深度解析重疾险新定义的变化(初稿)
深度解析重疾险新规-优质的保险公司健康理念沟通课件
2、疾病的描述更加统一、规范 如在人体损伤标准相关内容上，对现行规范中“肢体机能完全丧失”的表述，不是行业标准术语，同样是对应的人体机能丧失，在《人身保险伤残评定标准及代码》这一行业标准中，是用「肌力」来做表述，修订版将引用该行业标准，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。消费者只需理解：疾病的描述越规范、越统一，理赔的纠纷越小。
3、轻度疾病的责任的乱象
自2013年人身险的预定利率提升至3.5%，重疾险市场百花齐放，涌现很多优质的保险产品，产品责任比旧标准中规定的更加丰富，尤其是大部分保险公司都引入「轻症」概念，甚至还有部分公司引入「中症」的概念。但是这些「轻症」、「中症」并没有统一的疾病定义和理赔标准，这样导致了不同产品在这块责任范围上的差异，这种差异给消费者带来更高的信息成本，保险公司也出现了利用轻症、中症堆砌数量，不重视质量的不规范行为。
1、疾病定义标准更加权威、客观 如对恶性肿瘤分级，现行规范仅参考了世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD）的恶性肿瘤类别，本次在原定义基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义；消费者只需理解：该肿瘤类别规范更加科学，是当前肿瘤学最权威的规范，更有利于确诊和理赔。
4、部分疾病扩展了理赔条件比如“重大器官移植术”扩展了小肠的移植；比如“主动脉手术”扩展了「主动脉创伤后修复的手术」；消费者只需理解：根据最新医学实践中，扩展了部分保障的责任。
一张图总结重疾表修订内容
30%
1、新增3种重大疾病：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎2、首次引入轻度疾病定义，新增3种轻症疾病：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3、轻度疾病的保额限制：上述规则所说的轻度疾病保额应不高于本规范中的重度疾病保额的30%
2022保险重疾险新规最新完整版解读
其他非冠状动脉阻塞性疾病引起的肌钙蛋白（cTn）升高 不在保障范围内。
定义更准确
名称变化，定义不变
3.1.2.3轻度脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞， 须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像 学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍，但未 达到“严重脑中风后遗症”的给付标准，在疾病确诊180 天后，仍遗留下列至少一种障碍： （1）一肢（含）以上肢体肌力为3级； （2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日 常生活活动中的两项。
3.1.1.27严重克罗恩病 指一种慢性肉芽肿性肠炎，具有特征性的克罗恩病 (Crohn病)病理组织学变化，须根据组织病理学特点诊 断，且已经造成痿管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。
3.1.1.28严重溃疡性结肠炎 指伴有致命性电解质紊乱的急性暴发性溃疡性结肠炎，病变已经累及全结肠，表现为严重的血便和系统性 症状体征，须根据组织病理学特点诊断，且已经实施了结肠切除或回肠造痿术。
下列疾病不属于“恶性肿瘤--轻度”，不在保障范围内： ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0 (良性肿瘤)、1 (动态未定性肿瘤)、2 (原位癌和非侵袭性癌)范畴的疾病，如： a. 原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增 生等； b. 交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。
28. 严重溃疡性结肠炎 （新增重疾）
27. 严重克罗恩病 （新增重疾）
E. 肢体残缺与侵入感染性疾病组
7. 多个肢体缺失 （对理赔的整体影响不大）
13. 双耳失聪 （对理赔的整体影响不大）
2020年重疾险新规
2020年重疾险新规摘要：2020年重疾险新规概述1.重疾险新规的背景2.重疾险新规的主要变化3.重疾险新规的影响与意义正文：随着我国保险市场的不断发展，重疾险作为保障人们健康的重要保险产品，一直备受关注。
2020年，我国对重疾险进行了新一轮的规则修订，旨在更好地保护保险持有人，提高重疾险的质量和规范性。
一、重疾险新规的背景为了适应市场需求和保护消费者权益，我国保险监管部门定期对重疾险进行修订。
2020年的重疾险新规是对原有规则的一次重要调整，旨在提高重疾险的公平性、规范性和可读性。
二、重疾险新规的主要变化1.疾病列表修订：新规增加了小儿骨髓移植后的恢复期、小儿肝移植等疾病，同时关注了老年人的需求，增加了胰岛素顽固性高血糖类型1、脑卒中后认知障碍、帕金森综合征、多发性硬化等疾病。
2.赔付标准调整：新规对甲状腺癌分级赔付进行了详细规定，同时限制了3种高发轻症赔付不超30%。
3.理赔规则优化：新规要求保险公司向任何合规赔偿看齐，并允许保险公司为赔付方案做出更多主观判断，以实现更加公正的理赔。
4.产品品质提升：新规限制了重疾险不规范的行为，刺激保险公司为消费者推出更多高品质的险种。
三、重疾险新规的影响与意义1.提高消费者信心：重疾险新规有利于提高消费者对保险产品的信任度，保障消费者权益。
2.规范市场秩序：新规限制了不规范的保险行为，有助于整顿保险市场，促进市场健康发展。
