小额信贷保险[农村小额信贷保险]
农村“小额信贷+保险”模式的探讨——基于上海市郊区农村小额信贷的调研
所 拥有 的财产 为标 的 向保 险公 司 合 作社 分别 与安信农 保 和农 村 商 殖 业 和规模 化农业 为代 表 的种 养
进 行投 保 ， 以 其 保单 作 为 贷 款 业 银行 签订小 额信贷 保证 保险 单 大 户 。 并
抵 押担保 的融 资模式 。此模 式 对 和小额 信 贷借 款合 同 ， 获得 专项
相 同 ， 民 专 业 合 作 社 的贷 款 额 是 它 可 能 引 发 新 的 “ 政 贷 款 ” 了小 额贷 款 的合作 社 在还清 贷款 农 行 、 度 要 远远 大 于农 户 的 需求 。由于 “ 人情 贷 款” 。 后都 未 曾得 到政府 的利 息补 贴 。 （ － ｋ）政 府 主 导 型 模 式 存 在 商业银行发放每一笔贷款的成本 （ 五）贷款 期 限与生产不 匹 是 相 同 的 ， 了追求 规模 效 益 ， 为 银 配 ， 理 时 问长 ， 误生 产 时机 局 限性 办 耽 上海 市 的农 村 “ 额 信 贷 ＋ 小 行 更愿 意给 加入 规模 较 大且 信用 农 业 贷 款 期 限 偏 短 ， 以 满 难
农 业生 产者在 向金融 机构 申请 贷 的农作 物 、 养 殖 的 牲 畜 或 者 其 所
款时 ， 以其人 户 的 数 量 还 是 占绝 大
２０ ０ ８年 ６ ，１ 月 １ 家农 民专业 数 ， 中包 括 一 些 以经 营 特 色 养 其
模式 ， 际上 是一 种政 府 主 实 良好 的农 民合作 社 的农 户提供 贷 足 农 户开展 非 传统 种植 业生 产 的 保 险 ” 导型模 式 。从 合 作 社 申请 贷 款 ， 一定 程 度 上 抑 制 了农 户 对 款 。据 统计 ， 海 农 村 商 业 银 行 需 要 ， 上
种 单一 目前 ， 海 市 只推 出 了 一 种 上
中国邮政储蓄银行陕西分行小额贷款保险简介
中国邮政储蓄银行陕西分行小额贷款保险简介一、小额信贷保险介绍小额贷款保险是一种向办理小额贷款业务客户提供的一种意外伤害保险。
中国邮政储蓄银行发放的小额信用贷款，是一种基于信誉，免于担保和抵押的个人贷款产品。
此项贷款产品的性质决定了当贷款人因意外而丧生或残疾时，中国邮政储蓄银行将会因无法收回贷款而遭受损失。
客户在办理“借款人意外伤害”保险后可为自身提供意外身故保障。
因此，小额信贷保险业务是一项既满足客户需求，又降低企业经营风险增加中间业务收入的双赢业务。
二、合作单位及产品介绍本次小额贷款保险业务的合作单位为泰康人寿保险公司。
1、投保范围：凡身体健康，年龄在16周岁至65周岁能正常工作或生活的个人，并与中国邮政储蓄银行发生借贷关系的中国公民均有条件成为本保险的被保险人。
就中国邮政储蓄银行的小额贷款业务范围来说，以下类型的客户必须办理保险业务：（1）所有第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人均需按贷款金额进行投保。
（2）对于非第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人，办理农户小额贷款金额高于2万元，办理商户小额贷款金额高于4万元均需按贷款金额进行投保。
（3）对于从事高风险行业的生产和经营或从事高风险职业的借款人均需按贷款金额进行投保。
高风险行业（职业）包括：农、林、畜、牧、副、渔；森林木材业；地质矿产业；运输业；工程施工；加工制造业；消防安保业等。
2、保险期限本保险的保险期限为各邮储银行贷款发放日起至贷款合同终止时止，最高年限为三年。
3、保险金额及保险费（1）本保险的保险金额以被保险人的借贷金额为保险金额，但每户的贷款余额控制在50万（含）以内，泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司对其承保的保险金额给予责任赔付，对超出部分不予负责。
（2）保险费率：年费率2.4‰。
投保时按照贷款金额的千元为单位计算保险费，其月保险费率为0.2‰，不足一月按一月进行收费。
4、投保人、被保险人、委托人、受托人和受益人（1）投保人、被保险人为借款人本人。
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。
2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。
商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。
特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。
（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。
过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。
（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。
同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。
目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。
它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。
基于“小额信贷+保险”模式的安徽省农村小额信贷发展对策
得到了快速发展。对于农户信贷约束的缓解途径 ， 国内外研 究普遍认为小额信贷是缓解农户信贷约束 的有效方式 “ ，
小 额农贷 可 以有 效地 提 高 农 户 收 入
快农 村经济 的发展具有重要 意义 。
， 于 发 展农 村生 对
产、 消除农村 贫困 、 进农户 消费 以及 增加农 民收入 ， 促 进而加 １ 安徽 省小额信贷 发展现状及存 在的 问题 １１ 现状 安 徽 省是 一个 典 型 的农 业 大省 ， 有 着 ５００ ． 且 ０
益。如表 １ 所示 ， ０ ～ ０９ ２ ５ ２ｏ 年安徽省 农户 小额贷 款大 大 ０ 促进 了农业 的发 展 ， 对增 加农 民收人 起 到 了积 极作 用 ， 劳 在 动力人数 降低 的 情况 下 ， 均 收 入逐 年 增 加 ， 其 是 ２０ 、 人 尤 ０７
杜俊娟 （ 徽 华 院 学 ，徽 肥２ ０ ） 安 新 学 商 院安 合 ３ ８ ０８
