商业银行法律风险控制研究
商业银行的风险防控与合规监管
防止资金被用于腐败活动。
风险评估
03
商业银行应对客户进行风险评估，根据风险程度采取相应的风
险控制措施。
其他合规监管要求
反欺诈合规监管
商业银行应建立反欺诈机制，通过技术手段和人员培训等方式预 防欺诈行为的发生。
反垄断合规监管
商业银行应遵守反垄断法律法规，不得从事垄断行为，维护市场竞 争秩序。
反不正当竞争合规监管
客户身份识别
商业银行应建立客户身份识别机制，对客户进行 身份核实，以预防洗钱活动。
资金监控
商业银行应对可疑交易进行监控，及时发现并报 告可疑交易，防止资金被用于洗钱活动。
风险评估
商业银行应对客户进行风险评估，根据风险程度 采取相应的风险控制措施。
反恐怖融资合规监管
客户身份识别
商业银行应建立客户身份识别机制，对客户进行身份核实，以预 防恐怖主义资金活动。
作，以提高风险防控和合规监管的效率和效果。
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THANKS
市场风险评估
通过分析市场价格波动、利率变化等因素 ，对市场风险进行量化评估。
市场风险控制
采取相应的风险控制措施，如调整投资组 合、使用金融衍生品等进行对冲。
操作风险管理
操作风险识别
商业银行应建立健全的操作风险 识别机制，及时发现潜在的操作
风险。
操作风险评估
通过分析业务流程、内部控制等方 面，对操作风险进行量化评估。
风险分类
商业银行面临的风险主要包括信 用风险、市场风险、操作风险、 流动性风险等。
风险防控的重要性
保障银行资产安全
有效的风险防控可以降低 银行资产损失的风险，保
障银行的稳健经营。
提高银行竞争力
通过风险防控，银行可以 降低风险成本，提高风险 管理效率，从而提升市场
商业银行的风险管理与控制
商业银行的风险管理与控制一、商业银行风险管理概述商业银行的风险管理是指银行在资金吸纳、存贷款、外汇交易、国际结算、投资管理等业务过程中所面临的风险情况以及对这些风险进行预测、评估、控制、监测和管理的一系列活动。
风险管理主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和法律风险等多个方面。
二、商业银行风险管理的具体内容1.信用风险管理信用风险是指银行在业务过程中，资产负债管理带来的损失。
商业银行需要通过识别、测量、监测和控制信用风险，为自身和投资者争取最大利益。
信用风险管理主要包括贷款审批、授信额度管理、可疑账户识别和追回等方面。
2.市场风险管理市场风险是指银行在证券投资、外汇买卖、利率变动等市场性交易中所面临的价格波动和利率波动风险。
商业银行需要制定风险管理策略和规定，采取多种工具和方法，预测和控制市场风险。
3.操作风险管理操作风险是指银行在业务过程中因管理失误、员工疏忽或技术故障等而导致的损失。
商业银行要通过设立内部控制制度、流程管理和员工培训等方式，加强对操作风险的监控和控制。
4.流动性风险管理流动性风险是指银行在面临资产负债短期高额偿付压力时可能面临的风险。
商业银行需要建立流动性管理体系，积极掌握市场流动性信息，依据各种预测模型和方案，制定应对流动性风险的应急预案和应对措施。
5.法律风险管理法律风险是指银行面临的法律争议和潜在法律风险。
商业银行需要严格遵循法律法规，建立健全的合规制度、风险管理标准和全面控制方案，加强法律意识和风险预测。
三、商业银行风险管理的控制方法1.内部控制措施商业银行要制订内部控制制度，并加强对员工的培训和教育，保证操作流程的规范性和稳定性。
建立及时的纠错机制和追责系统，提高管理效率和控制力度。
2.风险管理信息化建设商业银行要在风险管理过程中运用信息技术手段，形成各类风险分析报表和指标化分析工具，以提供可视化的分析视角，为管理层决策提供支持。
3.建立强大的风险管理体系商业银行要建立完备的风险管理体系。
商业银行法律风险研究
民经济的稳定发展 ，各国都运用法律手段规范和
监管规则在这个时期甚为寥寥，商业银行主要受
引导商业银行的各项活动，对其进行严格的监督 到来 自 法律法规 、法 院判例和商业惯例 的约束 。 和管理 。商业银行的特殊性决定 了法律风险是其 相应地 ， 此时出现的法律风险类型较为简单，集 固有风险。因此，商业银行从创建之始就与法律 中于信贷契 约、抵押 、税收、破产 等方面 的纠
】３ 】
四川大学学报 （ 哲学社会科 学版）
总第 １６ ６ 期
在这一背景下，法律部应运而生。到了 １ 世纪 ９ 末 ，法律 部 门的设 置 在商 业 银 行 已是 普 遍 的现 象。由于各银行规模不同， 这个时期法律部门的 人数从 １ 人到 １０ Ｏ ０ 人不等 ，有的部门甚至更多。 ３ ．金融市场环境 的嬗变造成法律风险的复
此，监管机构极力推动商业银行法律风险管理和 监管惯例的发展① 。国际大银行开始从被动的法 律风险预防和解决转向主动的法律风险控制和管
理 ，逐步建立系统的法律风险防控机制。法律部 门得到了蓬勃发展 ，２ 世纪后许多国际大银行 １
中图分类号：Ｆ ３ ． ３ Ｂ ２３ 文献标志码 ：Ａ 文章编号 ：１０ －７ ６（０ ０ １ １ ３０ ０ ６ ６ ２ １ ）０ － １－６ Ｏ ０
商业银行作为专门经营货币的特殊企业，在
社会生产 、流通 、消费和交换的各个环节都发挥 着重要 的作用。为了维护一国金融业乃至整个国
结构单一，以办理短期存贷款为主要业务。对商 业银行进行监管的机构极少，各国中央银行直到 １ 世纪中期 以后才陆续成立⑦ ９ 。有关商业银行的
① 例如，１１ 年英国 《 ８７ 储蓄银行法》及 １６ 年美国 《 ８４ 国民银行法》 。
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施商业银行作为金融行业的重要组成部分，其业务运作受到法律风险的影响。
法律风险是指由于法律法规的不确定性和变化性导致的金融机构可能面临的风险。
商业银行法律风险主要包括合同法律风险、债权债务法律风险、合规法律风险等方面。
商业银行需要针对这些法律风险制定相应的控制措施，以确保业务的合法合规运作。
一、合同法律风险合同法律风险是指商业银行在与客户、合作伙伴或其他金融机构签订合同时可能面临的风险。
这种风险主要包括合同的解释与执行风险、合同的效力风险等。
