农信社小额信贷系统的设计与实现概要
信用社银行大额和小额系统操作手册或流程
信用社（银行）大额和小额系统操作手册或流程大额支付系统功能概述农村信用社大额支付系统（以下简称大额支付系统）是采用直连方式接入人民银行中国现代化支付系统，以电子方式实时处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的支付业务的应用系统，它是农村信用社核心综合业务系统的一个新增的实时结算体系。
大额支付系统采用全额方式实时清算资金。
大额实时支付系统处理的业务包括一般大额支付业务和即时转账支付业务。
一般大额支付业务是指由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的支付业务，主要包括汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、银行间同业拆借、电子联行来往帐业务等；即时转账支付业务是指由第三方（经中国人民银行批准与支付系统直接连接的特许参与者）发起支付指令，通过国家处理中心实时清算资金，并通知被借记行和被贷记行的支付业务，主要包括即时转账、质押融资、质押融资扣款等。
另外，为支持中小金融机构的业务发展，大额实时支付系统还提供了支持城市商业银行银行汇票资金移存和兑付等功能。
大额支付系统业务操作流程汇划业务操作往帐往帐操作流程（接收行行号不进行往帐录入。
[3711]）记帐员通过往帐处理1（．清楚的，可通过行名行号查询[3732]中查询）。
执行交易成功后，在原始背面打印复核流水号交复核员。
（2）复核员做往帐复核[3712]交易。
（3）金额超过100万元的业务需业务主管进行授权。
（4）复核员打印往帐凭证。
（5）往帐交易完成后，系统自动进行帐务处理。
复核员可在分录流水[8401]中查询该笔往帐的会计分录：借：2011或相关科目贷：4641县中心可查询到会计分录：借：4641贷：112401省中心可查询到会计分录：借：232301贷：1112往帐录入（1）届面：（2）操作要点：a、操作方式：操作方式有“录入、删除、修改”。
修改、删除必须由录入柜员进行操作，修改、删除能够操作的记录状态为已录入未复核。
菏泽农村信用社小额贷款发展和论文
菏泽农村信用社小额贷款的发展和研究摘要：菏泽市农村信用合作联社是山东省菏泽市的农村信用合作社法人企业，自1996年“行社分家”脱离农业银行管理以来，菏泽市农村信用合作联社走上了一条快捷发展之路，经过多年的经营管理运作，不但聚集了大批优质客户，也积聚起丰富的农户小额贷款管理经验和一支熟练的农村信用社贷款管理精英队伍。
但是菏泽信用社小额农户贷款的经营管理也同样存在一些问题，本文将对菏泽市小额农户信贷现状进行分析，并提出相关建议。
关键词：农户小额贷款菏泽信用联社小额贷款供求引言2008年9月19日我国中央银行颁布的《中国农村金融服务报告》表明农村金融体系仍是我国金融体系中的薄弱环节，一些地区还存在金融服务空白。
银监会近日发布了我国农村金融服务普及情况，平均每一万名农民拥有银行1.54个，比2010年增长1.26个百分点，但是农户人均贷款额仅在8000元左右，仅占城市人均的22%。
当前中国银行业金融体系正在逐步与全球化、市场化接轨，农信社小额信贷成为当前我国社会主义新农村建设、农民发家致富不可缺少的信贷工具。
因为灵活、便利的因素，小额信贷得到了社会各个方面的承认，获得了双赢的结果。
菏泽市农户小额信贷发展建议一、菏泽市小额信贷需求现状分析1、需求的农户得的贷款有效需求受到抑制调查结果显示，正规金融渠道主要是是满足农户生产性用途借款，而非正规金融渠道主要满足生活性借款需求，生产性借款的正规借款比重为55.7%，而生活性借款的非正规借款比重72.7%。
从经济分化理论考虑，低收入人口由于经济的脆弱性，更依靠以援助性为特点的非正规借款，经济偿还能力不足也使得其获得正规贷款的难度比较大。
调查数据分析显示，低收入农户更倾向于向从非正规渠道借款，而高收入农户更多采用了多渠道借款的形式，包括正规和非正规借款。
在菏泽市牡丹区调查中，2007年至2010年间民间借贷活动有89%农户参与，有息借贷在经济发达地区占的比重较大，低息借贷在经济相对落后地区借款额度小，但借贷频繁。
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议随着经济社会的发展，农村信用社作为服务农村经济发展的重要金融机构，在农村地区发展小额贷款业务具有重要意义。
本文将从完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等方面，提出农村信用社发展小额贷款业务的对策建议。
一、完善机制农村信用社应建立完善的小额贷款机制，确保资金可持续供给。
首先，要加强同业联动，在信用社间进行资金流动和共享，解决小额贷款的资金不足问题。
其次，要建立风险补偿机制，通过建立风险准备金、保证金等方式，确保农村信用社能够承担一定的贷款风险。
此外，还应加强对小额贷款的财务管理，建立有效的信贷风险预警机制，防范和控制风险。
二、加强监管农村信用社发展小额贷款业务必须加强监管，保障贷款活动的合法性和规范性。
应加强对农村信用社的业务、风险、财务等方面的监管，制定专门的监管规定和标准，确保贷款资金的合法使用和还款的及时性。
同时，要加强对借款人的资质审查和信用评估，提高贷款的审批质量，防止不良贷款的发生。
三、提高服务质量农村信用社要加大对农民的宣传和培训力度，提高他们对小额贷款的认知和利用率。
