网络银行的法律风险及防范对策(一)
浅析我国发展网上银行的风险与对策
浅析我国发展网上银行的风险与对策栾淑彦&顺德职业技术学院经济管理学院广东佛山市’"$((()摘要：网上银行是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，其在我国的产生与发展适应了现代金融业发展的需要，满足了银行客户多层次的需要，降低了金融服务的成本，提高了金融服务的效率。
但是，作为一种依赖互联网络的金融业务，在为顾客提供便利的同时，其产生的相关风险亦不可忽视。
因此，为了促进网上银行在我国的全面发展，有必要采取相关措施加强其风险控制。
关键词：网上银行；信息技术；风险控制中图分类号：*$(#+,"文献标识码：-文章编号：.##/!(,"&"##$)#%/##!!/#(随着现代信息技术的不断发展，互联网络在社会经济中的作用日益明显。
为了满足信息化时代下客户对银行服务升级的需要，降低金融服务成本提高服务效率，网上银行应运而生。
所谓网上银行&012341325617819):亦称网络银行或电子银行:是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。
网上银行借助因特网遍布全球的优势及其无间断运行:信息传送快捷的时间优势:突破传统银行的局限性:为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的全新现代化服务。
它的出现打破了传统银行业的经营模式和经营理念:并以其巨大成功向世界展示其深厚的发展潜力。
网上银行突破了传统银行对金融服务场所的依赖，以其自身的优越性在我国得到了快速发展。
一、我国网上银行发展的现状由于因特网的出现和信息化时代的到来，.,,’年以来，发达国家和地区的银行、证券公司、保险公司等纷纷在因特网上建立网站，形成从-;<、=>?到无人银行、电话银行以及家庭银行的全方位金融电子服务。
在我国，网络银行兴起的时间不长，但发展却十分迅速。
中国银行从.,,@年起投入网上银行的开发，随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网上银行业务。
中国网络银行发展中的风险及对策探讨
( 1. 安徽大学 经济学院， 合肥 230039; 2. 大连市商业银行 ， 大连 116001)
摘 要 : 阐述 了我国网络银行发展 中带来机遇和 出
现的问题。 出我国应该结合 国情找到发展本国网 提 络银行的合理途径， 改变旧的行业经营理念， 同时在 科技发展、 人才培养、 法规制定等相关方面 同步发 展， 以促进我国网络银行发展战略的顺利实施。 关键词: 网络银行;传统银行业;风险; 发展战略 中图分类号 :F231. 2 文献标识码 :A 文 章 编 号: 1009-8976(2006) 01-0042-03 网络银行( Network Bank/ e - Bank ) ， 又叫网上
与传统银行最大的不同 就在于它是建立在充分应用各
类先进的通信网络和信息技术手段基础上的金融业 务。 而高速发展的网络通信、 无线技术使得建立在其上 的网上银行可以在任何时间、 任何地点实现业务。 2. 更突出的竞争优势。 其一， 成本型竞争优势， 网 络银行可以降低银行的经营和服务成本， 从而降低客
收稿 日 期:2005-07-30 作者简介:欧世平( 1971一 . 男( 汉) . 安徽桐城. 硕士研究生 ) 主要研究理论经济学。
络银行利用它的信息技术和信息资源可以为商业银行 提供竞争所需要的知识要素和竞争手段。 3. 降低交易成本， 节省交易时间。客户开通电子 银行业务以后， 不必每笔结算业务都要跑银行， 可以节 省大量的人工、 车辆等费用， 还节省了支票等票据的费 用; 网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资 金调度手段， 减少一些不必要的财务损耗， 客户的财务 费用也相应大大降低。同时成为真正的“ 不下班的银 行”使银行更加贴近用户。网络银行为人们提供了便 ， 利的 7 X 24 小时的银行服务( 每周 7 天、 每天 24 小时 的不间断服务) 。同时， 网络银行不需要设立分行、 支 行、 分理处等多层机构， 而是直接通过互联网络为客户 提供金融服务。客户只需在家中或办公室登录到银行 的主页， 自己所需的服务项目即可完成开户、 点击 存取 款， 支付、 转帐等手续。这种直接的营销方式与传统商 业银行有着本质的区别， 所以可节省巨额的场地租金、 室内装修、 照明及水电费用。 而且电子银行只需雇佣少 量的人员， 从而大大降低了人工成本。 4. 更完善的经营理念。 网络银行改变了传统银行 “ 单打独干” 银老大” 的“ 经营观念， 充分利用客户服务 系统， 迅速扩大自己的客户群。 传统的通过在世界各地 铺摊设点来发展金融业务和开拓国际市场的观念将被 淘汰， 发展金融中心必须拥有众多国际金融机构的标 准也将随之作重大调整。 5. 新型的银行业经营格局。 网络银行将根本变革 银行的经营环境， 从而给传统银行的经营 式、 业务内 容、 金融竞争力带来冲击。 网络银行突破了时间和地域 界限， 改变了银行于客户的联系 式， 从而削弱了传统
我国网络银行发展面临的风险与对策
