海发行倒闭的启示
海南发展银行面临的风险及启示
海南发展银行面临的风险及启示海南发展银行暴露问题有：1.资产负债比例的不合理导致海南发展银行先天不足；2.高息揽储无异于自断生机；3.盲目重组，雪上加霜；4.行政手段的制约削弱了市场手段和法律手段的效力；5.政府宏观调控不当；6.银行法规不健全，监管失控；7.海发行在一些技巧问题上处理不当；8.新老股东矛盾不断。
给银行经营与管理的启示。
1.银行监督管理亟待加强。
海南城市信用社高息揽储却未能得到及时有效的制止，酿就海发行关闭的隐患。
假如当初有关当局能够加强对信用社的日常监督管理，及时发现问题并消除隐患，也许海发行非但不会受其拖累，反而还能通过兼并扩充自身实力，有利于自身的发展。
由此可见，在转轨经济中，我国应尽快建立有效的银行监管机制，确保银行审慎运营并保持足够的资本和储备抵御业务风险，以防患于未然。
2.银行兼并要充分考虑兼并行的实力和被兼并行的状况。
理论上，兼并就兼并方而言可以增强自身实力，减少竞争对手，迅速扩大市场；对被兼并方而言可以缓解危机、改善经营活动、提高竞争能力，因此对兼并双方都有好处。
但是，如果兼并时不能合理考察兼并双方的真实情况，则会出现水中救人不成反被落水之人拖入深渊的后果。
海发行兼并城市信用社被其拖下水就是一个沉痛的教训。
随着金融改革的深入，还会出现银行资源的变动和再配置，因此对兼并行和被兼并行的综合素质衡量和评价就显得至关重要。
3.建立存款保险制度势在必行。
银行生存严重依赖公众的信任，公众信心的丧失必然导致存款人争相尽快撤走他们存在银行的资金，使银行面临挤兑的压力，经不起冲击的银行终将破产倒闭。
海发行遭受关闭命运的直接原因就是储户疯狂的挤兑。
因此，在市场金融兴起和银行业务竞争不断加剧的形势下，有必要建立存款保险制度，它能使存款人尤如服了一颗定心丸，在心理上获得保障，从而有利于维护公众对银行的信心，减轻银行可能发生的挤兑压力。
4.以市场机制和商业银行经营原则为导向，限制行政干预。
海南发展银行倒闭案例分析
海南发展银行倒闭案例分析近年来，海南发展银行是中国金融体系中面临倒闭的一家银行。
该银行成立于1988年，是中国境内一家地方性银行，在当地有着重要的市场地位和影响力。
然而，由于一系列的内外部因素，海南发展银行最终宣布破产，给当地经济和金融体系带来了巨大冲击。
本文将对海南发展银行倒闭案例进行分析。
首先，海南发展银行倒闭的主要原因之一是其过度扩张和信贷风险。
2024年贷款利率的市场化使得银行利润下降，为了弥补利润缺口，海南发展银行开始大规模发放高风险贷款，包括房地产和非标准化信贷。
这导致了银行信贷风险的积累，资产质量开始恶化。
此外，银行管理体系和内控机制也存在明显缺陷，不能及时发现和控制风险。
其次，海南发展银行倒闭的原因还包括政策因素和经济周期。
随着中国经济增长速度的放缓，海南发展银行所在的房地产行业面临了严重的市场下行风险。
政府对房地产市场进行了收紧政策，贷款标准变得更加严格，导致海南发展银行的贷款业务大幅下降，进而引发了流动性风险。
同时，国家对地方性银行的监管也逐渐加强，使得海南发展银行在资本金补充和整体风险防控方面存在一定的不足。
此外，海南发展银行倒闭的案例还暴露出监管部门监管不严问题。
过去的监管模式主要侧重于规则制定和事后监管，监管部门在风险防控方面缺乏主动性。
海南发展银行的倒闭导致对监管部门的整体能力和有效性产生了质疑。
监管部门应在早期识别和预警风险，并制定有效的监管政策和规则，提高监管工作的效率和及时性。
最后，海南发展银行倒闭也对当地经济和社会产生了重大影响。
倒闭导致了大量失业和社会不稳定，也使得当地的金融环境变得更加脆弱。
此外，由于海南发展银行是地方性银行，其倒闭还对其他地方性银行和金融体系产生了不良影响，加大了系统性风险。
综上所述，海南发展银行倒闭是多重因素综合作用的结果。
过度扩张和信贷风险、政策因素和经济周期、监管不严和资本金补充不充分等因素共同导致了该银行的倒闭。
这一案例提醒我们，金融机构应高度重视风险防控，加强内部管理，建立健全的制度和机制。
货币银行学案例分析
案例分析题一，分析海南发展银行倒闭的原因及其启示意义海发行关闭原因：1历史遗留问题给海发行的经营管理带来沉重的债务压力和亏损负担。
2高息揽存使海发行背上高额的经营成本。
3在资产管理方面，在短短三年又新增了大量坏账。
