电子支付与结算实务
电子行业网上电子支付与结算
电子行业网上电子支付与结算1. 简介随着互联网的普及和发展，电子支付与结算在电子行业中扮演着重要的角色。
电子支付指的是通过网络进行的在线付款操作，而电子结算则是指通过电子支付完成的交易结算和清算。
本文将介绍电子行业网上电子支付与结算的背景、原理和应用。
2. 背景传统的支付方式如现金支付、支票支付和信用卡支付已经不能完全满足电子行业商家和消费者的需求。
电子支付与结算的出现解决了实体交易的时空限制，提高了支付效率和安全性。
随着互联网、移动通信技术的不断进步，电子支付与结算在电子行业中得到了广泛的应用。
3. 原理3.1 电子支付原理电子支付的原理是通过网络将买方的支付指令传送给卖方的支付系统，然后经过渠道机构的处理和传递，最后完成支付交易。
电子支付的流程包括以下几个步骤：1.用户选择支付方式并提交支付指令。
2.支付系统接收到支付指令后，通过支付渠道向买方的银行发起支付请求。
3.买方的银行验证买方账户信息，并向渠道机构返回支付结果。
4.渠道机构将支付结果返回给支付系统。
5.支付系统将支付结果返回给用户。
3.2 电子结算原理电子结算是指通过电子支付系统完成的交易结算和清算。
电子结算的原理是通过支付系统对交易进行清算和结算，包括以下步骤：1.支付系统接收到交易信息后，将交易数据进行清算和结算处理。
2.支付系统根据交易金额和结算周期，计算出商家应收款项和消费者应付款项。
3.支付系统向商家的银行发送结算请求，将款项划入商家的账户。
4.支付系统向消费者的银行发送支付请求，从消费者的账户划出款项。
5.银行根据支付系统的请求进行账户资金的划转和清算。
4. 应用电子支付与结算在电子行业中的应用非常广泛。
以下是几个主要的应用领域：4.1 网上购物随着电子商务的兴起，网上购物成为了人们常用的购物方式之一。
网上购物的支付和结算通常采用电子支付与结算的方式，包括信用卡支付、网上银行支付和第三方支付等。
4.2 在线服务许多在线服务如在线娱乐、订阅服务和应用内购买等都需要用户进行支付和结算。
网上支付与结算的实验报告
网上支付与结算的实验报告随着互联网技术的飞速发展，电子商务在全球范围内得到了广泛的应用，网上支付与结算作为电子商务的核心环节，其重要性日益凸显。
为了深入了解网上支付与结算的流程和机制，我们进行了一系列实验，并将实验结果和体会整理如下。
一、实验目的本次实验的主要目的是：1、熟悉常见的网上支付工具和结算方式，如支付宝、微信支付、银行转账等。
2、掌握网上支付与结算的操作流程，包括注册、充值、支付、提现等环节。
3、了解网上支付与结算的安全机制，如密码保护、数字证书、手机验证码等。
4、分析不同网上支付与结算方式的优缺点，为实际应用提供参考。
二、实验环境1、操作系统：Windows 102、浏览器：Google Chrome3、网络环境：校园网三、实验内容及步骤（一）支付宝支付实验1、注册支付宝账号打开支付宝官方网站，点击“注册”按钮，按照提示填写手机号码、验证码、登录密码等信息，完成注册。
2、实名认证登录支付宝账号，点击“我的”页面，选择“身份认证”，按照提示上传身份证照片、填写个人信息，完成实名认证。
3、绑定银行卡在“我的”页面，选择“银行卡”，点击“添加银行卡”，按照提示输入银行卡号、预留手机号码、验证码等信息，完成银行卡绑定。
4、充值点击“余额”页面，选择“充值”，选择绑定的银行卡，输入充值金额，点击“下一步”，输入支付密码，完成充值。
5、支付在购物网站选择商品，点击“立即购买”，选择“支付宝支付”，确认订单信息，点击“确认支付”，输入支付密码，完成支付。
6、提现点击“余额”页面，选择“提现”，选择提现到绑定的银行卡，输入提现金额，点击“下一步”，输入支付密码，完成提现。
（二）微信支付实验1、注册微信账号打开微信官方网站，下载微信客户端，安装并打开，点击“注册”按钮，按照提示填写手机号码、验证码、登录密码等信息，完成注册。
2、实名认证登录微信账号，点击“我”页面，选择“支付”，点击“钱包”，选择“身份信息”，按照提示上传身份证照片、填写个人信息，完成实名认证。
网上支付与结算实训内容
中国银行
工商银行
建设银行
账务查询
1.查询企业存款账户的余额信息；2.查询企业存款账户的明细交易记录信息；3.下载企业存款账户明细进行财务分析。
可通过INTERNET随时随地查询、下载其在境内、海外中国银行分支机构的本外币账户实时余额、当日交易、历史余额、历史交易、网银汇入汇款等信息
通过网上银行进行账户信息查询、下载、维护等一系列账户服务。无论是集团企业还是中小企业，都可以随时查看总(母)公司及分（子）公司的各类账户的余额及明细账，实时掌握和监控企业内部资金情况；
（3）实验结束后，总结实验过程并写出实验报告。报告应分析实验结果，讨论实验中的问题。其字数不少于2000字。