3.鼓励创新：新规鼓励保险公司创新产品，为消费者提供更多优质、符合需求的保险产品。
4.提升保险服务质量：新规要求保险公司提高服务质量，提升消费者满意度。
总之，2020年重疾险新规的实施将有利于我国保险市场的繁荣发展，为消费者提供更加全面、可靠的保障。
全面解读重疾险
全面解读重疾险重疾险作为人们对自身和家庭重大疾病风险投保的主要保障，近些年来受到投保人越来越多的关注。
凭借其可以覆盖重大疾病的特点，重疾险已经成为主流的长期寿险产品。
本文旨在聚焦重疾险的投保功能和机制，以深入探究重疾险的定义、责任和有效保护，以此来帮助投保人对重疾险有一个全面的认知。
一、重疾险的定义重疾险是指投保人在签署保险合同时，以指定的价格支付保险费，在保险期间内，当投保人患上某种重大疾病时，保险公司按照保单规定的约定，向投保人或受益人发放保险金的一种长期保险产品。
重疾险的病种包括脑梗死、心肌梗塞、冠心病、癌症、肝硬化、淋巴瘤、肾结石、骨髓瘤、急性心肌梗塞、脊髓灰质炎等，但每个保险公司所包含的重大疾病种类可能会有所不同。
二、重疾险的责任根据重疾险的定义，保险公司向投保人或受益人发放保险金的责任主要涵盖三个方面：1.投保人在签订重疾险合同时，保险公司向投保人发放一笔基础保险金，以补偿投保人患病时所受的损失。
2.保险公司在投保人患重病后，会根据投保人的医疗费用和康复费用，及时支付投保人的重病津贴，以此减轻投保人的负担。
3.在投保人病情严重时，保险公司可以根据投保人的实际情况，及时发放一笔大额的终生保障金，以此来改善投保人的生活质量。
三、重疾险的有效保护要想获得有效的保护，投保人在选择重疾险时需要注意以下几点： 1.选择保障范围广泛的产品：投保人应该选择拥有较广泛保障范围的重疾险，这样可以更好地保护投保人的财产和生命安全。
2.考虑社保覆盖病种：投保人应该考虑自身及家庭成员已经投保的社保所覆盖的病种，避免发生重复投保的情况。
3.考虑个人保障需求：投保人应该根据自身和家庭的保障需求，谨慎选择重疾险产品，确保保障范围和保障金额，结合自身情况，灵活定制保单，有效减轻重疾对自身及家庭造成的冲击。
四、总结从上文可以看出，重疾险是一种保障投保人及家人重大疾病风险的长期保险产品，为投保人提供了财产及生命安全的保障。
重疾险新规解读2021
重疾险新规解读2021全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：2021年5月1日，《重疾险基本保险合同种类及条款备案管理规定》正式实施，引起了市场和消费者的广泛关注。
这一新规对于重疾险产品的设计、销售、管理等方面都有一系列规定和要求，为消费者提供了更加全面、透明、保障性更强的重大疾病保险产品。
本文将对这一新规进行解读，帮助消费者更好地了解重疾险的相关规定，选择适合自己的保险产品。
根据新规定，重疾险产品需要进行备案登记才能上市销售。
备案登记是保险公司向中国保险监督管理委员会提交相关产品资料，并经过审核和批准后才能上市销售。
这一规定的实施，可以有效规范和约束重疾险产品的设计和销售行为，确保产品的合法性、透明度和规范性。
新规规定了重疾险产品的种类和条款内容，包括保险责任、保险期限、保险费率、保险金给付条件等方面的规定。
在保险责任方面，重疾险产品应当具有明确的保障范围，对于哪些重大疾病可以获得保险金给付，给付的条件是什么，金额是多少等都有详细规定。
在保险期限方面，新规规定了重疾险产品应当具有明确的保险期限，消费者应当清楚产品的保险期限，以便及时续保或投保其他产品。
在保险费率方面，新规规定了重疾险产品的保险费率必须合理、透明，并不得随意提高或变更。
在保险金给付条件方面，新规规定了重疾险产品的保险金给付条件必须合理、清晰，并确保消费者在达到给付条件时能够顺利获得保险金。
新规还规定了重疾险产品的信息披露和销售宣传行为。
保险公司在销售重疾险产品时应当向消费者提供真实、准确的产品资料和信息，包括产品条款、告知书、销售人员资格等方面的信息。
保险公司应当禁止夸大宣传、误导消费者购买保险产品，确保消费者能够充分了解产品的保障范围、责任、权益和义务，准确评估风险，做出理性的消费决策。
新规对于重疾险产品的设计、销售、管理等方面进行了全面规范和约束，为消费者提供了更加全面、透明、保障性更强的重大疾病保险产品。
消费者在购买重疾险产品时应当注意选择合规备案的产品，仔细阅读产品条款和信息，了解产品的保障范围、责任、权益和义务，确保自身权益得到有效保障。
保险公司培训课件之重疾新规解读
03 2013年至今随着重疾发生率表的推出和重疾险的不断发展，行业开始进入产品多样化的快速发展期，重疾险保障疾病分轻、中、重，还可多次给付。因为早期甲状腺癌有明显的病理表象可以观察，就导致居心叵测的人通过重复投保以“骗取”保险金。所以，近来是否应该将甲状腺癌踢出重疾，引起业内的广泛讨论！
修订的成果
01优化分类，建立重大疾病分级体系首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级
02增加病种数量，适度扩展保障范围将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围
03扩展疾病定义范围,优化定义内涵。根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。
主动脉手术主动脉手术增加了升主动脉和主 动脉弓，扩大了条款的范围，尤 其增加了“胸腹腔镜”的治疗方 式，大大利于患者的治疗。
&
三种轻症赔付限定保额20%
重叠疾病和发病率低的病种说明
新修订五大调整四&五：赔付限定 和规范说明
不得含有保障范围高度重叠的疾病。如果新增 疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向 消费者予以提示，有效避免了凑病种的情况。
轻症纳入必保
疾病增减界定
疾病定义优化
轻症赔付限定.
