商业银行贷款业务管理(1)
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生在办理相关产权证后，以该套房产作抵押向建设银行京 港分行申请贷款，期限10年，抵押合同亦经登记。
精选课件
❖ 2011年8月，由于祥龙公司未能按期清偿贷款金额， 京港城市商业银行提起诉讼。在诉讼过程中，刘先生 向法院反映，要求维护自己的权益；建设银行京港分 行的委托律师也提出，在建工程所有权尚未形成，用 在建工程作抵押是无效的。
❖ 提示：
❖ 考虑两个问题： ❖ 一是在建工程能否用作抵押物； ❖ 二是在建工程的重复抵押问题如何处理。
精选课件
2. 抵押率的确定 抵押率＝贷款本息之和 / 抵押物估价 * 100% 考虑因素： 贷款风险 借款人信誉 抵押物品种 贷款期限
3. 抵押物的产权设定和登记（案例三） 银行为证实并取得处分抵押物以作抵偿债务的权利，
❖
案例 1-1、1-2
精选课件
案例一 关于抵押权的特性
❖ 1-1： 2011年4月1日，某市阳光经贸公司因资金短缺，
向本市啤酒厂借款。由于两企业间有经常性的业务关系，
加上阳光经贸公司的多次请求，啤酒厂答应借款。
❖
4月6日，双方签订了借款合同书，合同约定：啤
酒厂借给经贸公司现金50万元，借款期限为1年，利息总计
信用社到期未收回欠款，遂以华光公司为被告提起诉讼。
后经查：华光公司汽车毁坏后，其保险赔偿金为45万元，
石桥信用社向保险公司要求受偿。
精选课件
二、业务要点
1. 抵押物的选择和估价（案例二）
可以抵押的财产
－建筑物和其他土地附着物 －正在建造的建筑物、交通运输工具 －建设用地使用权 －以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地
第四章 商业银行贷款业务管理
❖ §1 商业银行贷款业务分类 ❖ §2 商业银行抵押贷款 ❖ §3 商业银行贷款管理 ❖ §4 商业银行贷款定价 ❖ §5 商业银行贷款的风险管理
精选课件
§1 商业银行贷款业务分类
期限： （活期、定期）贷款 保障： （信用、担保（抵押） 、票据贴现）贷款 对象： （公司、消费）贷款 用途： （流动资金、固定资金、不动产）贷款 偿还方法： （一次偿还、分期偿还）贷款 利率确定方式： （固定利率、浮动利率）贷款 贷款质量： （正常、关注、次级、可疑、损失）贷款
精选课件
Note：关于个人消费贷款
❖ 1. 个人住房按揭贷款 ❖ 2. 汽车消费贷款
精选课件
§2 商业银行抵押贷款
❖ 一、内涵和特征
❖ 1. 抵押和抵押贷款
❖
－ 抵押为一种民事担保制度。债务人提供一定
的财产作为履行债务的担保
❖
－ 银行以抵押方式发放的贷款，称为抵押贷款
精选课件
❖ 2. 抵押权及其特性
❖
－ 法律规定的抵押权人对于抵押物行使的权利
❖
即：对于债务人不转移占有、继续使用而供担
保债权之用的财产（抵押物），在债务人不履行或没
有能力偿还债务时，抵押权人可将该财产折价或拍卖、
变卖后的价款优先受偿的担保物权。
❖ － 抵押物抵押权的设定是抵押贷款的核心
精选课件
❖ 抵押权特性
❖
物权性
❖
－权利人直接支配标的物并享受其利益的权利
此前于2011年5月7日，宝河支行曾与坤轩公司签订 一份抵押合同，约定：为确保借款合同的全面实际履行，
坤轩公司愿以其拥有的某城市花园三栋商住楼中的200万 元权益作抵押。
精选课件
❖ 担保范围为主合同的本金及利息、借款人应支付的违 约金（包括罚息）、赔偿金和实现借款债权的费用（包括 诉讼费、律师费等）；抵押期间为主合同生效之日至主合 同履行期限届满之日后两年止。
精选课件
案例二 关于抵押标的的设定问题
2010年6月，祥龙房地产开发股份有限公司为建设资金融 资的需要，以自己正在建设的的明光大厦的第15层作为抵 押物，向京港城市商业银行申请抵押贷款，贷款金额1000
万元人民币，期限1年。经有关登记机关登记生效后，京 港城市商业银行发放了全额贷款。
2011年1月，明光大厦竣工。同年3月，祥龙公司在通 知京港城市商业银行后开始售楼。其中将15层A座以40万 元售与刘先生，并告知刘先生该楼已被抵押的情况。刘先
❖
从属性
❖
－抵押权之存在、转移和消失，均从属于主债权
❖
不可分性
❖
－抵押权及于抵押物整体
❖
－抵押权效力及于受担保债权全体
精选课件
❖
追及性
❖