四、实验内容和步骤
内容：（1）访问我国几大商业银行网站，浏览各大商业银行提供的网上金融服务内容；
（2）对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点；提供的服务功能及异同。
办理方式灵活，可以即时转账，也可根据需要指定日期或预约周期，实现有规律的自动转账。
可以使用工行汇款向同城或异地的任意工行个人或单位客户进行汇款
活期转账汇款，定活互转，向企业转账，跨行转账，预约转账，批量转账，外汇汇款
自助缴费
通过招行电话银行、网上银行向招行的特约收费单位自助交纳各类日常生活费用（以当地分行开通的缴费项目为准）
电子银行、个人金融、信用卡、投资银行、公司业务、机构业务、资产托管、企业年金、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上银行、理财、外汇、保险、股票、基金、期货、缴费、债券、贵金属
中国建设银行
电子银行、个人存款、个人贷款、银行卡、信用卡、外汇服务、房改金融、证券代理、便利服务、基金、理ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ、黄金、保险、国债、外汇投资
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
电子支付与结算实训报告(一)---个人网上银行
训
内
容
1、进入电子银行网页了解电子银行业务。
2、熟悉申请个人网上银行的流程以及余额查询流程。
3、了解网上银行的业务内容。
实
训
结
果
1.登录中国建设银行网站，点击“个人网上银行登录”
2.出现“个人网上银行登录”页面，点击右边“马上开通”按钮
3.两个红色的按钮，根据需求选一个，点击“现在开通”按钮
4.阅读服务协议，选择“同意“按钮
5.填写个人资料，密码等。。。。填写完，点击“下一步”
6.设置银行基本信息。。。。。。
7.完成。。。。
8.重新回到建设银行首页，点击
9.输入信息，点击“”登录“按钮
10.进入到个人网上银行的页面，
11.点击“余额“，可看到余额
12.点击“明细“，可查看到明细情况
3.
备注
西安欧亚学院物流贸易学院
实训报告
姓名
班级
统本电商1002班
指导教师
成绩
实训（实习）项目
个人网上银行
实
训
目
的
1．掌握电子银行支付流程，了解电子银行的相关知识；
2．认识网上银行的安全性。
能
力
要
求
1、掌握个人网上银行申请流程。
2、掌握电子银行支付的内容以及电子银行的运用。
3、掌握个人网上银行业务的查询以及运用。
物流贸易学院西安欧亚学院物流贸易学院实训报告实训报告实训报告实训报告班班班班统本电商100210021002班班指导教师指导教师指导教师指导教师实训实习实训实习实训实习实训实习项目项目项目项目个人网上银行个人网上银行个人网上银行实实实实训训训训111
银行工作中的电子支付与结算流程解析
银行工作中的电子支付与结算流程解析随着科技的发展和互联网的普及，电子支付成为了现代社会不可或缺的一部分。
银行作为电子支付的中枢机构，承担着支付和结算的重要角色。
本文将对银行工作中的电子支付与结算流程进行详细解析，帮助读者更好地理解和运用这一方面的知识。
1. 电子支付的基本概念和原理电子支付是指通过电子手段进行资金的转移和结算的支付方式。
相比传统的现金支付和支票支付，电子支付具有安全、便捷、迅速的特点，可以通过各种终端设备（如手机、电脑、POS机等）进行操作。
其基本原理是通过建立起安全的通信网络和加密机制，将用户的支付指令传输给银行系统，再由银行系统完成支付和结算的过程。
2. 电子支付的具体流程在银行工作中，电子支付一般分为以下几个步骤：用户发起支付请求：用户通过终端设备选择支付方式，并输入支付金额和收款方信息，向银行发送支付指令。
指令传输与验证：银行系统接收到用户的支付指令后，会对指令进行验证，包括用户身份验证、账户余额验证等。
验证通过后，指令会被传输至交易处理中心。
交易处理中心的处理：交易处理中心是银行系统的核心部分，主要负责处理支付指令。
在接收到指令后，交易处理中心会将指令传送至收款方的银行系统。
收款方验证与处理：收款方的银行系统接收到支付指令后，会对指令进行验证，并将验证结果返回给交易处理中心。
通过验证后，交易处理中心会通知支付成功，并将资金从付款方账户转移到收款方账户。
支付完成与反馈：一旦支付完成，银行系统会向用户发送支付成功的反馈信息，用户也可以通过终端设备查询支付状态和交易记录。
3. 电子支付的安全保障措施电子支付作为一种涉及资金流转的重要支付方式，必须具备高度的安全性。
银行在电子支付过程中采取了多种安全保障措施，包括：身份验证：用户在进行电子支付时，银行会要求进行身份验证，以确保支付指令来自合法的用户。
