婚姻风险管理

人寿保险与婚姻财富管理

实际上，人一生最关心的只有两个主要问题：一个是婚姻，一个是财富。婚姻能带来财富，在夫妻创业初期财富能稳固婚姻，但在资本时代婚姻要让位于财富；一个家庭中，一般男人是财务支柱，女人是情感支柱，只有财务和情感稳定了，家庭一般就稳固和幸福了，而婚姻是否幸福的关键是男女双方持久的独立自主，始终伴随期间的就是婚姻财富的管理。

仅从财富的角度来看待婚姻管理，规避婚姻风险带来的财富流失。

婚姻财富管理的实质就是家庭财务规划，规避婚姻风险的实质就是家庭财务安全规划。

在探讨婚姻财富管理前，谈两个很重要的问题：

“早婚早育”的必要性

统筹规划家庭财务的需要；

建立正确的子女养育观念的需要；

规避人长寿风险的需要

姐弟恋的必要性

女方的“孤独期”：养老、医疗、保健、看护费用、遗产税费用

女方一般比男方长寿，增加了比翼双飞的可能性；

在晚年，相对来讲一方离去不必要太担心另一方的后续生活问题；（终身寿险保额可以低一些）

婚姻风险举例

随着家庭财产的日趋复杂化，其投资于企业，成为公司股东、合伙人的情况已日益增多，实践中，女性由于不参与公司经营，往往不了解公司经营情况，在离婚财产分割时处于劣势。

在婚姻关系中，许多妻子非常信赖丈夫，家中重要财产凭证都交给丈夫，买车买房署名也漠不关心，有的认为两口子用谁的名字都一样，还有的对于丈夫其他机动收入或灰色收入从未仔细过问，也不了解。尤其是对丈夫一方有企业投资权益，比如说男方是某有限责任公司的股东，或是某合伙企业的合伙人时，对其投资的企业经营状况从不打听，甚至男方的公司在哪里经营、叫什么名字，结婚好多年了，都不知道。

可以想象，如果男方提出离婚，很可能早已偷偷将财产转移，女方即使求助于律师或法官也失去了基本财产信息和证据，很难再查到财产的下落。

有这样一起案件，男女双方婚龄已经十五年，但长期两地分居，妻子在老家照顾孩子，男方则在上海创业发展，但男方事业发达后，女方等来的却是男方的委托律师。律师向女方提出来要离婚，还说老家财产都归女方，男方在外打工没什么财产，大家好说好散。在女方委托律师通过多方调查，发现男方不仅在上海购买了三套价值逾百万的房产和一辆豪华轿车，而且还是一家规模宏大、经济效益较好的企业的大股东。女方吃惊地说，如果不是律师帮助自己调查，有可能已经稀里糊涂的与

丈夫办了离婚手续。

对于丈夫在外有企业投资的，妻子并不是无从打听，首先可以从丈夫名片开始了解公司名称、注册地址，然后再上网查查丈夫公司业务的网站。另外还可以到公司注册的工商局调出公司注册及年检的档案，那里有明确的股东及出资额，当然，如果丈夫不反对，最好和丈夫一起到他的公司去坐坐，参加一些公司员工都参与的活动，交些员工朋友，一来可以帮助丈夫培养员工凝聚力，二来可了解公司的动态发展情况。如果丈夫是和他多年的好友合作办公司，那么可以主动与丈夫好友多接触，也能了解公司动态情况。

另外，还有一个问题值得重视。有些妻子多年从事家务劳动导致自我发展机会缺失，婚变后再就业非常困难，而从法律上请求配偶的经济补偿和帮助极为困难。因为在现行《婚姻法》的框架下，并未充分考虑到这类女性在婚变发生时有关家务劳动的经济补偿。而我国许多年逾四十的女性在离婚后，再就业十分困难，她们无法再重新接受培训，工作极不稳定，收入很低，如果还要抚养年幼的孩子，女性就更是雪上加霜。

为了避免这方面的风险，建议在日常婚姻家庭生活中，妻子应当注重个人的事业发展，即使在家作全职太太，也应当进行职业技能的培训，保证自己有一技之长。其次，在经济上，妻子不仅有适当的管理权，还要有一定的经济结余供自己随时支配，以不变应万变。

新形式下的婚姻话题

婚姻财富的管理主要包括婚前财富的约定、婚姻初期的财富增值、婚内财富的管理、婚姻风险管理。除“婚前协议”外，人寿保险在其中扮演者重要的角色。

中国改革开放28年的时间，使个人财富剧增，也给婚姻带来了除感情以外的财富问题，在很多人的脑子里，要求对方签订“婚前协议”，无疑是对热恋中爱人的一种不信任。

事实是，不管婚姻双方社会经济地位是否悬殊，不管是百万富翁还是一般的工薪阶层，在结婚前都应该考虑签订一张“婚前协议”。随着科技的进步，人类寿命的增加，一个人一生只结一次婚的可能性也会逐步降低，人在一生中积累的财富会越来越多样化，婚姻状况也会日趋复杂。现在日益壮大的中产阶级不仅拥有银行存款、房产，还有股票、保险、生意财产以及退休金，根据现在的市场来看，这是一笔很可观的财富。而拟定一份“婚前协议”，让一生中积累的财富在每次婚姻中都得到合理的保护，是大众都能理解并支付得起的一项保护措施。