随 着 现 代 信 息 技 术 的 不断 发
网上 银 行 借 助 因特 网遍 布 全 也 蕴 涵着 极 大 的风 险 。
一
展 ，互 联 网络 在社 会 经 济 中的作 球 的优 势 及 其 无 间 断 运 行 、信 息
代 客 户 对 银 行 服 务 升 级 的 需 要 ， 打破 了传 统 银 行 业 的经 营 模 式 和
便捷 、 实时的全新现代化服务。它 传 统银 行 对 金 融 服 务 场 所 的依 都面临着不 同程度的风险。
是 依 托 因特 网的 发展 而 兴 起 ， 一 赖 ， 我 国得 到快速 发 展 。然 而在 是 在
种 新 型银行 服务 手段 。
（ ） 一 由操 作 风 险引 发 的技 术
大 ， 为现代 银 行 业发展 的趋 势。 成 本文 就我 国 当前 网络 银 行发展 过 程 中面临 的主要 风 险 ， 促进 自 从 主知 识 产权发 展 、 重视 社 会信 用约束 机 制建 设 等方 面提 出 了网络 银行 风 险控 制 的对 策和 建议 。
关键 词 ： 网络 银行 ； 险 ； 风 控制 ； 对策
０
操作风险主要包括因为信息 投 资 的资产 可能无 法迅 速 变 现， 或 因使用 电子货 币或 虚拟 金 融 服务
技术 的应用 所 产 生 的 内外 风 险 和 者会造成重大损失， 而使发行人 而 损 害客 户 隐私 以致 于被 提 起诉 从 技术软件的选择而产生的风险。 信 遭受 流动性 风 险 。 （ ） 三 利率 风险 和汇率 风险 息技 术 风 险是 指 网络银 行 系 统设 计有 缺陷或者 是银行 职员 、 客户 的 讼 ，或 因在 自己 的 网页上 建 立 与 重 要 客 户 的链 接 而 陷 入 官 司 纠
第10章网络银行的风险与防范
特点
风险的防范
安全技术 体系建设 制度建设内控
风险防范措施
电子货币 网络银行
（1）透彻研究国家的法律法规，必须强化 内部监控，防范违规行为和电脑犯罪。 （2）加强日常安全管理。 （3）在经营过程中尽量避免与信用等级低 的客户发生业务关系，降低信用风险。 （4）在经营活动中严格按照信誉至上的准 则办事。 （5）着力开发人力资源，建设一支适应 时代发展要求的高素质队伍。
9
银行电子商务与网上支付
第十章
网络银行风险
概 种类 念
网络银行的风险与防范
网络银行风险防范的管理控制措施除 包括国家层面的宏观管理和相关制度 建设外，还要加强网络银行企业自身 风险防范的内部管理控制：
特点
风险的防范
安全技术 体系建设 制度建设内控
建立信息保密制度
风险防范措施
电子货币 网络银行
内 部 控 制 管 理
概 种类 念
网络银行的风险与防范
中国网络银行的监管对策
特点
风险的防范
安全技术 体系建设 制度建设内控
风险防范措施
电子货币 网络银行
（1）密切金融监管的国际合作，提高对网上银行的监 管效率。 （2）加强监管体制改革，走混业监管的道路。 （3）建立并完善网络银行的法律法规，规范网络银行 的经营行为。 （4）建立一流的监管技术装备和高素质人才库，夯实 网络银行发展的基础。 （5）坚持与时俱进的原则，及时完善和补充监管内容。
风险防范措施
电子货币 网络银行
金融监管 资源管理
6
银行电子商务与网上支付
第十章
网络银行风险
概 种类 念
网络银行的风险与防范
安全技术
试论网络银行法律风险的防范对策
试论网络银行法律风险的防范对策作者：王淑萍来源：《科技与企业》2013年第16期【摘要】近年来，随着计算机在各行业中的普及，网络银行在我国得以迅猛发展，但由于我国许多相关法律法规还不健全，使网络银行存在的许多法律风险逐渐显现出来，本文主要论述了应采取哪些防范对策，来消除网络银行中存在的法律风险。
【关键词】网络银行；法律风险；防范对策前言网络银行，可以实现金融服务的便捷性和不受时间空间限制提供银行服务，为银行业的发展提供了广阔的空间。
但网络银行在给金融业带来了前所未有的发展和繁荣的同时，也给传统银行业的发展带来了新的风险。
法律风险就是其中之一，如何防范这些风险，是人们必须应对的问题。
1、明确网络交易中各方的权利义务目前，国家还尚未出台与网络银行运行相关的配套的法律法规。
在发生纠纷的情况下，如何划分网络银行，客户、网络银行服务的技术提供商之间的责任，一般是由相互之间的交易合同来规定。
因此，在提供服务前，银行要与客户签订《网上银行服务协议》，明确约定网上银行业务中可能产生的一系列权利义务，要尽可能做到详尽和具体化。
针对网上银行的实际情况，监管部门要通过《网上银行服务协议的指引》对其基本义务予以规定，要体现公平、合理、合法的原则。
只要符合现行的法律、法规，划分银行客户之间责任及解纠纷决的依据客户与网上银行签订的协议将成为划分银行客户之间责任及解纠纷决的依据。
2、加强对客户隐私权的保护为保证网络银行的正常运行，银行一般要让客户出示相关的真实个人信息，这样就使客户的隐私面临相当大的风险，而在网络运行和业务操作过程中，消费者的隐私权该如何得到哪些有效保护，目前我国的法律中尚无明文规定，对于银行所应该承担的未能履行保护客户隐私的义务时该承担哪些责任更是无从谈起。
所以，建立一套银行客户隐私与数据保障机制是十分必要的，该制度应该包含以下几点：首先要明确保护的范围。
主要应包含三个方面，即有关客户账户的信息，有关交易的信息，及银行在业务过程中所获取的与客户相关的信息。
