伤残、生育、贫困等原因造成的 经济生活失去保障的风险进行评估,对社会保险的成本、债务、长期财务收支变 动做出估计和预警,保证社会保险制度的财务稳定。其解决的关键问题:一是确 定基金缴费费率,二是分析基金偿付能力。
5.2 社会保险基金筹集的精算方法
●5.2.1 社会保险基金筹集的费率精算原则和方法
1.社会保险费和社会保险费率
社会保险费是指在社会保险基金的筹集过程 中,雇员 (个人)和雇主 (企业)依据法律法规所 规定的数额和期限向社会保险管理机构 (或 者税务部门)缴纳的费用,它是社会保险基金 最主要的来源。
式中,人均医药费主要指门诊费和医疗费两部分之和;平均赔付率的计算因保险类型不同而有所差别,一般采 取不同年龄组按比例共付保险的方法。假设全部参保人按年龄分为n组,第i组的人均医药费用pi 表示,赔付 率用Xi 表示,年龄组人口数用qi 表示,则平均赔付率的公式为:
2.医疗保险基金缴费费率精算
西南财经大学经济类专硕研究生考试参考书目及考研大纲分享
承载梦想，启航未来
第二节 欧洲一体化实践 第三节 其他区域自由贸易安排 第四节 中国的区域经济合作实践
第二部分 国际直接投资与跨国公司 第一章 国际直接投资与跨国公司 第一节 国际直接投资与跨国公司理论 第二节 水平与垂直型对外直接投资 第三节 跨国公司发展及其主要类型 第四节 中国公司国际化 第二章 企业对外直接投资的战略决策 第一节 对外直接投资的选址决策 第二节 对外直接投资的时机决策 第三节 对外直接投资进入模式决策 第三章 对外直接投资的母国与东道国效应 第一节 对外直接投资与母国利益和代价 第二节 对外直接投资与东道国效应 第三节 对外直接投资中的政府行为 第四节 国际企业与政府的议价能力 第五节 国际企业知识学习与传播
八、货币需求 ● 货币数量理论 ● 凯恩斯理论的货币理论 ● 弗里德曼的货币理论 ● 货币供给与需求的均衡 ● 货币与通货膨胀和通货紧缩
九、中央银行与货币政策 ● 中央银行的产生、类型、性质和职能 ● 中央银行业务、结构与独立性 ● 货币政策工具 ● 货币政策目标与实施策略 ● 货币政策的传导机制 ● 货币政策与财政政策 ● 国际收支与货币政策
六、银行与金融机构管理 ● 银行的资产负债表 ● 银行的基本业务 ● 银行管理的基本原则 ● 银行的风险特征与风险管理 ● 银行业的结构与竞争
七、非银行金融机构 ● 保险业 ● 养老基金 ● 财务公司 ● 证券市场机构 ● 共同基金和其它投资基金 ● 政府金融中介机构
承载梦想，启航未来
七、货币供给 ● 基础货币的控制 ● 存款货币的多倍创造机制 ● 货币供给的决定因素 ● 货币供给过程 ● 货币乘数
433 税务专业基础 《国家税收》 王国清 《翔高税务专业基础》 《中国税制》 马海涛 《税收学原理》 杨斌 《税收管理》 吴旭东、田雷
第5章 保险运行的基本原则
保 险 学
2010-10-18
11
５.２.２最大诚信原则的基本要求
1. 告知 所谓告知是指双方当事人就标的物的重 所谓告知是指双方当事人就标的物的重 告知
保 险 学
要事实如实地向对方加以陈述或说明。 要事实如实地向对方加以陈述或说明。 告知包括口头和书面陈述。 告知包括口头和书面陈述。 案例
2010-10-18
2010-10-18 16
保 险 学
５．３．１近因原则的含义
近因原则是判断风险事故与保险标的损 近因原则是判断风险事故与保险标的损 害之间的因果关系， 害之间的因果关系，进而确定保险赔偿 责任的一项基本原则。 责任的一项基本原则。 所谓近因 是指造成保险标的毁损、 近因， 所谓近因，是指造成保险标的毁损、灭 失最直接而有效的原因。 失最直接而有效的原因。 近因原则包含两个内容， 近因原则包含两个内容，一是判定致损 近因，二是保险赔偿以近因为前提。 近因，二是保险赔偿以近因为前提。
保 险 学
2010-10-18
10
５.２.１最大诚信原则的含义
《中华人民共和国保险法》第四条规定： 中华人民共和国保险法》第四条规定： 从事保险活动必须遵守法律、 “从事保险活动必须遵守法律、行政法 遵循自愿和诚实信用的原则。 规，遵循自愿和诚实信用的原则。” 诚实信用是一方当事人对他方不得隐瞒 诚实信用是一方当事人对他方不得隐瞒 欺诈，而应当善意地、 欺诈，而应当善意地、全面地履行各自 的义务。 的义务。 原因：实践中存在保险信息不对称性； 原因：实践中存在保险信息不对称性； 保险合同的射悻性。 保险合同的射悻性。
1.