摘要 基于对 安徽 省 小额 信贷 市场发展 现状 与问题 的分析 ， 出了“ 提 小额信 贷 ＋ 险” 式 ， 保 模 并对具体 内容进行 了设计 ， 出 由保 险公 司 提 承接 贷款风 险， 并对现 实中政 府 、 关金 融机构 、 相 借款 人 、 险公 司等亟待 解决的 问题 进行 了分析 。 保 关键 词 小额 信贷 ； 险； 保 农村 信 用社 ； 小额 信贷 ＋ 险” 式 “ 保 模 中图分类号 Ｆ ３ ．５ ８ ２ ３ 文 献标 识码 Ａ 文章编号 ０ １ ６ １ （ ０ １ ３ — ９ ３ ０ ５７— ６ １ ２ １ ） １ １５０— ３
多万农 村人 口， 安徽经济 持续 、 困扰 快速 、 健康发 展的瓶颈 主
【京东与农村小额信贷】p2p小额信贷
【京东与农村小额信贷】p2p小额信贷京东商城经过多次的融资和发展运营最终成为了是中国最大的综合网络零售商，由此不难看出，企业的融资对于其战略目标的发展和企业的运营战略有着十分重要的意义。
下面就为大家解开京东与农村小额信贷，希望能帮到你。
京东金融在重庆申请的小额贷款公司已正式开业，可通过线上在全国范围内开展三农业务，这充分显示京东农村金融布局的决心。
京东农村金融负责人洪洁表示，重庆位于我国西南地区，在重庆建立专门支持农村金融的小贷公司有利于充分发挥地理优势，深入广大农村腹地，支持农村金融和经济建设。
小额贷款公司的经营理念、风控技术、运营方式都是以农村为核心，将配合公司整体战略，致力于以更低的成本、更快捷的程序提供更好的融资服务。
京东要做全产业链产品链农村金融基于京东农村电商“3F战略”，为了解决工业品下乡和农产品进城所需的金融服务，助力农村经济发展，xx年9月18日，京东金融发布农村金融战略，构建全产业链产品链农村金融服务。
同年9月，京东金融正式发布农村信贷品牌“京农贷”，解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题。
由于信用难以评估，农民很难从传统金融机构获得信用贷款。
面对这样的问题，京东金融选择和涉农机构合作，基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息，了解农民的信用水平，并给予相应的授信额度，从而控制风险。
“京农贷”享受惠农贷款专享低息，所有信贷产品申请方便，人工审核快速，且无任何抵押要求。
目前已经覆盖种植和养殖两大农业生产领域，业务重点覆盖山东、四川、河南、黑龙江、等区域。
其中，京东金融、中华联合财产保险股份有限公司合作的“京农贷”-养殖贷，引入保险、担保双重增信机制，大大降低农业贷款风险，覆盖更多有融资需求的农户。
xx年7月，京东金融为乡村市场打造了专享消费信贷产品“乡村白条”，供京东乡村推广员申请使用，覆盖全国15万多的行政村。
全线上申请，3分钟激活开通，最高额度3万，目前乡村白条授信人数2万多人。
农村小额信贷保险协调性发展问题研究
农村 小额 信贷 保 险需 要协调 性 发展 的理 论基 础 和现 实根 源
（ 一） 农村小额信贷保险需要协调性发展的理论基础
Ｔ． ｗ舒尔次认为，人的经济价值的提升产生了对制度的新需
求 ，部分 政治 和 法律 制度 就 是用 来 满足 这些 需 求的 。 “ 金 字 塔底 部 ” 的财 富论述 则 为保 险公 司作 为小 额信 贷 保 险的供 给方 ，涉足
有效需求”。
因意外导致没有能力如期还贷 的风 险，为其按时还贷提供了保
障 ，有 效 减轻 了被保 险人 家庭 的还款 压 力 ，也极 大降 低 了意 外致
６ ４ 农 村金 融研 究 Ｉ Ａ ｐ ｒ ｉ ｌ ２ ０ １ ３
三 农 金 融 ＜Ａ ｇ ｒ ｏ — ｒ ｅ ｌ ａ ｔ ｅ ｄ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ
一
是农村保险市场还是一个新兴市场 ，业务繁琐 ，利润空间
辑 和 实 际需要 ，而 并 非 以整 个农 村 金融市 场 发展 形态 的 内在要 求
较小 ，短期看不 到绩效 ，未来方向不 明，参与谨慎。二是费率 低 ，每笔保费收入大多是几十元 ，而一旦出现还贷风险时，却由
保 险公 司独 自承担 ，风 险分 担 不对称 ，且缺 乏合 适 的风 险补偿 机 制 ，介 入积 极 性 自然不 高 。三 是保 险公 司面 临农 户退 保 时 已支付 的手续 费 可能 无法 追 回的风 险 。 四是最 大受 益人 是农 村小 额信 贷
三农金融 ＜ Ａ ｇ ｒ ｏ — ｒ ｅ ｌ ａ ｔ ｅ ｄ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ
（ 二） 农村小额信贷保险需要协调性发展的现实根源
我国农村长期处于严重的金融抑制之中，金融供给主体边缘 化。大型金融机构撤离农村领域，地方法人银行、邮储等金融机 构 “ 存多贷少”—— 占领着农村金融的中高端市场。农户主要依
探析农村小额信贷信用风险的成因及防范对策
探析农村 小额信贷信用风 险的成 因及防范对策
宫泽 龙 吉 林 大学 交 通 学院 １ ０ １ ０ ３ ２
摘 要 ： 用 风 险 是 农 村 小 额 信 贷 的 最 主 要 风 险 ， 范 信 用 风 险 有 利 于 农 村 小 额 信 贷 机 构 的 贷 款 安 全 和 健 康 信 防 发 展 。 本 文 首 先 从 农 民 信 贷 意 识 和 还 款 意 识 薄 弱 、 信 贷 机 构 信 用 体 制 不 完 善 和 信 贷 机 构 还 款 机 制 不 健 全 等 几 个 方 面 分 析 了农 村 小 额 信 贷 信 用 风 险 的 成 因 。 根 据 这 些 分 析 ， 文 提 出 了加 强 农 民 信 贷 意 识 和 还 款 意 本 识 教 育 ； 高 信 用 评 级 制 度 中信 息 采集 的 准确 性 、 指 标 选 取 的 统 一 性 、评 级 方 法 的 客 观 性 和 增 加 复 审 制 提 度 ； 过 利 率 激 励 、 信 贷 额 度 激 励 、 惩 罚 性 条 款 激 励 、 灵 活 的 分 期 还 款 制 度 、 合 理 的 贷 款 重 组 计 划 和 农 村 通 小额 信 贷 信 用保 险制 度 等共 同实 施 以 降低 农村 小额 信 贷 信 用风 险 。 