4经营管理混乱，违规违法问题严重。
海发行倒闭的启示：首先，在海发行关闭事件中，其表面原因包括经营管理混乱、承担接管问题信用社等，而在其背后，则是房地产泡沫崩溃可能导致金融失败的残酷事实，上世纪90年代，海南房地产市场崩盘，导致包括信用社在内的金融机构出现了大量不良资产，海发行则不幸成为这轮房地产泡沫经济的“牺牲品”，在当前房地产市场与金融体系关联更加复杂的情况下，给我们带来了更多的警示。
其次，在海发行遗留问题的背后，可以看到我国金融机构的退出制度尚未建立起来，这在客观上阻碍了中国金融改革深化的步伐。
长期以来，我国的金融机构退出市场，往往都是行政性关闭，或者是关闭后走向行政性主导的破产，因此往往被人戏称为“计划性破产”。
市场化破产机制的缺位，使金融运行的规范化、程序化、市场化都难以完全建立起来。
再者，海发行关闭的直接原因，是储户因为恐慌引起的挤兑所造成的。
挤兑的发生往往有两方面原因，一是由于信息不对称，储户在缺乏银行的信息，二是由于存款缺乏安全保障，导致储户信息丧失，其中的教训，一是要求金融机构不断提高运作规范性和透明度，使公众能够充分了解内部的风险收益特征，二是要求尽快建立起我国的存款保障机制，成为挽救储户信心的“最终安全网”。
最后，无论金融发展到什么程度，都必须努力建立金融机构内部的防火墙，除了海发行以外，美国次贷危机同样使我们看到，金融巨头内部的风险失控，会导致风险的积累和爆发，对混业经营形成的金融控股集团，既要有一道“风险防火墙”，强调讲异业风险限制在各个业务领域内，防止风险的扩散和蔓延，又要有一道“咨询隔离墙”，要求禁止或限制跨部门、跨领域的信息传递，借以防止滥用信息和内部交易行为的发生，在当前加快金融混业经营的大趋势下，这就需要政府不断完善监管，真正成为金融市场制度创新的“守夜人”二，分析巴林银行倒闭的原因及其启示意义巴林银行倒闭原因：1，巴林银行内部管理不善，缺乏风险防范机制：里森既是清算部负责人，又是交易部负责人，身兼两职，说明巴林银行内部管理极不严谨。
关于海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行破产清算案例分析
海南发展银行破产清算案例分析一、面临的风险分析1．不良资产比例过大成立海南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机构。
1993年海南省决定成立海南发展银行，将5家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
1997年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
2．银行体制混乱在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25%。
这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
3．经营模式不规范合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。
4．挤兑海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息，导致发生了大规模的挤兑。
海发行见在海南岛内无法缓解困境，想以岛外的力量帮助恢复，于1998年5月在深圳设立分行，然而并没有起明显作用。
为控制局面，化解金融风险，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。
二、经验教训1．当初是否应给海发行发照值得检讨从当时经济发展的实际需要和当地银行竞争状况看，没有组建海发行的必要。
否则只能为日后的违规经营买下伏笔（高息揽存，高风险放贷）。
2．对关联交易需严加监管主要是向股东发放关系贷款没有控制好，从而使海发行成了股东的提款机，因此对股东贷款要有严格的限定。
3．行政性兼并应该停止行政性的将30余家由于高风险而难以为继的城市信用社并入海发行，是导致信心最终丧失，发生挤兑的直接原因。
三、事件启示首先，在海发行关闭事件中，我们看到其原因包括经营管理混乱、承担接管问题信用社等。
关于海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行的破产及启示