网上银行的安全威胁和风险防范
二 、网上银行所面临的安全问题 无论是出于炒作的缘故 ,还是银行经营发展的需要 , 目前网络银行业务开展得如火如荼 ,引人注目 。同时 ,吸 引人们目光的还有网络银行的安全问题 。网络是一把 “双刃剑”,在带给人们快捷 、方便的同时 ,也使自己处于 “开放”状态 ,这种“开放”状态意味着任何人可以任何身 份对它进行访问 ,如果遇到心怀不轨之人 ,那么网络的安 全性将会受到考验 。从网络诞生的那一天起 ,网上的这 种正义与邪恶的斗争就未曾停止 。“魔高一尺 ,道高一 丈”,在这里永远只是变数 ,而不是定数 。网上银行同样 面临着相同的问题 ,而且网上银行对安全性的要求比一 般网络机构更高 ,这是由银行本身的经营性质所决定的 。 网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战 , 同时还有银行内部操作人员的操作性风险等多种风险 。 与传统银行相比 ,网络银行的安全问题更加复杂 。1998 年 ,巴塞尔银行业监督委员会就将电子银行与电子货币 活动风险划分为操作风险 、信誉风险 、法律风险 、跨境风 险 ,同时还有与传统银行相同的信用风险 、流动性风险 、 利率风险和市场风险等 ,可见 ,网上银行对安全性的要求 更高 。如果网上银行不能有效解决安全性问题 ,那将会 给它带来致命打击 。 在网络上 ,货币的存在形式表现为电子化 ,即我们通 常所称的电子货币 ①。电子货币的活动在网络中主要表 现为数据的存储和传输 。无论是存储还是传输 ,任何一
试论网络银行法律风险的防范对策
力争达成共识 。 ６ ． 有效 打 击网络 犯 罪 １ 明 确 网络 交易中 各方的 权利 义务 近年来 ， 一些 犯罪分子 采取隐蔽和 复杂作案方式 ， 凭借互联网进行 目 前， 国家还 尚未 出台与网络银行 运行相 关的配套的 法律法规 。 在 发生 纠纷 的情 况下， 如何 划分 网络 银 行， 客户、 网络 银行服 务的 技术提 作案 的案 件在我国接连 发生。 网上交易确实存在很 多安 全隐患 ， 这也给 随 着电子商务在人们 生活中的 日 益普及 ， 网络 供商之 间的责任 ， 一般是 由相 互之 间的交 易合同来规 定 。 因此 ， 在提 供 了犯 罪分子 以可 乘之机 ， 而现 在 Ⅸ 刑 法》中对 计算机 犯罪还 缺少 明 服务前， 银行要与客户签订 《 网上银行服 务协议 》 ， 明确约定 网上银行业 银行面 临的风险也 愈来愈高， 务 中可能 产生 的 一系列 权利义 务， 要尽 可能做到 详尽和具 体化 。 针 对网 确 的量刑 标准 ， 对犯 罪分子 来说缺乏威慑 力 ， 所 以， 人们迫切 希望 国家 明确网络犯 罪的具 体标 上银 行的实 际情况 ， 监 管部 门要通 过 《 网上银行 服务协议 的指引》 对其 能 尽快 出台打击 计算机 犯罪 的相关 法律 法规 ， 以有 效遏 制犯罪分 子 的行为 ， 保障 网上 交易的顺 利进行 ， 减少人们 基本义务予以规 定， 要体 现公平、 合理、 合法的原则 。 只要符合现 行的法 准 ， 律、 法规 ， 划分银 行客户之 间责任及解 纠纷决的依 据客户与网上银 行签 的经济损 失。 订的协议将成为 划分银 行客户之间责任及解 纠纷决 的依据。 ７ ． 运 用 先进 的 网络技 术 先 进 的网络 技术可 以在很 大程度 上帮助人ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ规避 网络银 行运行 中 ２ ． 加 强 对 客户隐 私权 的 保护 银行应该和公安、 工商企业 、 信息产业等部 门携 起手来 ， 共 为保证网络银行 的正常运行 ， 银行 一般要让客户出示 相关的真实个 存在的风险 。 人信息 ， 这样 就使客户的隐私 面临相 当大 的风险 ， 而在网络运行 和业务 同建立防火墙技 术、 客户终端浏览器码 处理技 术、 和 保护交 易中枢 不被 以便应对 各种风险 。 通过 构筑 防火墙、 数字 操 作过程 中， 消费者 的隐私权该 如何得到 哪些有 效保护 ， 目前我 国的法 入侵的三 重安全防 护措施 ， 采 取物 理安 全策 略等 高新 网络技 术 ， 来 实现 网络 系统 的事前 防 律 中尚无 明文规 定 ， 对 于银 行所应该 承担 的未能 履行 保护 客户隐私 的 签名 ， 义务时该 承担哪些 责任更是无从 谈起 。 所 以， 建立一套银 行客户隐私 与 护。 加快 包括 系统 自 动 签退技 术、 乱码加 密处理等 在内的网络加密 技术 数据 保障 机制是十 分必要 的， 该制度应该 包含 以下几点 ： 首先要 明确 保 的研制 、 开发和运用 。 护的范 围。 主要应包含三个方面， 即有关客户账户的信息 ， 有关 交易的信 结柬 语 网络 银行在 给人们 带来极大便利的 同时 ， 也让人们面 临诸多风 险， 息， 及银 行在业务 过程 中所获取 的与客户相 关的信息 。 其次 要明确规 定 客户隐私 和数 据保护 的例外情 形 ， 即信息披露 。 最后 ， 要 明确相 关的法 相 关部 门应尽快 出台相应 的法律 法规 ， 明确 网络交 易中各方的 权利 义 有 效保护 银行交易 中客户的隐私 权 ， 增 强网络银 行信息 的透 明度 ， 律责任 和权利救 济机制 。 