关 键 词 ： 村 小 额 信 贷 ； 用 风 险 ； 款 机 制 农 信 还 贷 是 一 种 持 续 低 利率 的 小 额 信 贷 服 务 ， 主 要 发 给 具 有 一 它 农 村 小 额 信 贷 信 用风 险 概 述 农 村 小 额 信 贷 是 提 供 农 户 信 贷 的 金 融 机 构 基 于 农 户 的 定 劳 动 能 力 且 有 小 额 资 金 需 求 的 农 民 ， 而 增 加 农 民 的 从 信 誉 ， 限定 的额 度 和 期 限 内 向衣 户 发 放 的不 需 要 实 物 抵 投 入 ， 解 农 民贷 款 难 的 问题 ， 好 地 发挥 信 用 社 的 支 农 在 缓 更 押品， 以个 人 信 用保 证 贷 款 本 息 偿 还 的一 种 小 额 贷 款 。 农 作 用 。农 村 小 额 信 贷 的 对 象 是 农 民 ， 是 一 个 文 化 水 平 这 村 小 额 信 贷 项 目起 源 于 上 个 世 纪 ７ 年 代 至８ 年 代 初 ， ０ ０ 以孟 相 对 较 低 的群 体 ， 们 对 金 融 知 识 了 解 比较 缺 乏 ， 利 率 他 对 加 拉 的 “ 村 银 行 ” 、 印 度 尼 西 亚 人 民 银 行 的 农 村 信 贷 变 化 、财 政 政 策 等 缺 乏 了 解 ， 市 场 信 息 获 取 渠 道 比较 狭 乡 对 信 这 部 为 代 表 的 机 构 为 其 发 展 做 出 了 先驱 性 的 工 作 。 目前 ， 农 窄 ， 息 闭 塞 ， 些 都 会 影 响 到 还 贷 风 险 。 由于 农 民这 一 村 小 额 信 贷 已 经 覆 盖 世 界 上 大 多 数 发 展 中 国 家 和 一 些 发 群 体 的 特 殊 性 ， 定 了其 不 需 要 明 确 担 保 。 但 是 ， 是 因 决 正 达 国家 。在我 国 ， 村 小额 信贷从 １ ９ 农 ４年 初 开 始 试 点 工 为 如 此 ， 多 农 户 误 认 为 他 们 的 贷 款 是 政 府 的 扶 贫 专 项拨 ９ 许 自贷 款 开 始 就 对 该 款 项 的 归还 没有 明确 的 认 识 。 作 ， 历 了试 点 初 期 阶段 （ ９ ４ 一１ ９ 年 ｌ 月 ） 经 １ ９ 初 ６ ０ 、项 目扩 款 ， ９ ２ 、农 民 缺乏 较 强 的及 时还 款 的意 识 。首 先 ， 由于 很 多 展 阶段 （ ９ １ －２ ０ ） 全 面试 行 并 推 广 小 额 信 贷 活 动 １ ６． ０ ０ ０ 、 ９ 阶段 （ ０ ０ ０ ５ 和 商 业 化 运 行 试 点 阶段 （ ０ ５ 至 今 ） ２ ０ －２ ０ ） ２０年 等 农 民误 认 为 小 额 信 贷 是 政 府 的扶 贫 专 项 拨 款 ； 次 ， 某 其 在 四个 阶 段 。在 中央 颁 布 农 村小 额 信 贷 发 展 政 策 的 同 时 ， 各 些 农 村 地 区一 些 农 民习 惯 于 向亲 朋 好 友 借 款 时 不 打借 据 ， 个 相 关 部 门也 按 照 中央 的 指示 精 神 ， 台 了 一 系 列 法 规 和 还 款 时 也认 为 晚 一 段 时 间还 也 没什 么 影 响 ， 以导 致 他 们 出 所 没 有 意 识 到农 村 小 额 信 贷 还 款 违 约 会 产 生 很 严 重 的 影 响 ； 制 度 ， 进 了 农村 小 额 信 贷 的健 康 有 序 发展 。 促 一 没 农 村 小 额 信 贷 风 险 因 素 是 很 复 杂 的 ， 其 主 要 风 险 来 再 次 ， 些 小 额 贷 款 机 构 的 工 作 人 员 工 作 松 懈 ， 有 及 时 就 说 ， 自然 风 险 、市 场 风 险 、信 用 风 险和 利 率 风 险 、操 作 通 知 并督 促 还 款 ， 有 也更 加 坚 定 了 农 民认 为 农 村 小 额 贷 款 属 风 险 、 流 动 性 风 险 等 。 信 用 风 险 是 农 村 小 额 信 贷 风 险 中 于 扶 贫 专 项 经 费 的 想 法 或 者 使 一 些 农 民 延 迟 还 款 ， 些 都 这 农 最 主 要 的 风 险 。 农 村 小 额 信 贷 信 用 风 险 是 指 由于 借 款 人 导 致 一 些贷 款 没 有 正 常 偿 还 。所 以 ， 村 小 额 贷 款 机 构 对 或者 市 场 交 易 对 象 的违 约 而 导 致 损 失 的 可 能 性 ， 包 括 由 农 村 小 额 信 贷 的宣 传 不 够 充 分 ， 导 致 农 民缺 乏及 时 还 款 也 会 于 借 款 人 的 信 用 评 级 的 变 动 以 及 履 约 能 力 变 化 所 有 导 致 的 意 识 。
小额信贷保险初探
保 人主要为办理小额信贷 的农村居 民。保费 由上述代理机构代 首先 是 小 额 信 贷 保 险 的 宣传 力 度 不够 ， 众 对 险 种 认 识 不 公 为 收取 ， 转账 支 付给 保 险 公 司 。各 公 司账 面 上 支 付 给 代 理 机 深。例如借贷者意外伤害定 期保 险业务规定， 并 参保人发生意外 构 的手 续 费 比例 一 般 在 ８ ～ ３ ％ 间 ， ％ ０之 多数 控 制 在 １％ 右 。 ０左 伤 害 时 导 致全 残 的 ， 必须 进 行 评 残 ， 评 残 要 交 纳一 定 的 费用 。 而
２ 探 索 了保 险 业 服 务 三 农 的 切 入 点 ．
五 、 策 建 议 政
发展小额 信贷保险应该提倡 申贷人关联投 保， 建立坏帐风 保 险的本质和功 能，决定 了保险业 应该而 且可 以在服 务 险准 备 金 。当 保 险事 故 发 生 后 ， 、 市 区两 级财 政 通 过 坏 帐风 险 准
其次是保险范围局限 。目前仅 仅开展了借贷者意外伤害保 对保 险公司而言 ， 小额信 贷保 险赔付率 较低 ， 典型的效 险业 务， 是 暂时无法提 供农 户十分 渴望的如种植 业、 养殖业 等农 益型险种。保险公司在扩 大保 险服务领域 、 支持农村经 济发展 业项 目保 险， 遭遇洪水 、 山洪爆发 、 冰雹 、 大降雨、 特 决堤等 自然
农信社等金融机构有 效转嫁贷 款风险 ， 同时依法获得 了代 理手 求退保时 ， 险公司 已按照保 费收入支付给金融机构 的手续 费 保 续费 ， 增加 了中间业 务收入 ： 于办理 了小额信贷 保险 的借 款 可 能 无法 追 回 ， 保 险 公 司 成 本 支 出的 核 算 造 成不 利 影 响 。 对 给 农户来说 ， 则大大减少 了借款农户因意外致贫的可能 。
“农村小额信贷+农村保险”模式的可行性分析
贷款服务 。当前农村保 险市场 的滞后 已经在一定程度上 影 响了小额信贷的发展 ， 今后可 以利用小额信贷机构发 展农村保 险业务 ， 小额信贷与保险之间相互促进。 使