加密传输：银行使用高级加密技术，保证支付指令在传输过程中的安全性，防止被黑客截获和篡改。
「《电子支付与结算》实验报告-1」
《电子支付与结算》实验报告
开课实验室:课外实践 2０13 年 3月
专业电子商
务班级10 学号０３31０1４5 姓名贾云汉成绩
实验名称实验１：个人网上银行业
务
实验项目个人网上银行业务指导教师李桂林
一、实验目的
1.掌握电子银行支付流程，了解电子银行的相关知识;
２.认识网上银行的安全性。
二、实验内容
网上个人银行业务：
１.浏览某银行网站（实验步骤中以中国工商银行为例）;
2．了解网上个人银行业务的内容;
3．熟悉网上个人银行业务的电子支付流程及有关规定;
4.申请开通个人网上银行业务。
三、实践方法与步骤
1.登录中国工商银行网站（ )，阅读了解电子银行章程,网上个人银行交易规则、安全措施、收费标准等内容;
2．点击个人网上银行申请按钮，按提示下载安装系统补丁程序;
3．按提示点击同意协议,并点击下一步;
4．输入自己的银行卡卡号及相关信息，并设置登录网上银行的密码；
５．持有关证件网下到工商银行柜台完成网下签约,申请动态电子口令卡或USB－ＫEY等操作；6．登录工行主页,点击个人网上银行登录，输入账号、密码等信息后点击确认;
7．进入自己的网上银行账户后,点击查看相关的功能,查询账户资金余额和账户明细；
8．进行银行卡对ｅ卡的互相转账操作；
四、问题讨论及实验心得
１．电子银行支付流程：
（1)登录个人网银ﻫ当您输入网银注册卡号（或登录别名）、登录密码、验证码后,将在登录的首页面展现您的“预留验证信息”。
(2）网上购物支付ﻫ第一步：在我行特约网站选中商品放入购物车；ﻫ第二步：确认订单，选择工行网上支付;
第三步：输入支付卡号、验证码；。
电子商务支付与结算技术手册
电子商务支付与结算技术手册
一、引言
随着互联网技术的快速发展，电子商务已经成为现代商业的主要形式之一。
在电子商务交易中，支付和结算是必不可少的环节。
本手册介绍了电子商务支付与结算技术的相关知识。
二、电子商务支付技术
1.电子货币支付技术
电子货币是指用于购买商品或服务的数字形式的货币。
电子货币支付技术是指通过网络传输、计算机处理等技术手段实现交易支付的方式，主要包括数字现金、电子支票等方式。
2.银行卡支付技术
银行卡支付技术是指通过连接银行卡网络，实现在线支付的方式。
目前广泛使用的银行卡支付方式包括信用卡、借记卡等。
3.第三方支付技术
第三方支付技术是指通过第三方支付平台来完成支付的方式。
第三方支付平台可以与商家协商手续费，方便用户支付。
三、电子商务结算技术
1.在线支付
在线支付是指在购买商品或服务后，用户通过银行网络或第三方支
付平台进行支付。
在线支付具有实时结算、安全、便捷等特点。
2.预付费方式
预付费方式是指用户通过预先向商家充值的方式来实现结算的方式。
预付费方式主要适用于小额交易。
3.货到付款方式
货到付款方式是指用户在收到商品或服务后再支付交易款项的方式。
货到付款方式主要适用于需要现场查看、检查商品的交易。
四、结论
电子商务支付与结算技术是电子商务交易中必不可少的环节。
本手
册通过介绍电子货币支付技术、银行卡支付技术、第三方支付技术、
在线支付、预付费方式、货到付款方式等技术，使读者对电子商务支
付与结算技术有更加全面的了解。
《电子支付与结算》实验报告-3
4．查看证书详细信息；
5．查看证书导出导入演示，从自己浏览器中选择一个证书进行导入导出操作。
6．进入中国金融认证中心( )，了解CFCA证书功能及特点，明确证书的类型及证书申请审批下载流程。
四、问题讨论及实验心得
3.中国金融认证中心的工作流程:
2.数字证书的含义:
数字证书就是互联网通讯中标志通讯各方身份信息的一系列数据，提供了一种在Internet上验证您身份的方式，其作用类似于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证。它是由一个由权威机构-----CA机构，又称为证书授权（Certificate Authority）中心发行的，人们可以在网上用它来识别对方的身份。数字证书是一个经证书授权中心数字签名的包含公开密钥拥有者信息以及公开密钥的文件。最简单的证书包含一个公开密钥、名称以及证书授权中心的数字签名。
《电子支付与结算》实验报告
开课实验室：课外实践2013年3月15日
专业
电子商务
班级
10
学号
03310142
姓名
晋仁杰
成绩
实验名称
实验3：个人安全证书申请
实验项目
个人安全证书申请
指导教师
李桂林
一、实验目的
了解网络银行的安全设置，学会安全使用网上银行。掌握个人安全证书的申领和领取过程，了解如何申领和领取个人安全证书；理解数字证书的含义，了解中国金融认证中心的工作流程。
