供应链贷款流程

一）国内保理1、产品释义国内保理业务是本行受让卖方国内贸易赊销所形成应收账款，为其提供应收账款分户账管理、应收账款融资、应收账款催收以及承担买方信用风险等一系列综合性金融服务。

2、业务种类（1）按照是否将债权转让事宜通知买方，分为国内明保理业务和国内暗保理业务；（2）按照是否向卖方提供融资分为融资型保理和非融资型保理；（3）融资型保理按照是否保留对卖方追索权，分为有追索权的国内保理业务和无追索权的国内保理业务。

3、业务优势（1）将应收账款转让给银行，加快资金回笼，优化财务报表；（2）由银行提供应收账款管理服务，提高财务效率，改善客户关系；（3）融资方式丰富，满足多种需求，可根据需要办理银行承兑汇票、商票保贴、流动资金贷款、国内信用证等业务品种。

4、适用范围（1）国内贸易中以赊销方式销售商品或提供服务的企业，账期一般不超过360天（含）；（2）买卖双方具有稳定的、连续的贸易关系。

5、业务流程①签订购销合同①买卖双方签订购销合同（卖方在商务谈判时即可将办理保理业务的意向告知买方，以便买方配合本行提供相关信息）；②卖方向本行申请办理国内保理融资，本行受理；③卖方发货形成应收账款；④卖方向本行提交商务合同、发票等单据，并办理应收账款转让手续；⑤本行审核后向卖方发放融资；⑥应收账款到期，买方向本行支付货款，回款用于偿还卖方在本行融资（本行扣除融资本息后将余款入卖方账户）。

若您有意向办理国内保理业务，请拨打本行客户服务热线：95561，或联系当地本行分支机构，本行将安排专人与您接洽。

（二）应收账款质押授信1、产品释义应收账款质押授信业务是卖方将国内贸易所形成的应收账款质押给本行，本行为其提供融资服务。

2、业务优势（1）将应收账款质押获得融资便利，盘活应收账款，缓解卖方因赊销造成的资金压力；（2）融资方式丰富，满足多种需求，可根据需要办理银行承兑汇票、商票保贴、流动资金贷款、国内信用证等业务品种。

3、适用范围（1）国内贸易中以赊销方式销售商品或提供服务的企业，账期一般不超过360天（含）；（2）买卖双方具有稳定的、连续的贸易关系。

4、业务流程①买卖双方签订购销合同；②卖方向本行申请应收账款质押融资，本行核定额度；③卖方发货形成应收账款；④卖方向本行提交商务合同、发票等单据办理应收账款质押手续；⑤本行审核后向卖方发放融资；⑥应收账款到期买方支付货款，用于偿还卖方在本行融资；⑦本行扣除融资本息后将余款入卖方账户。

若您有意向办理应收账款质押授信业务，请拨打本行客户服务热线：95561，或联系当地本行分支机构，本行将安排专人与您接洽。

（三）国内信保项下应收账款质押授信1、产品释义国内信保项下应收账款质押授信业务是指卖方在投保国内贸易信用保险的前提下，将其国内贸易产生的应收账款质押给本行，并将国内信用保险保单项下赔款权益转让给本行，本行为其提供融资服务。

2、业务优势（1）通过保险公司的信用增级，降低买方不付款风险，同时，增强应收账款可质押性；（2）将应收账款质押获得融资便利，盘活应收账款，缓解卖方因赊销造成的资金压力；（3）融资方式丰富，满足多种需求，可根据需要办理银行承兑汇票、商票保贴、流动资金贷款、国内信用证等业务品种。

3、适用范围（1）国内贸易中以赊销方式销售商品或提供服务的企业，并已投保国内贸易信用保险；账期一般不超过360天（含）；（2）买卖双方具有稳定的、连续的贸易关系。

4、业务流程①买卖双方签订购销合同；②卖方投保国内贸易信用保险；③卖方向本行申请融资，本行核定额度；④卖方发货并形成应收账款，提交商务合同、发票等单据办理应收账款质押手续；⑤本行审核后向卖方发放融资；⑥应收账款到期买方付款，用于偿还卖方在本行融资；⑦本行扣除融资本息与相关费用后将余额划至卖方账户；⑧如发生买方违约的情况，保险公司根据协议赔付本行。

若您有意向办理国内信保项下应收账款质押授信业务，请拨打本行客户服务热线：95561，或联系当地本行分支机构，本行将安排专人与您接洽。

（四）应收租赁款质押授信1、产品释义应收租赁款质押授信业务是指出租方将其应收租赁款质押给本行，由本行提供融资服务。

2、业务优势（1）将应收租赁款质押获得融资便利，盘活应收租赁款，缓解出租方回款周期较长造成的资金压力；（2）融资方式丰富，满足多种需求，可根据需要办理银行承兑汇票、商票保贴、流动资金贷款、国内信用证等业务品种。

3、适用范围（1）租赁期一般不超过3年，最长不得超过5年；（2）出租方经营范围中有租赁业务，与承租方业务合作稳定、良好。

4、业务流程①租赁双方签订租赁合同；②出租方向本行申请融资，本行核定额度；③出租方向承租方出租；④出租方向本行提交相关单据办理应收租赁款质押手续，将应收租赁款质押给本行；⑤本行审核后向出租方放款；⑥承租方按期向本行支付租金，用于偿还出租方在本行融资；⑦本行扣除融资本息与相关费用后将余额划至出租方账户。

若您有意向办理应收租赁款质押授信业务，请拨打本行客户服务热线：95561，或联系当地本行分支机构，本行将安排专人与您接洽。

（五）国内反向保理授信1、产品释义国内反向保理业务是指在以赊销为付款方式的交易中，在基础交易及应收账款无争议的前提下，占用买方在本行的直接授信额度，为卖方提供无追索权应收账款融资。

