消费金融与电子商务电子商务专业毕业论文

消费金融与电子商务

序言：

2010 年 3 月 1 日，国第一家消费金融公司——北银消费金融公司正式开业，这种在国外有着百年历史的金融中介，开始步入中国百姓生活。北银消费金融公司的开业，标志着信贷消费进入居民日常消费生活，对于有效推动银行业在新业务平台上开展对居民消费金融服务、增进消费增长、促进我国经济发展方式由投资推动型向消费驱动型转变具有重要的探索意义。

我国的经济现状：

根据《经济参考报》最近的一篇文章显示，过去十年，

我国城镇居民人均可支配收入增长1.8倍，扣除价格因素，

年均实际增长9.2%。与此相对应，我国社会消费品零售总额

从4.8万亿元增长至18.4万亿元，年均增长1.6%。一些专

家测算，2001～2004年，社会消费品零售总额从4万亿元至

6万亿元，每两年迈上一个万亿台阶；2005～2007年，每年

迈上一个万亿台阶；2008～2011年，每年迈上2～3个万亿

台阶。增长速度不断加快。到2020年，建成全面小康社会

之后，社会消费品零售总额每年会迈上3～5个万亿台阶。

按照“十二五”规划，到2015年，我国社会消费品零售总

额要翻一番，达到32万亿元。到2020年，再翻一番的可能

性比较大。届时，我国消费总规模将达到64万亿元。

消费率过低是中国经济的一个突出问题

1977至2007年间,世界平均最终消费率保持了较高且稳定的发展态势, 而我国明显偏低。如果将这个阶段划分成四个时间段, 可分别得到世界、不同收入国家及我国在这四个阶段中年均值的变化情况（见表1）。

表 1 世界平均及不同收入水平国家年均最终消费率( % )

资料来源:根据世界银行世界发展指标数据库最终消费率数据整理

表中数据显示,在1977 - 1983年、1984 - 1990年、1991 - 1997年、1998 - 2007年四个阶段中,世界年均最终消费率分别为75.9%、76.3%、76.9%、78.2% ,而同期我国年均最终消费率分别仅为65.4%、63.5%、57.9%、56.9% ,分别低于世界年均水平10.4、13.2、19.0、21.3个百分点。显然,我国最终消费率远远低于世界平均水平,不仅如此,我国最终消费率与世界平均水平的差距还有进一步扩大的趋势。

加上相应的国际收支不平衡问题进一步加剧，进而出现国流动性过剩，刺激过度投资和资产价格膨胀，价格稳定面临潜在压力，这已成为中国宏观经济需要应对的最突出挑战，而信贷消费的出现，可以刺激国民消费，拉动需，在一定程度上也够增加国民消费生活水平，可谓一举多得。

一、消费信贷业务

（一）、概述

⒈概念

消费信贷是当前世界居于主体地位的信用消费模式，一

般认为消费信贷有广义和狭义之分。广义上的消费信贷也称消费信用，它是指金融业或商业机构向有支付能力的消费者提供的信贷。狭义的消费信贷即指消费贷款，是以刺激消费，提高居民生活水平为目的、以居民未来收入做担保、由金融机构向消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。

⒉特点

⑴额度小而市场大，借款人分布广泛，风险相对较小

消费信贷的客户是作为自然人的消费者，其信贷户数量多且非常分散，从而贷款风险高度分散。另外一般单笔消费贷款金额较小，相应可能发生损失的金额很小，而且个人消费贷款一般都有相应的抵押担保或信用担保，其风险相对较小。

⑵贷款目的明确

消费者进行消费贷款的目的是消费，是特定用于购买一些其所需的耐用消费品或是支付劳务方面的消费。

⑶个人消费信贷收益丰厚，规模效益明显

起步时，银行要设立专门的部门，在营销上花功夫，而借款人不多，贷款金额又小，显然投入大产出小。但这种局面是暂时的，当人数、金额上升到一定数量时，情况就截然

相反了。另外个人消费信贷业务常常与银行信用卡、个人投资理财、个人结算、代理收付、代理保险、担保见证、信息咨询和储蓄业务等有关联，有利于带动这些业务全面发展，带来多方面的手续费和利息收入，也有利于以贷引存，综合效益提高。因此，个人消费贷款一开始就比企业贷款规，好操作。

⒊个人消费贷款种类

（二）、消费金融的主要用途

2006年国民经济生产总值为26 971．64亿美元，年增

长10．7％，这标志着我国已经进入中低收入国家水平；此外，近几年我国努力扩大居民消费，居民在住房、医疗、旅游、文化、体育、娱乐等方面的消费与日俱增。通过消费信贷方式把消费资金的剩余部分暂时贷给消费资金不足者?有利于促进即期消费和居民消费结构的升级。如下图所示：

（三）、消费信贷的不断发展可以完善金融机构

消费信贷作为商业银行的基本业务之一，对于提高银行资金配置效率，扩宽金融业务发展空间，通过合理的消费信贷配置资金比例，合理安排资源在投资和消费领域的分配，可以提高信贷资金配置的整体效率。此外，消费信贷业务种类繁多，创新产品不断，可以丰富银行金融业务。

与信用卡相比：

劣势：在分期业务上看，信用卡消费分期占据绝对优势，消费金融面临着一个强大的对手；；

优势：从融资工具看，信用卡对每个人都是一个价格政策，透支罚息18%，但消费金融是根据每个人不同信用状况制定不同价格，可以吸引更多不同层次客户

二、北银消费金融公司

1、公司简介

1.1 公司发展过程

作为试点城市之一，市政府积极推动消费金融试点工作。市拥有巨大消费市场，蕴含无限业务发展潜力。

2009年8月，《消费金融公司试点管理办法》的颁布，以成立消费金融公司方式，为商业银行无法惠及的个人提供新型金融服务，有效拉动国市场需，加速经济社会发展。

中国银监会对北银消费金融公司的筹建与开业给予大力支持。银监局指出，银行有幸被批准在率先设立消费金融公司，是银行的荣耀，更是银行肩负的重任，希望北银消费金融公司业务办出特色。

银行各级领导均表示强烈支持，董事会、行党委高度重视，在人员配备、系统建设、风险防、业务准备方面提出具