二、实验内容
个人安全证书申请
要求：
1．证书申领
2．证书下载
浏览相关内容。
三、实践方法与步骤
1．登录网上银行，查看页面中的安全设置；如进入中国建设银行网站（），点击“网上银行服务”中的“安全”，查看其安全策略方案；
电子行业电子支付与结算实务
电子行业电子支付与结算实务1. 简介电子行业电子支付与结算实务是指在电子商务和互联网时代，电子支付和结算的相关实务问题。
随着电子商务的快速发展，电子支付和结算逐渐成为传统支付方式的有效替代品，对于电子行业的发展起到了关键作用。
本文将介绍电子支付和结算的基本概念、发展现状以及相关实务问题，帮助读者更好地了解电子支付和结算在电子行业中的应用。
2. 电子支付与结算的基本概念2.1 电子支付的含义电子支付是指通过电子设备进行支付的一种方式，包括但不限于使用银行卡、手机等电子设备进行支付。
相比传统纸币和硬币支付方式，电子支付更方便、快捷和安全。
2.2 电子结算的含义电子结算是指将交易金额从买方账户转移到卖方账户的过程。
电子结算可以通过电子支付方式完成，也可以通过第三方支付机构进行中介和结算。
3. 电子支付与结算的发展现状3.1 电子支付的发展现状随着智能手机和移动互联网的普及，电子支付在全球范围内得到了广泛应用。
例如，支付宝、微信支付等移动支付平台已经成为中国日常生活中不可或缺的支付工具。
此外，全球范围内也出现了许多其他电子支付方式，如Apple Pay、Google Pay等。
3.2 电子结算的发展现状电子结算在电子商务领域起到了至关重要的作用。
通过电子结算，商家可以更快捷地收到款项，并且能够实现对交易的实时监控和管理。
而传统的纸质结算方式则需要更长的时间，并且容易出现错误和丢失。
因此，电子结算已经成为电子商务中必不可少的一环。
4. 电子支付与结算的实际应用4.1 电子支付的实际应用电子支付在电子行业的实际应用非常广泛。
无论是在线购物、网上支付还是应用内购买，电子支付都能提供便捷和安全的支付方式。
此外，电子支付也广泛应用于公共交通、餐饮、门票销售等领域。
4.2 电子结算的实际应用电子结算在电子商务中起到了至关重要的作用。
电子商务平台通过电子结算平台与银行合作，提供各种支付方式，使得消费者和商家能够方便地进行交易和结算。
教学大纲——电子支付与结算
《电子支付与结算》课程教学大纲一、课程基本信息二、课程教学目标本课程的目的是适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点培养掌握互联网经济和电子商务支付与结算环节的基本理论和知识与实际操作能力。
1.知识目标：通过本课程的学习，要求深入了解网上支付与结算的起源、掌握基本概念及其特征和内在联系的基础上，理解网上支付与结算基本模型；了解网上支付与结算相关电子支付系统、网上电子支付工具等方面的基本业务与技术特征、功能和流程，理解这些网上电子支付与结算的技术标准及其安全协议与管理特点；掌握网上银行电子支付系统与网上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势；理解中国金融认证中心的作用，网上电子支付存在的安全问题和相关的法律问题。
2.能力目标：掌握电子商务支付与结算环节的基本操作技能，具备电子支付的安全意识，能利用所学知识解决企事业单位在电子商务运营及管理中出现的电子支付与结算相关问题。
3.素质目标：通过理论知识的讲授和实际操作，增强学生对新兴的网络支付方式的认识，利用所学规避网络支付中的诈骗行为，同时具备网络安全意识。
通过相关案例分析，让学生认识到我国电子商务发展非常迅猛，尤其是手机支付已成为趋势，我国电子支付已经处于领先地位，比如支付宝微信支付等已经走出国门，应用到全世界，增强学生的开拓进取和创新创业意识的同时，增加民族自信心和自豪感，通过爱国主义教育，培养爱国主义情操。
三、教学学时分配《电子支付与结算》课程教学学时分配表四、教学内容和教学要求第一章电子支付与结算概述【教学基本要求】使学生能够了解电子支付与结算的兴起和现状；理解网上支付与结算的条件；掌握网上支付的概念、特征、种类、基本流程和基本模式；掌握网上支付与传统支付优缺点的比较；掌握网上支付系统的基本构成和基本功能；理解网上支付与结算面临的挑战和发展趋势。
【教学重点和难点】教学重点：网上支付的基本流程教学难点：网上支付与传统支付的比较【教学内容】任务一：认识电子支付与结算的基本方式任务二：了解传统支付与支付系统的演变任务三：了解电子支付与结算的现状及面临的问题本章习题要点：电子支付与结算有哪些方式？你所知道的电子支付工具有哪些？电子支付应用中会产生哪些问题？第二章电子货币【教学基本要求】使学生能够理解电子货币的概念、分类、特点和功能；了解电子货币的发展现状和存在的问题；掌握电子银行的系统构成；了解网上银行的产生、发展和现状，理解网上银行的概念、特点、分类和优势。
