分红型保险基础知识介绍
分红险基础知识
新华的产品应该是扬州 市民的第一选择。
分红保险的定义
分红保险是指保险公司将 其实际经营成果优于定价假 设的盈余，按一定比例向保 单持有人进行分配的人寿保 险产品。
保单红利的来源
1、死差益：实际死亡率低于设计时预
定死亡率的时候死亡保费差 2、费差益：实际费用率低于险种预定 费用率时的差额 3、利差益：实际投资回报率高于预定 回报率时而产生的利润
寿险产品的发展历程
1、储蓄型产品
2、保障型产品
3、分红型产品
4、投资连结型产品
5、万能寿险产品
分红保险的起源及发展
1、 起源于18世纪中后期，英国公正生命保
险社在1776年，将已收保费的10%返给客户； 2、1881年，按保险金额的1.5%增加保险金； 3、有200多年的历史，它一直是寿险业抵 御通货膨胀和利率变动的主力险种； 4、在北美地区，80%产品具有分红功能 在德国，分红保险占该国市场的85%， 在香港，高达90%
12% 8.61%
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2001年全国中资寿险公司投资回报率
一览表（摘自中国经营报）
新华人寿 泰康人寿 太平洋寿险 平安寿险 中国人寿 8.61% 7.1% 5.9% 5% 4.7%
新华人寿保险公司连续六年盈利平均投资回报 14.43%
新华公司具有雄厚的投资实力和良好的资金运用水平
新华公司
英式分红 增加保额
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
未分配盈余 全部留公司
未分配盈余
70%给客户 30%留公司
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分红产品
•高保障 •与保险公司经营利润 有关，和保险公司的 投资绩效间接挂钩 •保险公司与客户分担 投资风险
7
5、分红保险产品红利的来源
• 红利来源于实际的经营与预期的偏差 • 红利的四个来源
– 死差 – 利差 – 费差 – （退保益）
8
5、分红保险产品红利的来源
分红保险所缴保费全部用于提供保障，它是基于预定 死亡率、预定投资回报率、预定营业费用率的假设计算出 来的，这些假设是以过去的经验数据为依据的。而当实际 的死亡率、营业费用率低于预定值，而实际投资回报率高 于预定利率时，保险公司的经营就出现盈余，从另一个角 度说，所收保费就高于保险公司实际承担的保险责任，为 体现公平原则，这部分盈余的一部分返还给客户，这个返 还部分就是保单红利。而盈余的产生是和保险公司控制经 营成本、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一 部分红利。
13
平安历年总资产指示图
亿元
1400
1400
1200
1000
954
800 652
600 450
400
325
237
200
143
55 76
0 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 O2
14
平安品牌认知
北京大学 经济观察报
亚洲100强保险公司列23位， 总资产利润率列第一位 中国大陆第一家AAA信誉等 级的金融企业
4
2、分红保险的含义
含义：保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余， 与保险公司共同分享经营成果的一种保险。
•可分配盈余是指保险公司可以用于分配给分红保单持有人
的那部分盈余。 •红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分配到的
分红型保险知识
分红型保险概念通俗的说就是：保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。
再简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
目前国内的40余家保险公司都有分红型保险销售。
简介分红型保险的起源：分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。
举例例如,在1994年-1999年期间保单预定利率一般在8-10%左右,因为那个时候的银行存款也是这个利率.保单的这个预定利率是什么含义呢?意味着保险公司要按照这个利率给付投保人,那就肯定要求保险公司的投资收益率高于这个.但事实上,后来银行连续7次下调利率,导致保险公司的投资收益率达不到当初预定的8-10%,假定投资收益率是3.5%,那么保险公司自己要贴补这个差额,对保险公司是很不利的,而假定后来的投资收益率是15%呢,对客户又是很不利的,所以为了应付这个问题,就把利率(主要是利率)波动带来的风险由双方共同承担,这就产生了分红险这个概念.意味着投资收益不好时没有分红,好的时候有分红.为了避免分红在不同年度间的波动,保险公司一般会把红利在不同年份之间平滑。
特征1保单持有人享受经营成果。
2客户承担一定的投资风险。
3定价的精算假设比较保守。
分红收益算法分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。
红利分配方式分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。
红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。