同时，要优化办事流程，简化贷款手续，提高办贷效率。
此外，还要加强对借款人的跟踪服务，跟进贷款资金的使用情况，帮助借款人解决经营中的问题，提高借款人的还款能力。
四、创新产品农村信用社应根据农村地区的实际情况，创新推出符合农民需求的小额贷款产品。
首先，要推出农业生产贷款产品，支持农民进行种植、养殖等农业生产活动。
其次，要推出农村企业贷款产品，支持农民发展农村产业和创办农村企业。
另外，还要推出农民创业贷款产品，鼓励农民创业，带动农村经济的发展。
五、加强合作综上所述，农村信用社发展小额贷款业务需要完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等多方面的对策建议。
只有通过多方合力，才能够推动小额贷款业务在农村地区的良性发展，为农民提供更好的金融支持，促进农村经济的发展。
中国农村小额信贷发展研究
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
信用社(银行)“农信快贷通”小额贷款管理办法
信用社（银行）“农信快贷通”小额贷款管理办法,,信用社(银行)“农信快贷通”小额贷款管理办法第一章总则第一条为提高农村信用社的信贷服务水平，规范操作行为，简化办贷流程，更好地发挥农村信用社支持地方经济发展的作用，根据国家有关法律法规、《,,农村信用社信贷管理基本制度》、《,,农村信用社客户信用等级评定办法》等规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称“农信快贷通”小额贷款(以下简称“小额贷款”)是指农村信用社向单一借款人发放的金额较小的贷款，主要满足农户农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求，以及城乡个体商户经营者生产经营资金需求。
第三条小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的步骤，坚持“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的原则。
第二章贷款产品、条件、用途及额度第四条小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款。
第五条根据贷款方式的不同分为小额信用贷款和担保贷款。
其中，担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主，可根据担保方式的不同，提高授信额度。
采用保证方式的以联保贷款为主，即农户1联保小额贷款和商户联保小额贷款，农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户个体商户(微小企业主)组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。
第六条农村信用社小额贷款借款人条件:1.在农村信用社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力;2.遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录;3.有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力;4.农村信用社要求的其他条件。
第七条农户申请小额贷款需提供以下资料:1.客户书面申请书;2.客户近期一寸同版照片2张;3.身份证复印件，结婚证复印件，户口簿复印件;4.抵(质)押贷款需提供抵(质)押物的权属证明(房地产证件等)原件;5.保证担保贷款需提供保证人资料和担保承诺书。
农村信用社小额信贷
浅析农村信用社小额信贷【摘要】近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。
但是，仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。
本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。
【关键词】小额信贷发展业务制度保障一、农村信用社小额信贷的发展现状1999年下半年，中国人民银行根据农户的信贷需求状况及信贷供给的特点，开始通过农村信用社推行农户小额信用贷款。
2000年开始，农村信用社根据中央银行信贷扶持“三农”的要求，以农村信用社存款和中央银行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。
在中国人民银行的推动下，农村信用社全面试行并推广小额信用贷款活动。
到2001年已经有32000家农村信用社开展小额信贷服务，占整个信用社的80％，约有25％的农耕户获得贷款。
据统计，到2005年6月底，全国农村信用社农户贷款8239亿元，占农业贷款的80％。
农户贷款中，农户小额信用贷款1767亿元，联保贷款968亿元。
2008年底，全国已有近90％的农村信用社开办了小额信用贷款，近2亿农户得到了小额信贷的支持，累计发放农户小额信用贷款2038亿元，联保贷款1351亿元。
获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6％，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60％。
目前，农村信用社开展小额信贷业务实践已有十多年，经过不断的完善和探索，这项金融产品在有效解决。