使用规范说明
新修订五大调整
五大调整一：轻症纳入必保（新增3类必保轻症）
轻度恶性肿瘤
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
恶性 肿瘤
急性 心肌梗死
脑中风后遗症
克罗恩病是一种炎症性 肠病，从口腔到肛门的 每段消化道都可以发生， 中国发病率逐年。
2020年11月5日新版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》有哪些变化
分级，将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺 癌被纳入轻度疾病，TNM分期为II期以及上的 甲状腺癌保留在重度疾病中。目前绝大多数的甲状
腺癌赔案属于轻度甲状腺癌，在新的重疾疾病定义下， 将按照轻症的标准进行理赔。甲状腺癌是典型的发病 率高、治疗费用低的病种，所以修订版规范对甲状腺 癌的定义调整更为合理科学，有利于重疾险长远发展。
2200220-012--142-4
5
5
（根据医学进展，完善优化疾病定义，终末期肾病调整为严重慢性肾衰竭，冠状动脉搭桥术方式从开胸调 整为切开心包）
2
2
甲状腺癌将按轻重分级赔付
修订内容
解读
本次对备受关注的甲状腺癌按照 等级进行了区分，TNM分期为Ⅰ期 或更轻分期的甲状腺癌被纳入轻度 疾病，属于轻度恶性肿瘤
• 核心修改点，利于重疾险长远发展：本次修订版
110.0% 100.0%
90.0% 80.0% 70.0%
85.7% 83.3%
98.2% 96.6%
98.0% 97.9%
甲癌I期赔案件数占比-分年龄组
98.4% 98.0%
98.5% 97.8%9Fra bibliotek.8% 97.3%
98.6% 98.5%
95.1% 93.8%
100.0%
74.6% 69.7%
2020年11月5日新版《重大疾病保险 的疾病定义使用规范》有哪些变化？
11月5日新版重疾定义正式下发
2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布 《 重大疾病保险的疾病定义使用规范 （2020 年修订版 ）》
变 化 点
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2020重大疾病保险的疾病定义使用规范修订解读及影响44页
目录
CONTENT
01 修订概述 02 修订要点 03 修订影响
重疾险疾病分级体系： 有轻有重31，6必3新3轻症
最新修订的重大疾病保险的疾病定义，建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了“重度疾病” 和“轻度疾病”两类。其中，重度疾病包括28种，轻度疾病包括3种，总计31种。
重疾 必含
必含6种
有所提高； • 癌症在女性重疾里占比高于男性，心脑血管类疾病，则是男性发生率
高于女性； • 28种重疾的新定义和25种重疾老定义相比，低年龄段有明显下降，20
岁以上的年龄段新定义的发生率基本是老定义的80%-100%； • 粤港澳大湾区产品专属的6种重疾和25种重疾的发生率基本都是低于
相应的全国表。
直接相关
甲状腺癌赔不赔？
原位癌赔不赔？
密切关注
重疾险价格会涨，还是会跌？
详细了解
应该买新版重疾险，还是现版？ ……
无压力营销
目录
CONTENT
01 修订概述 02 修订要点 03 修订影响
1.1 重疾险疾病定义发展阶段
初步发展期
（2006年前）
2006年以前，行业 缺乏重疾险的统一 定义和规范制度。
意见稿）》
正式实施
2020年
（时间待定）
规范修订版
1.3重大疾病保险的疾病定义使用规范修订总览
1.重疾产品必须保障规范修订版的前6种重大疾病； 2.首次引入轻度疾病概念，并规定若产品设有轻症责任，则必须包括规范修订版中的3种 轻度疾病，且这三种疾病的保险金额应不高于重疾保额的20%；但意见稿中并没有明确 不可做其他轻度疾病或中度疾病，且对其他疾病保额也没有做明确限制； 3.首次规定不得含有保障范围高度重叠的疾病，但尚未给出具体判断标准；
重疾险2021年新规文件
重疾险2021年新规文件（原创实用版）目录1.2021 年重疾险新规的背景和意义2.新规对重疾险的调整内容3.新规对消费者的影响和建议正文2021 年重疾险新规文件已经正式实施，这对于我国的保险行业和广大消费者来说，具有重要的意义。
本文将详细介绍 2021 年重疾险新规的背景和意义，以及新规对重疾险的调整内容，最后分析新规对消费者的影响和建议。
一、2021 年重疾险新规的背景和意义近年来，随着人们生活水平的提高和健康意识的增强，重大疾病保险（简称“重疾险”）已经成为我国保险市场上备受关注的一类产品。
然而，在重疾险的市场发展过程中，也出现了一些问题，如疾病划分和理赔不够规范等。
为了规范重疾险市场，提高产品的保障水平，中国银保监会于2021 年发布了《重大疾病保险的疾病定义及理赔规范》（简称“重疾新定义”），并对重疾险产品进行了调整。
二、新规对重疾险的调整内容1.必保重疾种类数扩展到 28 种在 2021 年保险重疾新规出台前，各大重疾险的必保重疾种类是 25 种。
新规将 25 种疾病扩展到 28 种，一定程度上扩大了重疾险的疾病保障范围。
2.新增必保轻症，赔付比例不超过 30%新规对重疾险做的最大调整，主要体现在轻症上。
新规明确了轻症必须涵盖 3 种高发病种，且必保轻症的赔付比例不能超过 30%。
这一调整有助于消费者更加明确地了解轻症赔付的范围和比例，有利于消费者权益的保护。
三、新规对消费者的影响和建议1.提高保障水平新规对重疾险的调整，使得产品的保障范围进一步扩大，有利于消费者在面临重大疾病时，获得更高程度的保障。