对 于小 额 信 贷 机 构 （ Ｇ ｓ 农 村 信 用 社 ） 言 ， 村 Ｎ Ｏ、 而 农
信贷市场 的风 险是 巨大 的，加上实际操作 的高成本 ，这 将会在一 定程度上制约其从事小额信贷的积极 性。而农 户不能还贷的原 因是多种多样 的，既有农 户主观上不愿
意 还 款 所 造 成 的信 贷 风 险 ， 有 客 观 因素 （ 天 灾 人 祸 ） 也 如
提供保 险。借助农信社大力推 广农村小额信贷 的契机 ，
让 保 险公 司加 入 进 来 ，形成 强 强 联 手 ，而 且 国 家还 可 以 通 过 补 贴 保 险 公 司 的方 式 ，以 符 合 ＷＴ Ｏ原 则 的方 式 间
造成农户不能还款造成 的风 险 ， 这些因素都会 直接造成 小额信贷机构的贷款损 失。单纯依靠小额信贷机构的力
量 是 难 以有 效 降 低 贷款 风 险 的 ，而 通 过 引 入 保 险 可 以有 效 减 少 其 中的 一 些 客 观 因素 所 造 成 的贷 款 损 失 ，比如农
浙 江农 村信 用社 与太平 洋保 险 公 司于 ２ ０ ０ ４年首度 合 作， 由农户在农村信 用社贷款 （ 信用贷 款、 担保贷款） ， 时 由借款人 （ 农户） 同时购买 “ 借贷人人身意外保险” 以减 ，
轻 担 保 人 的担 保 压 力 ，同时 给 农 信 社 以还 款 保 障 。在 借 款人 出现 意 外 时 ，农信 社 为第 一 受 益 人 。理 赔 款 优 先 归 还 农 信 社 款 项 。 费 用 为 每 月 收 费 为 合 同 标 的 的 万 分 之
小额信贷保证保险
小额信贷保证保险什么是小额信贷保证保险？小额信贷保证保险是指由保险公司为借款人或小微企业提供的，用于保障小额信贷风险的保险产品。
该保险所保障的风险包括借款人因意外事故、疾病、失业、死亡等原因无法按期还款，以及借款人违约的风险。
小额信贷保证保险的受益人小额信贷保证保险的受益人为出借人，也就是小额贷款机构或银行等金融机构，保险公司将为这些出借人提供相应的风险保障。
小额信贷保证保险的保险责任小额信贷保证保险的保险责任主要包括以下几个方面：1.因借款人的意外事故、疾病、失业或死亡等原因无法按期还款导致的损失；2.因借款人违约导致的损失；3.因基础设施、自然灾害等外部因素导致的借款人损失。
小额信贷保证保险的优势小额信贷保证保险可以为借贷双方提供多种优势：1.对于借款人，可以降低因突然意外、疾病或失业等原因而无法按时还款的风险，减轻经济压力，保护个人财产和信誉；2.对于出借人，可以降低因借款人违约或逾期还款等原因而导致的损失，保障资金安全，提高资金使用效率；3.能够推动小微企业发展，增强其获得融资的信心；4.能够促进金融机构之间的合作与共赢，激励出借人提供更多的小额信贷。
目前我国小额信贷保证保险的现状目前我国已经有多家保险公司提供小额信贷保证保险产品，如中国平安、中国人保、中国太保等。
同时，我国政府也发挥了重要的作用，例如提供了小微企业贷款贴息政策，支持小微企业的发展，提升小微企业的融资能力，从而推动小微企业发展。
不过，在实际应用中，小额信贷保证保险的利用率还不是很高，主要是因为其保费较高，保障力度不够大等因素。
如何通过不断探索和完善，提高小额信贷保证保险的作用，将是今后研究的重点。
小额信贷保证保险是对小额贷款中的出借人和借款人都有利的金融产品，在国家政策的支持下，已经在我国得到了广泛的应用。
虽然目前仍存在一些问题和挑战，但我们相信随着不断的完善，小额信贷保证保险将会在未来发挥更加重要的作用。
农村小额信贷风险的成因及规避对策
、
农村 小颧信赁制 度的发展现 状和特性
（ ） 一 小额 信 贷 制 度 的发 展 现 状
１ ． 贷款利率 偏低 。国际上成 功小额贷 款的存贷 差要 高 达 ８ ～１％，而在 中国 目 ％ ５ 前农 村信 用社 资金成 本在 ３ ％ ． ５
左 右 的情况下 ， 贷款利 率只有 ８ ～１ ％， ％ ０ 而此 时刚 刚仅 能 使 其 自负 盈亏 。从实 际执行 结果看 ， 国绝 大部分 小额信 我 贷 项 目执 行 的都 是低利 率政 策 ， 都没 有从财 务 自立 和可 持 续发展 的角度 制定合 理 的利率水 平 。要 知道 ， 额信 贷主 小 体从 本质 上说是 企 业 ， 而企业 是 以营 利 为 目的 的 ， 率 水 利
Ｎ鼐
。 Ｅ
农村小额信贷风 险的成 因及规避对策
杜 兴涛
（ 河北金融学院 ， 河北 保定 ０ １ ５ ） ７ ０ １
小额信贷信贷是一种 自然人贷款 ， 以农户的信誉和还款能
文 摘 编 号 ：０ ５ ９ ３ （ ０ ｌ０ — ｌ２ Ｃ １０ — １Ｘ ２ １ 】９ ０ ２ 一 Ａ
摘要 ：农村 小额信 贷制度 能 够有效 解决农村 资金 短缺 的 状 况 ， 够大 力支持 了农村经济 的发展 。鉴于农村 小额信 能
贷 制 度 在 我 国发 展 历 史 较 短 ，在 其 发 展 过 程 中 暴 露 了一 些 问题 ， 导致 小额信 贷具有较 大的风险 要 加强风险 防范 、 的措 施 ， 善 相 关 法律 制 度 ， 障 小 颧 信 贷 制 度 的 良性 发 完 保 展 ，使 小额信贷 制度在 我 国扶 助农 民和 发展 农 村经 济 中 发挥 更 大 的 作 用 ． ． 关 键 词 ： 额 信 贷 ； 险 ； 避 对 策 小 风 规 中 图分 类 号 ： ８ ０ 文 献 标 识 码 ： Ｆ３ Ａ 文 章 编 号 ：０ ５ ９ ３ （ ０ １０ — ｌ ２ ０ ｌ ０ — ｌＸ ２ ｌ ）９ ０ ２ — ３
论农村小额保险与农户小额信贷的结合
．
贷 风 险 涉 农 金 融 机 构 在 实 际 操 作 中往 往 面 临较 高 成 本
和 缺 乏 足 够 信 贷保 障手 段 等 问 题 引 入 保 险 手 段 可 有 效
， ，
。
( 三 )农 村信用 体 系建设 滞后
。
目前 农 村 征 信 体 系 尚
强 化 贷款 的担 保 机 制 减 少 其 中
文 献 标 识 码 ：A 文 章 编 号 ：1 0 0 2
—
2 7 4 0 ( 2 0 0 9 )0 6
—
0 0 17
—
02
关 党 的 十 七 届 三 中全 会 通 过 的 《 于 推 进 农 村 改 革 发
展 若 干 重 大 问 题 的 决 定 》 明 确 提 出 了 建 立 现 代农 村 金 融
政 策性 金 融 扶 贫 手 段 农 村 小 额 保 险 是 解益 不 稳 定 又 没 有 充分 的补 偿 机 制