在该机制 中， 要 明确银行等 机构应采 取适当的 务 ， 措施 来保 障客户信息的安 全， 如设 立安全 保障等 措施 。 以及对 当事人的 加 快 国家金融 认证中心的完善 工作 ， 广泛开展 网络 银行 国际间合作 ， 加 力争让 网络银行 的法律风险降到最 低。 权 利遭 到侵 害时 的救 济途 径 、 资料 收集人 未 按照所 申明的 目的 使用信 大对网上银行犯 罪的打击力度， 息、 不当泄 露资料 甚至出售给第 三方所应承担 的法律责任 。 ３ ． 增 强网 络银 行 信息 的透 明 度 充 分地了解银 行的运 作状况 ， 避免遭 受损失 ， 是 银行客户与投资者 的权利 ， 所 以， 网上银 行应有 明确 的信息披 露制度 。 目前我 国的法律 在 网络 银行 信息公 开方面 的规 定还 没有 出台。 要了解 网络 银 行的 相关 信 息， 客户只能凭借 网站 的 自 我 宣传或 客户之 间的交流 ， 这 足以说明， 客户 与网络银行之 间完 全处于 一种的信息不对 称状 态。 对 此， 国家相 关部门 应出台针对网络银 行的制性 信息披露规 则， 要求其本着 “ 公开、 公平、 公 正” 的原 则， 定期 将经 营活动 和财务状 况的信息 发布在其 网站上 ， 增强
我国网络银行的风险与防范
【 中图分 类￣ ］８ ２ － ３ Ｆ
【 文献标 Ｉ ￣］ Ｒ Ａ
［ 文章 编 号】Ｏ ９ ８ ３ （０ ６ ３ ０ ２ ｏ １ ｏ — ５ ４２ ｏ ） —ｏ ３ —・ Ｏ ４
按 照 巴塞 尔银 行 监管 委员 会 （Ｂ Ｂ ） 定义 ， Ｃ Ｓ的 网 经 营模式 。 可避免 地带 来 了更 多的风 险 种类 。 网络 不 络 银行 是指 ： 那些 通过 电子技 术 提供产 品和服务 的银 银 行 面临 的新 风 险具 有 突 发性 、 速传 递 性 、 越 时 快 跨
行 。网络银行 在营运 成本 和交易成 本方 面 比传统银 行 空性 及犯罪 渠道 的多元 化 。 根据 网络 银行 的构成及运 从 网络 银行 面 临 的 拥 有很大 优势 ，使 其 可以将节 约 的成本让 利给 客户 ， 行 方式 ， 技 术 和业 务 的角 度 分 析 。
并 且可 以突破 地域 和 时间 的限制 ， 能提供 高效便 捷 的 这些 新 的风 险可分 为两 类 ： 于 网络 信息 技术导 致 的 基 资 讯服务 。１ ９ ９ ５年 １ Ｏ月 １ ８日， 全球首 家 以网络银 行 技 术风 险和 基于 网络 金融业 务 特征导 致 的业务 风险 。 冠 名 的金融 组织— —安 全第 一 网络银行 （ Ｆ Ｂ 打开 本 文 主要 就 网络银 行 的技术 风 险 、 ＳＮ ） 操作 风 险和法 律 风 了它 的虚拟 之 门。 目前 ． 网络 银行 的发 展虽然 如火 如 险论 述如下 ：
一
达城 市 的调 查 ， 国上 述 城市 目前有 １ ． 我 ９ ％的家庭 正 择 一种 成熟 的技 术解决 方案来 支撑 。在技术选 择上存 ４ 在使 用 网上银 行 服务 ， ３ ．％的 潜在 用 户 ， 民最 在 着技术选 择 失误 的风险 。 有 ５ ７ 居 这种 风险 既来 自于选择 的 担心 的 问题 是 网络 的安全 性 ； 业 中 只有 １ ． 企 ０１ ％使 用 技 术 系统 与客 户终 端软 件 的兼 容 性 差 导 致 的信 息传
我国网上银行风险管理及防范
我国网上银行风险管理及防范摘要:网上银行在我国经过十多年的迅速发展,日渐成为银行生存和发展的重要部分,然而网上银行在带来新的经营方式和利润增长点的同时,也带来了前所未有的风险。
本文通过深入研究网上银行存在的风险,分析我国网上银行风险管理面临的问题,并在此基础上,提出积极的对策和建议。
关键词:网上银行我国风险管理风险防范网上银行是从互联网时代开始出现的一种银行服务的新渠道,是银行在互联网上的虚拟柜台。
根据巴塞尔银行监管委员会的定义,网上银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务的银行。
这些产品和服务包括:存贷、账户管理、金融顾问、电子支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。
与传统银行服务相比,网上银行能够不受时间、空间限制,在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供全方位金融业务服务。
自1995年10月18日世界第一家网上银行—美国安全第一网上银行建立以来,网上银行以其方便、快捷、高效、可靠的服务和低廉的经营成本以及广泛的服务范围受到全球银行业的青睐,发展迅速,并且日益成为客户交易的主要平台,是目前各家银行开发业务的新热点,是未来银行业最具生命力的服务方式。
1 网上银行特征及存在的风险以互联网为媒介的网上银行有着传统银行无可比拟的优越性,但同时互联网的特性赋予网上银行全新的风险内涵和特性,也给网上银行的风险管理和防范提出了更高的要求。
1.1 网上银行特征(1)运行成本低。
传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点,传统银行的建立需要大量的人力、物力、财力的投入。