2.规范市场行为新规的实施，将重疾险市场进行规范化管理，有利于消除市场中的乱象，让消费者在购买重疾险时，更加放心和安心。
3.选择适合自己的产品消费者在购买重疾险时，应结合自身的需求和风险偏好，选择适合自己的产品。
此外，消费者还要关注保险公司的信誉和服务质量，以确保在理赔时能够得到及时和合理的支持。
知识篇：2020重疾新规解读
目录
一
• 修订背景
二
• 修订概况
三
• 修订详解
修订背景
2007年
➢2007年8月1日，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义 使用规范》，对高发的25种重疾做出了定义；
➢所有的重疾产品关于这25种疾病的定义和赔付标准都是一样的，其中前6种，只要是重疾 险，就必须包含在内；
4
2007版概况
【2007版重疾列表】
2007年8月1日之前，在中国银保监会进行备案或审批的人身保险产品，承保病种至少恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症。
5
2007版概况
【2007版赔付条件】
如，急性心肌梗塞，须满足下列至少三项条件： (1)典型临床表现，例如急性胸痛等； (2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞； (3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈
➢25种以外的疾病，保险公司可以自己制定名称和定义。
2020年
➢ 随着这十几年重疾险蓬勃发展和医疗技术的突飞猛进，现行规范中的部分内容 已经不能完全满足市场和消费者的需求，比方开胸VS切开心包，比方癌症判 定的标准。
➢ 2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险 的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。主要有2点变化： （1）细化定义了6种核心重疾，新增了3种全新重疾； （2）首次定义了3种轻症，并规范了理赔比例。
2020修订版行业标准定义名称 【恶性肿瘤——重度】——不包括部分早期恶性肿瘤
【较重急性心肌梗死】 【严重脑中风后遗症】——永久性的功能障碍
11
修订版重大疾病保险条款的相关规定概况
重度疾病和轻度疾病一览表
在原有25种重疾定义基础上 完善并扩展为28种重度疾病 和3种轻度疾病。
重疾险条款解读
重疾险条款解读（原创版6篇）目录（篇1）1.重疾险的定义与意义2.重疾险的分类与特点3.重疾险的条款要点4.重疾险的购买建议正文（篇1）一、重疾险的定义与意义重疾险，全称为重大疾病保险，是一种针对重大疾病的保险产品。
其主要意义在于为被保险人在患上重大疾病时提供一定的经济保障，缓解因患病带来的经济压力。
二、重疾险的分类与特点1.分类：根据保障范围，重疾险可分为单一重疾险和组合重疾险。
单一重疾险只针对某一种疾病提供保障，而组合重疾险则针对多种疾病提供保障。
2.特点：重疾险具有以下特点：（1）保险金额较高：重疾险的保险金额通常较高，以应对重大疾病所带来的巨大经济负担。
（2）确诊即付：被保险人在确诊患上保险合同约定的重大疾病后，保险公司将一次性支付保险金额，无需扣除已产生的医疗费用。
（3）保险期限长：重疾险的保险期限通常较长，可覆盖被保险人一生中的多个年龄段。
三、重疾险的条款要点1.保险责任：明确保险公司承担的保险责任，包括保险金额、保险期间、保险责任范围等。
2.责任免除：明确保险公司不承担保险责任的情况，如被保险人故意隐瞒病史、违反保险合同约定等。
3.保险期间：明确保险合同的有效期限，保险期间通常较长，可覆盖被保险人一生中的多个年龄段。
4.保险金额：明确保险公司在保险期间内承担的最高保险责任限额。
5.保险理赔：明确保险公司在收到被保险人理赔申请后的处理流程及时限。
四、重疾险的购买建议1.结合自身需求：购买重疾险前，需充分了解自己的健康状况、家庭经济状况等，结合自身需求选择合适的保险产品。
2.比较多家保险公司：购买重疾险时，可对比多家保险公司的产品特点、价格等方面，选择性价比较高的保险产品。
3.关注保险条款：购买重疾险时，应仔细阅读保险合同中的条款内容，了解保险责任、责任免除等重要信息。
目录（篇2）1.重疾险的定义与意义2.重疾险的分类与特点3.重疾险的条款解读4.重疾险的购买注意事项5.总结正文（篇2）一、重疾险的定义与意义重疾险，全称为重大疾病保险，是指在被保险人患有合同约定的重大疾病时，保险公司按照约定的保险金额给予赔偿的一种保险。
重疾险新规解读2021
重疾险新规解读2021
2021年的重疾险新规主要包括以下几个方面的内容，我会从多
个角度来进行解读。
首先，重疾险新规对于保险产品的覆盖范围进行了调整。
根据
新规，重疾险产品的覆盖范围将更加全面，包括了更多的重大疾病，以满足人们对健康保障的需求。
这意味着购买重疾险的消费者可以
在面对更多疾病时获得更全面的经济保障。
其次，重疾险新规对于保险合同条款进行了规范。
新规要求保
险公司在合同条款中明确列出保险责任和免责情形，避免了一些保
险公司以模糊的合同条款为由拒绝赔付的情况发生，保障了消费者
的权益。
此外，重疾险新规还对产品费率进行了调整。
根据新规，保险
公司需要对重疾险产品的费率进行科学合理的设计，避免低价高赔
的情况发生，从而保障保险市场的稳定和可持续发展。
另外，重疾险新规还对销售渠道和宣传推介进行了规范。
保险
公司需要加强对销售渠道的管理，确保销售人员的合规操作，避免
了一些不当宣传和误导销售的情况发生，保护了消费者的合法权益。
总的来说，2021年的重疾险新规对于保险产品的覆盖范围、合