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分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的发展历程1.4 分红险在保险市场中的地位和作用第二章：分红险的组成要素2.1 保险合同当事人2.2 保险合同的内容2.3 分红险的保险责任和责任免除2.4 分红险的保险金额和保险费第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益分配原则第四章：分红险的风险管理4.1 分红险的风险类型4.2 分红险的风险评估4.3 分红险的风险防范措施4.4 分红险的风险控制与应对策略第五章：分红险的营销与服务5.1 分红险的营销策略5.2 分红险的销售渠道5.3 分红险的客户服务5.4 分红险的售后支持与客户关系管理第六章：分红险的实务操作6.1 分红险的投保流程6.2 分红险的核保流程6.3 分红险的保单领取与激活6.4 分红险的理赔流程第七章：分红险案例分析7.1 分红险理赔案例7.2 分红险收益案例7.3 分红险风险管理案例7.4 分红险营销与服务案例第八章：分红险市场动态8.1 分红险市场现状8.2 分红险市场趋势8.3 分红险市场竞争分析8.4 分红险市场发展策略第九章：分红险的法律法规9.1 分红险相关法律概述9.2 分红险合同的主要法律规定9.3 分红险违规违法行为的法律责任9.4 分红险法律法规的合规管理第十章：分红险的客户沟通与销售技巧10.1 分红险客户沟通技巧10.2 分红险销售陈述技巧10.3 分红险异议处理技巧10.4 分红险销售过程中的心理策略第十一章：分红险产品设计与创新11.1 分红险产品设计原则11.2 分红险产品创新趋势11.3 分红险产品组合策略11.4 分红险产品开发与测试第十二章：分红险的数字化转型12.1 保险数字化背景与趋势12.2 分红险数字化转型的挑战与机遇12.3 分红险数字化转型的关键要素12.4 分红险数字化转型的实施策略第十三章：分红险的客户关系管理13.1 客户关系管理的重要性13.2 分红险客户关系管理策略13.3 分红险客户忠诚度提升方法13.4 分红险客户流失防范与应对第十四章：分红险的市场竞争策略14.1 市场竞争分析14.2 分红险的市场定位14.3 分红险的差异化营销策略14.4 分红险的竞争力提升途径第十五章：分红险的未来发展展望15.1 分红险市场的发展机遇15.2 分红险产品与服务的创新方向15.3 分红险在保险行业中的地位与发展趋势15.4 分红险未来发展的挑战与应对策略分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料重点解析：1. 分红险的定义与特点：理解分红险的基本概念及其在保险市场中的独特地位。
分红保险基础知识
分红保险基础知识关键信息项：1、保险产品名称：＿___________________2、投保人：＿___________________3、被保险人：＿___________________4、保险金额：＿___________________5、保险期限：＿___________________6、缴费方式：＿___________________7、红利分配方式：＿___________________8、退保规定：＿___________________11 分红保险的定义分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
111 分红保险的特点分红保险具有保障与投资双重功能。
一方面，它为被保险人提供一定程度的生命保障；另一方面，客户能够分享保险公司的经营成果，获得红利分配。
112 分红保险的保障内容通常包括身故保障、生存保障、重大疾病保障等，具体保障内容根据不同的产品而有所差异。
12 红利的来源红利主要来源于保险公司的死差益、利差益和费差益。
121 死差益是指实际死亡率低于预定死亡率而产生的盈余。
122 利差益是指实际投资收益率高于预定利率而产生的盈余。
123 费差益是指实际运营费用低于预定费用而产生的盈余。
13 红利分配方式131 现金红利以现金形式直接发放给客户。
132 增值红利将红利以增加保额或累计生息等方式进行分配。
14 保险金额的确定保险金额是在保险合同中约定的，在被保险人发生保险事故时，保险公司应支付的赔偿金额。
141 固定保险金额在合同签订时就确定的固定金额。
142 递增保险金额随着时间推移或特定条件的满足，保险金额逐渐增加。
15 保险期限保险期限是指保险合同的有效期限。
151 短期分红保险通常为一年或几年。
152 长期分红保险期限可达数十年甚至终身。
16 缴费方式161 趸交一次性缴清全部保费。
分红型保险基础知识
分红型保险基础知识分红型保险，这可是个在保险领域里相当引人瞩目的存在。
就好像你在果园里种下一颗果树，不仅能收获果实，还有可能得到额外的惊喜，这额外的惊喜就如同分红型保险带来的红利。
咱先来说说啥是分红型保险。
简单来讲，它就是一种既能给您提供保障，又能让您有机会分享保险公司经营成果的保险。
您交了保费，保险公司拿去运作，要是经营得好，赚了钱，就会拿出一部分来分给您，这就是红利。
那分红型保险都有哪些种类呢？这就好比水果有苹果、香蕉、橙子一样，分红型保险也有不同的“品种”。
比如说，有保额分红的，就像是一棵不断长大的果树，每年果子结得越来越多；还有现金分红的，直接给您现金，就像从树上摘下果子换成钱揣兜里。
再讲讲它的优点。