电子支付与结算课后习题参考答案
电子支付与结算课后习题参考答案第一章：电子支付概述一、选择题1．以下（ D ）不属于支付活动的组成要素。
A. 参与主体B. 市场行为方式C．债权债务关系D．金融机构2．下列不属于支付服务组织的是（ D ）。
A. 中央银行B.商业银行C. 支付清算组织D.银监会3．下列不属于电子支付系统组成要素的是（ C ）。
A. 支付服务系统B.支付清算系统C. 网上支付系统D.支付信息管理系统4．通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（ A ）支付方式。
A. 电话银行支付B.移动支付C. 第三方支付D. 网上银行支付5．以下不属于客户与银行之间的支付系统的是（ D ）。
A. POS系统B. ATM系统C. 家庭银行（HB）系统D. FEDWIRE系统二、简答题1．什么是支付，支付的过程是什么？答题要点：支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。
它包含了两个层次：①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。
“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。
“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输；“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。
“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。
2．试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。
答题要点：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。
支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督管理则属于对支付体系前三个要素的整体制度性保障。
支付体系的四个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。
支付工具是支付的载体；支付工具的交换和传递贯穿于支付系统处理的全过程，其清算与结算通过支付系统进行；支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；支付体系监督管理是防范支付风险、保障支付过程的安全和效率，维护整个金融体系安全稳定之必需。
电子商务法律与实务第5章-电子支付与结算
从狭义上讲，电子票据与传统纸质票 据的本质是相同的，即都为一种资金传递 的无条件支付的命令。
我国并没有明确规定票据的内涵，更 谈不上对电子票据内涵的界定了。
2．电子票据的流通过程
电子票据与传统票据不同，它对网络 技术的依赖性较强，只有依靠网络技术才 能流通自如。
3．电子票据与传统票据的区别
电子票据与传统票据除了存在形式、 交付方式不同外，还有其他区别。 主要表现在下面几方面。
（1）主体及其权利载体不同 （2）流通范围不同 （3）形式要件不同 （4）效率和成本不同 （5）风险防控能力不同 （6）受监管程度不同
4．电子支票
（1）电子支票的概念
电子支票（Electronic Check）利用数 字化手段，用数字化信息彻底取代了纸质 支票。
电子支票是网络银行常用的一种电子 支付工具。
（2）电子支付的工作环境是基于一 个开放的系统平台（即因特网）之中； 而传统支付则是在较为封闭的系统中 运作。
（3）电子支付使用的是最先进的通 信手段，如Internet、Extranet；而 传统支付使用的则是传统的通信媒介。
（4）电子支付具有方便、快捷、高 效的优势。 （5）电子支付的成本费用较低。 （6）电子支付涉及多方当事人。
第5 章 电子支付与结算
本章提要：本章重点介绍电子支付与 结算，首先要理解电子支付的概念及特征， 熟悉电子支付的形式及安全标准，重点掌 握电子支付的流程及当事人之间的法律关 系。
然后要了解电子票据，特别要注意掌 握电子票据的法律问题。
另外，熟悉电子资金划拨当事人及其 权利义务，更要掌握电子资金划拨过程中 的法律问题。 要重点掌握电子支付中的法律责任问 题。
5.2 电 子 票 据
现行的票据法是基于纸面形式而制定 的。 随着电子商务手段的普遍推广，纸面 票据的使用范围将变得越来越小；相反， 电子票据等金融手段将应运而生。
第3章_网络支付与结算实务资料
信用卡与现金、支票的区别