二、农村信用社小额信贷发展前景科学设农户小额信贷的利率、期限和金额一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。
农村信用社小额贷款存在的问题及对策
农村信用社小额贷款存在的问题及对策随着农村经济的快速发展和农村居民的金融需求增加，农村信用社小额贷款作为一种为农村居民提供紧急资金的重要方式，得到了广大农村居民的青睐。
然而，小额贷款在农村信用社的运作过程中，也存在一些问题，给农村居民和农村经济发展带来一定的困扰。
本文将从几个方面探讨这些问题，并提出相应的对策。
首先，农村信用社小额贷款存在风险管理不到位的问题。
由于农村信用社的规模较小，其风险管理能力相对较弱。
在小额贷款过程中，有些信用社对借款人的还款能力和资金用途缺乏严格审查，容易导致不良贷款风险的增加。
此外，一些借款人的信用记录不完善，但由于需求迫切，信用社为了增加业务量往往会放宽对借款人的审核标准，从而增加了违约风险。
针对这一问题，农村信用社应加强风险管理体系建设。
首先，要建立完善的贷前审核机制，对借款人的还款能力、资金用途进行全面评估。
其次，要严格监督借款人的还款行为，及时发现违约情况并采取相应措施。
其次，农村信用社小额贷款存在利率不透明的问题。
由于信息不对称导致小额贷款利率不透明，借款人往往无法准确了解和计算贷款成本，给借款人带来了一定的困扰。
为解决这一问题，农村信用社应提高贷款利率透明度。
可以通过建立利率公告牌或者在信用社网站上公布贷款利率等方式，向借款人公示贷款利率，并告知相关计算方法，确保借款人对贷款成本有清晰的认识。
第三，农村信用社小额贷款存在资金来源不稳定的问题。
由于农村信用社规模相对较小，资金来源主要依赖于上级农村信用社或者其他金融机构的资金调拨，导致资金供给不稳定，无法满足农村居民的贷款需求。
为了解决这一问题，一方面，农村信用社应积极争取上级信用社和金融机构的支持，获取更多的贷款资金。
另一方面，也可以探索多元化的资金来源，例如与基金、私募股权投资等金融机构建立合作关系，吸引更多的资金流入农村信用社。
第四，农村信用社小额贷款缺乏专业性和差异化的问题。
由于农村信用社的规模和技术水平有限，往往无法提供与城市商业银行相媲美的金融产品和服务。
浅析农村信用社农户小额信贷问题
资 源 丰 富， 但 网络 资 源 不 足 ， 新 业 务 发
展 平 台 尚 未建 立
战略性结构调整 。而农村信用社小额 信贷无疑为支持农村产业结构调整 和 农业产业化发展提供 了资金保 障。从 农户小额信贷 的实施效果看 ，农村信 用社农户小额信贷促进 了农村信 用社 资产 的优化 和 自身业 务 的健康发 展 ，
高等 因素影 响，社员代表参加 的积极 性普遍 不高 ； 其次， 理事会 也很少 依据 相应 的规章制度就经营管理过程 中的 重 大 事项 向社 员 代 表大会 做 实 时汇
三 、 三 大 有效 措 施 让 小 额 信 贷 发 展 有 出路
用贷款 的良性循环 ，应规定农户投 资 的农业项 目向保险公 司投保 。这是一 种将 自然灾害经济损失转嫁 给社会 的 有效 途径 ，并且符合分摊风 险的互助 原理。建 立专 门的政策性农业保 险公
成 。然而， 当前普遍存在 的问题是上述
的产 权不 明晰 ， 导 致 了“ 三会 ” 制度 也
徒有虚名 ， 无 法在实践 中起到任何 作 用。 首先， 从社员代表大会来看， 它 的存
在基本上 是摆设，由于在信用 社发展 历史上的非 自愿入社以及 民主意识不
会成本等 ； 对 于农村 信用社来说 ， 避免
融抑制 ， 促进农村产业结构调整 ， 增加
任主体下移至市县联社 ，在追求 目标 最 大化的经营 目标驱动 下，变相的把
贷— — 双 赢 的 信 贷 方 式
为 了优 化农 户贷 款 环境 ， １ ９ ９ ９ — ２ ０ ０ ０ 年中国人 民银 行相继制定并颁布 了 《 农 村信用社农 户小额信用贷款管 理暂行 办法》 、 《 农村 信用社 农户 小额
了因信息不对称而产生的“ 逆向选择”
农信社信贷管理系统的设计方案
需要一个适合前台 、中台 、后台操作的 信 贷业 务处 理平 台 ，建立全 行信 贷管
理 信 息 系统 。
同样 ，对 于正 在积 极进 行信 息 化
建 设 的 农 村 信 用 社 （ 称 农 信 社 ） 来 简 说 ，可 以尽 量 吸取 商业 银 行的 经 验 ，少 走 弯 路 ， 一 次 性 达 到 其 他 商 业 银 行 第
况一 般都 可 以达到要 求 ，因 此其数据
分 布 方 式 可 采 用 集 中 式 ， 即 可 在 省 联 社设 置单一的数 据库 。
立起 信贷 管理 系统 ，提 供核心 业 务系
统 所 不能 提 供 的 一些 决 策支 持 服 务 。
建立信 贷管 理信 息系统 需要 建立 有效
的 上 下 级 行 之 间 的 信 息 沟 通 机 制 ， 确 保信息的 对称性和 充分性 。
建 立起信 贷管 理 系统 ，顺应 银行信 息
化 的发展趋势 。
象 性等特 点 ，只能 作 为前台 的 门柜业 务系统 。 然而决 策者需 要根 据业 务经
一
．
建设信贷管理系统的必 要性
１ 核心业务系统要精简 ．
对 于 商 业 银 行 来 说 ， 核 心 业 务 系
营的 状况 制定 一些相 关政 策 ，进行一
一－－－
金
程 ，包 括 数 据 的检 验 、处 理 和
表示层 （ 用户界面 ）
对 数 据 层 的访 问 。例 如 ，检 查 输 入 的 数 据 记 录 包 括 记 录 内 检查 （ 即对 输 入 的数 据项 的 逻