而网上银行采用了虚拟现实信息处理技术,基于计算机系统网络的销售渠道可以在保证原有的业务量不降低的前提下,减少营业点的数量,可以节省诸如场地租金、装修、维护以及水电照明费用等巨额资金。
另外,只需少量人员就能维持电子银行的日常运转,人工成本也随之下降。
(2)不受时间空间限制。
网上银行能够在任何时间、任何地点、以任何方式向客户提供全天候的金融服务。
浅谈网络银行的风险与防范
的关 系，士要包括以 ＋ 肚 类型 ： １１１ ． ． 电子扒于 。 一些 被称为 “ 电子扒
手” 的银行偷窃 者专门窃取别人网络地址 ，
这类窃案近 年呈迅 速上升趋 势 。据 美国官 方统计 ，银 行每年在 络上被偷窃的资金 达 ６ ０ 万美元 ， ００ 而每年在 网络 上企 图电子
的风险与防范
杨丽娅 河北财达证券公司
大 挑 战 。 网 络 银 行 业 在 发 达 国家 带 来前 所
随 着 金鼬 市 场开 放 的 １期 日益 临近 ，在 竞 日 争激烈 的金 赫领 域 ，金 融 创新 变得 越 来越
重 要 而 其 中 暇 罔络 为依 托 的 网上 银 行在
了一番。１９ 年 ４ ６日 ＣＨ病毒 的爆 ９ ９ 月２ 的 Ｉ
１ ２法律风 险。网络银行的法律风险 ． 实 质 Ｊ就是 指 没有 任何 法律 调 整 ，或者 ８月 ２ ４日， 年 全国技术创新
大会对技术创新提出了两点要求： 一足要用 新技 术改造和提高传统产业 ； 二是要加快发 展有市场前景和需求的高新技 术产 业。 在科学进步与技术创新 中， 金融业作为
维普资讯
中 圜科技信息２０ 年第７ ０６ 期
甜Ｉ ＳｌＣ ∞． Ｉ Ｃ＇ Ｎ ＢＺ Ｔ 鼍
ａ ！ ＲＡ ￣ － ｒ ｏ ｌ Ｉ ＯＭ Ｔ ：ｐ ２∞ ｔ ｆ Ａ
户的 计算 机 中 ，并偷 偷修 改 用户 的金融 软 件 ；当用 户使 用这些 软 件进 入银 行的
发， 就使 中国 ４ 万多台电脑不能正常运行 未有的窄前发展和繁荣 同Ｉ ｔ ，给世界银行 ・ Ｊ
业带 来的 面效应即会融风险也是空前的 ，
冈此 ，在创建和发展 网络银行的 同时 ，必 须要防范 ｂｆ 解 络银 行带来的风险 。 －￣ ｌ
我国网络银行监管问题与对策
度低及复合型高级管理人才奇缺； 四是相 松散和不设防护等特点 。１ 网上交易、 、 支
关法律法规不健全。 我国现行法律也远不 付的双方互不见面， 交易的真实性不容易
（ ） 统银行所 面临的风险在 网络 适应电子商务。 一 待 比如， 进行交易需要签名， 考察和验证， 对社会信用的高要求也就迫
思想观念的滞后成 了网 扩充和修 改现 有监管规则 已经成 为当务 略风 险， 是指 网络银 行 的投 资时机、 投资 费的增长 。另外 ， 不但要从刑法 的角度对犯罪进行严 规模 、 投资方 式等选择 的不 确定性 ， 导致 络银行发展的最直接障碍。 国人们对于 之急， 我
在民法方面， 也要进行 界定 。 还要对未 了网络银 行的投资战略性风 险。 、 ２ 网络体 财富 的概念基本上还集 中体现在现金和 惩 ， 系风 险。 主要是指 网络安全 、 交易体系、 信 有价证券上，难 以接受电子货 币的概念 ， 来发展情况进行预测， 分析可能出现的问 题。 进行先行立法保护 。中央银行应积极 誉和消 费者 信心等 因素的不确 定性 所带 要接受网络基础设施建设不完善， 一） 安全 目前网络银行业 务量 占银行业 务总量 的
我国的网络银行在安全性 有 １０ ５ 年的历史， 而我国才在上海进行试 门经营网上银行业务， 并且配备相应的人 界的第一生命， 主要表现在 以下几个 点 。我国的信用体系发育程度低 ， 许多企 力和财力资源 ， 将传统银行 业务和创 新品 方面存在不少问题 ． 种扩展到互联网上 。 我国 目 的网上银行 方面：一是缺乏必要的网络安全防范措 业 不愿 采取 客户提 出的信用 结算交 易方 前
大都采用第二种模式， 还未出现完全意义 施；二是缺乏整个信息系统安全审计体 式 ， 而是 向现 金交易、 以货易货等更 原始
我国网络银行面临的风险与对策
（ ） 用 系 统 风 险 。 网络 业 务 系 统 设 计 存 在 漏 洞 。 ２应 目前 。 网络 应 用 软 件 存 在 以 下 安 全 漏 洞 ： 效 参 数 、 无 失 效 的 访 问 控 制 、 效 的账 户 、 站 点 脚 本 漏 洞 、 冲 溢 失 跨 缓 出 、 令 注 入 漏 洞 、 误 处 理 问 题 、 码 系统 的非 安 全 命 错 密 利 用 、远 程 管 理 漏 洞 、 网络 及 应 用 软 件 网络银 行 风 险防范 对 策
１系 统 风 险 的 防范 ． （ ） 理 安 全 。 主要 指 对 计 算 机 设 备 场 地 、 算 机 １物 计
在 设计过 程 中 。 重视 “ 算 机如 何完 成任 务” 只 计 方 面 的设 计 。对 运 行 过 程 中 的 程 序 控 制 或 检 查 考 虑 不 全 面 。 统 没 有 为 审 计 留 下 接 口 ， 以进 行 实 时 审 计 。 系 难 （） ３ 数据 存 储 风 险 。 据 存 取 、 密 、 盘 损 坏 导致 数 保 硬 的风险。 （） ４ 数据传输风险 。数据 传输过程 中被 窃取 、 修改 等风险。 ２操 作 风 险 ． 网 络银 行 操 作 风 险 是 指 由 于 网络 银 行 中的 内部 程 序、 员 、 人 系统 的 不 完 善 或 失 误 ， 及 外 部 事 件 而 导 致 以 网 络 银 行 直 接 或 间 接 损 失 的风 险 。产 生 操 作 风 险 的 原 因有以下几点 ： （ ） 络银 行 操 作 风 险 意 识 淡 薄 。 １网 （） 织机 构职责不清。 ２组 （） ３ 内控 制 度 不健 全 或 执 行 不 力 。
