目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议
银行卡助农取款存在问题及建议――以ⅩⅩ农信联社为例
银行卡助农取款存在问题及建议――以ⅩⅩ农信联社为例银行卡助农取款服务是人民银行贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，解决农村金融服务空白地区农民取款难问题，改善农村地区支付服务环境，提升农村金融服务水平的创新举措。
ⅩⅩ农信联社自ⅩⅩ年7月开展助农取款业务以来，在人行ⅩⅩ市支行的大力支持下，全社上下统一思想、高度重视，较快的完成了辖内389个行政村助农取款服务需求的调研及POS机具的布放工作。
银行卡助农取款服务点的设立，为农村居民“不出村、零成本、无风险”支取涉农补贴、养老补贴等资金，建立了金融服务渠道。
一、基本情况ⅩⅩ地处浙江省中部，全市总面积1739平方公里，辖内有6个街道、11个镇和1个乡、389个行政村，总人口80.2万。
目前我市主要由农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行三家银行业金融机构在各行政村以布放电话pos方式开展助农取款服务。
截止2013年6月底，共设立银行卡助农取款服务点281个，其中：ⅩⅩ农信联社布设165个（占58.71%）、邮政储蓄布设114个（占40.56%）、农业银行布设2个（占0.73%）。
（一）ⅩⅩ农信联社助农取款服务点商户构成。
按业务功能分为：148个服务点开展小额取现、查询等业务，17个服务点同时开展代理转账试点业务。
按商户类型分为：代销店、便利店、超市、药店等88个（占53.33%）；农村生产型企业、商贸公司、养殖场、合作社等2个（占1.21%）；农村卫生室、医疗站2个（占1.21%）；便民服务中心49个（占29.7%）；幼儿园1个（占0.6%）；小餐馆2个（占1.21%）；村个体户、村民代表21个（占12.73%）。
按经办人员文化素质分为：初中及以下学历134人（占81.2%）；高中学历27人（占16.4%）；大专及以上学历4人（占2.4%）。
按经办人员年龄结构分为：30岁以下4人（占2.4%）；30-40岁19人（占11.5%）；40-50岁65人（占39.4%）、50-60岁44人（占26.7%）；60岁以上33人（占20%）。
关于银行卡助农取款服务中存在的问题及对策
理终 端综 合效能 低 ， 助农取 款 服务未 完全 便 民 。
９ ０
员的人工费用全部由商户承担 ，增加了商户的 经营成本 ， 商户利益缺失 ， 影响了助农取款服务
务点后期 回访 、巡检和故障维护的人工与交通 费用更高些。 另一方面 ， 服务点实际收益与商户
金
融
期望值存在差距。 由于取款 、 查询服务过程不收
费， 但却产生 了一定 的通讯费用 ， 特别是部分服 务点查询业务频繁 ， 通讯费过高。 人民银行对助
农 取款 服务 点 的服 务 收费标 准给 予 了明确 ， 即： 余 额查 询不 收费 ； 本 行 同城取 款不 收费 ； 异 地或 跨 行取 现手 续费 收取 通过 系统 自动设 置从 银行 卡 内直 接扣 收 ；严 禁 服务点 向持 卡人 收取 任何
需 要改 进 。
存在的问题 （ 一） 银 行 卡助农 取款 需 求的地 域分 布 不均
一
、
点仅能满足农民取钱和查询的需要 ，服务功能 单一 ， 尚不能办理存款 、 转账 、 代理各种缴费等 业务 ， 特别是农村就近存款的问题尤显突出。 （ 三） 成本 的 高投 入 影响 了收单 行和 商 户的
款额 少 的地 区需 要较 低 。对 于人 口集 中度较 低
的边远村屯， 不仅取款需求小 ， 代理支付点的选 择也存在一定难度。当前农村助农取款服务点
的设置还不够科学 ， 机具存在着摆布不均衡 、 辐 射面不宽和设点力度不够大等突出现象 。特别 是国有商业银行绝大多数助农取款服务点未真 正设在乡镇以下的行政村 。而且就算有助农取 款服务网点 ，也仅仅只能满足农民取现和查询 的需要 ， 服务功能 比较单一 ， 尚不能办理存款 、 代理各种缴费等业务 ，特别是农村就近存款的
