农户信用等级评定讲议
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和农村信用社信贷人员相对不足的矛盾。 三是有利于方便农户取得贷款，增强农民收入，加快农村经济发
展，实现信用社与“三农”共盈的效果。
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（三）开展农户评级授信，是精细化管理的需要
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（三）做好宣传、培训、检查、指导、答异及信息反馈工作。
县级联社的评级授信宣传工作要做到农户家喻户晓，要切实抓好
评级授信培训工作，使每名评级授信人员都要学会和掌握与农户沟通 的技巧和方法，必须正确理解和认识评级授信的目的、意义及原则， 全面掌握数据采集、资料收集的方式及指标评价标准。市、县两级联 社要勤于检查和指导，建立信息反馈绿色通道，组织有关人员研究和 解决评级授信期间遇到的困难和问题，并要逐级做好向省联社信贷部 的信息反馈工作。
常关键的作用，是评定农户信用总体情况的重要依据，此项工作务必
做实做细，要作为省、市、县三级联社评级授信督导检查工作的重点。 同时也要将评分的依据作为农户咨询信用等级差别时的重要依据。
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的现实意义。
此次农户评级授信工作我们把 农民“无形”的信用进行量化， 转化为支持农民创业的“有形”财富，让农民认识到讲诚信的好处和 实惠，能极大调动他们参与信用建设的积极性，对农村信用体系建设 也会起到强有力的推动作用。
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（四）个人征信记录、历年贷款记录查询确保真实有效。
个人征信记录、历年信用社贷款记录（包括历年贷款明细、台账、 业务调查、业务检查、稽核检查等）在此次评级授信过程中将起到非
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《农户评级授信工作培训》
省联社信贷部 2012年6月
2016年9月16日星期五1时3分12秒
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主要内容
一、农户评级授信工作的重要性 二、如何才能做好评级授信工作
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黑龙江省农村信用社Leabharlann Baidu
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三、农户评级授信工作流程
3月初至5月末
5月31日
6月5日前完成，并做好宣 传准备工作。
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二、如何才能做好评级授信工作
（一）深刻领会农户评级授信工作的目的及意义。
农户评级授信工作目的：优化农村信用环境，寻找、培育及壮大
优质客户群，防控信贷风险，提高信贷资产质量，不断增强市场竞争
实力，为农村信用社健康持续发展做实基础工作。 农户评级授信工作的意义：立足当前着眼未来，以真实、准确、
公平、公正的评级授信结果获取广大农户的尊重与支持，为农村信用
三、农户评级授信工作流程
四、评级授信工作的重点环节
五、信用等级评定标准
六、评级授信结果的应用
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一、农户信用等级评定工作重要性
5月31日，王建成理事长在农户评级授信动员会上提出了“四个 ”需要，充分说明了此次评级授信工作的重要性。
（一）开展农户评级授信，是风险防控的需要
通过此次农户评级授信工作要力求评级授信结果全面、真实、准 确，在源头上有效遏制农户贷款中顶冒名、垒大户、户贷村用（厂用 、公司用）等违规发放及违约使用贷款行为。 评级授信作为“防新”的一项重要基础性工作，不仅十分必要， 更十分紧迫。
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（五）“三农”经济基础数据统计工作。