辑 检 查 ，如 日期 是否 合法 、金
式 （ 据 库 服 务 器 ， 户 机 模 式 ） 和 乞 数 客 孑 Ｂ， 模 式 （ 览 器 ， 用 服 务 器 ， Ｓ 浏 应 数 ｆ 乙 据 库 服 务 器 模 式 ） 在 两 层 结 构 模 式 。
关于农信社开展小额信贷解决农村金融需求的问题及建议
关于农信社开展小额信贷解决农村金融需求的问题及建议摘要：近几年，国家在解决“三农”问题上采取了一系列有力措施，积极适应了我国农村以家庭经济为特点的分散性和小规模的生产方武，有效地配合了农村经济政策和产业发展政策的实施，扩大了农村生产和消费需求，拓展了农村信用社服务群体和空间。
本文分析了我国农户的金融信贷需求以及农村信用社开展的小额信贷业务的优势，探讨了农村信用社开展农户小额信贷的策略。
关键词：农村信用社；农村金融；小额信贷一、我国农户金融信贷需求的特点(一)农户对资金的需求较为普遍。
现阶段农户借贷构成中，生活性借款比重较大，一方面说明农户先进购买力过低，生活压力过大；另一方面也表明农村生产经营性借款市场狭窄。
(二)就农户贷款情况看，收入水平与其贷款规模呈正相关关系，收入等级越低，贷款额越低；收入等级越高。
贷款额也越高。
收入等级高并向农业发展的农户，其贷款基本用于生产经营，而低收入水平的农户，其贷款用于生活支出的比例较高。
(三)小农经济的特征是农业规模不足和以种植业为主的农业收益率低下。
这种条件下的农户及其借款行为也就带有明显的小农经济特色。
农户对信贷资金的需求表现出一定的特性：一是贷款数额小。
家庭经营的规模决定了用于家庭生活和生产方面的贷款需求规模不会太大。
二是希望采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式。
由于土地的所有权不属于农户，土地不能用于抵押，住房作为农户最基本的生活保障又很难用于抵押，因而农户可用于抵押担保的资产很少。
三是农户希望贷款手续简便、灵活、及时。
二、农信社是为农户提供小额信贷的重要力量(一)农户小额信贷的概念农户小额信用贷款，是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限。
手续简便。
利率优惠。
(二)我国农村信用社小额信贷业务的政策效应1、农户小额信贷是农信社发展的现实选择农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。
小额信贷业务情况的调查与思考——农村信用社为例
足小额贷款 等创新型业务 发展 的需求 。 （ 信用风险分担机制欠缺 三）
第一 ， 信息 不对称 。对小 额信贷 事前 、事 中、事后 的信息掌握不充分 ，导致私下信贷额度
交易 的存在 ，对农信社 日后发展埋下 隐患 。 第二 ， 股金 制度 不健全 。农 村信用社 的改
（ 贷款用途 四）
（ 人员素质偏低 ，难以满足业务 发展 需求 二）
美 国著名经济学家奥多 ． ． Ｗ 舒尔茨说 ： “ 决
定人类前途的不是空 间、土地和 自然资源 ，而是
吉林省是我 国的农业大省 ，每年的农业贷款 人类 的素质 、技 能和水平 ” 。 随着 我 国市场经
达到总贷款额 的６ ％。农 民贷款 除了用于 农业生 济体制改革力度的不断增强 ，金融业 不断发展 ， ０
对于贷款 期限而言 ，也要根据贷款实 际用途 进行信用等级的评定 ，为农村信用社发放小额贷 进 行调整 ，譬如 ：根据小额信贷用途设定不 同的 款提供参考 ；为新的贷款 户、较大额 的贷款户 、 还款期 限；也可根据还款人的实际需要如教育 、 消费等生活领域 的信贷来设置较短的还款 期限 ， 经济状况较差 的贷款户提供 担保 ；对信用等级较
信贷 分为 以印尼信贷为代表 的制度主义和 以孟加 制 。主要应用 了Ｇ 模 式 ，规定组建 信用 评级小 Ｂ 拉乡村银行为代表的福利主义两大类型。前者 强 组 ，其 由农村信用社工作人员 、农村 干部 、有威
调机构 的可持续发展 ，而后者 重在改善穷人 的生 望 的农 民组成 ，对贷款户进行信用评定 ，将信用
一
、
吉林省农 村信用 社小额信 贷业务基
抵押和担保 的信用贷款 ，根据调查 农户历 年来的 家庭收入 、基本情况 、对人对事的诚信度等 ，将 农户分 为四个等级 ，Ａ为信用 度高 ，Ｂ 为信 用度
农信社小额信贷系统的设计与实现概要
在选题过程中阅读的文献资料( 专著中的文献：[序号]作者、专著名称、版本、出版地、出版社、出版年份、页码。
期刊中的文献：[序号]作者、.文献名、期刊名称、年、月、卷(期)、页码。
)，及其他准备工作(如调研、计算、实验等) ：1. 参考文献：[1] Wang X Q. In flue nci ng Factors of Rural Credit Cooperative's Micro-Credit in Relatively DevelopedAreas:A Direct-Willi ngn ess Survey of Rural Households in Jin hu,Jia ngsu Prov in ce[J].Fi nance & Trade Research, 2011,2(5):10-21.