维普资讯
２０ ０ ６年 １月
中 国 管 理
网上银行风险及防范对策
量购买这种新 金融品种 ，而低于 原有 风险水平 的客户将 不会 购买这种金融产品 ，结果 ，网上银行每销售一份新金融产品，
户 光 顾 的 生存 之 忧 。
可 以归纳 网上银行 的三个特 征：１ 将客户的个人 电脑等 智能 ． 设备作为 网上银行业务 的操作前 台，具有 自助 的特征 ；２ 以 ． 因 特 网或 其 他 公 用 信 息 网作 为 网 上 银 行 业 务 信 息 交 换 载 体 ， 具有网络化特征 ；３ 以银行提供 的金融服务为 网上银行 的载 ． 体，具有传统银行业务特征 。因此，我们可 以将 网上银行 的
险 风策 ■ ■ ■ ■ ■ ＿
３ 市场信 号风 险 ．
市场信 号风险是指 由于信 息非对称导致 的网上 银行 面临 的不 利选 择和道德风 险引发 的业务风险 。如 由于网上银行无 法 在 网 上 鉴 别 客 户 的风 险水 平 而 处 于 不 利 的选 择 地 位 ， 网上 客户利用 他们 的隐蔽信 息和 隐蔽行动做 出对 自己有利但 损害 网上银行 利益的决策 ，以及 由于不利 的公众评价而使 网上银 行丧 失客 户和资金来源 的风 险等 。 由于 网络市场上 商业 银行 与客户之 间信 息处于严重 的非对 称状 态 ，客户将会 比在传统 形式 的市场 上更多地利用信 息优 势形成对 网上银行不利 的道 德风 险行 动。例如 ，网上银行根据 原有风险水平确定提供一
２０ ０ ９年 第 ３期 （ 总第 １ ５期 ） １
大 众 科 技
ＤＡ Ｚ ＨＯＮＧ ＫＥＪ
网络银行带来的新风险及监管措施(一)
网络银行带来的新风险及监管措施(一)自从1995年10月美国“安全第一网络银行”诞生以来，网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力，从而在国际金融界掀起了一股网络银行热潮。
有专家预言，21世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行。
网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。
但与此同时，因为其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，网络银行的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。
一、网络银行面临的新风险—方面，传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。
另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。
根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。
(一)网络银行的技术风险网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形态，因此，全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。
这些技术方面的原因主要包括：1．技术选择风险。
网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。
在技术选择上存在着技术选择失误的风险。
这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。
2．系统安全风险。
网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。
虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。
网上银行的风险管理
Ｌ一 Ｃ Ｔ ＲＥ － 网上银 行 的风 险管理
文， 锟 钱
随 着全 球 信 息 技 术 的 高速 发 展 ，网 上银 行 凭 借 其 的快 速 、 便 捷 的优 势 也 得 到 了飞 速 的 发展 ，客 户群 体 也 在 不 断 的扩 大 。
四 、操 作 风 险 。操 作 风 险 指 的是 因网 上银 行 的内 部 控制 系 统 以及 信 息 系统 出现 各种 问题 而导 致 银 行 受 损 。该 风 险 主要 源
运 用 互 联 网 为客 户提 供 的各 种 网 络银 行 交 易服 务 或 者 是银 行 网 站 。全 新 的银行 服 务 手 段和 全新 的 企 业组 织 ， 是银 行或 其 他机
融 交易 服 务 ，将 银 行 的 传统 交 易 柜 台转 变 到 因 特 网上 ，使 客户 突破空 间、时 间等 的限 制 。
网上银 行存在的风险种类
一