－不论抵押物落入何处，抵押权人得追及该财产行使
权利
❖
物上代位性
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
❖
－抵押权的效力及于抵押物的代替物
❖
优先受偿性
❖
－抵押权的核心，对用作抵押物的特定财产所享有的
优越于一般债权人的权利
承包经营权 －依法可以抵押的其他财产
不得抵押的财产
精选课件
不得抵押的财产
－土地所有权 －耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权 －学校、幼儿园、医院等公益性事业单位和社会团体 的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施 －所有权、使用权不明或有争议的财产 －依法被查封、扣押、监管的财产 －禁止流通的财产 －国家机关的财产 －违法、违章的建筑物 －依法不得抵押的其他财产
要求借款人将财产契约交指定机构登记过户，明确银行 为产权所有者和保险受益人。
精选课件
案例三 关于不动产抵押登记的效力研究
2011年5月8日，某商业银行宝河支行同坤轩房地产开 发股份有限公司签订借款合同一份。约定由宝河支行向坤
轩公司贷款150万元，期限自2011年5月8日至2011年11月8 日，月利率为0.891％，借款利息自借款转存到坤轩公司 账户之日起计算。同一天，宝河支行按借款合同付给坤轩 公司150万元。
❖
6万元。同时，应啤酒厂的要求，经贸公司又拉出其业务客
户三水服装厂为其借款提供不可撤销抵押担保，用三水服
装厂的厂房为其作抵押，并办理了抵押登记。后因经贸公
司未能按期还本付息，啤酒厂提起诉讼，要求三水服装厂
以其厂房承担还款责任。
精选课件
❖ 1-2： 2011年5月26日，华光经贸有限公司与石桥信
用社签订借款合同一份，约定石桥信用社贷给华光公司人
民币60万元，期限自2011年5月26日至2011年11月26日， 月利率为0.8025％。同时合同还约定，华光公司以其所有
的“奔驰”豪华轿车一部作抵押，如到期不能还款，石桥
信用社可以将该汽车拍卖或变卖所得价款受偿。
❖
2011年11月19日，华光公司因公出车，途中
“奔驰”轿车被另一汽车追尾，造成汽车基本毁坏。石桥
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❖ 2011年8月，由于祥龙公司未能按期清偿贷款金额， 京港城市商业银行提起诉讼。在诉讼过程中，刘先生 向法院反映，要求维护自己的权益；建设银行京港分 行的委托律师也提出，在建工程所有权尚未形成，用 在建工程作抵押是无效的。
❖ 提示：
❖ 考虑两个问题： ❖ 一是在建工程能否用作抵押物； ❖ 二是在建工程的重复抵押问题如何处理。
精选课件
2. 抵押率的确定 抵押率＝贷款本息之和 / 抵押物估价 * 100% 考虑因素： 贷款风险 借款人信誉 抵押物品种 贷款期限
3. 抵押物的产权设定和登记（案例三） 银行为证实并取得处分抵押物以作抵偿债务的权利，
❖
案例 1-1、1-2
精选课件
案例一 关于抵押权的特性
❖ 1-1： 2011年4月1日，某市阳光经贸公司因资金短缺，
向本市啤酒厂借款。由于两企业间有经常性的业务关系，
加上阳光经贸公司的多次请求，啤酒厂答应借款。
❖
4月6日，双方签订了借款合同书，合同约定：啤
酒厂借给经贸公司现金50万元，借款期限为1年，利息总计
信用社到期未收回欠款，遂以华光公司为被告提起诉讼。
后经查：华光公司汽车毁坏后，其保险赔偿金为45万元，
石桥信用社向保险公司要求受偿。
精选课件
二、业务要点
1. 抵押物的选择和估价（案例二）
可以抵押的财产
－建筑物和其他土地附着物 －正在建造的建筑物、交通运输工具 －建设用地使用权 －以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地
第四章 商业银行贷款业务管理
❖ §1 商业银行贷款业务分类 ❖ §2 商业银行抵押贷款 ❖ §3 商业银行贷款管理 ❖ §4 商业银行贷款定价 ❖ §5 商业银行贷款的风险管理
精选课件
§1 商业银行贷款业务分类
期限： （活期、定期）贷款 保障： （信用、担保（抵押） 、票据贴现）贷款 对象： （公司、消费）贷款 用途： （流动资金、固定资金、不动产）贷款 偿还方法： （一次偿还、分期偿还）贷款 利率确定方式： （固定利率、浮动利率）贷款 贷款质量： （正常、关注、次级、可疑、损失）贷款