为了控制合同法律风险，商业银行应当建立完善的合同管理体系，制定标准化的合同文本，明确合同的权利义务，约束合同的履行和执行。
商业银行需要加强对合同条款的审核和评估，确保合同条款的合法性和有效性。
商业银行还需要加强与客户的沟通和协商，解决合同履行中可能出现的纠纷和矛盾，避免因合同纠纷而导致的法律风险和金融损失。
商业银行还应当引入第三方专业律师等法律服务机构，对合同进行法律咨询和审查，以提高合同的合法性和安全性。
二、债权债务法律风险债权债务法律风险是指商业银行在放贷、借贷、融资担保等业务中可能面临的债权债务纠纷和诉讼风险。
为了控制债权债务法律风险，商业银行应当严格审核借款人和融资对象的信用、还款能力和资信状况，确保债权债务的安全性和合法性。
商业银行还需要建立健全的贷款审查和审批机制，严格执行风险管理和合规制度，提高债权债务的审慎性和透明度。
商业银行还应当加强债权债务的监督和管理，建立完善的借款人信用档案和债务台账，及时了解债务人的经营状况和还款情况，及时发现和解决潜在的债务风险。
商业银行还需要加强对担保合同的审核和管理，确保担保合同的真实性和有效性，控制融资担保风险，避免因担保合同纠纷而导致的法律风险和金融损失。
合规法律风险是指商业银行可能违反监管规定和法律法规，导致受到行政处罚或诉讼风险。
为了控制合规法律风险，商业银行应当建立健全的合规管理体系，明确合规责任人和合规审核程序，加强对内部制度和员工行为的监督和管理，确保业务的合法合规开展。
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施近年来，随着我国商业银行的不断发展，法律风险也日益增高。
商业银行在运营过程中往往会面临大量的法律风险，如信用风险、市场风险、操作风险等，这些风险可能会影响到商业银行的健康发展。
因此，商业银行必须采取相应的措施来控制法律风险，确保其正常运营。
首先，商业银行应加强对法律风险的认识。
银行应建立法律风险管理机制，定期组织法律风险研修会议，加强对法律的了解和掌握，明确法规的适用范围和限制条件。
商业银行应当建立法律事务部门，加强对法律事务的管理和监督，并建立健全与律师协会的合作机制，及时获取法律方面的权威意见，从而更好地掌握各种法规和政策动向。
其次，商业银行应当对客户信息进行实名制管理，并建立相应的风险评估机制。
银行应对客户进行恰当的尽职调查，以了解其背景以及涉及的交易是否符合法律法规的要求。
同时，银行还应制定适当的客户身份验证和客户脸谱管理制度，保证金融安全和交易透明。
除此之外，对于信贷业务方面，商业银行应严格审查借款人的资质和财务状况，并做出恰当的风险评估。
对审查不合格或存在风险的借款申请，商业银行应采取拒绝或调整借款条件等处理措施，保证信贷质量的安全性和合法性。
最后，商业银行也应建立相应的内部控制制度，制定合理的风险管理政策和制度，并按照制度严格执行，完善风险预警机制，及时排查并消除存在的风险隐患。
同时，商业银行在开展法律业务合作时，应秉承合法、诚信、公平、透明的原则，遵守相关法律法规，确保合作的合法性，从而进一步降低法律风险。
总之，商业银行在控制法律风险的同时，应注重加强内部治理，加强对客户的反洗钱操作和内部合规管理，健全风险管理和预警机制，增强风险管理能力，加强风险留存和转移，从而更好地保障银行的持续发展。
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施商业银行是金融行业里最为复杂的单位之一，它的经营过程存在大量法律风险。
这些风险可能来自于内部员工、客户还是政策、市场等外部因素。
为了保护银行自身的合法权益，商业银行必须采取一系列控制措施来降低法律风险的发生。
一、商业银行法律风险的种类1.内部风险：指因为内部员工行为不当，如违规操作、行政误判等导致的法律风险。
2.市场风险：市场风险是指来自市场环境变化等因素引起的风险，如汇率、利率等变化。
3.信用风险：客户出现违约或无法按时归还贷款的情况，以及市场情况变化导致违约的风险。
4.操作风险：由于内部员工操作失误或者疏忽，导致出现错误或损失等的风险。
1.内部控制措施：商业银行应该建立内部控制制度，对内部人员的权限和操作限制在一定的范围内。
在比较重要的操作环节中商业银行应设置双重工作流程，以确保在某一操作环节出现问题的情况下，能够及时得到发现和纠正。
2.风险识别和评估：商业银行需要在实施风险管理过程中对内部和外部的风险进行评估。
评估的目的是确定一个合理的风险水平，以便在运营过程中更好地掌握风险情况，同时也可以通过评估结果制定制度和控制措施。
3.法律风险保险：商业银行可以购买保险，以避免在执行业务时出现的某些风险造成的资产损失。
银行可以购买包括犯罪保险、泄露数据保险、财务纠纷保险和责任保险等多种类型的保险。
4.完善制度和文化：银行应该根据自身情况，完善制度，改进组织风气，着眼细节提升风险管理水平，逐渐形成一个良好的风险管理文化。
5.培训员工：商业银行应向银行内部员工提供必要的法律知识培训，使其具备必要的法律风险意识、判断力和应对风险的能力。
三、结束语商业银行要防范法律风险，需要在全员、全方位上进行相关培训，并制定科学的风险管理制度和执行规范，在制度完善、员工高度自觉的情况下，商业银行才能充分减少法律风险的发生，并保障自身的健康和良性的运营。
浅析商业银行的法律风险
讼或者 申请仲裁 、依法可能承担赔偿责任 联交 易 、 信息披露 、 证券发行 和交 易等监管 防 范
任的。
来 看 ， 要 包 括 股 东 与 公 司 的 关 系 、 事会 险的识别是运用法律风 险的定 义对各种风 主 董
由于 业 界 对 商 业 银 行 法 律 风 险 的界 定 与 管 理 层 的关 系 、监 事 会 与 董 事 会 及 管 理 险 事 件 的 法 律 性 质 进 行 分 析 判 断 的 过 程 。
的 ：三是 商业 银 行 的 业 务 活 动 违 反 法 律 或 要 求 。 一 方 面 ， 业 银 行 上 市 后 面 临 多 方 另 商 行 政 法规 ，可 能 承 担 行 政 责 任 或 者 刑 事 责 位 、 层 次 的 公 司 及 证 券 法 律 关 系 。 内部 多 从 （ ） 一 法律 风 险 的 识 别 与 评 估 。法 律 风 三 、 业 银 行 法 律 风 险 的识 别 、 估 与 商 评