同条款、产品费率以及销售渠道和宣传推介等方面进行了规范和调整，从多个角度保障了消费者的权益，提升了保险市场的透明度和
健康发展。
希望以上解读能够对你有所帮助。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（2020年修订版终审稿）
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（2020年修订版终审稿）千呼万唤始出来，把琵琶给我砸了！经过两轮意见征集，《重疾新定义》的终审稿终于敲定！废话不多述，先来看看终审稿有没有什么变化！1、恶性肿瘤的疾病名称发生改变：上个版本的描述为严重恶性肿瘤（重疾）、轻度恶性肿瘤（轻症），最终稿的描述改为恶性肿瘤——重度（重疾）、恶性肿瘤——轻度（轻症）。
但是疾病定义没有变，Ⅰ期甲状腺癌、G1级别的内分泌瘤还是属于轻症，轻症里还是没有包括原位癌。
2、脑血管疾病定义发生改变：上个版本已经删除了180天的限制，最终稿又给加了回来！3、使用规范发生改变：上个版本要求保险公司不得添加重复病种，对于发生率特别低的疾病条款要予以显著提示，避免保险公司在疾病种类上“滥竽充数”。
但是最终稿又不管了，似乎默认这种行业现象了！综上，影响最大的变化还是在于那个“180天”！然后，总结一下几轮修订的变化。
第一轮：2020年3月（点击跳转第一轮修订内容分析）①新增了三种重疾：【严重慢性呼吸功能衰竭】、【严重克罗恩病】、【严重溃疡性结肠炎】② 新增了三种轻症：【轻度恶性肿瘤】、【较轻急性心肌梗死】、【轻度脑中风后遗症】③ 轻症赔付比例不得超过重疾保额的20%④ Ⅰ期甲状腺癌、G1级别内分泌瘤被列入轻症第二轮：2020年6月（点击跳转第二轮修订内容分析）① 调整了七种重疾的疾病定义② 调整了两种轻症的疾病定义③ 轻症赔付比例不得超过重疾保额的30%最终稿：2020年10月最后，简单说说多数朋友比较在意的几个问题吧！① 现在买 or 以后买？阿光：新版定义对部分心脑血管疾病定义加以优化，降低了赔付门槛。
但是主要集中在一些失能失智的认定标准和指定手术上，比如胸腔镜、腹腔镜的放开。
但是根据《健康险管理办法》第23条第2款规定：健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。
浅析三种核心重疾定义的修订及对理赔的影响
Theory&Practice浅析三种核心重疾定义的修订及对理赔的影响宋晓静孙辉同方全球人寿保险有限公司S H A N G H A 二N s u i c E MONTHLY •SEP随着医学临床诊断标准和医疗新技术的不断发展，2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的部分内容已不能满足当前保险行业发展和保险消费者的需求。
因此,2020年6月中国保险行业协会和中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义规范修订版（公开征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”），首次对保险行业重疾标准定义进行了修订，此举将对保险行业重疾险发展具有里程碑式的意义。
笔者归纳了该版征求意见稿的主要内容，包括以下几个方面：-是新增3种重大疾病标准定义;二是首次提出轻度疾病并规范3种轻度疾病标准定义；［是限定轻度疾病保额比例上限；四是要求同一重疾产品不得包含保障范围重叠的疾病，发病率极低病种需进行提示;五是规范重疾产品责任免除内容；六是修订标准疾病名称及定义具体内容。
这些内容将对重疾理赔的各个环节产生影响，特别是对赔付金额占80%以上的前三种核心重疾恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症进行了较大的调整，下面简单分析一下这二种疾病新定义与2007版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的区别及其对理赔的影响、—、恶性肿瘤恶性肿瘤的修订内容最多，主要表现在:名称增加“严重”,强调严重程度,避免理赔争议；明确恶性肿瘤需经组织病理学诊断；除ICD-10外引入形态学编码ICD-O-3,明确交界性肿瘤不在保障范围；确定除外TNM为I期或更轻分期的甲状腺癌；明确G1及以下分级的神经内分泌瘤不在保障范围;62对肿瘤分期的医学专业内容详细释义;增加轻度恶性肿瘤分级赔付。
（一）重疾名称由“恶性肿瘤”修改为“严重恶性肿瘤”增加的“严重”两个字在很大程度上避免了宣传误导及普通消费者对重大疾病缺乏了解导致的理赔争议;强调并非所有恶性肿瘤都属于重疾责任，诊断恶性肿瘤与重疾赔付不能划等号。
重疾险文章-概述说明以及解释
重疾险文章-概述说明以及解释1.引言1.1 概述概述重疾险作为一种重要的保险产品，旨在为个人提供保障，以应对患上严重疾病所带来的突发经济风险。
随着现代生活方式的改变和疾病发病率的增加，越来越多的人意识到重疾险的重要性，并开始关注和购买这种保险。
本文将对重疾险进行全面介绍和讨论。
首先，我们将从重疾险的定义和作用入手，解释重疾险是如何为人们提供保障的。
随后，我们将详细介绍不同种类的重疾险及其覆盖范围，以帮助读者更好地理解机构所提供的保障项目。
在文章的结尾，我们将分析重疾险的优势和不足，帮助读者更好地评估和决策是否购买此类保险。
此外，我们还将对重疾险的发展趋势进行探讨，以预测未来该领域的发展方向。
通过本文的阅读，读者将对重疾险有更全面的了解，从而为自己和家人的未来做出更明智的保险选择。
1.2文章结构文章结构的设计是非常重要的，它能够帮助读者更好地了解文章的内容和组织结构。