。
一
，
基 本 保 障 问题 的 有 效 方 式 具 有 多 险种 低 价 格 面 向
，
、
、
旦 发 生 风 险将 直 接 影 响农 户 小 额 信 贷 资 金 的 安 全
。
低 收 入 群体等特点 为帮 助 广 大农 民 特 别 是 低收入 农 民
。
．
一
(二
) 由 于 缺 乏 保 障手 段 农 户 小 额 信 贷 形 式 较 单
， ， 、
。
能获得保 险保 障 避 免 因疾 病
，
、
自然 灾 害 和 意 外 伤 害 致
，
农 户小额信贷基本客 户群 为种 养业 农户 数量 庞 大 分 布
，
一
些 客 观 因素造 成 的贷
关于“农村小额信贷+农村小额保险”模式存续问题的若干思考
萎 缩 也 证 明 了 这 一 点 。与 银 行 聚 集 着 巨大 的资 金 资 源 相 比 ． 我
１ “ 信 贷＋ 保 险” 模 式动 因研 究
农 村 小 额 信 贷 是 以 农 村 低 收 入 阶 层 为 主 要 客 户 对 象 的 金 融服 务方式 ， 旨在 为 贫 困农 户 提 供 获 得 自我 就 业 和 自我 发 展 的
机会 ， 以促进农民增收 、 农 业 发 展 和 农 村 稳 定 。小 额 保 险 是 指 面 向低 收 入 人 群 ， 依 照 大 数 定 律 及 所 涉 及 成 本 按 比例 收取 数额 较 小 的保 费 ， 在 自然 灾 害 或 者 意 外 事 故 发 生 后 ， 保 险 公 司根 据 所 造 成 的经 济 损 失 按 照 一 定 比 例 给 予 经 济 补 偿 、 从 而 帮 助低 收 入
贷款对 象主要针 对的是农 村低收人 人群 ， 一方 面 ， 受 我 国特 殊 国情 与制度所 限 ， 农村 土地 归集体所 有 。 农 户 只 拥 有 土 地 的 使 用权 ， 而没 有 土 地 的 所 有 权 ， 农 户能用于抵押 的东西很 少 ； 另 一 方面 ， 农 业 生 产 自身 特 有 的弱 质 性 使 得 农 户 收 入 极 易 遭 受 系 统
罕 见 。除 此 之 外 ， 债 务 人 的死 亡 残 疾 以及 家 庭 的财 产 损 失 、 子 女
教育 、 家 庭 被 盗 等 等 风 险 都 会 带 来 债 务 人 还 贷 难 的因 素 。总之 ， 债 务 人 收 入 与支 出 的 不确 定 性 增 加 了信 贷 资 金 的 风 险 性 ， 因 为
上海启动小额信贷保险 积极推动农村金融变革
加强对贷 款项 目的监控 与审批 ， 严格 审查 申贷资金 的数量 与用途 ， 规定 贷款 资金 主要 用于流 动资金并 仅限于购买生产 资料 、 购产 品、 收 扩大生产 规模 、 改 善产品结构 以及灾后及时恢复生产所需必备资金 等
五 个用 途 。
市、 区两级 财政通过 坏帐 风险准 备金与保 险公 司按
３ 对 保 险 监 管 的警 示 ： 场 险的 前期 控 制 。 、 市
不 是万 能的
建 立 和 提 高 。令 人 高 兴 的 是 ，
从 此次 危 机 看 ， 场 处 于 快 ２０ 市 ０ ７年保 险工 作会 议 明确 提 出 ，
保 险公 司 是 营 利 企 业 ， 利 速 发展 的 过程 时 ， 往 容 易 掩 盖 加强 保 险 文化 建 设 ， 育 诚 信 规 逐 往 培 是 其本性 。从 当 前 的市 场 来 看 ， 大 量 的经 营 风险 和金融 风 险 。鉴 范 、 合规 经 营 、 和谐 发展 、 作 共 合 价 格竞 争 、 单 、 金 违 规 操 作 、 于保险 市场 与资本 市场 的联 系 日 赢 的行业 文化 。 埋 资
况 展 开 深度 调研 。
据 了解 ，０ ８年年初 ， ２０ 上海保 险主 管部 门和 有关企业 已将有关 开办 小额信 贷保 证保险业 务
、
实施小 额信贷保 险 ， 持 “ 点 先行 ， 坚 试 稳
健经营”
的有关情况上报 保监 会 。根据 中国保监会 的批 ． ． ． ． 奄 示， 上海保 险业将坚 持 以“ 试点 先行． 稳 健经 营” ， 的思路来 开展 小额 信 贷保 证 保 险业 务 ， 以此 并 作为对现有 信 贷担 保 体制 的补充 与 完善 ， 现 实 现代金融服务 向农村 的进一步扩展和延伸 。 二、 创新小额信 贷保 险 ， 制担保风 险三 方 控
小额信贷保险产品[1]
![小额信贷保险产品[1]](https://img.taocdn.com/s3/m/01cec9a5227916888486d7d1.png)
开展小额信贷的意义
社会效益： 保险的本质和功能,决定了保险业应该而且可以在服务方面 发挥更大作用,但受传统观念的影响,国民保险意识较差,如 何在开发之初就精心培育好“小额信贷”市场至关重要。 要让客户真正信任保险、放心买保险,最关键的就是要满足 客户的真实需求,让他们体会到保险的作用。 小额信贷保险这种费率较低而保障较高的险种无疑能够起 到重要的示范和推动作用。
小额信贷保险产品[1]
如何做好小额信贷市场
“快”——理赔要快 “保险作用最好、最直接的体现就是服务，特别是理赔服 务。要根据小额贷款保险业务特点，制定服务及赔付绿色 通道，在资料齐全的前提下，本着特事特办、急事急办、 快事快办的原则，用优质高效的服务体现保险公司反应快 速、服务便捷的优势，让合作单位增加对保险公司实力的 认可，增进业务合作的信心。
小额信贷保险产品[1]
小额信贷市场介绍
市场潜力巨大： 人民银行在2010年将保持货币信贷总量适度增长 ，全年 信贷总量将达到7万亿～8万亿元 。 2011年信贷目标虽然不会公布，但将在内部设定一个目标， 这个目标可能是7万亿元左右，较2010年有所收缩 ，但整 体幅度不是太大。
小额信贷保险产品[1]
小额信贷保险产品[1]
银保通、信保通
系统流程操作简介
小额信贷保险产品[1]
业务流程操作简介
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讨论
潜在风险
（一）强制投保风险
虽然目前总公司客服偶尔收到关于强制投保小额信贷保险 的投诉，但是代理金融机构出于增加中介业务收入和规避 风险的考虑，代理小额信贷保险的意愿比较强烈，随着业 务规模越来越大，代理金融机构与贷款人员数量越来越多， 积极引导一旦超越尺度，违反自愿原则，将造成强制投保 的法律风险。
如何发展农村小额信贷保险
孟繁多