（1）现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重 、复杂 ；
（2）现金容易被盗取，而且难于追回； （3）支票自身的缺陷。一是支票本不容易携带，二是支票难以跨区域 使用，这主要是为防范空头支票的风险。支票担保服务也只能部分地防 范空头支票风险，而且担保费用高昂，一般为1％－2.2％，风险程度高 的开票人甚至需要支付高达5％的担保费； （4）信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发 展。信用卡出现以前，人民必须在取得货物清单后填写订购单，并将它 同支票一起邮寄出去，这样极其耗时。而通过信用卡则可以大大节省交 易的时间，提高交易效率。
信用卡相关概念
信用额度
• 根据持卡人的申请，银行会为持卡人的信用卡核定一定的信用额度 ，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。
• 附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为 附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民 币和外币账户共享。
• 信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财 力证明要求调高信用额度。
信用卡的起源
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机 构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和 汽油公司为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，在一定 范围内发给顾客一种类似金属徽章，作为信用筹码，顾 客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期 付款，后来筹码演变成为用塑料制成的卡片，这就是信 用卡的雏形。
• 预借现金：持卡人可持信用卡在境内外有以下标 志的ATM自动柜员机上轻松提取现金，以解不时之 需。
电子支付与结算实务
6.6 应用案例 系统应用架构
总部资金汇划清算系统 营业部前置机 系统结构
系统功能模块
电子支付与结算实务
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
2020/11/27
电子支付与结算实务
电子支付与结算实务
6.1 数字现金支付
•图6.4 Mondex电子现金支付系统流程图
电子支付与结算实务
6.1 数字现金支付
Mondex电子现金支付系统评价 Mondex系统具有良好的匿名性、离线操
作性，与实体现金的使用十分近似。随着智能 卡技术的完善，其安全性、仿伪性以及多功能 性都会不断提高，这对于电子商务中的支付而 言是十分有利的。因此，该系统是应当大力发 展的一种电子商务支付系统。
智能卡及其结构 智能卡的应用范围
电子支付 电子识别 数字存储
电子支付与结算实务
6.5 银行卡在线支付模式
智能卡的工作过程 智能卡的标准
全球PC/SC计算机智能卡联盟 EMV集成电路卡规范 PCSC(个人计算机智能卡)标准 Java Card API标准 欧洲电信智能卡规范 中国IC卡系列标准规范
电子支付与结算实务
电子支付与结算实务
6.6 应用案例
•图6.13 一网通网上支付的持卡人区功能
电子支付与结算实务
6.6 应用案例
• 6.6.3 实时资金汇划清算系统
系统功能 通存通兑、通买通卖证券代理平台 电子汇兑 交易实时监控 集中法人清算
电子支付与结算实务
6.6 应用案例
•图6.14 系统总体结构图
电子支付与结算实务
6.2 电子支票的结算过程
•图6.8 异行电子支票支付流程
电子支付与结算实务
网上支付与结算实训报告
网上支付与结算实训报告本次实训主要包括支付宝、微信支付和银联在线支付三种网络支付方式与结算方式的学习与实践。
1. 支付宝支付与结算支付宝是由蚂蚁金服（阿里巴巴集团的金融事业部门）开发的一种第三方支付平台，用户可以在支付宝平台上进行各类网上支付、转账、缴纳水电煤等生活缴费等。
其支付方式包括余额支付、银行卡支付、花呗（分期付款）等。
实际操作中，我们打开支付宝客户端，选择需要支付的商品，确认支付信息，选择支付方式，输入支付密码或指纹确认后即可完成支付。
对于商家而言，在与支付宝签约后，用户支付完成后，资金会被先转入支付宝的账户中，商家再根据约定的时间安排进行提现或结算。
微信支付是通过微信客户端和公众号支付来完成的网络支付方式，一般与微信公众号商户绑定。
