不良贷款清收讲义PPT精选文档

能力； （2）摸清担保是否办理抵押手续和保证人是否
签署合同； （3）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发
放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提 供依据； • （4）对其采取诉讼清收前一定要下达催收通 知单，限定还款时间，到期依法清收。
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九、贷款期限设置不合理 定义：是指借款时由于贷款审批权限等原因，
放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提 供依据； （5）对于不履行担保义务的担保人，和应承担 债务的借款人财产继承人，依法提起诉讼，要 求其承担连带责任和还款义务。
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八、有能力还款拒不还 定义：是指借款人经营正常，贷款到期后改
变贷款用途或以种种借口搪塞、推诿，拒 不还款的。
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• 清收处理方法： （1）要摸清借款人以及担保人经营状况和经济
停、解散或撤销，相关程序已经终结的；二是 借款人担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散 或撤销，但已完全停止经营活动，被县级以上 工商行政管理部门依法注销，吊销营业执照的； 三是借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、 解散或撤销，但已完全停止经营活动或下落不 明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工 商年检的；在本行对借款人和担保人进行追偿 后，未能收回的债权。
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银行在诉前保全中常见问题
• 1、超值抵押物的保全问题 • 2、超标抵押物的保全问题 • 3、抵押物被他人先行查封的保全
问题
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• 1、银行应努力争取先行保全自身债权的抵 押物，防止陷入被他人先行查封后的被动。 2、加强与法院的沟通，尽可能地查封被申 请人的其他财产（含抵押给其他债权人的 抵押物），以便在日后的诉讼及执行过程 中处于主动地位。
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• 清收处理方法： （1）要理清贷款产生的年限、责任人、调查、
审批以及贷后管理等每个环节情况； （2）查清第二还款来源，分析第二还款来源实
现的可能性，尽最大能力减少损失； （3）根据借款人和担保人目前的现状分别收集
以下证明材料：（1）法院或破产管理人出具 证明（2）县级及县级以上工商行政管理部门 注销、吊销证明和财产清偿证明；（3）县级 及县级以上工商行政管理部门查询证明和财产 清偿证明。
所Байду номын сангаас订的还款计划不符合借款用途实际时 间，而产生逾期或预计到期无法履约偿还 的贷款。
清收处理方法：可采取展期、借新还旧、 限时收回等措施办理和收回。
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• 上述九种类型的问题贷款清理还必须着重 甄别是否存在内部员工借职务之便谋取个 人利益，将贷款变为自用（或作为费用）、 亲戚朋友使用，人为变为损失类贷款，以 及内外勾结的骗贷行为。
息收入之间的关联关系，提供相关依据； （2）由经办人和时任分管负责人以及时任
“一把手”签字证明，证明贷款未实际发 放，而是空收利息虚增利润。
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三、空收空转 • 定义：一是指明知是历年无法收回，债权
已经悬空的贷款，在原有债权凭证真实的 基础上，为完成双降、收息等任务，由内 部人员办理全流程贷款手续形成的贷款； 二是近几年新发放的贷款，因工作不到位 或到期收回率考核等原因，未与借款人见 面，由内部人员办理全流程贷款手续形成 的贷款。
机构内部工作人员自身或内外勾结，以伪造、 编造的虚假借款人身份信息材料，以虚假借款 人名义在本行取得贷款的行为
清收处理方法： （1）要在身份证核查系统查询身份证号与姓名
是否相符； （2）在内部系统中查询所用身份证号是否真实； （3）确定经办人、受益人。
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2、冒名贷款。是指实际借款人冒他人之名 借款。凭证署名借款人存在，但并不知情（或 予以否认），本人也未在申请书及借款合同上 签字确认，机构内部工作人员自身或内外勾结， 利用所掌握的他人身份证明材料，取得本行贷 款的行为。
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五、经营困难 定义：是指借款人在借款后，在使用贷款资
金过程中，因市场因素投资失败或自身经 营管理不善等原因，出现亏损，资金链断 档导致无法使用第一还款还清的贷款，或 者借款人遭受重大自然灾害，或者意外事 故损失巨大且不能获得保险赔偿，或者经 保险赔偿后，确实无力偿还部份或全部债 务。
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• 清收处理方法： （1）首先对借款人、担保人下发催收通知单保全债权； （2）对遭受重大自然灾害或意外事故的，要收集意外事
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案
例
• 早在2006年初,某房地产公司在对某银行近 亿元贷款即将到期之际，与第三人签订了 房地产买卖合同，约定将其开发楼盘一至 三楼的商铺以明显低于市场的价格进行转 让。该银行发现后，立即向法院申请诉前 保全，随后又对该房产买卖合同提起了撤 销之诉。随着省高院判决的生效，该公司 恶意转移财产的计划彻底破灭，银行的债 权也得到了有效保护。
不良贷款清收
主讲部门：风险控制部 主 讲 人：阮建斌
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不良贷款类型