迅速进行推广。通过树立典 型， 范 示 农村小额信用 贷款， 金融机构根 家保险机 构经 营农村小额 信贷保 险业 炼 ， 是 据农户的经济状况 和信 用程度， 在核定 务， 实现保费收入 ５ ． ４亿元 。 带 动， 先进 、 鼓励 鞭策 落后 ， 力地带 动 有 的额度和期 限内， 向农户发放 的不需抵 小额 贷款保险是 一项 崭新 的市 场， 小额贷款保险业 务发展 。 “ ” 细 ——工作要 细 。在小 额信 贷 押、 担保 的贷款 。它采用 “ 一次核定 、 随 要加 快推进小额信贷保 险业务， 可从 以 用随贷 、 余额控制 、 周转使 用” 的方式为 下 六 个 字 人 手 。 保 险业务 发展中， 细节决 定成败 。一是 客户提供资金支持， 手续简便，利率优 “ ——定位 要高 。具体 来说 ， 高” 一 在加 强公关增 进感情方 面要 细心 。二 惠。小额信贷保险， 是保险公 司在金融 是险种定位要 高。 充分认识到到小额 是 在工 作质 量 、工作 效率 上 要细 致 。 要 机构向农户发放小额贷 款时， 为贷款 贷款保 险业 务的巨大潜力 ， 专 将小额 信贷 如在及 时通报 业务发展 进度 、保 险案 农 户提供的意外伤害保 险， 一般涵 盖意 保险定位在保 险公司服务 “ 三农 ”构建 件赔付 时效 、保 费及手续 费划转 等工 ， 外伤残及意外身故保 险责任 。 和谐社会 主义新农 村 的高 度来 对待， 为 作上要 做到准确 高效 。通 过感情 上 市场潜力巨大 业务发展 明确定位 ， 明方向 。二是重 细心培养与工作上 的认 真细致， 指 为业务 小额信贷保 险， 近年来随着农村 经 视程度要 高。 要将小额信贷保险业 务作 快速发 展营造 良好 的人 际氛 围和 工作 济 发展以及 国家政策 的大力支 持而获 为市 、 县公 司创新意外险业务发展的重 氛 围 。 得迅猛发展 。 其发展潜力 巨大 。 要途径 。公 司的重 视与支持。 是小额信 “ ——理赔要快。“ 险作用最 快” 保 是承 办机构众 多 。 目前 市场上 贷保险业 务得 以成 功启 动， 发展 的 好 、 快速 最直 接的体 现就是服 务。 特别 是 理 有众多 的金融机构 ， 如农村 信用社 、中 前提 。 赔 服务 。要 根据小额 贷款保 险业务特 国农业 银行 、中国农业 发展银行 、中 “ ——沟通要诚 。 诚” 从销售渠道上 点， 制定服务及 赔付绿色通道， 在资料齐 国邮政储 蓄银行 以及小额 贷款公 司等 来说 ，、 ， 额信 贷保 险业 务属于代 理业 务， 全 的前提下 ， Ｊ 本着特事特办 、 急事急 办 、 多家金 融机构客 户为客 户提供小 额信 赢得 合作单位， 是合作单位 的接受 快事快 办的原则， 特别 用优质 高效的服务体 贷业务 。这些金融 机构所拥 有 的完善 与支持， 成为创建发展 平台 的关键 。在 现保 险公 司反 应快速 、服务便捷 的优 金融产 品 、雄厚 资金实力 、便捷 销售 开展业务公关 工作 中， 要特别注 重以诚 势， 合作单位增加对保 险公 司实力 的 让 网络 以 及 庞 大 优 质 客 户 。 保 险公 司 开 心 和诚 意去赢 得合作 单位 的认 可与 支 认可， 为 增进业 务合作的信心。 凝 智合 力进 取 拓 小额信 贷保险市 场提供 了优质 发展 持 。合作单位 的认 可与支持 ， 是小额 信 渠道 。 贷保险业务赢得发展平 台、 谋求 合作共 面对小额信 贷保 险的广阔市场 ， 只 二是国家政策支持 。 －农 ” “ 二 发展一 赢的关键 。 有凝智合力 、科学发 展。 才能使 小额信 直是我 国政府关注的首要问题， 近年来， “ ——基础要实 。 实” 在小额信贷业 贷实现合作领域不 断拓宽， 合作关 系不 各级政 府和 金融机构不 断加强 对金融 务发展 中要根据业 务实际， 采取实用措 断加深， 合作成果不 断扩大 。小额 信贷 支农 工作 的重视 程度， 去年 中央“ 一号 施。一是要组建一 支专项销售 队伍， 以 保 险成功 启动后要 重点做好 以下几项 文件 ” 次提 出， 首 要探索 建立 农村 信贷 保证 此项 业务开办 过程 中所 涉及 的保 工作， 快速推进小额信贷保险业务发展： 与农业保 险相结合的银保互 动机制 。 保 单 交接 、 费划转 、 保 网点 维护等 实际业 是要加大媒体宣传力度。 要积极 监会主席助 理陈文辉 在 ２０ ０ ９年全 国寿 务需要 。二是要建立考 核激励机制， 可 借助各种宣传媒 介， 大对小额贷款保 加 险监管工作会议上表示 ， 保监会将 推动 参照银行 网点客户经理 的方式， 制定实 险投保手续 、 险利益及典 型案例 的宣 保 小 额保 险与小额信贷全 面合作， 与银监 用管 用的小额 贷款保 险专管员 考核 激 传力度。 会共 同研究 有关促进 小额保 险与 小额 励办 法， 建立 奖勤 罚懒 、 胜劣 汰 的队 优 二是要精心做好挖潜工作 。 在扩大 信 贷发展的监管举措 。 国家政策的大力 伍发展机 制， 充分调动 一线 销售人员 的 销售领域的 同时， 重点做好 网点产能的 支 持为小额 信贷 和小 额信贷保 险发 展 工作热情和积极性 。 三是组织专项培训 挖潜工 作， 按照 网点贷 款投 放量 、 承保 创 造 了难 得 的 发 展 机 遇 ， 造 了广 阔 发 提升销售技 能。 实际业务 中的产品特 比例等 指标扩大 与合作单 位的合 作力 创 对 展空间。 点、 业管 实务 、 资金交 接及销售 话术 等 度， 精耕细作， 将小额贷款保险业务做细 三是保险公 司踊跃 。 小额信贷保险 内容进行练兵式培训 ， 提升销售技 做实。 尽快 业务 因其独有 的市场潜 力大 、客户优 能。 高销售业绩 。 提 三是要严格管理严控风险。 通过加 质、 成本低廉 、 益 良好等特点 ， 效 已经成 “ ——发展要带。 带” 组织小额信贷 强职业道德 教育 、 规范 业务流程 、 格 严 为保险公 司开辟新 市场 、创新新 渠道， 保 险业务推动竞赛 中， 可根据合 作单位 管理制度 、 开展 风险排 查等 手段， 杜绝 谋求保 费规模 和利润增 长点 的重 要途 投 放小额贷款额度 的大小， 的地理 业务经 营过程 中可能 出现 的各种风险 。 所处 径 。各家保险公 司都施 展浑身解数 ， 在 位置，打造 区域发展典型，构建 以点带 为小额信 贷保险业务提供持续 、 健康发 此项业务上投入大量的人力 、 物力与财 面， 连点成 片的发展格局 。为提 高实际 展 的生命线。 力， 积极 踊跃 发展 此项业务 。据不完全 操 作中的工作效率 与质 量， 时将先 要及 （ 作者 单位 ：６４ ０黑龙 江省泰 来 １２ ０ 统计 ， 至 ２ ０ 截 ０ ７年 ｌ ２月， 国共有 ２ 进单位 的好经验 、 全 ８ 好做法进行总结与提 县农村信 用合作社 ）