种类 型的法律风 险与特定 的银 行相联 系 ．
（ ） 二 法律风险 国际化 。我 国商业银行 标 准 ，对 业 务 活 动 中 使 用 的 各 种 文 件 的合
主 要 表 现 为 三 种 情 形 ：其 一 ．有 瑕 疵 的 交 在 境 外 上 市 后 ．还 要 遵 循 境 外 相 关 监 管 法 法 性 、导 致 风 险 敞 口的 潜 在 法 律 责 任 的性
易。 二 ， 其 导致该金融机构承担责任或者其 规 ：在 积极 开 展 跨 国经 营 和 购并 业 务 过 程 质 以及 立 法 、司法 和 行 政 执 法 实 践 对 风 险 他损 失 （ 例如合 同终止的后果 ）的诉讼请 中， 将会涉及不 同国家 的相 关法律 问题 ， 上 敞 口的影响 等因素进行 全 面的分析 判断 ． 求， 包括对该诉讼请求 的反驳或者反诉 其 述相关事项产 生的法律问题及法律风 险有 这种分析判断应针对具体 的金 融产品和服
论商业银行集团化经营的法律风险及其防控机制
改 革
金 融 危 机 和 欧 债 危 机 引 发 了对 金 融 监 管 问 题 的 热 议 ．各 国纷 纷 酝 酿 新 的 金 融 改 革 。其 巾 ，欧 美 阳 家 的 改 革 方 案 显 示 Ｈ 更 严 格 的 监 管 思 路 ．之 前 在 金 融 立 法 ｛ 和 监 管 领 域 占主 导 地 位 的 市 场 自 南化 主 义受 到 深 刻 的 检 讨 ：新 兴 市 场 国 家 也 在 反 思 金 融 危 机 的 教 训 ，力 求
也 使 得银 行 集 团暴露 于特殊 的法律 风 险 ！ ｆ 【 １．存 金 融 危 机 后 ， 金 融 监管 的 严 格 化 和 法 律 环 境 的 快 速 变 化 ，使 得 银 行 集 团面临 的法 律风 险更 为严 峻 。
关键 词 ：集团 化 ：法 律风 险 ；金融 监管
Ａｂ ｔａ ｔ ｓｒ ｃ ：Ｇｒ ｕ ｓｔ ｅ ｍｏ ｔｐ ｏ ｉ ｅ ｔ ｅ ｔ ｒ ｆ ｏ ｅ ｂ ｎ ｉ ｇ， ａ ｄ ｏ ｅｂ ｎ — ｄ ｆ ａ ｃ ａ ｒ ｕ ｓｔ ｅ Ｂａ ｋ Ｇｒ ｕ ． ｏ ｐ ｉ ｓ ｒ ｍ ｎ ｎ ａ ｕ ｅ ｏ ｄ ｍ ａ ｋ ｎ ｈ ｆ ｍ ｎ ｎ ａ ｋ ｌ ｎ ｎ ｉ ｌ ｏ ｐ ｉ ｈ ｎ ｏ ｐ ｅ ｉ ｇ Ｔｈ ｎ ｏ ｐ ｃ ｎ ｍａ ｅ Ｃ ・ ｐ ｒ ｔ ｎ ｅ ｆ ｃ ｓ ｂ ｅ ｋ ｔ ｅ ｔ ｄ ｔ ｎ ｌ ａ ｔ ｍ ｆｃ ｍｐ ｔ ｉ ｎ ｂ ｔ ｅ ｎ ｎ ｉ ｌｉ ｓ ｉ ｔｏ ｓ ｅ Ｂａ ｋ Ｇｒ ｕ ａ ｋ Ｏ ｏ ｅ ａ ｉ ｆｅ ｔ 。 ｒ ａ ｈ ｒ ｉｉ ａ ｔｅ ｏ ｏ ｏ ａ ｏ ｐ ｅ ｉ ｏ ｅ ｗｅ ｎ ｆ ａ ｃ ａ ｎ ｔ ｕ ｉ ｎ ， ｔ ｉ ｔ ａ ｄ ｔ ｋ ｄ ａ ｔ ｇ ｆ ｕ ｉ ｅ ｓｉ ｔ ｇ ａ ｉ ｎ Ｈｏ ｖ ｒ ｔ ｅ ｃ ｍｐ ｅ ｗｎ ｒ ｈ ｐ ｒ ｌｔ ｎ ， ｏ ｇ ｎ ｚ ｔ ｎ ｌ ｔｕ ｔ ｒ ｎ ａ ｅ ａ ｖ ｎ ａ ｅ ｏ ｓｎ ｓ ｎ ｅ ｒ ｔ ． ｗｅ ｅ ， ｈ ｏ ｌ ｘ ｏ ｅ ｓ ｉ ｅ ａ ｉ ｓ ｂ ｏ ｏ ｒ ａ ｉ ａ ｉ ａ ｒ ｃｕ ｅ， ｉ ｔ ｒ ａ ｘ ｏ ｓ ｎｅ ｌ － ｎ ｅ ｃ ａ ｇ ｓ ａ ｄ ｂ ｓｎ ｓ ａ ｔ ｅ ｓ ｉ ｓ ｅ ｐ ｓ ｓ ｔ ｅ Ｂａ ｋ Ｇｒ ｕ ｏ ｌ ｇ ｌｒｓ ． ａ ｔ ｕ ａ ｌ ｈ ｎ ｅ ， ｎ ｕ ｉ ｅ ｓｐ ｒｎ ｒｈ ｐ ｘ ｏ ｅ ｈ ｎ ｏ ｐ ｔ ｅ ａ ｉ ｋ Ｐ ｒｉ ｌ ｒ ｃ ｙ， ｉ ｈ ｎ ｎ ｉ ｌｃ ｉｉ ， ｔ ｅ ｓｒｃ － ｎ ｔ ｅ ｆ ａ ｃａ ｒｓｓ ｈ ｔｉｔ ｆ ｉ ｉ ｎ ｎ ｅｓ ｐ ｒ ｉ ｉ ｎ ａ ｄ ｔ ｅ ｒ ｐ ｄ ｃ ａ ｇ ｆ ｅ ａ ｎ ｉｏ ｍｅ ｔ ｋ ｅｂ ｎ ｉ ｇ ｇ ｏ ｐ ｆ ｃ ｒ ｅ ｅ ｅｌ ｇ ｌ ｉｋ ． ａ ｃ ｕ ｅ ｖ ｓｏ ｎ ａ ｉ ｈ ｎ ｅ ｏ ｇ ｌ ｖ ｒ ｎ ｎ ｈ ｌ ｅ ｍａ ｅｔ ａ ｋ ｎ ｒ ｕ ａ ｅｍｏ ｅ ｓ ｖ ｒ ｅ ａ ｓ ｓ ｈ ｒ Ｋｅ ｏ ｄ ： ｇ ｏ ｐ， ｌ ｇ ｌ ｉｋ， ｆｎ ｎ ｉ ｌ ｕ ｅ ｉｉ ｎ ｙＷ ｒ ｓ ｒｕ ｅ ａ ｓ ｒ ｉ ａ ｃ ａ ｐ ｒ ｓｏ ｓ ｖ
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施商业银行法律风险指商业银行在经营过程中，由于法律法规、监管要求、合同争议等因素导致的风险。
这种风险可能会对商业银行的正常运营和业务发展产生重大的不利影响。
商业银行需要采取一系列的措施来主动控制和防范法律风险的发生。
商业银行应建立健全的法律合规制度。
这包括完善的内部管理制度、风险控制流程和风险管理机构等。
商业银行应根据国家法律法规和监管要求，制定内部规章制度和操作流程，明确各部门的职责和权限，确保业务操作的合规性和规范性。
商业银行还应建立独立的法律合规部门，负责监督和控制法律风险，并为员工提供法律咨询和培训。
商业银行应加强对风险业务的审慎评估。
商业银行在开展业务时应对涉及到的法律风险进行综合评估，并制定相应的防范措施。
在贷款业务中，商业银行应对借款人的信用状况、还款能力以及担保措施等进行详细的调查和评估，以减少不良贷款的发生。
在投资业务中，商业银行应对投资标的的合法性和可行性进行审查，避免陷入非法或高风险的投资项目。
商业银行应注重合同管理和风险分担。
商业银行与客户之间的业务往往通过合同进行约束和规范。
商业银行应建立起完善的合同管理制度，确保合同的合法性和有效性。
合同的签订应遵守相应的法律程序和合同要件，保证合同的有效履行和维护商业银行的权益。
商业银行可以通过适当的风险分担机制来降低法律风险。
在贷款业务中，商业银行可以要求借款人提供担保物或与第三方机构共同承担风险，以减少因借款人违约而引发的法律风险。
商业银行还需要加强风险防范和应急处置能力。
商业银行应建立和完善风险预警机制，及时发现和预防可能导致法律风险的因素。
商业银行还应建立健全的应急预案和危机管理体系，以应对突发的法律风险事件。
这包括设立应急响应机构、明确各部门的应急职责和任务，并进行定期的应急演练和培训，提高员工的应变能力和处理法律风险事件的能力。