海南发展银行的破产及启示作者：刘桂香来源：《消费导刊》2016年第06期摘要：1995年8月18日，海南发展银行正式开业；1998年6月21日，中国人民银行发布公告关闭海南发展银行。
海发行为什么在仅仅3年的时间里就成为中国首家被关闭的银行？本文对已有的针对海发行的研究进行了梳理归纳，总结出导致海发行关闭的八点原因（资产负债比例不合理，高息揽储，盲目重组，行政手段制约，政府宏观调控不当，银行法规不健全，技巧问题处理不当，新老股东矛盾），并梳理了海发行倒闭带给我们的启示。
关键词：海发行银行倒闭银行管理1995年8月18日，经中国人民银行批准，中国第15家商业银行，海南省内首家股份制商业银行——海南发展银行在海口正式开业，成为中国银行界的新成员。
1998年6月21日，中国人民银行发布公告关闭海南发展银行。
至此，未满3周岁的海南发展银行从中国的银行界出局。
市场的铁面无情让中国人首次体会到了银行关闭的滋味。
海南发展银行是海南省唯一一家有独立法人地位的股份制商业银行，为何在仅仅3年的时间里集成为中国首家被关闭的银行？一、海发行成立及被关闭始末1988年建省的海南是中国最大的经济特区，负担着经济建设和体制创新的双重重任。
但是由于基础薄弱，海南建省以来，始终存在着资金规模小与需要建设规模大的矛盾，资金需求上大量依靠岛外力量，因此从建省之初，海南就多次向中央争取，希望建立一家地方性商业银行，然而条件始终不够成熟。
1992年初，沉寂多年的海南沸腾起来了，大批资金通过各种渠道涌入海南，促使海南金融业出现了空前的繁荣。
农业银行海南省分行行长周继太形容当时海南的金融状况为：社会游资充斥，寻求暴利特征非常突出。
为了化解金融风险，加强金融监管，建立统一规范的资金运筹渠道，经上报央行批准，海南发展银行于1995年8月18日正式开业。
1996年底，海发行资产总量、存款余额和贷款余额分别为86.3亿元、39.26亿元和35.11亿元，增长率分别达到94.3%、152%和97.8%，偿还了59%的债务，并已经与境外36家银行及其403家分支行建立代理关系，形势似乎很好。
海南发展银行案例讨论-
关于海发行“复活” 关于海发行“复活”
一、
从完善地方金融体系建设的角度来讲， 从完善地方金融体系建设的角度来讲， 海发行的复活是必要的， 海发行的复活是必要的，而且时机已经成熟 。
二、
信号意义。 信号意义。
一、
关于第一点，主要从海南经济发展的现状来加以论述 关于第一点，主要从海南经济发展的现状来加以论述: 目前，海南经济已经摆脱了房地产、 目前，海南经济已经摆脱了房地产、金融泡沫的 影响，全省经济走出低谷，海南GDP增长率已连续数 影响，全省经济走出低谷，海南 增长率已连续数 年高于全国平均增长速度， 年高于全国平均增长速度， 海南的经济信心正在恢复， 海南的经济信心正在恢复，而地方金融体系的重 建将进一步推动海南经济的良性发展。 建将进一步推动海南经济的良性发展。
海南发展银行起初经营情况不 错
原因探析
海南发展银行倒闭的更本原因
1.经营管理混乱 2.承担接管问题信用社 3.房地产泡沫崩溃可能导致金融失败
海发行关闭的直接原因， 海发行关闭的直接原因，就 是储户因为恐慌引起的挤兑所 造成的。 造成的。挤兑的发生往往有两 方面原因， 方面原因，一是由于信息不对 储户缺乏银行的信息， 称，储户缺乏银行的信息，二 是由于存款缺乏安全保障， 是由于存款缺乏安全保障，导 致储户信心
1
经营管理混乱
2 3
承担接管问题信用社 储户因为恐慌引起的挤兑（直接）
海发行“复活”的可能 海发行“复活” 性
1 从完善地方金融体系建设的角度来讲， 海发行的复活是必要的，而且时机已 经成熟。 2 海发行的复活并不一定真正能对地 方经济的发展有什么实质性的贡献。 且海南发展银行仍有高达70亿元的 巨额债务。
海南发展银行倒闭案例讨论
海发行倒闭案例分析
2.盲目兼并，引起信用风险，挤兑现象严重
“
1、海口人民信用社存在诸多病根，盲目兼并造成海发行负担负担 过大，引发一系列不良后果。
2、负担过大，造成海发行无法正常运转，信用危机产生，挤兑 现象愈加频繁，最终导致清偿能力丧失。
”平衡和结构优化是衡量商业银行是否处于 正常状态和资金良性循环的重要标志。海南发展银行开业初期即背负 近45亿元的债务,其中相当一部分随着房地产业的降温成为财务坏账 和不良资产。银行资金短缺,资本充足率严重不足,对于庞大债务的消 化只能是力不从心，造成畸形发展。