[2] Do ng X L, Yang X L, Rui H U. Rural Households' Credit Con strai nts in Un derdeveloped Areas and RuralCredit Cooperative's Micro-credit:A Survey of Rural Households in Suining County,Jiangsu Province[J]. Journal of Nanjing Agricultural University, 2010,45(7):321-356.[3] Dong L X, Dong Y C. The Susta in able Developme nt Research about Microfi nance - Takethe Rural Credit Cooperative of Hebei Province as an Example[J]. Advaneed Materials Research, 2012,47(7):1224-1227.[4] Gao W, Ishida M. The En try of the Chin ese Rural Credit Cooperative in to Microfma neeMarket : A Case Study in Ghe ngdu-City Sichua n-Prov in ce[J]. Bullet in of the Faculty ofBioresources Mie University, 2005, 32(5):15-29.[5] Chen D H. In vestigati on and discussi on on the huma n resource man ageme nt in rural credit cooperativeagency[J]. Journal of US-China Public Administration, 2008,4(1):567-599.[6] China E O. Rural credit cooperative[J]. 2002, 7(4):234-246.[7] 胡涛.农村小额信贷需求影响因素的分析一一基于金华市500农户的调查[J].中国商论，2016(5):82-85.[8]蔚垚辉,曹宇波，耿振.普惠金融体系下农村小额信贷发展研究一一以山西省农村小额信贷为例[J].经济问题,2016(06).[9]刘兴源，田原，李泽,等.农村小额信贷供给案例研究[J].商,2016(10):183-183.[10]侯琬娇.我国农村小额信贷风险的表现、成因及控制策略分析[J].科技创新与应用，2016(8):278-279.[11] 杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2004(08):7-11.[12] 熊德平.农村小额信贷：模式、经验与启示[J].财经理论与实践，2005, 26(02):39-43.[13] 王卓.农村小额信贷利率及其需求弹性[J].中国农村经济，2007(06):62-70.[14] 巴曙松，栾雪剑.农村小额信贷可获得性问题分析与对策[J].经济学家，2009(04):37-43.[15] 张文静，孔荣，卡利姆•特维.我国农村小额信贷的诚信机制研究[J].商业研究, 2009(03):157-160.[16] 王群琳.论中国农村小额信贷的可持续发展[J].湖南农业大学学报：社会科学版，2004,5(5):41-44.[17] 石晶，李卿语.孟加拉乡村银行模式对发展我国农村小额信贷的启示[J].税务与经济，2010(02):38-41.[18] 李小庆.银行数据挖掘系统的构建思路[J].中国金融电脑，2008(8):65-68.[19] 黄艳，敖建，张大用.商业银行网点操作风险管理系统之构建[J].财会月刊，2011(26):55-56.[20] 由建勋，孟爱霞.银行卡客户关系管理系统的构建[J].中国信用卡，2013(2):37-39.[21] 黄海峰，牛源.中国商业银行风险预警系统的构建及研究[J].上海会计，2008:19-21.[22] 张卉.探析计算机与银行网银系统之间的联系与创新[J].电脑知识与技术：学术交流，2012, 08(3):590-591.[23] 王艳红，崔敏.VPN 技术在银行网络系统的方案设计[J].电脑知识与技术，2009, 5(11):3029-3030.[24] 张珍义，卢加元.UTM技术在银行网络系统中的应用[J].福建电脑，2007(11):19-20.[25] 黄国敬.在数据集中模式下提高银行网络系统安全性[J].计算机安全，2004(11):27-29.拟采用的研究方案和要解决的关键技术问题: 技术路线：农信社小额信贷研究方案：(1) .对国内传统农信社信贷中存在的问题进行分析，列出系统需求；(2) .对系统中所用到的数据库进行分析和设计；(3) .对本系统的前端页面进行设计；(4) .对本系统的后台交互进行设计；(5) .给用户进行使用且收集反馈；(6) .对系统进行优化。
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告随着农村经济的发展，农村信用社在提供小额信贷服务方面发挥着越来越重要的作用。
然而，由于各种因素的影响，农村信用社小额信贷风险情况仍然存在。
本报告将就农村信用社小额信贷风险情况进行调研，并提出相应的建议。
首先，农村信用社小额信贷风险的来源是多方面的。
其中，借款人的还款能力是最重要的因素之一。
由于农村地区的经济条件相对较为落后，许多农民的收入不稳定，加之缺乏有效的担保或抵押物，使得借款人无法按时还款的风险增加。
此外，一些借款人可能存在欺诈行为，故意不还款或恶意拖欠，给信用社带来损失。