[农村小额信贷定义]XX农村小额无息贷款
![[农村小额信贷定义]XX农村小额无息贷款](https://img.taocdn.com/s3/m/aa4426a22af90242a895e5df.png)
[农村小额信贷定义]XX农村小额无息贷款为解决我国落后地区人口的贫困问题和弥补信贷扶贫政策的缺陷，我国自二十世纪八十年代初开始引进并推行农村小额信贷扶贫模式。
下面就为大家解开农村小额信贷定义，希望能帮到你。
小额信用贷款(Microfinance)是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主。
贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保。
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续性信贷服务。
小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫方式。
1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。
2、流动性原则，指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。
3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。
对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借贷行为必不可少的程序。
审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，近而决定贷款交易的成功与否。
一、审查风险贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。
(一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。
贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。
(二)没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。
【农村小额信贷保险包括些】农村小额信贷
【农村小额信贷保险包括些】农村小额信贷小额信贷保险是指保险公司在银行向城乡居民、企业发放小额贷款时，为贷款人提供因意外伤害、财产损失或其它原因造成贷款不能及时偿还时代为偿还贷款的保险。
下面就为大家解开农村小额信贷保险包括的内容，希望能帮到你。
(一)经营情况。
作为一家地方性的专业化的农业保险公司，国元农保一直高度重视农村信贷领域的保证保险工作，继“草莓+信贷”保险、农业保险保单质押贷款试点之后，该公司又在xx年启动了小额贷款保证保险试点工作。
xx年，该公司将农村小额贷款保证保险产品统一命名为“助农宝”，在全省进行推广，至xx年年底，“助农宝”已发展至全省全部16个地市。
(二)经营模式。
目前国元农保“助农宝”贷款保证保险主要有银政保(政策性)和银保(商业性)两种经营模式，合作对象主要是农业银行、徽商银行、邮储银行、当地农村商业银行等，客户群体主要是家庭农场、种养大户、农业合作社、涉农企业等新型农业经营主体。
1.银政保模式。
政府建立贷款保证保险风险补偿基金，保证保险贷款可以按照基金10倍规模放大信贷，贷款最高限额300万元，银行贷款利率上浮不超过央行同期同档次基准贷款利率的30%，“助农宝”费率2%左右，风险分摊比例主要有两种模式，一种是“二八模式”，试点银行和保险公司按照2：8比例分摊风险，政府风险补偿基金对保险公司赔付率超过120%部分给予全额风险补偿;另一种是“五三二”模式，保险公司、地方政府(风险补偿基金)、试点银行各自按照5：3：2比例对每一笔贷款承担逾期损失。
2.银保模式。
为了进一步扩大“助农宝”贷款规模，针对有的地方政府一时难以建立风险补偿基金的情况，xx年4月，国元农保联合农业银行开展了纯商业性的“助农宝”业务试点，试点银行和保险公司按照2：8比例分摊风险，出于贷款损失风险的考虑，本着审慎推进的原则，一方面控制贷款额度，贷款最高限额一般控制在100万元以内;一方面提高保险费率，基础费率4%。
农村小额信贷保险配置及功能性分析
基本 利率 Ｒ 保 证 金 融 机 构 弥 补 了坏账 的 出现 。保 险 公 司为农 村 成 本 和获 取利 润 ， 常是 一定 的 ； 金 融机 构面 临 的违约 风 险提供 了 通
额信 贷市 场 应 。农村 金融 市 场一个 显 著 的特
农 ＲＩ ２ ＋Ｒ
Ｊ１ Ｒ＋
和还 贷保 障 的优 质农 户 。
三 、农村 小额 信 贷 保 险配 置
的微观 功 能 ： 于农 户 、 险公 司 基 保
和 农 村小额 信贷 金 融机构 三方 分
析
贷款 都 采 取 小 额 信 贷 的方 式 ， 额 度小 且 没有抵 押 物 。一旦 发生 自 然灾 害 ， 者 贷 款 人 遭 受 意 外 伤 或 害事 故 ， 仅 不 能 从 事 农 业 生 产 不
二 、农 村 小额信 贷 市 场 的缺 农村小额信贷是一种主要以 供 给模 式 从 农村 小额 信贷保 险 的定义 陷分析 贫 困农 户 为对 象 的小规 模金 融服 从 经济 学 视 角 分 析 ， 村 小 农 针对 信 用 风 险 的保 险配 置 务形式 ， 旨在通过小额贷款 为贫 来 看 ， 困农 户提 供 自我 就业 和 自我发展 应 该专 门开发 出一 系列信 用保证 额 信贷 市场 也存 在着一 些 缺陷 和 表现 为两个 突 出问题 ： 舟 失灵 ， 的机 会 ， 基 本特 征为 额度 较小 、 保险产 品 。 国 内 目前 在 宁波 、 其 （ ）供给 主体 偏 少 ， 需矛 一 供 积 服务 于农 村 贫 困 人 口 、 担 保 和 山和 上海 等 地 区开 展 试 点 ， 累 无
难 的主要 原 因 。
图 １ 行政低利率导致信贷 损失 。 对赤贫 农
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小额信贷保险[农村小额信贷保险]