本篇文章将按照以下结构展开讨论：第一部分是引言。
我们将概述本文要介绍的主题——重疾险，以及重疾险在人们的生活中的作用。
接着，我们将说明本文的结构，并明确阐述本文的目的。
第二部分是正文。
首先，我们将详细阐述重疾险的定义，以及它在保险领域中的作用和意义。
我们将深入探讨重疾险的各个方面，包括它的特点、保障范围以及购买重疾险的注意事项。
接着，我们将介绍重疾险的种类和不同种类覆盖的范围，包括主流的重大疾病种类和相应的保障内容。
我们将提供各种类型重疾险的比较和选择建议，帮助读者更好地了解选择合适的重疾险的依据和方法。
第三部分是结论。
我们将总结重疾险的优势和不足，并就未来的发展趋势进行展望。
对于重疾险的优势，我们将重点强调它对个人和家庭的保障作用，以及它可以带来的经济和心理上的安全感。
然而，我们也必须承认重疾险存在一些不足之处，如购买成本较高和理赔流程复杂等。
接着，我们将探讨重疾险未来的发展趋势，包括科技创新对重疾险的影响、保险产品的多样化以及市场竞争的趋势等。
终于,重疾要被重新定义了
终于,重疾要被重新定义了作者：暂无来源：《投资与理财》 2020年第5期去年初在疾病定义起草阶段的时候，内部有人把这消息透露给了某保险公司的高层，于是，就变成了商机。
众多保险公司的代理人开始大肆宣传这个消息。
浪浪去年，我就提到了重疾险的疾病定义正在修订，预计今年中会发布的消息。
果不其然，前几天中保协正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，基本把这事给实锤了。
通篇看下来，这次疾病定义的修改还是蛮大的，有些超出我的预期。
最大的变化，莫过于把“TNM分期为I期或更轻分期”的甲状腺癌，给列为轻症了。
去年初在疾病定义起草阶段的时候，内部有人把这消息透露给了某保险公司的高层，于是，就变成了商机。
众多保险公司的代理人开始大肆宣传这个消息。
根据复杂信息简单化的保险传播定律，为了方便不用跟大家解释什么叫“TNM分期为I期或更轻分期”的甲状腺癌，直接把消息锤为“重疾险不保甲状腺癌”，并巧妙地把20年中下旬的时间节点，通过量子力学转移到了2019年的6月。
一时间人心惶惶，重疾险大卖。
根据中保协发布的内容，新版的重疾险疾病定义，主要有两方面的变化。
一、重大疾病变化a.新增了3种统一规范的重疾分别为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
新规后的重疾险，除了25种必保的重疾险外，还多了3种。
不过显然是老新闻了，其实自前两年开始，这3种新增规范的重疾，就已经在很多重疾险的保障范围内了。
基本上，产品的重疾保障病种超过60种，就包含这3种疾病。
定义稍有不同，但整体一致。
b.主要高发重疾的定义有所修改最大的改变是“轻度甲状腺癌”从恶性肿瘤的范畴中剔除了。
其次放宽了一些需要实行心脏手术类的疾病的理赔条件，从规定的必须要实施“开胸手术”，改为要求实施“切开心脏”，更符合主流治疗手段。
对于脑类疾病，整体呈收严的趋势，增加了一些符合理赔条件需达到的指标。
总的来讲，这次修订的结果，主要是优化了疾病的定义和拓展了赔付条件的范围。
2020修订版重疾险疾病定义的新规解读
急性心肌梗死指由于冠状动脉闭塞或 梗阻引起部分心肌严重的持久性缺血 造成急性心肌坏死。急性心肌梗死的 诊断必须依据国际国内诊断标准，符 合（1）检测到肌酸激酶同工酶（CKMB）或肌钙蛋白（cTn）升高和/或降 低的动态变化，至少一次达到或超过 心肌梗死的临床诊断标准；（2）同时 存在下列之一的证据，包括：缺血性 胸痛症状、新发生的缺血性心电图改 变、新生成的病理性 Q 波、影像学证 据显示有新出现的心肌活性丧失或新 出现局部室壁运动异常、冠脉造影证 实存在冠状动脉血栓。
三、修订对比
具体病种定义调整--重大器官移植和造血干细胞移植
修订前
修订后
3.1.4 重大器官移植术或造血干细胞移植术
3.1.1.4 重大器官移植术或造血干细胞移植术
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了 重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾
肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少，且须满足下列 全部条件： （1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断：骨髓细胞增生程度<正常的 25%；如≥正常的 25%但<50%，则残存的造血细胞应<30%； （2）外周血象须具备以下三项条件中的两项：①中 性粒细胞绝对值<0.5×109/L；②网织红细胞计数<20×109/L；③血小板绝对值<20×109/L。
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到 慢性肾脏病 5 期，且经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周 进行3.1.1.24 重型再生障碍性贫血
指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小 板减少。须满足下列全部条件： （1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断； （2）外周血象须具备以下三项条件：① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109 /L ； ② 网织红细胞＜1%； ③ 血小板绝对值≤20×109/L。
重大疾病修订大变化,保险还得马上买!