其次，农村信用社在提供小额信贷服务方面存在一些管理和操作风险。
由于缺乏完善的内部控制机制和风险管理制度，一些信用社在审批贷款时可能存在违规操作，如放松贷款条件、不按规定程序审批等。
这些行为可能导致不良贷款率的上升，给信用社带来损失。
另外，外部环境因素也是影响农村信用社小额信贷风险的重要原因之一。
例如，自然灾害、市场波动等不可抗力因素可能导致农民的收入下降，进而影响他们的还款能力。
此外，政府政策的变化也可能对农村信用社小额信贷业务产生影响。
例如，政府调整农业政策或加强金融监管等措施可能导致信用社的信贷风险上升。
针对以上问题，我们提出以下建议：建立健全内部控制机制和风险管理制度。
农村信用社应加强内部管理，规范贷款审批程序，完善风险评估和监测机制。
同时，应加强内部审计和监督，确保各项制度和措施得到有效执行。
提高风险意识和管理水平。
农村信用社员工应加强风险意识教育，提高对小额信贷风险的认识。
同时，应加强业务培训和学习，提高风险评估和监测能力。
加强与政府和相关部门的合作。
农村信用社应积极与政府和相关部门沟通合作，争取政策支持和资源整合。
同时，应关注政策变化和外部环境因素，提前做好风险防范和应对措施。
完善贷款担保和抵押制度。
为降低借款人无法按时还款的风险，农村信用社应完善贷款担保和抵押制度。
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。
我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能。杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理高，很大程度上承担起党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业纷纷从农村撤走机构的基本原因。社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。
（二）明确功能定位，因地制宜发展政策型或商业型或政策所在地信用社改革模式、金融机构的性质，因地制宜的开展“政策型”小额信贷、“政策、商业结合型”和“商业型”小额信贷，实现政府扶贫和小额信贷经营的分工与协调。依据不同功能定位来确定小额信贷组织创立的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题。
（九）完善小额贷款激励约束机制
我国农村信用社开展小额信贷SWOT分析
（ 作者单位： 河北经贸大学）
说是否有很高的效用？ 新古典增长模型说明了
（ 进行小 三） 额信贷金融产品 创新．首 主要参考文献： 先，
这个问题： 在资本数量较少时， 资本的边际产 要从供应链、 城乡一体化、 城乡协调发展角度 【】 １杜晓 山， 孙若梅． 小额信贷基本 内涵的界 出较高， 随着资本的增加， 资本的边际产出下 思考农村小额信贷闯题， 适时创新产品。根据 定． 额信贷扶贫， ９．． 小 １ ７１ ９ 降。对缺乏资本的低收入农户来说， 农村地区 市场的 需求特点 及时进行新产品的 开发， 适应 ［ 余利民． 农村小额信贷发展研究… ． ２ 】 我国 存在着较多增加少量资本投入就可以 获得较 农村经济多元化、多层次发展和农民生产、 经 华东经济 管理，０ ．． ２０ ５ ６ 高 报酬率的投资机会， 他们的小 额贷款需求也 营、 生活等多元化资金需求的情况。积极进行 ［】 ３数据来源： 河北金融网一河北金融信息官
利用农村信用社现有的资源节省了建设新网 足他们的需求时， 他们只能转向一些不正规的 款。 然而， 在实际工作中， 支农再贷款的使用却
点发放小额信贷的成本， 从而节约了小额信贷 民间借贷、 甚至是高利贷 ， 被迫放弃农村信用 面临许多问题。
的运行费用； 且农 并 村信用社能 够真正做到了 社提供的小额信贷产品。 贴近农村、 深入农村、 了解农村、 服务农村， 更
一
自于外部的机会与威胁的充分认识来正确对 期限、 利率、 使用方向、 还款要求等方面都有明 额信贷的机构包括邮政储蓄银行、村镇银行、 待其存在的不足，并制定相应的发展战略， 才 确的要求， 农村资金互助社相比， 农村信 而这些要求在一定程度上并不符合 小额贷款公司、
《信贷风险管理系统的设计与实现》范文
《信贷风险管理系统的设计与实现》篇一一、引言随着金融市场的快速发展和信贷业务的不断扩张，信贷风险管理已成为金融机构的重要工作。
为了有效控制信贷风险，提高信贷业务的安全性，本文将详细介绍一个信贷风险管理系统的设计与实现过程。
该系统旨在通过科学的数据分析和风险管理策略，为金融机构提供全面、高效、可靠的信贷风险管理解决方案。
二、系统设计1. 系统架构设计本系统采用模块化设计，主要包括数据采集模块、数据处理模块、风险评估模块、风险控制模块和用户交互模块。
各模块之间通过接口进行数据交互，保证系统的稳定性和可扩展性。
（1）数据采集模块：负责从信贷业务系统中采集相关数据，包括借款人信息、贷款信息、还款记录等。
（2）数据处理模块：对采集的数据进行清洗、转换和存储，为风险评估提供准确的数据支持。
（3）风险评估模块：采用定性和定量相结合的方法，对借款人的信用状况进行评估，预测贷款违约风险。
（4）风险控制模块：根据风险评估结果，制定相应的风险控制策略，如调整贷款额度、设置还款提醒等。
（5）用户交互模块：提供友好的用户界面，方便用户查询、管理和监控信贷业务。
2. 数据库设计本系统采用关系型数据库进行数据存储，主要包括借款人信息表、贷款信息表、还款记录表等。