我国的金融制度充满了政府主导色彩,农村小额信贷行也不例外。
我国的小额信贷最早出现在1993年,最初发展带有着扶贫的性质,虽然我国的小额信贷发展历程短,但是短短十几年的时间也取得了一
定的成绩下面就为大家解开农村小额信贷保险，希望能帮到你。
小额信贷保险主要有以下形式：一是将小额信贷与财产保险相
结合，为企业生产贷款提供保险保障，保险责任涵盖人力无法抗拒的自然灾害及意外事故对投保企业造成的损失。
二是将小额信贷与人身保险相结合，转移城乡居民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力如期还贷的风险。
三是保险公司针对贷款人不能按期偿还银行贷款时，由保险公司代为偿还贷款的保险。
就上述三种形势的小额信贷保险中，在农村信用社推广最广的
是第二种：借款人意外伤害保险，经过近几年的保险营销来说，保险公司由最开始的人寿保险一家独秀，到现在的太平洋保险，泰康保险等多家保险公司的积极参与，由最初的手写保单到越来越规范的机制、电脑开票，参与保险的农户呈上升趋势，保单签约量也呈现良好形势。
但是总体签约率还不是太理想。
(一)经营情况。
作为一家地方性的专业化的农业保险公司，国元农保一直高度重视农村信贷领域的保证保险工作，继“草莓+信贷”保险、农业保险保单质押贷款试点之后，该公司又在xx年启动了小额贷款保证保险试点工作。
xx年，该公司将农村小额贷款保证保险产品统一命名为“助农宝”，在全省进行推广，至xx年年底，“助农宝”已发展至全省全部16个地市。
(二)经营模式。
目前国元农保“助农宝”贷款保证保险主要有银政保(政策性)和银保(商业性)两种经营模式，合作对象主要是农业银行、徽商银行、邮储银行、当地农村商业银行等，客户群体主要是家庭农场、种养大户、农业合作社、涉农企业等新型农业经营主体。
1.银政保模式。
政府建立贷款保证保险风险补偿基金，保证保险贷款可以按照基金10倍规模放大信贷，贷款最高限额300万元，银行贷款利率上浮不超过央行同期同档次基准贷款利率的30%，“助农宝”费率2%左右，风险分摊比例主要有两种模式，一种是“二八模式”，试点银行和保险公司按照2：8比例分摊风险，政府风险补偿基金对保险公司赔付率超过120%部分给予全额风险补偿;另一种是“五三二”模式，保险公司、地方政府(风险补偿基金)、试点银行各自按照5：3：2比例对每一笔贷款承担逾期损失。
2.银保模式。
为了进一步扩大“助农宝”贷款规模，针对有的地方政府一时难以建立风险补偿基金的情况，xx年4月，国元农保联合农业银行开展了纯商业性的“助农宝”业务试点，试点银行和保险公司按照2：8比例分摊风险，出于贷款损失风险的考虑，本着审慎推进的原则，一方面控制贷款额度，贷款最高限额一般控制在100万元以内;一方面提高保险费率，基础费率4%。
由于纯商业性“助农宝”业务保险公司承担风险较大，发放涉农贷款的额度有限，占比整个“助农宝”业务的20%左右。
(三)经营举措。
1.组织推动。
为推动贷款保证保险试点工作，国元农保专门成立了贷款保证保险试点工作小组负责指导业务推动、承保、理赔等管理工作，各级机构建立了贷款保证保险责任人和联系人制度，并组织对相关业务责任人和联系人进行了业务培训，有效提升了业务操作水平。
2.严控风险。
严格把握风险控制，做好贷前调查、贷中审查、贷后检查，客户选择上优先选择政府推荐的涉农客户，出台了《关于加快推进贷款保证保险(“助农宝”)试点工作的意见》等文件，确立了贷款最高限额暂行规定、贷前风险调查权限和核保权限。
3.考核激励机制。
为进一步加快推进农村小额贷款保证保险试点工作，国元农保出台了相关考核激励机制，对各机构农村小额贷款保证保险试点工作给予适当奖励，下达了指导性计划，并将农村小额贷款保证保险试点业务作为公司创新型险种，纳入各机构年终考核。
4.叫停机制。
试点银行保证保险贷款业务整体贷款不良率超过1.2%，或国元农保贷款保证保险专项业务赔付率超过120%时，立即暂停办理此次试点新业务，分析风险形成原因，评估续办的可行性，在双方达成一致意见的情况下，方可续办该项业务。
业务暂停办理或确定停办，不影响已办理贷款保证保险业务的法律效力及保险赔偿。
5.协作追偿机制。
地方政府积极联络各级财政、法院、公安等有关部门加大对恶意欺诈、逃废债务等失信行为的惩戒制约力度。
(四)经营成效。
国元农保“助农宝”业务试点以来，业务开展范围由xx年的3个地市发展到现在的16个地市，实现了全省市级区域的全覆盖，合作对象发展到30多家金融机构，服务对象涵盖新型农业经营主体、小微企业和个人，累计拉动信贷投放近9亿元，试点工作取得了良好
的社会效益和一定的经济效益，实现了地方政府得口碑、农业主体得发展、金融机构得效益的多方共赢局面。
(一)政府风险补偿基金难建立。
农村小额贷款保证保险是一项利民惠民的好政策，离不开地方政府的大力支持，也需要地方政府及时建立贷款保证保险风险补偿基金，发挥财政资金的杠杆作用，撬动涉农资金的有效投放。
但是由于各地地方政府财政能力不一，现仅有部分地市建立了贷款保证保险风险基金，造成各地农村小额贷款保证保险进展情况不一，整体发展速度较慢的局面。
(二)合作银行风险管理水平参差不齐。
新型农业经营主体普遍存在成立时间较短、重资产少、供销渠道分散、内部管理制度不健全等问题，每个银行及其客户经理对农村领域贷款的风险管理水平参差不齐。
由于农村小额贷款保证保险，银行承担的风险比例很小，难免会造成合作银行放松贷款审批条件和贷后风险管理，客观上也加大了贷款保证保险风险。
(三)保险公司对于业务风险把控能力不足。
农村小额贷款保证保险作为一项新险种，承保的是信用风险，与传统的财产保险等业务风险类型有很大区别，目前保险公司缺乏专业的组织和人员，主要依靠银行的调查资料作为参考，核保权都集中在总公司。
由于目前农村小额贷款保证保险还处于试点阶段，保费总体规模较小，抗风险能力很弱。
(四)社会信用体系建设滞后。
目前我国信用体系建设还不完善，企业或个人的信用记录呈碎片化，散存于人民银行征信中心、工商、税务、法院、电信部门等，保险公司无法获取客户信用情况，对客户提供的征信记录真实性也无法有效判断。
此外，当前宏观经济处于下行周期，农业又是一个高风险的弱势产业，农村小额贷款保证保险虽然扶持了农业产业发展，但同时自身也面临着较大的损失风险。
看了“农村小额信贷保险”的人还看了：
1.京东与农村小额信贷
2.农业保险工作会议讲话
3.关于我国农村小额信贷发展研究
4.小微企业融资成功案例
5.xx精准扶贫政策
内容仅供参考。