分红型保险能让您的资金保值增值呀！您想想，把钱放在银行，利息可能不高，投资其他的又怕风险大，这分红型保险不就像是一个稳当的小金库嘛！而且还能提供保障，万一遇上啥意外或者疾病，它能给您撑起一把保护伞，这多让人安心呐！不过，凡事都有两面性，分红型保险也有一些需要注意的地方。
这红利可不是固定的哟，就像天气阴晴不定，保险公司经营有好有坏，红利也就有高有低。
您可别一听说有红利，就把全部家当都投进去，那可不行！还有啊，买分红型保险的时候，条款可得看仔细喽！别稀里糊涂地就签字，要像挑水果一样，仔细看看有没有坏的地方。
有些条款可能很复杂，这时候就得找个靠谱的代理人，给您解释清楚，不然到时候吃亏的可是自己。
您说，要是买了分红型保险，结果红利没达到自己的预期，那得多郁闷啊！所以，在买之前，一定要好好评估自己的风险承受能力和财务状况。
总之，分红型保险就像是一把双刃剑，用得好能为您的生活增添保障和财富，用不好可能会给您带来烦恼。
所以，一定要谨慎选择，让它成为您生活中的得力助手，而不是绊脚石！。
分红型保险基础知识介绍
分红型保险基础知识介绍
一、定义
分红保险（dividend-paying insurance）是一种保险，它为期满的保单投保人支付比实际支付给保险公司费用更高的金额，通常以“分红”的形式发放。
这些额外的收入来自投保人支付的保费，以及保险公司取得的投资收入或生活保险公司取得的投保人续期保费的多余资金。
二、历史
分红保险的产生可以追溯到19世纪40年代，而现代分红型保险的发展要追溯到20世纪50年代。
在1960年代，分红保险开始迅速发展，大多数美国保险公司开始向他们的客户支付利润分红。
随着国际保险市场的发展，分红型保险也迅速传播到世界各地。
三、类型
根据发放对象，分红保险可分为两类。
第一类是投资性分红保险（investment grade dividend paying insurance），这类保险的发放对象是已经参加一些保险的投保人，而非如生活保险这样一般意义上的投保人，每年会额外发放利润分红。
第二类是普通分红保险（ordinary dividend paying insurance），它是一种家庭或个人保障计划，保单持有人在一定期限（一般为10年）内有权获得额外的利润分红，一般以折扣的形式发放。
四、分红模式
分红保险可以有不同的发放模式，这取决于保险公司及其客户之间的协议。
通常，这些分红模式包括：。
分红保险基础知识(专题)
保监会关于红利派发的有关规定
保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分 红保险的经营成果或分红水平 保险公司不得使用分红率，投资回报率等 比例性指标描述分红保险的分红情况 保险公司在销售时不得以任何方式将分红 保险的经营成果与其他公司的分红保险、 投资连结保险、万能寿险进行比较
分红基础知识
什么是分红保险？ 分红保险的起源 红利的来源 红利的领取方式 有关红利事项
什么是分红保险？
分红保险是指一种让保单持有 人在获得保险保障的同时参与保 险公司的盈余分配，分享保险公司 经营成果的保险。
分红保险的起源
1776年，英国公平人寿首创分红保险 北美地区，80%以上的产品有分红功能 德国，分红保险占人寿保险市场的85% 在香港，分红保险占比高达90% 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产 品之一
红利的来源
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费 差益，即“三差分红”
死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于 预计的风险发生率时所产生的盈余 利差益：是指保险公司实际投资收益高于预期 的投资收益时所产生的盈余 费差益：是指保险公司实际的经营管理费用低 于预计的经营管理费用时产生的盈余
中国人寿采取“两差分红”：死差益、利差 益
保险公司每年派发给客户红利的多少， 取决于保险公司上一会计年度分红保险业务 的实际经营成果，因此红利的多少事先无法 确定，随保险公司的实际经营绩效而波动。 但应将不低于当年度可分配盈余的70%分配 给客户。
红利的领取方式
通常有四种领取方式 1、现金领取 2、累积生息 3、抵交保费 4、增额交清 红利领取方式由投保人在投保时确定，以后可申 请转换，但新的领取方式要从下一个红利派发日 起生效 中国人寿的分红保险主要采用现金领取和累积生 息方式
分红险基础知识
保单的保险金额与风险保额
保单的现金价值
年龄，性别，职业等众多因素 都将影响到我们的分红。
成己为人，成人达己 25
分红产品的年度分配流程
每个年度的重要时间窗口
12月31日 3月初 3月底 4月 6月1日
会计年度末
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方 案
向保监 会报备 分红业 务年度 报告
成己为人，成人达己
3
分红保险
保险保障
投资分红
既可以获得保险保障，又可以参与保险 公司的经营收益分配的一种人寿保险。
成己为人，成人达己 4
分红保险的形态
分红终身寿险 分红两全保险
分红型的年金保险
——《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》
（保监发〔2003〕67号）
成己为人，成人达己 5
目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红
利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式） ；而新华人寿及部分合资保险公司采用的是增额红利。