没想到这么快就要来了，上周媒体报道重疾险新定义的终审方案已经通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义将很快发布。
没想到本周就要公布了，时隔13年，重疾定义终于要有新变动了！财联社11月2日独家消息：重疾新定义将于本周内由银保监会官网发布我们简单总结一下吧：一、重大疾病病种增加：重大疾病的必含病种，从25个扩充到28个。
分别有轻疾（3类）与重疾（3类），详情如下：轻疾：急性心肌梗死、脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤；重疾：严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、以及严重慢性呼吸功能衰竭；二、甲状腺癌，不一定属于重大疾病：老版中，甲状腺癌都属于恶性肿瘤，也就属于重大疾病。
新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤，也就不算重大疾病。
新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里，只赔保额30%。
三、原位癌不在官方定义中：老版的重疾定义中，原位癌一般和“极早期恶性肿瘤”一起出现，作为恶性肿瘤对应的轻症。
但是在征求意见稿中，原位癌既不在重疾中，也不在轻症中。
四、轻疾赔付比例调低：之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定，部分互联网重疾险，轻疾比例高于30%，有35%、40%、45%的，赔付比例接近重疾险的一半。
现在：轻疾赔付比例不得高于30%。
五、改革之后，重疾险更贵了还是更便宜了呢？这个问题，没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单单有重疾定义决定的。
但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动不会很大。
所谓的大降价，不会出现。
最后总结一下吧，新版的甲状腺癌只赔30%，轻疾只赔30%，原位癌被踢出轻度重疾来看至少比起老版的就差了很远了，至少在短期内，新产品在保障和价格上很有可能是弱于现有产品的。
所以，建议还没买的赶紧买，买了的能加保就赶紧加。
不管政策如何变化，买保险要趁早，这条原则适合所有人！不是不相信自己的身体状况，而是没必要拿健康成本和金钱代价做赌注。
重疾险10年赔付509亿元对于普通家庭而言，在医院里，根本不是生与死的对决，而是有保险和没保险的对决，一份足额的重疾保单，才能让自己面对疾病时，更有底气一些。
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（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（1）检测到肌酸激酶同工酶 （CK-MB）或肌钙蛋白（cTn）升高和/或降低
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
的动态变化，至少一次达到或超过心肌梗死的临床诊断标准；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，
（2）同时存在下列之一的证据，包括：
或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
增疾病发病率极低，需在疾病名称中增 加标注向消费者予以提示。具体要求以 保险行业疾病管理办公室另行规定为准。
修订后 病种更规范（病种不拆分、不虚多）
数量将大幅减少
变化 2 ：甲状腺癌的定义划分
之前朋友圈都在疯传，重疾险以后不保甲状腺 癌了。这次《新定义》也揭开了谜底： 甲状腺癌还保，只是按照它的轻重程度，进行 分级赔付。 TNM 分期 I 期以上甲状腺癌 ：按重疾赔付 TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌 ：按轻症赔
造血干细胞、外周血造血干细胞 外周血造血干细胞和脐血造血干细胞
和脐血造血干细胞）的异体移植 ）的移植手术。
手术。
保障变得更好了。
2、所谓异体移植，是指移植的器官不能 是自己的，例如不能自己把的左边的肾移 植到右边，这样是拿不到理赔的。
5、冠状动脉搭桥术：变宽松
重大疾病保险的疾病定义使用规范
/
第三类 达到疾病约定状态 轻度脑中风后遗症（新增） 较轻急性心肌梗死（新增）
轻症就是早期的重疾，在《旧定义》中，
严重脑中风后遗症
轻症是没有国家统一定义的，每家保险公司都
较重急性心肌梗死 严重慢性肾脏病
可以不同。而《新定义》首次引入 3 种高发轻
双耳失聪 双目失明
症：
重大器官移植术或造血干细
深度昏迷 瘫痪
心肌活性丧失或新出现局部室壁运动异常、冠脉造影证实存在冠状动脉血栓。 较重急性心肌梗死指依照上述标准被明确诊断为急性心肌梗死，且必须满足下列至少 一项条件： （1）心肌损伤标志物肌钙蛋白（cTn）升高， 至少一次检测结果达到该检验正常参考 值上限的 15 倍（含）以上； （2）肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上 限的2倍（含）以上； （3）出现左心室收缩功能下降，在确诊6周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于 50%（不 含）；
×细胞病理学
1、确诊的检验方法变严格： （体液、涂片、刮片、拉网）
√组织病理学
（穿刺活检、组织切片）
2、ICD-O动态编码引入：
《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版 （ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于 3、6 、9 （恶性肿瘤）范畴的疾病。
主要用于判定疑难、罕见肿瘤的归类， 对多数常见肿瘤的理赔实操影响不大。
✓ 整治疾病扩展乱象，防止误导消费者；限制增加理赔经验少的病种，降低保险公司赔付风险 ✓ 而且成立了专属的“疾病管理办公室”，即未来要受到“重疾新规”、“疾病办公室”的双重约束！
修订前
修订后
2.2根据市场需求和经验数据，各 2.3 保险公司可以在其重大疾病保险产 保险公司可以在其重大疾病保险产 品中增加本规范疾病范围以外的其它疾 品中增加本规范疾病范围以外的其 病，但在同一重大疾病保险产品中不得 它疾病种类，并自行制定相关定义。 含有保障范围高度重叠的疾病。如果新
2、较重急性心肌梗死：变严格
重大疾病保险的疾病定义使用规范
修订前
修订后
3.1.2急性心肌梗塞
3.1.1.2较重急性心肌梗死
急性心肌梗死指由于冠状动脉闭塞或梗阻引起部分心肌严重的持久性缺血造成急性心
肌坏死。急性心肌梗死的诊断必须依据国际国内诊断标准，符合（1）检测到肌酸激酶