数据库设计需满足高效、安全、可扩展的要求，确保数据的准确性和一致性。
三、系统实现1. 数据采集与处理数据采集采用API接口或数据导入的方式，从信贷业务系统中获取相关数据。
数据处理包括数据清洗、转换和存储等步骤，确保数据的准确性和完整性。
本系统采用数据挖掘和机器学习技术，对数据进行深度分析和挖掘，为风险评估提供支持。
2. 风险评估模型构建本系统采用多种风险评估模型，如信用评分模型、决策树模型等。
通过训练和优化模型，提高风险评估的准确性和可靠性。
同时，本系统还结合行业经验和专家知识，对风险评估模型进行定期调整和优化。
3. 风险控制策略制定与实施根据风险评估结果，本系统制定相应的风险控制策略。
农信社信贷分析管理系统的设计与实现的开题报告
农信社信贷分析管理系统的设计与实现的开题报告一、项目背景农村信用合作社是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着服务农村经济、促进农村社会发展的重要使命。
随着我国农村经济的不断发展和金融市场的不断壮大，农村信用合作社的业务也不断增加，信贷业务是农村信用合作社的主要业务之一。
因此，开发一套适合农村信用合作社信贷业务管理的系统，可以对于提高农村信用合作社的经营效率，提高农村信贷的核心竞争力具有重要意义。
本项目的目的就是开发一套适合农村信用合作社信贷业务管理的系统。
二、项目简介本项目是一个基于Web的信贷分析管理系统，采用Java EE技术栈进行开发，提供一个安全可靠、高效易用的信贷管理平台，主要实现了信贷业务申请、审核、批复、放款和还款等核心流程，以及实现贷后的贷款日程提醒、逾期还款预警等重要功能。
三、需求分析1. 用户管理（1）系统管理员能够管理用户，包括搜索、新增、编辑、删除等操作。
（2）不同角色的用户能够登录系统，不同角色对应不同的操作权限。
2. 客户管理（1）客户基本信息管理：客户入库、客户信息录入、客户列表展示等。
（2）客户征信信息录入及查询：能够通过客户姓名、身份证号等信息查询客户征信报告，并进行征信数据录入。
（3）客户信用评估管理：对客户进行信用评估并进行信用等级分类。
3. 信贷管理（1）信贷产品管理：系统管理员能够管理信贷产品，包括新增、编辑、删除等操作。
（2）信贷申请管理：客户填写信贷申请表，由客户经理将信贷申请表提交到系统进行审批。
（3）信贷审批管理：信贷审批流程分为初审和终审，初审和终审均由客户经理进行。
（4）信贷放款管理：信贷审批通过后由客户经理进行放款操作。
（5）信贷还款管理：客户每月还款后，系统自动计算还款情况，如出现逾期还款情况，则系统将发送短信提醒客户经理进行跟进。
4. 统计分析（1）贷款额度统计：统计不同信贷产品的贷款额度。
（2）年度放款金额统计：统计不同年度的放款金额。
2024年扶贫小额信贷工作方案
2024年扶贫小额信贷工作方案一、背景与目标扶贫小额信贷作为金融扶贫的重要手段，旨在帮助贫困地区群众解决资金难题，实现产业发展，增加收入。
2024年，我们的目标是：通过优化小额信贷政策，提高贫困群众的贷款覆盖率，确保每一笔贷款都能发挥效益，助力贫困地区全面脱贫。
二、工作原则1.实事求是，精准施策。
根据贫困地区的实际情况，制定切合实际的小额信贷政策，确保贷款资金精准发放。
2.风险可控，防范风险。
完善信贷风险管理体系，确保小额信贷资金的合理使用和风险可控。
3.政策引导，市场运作。
充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，政府通过政策引导，推动小额信贷健康发展。
三、具体措施1.加强政策宣传，提高贫困群众贷款意识。
通过线上线下多种渠道，加大对小额信贷政策的宣传力度，让贫困群众充分了解贷款政策、申请流程和还款方式。
2.优化贷款审批流程，提高贷款效率。
简化审批程序，缩短审批时间，确保贫困群众在需要资金时能够及时获得贷款。
3.降低贷款门槛，扩大贷款覆盖面。
适当放宽贷款条件，让更多贫困群众享受到小额信贷政策。
4.实施差异化利率政策，降低贷款成本。
根据贫困地区的实际情况，实施差异化利率政策，减轻贫困群众的还款压力。
5.加强信贷风险防范，确保贷款安全。
建立完善的风险评估和监控体系，确保小额信贷资金的安全。
6.推动产业扶贫，增强贫困地区自身发展能力。
引导贫困群众将贷款资金投入到有市场前景的产业中，提高产业发展水平，增强贫困地区的自我发展能力。
7.建立健全还款激励机制，提高还款率。
通过设立还款奖励、减免利息等方式，激励贫困群众按时还款，降低逾期贷款风险。
四、工作保障1.加强组织领导，明确责任分工。
成立扶贫小额信贷工作领导小组，明确各级各部门的责任分工，确保工作落实到位。
2.落实资金保障，确保贷款资金充足。
加强与金融机构的合作，确保贷款资金的充足，满足贫困群众的贷款需求。
3.完善政策体系，提供政策支持。
制定完善的小额信贷政策体系，为贫困群众提供政策支持。
小额贷款管理系统解决方案
小额贷款管理系统解决方案
《小额贷款管理系统解决方案》
小额贷款管理系统是一种用于管理和追踪小额贷款的软件系统，它可以帮助金融机构更有效地管理他们的小额贷款业务，包括贷款申请、审核、批准、支付和追踪。
为了解决小额贷款管理中遇到的各种问题，金融机构需要一个完善的小额贷款管理系统解决方案。
这种解决方案应该包括以下几个方面：
1. 自动化贷款申请和审核流程：小额贷款管理系统应该能够自动处理贷款申请，包括收集和验证申请人的个人和财务信息。
审核流程也应该能够自动化，确保申请人的资格和信用记录符合贷款标准。
