互联网保险公司组织结构创新分析——以“众安保险”为例(下)

互联网保险公司组织结构创新分析
——以“众安保险”为例（下）
2020年05月19日
众安保险前台依赖于网络平台，需要向生态合作伙伴支付较高的费用。

众安保险建立了开放平台，与众多企业引流合作，通过向接入企业支付引流服务费，在各企业的平台上销售多种互联网场景保险，例如，在百度糯米接入各种健康险、在携程接入飞机延误险、承接电商退货运费险等。

这些场景中很多由阿里巴巴、腾讯、携程等巨头控制，需要支付巨额的平台服务费用，因而各种场景的接入给众安保险带来了巨大的手续费和佣金支出。

根据众安在线披露的数据，2018年健康、消费金融、汽车、生活消费的渠道费用占净保费的比例分别为24.1%、18.4%、33.2%和19.6%。

从众安在线披露的2018年年报中可以发
现，手续费和佣金支出为12亿元左右，占营业总支出的10.83%，数额是赔付支出（不包括摊回赔付支出）的26.60%，可见手续费和佣金支出给众安带来了巨大的成本压力。

二、传统的中台部门的理赔等服务共包或外包，具有网络式组织结构的特点
网络式组织结构是一种很小的中心组织的结构，以合同为基础，依靠其他组织做制造、销售等非关键业务，自己从事擅长的核心业务。

网络式组织结构的特点有：
分散性。

网络式组织结构是由为数众多的经营单位构成的联合体，这些经营单位具有很大的独立性且较为分散。

创新性。

网络式组织结构使企业专注于擅长的核心业务，工作高效，有利于发现问题并实现创新。

此外，网络式组织结构较为简化，变革成本低，为创新提供了良好的条件。

高效性。

在这种组织形式下，企业可以自主地根据具体的市场情况组织生产经营活动，快速地对市场作出反应。

协作性。

在这种组织形式下，企业的资源是有限的，在生产经营中必须大量依赖与其他单位的广泛合作。

这种主动的广泛合作，为知识、技能等资源在企业内的转移和企业能力的整合提供了重要渠道。

从众安保险中台来看，其不再设立对传统保险公司有着举足轻重地位的保险服务的部门（如理赔部等），而是选择将部分服务共包或者外包。

其中，众安保险将保险投资业务交由平安资管和泰康资管来负责，车险相关业务采取了共包的方式，即众安保险与平安财险都是车险业务的负责主体，他们分别负责车险的不同业务，涉及到线下的业务（如查勘定损等）由平安财险负责，线上相关业务由众安保险负责，此外，众安的客服业务完全外包。

众安保险完全通过互联网在线承保和理赔，涉及到线下的业务流程（如现场查勘、定损、救援等）由其他公司来协助完成，因而与职能部门设置完善、分支机构遍布全国、能够较为独立地完成线下保险业务流程的传统保险公司相比，众安保险更需要与其他公司合作。

众安保险通过将自身不能完成的线下业务流程共包或外包来实现对客户的保险服务，而自身则专注互联网的创新和产品设计（如基于场景定制，快速响应需求）。

此外，众安定价基于互联网大数据，动态承保；销售无缝接入场景，直面客户，交叉销售；理赔服务实现高度自动化，迅速透明，体现了网络式组织结构分散性、创新性、高效性、协作性的特点。

这使得众安保险专注于自身的核心竞争领域，降低成本，提高效率，充分发挥互联网的优势。

除此之外，众安保险通过设立金融风控、数据和运营中心、科技中心、技术平台部、数据平台部、运营平台技术部等突出了技术支持的作用和地位，这是因为众安保险旨在通过连接生态系统及应用尖端技术重新定义保险，利用产品设计定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化的自身优势，众安围绕健康、消费金融、汽车、生活消费、航旅五大生态，以科技服务新生代人群，为其提供个性化、定制化、智能化的风险解决方案，所以对技术的要求更加高于传统保险公司。