同工酶 （CK-MB）或肌钙蛋白（cTn）升高和/或降低的动态变化，至少一次达到或
3、严重脑中风后遗症：变化不大
修订前 3.1.3 脑中风后遗症
重大疾病保险的疾病定义使用规范
修订后 3.1.1.3 严重脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经 （CT）、核磁共振 检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久
功能衰竭，已经实施了肾脏、肝 衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏、
脏、心脏或肺脏的异体移植手术。 肺脏或小肠的异体移植手术；
造血干细胞移植术，指因造血功 造血干细胞移植术，指因造血功能损
能损害或造血系统恶性肿瘤，已 害或造血 系统恶性肿瘤，已经实施了
经实施了造血干细胞（包括骨髓 造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、
轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑
严重恶心肿瘤
胞移植术 冠状动脉搭桥术
严重脑损伤 语言能力丧失
中风后遗症。
重疾
严重Ⅲ度烧伤 多个肢体缺失
主动脉手术 心脏瓣膜手术
慢性肝功能衰竭失代偿期 严重脑炎或脑膜炎后遗症
《旧定义》仅包含了 25 种重疾，而《新定
严重良性颅内肿瘤 严重溃疡性结肠炎（新增）
严重阿尔茨海默病 严重原发性帕金森病
系统永久性的功能障碍。 神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 性的功能障碍。神经系统永久性的功 能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗
180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
留下列至少一种障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以 下，或不能随意运动；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功 能障碍且已经留置胃管 90 天
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动 （含）以上；
中的三项或三项以上。
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成 六项基本日常生活活动中的三
项或三项以上。
这个病只是改了一下表达方式，其实在理赔实操中没什么变化。包括： 1、肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。2、咀嚼 吞咽能力完全丧失：改为“严重咀嚼吞咽功能障碍，且已经留置胃管 90 天（含）以上”。
修订后 3.1.1.1严重恶性肿瘤
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、 淋巴管 和体腔扩散转移到身体其它部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检 指常的组性下（（（（（（注恶组疾织列123456：肿））））））性 织 病 《 疾 如瘤原相相皮T感细，。疾范病果N位当当肤染M胞可病畴不为经于癌于癌艾分不以和。在女病；（滋BA期受经有保性理in不 病n为控血关障重学ne包病t制管健范大检AT括毒分r1的、康围疾查bN恶或期o进淋问内病结0r方性患M行巴题：保果分案黑艾0性管的险明期色滋期A增国，确方和素病或期长际则诊案体瘤期更程和统不断Ⅰ腔及间轻度扩计包，期扩已所分的散分括临程散发患期慢，类此床度转生恶的性浸》项诊的移转性前淋润（。断何到移肿列巴和属I杰身C的瘤腺细D破于金体皮 。癌-胞坏世氏1其肤（0白周界病它）癌注血围卫；部的））病正生位恶；；；查 O《 恶 下 1和 犯 能 23456、 、 、 、 、 、r） 国 性 列 非 基 ，gITT黑 相 相Ca结 际 肿 疾 侵 底 潜NNnD色 当 当MM果 疾 瘤 病 袭 层 在iz-素 于 于Oa分 分明 病 ） 不 性 ， 低t-细i3BAo期 期确 分 范 属 癌 上 度in肿胞nn为 为诊 类 畴 于 ） 皮 恶n）e瘤瘤tAⅠ断 肿 的 严 范 内 性《T分形r以b1期， 瘤 疾 重 畴 瘤 肿疾期oN态外r或临 学 病 恶 的 变 瘤0病方学的分M更床 专 性 疾 等 等。和案0编未期肿诊 辑 病 ，； 轻有期码发方A瘤断 》 ， 不分关或属生期案，属 第 如 典期健更于淋程Ⅰ不于 三 ： 型的康轻0巴度期在世 版 性甲（问a分结的程.保界 增状原良题（期和慢度障卫 生腺位性的I的C远性的范生 等癌癌肿国D前处淋何-围组；；，瘤际O列转巴杰织b-癌）统内腺3移细金.交）（、前计：癌的氏胞界的W1病分；皮病白（性肿H变类肤血；动O肿瘤，》癌病，态瘤形非（；；未W ，态浸IC定交o学润Dr性界l）编性d肿恶的码H，瘤性e恶属非a），性于l侵th、低肿袭32、度瘤性（6恶类，原、性别位9未潜及（癌侵 7、未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别（有丝分裂数<2/10 HPF 和 ki67≤2%） 或更轻分级的神经内分泌肿瘤。
4、重大器官移植术：变宽松
重大疾病保险的疾病定义使用规范
修订前
修订后
3.1.4 重大器官移植术或造血干细 3.1.1.4 重大器官移植术或造血干细
胞移植术
胞移植术
1、新增“小肠的异体移植手术”，而 “造血干细胞移植”不再限定是异体移植，
重大器官移植术，指因相应器官 重大器官移植术，指因相应器官功能
基本一致
如右图所示，有些病种理赔变 宽松了，也有些变得更严格
严重脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植
多个肢体缺失
术
急性重症肝炎或亚急性重症肝
冠状动脉搭桥术
炎
严重恶心肿瘤
严重良性颅内肿瘤
慢性肝功能衰竭失代偿期
较重急性心肌梗死
严重脑炎或脑膜炎后遗症
双耳失聪
严重慢性肾脏病
心脏瓣膜手术
双目失明
严重特发性肺动脉高
变化 3：原位癌的定义划分
原位癌就像橘子皮上的霉点，还没有浸润， 更不会扩散，一般手术切除就可以了。
正因为治疗简单，费用较低，所以在《新 定义》中，原位癌既不是重疾，也不是轻症。
对于现在的产品，原位癌一般按轻症赔付， 以后可能一分钱不赔了。
高发重疾
重疾病种（理赔变化）汇总分析
理赔更严格
理赔更宽松
义》将病种拓展到 28 种重疾，新增三种重疾：
严重特发性肺动脉高压 严重运动神经元病
严重溃疡性结肠炎、严重慢性呼吸功能衰竭、
重型再生障碍性贫血 急性重症肝炎或亚急性重症肝炎