易现 象 发 生 。第 二 ，客户 的疏 忽 。 网上 银 行 有可 能 会 因 客户 缺 乏 网络 安全 知识 ，极 易被他 人 窃取信 息 而导 致 出现操 作风 险 。
加 强网上银行风 险管理 的策略
一
、
建立 业 务 监 管 的相 关 法 规 。 当前 ，我 国对 计 算 机 网络
方 面所 指 定 的 法律 比较 少 ，没 有 对 网 上 业务 活 动 的相 关 参 与者
制定 规 则 ，无 法 明确 在 各 项 网上 银 行 交 易 中电 子凭 证 或 者 数字
干如 下 几 个 方 面 ：第 一 ，银 行 内部职 员 的恶 意操 作 或 者 是错 误
操作 。主 要 包括 ：第 一 ，职 员 的素 质风 险 。 由于 网上 银 行 的各
网络银行存在的风险与对策
第11卷第6期2012年11月漯河职业技术学院学报Journal of Luohe Vocational Technology CollegeVol．11No．6Nov．2012收稿日期：2012－06－13作者简介：孙洁(1972－)，女，河南漯河人，漯河职业技术学院助理实验师。
doi ：10．3969/j．issn．1671-7864．2012．06．005网络银行存在的风险与对策孙洁(漯河职业技术学院，河南漯河462002櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓)摘要：文章从技术、操作和社会环境等方面阐述了网络银行当前存在的风险并给出了相应的防范措施。
关键词：网络银行;风险;防范中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1671-7864(2012)櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓櫓06-0010-02网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用In-ternet 技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理存款、支票、信用卡及个人投资等。
目前，越来越多的民众开通了网上银行，在接受新事物的时候，我们也必须了解到它可能存在的种种风险。
我国网络银行除了具有传统银行的流动性风险、利率风险、结算风险、道德风险外，还增加了一些网络环境下的新风险。
一、我国网络银行面临的风险1．技术风险网络银行业务及大量系统控制工作都是由电脑硬件和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性的安全就成为网络银行运行的最为重要的风险之一。
（1）系统风险操作系统作为计算机资源的直接管理者，是计算机系统能够正常、安全运行的基础。
目前许多金融机构采用UNIX 系统主机终端模式，而UNIX 系统未提供主机与终端之间的通讯加密，也存在严重的安全漏洞。
网上银行主要风险及应对
Ｊ 防 范 体 系 ， 才 能 系统 地 、 耵 效 地 及 时 应 对 各种 札险
风 险 ，保 证 网 银 ｆ 业 务 的 稳 健 运 营 。 ｒ
二 整体策略风 险及防范
整 体 策 略 Ｍ 险 是 网 ｝银 行 系 缝 非 技 术 层 面 的 辛
成唧 确保银 行技客 户静态数据 资料安 垒 确保 客
Ｊ 动 态 交 易数 据 不 被 转 移 、 破 解 、修 改 ；确 保 银 行 ’ 一 生 产 系统 不 接 受 任 何 非 法 交 易 指 令 ， 确 保 及 时 接 受 险 因 素 ． 主 要 体 现 ： 、 行 对 ＿ － 的 预 商 银 刈络 吐务
台 法 客 的 交 易 请求 ｝ 任 何 形 式 的 非 法 请 求 等 期 风 险 估 计不 足 ， 没 有 系统 的 、 呵实 施 的 应 对 方 案 兜绝 或方案 不完整 不县备战者 整体策略 不完整或 存在 等
右 任 业 务快 速 增 长 的 同 时 商 业 银 行 和 银 行 监 管 损 失 。 技 术 风 险 是 指 商业 银 行 的 网上 银 行 系统 或 关联 部 门 也逐 步 把 网 银 风 险 防 范 和 监 管 纳 入 重 Ｔ 眦务
要议 事 日
系统 不 完整或 存在 重大缺 陷带 来的潜 在损失 。 业 务 风 险 是 指 商 业 银 行 在 嘲 上 银 行 产 品 的 业 务
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网 上 银 行 主 要 风 险 及 应 对
华夏银行总行网络银行部
臼 ｆ ９ 年 黄 国 第 一 网 上 行 诞生 以 来 ，短 短 ５ ９ 家 银
蒋笑凡 张志田
从 这 个 根 本 月标 出 发 ， 网 上 银 行 主 要 风 险 可 划
关于网上银行法律风险有哪些
一、关于网上银行法律风险有哪些（一）技术风险网上银行的虚拟性、开放性使银行交易突破了时间、地域的局限，在业务操作中对技术软件有着高度的依赖性，因而技术风险成为网上银行面临的最大的法律风险之一。
如果银行使用的技术软件不能使网上银行业务正常运作，导致现金支付、兑付、结算、网上证券等业务出现差错而给客户造成直接或间接的经济损失，客户有权要求开户银行承担赔偿责任，开户银行有义务赔偿客户的经济损失。