为有效保证农户评级授信工作扎实有效开展，县级联社要结合本地实际做 好“三农”经济基础数据统计工作，要以村、林场、连队或社区为单位。具 体内容包括但不限于以下内容： 1、农户基本情况：农户总数、常驻户数及人口数； 2、土地基本情况：村内耕地总面积，水田、旱田面积及亩年租金等，全村 常年外包地情况，如在林场、农场包地情况； 3、种植业基本情况：种类、亩数、亩成本、产量、单价、收入及利润等； 4、养殖业基本情况：种类、头只数量、成本、收入及利润等； 5、特色农业情况：如棚室、菌类、地栽等的亩数、成本、产量、收入等； 6、农户个体商户情况：包括商店、饭店、旅店、旅游、加工、收购及小型
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5、负债⑥*
主要通过评级授信人员的正确引导，由农户自述、人民银行征信系统查询、 核对房屋产权证书或通过其它方式调查获得，其它方式获取信息须与农户确认。
6、家庭收支⑦*
一是以事实为依据，实行差别化信用等级，促进农户“讲诚信、 用诚信、守诚信”意识，有效地克服贷前调查中凭经验、靠脸熟的弊 端，提高农村信用社的支农服务水平。
二是通过精细化管理可以实现信贷管理水平有效提升，促进农信
社健康发展。 三是通过评级授信工作的高标准严要求，可以提高信贷队伍整体
素质。对全省“防新降陈”、业务创新、体制机制建设等工作的开展
制造行业等数量、生产、收入情况；
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7、农民专业合作社类型、数量、经营方式、经营情况、成本及收入等； 8、劳务输出基本情况：土地流转式劳务输出、半农半工(打工)式输出 的人数、年收支情况等； 9、农民创业基本情况 ：青年返乡、妇女创业、农民办企等。 10、其它情况等等。 由于农村经济的多元化发展，各地“三农”经济发展特点也不尽相同， 各信用社或评定小组在进村入户时要具体掌握了解。 各基层信用社要建立村屯经济档案，且每年都要根据农村经济变化情况 进行调查和完善 “三农”经济档案资料。为适时调整经营策略提供有力的数 据支撑。
家庭收入：不能仅依靠农户自述，评定小组成员要根据农户生产经营情况、收入 主要来源与农户共同计算各项经营收入，力求真实准确。其他收入是指比较持续 稳定的其他收入来源，非一次性变现家庭资产而获得的收入。 家庭支出：即农户一年家庭农业生产的成本、费用、子女上学、生活消费等等需 要支出的费用。
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社的长远发展起着重大的意义。
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（二）周密部署，统筹兼顾，努力扩大评级授信工作成果。 县级联社要紧紧围绕省联社此次评级授信工作实施方案，结合自 身实际制定实施细则，要将此项工作与“防新降陈”、市场拓展、产 品创新以及拓宽服务领域等工作有机的结合起来，在有效控制信贷风 险的前提下敢于偿试、勇于创新，杜绝在农户贷款业务管理上思路狭 窄、钻牛角尖和走死胡同的做法，要用多样化的信贷产品满足多元化 的信贷资金需求，有效缓解农户评级授信后贷款规模下降等影响经营 成果的问题。
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2、居住信息②
3、注册信息③及门店信息④
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4、资产状况⑤*
a、房产类：农村住宅:农户宅基地；商品房、商服房:农户可有效抵押的房产。采集信息时要 看到产权证的有效证明或房产证，直观判断商品房或商服房是否已经对外担保。 b、房产、车辆、畜禽及其它资产以采集时点的实物为准，具体价值参照采集期间市场价值测 算，其它资产应登记资产明称。 c、承包田:农户享受国家直补的耕地，包括自有承包耕地和土地流转取得的土地。其价值=土 地亩数×亩年租金×剩余年限，亩数以发放粮食直补补贴证、折、卡（流水）换算为准。 d、外包地:农户为扩大生产租赁他人(农户、林场、农场等)耕地，外包地价值=土地亩数×亩 年租金×(剩余年限-1)，以承包合同为准（须辨别真伪）。 e、其它资产：如五荒(统计过的除外)、林地、水面、未变现产品及易变现其他物资等等。 f、贷币资金：信用社入股情况以内部查询金额为准。其它贷币资金以存单、保单、折、卡 （流水）为准，准确辨别是否为评级授信而虚增存款情况，同时也以通过存单看农户金 融业务是否以信用社为主（本表家庭收支中需要填写）。