(五) 以立法推动金融改革,运用 法律手段防范金融风险
为防止类似于海南发展银行事 件的再次发生,我们有必要对商业 银行的资产负债比例、资本金结 构、贷款投向以及存款保险等进 行更完备的立法,并明确执法程序, 使依法监管更加切实可行,经营管 理人员所担负的法律责任更加明 析。
(六) 以市场退出机制来加强监管,整顿金融秩序
6.行政手段的制约削弱了市场手段 和法律手段的效力
海南政府过于干预， 违背商业银行经营原则， 造成了市场手段和法律手 段的弱化甚至失灵， 导致银行体系脆弱、发展 衰败
7.银行法规不健康，监管失控
1、无论是在资本不足的情况下银行开业，还是高息揽储出现的违规操 作，都违反了《商业银行》的行为 2、严重低估兼并信用社后所潜在的风险，经营制度存在漏洞 3、市场体制和金融市场尚不完善，同行内盲目追求发展，忽视监管和 法律手段的重要性。
（八）总结亚洲金融危机的经验 教训,以其为鉴改革现有银行体系
在海南发展银行事件中,处处可见 这些直接间接造成金融风险的因 素。这一事件并非孤立事件,它的 许多特征在我国的银行体系中都 有着不同程度的反映。因此,要结 合海南发展银行的惨痛教训,全面 改革现有银行体系,剔除潜在及表 面化的风险因素,这样才能保持我 国金融市场的繁荣稳定,确保改革 开放的胜利果实。
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海发行（海南发展银行）关闭给我们的启示金融二班20121520409 扶琎海发行是总部设在中华人民共和国海南省海口市的一家股份银行，该银行已于1998年6月21日被中国人民银行宣布关闭。
海发行是我国成立后中国大陆第一家因经营管理不善而关闭的银行。
案例简介1997年之前，海南省被设立为经济特区，经济开始快速发展，房地产业也大规模扩张，同时伴生了许多金融机构。
但是并没有得到政府的有效监控，房地产业出现了泡沫，并在1990年代中后期，泡沫开始崩溃。
海南省的银行类金融机构数目很大，在激烈的市场竞争情况下，各个信用社都采取了高利息的方式来吸引存款。
后来随着房地产泡沫的破灭，许多信用社都出现了大量的不良资产，而对储户承诺的高利息也加剧了这些信用社经营困境。
海发行兼并了大部分信用社，由于这些信用社大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后的海发行员工人数剧增为3000多人，是原来的数倍。
海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息。
因此，许多在原信用社可以收取20%以上利息的储户在兼并后只能收取7%的利息。
引发了存户的不满，纷纷取款存入其他银行，一些大公司也纷纷取走他们的存款。
最终由中国人民银行发出公告，宣布海发行进行关闭清算。
案例分析及其对策建议海南发展银行的关闭，对海南的金融形象造成了破坏。
是什么原因导致海发行关闭呢，原因就是：1、政府缺乏对金融机构的有效监管。
这是导致海发行关闭的首要原因，政府缺乏有效监管导致金融机构随意发放贷款，导致银行大部分贷款收不回。
对策和建议：加强政府对金融监管的监管力度，并适当的利用社会监督，要求注册会计师审查其财务状况并予以公布。
2、所兼并信用社不良资产过高。
因为海南经济的发展需要大量资金，银行间有利可图，又缺乏政府监督，导致各信用社竞争剧烈，不得不通过过高的利息来吸收存款，从而增加其贷款成本，而贷出去的钱又是高风险，导致其不良资产率过高。
案例十六：海南发展银行倒闭的案例分析
案例十六：海南发展银行倒闭的案例分析海南发展银行于1995 年在合并5家信托公司的基础上组建。
这5家公司在1993年以前的海南房地产热中，已有大量资金积压在房地产上。
从诞生之初，海发行就被赋予了化解金融风险的重任。
之后，海发行又引入北方工业公司、中远集团等40余家岛外股东，筹集资金10.7亿元，由海南省控股。
注册资本金16.77亿元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。
但在当时普遍采用高息揽存的情况下，海发行迅速扩张。
1997年底，海发行的资金规模发展到106亿元。