保 险 学
2010-10-18
7
５.１.５保险利益的转移、消灭 保险利益的转移、
西方经济学第5章成本理论
• 2、假设上面题中电影票为40元。如果到了 电影院门口，发现原来买的票丢了，你应该 继续买票看电影吗？
• 答：应该。丢的那张票是沉没成本（曼昆说
是：沉没成本覆水难收，忘记它，不要为固
定成本而懊恼），重新买票，看电影的净收
益仍然=收益 -（显机会成本+隐机会成本）
=100-（40+50）=+10；做股票很多人不能忘
记沉没成本，越跌越补，越套越深，股民变
股东-----记住，买了股票，购买价格就沉淀
了，忘记它，未来买或者卖考虑的是边际量
；
33
生活中的沉没成 谬误：
• 买衣服只因为逛了很 久的街，穿衣服只因 为花过了钞票
34
（五）、经济利润与正常利润 1、经济利润（economic profit）：
也称超额利润（excess profit），企 业的总收益和总成本之差，可能为正、为 负或为零。
会计利润是多少？他赚取的经济利润是多少？
• （1）总成本＝20×10＋100＝300（美元） （2）会计成本＝100美元 （3）会计利润＝200－100=100（美元） （4）经济利润＝200－300=－100（美元）
The Firm’s Objective：
The economic goal of the firm is to maximize profits.
第五章 成本理论
第一节 成本概念 第二节 短期成本分析 第三节 长期成本分析 第四节 收益与利润最大化
例1：小王“下海”明智吗？
• 在“下海”的浪潮中， 某服装公司处长小王 与夫人用自己的２０ 万元资金以及银行贷 款办了一个服装厂。 一年经营结束时，会 计拿来了收支报表。
3
第5章 逆向选择
交易发生的条件为：WL >VL WH > VH
11
5.2 简单模型
交易过程 对称信息情况：买主能有效地区分每辆车的质量，只要满足WL >VL和WH > VH，双方就能够成交。
不对称信息情况：买主不能区分每辆旧车具体的质量情况，只能 推测出市场上每辆旧车的平均质量，因而对所有旧车作出一个平 均的评价W*（W*< VH ）。W*＝λ WL ＋（1－λ ）WH，在购买旧 车时，其愿意支付的价格不超过W*。
如果信息对称且充分，买主不难确定旧汽车的质量，该市场 不存在什么问题。低质量旧汽车将按1000～1200美元之间的价格 出售，高质量旧汽车将按2000～2400美元之间的价格交易。
5
5.2 简单模型
在信息不对称的情况下，买主无法了解每辆汽车的质量，只 能进行推测。因此，典型的买主将以预期值购买旧汽车，即愿意 支付：
w
努力水平越高，结果越高，委托人所得也越高
在对称信息条件下，应付出努力，根据类型不同，工资有差异
20
5.3 逆向选择的一般模型
在不对称信息条件下：代理人知道自己的类型，而委托 人不知道代理人的类型，则合约 {(eG*, wG*), (eB*, wB*)}对 委托人不利
如果委托人向代理人提供两种合约供代理人选择：
15
5.3 逆向选择的一般模型
代理人的效用为
U G (w,e) u(w) v(e)
博弈如下图所示
U B (w, e) u(w) k v(e)
N选择A P设计 的类型 合约
A接受 或拒绝
A提供 努力
N参与
结果与 支付
16
5.3 逆向选择的一般模型
对称信息条件下，委托人与G型代理人签约，解下列问题：
11
5.2 简单模型
交易过程 对称信息情况：买主能有效地区分每辆车的质量，只要满足WL >VL和WH > VH，双方就能够成交。
不对称信息情况：买主不能区分每辆旧车具体的质量情况，只能 推测出市场上每辆旧车的平均质量，因而对所有旧车作出一个平 均的评价W*（W*< VH ）。W*＝λ WL ＋（1－λ ）WH，在购买旧 车时，其愿意支付的价格不超过W*。
如果信息对称且充分，买主不难确定旧汽车的质量，该市场 不存在什么问题。低质量旧汽车将按1000～1200美元之间的价格 出售，高质量旧汽车将按2000～2400美元之间的价格交易。
5
5.2 简单模型
在信息不对称的情况下，买主无法了解每辆汽车的质量，只 能进行推测。因此，典型的买主将以预期值购买旧汽车，即愿意 支付：
w
努力水平越高，结果越高，委托人所得也越高
在对称信息条件下，应付出努力，根据类型不同，工资有差异
20
5.3 逆向选择的一般模型
在不对称信息条件下：代理人知道自己的类型，而委托 人不知道代理人的类型，则合约 {(eG*, wG*), (eB*, wB*)}对 委托人不利
如果委托人向代理人提供两种合约供代理人选择：
15
5.3 逆向选择的一般模型
代理人的效用为
U G (w,e) u(w) v(e)
博弈如下图所示
U B (w, e) u(w) k v(e)
N选择A P设计 的类型 合约
A接受 或拒绝
A提供 努力
N参与
结果与 支付
16
5.3 逆向选择的一般模型
对称信息条件下，委托人与G型代理人签约，解下列问题：
保险学1-5章
㈢对社会的贡献
通过企业、家庭等经济单位的作用，使得社会成本降低而增 加经济效益 。