一般的“婚前协议”包括：未婚夫妇双方在结婚前所各自拥有的经济收入、不

动产、积蓄以及他们婚前所留下来的债务等等，是否在结婚后仍属于夫妻双方共有；结婚以后两人的经济管理模式(是设立共同账户，还是各自保留个人户头；谁负责日常生活开销；如果一方不工作，另一方在结婚期间的经济收入是否愿意由对方自由支配等等)；还有一旦离婚，双方的财产将怎样划分等一系列细节问题。

婚姻与财富结合的类型


纵观现实中的婚姻，从财富是否倍增的角度，大致可分成三类，：

一类是依赖型，家庭中一方的收入占绝大部分;

第二类是1+1=2型,夫妻双方各自忙各自的工作，收入相比悬殊不大，婚内财产只是夫妻收入的简单的代数和；大多数夫妻属于此类；

第三类是1+1〉2型，婚姻给财富带来几何级数的倍增，比如当当网的CEO俞渝和张国庆、开发金典花园的张宝全和王秋扬、盛大网络的陈天桥和雒芊芊、SOHO中国的潘石屹和张欣等等，从八十年代改革开放初期到现在，虽然这些财富夫妻发家成功的类型不同，主要有苦打苦拼型、资源优势互补型、海归+精英型等，但都印证了这样一种观点，“爱情魔力创造了财富，而婚姻的物质性——财富梦想深化了这一力量”。因此夫妻创业是使财富倍增的黄金模式。这个时候的家庭一定要注意保持夫妻双方的身体健康并预防意外事故的发生，从理财的角度讲，重大疾病保险和意外伤害保险是家庭的必需品，创业初期，资金严重短缺，夫妻双方承受的社会和家庭的压力都很大，任何健康和意外的变故都可能是刚搭建起来的生活之舟沉没，经不起风浪的吹打，需要将风险转嫁给保险公司，现阶段高保额的富人险的热销就是明证，很多年轻的企业家选择千万保额的保险是他们对自身和家人的一种保护。

婚内财富的管理＝家庭财务规划

婚内财富管理是漫长婚姻存续期间的重要课题，主要包括家庭收入与开支的管理、自身和孩子的教育储蓄、夫妻的养老金、紧急备用金、投资规划、自住住房规划等，这其中几个方面可以用人寿保险的方法来解决，教育储蓄保险、投资型养老保险、健康医疗、意外保险是每个家庭的首选。所以，人寿保险在家庭理财和规划人生方面起到了重要的作用，是家庭稳定婚姻幸福的基石。通过理财建立美满婚姻，搞好婚内财富管理，具体做好下面的几项工作即可：1、坚持每天记录家庭收支情况；2、每年做一个计划和预算；3、每年坚持储蓄家庭收入的10-15%；4、准备6－12个月收入的的紧急事件备用金；5、做好健康方面的保障规划。

婚姻风险管理更是重要的课题

首先是“婚外情”后果的处理，

由于新《婚姻法》规定婚生和非婚生子女有相同的继承权和抚养权，所以非婚生子女的抚养和遗产继承是一个非常复杂的问题，可以利用人寿保险合同约定受益人且可以受益终身的这一特点使这个问题得到圆满解决，无论是针对婚生子女还是非婚生子女来说，都是一种保护。

对离婚后再婚所生育子女也适用此方法。

以下引用一位寿险名人的论述：

婚姻原本就是一种痛苦,偏偏人类把它当做幸福.我从来不认为婚姻是幸福,为什么呢?因为美国专家有份研究报告认为人类理财风险第一大因素是结婚,因为结婚财产肯定要搞掉一半.但是所有的傻瓜都是为了搞掉一半财富而拼命跳到水深火热的大坑里去.

我告诉大家婚姻财富就是搞掉一半,最吓人的就是婚外恋.婚外恋是财富管理里面最大的风险漏洞,尤其是在中国的文化体制和法律体制下.

为什么呢?婚外恋有个最大的麻烦就是如果一个女孩子锁定想消灭一个有钱人,基本上是十拿九稳.男人最聪明的就是做投资做理财,什么都会,男人最没有智慧的就是遇到美女,基本上智慧就觉得失去一半......

这样,如果有机会办一个培训班,招尽量多的美女,题目就叫做如何成为比富豪更富有的人.估计有钱人就会被消灭掉一半.

理由很简单,就是美女们只要做会一件事,就是听如何学法律学金融就可以了,剩下的就是每天在富人最喜欢去的酒吧里喝自己的酒,要么练高尔夫,美女就两件事,要么学金融要么练高尔夫,想不成富豪都难.

