科普 第三方支付业务介绍

支付机构客户备付金存管理说明
卖 买
支付业务发展思路
支付业务发展思路
支付行业当前形势
需要较长发展周期 市场竞争越来越激烈 管控越来越规范
支付业务发展思路
做支付行业是否一定要拿牌照？
从支付行业来讲目前各种管控越来越严，特别是客户备付金几乎是专 款专用，备付金收益在中小型支付企业中占比并不高。所以我们可以间接 借助与其它第三方支付或银行合作，获得第三方支付业务的能力，降低风 险，又不会受支付牌照业务类型的限制。
多用途预付卡购买和充值流程
有别于互联网支付，预付卡需要事先购买或对预付卡进行充值，才能使用
1. 客户可在售卡机构购买预付 卡，购买取付卡的资金将直 接存入发卡机构在银行在设 备付金账户（形成存量资金 ）。
2. 客户在发卡机构为预付卡充 值，充值金额直接进入备付 金账户（形成存量资金） 。
多用途预付卡支付结算流程
3. 支付平台会将之前用户建立 实名档案和支付信息传递到 银行，用户输入上登记手机 上接受验证码后，可直接完 成扣款。
互联网支付在线支付资金结算流程
1. 买家完成支付请求成功后， 资金从买家银行账户支付到 支付机构在银行开设的备付 金账户。
2. 一般电商平台和卖家会有一 个结算周期T+n（淘宝7天 左右、京东1个月左右）以 此形成的存量资金。
1. 客户在特约商户使用预付卡 支付。
2. 发卡机构记录预付卡消费账 单。
3. 当满足给算条件后（一般发 卡机构为T+1结算）发卡机 构每日向从消费账单中生成 商户结算清单并提交到对应 的备付金账户管理银行。
4. 由银行次日将资金清算到具 体商户。
多用途预付卡配套资源及核心盈利点
配套核心资源
第三方支付牌照（预付卡受理与发行） POSP平台 预付卡管理平台（符合人行要求）
2. 客户在发卡机构为预付卡充 值，充值金额资金存管（形 成存量资金） 。
单用途预付卡支付结算流程
1. 客户在发卡机构受理网点购 买商品并使用预付卡支付。
2. 发卡机构记录预付卡消费账 单。
3. 财务处理结算报表，某些情 况下当满足给算条件后（ T+n结算）发卡机构向生供 应商或分店的结算资金。
单用途预付卡配套资源及核心盈利点
我们在支付业务上如何切入和发展？
1. 客户登录电商网站完成商品 选购并生成订单。
2. 支付平台生成付款信息，并 跳转到对应的银行网上支付 页面。
3. 客户在支付页面填写支付信 息后，付款完成。
互联网支付业务快捷支付流程介绍
1. 客户登录支付平台，填写银 行号和持卡人姓名、证件号 ，支付平台对应银行提交实 名认证请求。
2. 一旦客户在支付机构建立实 名认证档案，在以后的支付 行为中，只需填写支付平台 的密码和验证码（无需开通 网银）即可完成支付。
移动手机支付在国内还处于新兴发展阶段，由于业务理念 在国内比较超前用户接受度较低、使用门槛较高。
支付形式：声波、NFC、智能卡
其它支付业务
银行卡收单业务
银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特 约商户代收货币资金的行为。
核心收益里面做为收单机构可对手续费进行分成，行业按 照7：2：1的比例（7发卡机构，2收单机构，1银联）来 分配收单业务中的手续费率
3. 满足结算条件后，由支付机 构向银行发起资金结算请求 ，将资金结算到卖家。
互联网业务配套资源及核心盈利点
配套核心资源
第三方支付牌照 与各个银行的网上银行支付接口（主要洽谈价格） 与银联相关支付接口 核心清结算系统（符合人行要求）
核心盈利点
备付金（存量资金）利息 持术服务费 支付接口手续费
多用途预付卡概述
✓ 多用途预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品 或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式 发行的预付卡。
✓ 四川范围内已有两家企业获得多用途预付卡照牌。
单用途预付卡概述
✓ 仅限于在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货 物或服务的预付凭证，包括以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体 卡和以密码、串码、图形、生物特征信息等为载体的虚拟卡。
配套核心资源
POSP平台 预付卡管理平台（符合人行要求） 商务部备案
核心盈利点
预付资金（存量资金），单用途预付卡的预付资金管理较 为灵活，发卡机构只需在存管账户保留一定比例的预付资 金即可，但商务部规定预付资金只能用于主营业务。
其它支付业务
移动手机支付
手机支付就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机 ）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
支付业务业务介绍 与发展思路研讨
2013.7.8 电商事业部
概论
支付业务主要类型
互联网支付业务-概述
✓ 互联网支付是指卖方与买方通过因特网上的电子 商务网站进行交易时，银行和第三方支付为其提 供网上资金结算服务的一种业务。
✓ 目前具有互联网支付牌照企业共计： 200家左右
在线支付业务流程介绍
✓ 截至2013年2月28日，四川省已有37户集团或规模发卡企业通过商务主 管部门审核，完成备案，
预付卡支付业务流程介绍
1. 客户（持卡人）到特约商户 ，选购商品。
2. 客户结账时选择使用预付卡 在指定的POS机具上完成支 付。
3. POS机具向发卡机构的 POSP平台发送交易指令， POSP平台对交易报文验证 成功后完成支付。
核心盈利点
备付金（存量资金）利息，通常情况下预付卡的存量资金 占用周期比其它支付业务长。
机具维护费 预付卡制卡费用 预付卡残值（不记名卡，过有效期） 刷卡手续费、充值手续费
单用途预付卡购买和充值流程
1. 客户可在售卡机构购买预付 卡，购买取付卡的资金将直 接存入发卡机构在银行开设 的资金存管账户（形成存量 资金）。
预付Leabharlann Baidu业务-概述
✓ 预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外或发 行机构购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片 等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
✓ 预付卡按支付受理范围可分为多用途预付卡，单用途预 卡。
✓ 预付卡按持卡人类型可分为记名卡，不记名卡 。
✓ 预付卡介质可以是磁条卡、非接卡、ID卡