第四节 风险管理程序
一、风险识别 感知风险与分析风险 二、风险衡量 损失概率与损失程度(指标：预期损失，损失幅度－最大损失) 三、风险处理 ㈠控制型风险管理技术 ⑴避免 ⑵预防 ⑶抑制 ⑷集中与组合； ㈡财务型风险管理技术 ⑴自留与承担⑵中和⑶转移：①直接转移：转让、转包②间接 转移：租赁、保证(免责约定) 、保险 。 四、风险管理效果评价
（五）商业保险与社会保险
相同点 1.原理类似：大数法则。 2.作用类似：分散风险。 3.实行办法类似：定期收取保费，按规定标准给付。 不同点 1.性质不同：保险是民事法律关系；社会保险不是民事法律关系。 2.行为依据不同：社会保险是政府行为；商业保险是契约行为。 3.实施方式不同：保险是自愿的；社会保险是强制的。 4.保费负担不同：保险由个人承担保险费；社会保险由国家、企业、个人三 方负担，并由前两者为主。 5.保障程度不同：保险的保额由双方当事人约定；社会保险是按法律规定的 标准给付。 6.保险对象不同：保险的对象是被保险人；社会保险的对象是法律规定的多 数人。 7.经营主体不同：保险经营主体是民事主体，主要是法人；社会保险举办的 是国家。
五、风险管理与保险
㈠研究对象的一致性——风险 ㈡内容与任务的互补性 ⑴保险是风险管理的一个重要内容，是处 理风险的传统有效措施； ⑵风险管理是提高保险企业经济效益的一 个重要手段。
资料：台湾风险管理师考试
第一章
思考题
1.简述风险的定义，风险与不确定性的区别。 2.风险的不确定性包含哪几种不确定？ 3.风险因素、风险事故和损失的定义及其相互关系。 4.风险单位的定义，如何划分？ 5.风险因素的分类？ 6.逆选择与道德风险的区别。 7.风险的主要分类有哪些？ 8.简述风险的代价。 9.风险处理技术有哪几种？ 10.为何需要进行风险管理？ 11.风险管理的目标。
汽车信贷与保险 第5章_保险的基本原则2
二、近因的判定与保险责任的确定
1、近因的含义 所谓近因，不是指在时间上或空间上与损失结果最为接近的原 因，而是引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作 用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果的最 有效、起决定作用的原因。 2、近因的判定方法 • 从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就 是最后一个事件的近因。（顺推法） • 从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中 断，最初事件就是近因。（逆推法）
汽车信贷与保险
第四节 损失补偿原则
损失补偿原则的含义 损失补偿原则的基本内容 损失补偿原则的派生原则
一、损失补偿原则的含义
损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围 内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险利益范 围内全面、充分的经济赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受 损失而失去的经济利益，但被保险人不能通过赔偿获得额外利益。 理 解： （1）前提条件：发生保险责任范围内的损失； （2）损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限； （3）该原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同 不适 适用于财产保险及其他补偿性保险合同，不适 适用于财产保险及其他补偿性保险合同 用于人身保险合同和定值保险合同。 用于人身保险合同和定值保险合同。
汽车信贷与保险
上节课内容复习
• 最大诚信原则： • 最大诚信原则的含义 • 最大诚信原则的基本内容
第三节 近因原则
近因原则的含义 近因的判定与保险责任的确定
一、近因原则的含义
引 例 » 天降暴雨，电线杆被刮倒，供电局未及时抢修，徐某路过触 电身亡。 » 某轮船在航行途中，由于船员疏忽，舱盖关闭不严，此时恰 逢天降大雨，雨水浸入舱内造成货物浸水受损。 近因原则的含义 近因原则是判断风险事故和保险标的损失之间的因果关系， 从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。其基本含义是，在风 险事故与保险标的损失关系中，如果近因属于保险责任，则保 险人承担损失赔偿责任；如果近因属于除外责任，则保险人不 负赔偿责任。
20140508信息经济学第五章_逆向选择与道德风险解析
量汽车被排挤出市场（如图表3-1所示）。
概率密度
第二轮选择后的质量分布 第一轮选择后的质量分布
选择前质量分布 质 量
S
图表 5-1：旧汽车市场的变化
平均质量
价格
质量曲线
需求曲线 供给曲线