商业银行在面对法律风险时，需要从制度建设、业务评估、合同管理、风险分担和应急处置等方面采取相应的控制措施。
优化我国商业银行法律风险管理的对策性研究
则》 中第 一次对 法律 风 险的 内涵 进行 了表述 ， 承认 法律 风
险是独立 的银行风 险 ， 概括 而言认为法律 风险包括 法律人 员 的失误 和外部 法律环 境 的变化 带给银 行 的风 险。但 在
２ ０ 修 订 时 又 取 消 了 对 法 律 风 险 的 独 立 表 述 。 出 于 对 ０ ６年
法律风险的正视 ， 《 资本协议 》 ， 法律 风险 又纳入 在 新 中 将
举 式的定义是不全面 的， 其主要是从行 为 的无效 或可撤销 以及承担各种类型责任 的可能性上考量 ， 而忽 视了外界 法
、
商业银行 法律风 险和 法律风 险管理
的定位
（ ） 一 商业银 行法律风 险的定位 “ 法律风险 即个人和群体在 未来遇到 的法律伤 害的可
能性 以及对这种可能性的判断 与认 知。 笔者 认为 ， ” 对于
了资本监管的范围 ， 认为法 律风 险包 括但不 限于因监管者
法律 的因素而造成商业银行 不利后果 的可能性 。其 中 ， 法
律 的因素包括商业银行在业务经营和管理行 为上对法律 的 忽视或错误理解 ， 以及法律本身的不完善或变化 ， 即包含商
的行动和 自行解 决纠纷而产 生的罚款 、 罚金或 者惩 罚性赔
巴塞尔委员会将 法律风险纳入 金融风险的范畴 ， 是希 望世界各 国都能够 重视法律 风险。国际各大 银行 ， 如德意 志银行 、 汇丰银行等都构建 和运行 了科学 有效 的法 律风 险 管理制度体 系 ， 但我 国商业 银行对法 律风险管理 的重视程
商业银行集约化管理框架下基层机构法律风险防控机制研究
是银行作为 经营主体 ，在经营活动 中所产生 的
（ ） 四 法律文化的薄弱性 商业银行基层机构普遍存在 法律 风险防控意
法律 风险 ，又可细分为资产类 、负债类和 中间业
务类法律风 险 ，资产类法律风险 ，如 贷款 审查不 识不强 的情况 ，真正意义上的法律 风险防控文化
规 范引发的贷款类法律风 险、抵贷资产或闲置资 尚未形成 ，主要表现在 ：基层机 构决策层对法律 产瑕疵 引发资产处置类法律风险 ，负债类法律风 风 险重视程度不够高 ，对法律风 险的认知不足或
内的商业银行基层机构工作重心 也发生 了重大转 的法律风险防控呈现 出一些新特点 ：
收稿 日期 ：２ １－ －１ ０１６ １ 作者 简介 ： 卜 祥瑞 ，男 ，汉族 ，吉林 通化人 ，硕士 ，中国工商银行吉林 省分 行 ，高级经济师 ，律师 ，研究 方 向 ：金融法 。 刘栋旭 ，男 ，汉族 ，山东莱芜人 ，本科 ，中国工商银行吉林省分行 ，经济师 ，代商业 银行为 了提高效率与收益 ，纷纷采取集约化管理模式。集 约化的管理模式 ，有利 于增强商 业银行 可持 续发展 的能力 。在这一管理模 式的框架下 ，商业银行原有的基层机构法律风险 防范机制受到了影响。本文在集约化管理模 式的框架之下 ，探讨 了商业银行基层机构法律风险的特 点 ，并对新形势下 ，基层机构法律 风险防控体系的构建提出了对策建议 。 关键 词 ：集约化管理 ；基层机构 ；法律 风险 中图分类号 ：Ｆ ３ ． ８２ ２ 文献标识码 ：Ａ 文章编号 ：１０ ０９—３０ （０ １ ６ ０ ２ － ６ １９ ２ １ ）０ － ０ ６ ０
集 约化管理是现代商业银行为提 高效率与效 变 ，法律事务人员陆续集 中到一级分行或直属分 益的基 本取 向。集约化 的 “ 集”就是指集 中，集 行后 ，基层机 构法律风 险防控 已成为一个亟待探
我国商业银行理财产品法律风险研究
｛ Ｉ ｝ Ｊ 占 缸金
２ ０ １ ３ ・５ （ 上）
我 国商业银行理 财产 品法律风险研究
陈 姚 坚
摘 要 随着我国经济的发展 ， 商业银行的理财产品逐渐丰富， 各种面向大众的理财产品逐渐得到人们的认可。但是 由于 我国的商业银行理财产品种类丰富， 理财有关的法律制度并不十分健全， 导致理财产品存在一定的法律风险 ， 这给大众理 财带来了众多的不便之处。本丈主要是对当前我国商业银行理财产品的法律风险进行分析，并就商业银行理财产品法律
致 理 财产 品使 用过程 中出现 的法律 问题 难 以得到 及时 有效 地解 将 会严重 影响投 资者 的经 济效益 以及投 资者 的投 资信心 ， 甚至不 决 。由于 我 国采 用 的是严格 的分 业经 营 的管理模 式， 当前我 国 的 符 合 当前法律 的规 定 以及工作 人员 的职业 道德 。 商业银 行不能 直接涉 及其他 的行业 ， 但是 由于投 资收益率 的压 力
投 资者往 往忽 视 了理财 产 品所 面 临的经 济 风险 。一些 投资者 对
投 资产 品的去 向以及产生 效益 的渠道并不 十分 了解 ， 同时在 加上
（ 一） 商业银行 面 临的 法律 风 险
随着 商业 银行 的发展 当前 我 国的商 业银 行理 财产 品逐渐 增 销 售人员对 投 资者 的讲解 中出现 一些 的隐瞒 ， 或者 是为 了追 求 自 加， 但是 相关 的法律 建 设明显滞 后于 理财 产 品的发展 速度 ， 这 导 身利益 损害 投资 者 的利 益 的现象 也 时有 发 生 。这种风 险 的出现
以及 投资 的需求 ， 导致 了银行 理财产 品增 加投 资的渠 道逐渐 向金 二、 我 国商业 银行 理财产 品产生 法律风 险 的原 因 近 年来商 业银行逐 渐增加 ， 理财产 品的增 加和创新 为商业银
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施商业银行作为金融机构，面临着各种法律风险。
其法律风险主要来源于金融、经济、监管、法律等方面，包括合同纠纷、企业破产、信用风险、恶意欺诈等。
因此，商业银行需采取一系列措施加强法律风险的控制。
一、规范合同管理，强化合同约束力。
商业银行在签署客户合同时，应严格遵守法律法规，规范合同内容，确保合同具有法律效力。
同时，商业银行须定期回顾合同约定，并对涉及资金、风险、利益等方面的关键条款进行检视，以保证合同及时有效，避免合同纠纷。
二、完善客户尽职调查制度。
商业银行在与客户开展业务前，必须进行充分的尽职调查，了解客户身份、信用状况、经营状况等关键信息，确保客户的合法性以及背景真实性，避免合作风险。