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7、家庭成员⑧
8、客户声明及签字⑨
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农户综合素质调查问卷
尊敬的农户朋友您好： 首先，感谢您多年来对农村信用社工作的大力支持。为了您周边的“诚信” 环境进一步优化，信用社为您提供更加优质的金融服务，目前我社正在开展农户 信用等级评定工作，为保证信用评级结果的公平、公正、真实，现需要您客观公 正的对 户的综合素质进行评价，下面您只须在相应问题答案后面“□” 内划“√”号即可。 农户信息采集时以抽样调 （一）邻里关系。较好 □ 较差 □ 查的方式，随机抽取一部 分农户对参与评级授信的 （二）家庭关系。和睦 □ 较差 □ （三）遵纪守法。近三年无违法乱纪行为 □ 农户综合素质予以评价。 随机抽取农户应在20%以 近三年有违法乱纪行为 □ 上，参与评级授信农户的 调查问卷应在3-5张。 （四）家庭资产。在本村家庭资产较好 □ 在本村家庭资产一般 □ 在本村家庭资产较差 □ 再次感谢您对我社工作的支持，如果您对我社提供金融服务还有什么意见或 建议，希望您能够及时向我社提出，我们会认真研究您的意见及建议。 谢谢！
，起到强大的促进作用。
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（四）开展农户评级授信，是农村和谐社会建设的需要
省十一次党代会提出树立民主法治、公平正义、诚信友爱、充 满活力、安定有序的和谐龙江形象。 加强农村信用体系建设，对于加快社会信用体系建设具有重大
四、评级授信工作的重点环节*
（一）农户信息采集*
农户信息采集是此次评级授信工作依据的重要来源，决定着评级授信结果 的公平、公正，也直接关系到今后农户信贷业务的风险，此环节在全省奋战120 天中，占了67%。采集表中有九个部分，下面我们共同学习一下。
1、农户身份信息①
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（二）开展农户评级授信，是科学发展的需要
一是有利于农村信用社深入了解“三农”产业结构调整进度及农 户信贷资金需求变化情况，适时调整经营方针和策略，创新信贷产品 ，拓展业务空间。
二是有利于提高办贷效率和服务质量，缓解农户贷款面广、量大
抽 查 县 达 到 100 %， 抽 查 信 用 社 达 到 30 % 以 上
宣传工作开始后，6月 10日—8月31日
9月1日－10日
9月11日－13日
9月14日－15日
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展，实现信用社与“三农”共盈的效果。
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（三）开展农户评级授信，是精细化管理的需要
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（三）做好宣传、培训、检查、指导、答异及信息反馈工作。
县级联社的评级授信宣传工作要做到农户家喻户晓，要切实抓好
评级授信培训工作，使每名评级授信人员都要学会和掌握与农户沟通 的技巧和方法，必须正确理解和认识评级授信的目的、意义及原则， 全面掌握数据采集、资料收集的方式及指标评价标准。市、县两级联 社要勤于检查和指导，建立信息反馈绿色通道，组织有关人员研究和 解决评级授信期间遇到的困难和问题，并要逐级做好向省联社信贷部 的信息反馈工作。
常关键的作用，是评定农户信用总体情况的重要依据，此项工作务必
做实做细，要作为省、市、县三级联社评级授信督导检查工作的重点。 同时也要将评分的依据作为农户咨询信用等级差别时的重要依据。
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的现实意义。
此次农户评级授信工作我们把 农民“无形”的信用进行量化， 转化为支持农民创业的“有形”财富，让农民认识到讲诚信的好处和 实惠，能极大调动他们参与信用建设的积极性，对农村信用体系建设 也会起到强有力的推动作用。
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（四）个人征信记录、历年贷款记录查询确保真实有效。
个人征信记录、历年信用社贷款记录（包括历年贷款明细、台账、 业务调查、业务检查、稽核检查等）在此次评级授信过程中将起到非