价格 A 图表 5-2：旧汽车市场均衡 B
数量
不完全信息对旧市场均衡的影响可由图表5-2表示。图表5-2A表示旧汽车的 平均质量随着价格的上升而提高，图表5-2B表示由于买主了解到旧汽车价格越低， 其质量就越低，即所谓“便宜没好货”，因此，当旧汽车价格下降时，购买量反 而会相应减少，故旧汽车需求曲线将会向后弯曲。这表明旧汽车市场的需求不仅 依赖于价格，而且依赖于质量。供给曲线由于价格上升上市出售的旧汽车将会增 加，故将会照常向上倾斜。
阿克洛夫创造的旧汽车（柠檬）市场模型，提出了
三个重要结论：
1）在非对称信息市场中，同种商品的质量依赖于价
格。这是“便宜没好货”的标准经济学解释；
2）非对称信息导致市场上买主和卖主的数量要比完
全信息结构下少得多，甚至非常少，因而交易市场的运
行是低效率的；
3）逆向选择可能导致市场失灵。
不同类型的产品，逆向选择的程度往往不同。 标准化产品： ——煤炭、钢铁、木材 （可进行期货交易） 一般产品： ——化妆品、家具、装饰材料 二手产品： ——旧汽车、旧家电、旧房子
三、逆向选择一般模型——二手汽车市场原理 假设存在一个二手汽车市场，有两种质量的汽车，低 质量和高质量，它们各占比例为λ 和1- λ 。 卖主：了解每辆所卖的车，对低质量车的评价是VL元， 对高质量车的评价是VH元（VH >VL） 买主：属于风险中性，对低质量车的预期支付价格为
WL元，对高质量车的预期支付价格为WH元（WH >WL）
概率密度
第二轮选择后的质量分布 第一轮选择后的质量分布
选择前质量分布 质 量
S
图表 5-1：旧汽车市场的变化
平均质量
价格
质量曲线
需求曲线 供给曲线
价格 A 图表 5-2：旧汽车市场均衡 B
数量
不完全信息对旧市场均衡的影响可由图表5-2表示。图表5-2A表示旧汽车的 平均质量随着价格的上升而提高，图表5-2B表示由于买主了解到旧汽车价格越低， 其质量就越低，即所谓“便宜没好货”，因此，当旧汽车价格下降时，购买量反 而会相应减少，故旧汽车需求曲线将会向后弯曲。这表明旧汽车市场的需求不仅 依赖于价格，而且依赖于质量。供给曲线由于价格上升上市出售的旧汽车将会增 加，故将会照常向上倾斜。
阿克洛夫创造的旧汽车（柠檬）市场模型，提出了
三个重要结论：
1）在非对称信息市场中，同种商品的质量依赖于价
格。这是“便宜没好货”的标准经济学解释；
2）非对称信息导致市场上买主和卖主的数量要比完
全信息结构下少得多，甚至非常少，因而交易市场的运
行是低效率的；
3）逆向选择可能导致市场失灵。
不同类型的产品，逆向选择的程度往往不同。 标准化产品： ——煤炭、钢铁、木材 （可进行期货交易） 一般产品： ——化妆品、家具、装饰材料 二手产品： ——旧汽车、旧家电、旧房子
三、逆向选择一般模型——二手汽车市场原理 假设存在一个二手汽车市场，有两种质量的汽车，低 质量和高质量，它们各占比例为λ 和1- λ 。 卖主：了解每辆所卖的车，对低质量车的评价是VL元， 对高质量车的评价是VH元（VH >VL） 买主：属于风险中性，对低质量车的预期支付价格为
WL元，对高质量车的预期支付价格为WH元（WH >WL）
第四章保险运行的基本原则-PPT课件
第四章 保险运行的基本原则
学习目标：通过本章的学习，需要掌握保险运 行中的基本原则——保险利益原则、最大诚信 原则、近因原则和损失补偿原则（其派生原则 包括代位追偿原则和分摊原则）的主要内容及 有关的法律规定，并能运用这些原则进行案例 分析。
2019/3/28
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 保险利益原则要求投保人或被保险人在保险合同 订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险 合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保 险人因失去了对保险标的的可保利益，保险合同 随之失效。
2019/3/28
2、保险利益的时效规定 人身保险着重强调投保人在订立保险合同时 对被保险人必须具有可保利益，保险合同生 效后，就不再追究投保人对被保险人的可保 利益问题。法律允许人身保险合同的保险利 益发生变化，合同的效力仍然保持。
2019/3/28
六、责任保险的保险利益 公众责任（各种固定场所的所有人或经营人） 产品责任（产品的制造商、销售商、修理商） 职业责任（各类专业人员如医生、律师等） 雇主责任（各种企事业单位、社会团体等） 七、信用、保证保险的保险利益
财产所有权 财产经营权、使用权 财产抵押权、留置权 财产的承运权、保管权
由现有利益产生的预期利益
2019/3/28
2、保险利益的时效规定 绝大ห้องสมุดไป่ตู้数情况下，要求投保人或被保险人对 保险标的具有的可保利益，在保险有效期间 自始至终存在，特别是在保险事故发生时。 例外：海洋货物运输保险
2019/3/28
2019/3/28