成己为人，成人达己 18
现金红利的几种领取方式
一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取 以现金形式定期向客户发放。
2、累积生息
自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户 储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
多元投资组合，规避风险，获利均衡，长期收益高
基础设施建设 股票（比例上调为10％）
2006年《国十条》出台， 面向资本市场投资的权益 类资产向保险公司开放
证券投资基金（比例上调为15％） 参股商业银行 境外投资（QDII） 投资实业和不动产 ……
用于保证年度红利分配的资金实行“稳健”的投资策略，以协议存款和国 债为主，在保证资金整体安全性的基础上获得相对稳定的收益。 用于积累终了红利的资金实行“积极”的投资策略，尝试企业债券、证券 基金和股票等投资，力求通过合理组合配比获得相对较高的收益，但总额 度严格限制在监管部门所规定的可投资比率之内，避免金融市场的剧烈波 动。
分红险基础知识董
1 8月31日，习近平主席修改了《中华人民共和国保险法》，以促进保险业发展。
2 7月9日和8月27日，李克强总理两次主持召开国务院常务会议，推动保险发展。
3
8月13日，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》， 为保 险业发展扫清政策障碍。（即新国十条）
4 9月17日，《人民日报》发表评论员文章《保险业该在发展中挑大梁》。
PICC中国人保健康
1） 是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品市场的“新时尚”，
属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品，符合当前 人们对金融服务多样化的需求。 2） 1、保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺； 2、传统产品都有一个固定的预定利率，利益分配基本是固定不变的，分 红保险则除了保证预定利率之外，，每年还可以根据分红保险业务的 经营情况，决定红利分配； 3、不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。 3） 与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有 人寄送一次分红业绩报告。 4） 1、投资帐户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又 可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投 资渠道通畅，投资方式相当灵活。 2、与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能 减少投资风险，增加获利机会，客户与公司共享投资回报。
价假设，规避经营风险，提高公司经营稳定性； ➢ 保单持有人能分享公司的部分盈余，真正实现为
客户创造价值，与客户分享经营成果，降低了利 率波动时对继续率的影响 ➢ 成为寿险公司竞争的重要手段
PICC中国人保健康
分红保险的历史
分红保险最早出现在1776年的英国，当时是 为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它兼 具保障和投资功能，因此一经推出，立即受到 市场的普遍欢迎。
《分红保险基础知识》
－分红保险的基础知识
整险？
▪ 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的赢余，按一定比 例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
▪ 通俗地说，分红保险是投资类保险产品的一种，它除了具备 传统寿险的保障功能外，投保人还有机会分享到保险公司经 营该产品所产生的利润，是一种融保险与投资于一体的金融 投资工具。
如果被保险人不幸身故，保险公司将按身故时的保险金额给付保险金 以提供经济保障。比如民生如意年年就有三倍保额的身价保障。 B、银行——储存生息 投保人可按照保单载明的生存金功能获得基本利益，具备了储蓄的功 能。如民生如意年年就规定在交费期满后，每年产生保额的5%作为 生存保险金。 C、投资公司——终身分红 保险公司集合众多的保险资金，集中管理、统一运用，充分发挥资金 的规模优势，在政策法规允许的范围内，投资于证券投资基金、政府 债券、金融债券、国家大型建设项目与银行协议存款等，运用投资组 合最大限度地追求资金的安全性与收益性的统一。投保人可终身享受 保险公司的分红利益。
整理课件
分红保险与传统寿险有何不同？
▪ 分红保险与传统寿险有相似之处，它们都给予 客户一个固定的保障和利益；
▪ 不同之处在于分红保险在公司经营该险种产生 盈利时，公司将以保单红利的方式让客户分享 保险公司的经营利润，而传统寿险没有。
整理课件
分红保险对客户有哪些好处？
分红保险的特点是：请三大“金融机构”为客户投资理财。 A、保险公司——经济保障
整理课件
让我们来记忆
▪ 什么是分红保险？ ▪ 分红保险与传统寿险有何不同？ ▪ 分红保险对客户有哪些好处？
整理课件
课后作业布置
整理课件
分红保险基础知识
1