2. 实时贷款支付和追踪：小额贷款管理系统应该能够实现贷款的快速支付，同时能够实时追踪贷款的还款情况和欠款情况，确保贷款资金的安全和追踪借款人的还款行为。
3. 风险管理和数据分析：小额贷款管理系统应该能够帮助金融机构进行风险管理和数据分析，包括对借款人的信用记录进行评估，制定贷款策略和分析贷款业务的盈利性和风险。
4. 移动端应用和客户服务：小额贷款管理系统应该能够提供移动端应用，方便借款人进行贷款申请和管理，并能够提供良好的客户服务，提高借款人的满意度和信任度。
综上所述，一个完善的小额贷款管理系统解决方案应该包括自动化贷款申请和审核流程、实时贷款支付和追踪、风险管理和数据分析以及移动端应用和客户服务。
这样的解决方案能够帮助金融机构更好地管理他们的小额贷款业务，提高效率和风险控制，同时提升客户体验和满意度。
破解农村融资难：小额信贷并不小——海南农信社创新“小额信贷”破解农民贷款难
以一 ・ 八专…・ 四交， ， 为特征的 “ 一
小 通 ”金 融模 式 ，连 获 “ 中 国银 监 会 服 务 小 企 业 及 三 农十 佳 特 优 金 融
定、联 保责任和 相关农业 技术，然 险防控机 制、人 才培养机制和支 农 产 品奖” 、“ 最佳农 户金融 产品创新 后进入 监督 审核 发放 流程 ，农户 ５ 服务机制 ，做到了 “ 四个交” 。 人联保 ，农 信社 ７天发放 到位 ，实
信 用 信 息 系 统 ，开 通 Ｅ — Ｐ Ｏ Ｓ 便 民 金
员见 习生均为徒弟，由工作满一年 ，
业绩突 出 （ 总客 户 数 １ ０ ０户 以 上 ， 还息率 １ ０ ０ ％）的小 额 信 贷 技 术 员担
信 贷 的 特 点 ，创 立 了一 整 套 小 额 信 融 服 务 网络 ，在全 省 ２ ５ ０ ０多个 行 政
行 包放 、 包收、 包管 、 包赔的 “ 四包 ” 即 ２万 元 以下 信 用 贷 款 ，只 要 农 民 额 信 贷 技 术 员不 少 于 ５ 天 的培 训 后 ，
奖 ”等殊 荣。吴 伟雄说 ，“ 一小 通”
适 应－ 性强 ，在 海 南 的 实 践 体 现 了强 信 用社 小 额 信 贷 还 款 率 都 在 ９ ８ ％以 上 ，这也 说 明农 民是 讲 诚信 的。 “ 只
非 常分 散 ，因 而 发 展 小 额 信 贷 需 要 付 出较 高 成 本 。 但 农 民普 遍 难 以 承 受较 高 的 利息 负 担 。解 决 这一 问题 ， 必 须建 立小 额信 贷政 策扶 持体 系。 贷款利率 为月 １ ２ ‰， 由实 收 利 率 ＋ 诚 信 奖励 金 率 两 部 分 构 成 。 根 据 借 款 人 的还 款 诚 信 记 录 决 定 诚 信 奖 励 金 比例 。
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2、其他准备工作
开展之前，对现有的农信社小额信贷系统进行调查，从中发现不足，有针对性的进行完善。并考虑好采用的计算机技术。
[15]张文静,孔荣,卡利姆·特维.我国农村小额信贷的诚信机制研究[J].商业研究, 2009(03):157-160.
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[4]Gao W, Ishida M. The Entry of the Chinese Rural Credit Cooperative into Microfmance Market : A Case Study in Ghengdu-City Sichuan-Province[J]. Bulletin of the Faculty of Bioresources Mie University, 2005, 32(5):15-29.
论文题目
农信社小额信贷系统的设计与实现
论文类型（划“√Biblioteka ）基础研究应用研究
开发研究
其它
在选题过程中阅读的文献资料（专著中的文献：[序号] 作者 、 专著名称、 版本、 出版地、出版社、出版年份、页码。期刊中的文献：[序号] 作者、. 文献名、 期刊名称、 年、 月、 卷（期）、 页码。），及其他准备工作（如调研、计算、实验等）：
[12]熊德平.农村小额信贷:模式、经验与启示[J].财经理论与实践, 2005, 26(02):39-43.
[13]王卓.农村小额信贷利率及其需求弹性[J].中国农村经济, 2007(06):62-70.
[14]巴曙松,栾雪剑.农村小额信贷可获得性问题分析与对策[J].经济学家, 2009(04):37-43.
1．参考文献：
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[23]王艳红,崔敏. VPN技术在银行网络系统的方案设计[J].电脑知识与技术, 2009, 5(11):3029-3030.
题目来源及选题依据：
论文题目来源：
经过一段时间的工作，发现了一些小额信贷中存在的问题，通过与导师沟通，决定将此作为本次论文的研究主题，以期为完善小额信贷提供有利的参考。
[3]Dong L X, Dong Y C. The Sustainable Development Research about Microfinance - Take the Rural Credit Cooperative of Hebei Province as an Example[J]. Advanced Materials Research, 2012, 47(7):1224-1227.