微信支付支持多种方式支付，包括微信支付余额、银行卡支付、微信红包支付等，同时也支持付款码支付、扫码支付等。
银联在线支付是指通过银联网关，完成在线支付的一种方式。
银联在线支付接入门槛相对较高，需由商家向银联申请接入授权，完成接入后，用户可在商户网站、商户APP或其他网上渠道完成支付。
银联支付支持银联卡支付、Apple Pay、Samsung Pay、微信支付、支付宝支付等多种方式。
总结：对于消费者而言，支付宝支付和微信支付是目前最常用的在线支付方式，操作简便，支付安全性较高。
对于商家而言，支付宝支付、微信支付及银联在线支付都是常见的网络支付方式，其支付流程简单直观，适合大众化消费场景。
在选择支付方式时，需关注安全性及手续费等因素，选择合适的支付方式进行支付及结算。
电子支付与结算课程设计 (2)
电子支付与结算课程设计一、设计背景与意义在当前数字化时代，电子支付与结算已经成为了金融行业的一个重要领域。
随着互联网技术的发展，人们已经可以通过各种数字化的支付工具进行交易，这种趋势也深刻地影响了金融业务运作方式，造成了一系列亟待解决的问题。
本课程旨在通过对电子支付与结算相关理论和实践进行系统化教学，培养学生对数字化支付与结算的认识和技能，为他们未来的职业发展提供必要的支持。
二、设计目标1.掌握电子支付与结算相关的法律法规和标准，深刻了解其基本概念和技术特点；2.了解数字支付工具的使用场景和操作流程，学会如何进行支付和结算交易；3.了解电子支付与结算的发展趋势和未来的技术应用，具备适应快速变化的市场环境的能力；4.能够运用所学知识，分析数字化支付和结算过程中存在的风险，有效地防控风险；5.通过实践中的案例分析，培养学生创新意识和解决问题的能力。
三、设计内容第一部分理论知识学习1.电子支付和结算基本概念2.电子支付的分类和应用场景3.电子支付与结算的法规和标准4.电子钱包技术与实践5.跨境电商支付和结算6.虚拟货币和数字货币支付第二部分实践案例分析1.支付宝与微信支付功能比较2.支付宝红包和微信红包的支付和结算机制3.京东金融的数字化支付与结算实践4.数字货币交易所的支付和结算实践5.跨境电商支付与结算案例分析四、教学方法本课程采用理论教学与实践案例相结合的教学方法，通过学生参与讨论、写作业等方式进行课堂互动，激发学生学习兴趣，增强学生对所学知识的深度理解。
五、考核方式本课程采取期末考试和实验报告结合的方式进行考核，具体考核方式如下：1.期末考试（60%）：主要考查学生对理论知识的掌握程度和应用能力；2.实验报告（40%）：根据所分配的实验内容，学生需根据实践情况进行实验报告撰写。
实验报告将从实验设计、实验过程、实验结果等方面对学生进行综合评价。
六、教材与参考书目主要教材：1.电子支付与结算学（第二版）（清华大学出版社）参考书目：1.互联网金融全面研究（第二版）（电子工业出版社）2.Fintech. Manual para no expertos（Universidad de Alicante）3.Digital Banking. The New Era of Banking and FinancialServices（John Wiley & Sons）。
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(3) 清算网络
图6.9 在线转账支付模式示意图
发卡行 (3) 收单行
6.4 第三方平台支付
6.4.1 第三方平台支付流程
付款人
(1) (3)
(6)
(5) (2) (4)
第三方平台
收款人
(7) (8)
信用卡支付 银行转账 电子支票 ……
实支付层
图6.10 第三方支付平台结算支付流程
6.4 第三方平台支付
6.2 电子支票的结算过程
买方
6 确认
3 订单 和支票
1 注册申请 2 支票
卖方
银行
4 审核
5 确认
7 定期 将电 子支
票存 入账 户
电子支票支付
图6.7 电子支票支付
6.2 电子支票的结算过程
同行支付与异行支付 同行电子支票支付过程 异行电子支票支付过程
6.2 电子支票的结算过程
清算 (5)
6.1 数字现金支付
Mondex电子现金支付系统评价 Mondex系统具有良好的匿名性、离线操
作性，与实体现金的使用十分近似。随着智能 卡技术的完善，其安全性、仿伪性以及多功能 性都会不断提高，这对于电子商务中的支付而 言是十分有利的。因此，该系统是应当大力发 展的一种电子商务支付系统。
6.1 数字现金支付
电子支付与结算实务
学习目标
通过对本章内容的学习，要了解网络支付 安全技术，熟悉数字现金支付流程，掌握电子 支票的结算过程，了解合并账单模式支付流程， 学会使用中银电子钱包支付和在线转账支付模 式以及各类银行卡支付模式。
支付与结算实务
数字现金支付 电子支票的结算过程 电子钱包与在线转账支付 第三方平台支付 银行卡在线支付模式 应用案例