也就在当年，由城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现。
5月，海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌并出现集中提款现象。
随后，支付危机波及全省十几家城市信用社。
1997年12月兼并28家城市信用社的行动，被认为是海发行关闭的导火索。
有种说法是，当时海南为挽救这些城市信用社，不顾股东大会的强烈反对执意要求海发行实施兼并，将28家资不抵债的城市合作信用社收入旗下，并托管了5家被关闭的城市合作信用社。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，而资产又几乎全是无人问津的房产。
接管之后，那些原以为取款无望的储户很快在海发行营业部的门口排起了长队，这成为当时海南的热门话题。
由各种传闻引发的恐慌很快演变成挤兑风潮，海发行只能依靠人民银行再贷款艰难度日。
1998年3月22日，中国人民银行在陆续给海发行提供了40亿元的再贷款后，决定不再给予资金支持。
此时，海发行已无法清偿债务。
其后，据说海南省政府也动用了7亿元资金企图挽回局面，但已是无力回天。
1998年6月21日，为了防止支付危机进一步蔓延，国务院、中国人民银行决定，关闭海发行，同时指定中国工商银行托管海发行的债权、债务。
海发行的关闭引起了强烈反应。
新加坡、香港、澳门、台湾等国家和地区的报纸在事件发生的第二天就刊出了这条消息，国内报纸也陆续刊出了中国人民银行宣布关闭海南发展银行的消息，这表明银行的倒闭与一般企业的破产不一样，它涉及的单位和人更多、影响更大。
海发行倒闭案例分析
1 2
董事会职责
董事会应充分发挥其决策和监督职能，确保银行 的经营行为符合法律法规和监管要求。
监事会职责
监事会应对银行的财务状况、风险状况、内部控 制等方面进行监督，发现问题及时提出整改意见。
3
管理层职责
管理层应认真履行职责，确保银行的各项业务合 规、稳健开展，同时加强内部管理，提高经营效 率。
提高银行业监管水平
金融监管政策
金融监管政策的变化对银行业务 模式和风险管理提出更高要求， 部分银行可能难以适应。
市场竞争
银行业市场竞争激烈，部分银行 可能面临市场份额下降和盈利能 力下滑的风险。
行业周期性波动
经济周期波动对银行业绩产生影 响，部分银行可能在经济下行期 出现业绩下滑。
公司内部管理问题
风险管理不善
银行在风险识别、评估和控制方面存在缺陷，导致不良贷款率上 升。
银行业的信任度。
竞争格局调整
02
海发行倒闭后，其他银行可能会抓住机会扩大市场份额，竞争
格局发生变化。
风险意识提高
03
海发行倒闭事件提醒其他银行加强风险管理，提高风险意识。
对其他银行的影响
风险传导
海发行倒闭可能引发连锁反应，导致其他银行也面临风险。
资产质量压力
海发行的倒闭可能导致其他银行的不良贷款率上升，资产质量受 到挑战。
公司治理结构不完善
银行的公司治理结构存在问题，如股权结构不合理、董事会监督不 力等，影响银行的稳健经营。
业务扩张过快
银行在业务扩张过程中忽视风险控制，过度追求
对行业的影响
行业声誉受损
01
海发行倒闭事件给整个银行业带来了负面影响，降低了公众对
业务调整
海南发展银行倒闭的启示
海南发展银行倒闭的启示1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。
海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。
其主要原因包括:1993年5月以后，国家加大金融宏观调控力度，(一)不良资产比例过大: 房地产热逐步降温，海南省政府决定成立海南发展银行，将5家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
1997年底，遵循同样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
(二)违法违规经营:海南发展银行建立起来以后，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款。
这种违法违规的经营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。