此外，商业银行还应制定并执行反洗钱制度，对可疑交易进行审查，防范洗钱风险。
三、建立完善风险管理机制。
商业银行应制定完善的风险管理制度，对每一项业务进行详细的风险评估，并建立多层次风险管理机制，如内部审查机制、独立审核机构等，避免商业银行个别员工或管理层的不当操作，进一步的保障金融机构的利益。
四、严格管理银行资产。
商业银行应确保资金和资产的安全性，防止未经授权的资金流转，杜绝不当投资、违规操作等行为，防范风险。
同时，商业银行还需建立完善的资产管理制度，加强贷款资产回收管理，有效控制不良资产风险。
五、加强法律意识教育。
商业银行应加强员工法律意识教育，鼓励员工学习法律、法规、行政法规等相关知识，提高员工对法律风险的敏感性，避免因工作失误而引发法律风险。
商业银行在控制法律风险中要注重前防止、同时也要注重事中和事后控制。
只有将前期的预防和后期的控制有机结合，才能有效的应对法律风险产生的各种挑战。
构建商业银行法律风险防控框架分析
律 风 险并 不 是 一 种 完 全 独 立 的风 险 来 源 或风 险事 件 类 型 ，而 是 一 种 因 内部
和 监 管惯 例 的尽 早 形 成 ，国 际律 师 联
或 从 源 头 上 将法 律 风 险 隐 患 消灭 于 无
形 之 中。
重 要 内容之一 。
２ 合 同法律风 险 ．
２ ．法律 风险 行为 的不规 范性
合 同是 商业 银 行 提 供 金 融 服 务 或 作 为 市 场 主体 活 动 的 主 要载 体 ，从 实 践 看 ，大 多业 务 风 险 最 终体 现 在 合 同
风 险 中 。 合 同风 险 是 指在 合 同订 立 、
法 律 风 险 行 为 包括 违 法 行 为 、 自
甘 冒险 行 为 以及 不 规 范 法律 监控 行 为 等 。法 律 风 险行 为不 能 等 同 于违 法 行 为 ，但 所 有 导致 法 律 风 险 的行 为 都 具 有 不规 范性 。
银 监 会 所 列 举 的 上述 三 种 法 律风 险 类
务 的事 项 、手续 是 否 合 法合 规 ，是 商 业 银 行 首 要 防控 的法 律 风 险 。例 如 ： 对 法 人 客 户 ，商业 银 行 要 审核 其 经 营 资 格 、经 营资 质 、行 政 许 可 的证 明 以
及 其 公 司 章程 、内部 决 议程 序 是 否 具
证。
式 的法律 风 险主 要表 现为 ：１ 、有瑕 疵
商业银行不良资产证券化法律风险防范研究
商业银行不良资产证券化法律风险防范研究作者：姜安义来源：《经济研究导刊》2023年第20期摘要：疫情过后，房屋贷款断供以及信用卡逾期不还等问题进一步加大了商业银行处理不良资产的压力。
虽然不良资产证券化能够在一定程度上减轻银行的压力，但是这一过程中的法律风险是不能忽视的。
从我国商业银行不良资产证券化发展现状来分析商业银行不良资产证券化过程中存在的“不良资产”的法律风险、“真实出售”的法律风险、信用风险，同时提出了风险防范建议，着重指出应围绕法律法规、信息披露，风险监管三个方面进行完善，希望能够推动我国商业银行不良资产证券化沿着法治化方向发展。
关键词：商业银行；不良资产；证券化；法律风险防范中图分类号：F832.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2023）20-0158-03一、商业银行不良资产证券化发展现状我国在2001年就设立具有特殊目的的载体（SPV），随后几年里又相继出台了《信贷资产证券化试点管理办法》法规，使得不良信贷资产证券化有法可依。
不良资产证券化历经开始、初试、停滞和重启四个阶段逐步走向发展的正轨。
（1）开始。
2003年，信达公司作为我国四大资产管理公司之一，首次完成了不良资产证券化。
紧接着，工商银行和华融公司也获得成功。
在运行初期，四大资产管理公司多数采用的是信托模式。
（2）初试。
建设银行和资产管理公司各成功发行一例，从中可以看出，发行机构既可以是资产管理公司也可以是商业银行。
在前期良好运作的基础上，资产管理公司的发行更加规范且初具规模。
（3）停滞。
2008年，美国次贷危机的出现，让整个金融市场对于贷款的政策一直处于收缩状态。
约十年的时间内，全球金融市场谨慎处理不良资产，国内业务基本处于停滞状态。
（4）重启。
直到2016年，随着我国金融行业不良资产率的上升，解决不良资产迫在眉睫，中国银行间市场交易商协会组织市场成员制定出台了《不良贷款资产支持证券信息披露指引（试行）》，从而在一定程度上缓解了当时不良资产的尴尬窘境，为金融市场平稳发展奠定了基础[1]。
现代商业银行金融风险防范措施研究
现代商业银行金融风险防范措施研究随着全球化的加剧以及金融市场的不断开放，现代商业银行开始面临着各种不同的金融风险。
这些风险包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险等等。
为了提高自身风险管理的水平，现代商业银行需要采取各种措施来减少金融风险的影响，保障企业的资金安全。
本文将围绕现代商业银行金融风险防范措施展开研究。
一、信用风险防范措施信用风险是现代商业银行最常见的一种风险。
为了防范信用风险，现代商业银行需要采取以下防范措施：1.制定合理的信贷政策现代商业银行应该制定合理的信贷政策，从而确保借款人在还款期内有足够的能力还贷。
在核实借款人信用情况的基础之上，现代商业银行应该确定贷款额度、担保措施、贷款期限等因素，以控制信用风险。
2.建立完善的风险管理制度现代商业银行应该建立起完善的风险管理制度，以降低信用风险的影响。
这包括建立各种风险评估模型，对不同类型的借款人进行风险评估，并建立起信用等级评估体系。
3.注重贷后管理贷后管理能够帮助现代商业银行对已有借款人的情况进行监控，保证他们在还款期内按时还款。
因此，现代商业银行应该注重贷后管理，监控借款人的偿债情况，出现问题时应及时采取措施，避免因借贷问题而导致的信用风险。
市场风险是现代商业银行在金融市场中面临的风险。
这种风险是由于房地产市场、股票市场、外汇市场等因素造成的，难以预测和控制。
对于市场风险，现代商业银行有以下的防范措施。
1.建立多元化投资组合现代商业银行应该建立多元化的投资组合，从而降低市场风险的影响。