2、保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事 项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出 许诺。 根据保证事项是否已存在划分： 确认保证：投保方对过去或现在某一特定事实的存 在或不存在的保证 。 承诺保证：投保方对将来某一事项的作为或不作为 的保证。
学习目标：通过本章的学习，需要掌握保险运 行中的基本原则——保险利益原则、最大诚信 原则、近因原则和损失补偿原则（其派生原则 包括代位追偿原则和分摊原则）的主要内容及 有关的法律规定，并能运用这些原则进行案例 分析。
2019/3/28
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 保险利益原则要求投保人或被保险人在保险合同 订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险 合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保 险人因失去了对保险标的的可保利益，保险合同 随之失效。
2019/3/28
2、保险利益的时效规定 人身保险着重强调投保人在订立保险合同时 对被保险人必须具有可保利益，保险合同生 效后，就不再追究投保人对被保险人的可保 利益问题。法律允许人身保险合同的保险利 益发生变化，合同的效力仍然保持。
2019/3/28
六、责任保险的保险利益 公众责任（各种固定场所的所有人或经营人） 产品责任（产品的制造商、销售商、修理商） 职业责任（各类专业人员如医生、律师等） 雇主责任（各种企事业单位、社会团体等） 七、信用、保证保险的保险利益
财产所有权 财产经营权、使用权 财产抵押权、留置权 财产的承运权、保管权
由现有利益产生的预期利益
2019/3/28
2、保险利益的时效规定 绝大ห้องสมุดไป่ตู้数情况下，要求投保人或被保险人对 保险标的具有的可保利益，在保险有效期间 自始至终存在，特别是在保险事故发生时。 例外：海洋货物运输保险
2019/3/28
2019/3/28
2、保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事 项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出 许诺。 根据保证事项是否已存在划分： 确认保证：投保方对过去或现在某一特定事实的存 在或不存在的保证 。 承诺保证：投保方对将来某一事项的作为或不作为 的保证。
第5章 人身保险合同的基本原则和常用条款
二、保险利益原则 （一）保险利益原则的含义 保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律 上的意义。 （二）人身保险合同的保险利益 我国法律承认的对被保险人有保险利益的人员 有以下几类： 1、本人 2、配偶、父母、子女 3、与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成 员、近亲属。 4、被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的， 视为投保人对被保险人具有保险利益。
2、保证的违反及其法律后果 在保险活动中，无论是明示保证还是默 示保证，保证的事项均为重要事实，因而被 保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告 失效，或者保险人拒绝赔偿或给付保险金， 而且除寿险外，保险人一般不退还保险费。
3、违反如实说明义务的后果 保险人违反条款的如实说明义务的，根 据我国《保险法》第18条的规定，未明确说 明的免责条款不产生效力。
1、如实告知义务 保险合同订立时，投保人应将已知或者 应知的与保险标的及其危险有关的重要事实 如实告知保险人。 保险合同订立后，保险标的的风险情况 发生变化应及时通知保险人。 保险事故发生后，应及时通知保险人， 并提供保险人所要求的各种真实证明。
2、保 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定， 投保人或被保险人担保对某一投保事实的作为或 不作为，或担保某一事项的真实性。保证可以分 为明示保证或者默示保证。保证根据具体内容不 容，又可以分为确认保证和承诺保证。
六、不丧失现金价值条款 投保人不继续交费时，有权根据保单中 规定的不丧失权益选择权条款规定，选择有 利于自己的方式来处理保单的现金价值。条 款中规定的常见选择权包括： 1、办理退保，领取退保金 2、申请办理减额缴清保险 3、申请办理展期定期保险
七、保单贷款条款 保单贷款条款的基本内容是：人寿保险 合同生效满一定时期（一般是1年或2年）后， 投保人可以以保单为质押向保险人申请贷款， 贷款金额以该保单的现金价值为限。
保险运行的基本原则
消极的道德风险又称“心理风险 （Morale hazard）”是指投保人、被 保险人或受益人因为购买保险而产 生的怠于保护大卡疏于施救保险标 的而造成或扩大损失的风险