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
4
正确看待红利
1
分红保险的定义
分红保险是指保险公司将其实际经营 成果优于定价假设的盈余，按一定比 例向保单持有人进行分配的人寿保险 产品。
——摘自中国保监会《分红保险管理暂行办法》
2
分红保险的起源
1776年英国公平寿险公司首创分红保险 在北美地区，80％以上的产品有分红功能 在德国，分红保险占人寿保险市场85％ 在香港分红保险占比普遍高达90％
4
正确看待红利
10
正确看待红利
客观看待红利
保险公司一般会用预留的方式平滑各年的红利，尽可 能避免出现较大波动。比如今年盈利10%，一般发放7%出 去，待盈利不好的时候，再用预留的部分来补贴，争取每 年都发放7%。
长远看待红利
11
6
红利的相关知识——领取方式
现金领取 累积生息（复利滚存）
7
课程大纲
1ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
4
正确看待红利
8
机构理财的优势
渠道优势 品种优势 方式优势 技巧优势 规模优势 信息优势
9
课程大纲
1
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
3
课程大纲
1
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
4
正确看待红利
4
红利的相关知识——来源
死差益 利差益 费差益
分红保险基础知识
分红保险基础知识推荐文章中国最大的保险公司是什么公司热度：社保有哪些收益方法及主要特征热度：社会保险有哪些主要的基础知识热度：保险人有哪些权利义务及特点热度：金融服务业有哪些主要的特征热度：分红保险的一般特点是按照相对保守的精算假设设定较高的费率，而将每年该类保险产品产生的盈余按照一定的分配标准以分发红利的方式分配给客户。
以下是由店铺整理关于分红保险基础知识的内容，希望大家喜欢!分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。
是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。
是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。
是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。
但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。
现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
目前国内大多保险公司采取这种方式。
增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
7-分红保险基础知识
分红保险的特点
一张保单
保险保障
(身故保障、 满期给付）
通货膨胀
利率波动
分红
红利从何而来？
红利
保险公司的可 分配盈余
红利从何而来？
当人算不如天算时…… 死差益
保费的每一个成本因素 都是公司红利的来源
红利 利差益
费差益
保费 附加保费 储蓄保费
营业费用 佣金费用 金及其他 保险给付
资金运用
费差损/ 益
利差损/ 益
死差损/ 益
9
盈余
红利如何计算？
公司
Accountant 30%
盈余
公司年终决算
每张保单应分配 的红利
70%
客户
死差=预定死亡率-实际死亡率 利差=实际投资回报率-预定投 资回报率
红利如何领取？
现金领取
抵缴保费
保险金额 累计生息
红利
保险金额
交清增额
现金红利
每个保单年度末，保户将所得红利直接 以现金方式领取。
4、问：分红保险对客户有什么好处？
答：由于分红保险为客户提供了分享保险公司经营 成果的可能，因此它可以有效地避免市场利率上下波 动给客户和保险公司双方带来的风险。尤其是在目前 金融市场变化较多的情况下，一般单个客户受各方面 因素的限制，很难对市场变化做出专业的分析和预测， 而保险公司由于拥有一批经验丰富的专业投资和风险 控制人员，比起一般客户，更能有效地克服市场波动 可能造成的损失。所以说，分红保险为客户在有效规 避风险、获取最大利益提供了一个良好的机会。
5、问：银行利率波动对分红保险有何影响？ 答：一般来说，银行利率上调，传统保险的 价格下跌，利率下调，传统保险价格上涨，而 分红保险具有抗利率波动性，银行利率上调， 分红保险的投资盈利空间增大，所谓水涨船高； 利率下调，则可能投资盈利空间减小，但最终 也只是最差情况无分红，保单其他利益无损失。
分红险基础知识
定价原则：等价交换、收支平衡。即收取的纯保费加 上利息等于未来应支付的保险金或年金。
8
六、分红保险红利的确定与分配
红利来源于实际的经营与预期的偏差。
红利的三个来源： 一、利差益：是指保险公司实际的投资收益 高于预计的投资收益时所产生的盈余 。 二、死差益：是指保险公司实际的风险发生 率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预计 死亡人数少时所产生的盈余 。 三、费差益：是指保险公司实际的营运管理 费用低于预计的营运费用时所产生的盈余 。
初始红利
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八、分红保险产品的分红方式
红利方式及红利选择权：