从中我们可以得到的启示:(一)不良资产比例过大是目前我国银行业的最主要风险。
我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资产比例大大超过了中国人民银行规定的17%的最高限界。
而形成高比例不良资产的原因虽有银行自身经营管理的问题，但更多是由于体制因素及由此引起的过多行政干预造成的。
国有商业银行在如此高的的不良资产比例下之所以还能正常运转，根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭，因此不但不挤提，还照常存款。
海南发展银行一开始就染上了国有商业银行的体制病，长官意志使它一起步就背上了沉重的不良资产包袱，而由于它不是国有商业银行，没有国家信用保证，因此，一有风吹草动，就会发生挤兑，引发支付危机而难以为继。
目前我国的主要商业银行事裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶，如果不能尽快把不良资产比重降下来，随着不断的全球化和我国的商业银行企业改革的深入，就极容易引发类似海南发展银行这样的风波。
(二)合规合法经营是商业稳健运行的基本要求。
海南发展银行倒闭的原因
海南发展银行倒闭的原因本案例由崔光华根据真实的事件编写，只作为课堂讨论的材料，目的在于引起人们对金融风险及银行监管的重视。
1998年6月21日，中国人民银行发表公告，刚刚诞生2年零10个月的海南省惟一的一家拥有独立法人地位的股份制商业银行——海南发展银行，因不能支付到期债务被关闭，由此成为新中国金融史上第一家由于支付危机而被关闭的银行。
在国人的传统观念里似乎还没有银行倒闭的概念，有国家作其强大后盾，吸纳的都是老百姓辛苦积攒的血汗钱，银行怎么会又怎么能够倒闭呢？因此即使这一消息被刊登在各报并不显眼的位置上，仍然引起了社会各界的广泛关注与强烈反响。
分析其破产的前因后果，有利于我们吸取教训，引以为戒。
一、背景资料在1992年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道进人海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。
据统计，1992年与1993年全省金融业务总量比建省前增长了10余倍，仅1992年当年存款余额就比1991年增长了2.4倍，贷款余额增长了39%，以往金融机构普遍的贷差一下子变成了存差。
当时全省的金融交易活动十分活跃：同业拆借市场至1992年年底已累计拆借资金总额达630亿元，其中净拆人为367亿元；资金市场上的国库券、各种建设债券、金融债券、企业债券以及投资基金等金融工具吸纳资金达麟亿元；1993年底经批准成立的股份公司的股本总额达207亿元（不计溢价发行）。
有人曾这样形容当时海南的金融状况：以寻求暴利为突出特征的游资充斥着整个海南。
与此同时，海南金融机构的数量猛增到近乎失控的地步。
截至1993年年底，海南金融机构共2 068家，其中信托投资类公司20家，城市信用社32家，而且均集中在海口、三亚等少数地区，形成了“银行多于米铺”的景观。
在这样过热的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高风险的证券业和房地产业。
由于缺乏有效的金融监管，大量的金融机构也将资金投向高风险产业，金融违规现象频频出现。
当时房地产业异常混乱的债权债务关系和盲目投资、疏于管理的问题，直接导致了许多金融机构出现财务坏账和畸形的资产负债比例关系。
海南发展银行倒闭分析 共23页
拓 展
缩 短
以资本换资源
• 对于一些大的银行和金融控股公司来说，由于其市场估值较高，因而它们可 以利用股票，以相对低的成本收购另一家银行，以获取目标银行的客户、渠 道资源。此外，大银行还可以利用多余的资本从事收购活动。
大银行和
收购பைடு நூலகம்
金融控股 公司
2019/7/27
规模效应的诱惑
3 • 通过兼并，银行的规模不断扩大，大规模企业的成本收益节余对那些力量强、 技术高的银行更是有利。 2 银 行 扩大规模
管理机制不善：兼并后海发的工作人员达3000多 人，对员工的管理机制没有更新。
风险控制没有把握好：盲目的兼并和高息揽储方 式。
不良资产比例过大：将全省有问题的信用社并入 海南发展银行，兼并之后债务高达44亿元。过分 重视投资房地产而恰恰遇上90年代末的房地产泡 沫经济影响。