2019/10/22
27
第一节 保险利益原则
事前的道德风险和事后的道德风险 事前的道德风险（Ex-ante moral hazard ）
3、限制保险补偿的程度
为了使被保险人既能够得到足够的、 充分的补偿，又不会由于保险而获 得额外的利益，就必须以投保人或 被保险人在保险标的上所具有的经
济利益作为保险保障的最高限额。
2019/10/22
36
Байду номын сангаас
第一节 保险利益原则
五、保险利益在财产与人身保险应用 上的差异研究
（一）保险利益的来源不同
财产保险的保险利益来源于投保人 或被保险人对保险标的拥有的各种 权利。一般而言，凡属下列情形之 一的，可以认定其具有保险利益：
2019/10/22
20
第一节 保险利益原则
2、保险利益必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或
估价的利益。无法用货币衡量的损 失一般不能作为保险利益，如精神 损害。
2019/10/22
21
第一节 保险利益原则
3、必须是确定的利益
保险利益必须是已经确定的利益或者 能够确定的利益。主要是现有的利益 和预期的利益。
2019/10/22
34
第一节 保险利益原则
保险业如何化解道德风险？ 提供正面激励，如在保险合同中规定
合理的施救费用补偿；无赔款优惠费率
提供反向激励，降低道德风险的诱因。 如比例承保;共保； 规定免赔额；控制 保险金额；规定除外责任等
政府立法。
2019/10/22
27
第一节 保险利益原则
事前的道德风险和事后的道德风险 事前的道德风险（Ex-ante moral hazard ）
3、限制保险补偿的程度
为了使被保险人既能够得到足够的、 充分的补偿，又不会由于保险而获 得额外的利益，就必须以投保人或 被保险人在保险标的上所具有的经
济利益作为保险保障的最高限额。
2019/10/22
36
Байду номын сангаас
第一节 保险利益原则
五、保险利益在财产与人身保险应用 上的差异研究
（一）保险利益的来源不同
财产保险的保险利益来源于投保人 或被保险人对保险标的拥有的各种 权利。一般而言，凡属下列情形之 一的，可以认定其具有保险利益：
2019/10/22
20
第一节 保险利益原则
2、保险利益必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或
估价的利益。无法用货币衡量的损 失一般不能作为保险利益，如精神 损害。
2019/10/22
21
第一节 保险利益原则
3、必须是确定的利益
保险利益必须是已经确定的利益或者 能够确定的利益。主要是现有的利益 和预期的利益。
2019/10/22
34
第一节 保险利益原则
保险业如何化解道德风险？ 提供正面激励，如在保险合同中规定
合理的施救费用补偿；无赔款优惠费率
提供反向激励，降低道德风险的诱因。 如比例承保;共保； 规定免赔额；控制 保险金额；规定除外责任等
政府立法。
第四章 保险运行的基本原则
继承
如果被保险人死亡， 如果被保险人死亡 ， 其继承人自动获得被继承财 产的保险利益。 产的保险利益。
破产
如果被保险人破产， 如果被保险人破产 ， 保险利益将转移给破产财产 的管理人或债权人，但有一个期限规定。 的管理人或债权人，但有一个期限规定。
2011-10-9
五、人身保险的保险利益 1、保险利益的种类 、 投保人自己的生命或身体 有血缘关系的亲属 有收养、 有收养、赡养等法定义务关系的人 有经济利益关系的人
2011-10-9
第四节 损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险标的发生保险责任 损失补偿原则是指保险标的发生保险责任 范围内的损失时， 范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约 获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失， 定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失， 但被保险人不能因此而获得额外的利益。 但被保险人不能因此而获得额外的利益。
2011-10-9
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 保险利益原则要求投保人或被保险人在保险合同 保险利益原则 要求投保人或被保险人在保险合同 订立或履行过程中必须具有保险利益， 订立或履行过程中必须具有保险利益 ， 否则保险 合同无效； 或者保险合同生效后， 合同无效 ； 或者保险合同生效后 ， 投保人或被保 险人因失去了对保险标的的可保利益， 险人因失去了对保险标的的可保利益 ， 保险合同 随之失效。 随之失效。
2011-10-9
二、保险利益构成的条件 必须是法律上认可的利益 必须是可以用货币计算或估价的利益 必须是确定的利益