投资组合包括不同类型的投资产品，如货币市场基金、国债、企业债券等，以便在投资组合出现亏损时，能够通过其他份额的回报来抵消亏失。
2.进行市场风险监测现代商业银行应该定期进行市场风险监测，了解市场变化，及时调整投资组合，以达到较好的风险收益平衡。
同时，要注意避免过分依赖某一种投资品种，减少市场变化对投资组合的影响。
3.加强投资决策现代商业银行应该对投资决策加强掌控，从选择投资方向、管理风险到开展操作等方面细致谋划，对市场风险采取有效的措施。
我国商业银行法律风险研究：述评与展望——以近年期刊论文为样本
收 稿 日期 ：０２—０ ２１ ６—３ ０
作者简 介 ： 文川 （９ ５一） 男， １７ ， 四川开江人 ， 法学硕士 ， 师 、 律 经济师 ， 主要研 究方 向为企业 管理 与企 业法律 实务 。
・
３ ・ ９
【 商业银行经营管理】
川
我国商业银行法律风险研究 ： 与展望—— 以近年期刊论文为样本 述评
风险现状 风险源的 风 险防范
１ ４ ４ ．％ １２ ｌ ６ ４ ． ％ ７１ １ ７ ５ ． ％ ＯＯ
分析 个别研 究 机制探讨 实际效益 有理论取 向 重经验总结 经验研究
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理论研究
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的关键 因素之 一 。我 国对商业 银行 法 律 风 险 的认 识 近几 年才 逐渐 开 始 深 入 ， 些 学 者对 商 业 银 行 法 律 一 风险作 了一 些研 究 。现将 最 近几 年 的有关 文 献 做一
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关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施商业银行作为金融机构，承担着存款、贷款、外汇、国际结算等多种业务，涉及范围广泛，因此在经营过程中存在着各种法律风险。
这些法律风险可能来自于法律及监管法规的不确定性、合同履行的风险、债权与债务纠纷等多个方面。
为更好地管理和控制这些法律风险，商业银行需要采取一系列措施来规避、防范和应对，以保障自身合规经营、稳健发展。
一、法律风险及其特点法律风险是指由于法律及监管法规的不确定性、合同履行的风险、债权与债务纠纷等原因，可能对商业银行的利益产生损害的一种风险。
其特点主要包括：1. 不确定性。
法律本身存在着一定的解释空间和发展变化，随着社会经济发展和立法过程，一些法律政策可能发生变化，给商业银行的经营活动带来不确定性。
2. 多样性。
商业银行的业务范围广泛，涉及的法律风险也多种多样，如信贷融资、证券、保险、国际业务等。
3. 边界模糊性。
在实际经营过程中，法律风险通常不是孤立存在的，而是与其他风险相互作用，边界模糊不清。
4. 高度复杂性。
法律风险的产生和解决过程通常十分复杂，需要涉及多个专业领域的知识和技能，比如理论法律知识、交易结构、合同设计等。
在商业银行的经营中，法律风险可能带来的损失不仅包括财务损失，还有声誉损失、经营风险、经营持续性风险等，因此商业银行必须高度重视法律风险管理工作，有效控制风险的发生。
二、商业银行法律风险的来源1. 法律及监管法规的不确定性。
由于法律本身存在解释空间和变化，商业银行在交易过程中无法完全预测法律的变化，可能导致存在法律风险。
2. 合同履行的风险。
商业银行在与客户或合作伙伴签订合存在一定的履行风险。
贷款合同中的还款义务、担保合同中的履约义务等。
3. 债权与债务纠纷。
商业银行的核心业务之一是贷款业务，借款人可能存在违约风险，导致债权与债务产生纠纷，给银行带来损失。
4. 涉及金融刑事责任的法律风险。
商业银行在日常经营中可能发生违反金融法律法规的行为，导致金融监管部门对其进行处罚，甚至涉及刑事责任。
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施商业银行作为金融机构，在业务运作中面临各种法律风险。
法律风险是指在商业银行开展业务活动过程中，因为法律法规不完善或者不合理，导致出现的非合法行为或者纠纷，给银行业务及声誉带来的潜在风险。
下面将重点分析商业银行法律风险的主要类型，以及相应的控制措施。
一、商业银行法律风险的类型（一）合同风险：商业银行与客户签订各类合同是日常运营的一项重要活动，包括贷款合同、储蓄存款合同、外汇合同等。
合同风险主要指当两方签订合同后，若一方不履行合同义务，或者合同条款存在歧义导致争议，会给另一方带来经济损失甚至法律纠纷。
（二）信用风险：商业银行的业务往往涉及信用关系，如发放贷款和担保等。
信用风险主要指借款人无力偿还贷款，或者担保人无力履行担保责任，给银行带来损失。
（三）合规风险：商业银行需要遵守相应的法律、法规和制度，否则可能面临行政处罚、经济赔偿或声誉损失等合规风险。
合规风险主要包括反洗钱风险、反恐怖融资风险等。
（四）法律监管风险：商业银行需要按照监管机构的规定操作，否则可能面临严重的法律后果。
法律监管风险主要包括违反银行监管规定、泄露客户隐私信息等。
（五）诉讼风险：商业银行可能因为合同纠纷、金融诈骗、公司治理等因素，面临各类法律诉讼。
诉讼风险主要指商业银行被诉讼或诉讼涉及的损失及后续影响。
为了控制商业银行法律风险，保障自身合法权益和客户利益，商业银行需要采取一系列措施进行风险防范和控制。
（一）合同管理控制：商业银行应建立健全合同管理制度，明确合同审查、签订、履行和纠纷解决等流程和权限，严格按照合同约定执行，以减少合同纠纷的发生。
（二）风险评估和审查：商业银行应建立完善的风险管理体系，对不同业务类型的法律风险进行评估和审查，及时发现和防范风险点。
（三）合规风险控制：商业银行应加强内部合规管理，建立内部合规控制机制，确保业务活动符合法律法规的要求，避免合规风险。
（四）法律监管合规体系：商业银行需要严格按照监管规定操作，制定合规操作流程和制度，指定专人负责监管及法律风险管理，并与监管机构保持密切的沟通和合作。
我国商业银行风险控制策略研究
我国商业银行长期 以来 资本充足率低 ， 良资产率居高不 不