精选课件
Note：关于个人消费贷款
❖ 1. 个人住房按揭贷款 ❖ 2. 汽车消费贷款
精选课件
§2 商业银行抵押贷款
❖ 一、内涵和特征
❖ 1. 抵押和抵押贷款
❖
－ 抵押为一种民事担保制度。债务人提供一定
的财产作为履行债务的担保
❖
－ 银行以抵押方式发放的贷款，称为抵押贷款
精选课件
❖ 2. 抵押权及其特性
❖
－ 法律规定的抵押权人对于抵押物行使的权利
❖
即：对于债务人不转移占有、继续使用而供担
保债权之用的财产（抵押物），在债务人不履行或没
有能力偿还债务时，抵押权人可将该财产折价或拍卖、
变卖后的价款优先受偿的担保物权。
❖ － 抵押物抵押权的设定是抵押贷款的核心
精选课件
❖ 抵押权特性
❖
物权性
❖
－权利人直接支配标的物并享受其利益的权利
此前于2011年5月7日，宝河支行曾与坤轩公司签订 一份抵押合同，约定：为确保借款合同的全面实际履行，
坤轩公司愿以其拥有的某城市花园三栋商住楼中的200万 元权益作抵押。
精选课件
❖ 担保范围为主合同的本金及利息、借款人应支付的违 约金（包括罚息）、赔偿金和实现借款债权的费用（包括 诉讼费、律师费等）；抵押期间为主合同生效之日至主合 同履行期限届满之日后两年止。
精选课件
案例二 关于抵押标的的设定问题
2010年6月，祥龙房地产开发股份有限公司为建设资金融 资的需要，以自己正在建设的的明光大厦的第15层作为抵 押物，向京港城市商业银行申请抵押贷款，贷款金额1000
万元人民币，期限1年。经有关登记机关登记生效后，京 港城市商业银行发放了全额贷款。
2011年1月，明光大厦竣工。同年3月，祥龙公司在通 知京港城市商业银行后开始售楼。其中将15层A座以40万 元售与刘先生，并告知刘先生该楼已被抵押的情况。刘先
❖
从属性
❖
－抵押权之存在、转移和消失，均从属于主债权
❖
不可分性
❖
－抵押权及于抵押物整体
❖
－抵押权效力及于受担保债权全体
精选课件
❖
追及性
❖
－不论抵押物落入何处，抵押权人得追及该财产行使
权利
❖
物上代位性
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
❖
－抵押权的效力及于抵押物的代替物
❖
优先受偿性
❖
－抵押权的核心，对用作抵押物的特定财产所享有的
优越于一般债权人的权利
承包经营权 －依法可以抵押的其他财产
不得抵押的财产
精选课件
不得抵押的财产
－土地所有权 －耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权 －学校、幼儿园、医院等公益性事业单位和社会团体 的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施 －所有权、使用权不明或有争议的财产 －依法被查封、扣押、监管的财产 －禁止流通的财产 －国家机关的财产 －违法、违章的建筑物 －依法不得抵押的其他财产
要求借款人将财产契约交指定机构登记过户，明确银行 为产权所有者和保险受益人。
精选课件
案例三 关于不动产抵押登记的效力研究
2011年5月8日，某商业银行宝河支行同坤轩房地产开 发股份有限公司签订借款合同一份。约定由宝河支行向坤
轩公司贷款150万元，期限自2011年5月8日至2011年11月8 日，月利率为0.891％，借款利息自借款转存到坤轩公司 账户之日起计算。同一天，宝河支行按借款合同付给坤轩 公司150万元。
❖
6万元。同时，应啤酒厂的要求，经贸公司又拉出其业务客
户三水服装厂为其借款提供不可撤销抵押担保，用三水服
装厂的厂房为其作抵押，并办理了抵押登记。后因经贸公
司未能按期还本付息，啤酒厂提起诉讼，要求三水服装厂
以其厂房承担还款责任。
精选课件
❖ 1-2： 2011年5月26日，华光经贸有限公司与石桥信
用社签订借款合同一份，约定石桥信用社贷给华光公司人
民币60万元，期限自2011年5月26日至2011年11月26日， 月利率为0.8025％。同时合同还约定，华光公司以其所有
的“奔驰”豪华轿车一部作抵押，如到期不能还款，石桥
信用社可以将该汽车拍卖或变卖所得价款受偿。
❖
2011年11月19日，华光公司因公出车，途中
“奔驰”轿车被另一汽车追尾，造成汽车基本毁坏。石桥