2011-10-9
三、保险利益的意义 防止将保险变为赌博 防止道德风险的发生 规定保险保障的最高限度
2011-10-9
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。
2019/1/30
12
５．１．６保险利益的存在时间
• 财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数情况下，不仅要求在订立 保险合同时存在，而且在事故发生时也必须存在。 • 但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险中并不要求在签订合同时 必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人对其必须具有保险 利益，否则不予赔偿。 • 人身保险则着重强调投保人在订立保险合同是对被保险人必须具有保 险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益 问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然 保持。
2019/1/30 17
５．２．１最大诚信原则的含义
• 《中华人民共和国保险法》第四条也规定：“从 事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿 和诚实信用的原则。”所谓诚实信用，是任何一 方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、 全面地履行各自的义务。
• 保险的信息不对称性。 • 故保险中的诚信原则有“最大诚信”原则之称。
益关系。
2019/1/30
8
５．１．４保险利益的种类
二、责任保险的保险利益 责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险 标的的保险 三、信用、保证保险的保险利益
在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受
到经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担 经济赔偿责任。
2019/1/30
2019/1/30
18
５．２．２最大诚信原则的基本要 求
一、告知
所谓告知是指双方当事人就标的物的有关情况如实地向对方加以陈 述或说明。对保险人而言，告知是指保险人应主动向投保人说明保 险合同条款内容，对投保人而言，告知是指投保人在订立保险合同 时将保险标的有关的“重要事实”如实向保险人做出口头或书面的 陈述。 所谓“重要事实”是指足以能够影响一个正常的、谨慎的保险人决 定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同增加特别 约定条款的情况，包括投保人被保险人的情况，有关保险标的的情 况，风险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实。
2019/1/30 22
５．２．２最大诚信原则的基本要 求
三、弃权和禁止反言
弃权是指保险合同当事人一方放弃他在 合同中 可以主张的某种权利。 禁止反言是指一方当事人既已放弃合同中可以主 张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。
2019/1/30
23
案例一
2006年3月，某厂40岁的机关干部张某因患心脏 病住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。同 年8月24日，张某经同事李某推荐，与其一同到 保险公司投了某两全保险，保险期限5年， 办妥 有关手续。填写投保单时没有申报身患心脏病的 事实。2007年5月，张某旧病复发，经医治无效 死亡。张某的妻子以指定受益人的身份，到保险 公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关 证明时，发现张某的死亡病史上，载明其曾患心 脏病并动过手术，于是拒绝给付保险金。问题： 保险公司是否应该承担赔偿责任？请说明理由.
2019/1/30 11
５.１.５保险利益的转移、消灭
3. 破产
在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理人和
债权人。但各国法律通常规定一个期限，在此期限内，保险合同继续 有效，超过这一期限，破产财产的管理人和债权人应与保险人解除合 同。 二、 保险利益的消灭 在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中， 被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年
6
防止道德风险的发生 –
3.