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主要内容
一、农户评级授信工作的重要性 二、如何才能做好评级授信工作
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三、农户评级授信工作流程
3月初至5月末
5月31日
6月5日前完成，并做好宣 传准备工作。
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二、如何才能做好评级授信工作
（一）深刻领会农户评级授信工作的目的及意义。
农户评级授信工作目的：优化农村信用环境，寻找、培育及壮大
优质客户群，防控信贷风险，提高信贷资产质量，不断增强市场竞争
实力，为农村信用社健康持续发展做实基础工作。 农户评级授信工作的意义：立足当前着眼未来，以真实、准确、
公平、公正的评级授信结果获取广大农户的尊重与支持，为农村信用
三、农户评级授信工作流程
四、评级授信工作的重点环节
五、信用等级评定标准
六、评级授信结果的应用
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一、农户信用等级评定工作重要性
5月31日，王建成理事长在农户评级授信动员会上提出了“四个 ”需要，充分说明了此次评级授信工作的重要性。
（一）开展农户评级授信，是风险防控的需要
通过此次农户评级授信工作要力求评级授信结果全面、真实、准 确，在源头上有效遏制农户贷款中顶冒名、垒大户、户贷村用（厂用 、公司用）等违规发放及违约使用贷款行为。 评级授信作为“防新”的一项重要基础性工作，不仅十分必要， 更十分紧迫。
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（五）“三农”经济基础数据统计工作。
为有效保证农户评级授信工作扎实有效开展，县级联社要结合本地实际做 好“三农”经济基础数据统计工作，要以村、林场、连队或社区为单位。具 体内容包括但不限于以下内容： 1、农户基本情况：农户总数、常驻户数及人口数； 2、土地基本情况：村内耕地总面积，水田、旱田面积及亩年租金等，全村 常年外包地情况，如在林场、农场包地情况； 3、种植业基本情况：种类、亩数、亩成本、产量、单价、收入及利润等； 4、养殖业基本情况：种类、头只数量、成本、收入及利润等； 5、特色农业情况：如棚室、菌类、地栽等的亩数、成本、产量、收入等； 6、农户个体商户情况：包括商店、饭店、旅店、旅游、加工、收购及小型
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5、负债⑥*
主要通过评级授信人员的正确引导，由农户自述、人民银行征信系统查询、 核对房屋产权证书或通过其它方式调查获得，其它方式获取信息须与农户确认。
6、家庭收支⑦*
一是以事实为依据，实行差别化信用等级，促进农户“讲诚信、 用诚信、守诚信”意识，有效地克服贷前调查中凭经验、靠脸熟的弊 端，提高农村信用社的支农服务水平。
二是通过精细化管理可以实现信贷管理水平有效提升，促进农信
社健康发展。 三是通过评级授信工作的高标准严要求，可以提高信贷队伍整体
素质。对全省“防新降陈”、业务创新、体制机制建设等工作的开展
制造行业等数量、生产、收入情况；
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7、农民专业合作社类型、数量、经营方式、经营情况、成本及收入等； 8、劳务输出基本情况：土地流转式劳务输出、半农半工(打工)式输出 的人数、年收支情况等； 9、农民创业基本情况 ：青年返乡、妇女创业、农民办企等。 10、其它情况等等。 由于农村经济的多元化发展，各地“三农”经济发展特点也不尽相同， 各信用社或评定小组在进村入户时要具体掌握了解。 各基层信用社要建立村屯经济档案，且每年都要根据农村经济变化情况 进行调查和完善 “三农”经济档案资料。为适时调整经营策略提供有力的数 据支撑。
家庭收入：不能仅依靠农户自述，评定小组成员要根据农户生产经营情况、收入 主要来源与农户共同计算各项经营收入，力求真实准确。其他收入是指比较持续 稳定的其他收入来源，非一次性变现家庭资产而获得的收入。 家庭支出：即农户一年家庭农业生产的成本、费用、子女上学、生活消费等等需 要支出的费用。
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社的长远发展起着重大的意义。