2、业务种类国内反向保理业务根据发起方和资料提供方不同分为卖方申请模式和买方代理模式。

3、业务优势（1）额度占用规则特点明显。

在业务办理过程中，无论是采用卖方申请模式还是采用买方代理模式，均占用买方直接授信额度为卖方提供融资，卖方无需另行申请授信额度。

（2）业务发起方式较为灵活。

国内反向保理业务中，买卖双方均可作为业务的发起方，根据发起方和资料提供方的不同，国内反向保理业务操作模式可以分为卖方申请模式和买方代理模式。

（3）业务流程较为简便。

国内反向保理业务省去了为卖方核定授信额度的流程，很大程度上缩短了从产品营销到业务落地的时间，尤其是针对已有授信的买方企业，可以直接开展业务合作，流程简便、手续简单、客户易于接受。

4、适用范围（1）国内贸易中以赊销方式销售商品或提供服务的企业，买卖双方具有稳定的、连续的贸易关系。

（2）买方客户在本行有直接授信额度，且有较强意愿帮助上游卖方解决融资困难。

（3）特别适应于一个大型优质客户的上游多个分散的中小型卖方企业申请办理。

5、业务流程①签订购销合同①买卖双方签订购销合同；②买方向本行申请或增加国内反向保理直接授信额度；③卖方发货形成应收账款；④卖方向本行提交商务合同、发票等单据，并办理应收账款转让手续；⑤本行审核后占用买方直接授信额度向卖方发放融资；⑥应收账款到期，买方向本行支付货款，回款用于偿还卖方在本行融资（本行扣除融资本息后将余款入卖方账户）。

应链金融，使银行从新的视角评估中小企业的信用风险，从专注于对企业本身的风险评估，转变为对整个供应链及其交易的评估，这样既真正评估了业务的真实风险，同时也使更多的中小企业能够进入银行的服务范围。

供应链金融改变了过去银行等金融机构对单一企业主体的授信模式，而是围绕某“1”家核心企业，从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中这一供应链链条，将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的“N”个企业提供融资服务，通过相关企业的职能分工与合作，实现整个供应链的不断增值。

因此，它也被称为“1+N”模式。

如下图所示：供应链金融使银行从新的视角评估中小企业的信用风险，从专注于对中小企业本身信用风险的评估，转变为对整个供应链及其交易的评估，这样既真正评估了业务的真实风险，同时也使更多的中小企业能够进入银行的服务范围。

一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决供应链失衡问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，改善其谈判地位，使供应链成员更加平等地协商和逐步建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力，促进了整个供应链的持续稳定发展。

应收类：应收账款融资模式分析以未到期的应收账款质押给金融机构获取融资，称为应收账款融资，如图所示：在商业银行同意向融资企业提供信用贷款前，商业银行仍要对该企业的风险进行评估，只是更多关注的是下游企业的还款能力、交易风险以及整个供应链的运作状况，而并非只针对中小企业本身进行评估。

应收账款融资使得融资企业可以及时获得商业银行提供的短期信用贷款，不但有利于解决融资企业短期资金的需求，加快中小企业健康稳定的发展和成长，而且有利于整个供应链的持续高效运作。

预付类：保兑仓融资模式分析在供应链中处于下游的企业，往往需要向上游供应商预付账款，才能获得企业持续生产经营所需的原材料、产成品等。

对于短期资金流转困难的企业，可以运用保兑仓业务对其某笔专门的预付账款进行融资，从而获得银行的短期信贷支持，其基本业务流程设计如下图所示：保兑仓业务除了需要处于供应链中的上游供应商、下游制造商(融资企业)和银行参与外，还需要仓储监管方参与，主要负责对质押物品的评估和监管；保兑仓业务需要上游企业承诺回购，进而降低银行的信贷风险；融资企业通过保兑仓业务获得的是分批支付货款并分批提取货物的权利，因而不必一次性支付全额货款，有效缓解了企业短期的资金压力。

保兑仓业务实现了融资企业的杠杆采购和供应商的批量销售，同时也给银行带来了收益，实现了多赢的目的。

它为处于供应链节点上的中小企业提供融资便利，有效解决了其全额购货的资金困境。

另外，从银行的角度分析，保兑仓业务不仅为银行进一步挖掘了客户资源，同时开出的银行承兑汇票既可以由供应商提供连带责任保证，又能够以物权作担保，进一步降低了所承担的风险。

存货类：融通仓融资模式分析所谓融通仓即存货融资，是企业以存货作为质押向金融机构办理融资业务的行为，是第三方物流企业提供的一种金融与物流集成式的创新服务，其基本业务设计如下图3所示：基于供应链金融的思想，中小企业采用融通仓业务融资时，银行重点考查的是企业是否有稳定的存货、是否有长期合作的交易对象以及整个供应链的综合运作状况，并以此作为授信决策的重要依据。

商业银行也可根据第三方物流企业的规模和运营能力，将一定的授信额度授予物流企业，由物流企业直接负责融资企业贷款的运营和风险管理，这样既可以简化流程，提高融资企业的产销供应链运作效率，同时也可以转移商业银行的信贷风险，降低经营成本。

案例中小企业，是被银行“理性放弃”的市场。

他们越需要钱的越贷不到款，这个怪圈似乎永难逾越。

浙江宏图塑胶公司就曾是这样一家冲不出怪圈的企业。

浙江宏图塑胶公司专为上海某知名电器集团生产零配件。

最近，它投资近300万元，完成基础生产线的建设，产能得到了很大的提高。

宏图塑胶的下游企业某电器集团，由于家电出口量大增，已经和宏图塑胶公司签下了长单供货合同。