限制保险补偿的程度 –
2019/1/30
５．１．４保险利益的种类
一、财产保险的保险利益 保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系， 这种利益关系在财产保险中表现为投保人对保险标的所拥有的各种权 利： 1. 财产所有权 财产所有人对其所拥有的财产具有保险利益，因为如果财产遭受损 害，其所有人将蒙受经济损失。 2. 财产经营权、使用权 虽然财产并不为其所有，但由于其对财产拥有经营权或使用权而享 有 由此而产生的利益及承担相应的责任，所以财产的经营者或使用者 对 其负责经营或使用的财产具有保险利益。
2019/1/30
13
案例一
• 若李某98年9月8日购买一套房屋，价值30万元， 同9月18日，李某向A保险公司购买了房屋保险， 保险期限为1年，保险金额为30万元，并于当日 交清了保险费。99年6月8日，李某将该房屋以40 万元的价格卖给江某，李某并没有经A保险公司 办理批单手续，99年8月9日，因意外发生巨大火 灾，房屋全部被烧毁。问题：（1）若李某向A保 险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（2） 若江某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？ 为什么？
2019/1/30
10
５．１．５保险利益的转移、消灭
一、保险利益的转移 在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转 移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下 几种情况： 1. 让与 除海上货物运输保险外的财产保险，通常都规定，如果投保人或被保险人将 标的物转移他人而未取得保险人的同意或批注，则保险合同的效力终止。不 过，这一规定侧重于要求获得保险标的物的人履行批注手续，并未排除保险 利益不随保险标的物的让与而转移的情形。 2. 继承 国际上大多数国际的保险法规定，在财产保险中投保人或被保险人死亡，其 继承人自动获得被继承财产的保险利益，保险合同继续有效，直至合同期 满。
9
５．１．４保险利益的种类
四、人身保险的保险利益 – – 人身保险是以被保险人的身体或生命为保险标的的保险． 我国保险法第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利益：
1. 本人；
2. 配偶、子女、父母；
3. 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家属及其他成员、 近亲属；
4. 前项以外与投保人之间存在某种法律关系，并同意为其投保的人。
2019/1/30
20
５．２．２最大诚信原则的基本要 求
2. 保证的种类 （1）保证根据存在的形式来划分，可以分为明示保证和默示保证 • 明示保证，一般是以特约条款或附贴条款的形式载于保险单内，当事 人必须严格遵守。
明示保证又有承诺保证和确认保证之分。承诺保证是指保证的事项现 在如此，将来也必须如此，该保证多以条款形式载于保险单内。确认 保证是指保证的事项现在如此，将来不一定如此。该保证有以书面形 式载于保险单内的，也有以口头形式表示允诺的。
• 默示保证，是指保证虽然未在保险单中载明，但根据习惯或惯例认为 被保险人应该作或者不作某种行为的事实。
2019/1/30
21
５．２．２最大诚信原则的基本要 求
（2）根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承 诺保证
• 确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特 定事实的存在或不存在的保证。确认保证是要求对 过去或投保当时的事实作出入时的陈述，而不是对 该事实以后的发展情况作保证。 • 承诺保证是投保人对将来某一事项的作为或不作为 的保证，即对该事项今后的发展作保证。
5．1保险利益原则
5.1.1保险利益的概念
5.1.2保险利益 5.1.3保险利益的意义 5.1.4保险利益的种类构成的条件 5.1.5保险利益的转移、消灭 5.1.6保险利益的存在时间
5．2最大诚信原则
5.2.1最大诚信原则的含义 5.2.2最大诚信原则的基本要求
2019/1/30
2
目录 5．3~5．4
2019/1/30
4
５．１．２保险利益构成的条件
1. 必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求， 为法律认可并受到法律保护的利益。 2. 3. 必须是经济上的利益
保险利益必须是可以用货币计Fra bibliotek或估价的利益必须是确定的利益 确定的利益既包括现有利益，又包括期待利益。现有利益是指现 实中已经存在的利益，如已取得财产的所有权或使用权等。期待 利益又称“预期利益”，是指将要获得的、合法的、可以实现的 利益，如预期利润、预期运费等。
2019/1/30
7
５．１．４保险利益的种类
3. 财产抵押权、留置权
抵押和出质都是债务的一种担保，当债权不能获得清偿时，抵押权
人、质权人有从抵押和出质的财产中优先受偿的权利。抵押权人、质 权人因债权债务关系对财产具有经济上的利害关系，所以抵押、出质 的财产均具有保险利益。 4. 财产的承运权、保管权 财产的承运人或保管人对其负责运输或保管的财产具有保险利益，因 为虽然他们不是该财产的所有人，但他们与其具有法律认可的经济利
2019/1/30 16
案例四
• 据某报报道，某保险公司的保户王某在驾驶摩托 车外出办事时，与一辆汽车发生交通事故，身受 重伤的王某最终抢救无效死亡。经过交管部门的 调解，肇事司机承担了相应的赔偿责任。由于王 某生前曾购买人身保险和财产保险，其妻和其父 母因为保险赔付金的分配，发生了争执。根据保 险合同，保险公司赔偿了2.6万元人身保险赔偿金 和3200元财产保险金。当年王某投保人身保险时， 指定的受益人是妻子范某。因此范某认为这2.6万 元应归她所有，而王某父母认为这笔钱是儿子用 命换来的，和3200元一样都是儿子的遗产，应和 范某平分这笔钱。
2019/1/30 14
案例二
刘某为其丈夫投保了一份定期寿险，保险金额为 20万元，保险期间为10年，刘某为受益人。半年 后，刘某与丈夫离婚，离婚次日其丈夫张某意外 死亡。对保险公司给付的20万元保险金，若： （1）张某生前欠其好友李某2万元，因此李某要 求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？ 为什么？（2）张某的父母提出，刘某已与张某离 婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们 以继承人的身份作为遗产领取。正确吗？为什么？
2019/1/30
15