女孩子不就这样吗,只要你是个美女,你不惹男人,男人自然会惹你.你放心好了,你就坐在那很矜持的,不要看任何一个男人,所以任何一个男人都会看你.那么很多男人会过来跟你答腔,答腔之后你坚持要自己买单,不要收他任何东西.男人就会觉得遇到一个宝了,当他遇到一个宝后,他就会灌你的酒,你的酒量肯定比他大,一般女人只要敢喝酒男人都会死的很惨.....

生下孩子两年之后才告诉你的叫SUPER STAR,这也不算高手,还有天皇巨星.天皇巨星就是生下第一个不告诉你,然后两年后再约你一次,她不告诉你已经有一个孩子,又搞一夜情又生一个的这就是天皇巨星.

等大的孩子长到四岁小的两岁的时候,这个女人带着孩子来了.正好你的公司上市,报纸上登着某某人市值100亿,这个女人就带着两个孩子来了,出现在你的办公室里：来，孩子叫爸爸。这一声爸爸一叫你就天昏地暗,总共就来了两次怎么会有两个孩子,信不信由你,你的生命力就是这么旺盛,因为别人是准备好的.

这个时候最大的麻烦是什么呢,是这个女人也不找你闹也不找你哭,就是很简单,说这两个孩子一直问我

爸爸在哪里?你看这么多年一直没有来找你,是因为你已经有一个幸福的家庭,你不用担心,我不会给你任何的压力.再一个呢，你也不用担心,我绝对不是靠男人过日子的那种人,但是这两个孩子一直问我爸爸在哪里,所以今天带他们来就是认一个父亲,了一个血缘之情.

所以这时候两个孩子叫爸爸,这一叫不要紧，从法律上讲就有个很大的麻烦出现了，根据《中华人民共和国婚姻法》非婚生子女在法律上享有婚生子女同等权利，其生父必须承担其教育抚养责任。然后这个女的很优雅的告诉你：这两个孩子真的挺可爱，我为了这两个孩子所有的东西都不要了，就为了这两个儿子，所以现在我准备把他们送到英国去留学。昨天看报纸你的公司刚刚上市，我是不会要你一分钱，但是两个孩子我希望为他们的未来做个安排，我想每个孩子拿2000万人民币你应该问题不大吧？你给也得给，不给也得给，打官司你肯定死输无疑，只是给多给少的问题。所以很多男人就想办法一次性给一笔钱搞定。

还有没有其他问题出现？根据《中华人民共和国继承法》非婚生子女享有同等继承权利。这一下搞大了，那边是非婚生的两个，你家里面辛辛苦苦的只养一个，2：1PK，结果很明显。

其二就是婚姻存续期间，夫妻一方死亡，存活一方如何继承死亡一方的股权？如果按照最高人民法院对《婚姻法》的解释，并考虑到生活中的现实情况，处理起来也非常复杂和繁琐，对簿公堂屡见不鲜，然而利用人寿保险合同约定各股东互为受益人，额度为各自的股份，一旦其中一名股东出现不测，用保险公司的理赔现金购买其遗孀的股份，使这一难题化解。

其三就是离婚的出现，婚内财产的分割，由于在之前所讲的“婚前协议”中有了离婚时财产分割的约定，这个问题变得很简单，需要说明的是以双方为被保险人的人寿保险合同不属于婚内财产，不属于分割的范围；

第一，保单的归属权是属于谁这个问题，如果是按法律规定，应该属于保单持人者，但在中国未做明白的确定保单持人者是谁，所以按国际保险法来看，应该归投保人。但在中国会根据夫妻双方自行协商。
第二，如果双方离婚，投保人有权退保，因为保费是谁缴费，归属权就应该属于谁。在中国的保险法里，除保险的满期金及生存金只能由被保险人领取外，任何时候的退保，都可以不经过被保险人同意。
第三，如果双方离婚，被保险人和投保人不是同一人时，可事先协调，被保险人将投保人变更为被保险人自己。

第四，投保人为被保险人所缴的保费，不属于双方共同财产，而是算

是投保人的资产，这在法律是确定的。

其四就是现实婚姻中，一般女方的寿命比男方长，同时结婚的时候男方有长女方3到4岁，所以女方有10年左右的孤独期，养老、医疗、保健、看护费用、遗产税接踵而至，所以夫妻双方中男方有一份高额的终身寿险，女方有一份足够的终身养老保险显得尤为重要。

对于女性来讲，把一生的幸福寄托在丈夫身上，关注丈夫对自己的态度，无疑是一次人生最大的赌博。其实，把未来的命运掌握在自己的手中才是最幸福的人生，爱自己爱家人，掌握好分寸，才是现代的聪明太太。

对于男性来讲，其实是对等的话题，男性在承担责任的同时其实更需要保护！

人生是偶然，逝去是必然，意外是突然，伤残是茫然，保险是当然！

“约定先于法定”，这是合同法的原则，愿大家在人生婚姻的长河中，善于运用法律约定和人寿保险合同规划美满的婚姻，使自己的人生在计划之中绽放出璀璨的光彩！