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（二）周密部署，统筹兼顾，努力扩大评级授信工作成果。 县级联社要紧紧围绕省联社此次评级授信工作实施方案，结合自 身实际制定实施细则，要将此项工作与“防新降陈”、市场拓展、产 品创新以及拓宽服务领域等工作有机的结合起来，在有效控制信贷风 险的前提下敢于偿试、勇于创新，杜绝在农户贷款业务管理上思路狭 窄、钻牛角尖和走死胡同的做法，要用多样化的信贷产品满足多元化 的信贷资金需求，有效缓解农户评级授信后贷款规模下降等影响经营 成果的问题。
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3、注册信息③及门店信息④
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4、资产状况⑤*
a、房产类：农村住宅:农户宅基地；商品房、商服房:农户可有效抵押的房产。采集信息时要 看到产权证的有效证明或房产证，直观判断商品房或商服房是否已经对外担保。 b、房产、车辆、畜禽及其它资产以采集时点的实物为准，具体价值参照采集期间市场价值测 算，其它资产应登记资产明称。 c、承包田:农户享受国家直补的耕地，包括自有承包耕地和土地流转取得的土地。其价值=土 地亩数×亩年租金×剩余年限，亩数以发放粮食直补补贴证、折、卡（流水）换算为准。 d、外包地:农户为扩大生产租赁他人(农户、林场、农场等)耕地，外包地价值=土地亩数×亩 年租金×(剩余年限-1)，以承包合同为准（须辨别真伪）。 e、其它资产：如五荒(统计过的除外)、林地、水面、未变现产品及易变现其他物资等等。 f、贷币资金：信用社入股情况以内部查询金额为准。其它贷币资金以存单、保单、折、卡 （流水）为准，准确辨别是否为评级授信而虚增存款情况，同时也以通过存单看农户金 融业务是否以信用社为主（本表家庭收支中需要填写）。
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8、客户声明及签字⑨
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农户综合素质调查问卷
尊敬的农户朋友您好： 首先，感谢您多年来对农村信用社工作的大力支持。为了您周边的“诚信” 环境进一步优化，信用社为您提供更加优质的金融服务，目前我社正在开展农户 信用等级评定工作，为保证信用评级结果的公平、公正、真实，现需要您客观公 正的对 户的综合素质进行评价，下面您只须在相应问题答案后面“□” 内划“√”号即可。 农户信息采集时以抽样调 （一）邻里关系。较好 □ 较差 □ 查的方式，随机抽取一部 分农户对参与评级授信的 （二）家庭关系。和睦 □ 较差 □ （三）遵纪守法。近三年无违法乱纪行为 □ 农户综合素质予以评价。 随机抽取农户应在20%以 近三年有违法乱纪行为 □ 上，参与评级授信农户的 调查问卷应在3-5张。 （四）家庭资产。在本村家庭资产较好 □ 在本村家庭资产一般 □ 在本村家庭资产较差 □ 再次感谢您对我社工作的支持，如果您对我社提供金融服务还有什么意见或 建议，希望您能够及时向我社提出，我们会认真研究您的意见及建议。 谢谢！
，起到强大的促进作用。
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省十一次党代会提出树立民主法治、公平正义、诚信友爱、充 满活力、安定有序的和谐龙江形象。 加强农村信用体系建设，对于加快社会信用体系建设具有重大
四、评级授信工作的重点环节*
（一）农户信息采集*
农户信息采集是此次评级授信工作依据的重要来源，决定着评级授信结果 的公平、公正，也直接关系到今后农户信贷业务的风险，此环节在全省奋战120 天中，占了67%。采集表中有九个部分，下面我们共同学习一下。
1、农户身份信息①
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一是有利于农村信用社深入了解“三农”产业结构调整进度及农 户信贷资金需求变化情况，适时调整经营方针和策略，创新信贷产品 ，拓展业务空间。
二是有利于提高办贷效率和服务质量，缓解农户贷款面广、量大
抽 查 县 达 到 100 %， 抽 查 信 用 社 达 到 30 % 以 上
宣传工作开始后，6月 10日—8月31日
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