外部原因：
再说原因之前我们来看看几组数字
2019
到目前为止，海发行仍未能重新组建。
是什么吸引海发 行兼并的？
1、以空间换 时间
5、其他
诱因
2、以资本 换资源
4、协同效 应的诱惑
3、规模效 应的诱惑
1
以空间换时间
• 如果一家银行要在不同区域获得高价值的客户、发达的销售网络以及能够经得 起市场考验的技术需要较长时间的耕耘，但是通过并购在某一区域或某一领域 具有上述优势的银行，可以大大缩短仅靠自身努力拓展业务空间的时间。
2019/7/27
1.42亿元 0.2%
4000和1／50
2019/7/27
再来看看时间 两个多月和25% 20192年和1993年
2019/7/27
因此导致海发行破产的外部原因
案例三海发银行
案例三中国海南发展银行关闭案摘要：1988年6月21日，中国人民银行发出公告：由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和中国人民银行《金融机构管理条例》，中国人民银行决定关闭海南发展银行，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算，并指定中国工商银行托管海南发展银行的债权、债务，对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。
海南发展银行是海南省唯一一家拥有独立法人资格的股份制商业银行，因不能偿还到期债务，成为薪中国成立以来第一家被中国人民银行关闭的有省政府背景的商业银，也是迄今为止，中国唯一一家被关闭的商业银行。
海南发展银行（以下简称“海发行”）从正式成立到关闭清算，期间仅两年多（1995年8月18日-1998年6月21日）时间，寿命之短，在中国金融发展史上并不多见。
在计划经济条件下，有地方政府背景的商业银行是不可能被关闭的。
“海发行”的关闭，使人们更加深刻地认识到市场经济就是风险经济，不仅一般的工商企业会破产倒闭，银行也会被关闭。
本案例对中国第一家，也是唯一的一家商业银行关闭案进行深刻分析，揭示商业银行加强风险管理的重要性和重要意义。
关键词：海南发展锻行，流动性风险，操作风险，政策风险，市场风险案例特点：①海南发展银行是新中国第一家被关闭的商业银行。
②海南发展银行是迄今为止被中国人民银行关闭的唯一一家有省政府背景的股份制商业银行。
③“海发行”被关闭，体现了中国监管部门处理地方性金融危机维护金融稳定的决心。
学习目标：通过本案例了解信用风险、操作风险、流动性风险、政策风险对商业银行稳健经营的重要性；深刻领会商业银行开展市场化经营的重要性；了解商业银行实行全面风险管理的重要性。
学习与思考：1．本案例中，海南发展银行的经营风险体现在哪些方面？ 2．通过学习本案例，你认为信用社或银行等储蓄机构高息揽存的危害性有哪些？3．房地产泡沫危害极大，作为金融机构应该从哪些方面制定措施来规避风险？本案例对金融机构的并购重组有何启示？4．地方性商业银行的经营目标和社会责任有哪些？商业银行应该承担怎样的社会责任？5．“海发行”的关闭具有哪些警示意义和教育意义？海南发展银行成立的背景1988年，党中央国务院决定，建立海南省，并且把海南省作为经济特区进行开发建设。
海南发展银行倒闭的原因
海南发展银行倒闭的原因本案例由崔光华根据真实的事件编写，只作为课堂讨论的材料，目的在于引起人们对金融风险及银行监管的重视。
1998年6月21日，中国人民银行发表公告，刚刚诞生2年零10个月的海南省惟一的一家拥有独立法人地位的股份制商业银行——海南发展银行，因不能支付到期债务被关闭，由此成为新中国金融史上第一家由于支付危机而被关闭的银行。
在国人的传统观念里似乎还没有银行倒闭的概念，有国家作其强大后盾，吸纳的都是老百姓辛苦积攒的血汗钱，银行怎么会又怎么能够倒闭呢？因此即使这一消息被刊登在各报并不显眼的位置上，仍然引起了社会各界的广泛关注与强烈反响。
分析其破产的前因后果，有利于我们吸取教训，引以为戒。
一、背景资料在1992年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道进人海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。