1、现金红利：即支付现金 2、累积（存储）生息：按公司每年确定的红利 累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终 止或投保人申请时给付。 3、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年 龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同 条件增加保险金额。
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十、谁来领红利
红利领取人：投保人 红利领取方式的确认：在办理投保手续、填 写投保单时，在投保单上精心选定。 按照中国保监会的规定，分红保单对客户的 分红比例，不得低于70%。
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十一、关于红利派发的相关规定
若红利派发日保险合同有效，红利予以派发。 若处于效力中止，则须先办理合同复效，且补 足欠交保费及利息后，才能领取红利。 若保险合同终止（死亡、退保），不给付当年 红利。 若红利派发日保险合同有到期未还借款，须在 偿还借款后再领取当年红利。 次标准体加费和职业加费、附加险保费部分不 参与分红。
特点：
•收益固定，与保险 公司投资绩效无关 •保险公司承担全部 投资风险。
特点：
•与保险公司经营利润有关 ，和保险公司的投资绩效 间接挂钩 •保险公司与客户分担投资 风险，但客户有保底收益
分红保险基础知识讲义
5、分红产品的年度红利分配流程
12月31日 会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方
案
向保监 会报备 分红业 务年度
报告
6月1日
红利分配 启始日
分红产品的年度红利分配流程
如何看待分红保险的分红水平
1、一般原则
•每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况， •受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的； 极端情况下，某一年度可能会没有红利分配； •不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的 分红水平都得向去年的水平看齐； •由于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性， 因此分红水平也应该从长期来看； •同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进 行简单的比较，更不能就某一年进行比较。
3、分红保险红利的来源
利差益：保险公司实际的投资收益率高于预 计的投资收益率时所产生的盈余 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际 死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余 费差益：指保险公司实际的经营费用低 于预计的经营费用时所产生的盈余
目前，我公司采用的是分利差益和死差益。
4、红利分配的原则
3、禁止披露信息
（保监办发[2001]64号文件）规定 保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。 采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性 指标描述分红保险的分红情况。 在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的 分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年 可分配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按 照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
分红保险基础知识
分红保险基础知识分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。
是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。
是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。
是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。
但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。
现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
目前国内大多保险公司采取这种方式。
增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
3、分红险有哪些分类?答：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。
它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。
在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。
分红险基础知识.