下， 究其原因主要是我国的商业银行风险管理还存在诸 多问题。 （） １风险管理 文化 缺失 。我 国商业银 行在 风险管理上出现 问题 ， 大程 度上不是因为缺乏风险管理 系统 、 很 政策和程 序 ， 而 是风险管理文化 的缺失不能使 这些系统 、 策和程序真正发挥 政
员风险管理 和银 行业 务全过程风险管理 的意识 。
（） ２ 内控管理机制 不完善 。我国商业银行在 内部控制方面
从 微观 角度看 ， 银行的经营风险 还表现在银行 内部 的 商业 管理体 制、 经营战略 、 管理效率和人 员素质等方面。商业银行 自
还比较薄弱 ，还不能完全适应防 范和化 解金融风险的需要 ， 不 能适应银行审慎经营和银行业 监管 的需要 。这主要表现为 ： 各 银行在业务发展的过程中 ， 内控制度建设相对滞后 的情 况较为 突 出 ， 的更新滞后于 业务的更新和 经营 条件的变 化 ， 行 制度 银 内部缺乏一个统一完整的 内部控制 法规 制度及操作规则 ， 不少 制度规 定有粗略化 、 大致化 、 糊化 的现象 。 模 （） ３高素质风险管理人才匮乏 。 代风 险控制知识含量高、 现 技 术性强 ， 它要求银行从事 现代风险管理 的人 员必 须具 备很高
开 始逐 步认识到风险管理的重要性 ， 风险管理作 为商 业银 行 把 管理 的重要 工作来抓 。
银行仍 缺乏 有效 的公司治理 结构 ， 银行的所 有者 、 管理 者和经 营者之 间缺乏严格的可实施的监督制约机制 。监事会难 以对董 事、 高管层及 公司财 务状况进行有效 监督 ， 会难 以对高管 董事
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浙江大学高等教育自学考试毕业设计(论文)题目：商业银行法律风险控制研究姓名：孙杰专业：经济学准考证号码： 048100101426指导教师：王昌福2010 年09 月04 日摘要随着金融竞争的加剧，金融环境的复杂化，作为经营货币的特殊企业我国商业银行面临更多的风险，信用、市场、法律等多项风险不仅影响着商业银行的经营业绩，而且决定着商业银行的生死存亡。
当前理论和实务界对信用、市场、操作风险均有较系统的认识和研究，如在定量分析、内控模型设计、具体风险管理等方面均已取得了丰硕成果。
对商业银行法律风险的理论认识也有很大的进展，然而实践中的防范体系构建缺乏统一性和协调性。
商业银行的法律风险分布范围广，具体原因复杂，对之进行系统性认识和防范存在一定的难度。
法律风险产生后往往会带来一定损失甚至引发法律危机，因此商业银行法律风险的控制研究对于银行的发展颇为重要。
法律风险作为一种人为主观造成的风险，是可以尽量无能为力防范和控制的。
本文试图对法律风险特点及产生进行再认识，同时结合当前实际寻求法律风险具体业务中有效的控制方法。
关键词：商业银行；法律风险；研究；控制方法目录一、绪言二、商业银行法律风险的现状（一）商业银行对法律风险的控制研究是紧迫而必需的（二）银行法律风险的内涵及产生三、建立健全管理法律风险的组织结构（一）、构建科学的法律风险管理流程，对法律风险进行全程的控制（二）、增加管理法律风险的预算成本，保障法律组织部门独力工作四、建立健全管理法律风险的人员制度（一）、商业银行要倡导和强化全员风险意识（二）、加强对管理法律风险的人员管理五、结论参考文献一、绪言即使是最支持自由市场的经济学家们，也不得不承认凡是市场都需要有一个固定的游戏规则，这个游戏规则就是各国为了经济的健康运行而制定的法律法规。
随着我国市场经济发展和加入世界贸易组织，近年来金融体制、金融市场改革开放步伐明显加快，金融立法、司法和监管制度逐步加强和改善。
在市场环境、法律环境和监管环境不断变革的驱动与压力之下，商业银行面向市场和客户提供的金融服务及各项业务呈现快速发展创新的态势。
何在新的服务市场领域健康发展，如何利用“游戏规则”合理组织业务流程，是商业银行第一要考虑的。
二、商业银行法律风险的现状（一）商业银行对法律风险的控制研究是紧迫而必需的商业银行作为一个商业机构和企业法人，其经营行为、交易行为和管理行为需涉及诸多的法律关系与法律问题。
对法律风险进行有效的识别与控制必将成为商业银行在激烈市场竞争中规避风险、维护权益、稳健发展所不可回避的重要问题。
在这一背景下，对商业银行所面临的法律风险加以分析了解，并试图在此基础上提出相应的对策，对于应对当前所面对的问题以及对于今后商业银行的持续发展不无意义。
1、改革的需要当前银行的外部环境和内部改革迅速发展变化的情况下，银行在经营管理中遇到的各种法律问题纷繁复杂，热点、难点问题层出不穷。
对银行来说，这些法律问题是不可忽视的，否则，将会导致法律风险，给银行造成财务损失和信誉损失。
因此，如何正确妥善地处理银行经营管理中面对的法律问题，有效识别和控制法律风险，运用法律手段维护银行的合法权益，这些已经成为我国银行业面临的重要课题。
2、全球金融环境的需要由美国次贷危机引发的全球金融危机愈演愈烈，已经波及到经济生活的各个层面，处于风口浪尖的银行业，无可避免的会受到影响。
在这种全球经济向下的形势之下，金融业务市场竞争日益加剧，国内银行信贷增幅过大过快，及不得不发行某些信托贷款类理财产品，搞资产证券化等创新。
新形势下如何保障银行在创新与改革中持续、稳健地发展急需法律的控制。
3、银行内部自身的需要一些银行管理人员和业务人员面对市场竞争的压力，往往忽视合法、合规问题，甚至以违法、违规的方式来追求业务目标，这无疑加大了银行法律风险的比重。
（二）银行法律风险的内涵及产生1、银行法律风险的内涵关于商业银行法律风险的正式解释出现巴塞尔委员会于2004年颁布了新的资本协议（BASELⅡ),在里面全面覆盖了信用风险、市场风险、操作风险和其他风险。
根据BASELⅡ，操作风险是指由于内部程序、人员及系统方面的不健全以及外部事件所导致损失的风险，其中包括法律风险。
BASELⅡ对法律风险的定义作了一个尝试性的规定：“法律风险包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险敞口。
”中国银监会2007年公布的《商业银行操作风险管理指引》同样将法律风险界定在操作风险之中，并明确“法律风险包括但不限于下列风险：1.商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效的；2.商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的；3.商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任的。