所以，开户银行在选择技术软件时，应深入研究和分析软件的技术含量和可靠性，以免影响服务质量和银行信誉，承担不必要的损失。
（二）系统运行风险网上银行业务交易前，特定的认证机构对客户的电子签名及其身份的真实性要进行验证，提供具有法律意义的电子认证服务。
网上银行判别注册客户合法性身份和确认交易有效性的标识是客户证书及相应密码。
假设安全认证系统在运行中出现故障，导致注册客户出现交易损失，那么，开户银行应当和认证机构共同承担连带赔偿责任。
（三）制度风险目前，我国仍然欠缺专门调整网上银行业务的法律制度，仅有的为数不多的金融行政规章，其内容主要局限于对银行业务操作进行规范和约束，但对交易中必然涉及的银行与客户之间的权利义务没有进行规范和调整。
因此，在实践中，各家商业银行的网上银行业务的开展都是依据本银行制定的格式合同，比如服务协议等形式进行。
对这些合同的法律效力有待确定，尤其是容易发生歧义的条款在实践中会引发纠纷。
况且网上银行业务范围涉及面广，既包括传统银行业务，也包括新兴的中间业务，如网上保险、网上证券等，法律关系复杂，涉及的客户类型多样。
一旦发生纠纷，如何明确当事人之间的法律责任是比较复杂的问题。
我国在2004年8月颁布的《电子签名法》，在一定程度上为网上银行业务的开展提供了法律支持。
但总体上而言，立法的欠缺和立法的滞后仍然给法官判案提出了现实难题，也给银行从事网上银行业务带来潜在的法律风险。
另外，因特网是跨越国界的。
因此网上银行具有无边界性，国与国之间的有关网上银行业务的法律制度也存在差异，在跨国交易中不可避免地会产生国与国之间的法律冲突，导致客户与开户银行陷入法律纠纷中，从而加大了网上银行的法律制度风险。
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网络银行的法律风险及防范对策(一)
自从1995年美国第一家网络银行“美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）”在世界上诞生以来，网络银行在世界范围内以势不可挡的态势蓬勃发展并壮大起来。
由于网络的方便、快捷、低成本、高效率等特点，使得网络银行在与传统银行的竞争中具有自身得天独厚的优势，从长远来看具有很大的发展空间。
人们普遍认为，网络银行不仅代表了国际银行业的发展趋势，也将成为未来银行业竞争的主要领域。
然而，任何事物都具有两面性，网络银行也不例外。
由于网络银行所依托的载体——网络，具有虚拟性、快捷性、无国界性等特征，加之网络的发展还会受到技术发展水平的制约，因此网络银行在其运行过程中，还会遇到传统银行所不具有的特殊风险，而且这些风险对网络银行的冲击更为严重，这将从根本上制约网络银行的长远发展。
因此，如何防范与监管网络银行运营中的各种风险成为保障网络银行安全运营的首要任务。
巴塞尔委员会1998年颁布的《电子银行和电子货币业务的风险管理》（RiskManagementforElectronicBankingandElectronicMoneyActivities>）中将电子银行的业务风险分为操作风险、声誉风险、法律风险、信用风险、流动性风险、利率风险、市场风险以及跨国风险等。
笔者本文主要从法律的角度分析网络银行运行中面临的法律风险并尝试探寻其防范对策，以期为网络银行的运营构建一个安全的外部法律环境。
一、网络银行法律风险的成因
网络银行的法律风险，是指由于违法或因为法律上的权利和义务不明确而导致的遭受损失的可能性。
网络银行的法律风险主要来自两个方面：一是由于网络银行机构及其客户违反或不遵守有关的法律、法规等带来的风险；二是由于现行的关于网络银行方面法律的缺位或不严谨而造成的风险。
网络银行法律风险的成因，首先是由于网络的匿名性所导致的。
在虚拟的网络环境下，原先可能需要有双方当事人在场的交易行为，现在都是在单独一人的环境下做出的。
一方面，个体在单独的环境下，容易放纵其个人行为而放松对自我的道德约束；另一方面，单一个体的行为没有了传统意义上的社区约束环境，也即失去了道德谴责的公众部分，使人们的外部约束底线更低。
加之，在网络发展还不够发达的情况下，人们总是抱着一种不被发现的侥幸心理，更加重了对自我行为的放纵程度。
在这种条件下，一些在非网络环境下不可能发生的违法行为，在虚拟的网络环境中也有可能变成现实。
其次，在网络环境下，网络银行没有实体办公地点，银行与客户间也就不会有面对面的交流，所有的交易都是通过网络的传输来完成。
网络的技术性使传统银行方面的法律面临新的挑战。
当交易双方的交易形式以网络为载体的时候，就会面临如何确认合同是否成立、签约时间、签约地点以及证据的保存与获取等等一系列的问题。
再次，网络银行属于一种新生事物，发展还不够完备。
现在遇到的问题需要解决，现在没遇到的问题也可能随时出现。
在这种情形下，就产生了社会发展的日新月异与法律追求稳定的特性之间的矛盾冲突。
法律不可能朝令夕改，而网络银行中不断出现的新问题又希望法律给予一个确定的解决方法。
于是不可避免地就会有一些问题现行法律还没有做出回应；有一些问题由于其新颖性，法律还没有找到合适的回应方式；还有一些问题，虽然法律已经做出规定，但由于问题的新形态的出现，使得原有的法律规定明显不符合公平正义的理念。
所有这些，都是导致网络银行发展过程中面临的法律风险的原因。