的方法，是家庭长期理财的工具。
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我国分红保险产品的开发背景
• 四、保险资金运用渠道进一步拓宽 • 1.保险基金进入拆借市场 • 2.通过证券投资基金间接进入股市 • 3.保险基金投资范围增加，回报率提高 • 因此：保险公司有能力让客户分享经营
划！
最好技的话巧术是--信心和真诚！
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红利的来源？
• 红利来源于实际的经营 与预期的偏差
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红利的来源？
– 利差益：实际投资回报率大于预定利率的部分
– 利差是指保险公司的投资收益可能高于预计的投资收 益时产生的盈余
– 死差益：实际死亡率小于预定死亡率的部分
– 死差是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险 发生率（如实际死亡人数少于预定死亡人数）产生的 盈余
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稳健的投资回报率
大额协议存款 金融债 企业债 证券投资基金
4.8% 5.5% 三峡债券8% 约10%
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分红保险分红保险
＋
29.12%开放式基金 52.66%国债回购
17.33%金融、企业债
0.89%协议存款
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为什么投资收益率设定总是不低于4%
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分红保险销售要点提示
2、保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成 果或分红水平。
3、采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回 报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。
4、保险公司在销售时不得以任何方式将分红保险的经营成果 与其他公司的分红保险、投连、万能保险进行比较。
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客户>=70% 1 14
常见红利领取方法
• 现金红利：以现金形式定期向客户发放 • 累计生息：自红利派发日起，将应计红利转入累计生息帐
户储存生息，并于合同终止时给付
• 抵交保费：红利用于抵交下一期的应交保费，若抵交后仍
有余额，则用于抵交以后各期的应交保费
• 交清增额：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交
1、投资收益情况；
2、费用支出及费用分摊方法；
3、本年度盈余和可分配盈余； 4、红利计算基础和计算方法。
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要点提示
分红保险销售要点提示
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分红保险销售要点提示
《关于人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》 其中关于分红保险的信息披露：
1、保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同 的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为 对未来的预期，分红是非保证的。
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分红保险的来源及现状 • 客户保险需求的变迁：储蓄——保障——投资
• 目前，寿险市场上的分红保险主要有两全型、年 金型、养老型等，分红险主要适合风险承受能力 低、投资需求不高、以理财为主的客户群体)
源远流长 经久不衰
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什么是分红保险？
保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度将其实际经 营成果（分红保险业务的实际经营成果）优于定价假设的盈余 ，以现金分红或增额红利的方式，按一定的比例向保单持有人 进行分配的人寿保险。
清保险费，按相同的合同条件增加保险金额
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红利派发规定
一、保险公司于每一会计年度结束后的第一季度内，将分红保险 业务年度经营报告上报中国保险监督管理委员会备案，计算每 张保单的红利，并向投保人寄发《红利通知书》，通告红利事 项。
二、保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次 分
红业绩报告，使用非专业性的语言说明：
——可以理解为：
让客户享受公司的经营成果
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什么是分红保险？
基本结构
保障+分红
保险责任贴身设计 品种众多，任意组合
利润（可分配盈余）的至少70% 公司和客户心贴心 长长久久，实实在在
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什么是分红保险？
分红险保险的特点：
▪具有保障和投资双重功能 ▪抵御通货膨胀和利率变动 ▪分红取决于公司的经营业绩 ▪公司与客户风险共担、利益共享
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分红保险的优势
分红保险优势分析
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分红保险优势分析 一、符合中国消费者的理财特点
二、具有投资和保障的双重功能。 三、程序简单，便于销售。
无需体检+渠道多样化
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分红保险红利来 源与分配
分红保险红利来源 分红保险红利分配 常见红利领取方法 红利派发规定
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分红保险红利来源
一、死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发 生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
二、利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益 时所产生的盈余；
三、费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运 管理费用时所产生的盈余。
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分红保险红利来源
红利
死差
的于实 部预际 分定死
死亡 亡率 率小
利差
股 权
基股 金票
债协 券议
投
存
资
款
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分红保险红利分配
公司<=30%
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分红保险介绍
目录
CONTENTS
分红保险概述 分红保险的优势 分红保险红利来源与分配 要点提示
分红保险概述
分红保险的来源及现状 什么是分红保险
Байду номын сангаас
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分红保险的来源及现状
1776年诞生于英国，当时为了抵御通货膨胀的利率波动
风险而设计推出的。
由此可见：
分红险具有保值功能
北美 德国 香港
80%都是分红产品 85%的市场份额 90%的市场份额