6.4.2 第三方平台结算支付模式的特点
第三方平台结算支付模式的优点 比较安全 支付成本较低 使用方便 支付担保业务很大程度上可保障付款人的 利益
第三方平台结算支付模式的缺点
6.4 第三方平台支付
6.4.3 网银在线第三方平台支付示例
网银在线支付平台是独立的第三方安全支 付平台，通过整合多家银行的支付接口，为商 户提供便捷、安全、稳定的电子商务支付解决 方案。
1 数字现金支付
1 请求开设 E-cash
买
账户
银
方
2 账号
3 购买数字现金 请求 4 银行签名的随
7 核对 行
数字 现金库
机数
5 订单及加密 的数字现金
卖方
9 确认信息
6 加密的 数字现金
8 确认
图6.2 银行发行数字现金流程图
6.1 数字现金支付
非银行机构数字现金流程
发行者
转账信息
购买 电子 现金
6.1.3 电子现金安全支付
电子现金使用过程中的不安全因素 网络安全问题 电子现金的安全管理问题 重复消费问题 确认电子现金的真实性 风险较大 税收与洗钱
6.1 数字现金支付
E-Cash 银行
①
③
②
客户
商家
→电子现金的流动路径
图6.5 电子现金系统的基本流通模式
6.1 数字现金支付
对策
加强对网络交易安全性的保护 管理要在法律方面进行调整 采用数字签名 分割选择技术 零知识证明 认证 盲数字签名 条件匿名性 防止重复消费 灾难复原
6.5 银行卡在线支付模式
6.5.1 智能卡支付模式
智能卡及其结构 智能卡的应用范围
电子支付 电子识别 数字存储
6.5 银行卡在线支付模式
智能卡的工作过程 智能卡的标准
全球PC/SC计算机智能卡联盟 EMV集成电路卡规范 PCSC(个人计算机智能卡)标准 Java Card API标准 欧洲电信智能卡规范 中国IC卡系列标准规范
6.3 电子钱包与在线转账支付
6.3.2 在线转账支付模式
在线转账支付模式的特点 在线转账支付模式的优点 在线转账支付模式的缺点
在线转账的支付方式 在线转账支付模式的参与者包括付款人、收 款人、认证中心以及发卡行和收单行。
6.3 电子钱包与在线转账支付
认证中心 (1)
付款人
(2) 互联网
收款人
(4)
6.5 银行卡在线支付模式
智能卡的优点 使电子商务交易变得简便易行 具有很好的安全性和保密性
6.5 银行卡在线支付模式
6.5.2 信用卡网络支付流程
无安全措施的信用卡支付 流程
消费者
电话、传真 Internet 等
商家
合法性 检查
银行
图6.11 无安全措施的信用卡支付流程
特点
6.5 银行卡在线支付模式
1 数字现金支付
1.1 数字现金支付流程
电子 现金 记录 库
兑换
电子现金银行
证书 清算
审核
CA 证书
客户端
结算
商家服务器
图6.1 电子现金网络支付结算流程
1 数字现金支付
数字现金支付模式特点 数字现金支付模式的优点 数字现金支付模式的缺点
银行机构数字现金流程 购买 存储 用E-Cash购买商品或服务 资金清算 确认订单
6.2 电子支票的结算过程
付款人
签名、证书
收款人
通 知
签名 付款人银行
清算中心
验证 签名
图6.6 电子支票支付流程图
签 通名 知、
证 书 收款人银行
6.2 电子支票的结算过程
6.2.1 电子支票支付
电子支票模式的特点 数字现金支付模式的优点 数字现金支付模式的缺点
电子支票支付的一般过程 开具电子支票 电子支票付款 清算
6.3 电子钱包与在线转账支付
中银电子钱包的功能 管理账户信息 管理电子证书 处理交易记录 导入导出信息 设置相关选项 更改口令
6.3 电子钱包与在线转账支付
中银电子钱包的流程 安装中国银行电子钱包软件 在线申请获得持卡人电子安全证书 选购商品、填写送货地址并最后确认订单 采用长城电子借记卡完成在线支付 坐等商家送货上门
付款人银行
自动清算所 (4)
认证中心
清算
收单行
(3)
(6)
(1) 付款人
(2)
收款人
图6.8 异行电子支票支付流程
6.2 电子支票的结算过程
6.2.2 电子支票的安全机制
电子支票的认证 公钥的发送 私钥的存储 银行本票
6.3 电子钱包与在线转账支付
6.3.1 中银电子钱包支付
中银电子钱包的特点 确保信息的保密性 确保支付信息的完整性 不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进 行合法性认证
认证中心
付款行
付款人
交易
收款人
清算
收单行
图6.3 非银行机构数字现金支付
6.1 数字现金支付
6.1.2 Mondex电子现金支付系统
Mondex支付系统工作原理 申请兑换 存款和取款 支付货款 币值转移
6.1 数字现金支付
汇款 Mondex
银行
存款 电子现金
确
认
客户
取款
商家
购物
图6.4 Mondex电子现金支付系统流程图