• 一、假、冒、借名贷款 • 二、以贷收息贷款 • 三、空收空转 • 四、关停倒闭 • 五、经营困难 • 六、下落不明 • 七、借款人死亡 • 八、有能力还款拒不还 • 九、贷款期限设置不合理
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不良贷款清收方法
一、假、冒、借名贷款 1、假名贷款：是指凭证署名的借款人不存在，
清收处理方法： （1）是要在身份证核查系统中查询身份证号与
姓名是否相符； （2）在内部系统中查询所用身份证号是否真实； （3）要确定经办受益人。
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3、借名贷款。是指借款人存在，合同借款人与 资金实际使用人非同一人，但合同借款知情并 认可实际用款人以其名义贷款。清理时，借款 人、实际用款人之一无条件、全额承接贷款债 务（或两人无条件、分比例、全额承接贷款债 务）。具体可分两种情况：（1）贷款由借款 人本人办理，资金为他人（实际用款人）使用； (2)贷款非借款人本人办理，贷款手续由实际 用款人以借款人名义办理，合同借款人本人未 在申请书及借款合同上签字，资金为合同借款 人认可的他人（实际用款人）使用。
故证明，保险赔偿证明和财产清偿证明，用于分析还款 能力； （3）对借款人短期内确无力偿还，而担保人有能力偿还 的，采取有效手段，实现第二还款来源用于偿还借款； （4）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、 审批以及贷后管理人员，为追责提供依据； （5）经查明确属私借村用的村组债务，由村委会在催收 通知单上签章证明，并由街、镇经管站在村级债务证明 上签章确认。
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诉前保全优点
• 诉前保全是我国民事诉讼法的一项基本制度， 也是银行有效维护债权的重要手段，是指法院 在民事案件受理前，因情况紧急，为了不使利 害关系人合法权益受到难以弥补的损害，根据 利害关系人的申请，对被申请人的财产或争议 的标的物依法采取的一种民事强制措施。它是 民事诉讼中一项重要的保障制度，在我国目前 信用意识缺乏的情况下，对防止诉讼当事人恶 意转移、藏匿、毁损或挥霍其占有的争议财产 或有关财产发挥着重要的作用，在保障当事人 合法权益的同时，也保障了将来生效判决的有 效执行，有助于维护审判的严肃性。
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诉前保全要件
• 1、利害关系人只能在情况紧急的情况下申 请诉前保全。
• 2、诉前保全必须由申请人提供担保。 • 3、拟提起的诉讼必须是给付之诉。 • 4、诉前保全的申请人必须是利害关系人。
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诉前保全申请
• 申请诉前保全需提交齐全的申请资料，主 要包括：诉前保全申请书、担保书及证明 情况紧急的证明材料;证明申请人与被申请 人有直接利益关系的证明材料；申请人与 被申请人主体资格证明材料等。
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七、借款人死亡 • 定义：是指借款人死亡，或者依照《中华
人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或 死亡。本行依法对其财产或者遗产进行清 偿，以及要求借款人直系亲属代偿，并对 担保人进行追偿后未能收回的债权。
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• 清收处理方法： （1）收集死亡证明； （2）要求继承借款人遗产的相关人员承担债务； （3）对于有担保的，担保人必须履行担保义务； （4）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发
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• 清收处理方法： （1）查找申请书、合同书、借据等原借款原始
债权凭证； （2）分清空转的年限和次数以及相关办理、审
批人员以及原第一责任人，并追溯首贷日； （3）分析了解空收空转的原因，并收集相关依
据； （4）要将空转前的真实借据、合同等债权凭证
以及调查、审批等一揽子资料清理归档。
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四、关停倒闭 定义：一是指借款人和担保人依法宣告破产、关
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六、下落不明 定义：是指借款人办理贷款后，因种种原因
外出，长期不在新洲区内工作、居住和外 迁外逃，致使下落不明无法清收的贷款。
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• 清收处理方法： （1）要向担保人签发催收通知单并取得回执，要求
其履行担保责任。对于拒不履行担保义务的，采取 诉讼方式保全、清收债权； （2）对于无第二还款来源的，由村级（含）以上出 具证明，同时由农商行2名以上（含）正式在编在 岗员工签字证明其下落不明； （3）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的 调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据； （4）对于有诉讼时效的贷款采取诉讼、公告送达、 缺席判决等方法和手段予以保全债权。
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清收处理方法： （1）要下向立据人下达催收通知单，由立据
人在催收通知单上签字或说明此笔贷款实 际用款人姓名，办贷时签字原因，自己应 承担的债务份额； （2）对于非立据人本人签字贷款，由实际用 款人在借据复印件上说明此款由其所借， 并列出还款计划，承诺本人承担债务。
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二、以贷收息贷款 • 定义：为完成收息任务而发放的贷款。 清收处理方法： （1）各二级支行要查找贷款本金出账后与利
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