据统计，1992年与1993年全省金融业务总量比建省前增长了10余倍，仅1992年当年存款余额就比1991年增长了2.4倍，贷款余额增长了39%，以往金融机构普遍的贷差一下子变成了存差。
当时全省的金融交易活动十分活跃：同业拆借市场至1992年年底已累计拆借资金总额达630亿元，其中净拆人为367亿元；资金市场上的国库券、各种建设债券、金融债券、企业债券以及投资基金等金融工具吸纳资金达麟亿元；1993年底经批准成立的股份公司的股本总额达207亿元（不计溢价发行）。
有人曾这样形容当时海南的金融状况：以寻求暴利为突出特征的游资充斥着整个海南。
与此同时，海南金融机构的数量猛增到近乎失控的地步。
截至1993年年底，海南金融机构共2 068家，其中信托投资类公司20家，城市信用社32家，而且均集中在海口、三亚等少数地区，形成了“银行多于米铺”的景观。
在这样过热的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高风险的证券业和房地产业。
由于缺乏有效的金融监管，大量的金融机构也将资金投向高风险产业，金融违规现象频频出现。
当时房地产业异常混乱的债权债务关系和盲目投资、疏于管理的问题，直接导致了许多金融机构出现财务坏账和畸形的资产负债比例关系。
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海发行（海南发展银行）关闭给我们的启示
金融二班20121520409 扶琎海发行是总部设在中华人民共和国海南省海口市的一家股份银行，该银行已于1998年6月21日被中国人民银行宣布关闭。
海发行是我国成立后中国大陆第一家因经营管理不善而关闭的银行。
案例简介
1997年之前，海南省被设立为经济特区，经济开始快速发展，房地产业也大规模扩张，同时伴生了许多金融机构。
但是并没有得到政府的有效监控，房地产业出现了泡沫，并在1990年代中后期，泡沫开始崩溃。
海南省的银行类金融机构数目很大，在激烈的市场竞争情况下，各个信用社都采取了高利息的方式来吸引存款。
后来随着房地产泡沫的破灭，许多信用社都出现了大量的不良资产，而对储户承诺的高利息也加剧了这些信用社经营困境。
海发行兼并了大部分信用社，由于这些信用社大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后的海发行员工人数剧增为3000多人，是原来的数倍。
海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息。
因此，许多在原信用社可以收取20%以上利息的储户在兼并后只能收取7%的利息。
引发了存户的不满，纷纷取款存入其他银行，一些大公司也纷纷取走他们的存款。
最终由中国人民银行发出公告，宣布海发行进行关闭清算。
案例分析及其对策建议
海南发展银行的关闭，对海南的金融形象造成了破坏。
是什么原因导致海发行关闭呢，原因就是：
1、政府缺乏对金融机构的有效监管。
这是导致海发行关闭的首要原因，政府缺乏有效监管导致金融机构随意发放贷款，导致银行大部分贷款收不回。
对策和建议：加强政府对金融监管的监管力度，并适当的利用社会监督，要求注册会计师审查其财务状况并予以公布。
2、所兼并信用社不良资产过高。
因为海南经济的发展需要大量资金，银行间有利可图，又缺乏政府监督，导致各信用社竞争剧烈，不得不通过过高的利息来吸收存款，从而增加其贷款成本，而贷出去的钱又是高风险，导致其不良资产率过高。
对策和建议：银行要想提高其竞争能力，光提高其存款利息不行的，当今服务也是客户考虑存款的重要原因，银行要拓宽自己的集资渠道，不能光靠吸收公众存款，遇到大问题，在保证以后的收益率下可以考虑同业拆借。
3、房地产泡沫的崩溃。
房地产泡沫的崩溃是导致银行不良资产收不回的直接原因。
对策和建议：针对不同的经济形势，银行应当有自己的判断，遇到有高风险的贷款银行应当谨慎考虑，不能一味追求利益，否则得不偿失。
4、对兼并后续工作处理不善。
海发行对后续工作的处理，直接导致银行资本外逃，资不抵债的后果。
对策和建议：海发行在降低存款利率时，应当考虑到客户所应有的反应，并针对存款利息率过高，职工人数过多，给与相应的对策，在降低存款利率时应该给自己和客户一个缓冲的时间，并适当的简化内部组织，降低职员人数，加强内部管理，减少银行的运营成本。