三、中后台强调科技创新对业务的支持
从众安保险组织结构图中可以发现，众安保险组织结构的特点在于有众多的科技部门作为中后台，为前台提供了强有力的技术支撑。

下面举例说明：
第一，众安保险利用科技部门的力量加强风险控制。

众安保险利用科技部门的支持，独创了“三个闭环”体系，打造了具有穿透力的风控，即资金流闭环、信息流闭环以及法律关系闭环。

资金流闭环，指由众安保险认可的资金方将银行款项直接发放到借款人账户，还款时也是由资金方发起代扣指令，从借款人账户直接扣还到银行回款账户或银行和信托共管账户。

一旦发生违约，由保险进行理赔，赔款直接赔付到资金方账户，由此构成资金流闭环。

信息流闭环，众安保险与合作的资产端进行系统对接，以此保证数据的真实性和账户的精确性，并且对每一笔借款进行穿透到底层的风控和承保，理赔时则逐笔进行，做到对风险进行主动管理。

而法律关系闭环，则是众安保险对基于底层借款人与资金方之间的借款和还款交易关系，生成并持有借贷以及保险相关的电子合同或纸质合同，构建清晰的法律关系。

而且，众安保险构建了金融科技开放平台，将核心能力赋能于消费金融链上的各参与方，推动消费金融生态圈的可持续发展。

其中，最核心的三大能力是智能风控、智能营销、智能资产匹配，大大提高了众安保险风险控制能力。

第二，众安保险利用科技部门支持实时核保和精准定价。

众安保险通过科技部门收集各种穿戴设备记录的跑步数据、血糖检测仪数据、行车记录仪数据、地理空间数据等物联网大数据，并结合客户的基础数据、公司的产品数据以及相关的地理空间等数据通过大数据挖掘、分析、洞察等功能，整合客户需求、现状等数据，通过大数据相关分析、挖掘等技术，做到实时监测、跟进，实现动态核保，开展准确的筛选、归类、计算和分析，从供给和需求两个角度为面临各种不同风险的标的提供准确的保险产品定价，并根据风险状况的变动情况持续地开展相应的定价调整。

由此可见，众安保险组织结构设置突出了科技的作用，与公司战略紧密结合，使得其在科技上的优势充分发挥，从而实现产品创新，在一定程度上颠覆了传统保险模式，开创了蓝海，形成了自身的核心竞争力。

四、组织结构扁平化
组织结构的扁平化指通过破除公司自上而下的垂直高耸的结构、减少管理层次、增加管理幅度、裁减冗员来建立一种紧凑的横向组织，达到使组织变得灵活、敏捷以及富有柔性、创造性的目的。

它强调系统、管理层次的简化、管理幅度的增加与分权。

众安保险只设立总部而没有分支机构，有助于有机式组织结构发展。

众安保险能够按照战略发展需要以及环境的变化，更为灵活高效地做出调整，不需要考虑改革对分支机构的影响。

众安员工中，超过半数为工程师技术人员，掌握扎实专业技能，有很高的职业素养，不需要过多的规则和职业监督，因而使得众安保险公司组织结构趋于非标准化。

同时，高素质职业人员能够依靠自身技能高效地处理各种问题，对高层管理者的依赖程度不高，导致了众安保险公司组织结构非集权化程度较高。

正如众安官网所述：“我们将继续开发扁平化的创业型组织架构及一体化的经营模式，同时实施高效的中央管理系统，以在各业务部门之间起到协调作用并提高经营效率。

”扁平化的创业型组织架构及一体化的经营模式体现了公司组织的强调合作、低度的正规化以及分权的特征。

如何优化和创新组织结构
一、充分发挥公司自身优势地位，扬长避短。

案例中，众安保险有着强大的股东背景，各股东在不同领域具有优势地位，因而采取按产品划分事业部的组织结构，这有利于众安保险充分利用股东的资源高效开展业务。

二、与时俱进，顺应时代潮流。

如“互联网+保险”“区块链+保险”等新技术和新理念的应用能够提高保险公司经营效率，更好地满足客户需求，因而应该根据环境变化调整组织结构。

案例中众安保险设置多个技术部门体现了技术对于众安保险的重要性，在技术日新月异的现代社会，优先应用先进技术往往在市场上占据主动，众安保险相关技术部门的设立也为传统保险公司组织结构的优化调整提供了新的方向。

三、提高企业的核心竞争力，重点关注对保险公司最重要的业务。

从保单的设计到最终保险责任结束，各个环节的流畅运行需要保险公司付出大量成本。

案例中，众安保险将非核心业务外包，精简了机构，节约了成本，简化部门的职责，使公司组织结构精简高效，便于协调沟通与合作。

作者：西南财经大学保险学院马正昕来源：《中国保险》2020年第2期
责任编辑：俞江月。