”2、银行法律风险的产生法律风险的分布非常广泛，它是一种特殊类型的操作风险，《商业银行操作风险管理指引》根据产生的来源把法律风险分为操作性法律风险和环境法律风险两种。
操作性法律风险是由于银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效,未能对法律问题作出反应而产生的风险。
这种形式的法律风险与特定的银行相联系,并主要表现为:（1）、是有瑕疵的交易。
例如具体业务销售理财产品、授信中由于不正当的代理或监督不力造成客户方非有效签章，而事后无法作为有效证据。
主要是某些银行效益至上，为了指标追求短期利益，未能让客户在贷款合同及附件、理财协议、信用卡申请表中面签，或默许他人签署；或叙作财产抵押担保时，未能依法办妥抵押物登记手续等。
（2）、是导致该金融机构承担责任或者其他损失的诉讼。
例如由于贷款授信业务中未能对客户资金进行有效监管，信用担保企业以此拒绝贷款企业未归还贷款的担保责任；或由于银行未履行反洗钱等义务，导致监管部门的罚款；或在竞争中，夸大产品的宣传，而最终却名不符实等。
（3）、是未能采取适当的措施保护该金融机构拥有的资产。
例如对于贷款资产的保全单一产用诉讼的方式，而往往风险产生时已错过弥补问题的最佳时机。
环境法律风险是指“法律本身导致意外的、不利的后果的风险”,表现为可能对所有商业银行的风险敞口产生不利影响的外部法律事件,即法律的变化。
与操作性法律风险相比,环境法律风险不仅有着不同的风险来源和风险事件类型,而且还属于不可控风险,单个银行无法采取有效的措施阻止特定风险事件的发生。
因此对商业银行而言,防范其自身的操作性法律风险就显得至关重要。
本文以下的研究主要是定位在操作性法律风险上。
三、建立健全管理法律风险的组织结构银行法律风险作为一种操作风险贯穿于商业银行整个经营过程之中。
关于防范法律风险的管理体系与相关理论已经有了很大的成果,作为具体的组织保障，可以从以下方面入手。
（一）、构建科学的法律风险管理流程，对法律风险进行全程的控制商业银行具体要准确定位法律合规部门职能，充分发挥其事前防范、事中控制和事后化解法律风险的功能。
工作重心要从事后补救向事前防范风险过渡，渗透到全行各项业务领域、各个环节，实现法律工作与业务经营、管理的紧密结合，为决策提供法律支持，为业务部门的经营管理活动提供不可或缺的法律服务，充分发挥法律工作对业务开拓和发展的支持和保障作用，法律风险可及时弥补加之控制。
同时银行要结合自身的业务流程，加入法律风险的识别、评估、监测以及法律风险的控制等程序。
1、授信类业务流程（1）、借款人准入与商业银行贷前调查对于接受的借款人必须具备一定的条件，特别是借款人信用良好，无重大不良记录；会计报表真实且符合银行放贷的最低要求，可通过其途径了解会计报表的真实性。
商业银行尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
（2）、落实抵押物登记和担保人、质押物的有效性对于授信前提的抵押物，必须办理效登记，且时限一致，确保担保人提供的担保是有效担保和质押物的所有权。
（3）、正确签订借款合同等协议文本包括签章的完整性和当事人到场签章，合同文本的法律合规性等。
（4）、贷款流向及支付监控根据银监会“三个办法一个指引”要求，根据要求对贷款支付选择自主支付和受托支付，并严格控制对方单位、用途等内容。
2、理财产品的流程（1）、按规定进行风险揭示和信息披露。
介绍理财等投资产品时，理财计划的宣传和介绍材料应包含对产品风险的揭示，用通俗易懂的语言向客户揭示相关风险，说明最不利的投资情形和投资结果；按照要求对客户进行风险提示，如个人理财顾问服务中风险提示应设计客户确认栏和签字栏，由客户抄录确认栏的语句进而签名；保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划，风险提示的内容至少包括语句“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。
”非保本浮动收益理财计划，风险提示内容至少包括语句“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。
”（2）、注重宣传和销售过程。
我国对商业银行宣传和销售理财计划或产品的活动提出了一定要求，商业银行必须予以遵守，否则将承担相应的后果和责任。
如商业银行不得销售未经批准的理财计划或产品，也不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售；理财业务人员和一般产品的销售和服务人员的工作范围应有明确的界限；对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不得主动向无相关交易经验或经评估不宜购买该产品的客户推介或销售。
（3）、严格执行证据保留。
一旦出现诉讼情形，商业银行必须承担举证的责任来证明自身理财计划或产品销售的正确性。
因此，商业银行应妥善保存完备的个人理财业务服务记录，为以后可能产生的诉讼提供全面有力的证据。
此外，商业银行开展个人理财业务，应当与客户签订书面合同，明确双方的权利义务或根据业务需要签署客户授权委托书和其他必须的法律文件，并妥善保管相关合同和各类授权文件，使合同文本能够齐全。
3、信用卡的流程（1）、对申请人资格的认定包括从事行业，有无固定收入，作为推广及吸引的客户群。
（2）、对申请人征信的调查注重申请人的个人信用，调查其有无个人贷款逾期和信用卡的严重透支等。
（3）、了解客户通过各种佐证来反映申请人的收入水平，个人资产数量。
比如房产证、车辆行驶证、银行的存贷款证明等。
（4）、必须反映申请人的真实意愿申请表的填制包括所填资料的真实性审查，地址电话的无误，并要求申请人当面签字。
4、票据业务的流程商业银行票据业务的风险主要体现在银行承兑汇票业务上。
（1）、加强对出票业务的审查银行承兑汇票的出票作为一种有敞口的业务，必须落实保证金或质押。
同时需注意业务的真实性，必须保证银行承兑汇票业务的真实性交易背景，提供诸如销货方的增值税发票的资料等。