村镇银行服务“三农”的不足与建议
村镇银行服务“三农”的不足与建议
一、村镇银行服务“三农”的不足
村镇银行作为支持“三农”的重要力量，发挥着至关重要的作用。
但是，村镇银行服务“三农”仍存在一些不足。
（1）金融服务力度不够。
由于村镇银行资金投入到“三农”的比例较低，金融服务力度不够，贷款和贴现资金分配不充足，有效的金融服务和金融就业机会不能充分地满足“三农”的发展需求。
（2）缺乏农业创新投资。
村镇银行对于农业的创新投资能力较弱，也没有足够的投资支持农业有效投资和发展，以实现农业结构调整和转型升级的目标，从而为“三农”提供共同发展的保障。
（3）金融服务结构不合理。
村镇银行服务“三农”的金融服务结构存在问题，长期以来，金融服务偏向传统农业，投资领域和发展方向缺乏多元化，无法满足经济社会发展对多样化、创新的金融服务需求。
（4）重视营运技术不足。
村镇银行投入到服务“三农”的营运技术资源较少，技术人员素质低，信息化程度较低，缺乏金融技术服务专家，无法充分发挥金融技术优势，提高“三农”服务的水平。
二、改善村镇银行服务“三农”的建议
（1）加大金融服务力度。
基层反映：目前银行卡助农取款业务存在的问题及建议
基层反映：目前银行卡助农取款业务存在的问题及建议存在的问题一是普及率不高。
各涉农银行为了维护本行的客户群及避免存款流失，均对“农村特约商户小额取现业务”受理银行卡的品种作了限制，布放的电话POS机仅限于对本行发放的银行卡受理转账、取现业务，尚未对其它行卡开放此功能。
二是收益群体不广。
目前在行政村，符合开办小额取现业务、有一定经营实力和规模的特约商户数量较少，主要以便民店、小超市为主，而这些便民店、小超市的营业执照或税务登记证等证件往往不够齐全，不能完全符合特约商户的申报条件，可发展的特约商户数量不多。
三是管理不到位。
首先，开办小额现金支取业务的特约商户营业场所设施较为简陋，少数合作商户对电话POS机具交易单据等重要凭证资料保管不严，未建立小额现金支付登记簿或登记信息不完整，容易引发银行卡欺诈等事件。
其次，地处偏僻农村的助农取款服务点开展现金取款业务，其安防设施难以达到相应标准。
四是资金筹措难。
目前服务点备付现金的来源主要有两种，一种是自备现金即由商户自筹资金，另一种是收单机构垫款，但垫款的比例很低。
备付金不足也导致助农取款业务难以发挥其应有的作用。
建议：一是推进服务点建设。
服务点建设是一个长期、渐进的过程，各收单银行应根据本地实际情况，从软硬件两方面分别着手深人推进服务点延伸服务，构建便民服务的长效机制。
二是加大“一卡通”业务推广力度。
确保同一苏木镇范围内的所有财政、农业、社保、卫生医疗等惠民补贴发放到一张银行卡上，原则上要按照各收单银行分片的范围，由该行无偿建立助农取款服务点，真正实现各种补贴发放、小额取现、查询和缴费业务“一卡通”，为涉农补贴的集中发放提供保障，提高服务点业务运行效率。
三是建立健利益补偿机制。
首先建议财政部门借鉴“家电下乡”的经验，根据助农取款机具的布放量、服务点的数量等因素对收单银行给予一定的推广成本补贴，或由税务部门给予一定的税收减免，支持收单银行开展助农取款服务;其次是建议由收单银行的总行一级统筹推广助农取款服务，加大对欠发达地区的资金扶持力度，减少县域银行资金压力。
银行卡助农取款服务现状、问题与对策
二、 银 行 卡 助 农 取 款 服 务 存在 的 主 要 问题 （ 一） 助农 取 款 服 务 点 现 金 供 应 不 足 。根 据有 关 规 定 ， 助
费、 查询等功能 ， 农 民能顺利办理业务 ， 但农 信社和农商行所 使用的 Ｐ Ｏ Ｓ 机是银联公 司的 ， 没 有转账 、 缴费 、 查询等 功能 ，
现金 ， 而且几乎没有安保 措施 ， 签约 商户就 成 了不法 分子 瞄 准的 目标 。据反 映汝 城邮政 银行 的助农取 款服务点 签约商 户 井坡 乡平 潭 村 邓 康 ， 在悬挂 标识牌 后一 个多 月店铺 就发 生了被 盗事件 ， 被盗现 金 ３ ０ ０多元 ， 烟酒 等货物 ２ ０ ０ ０多元 ， 损 失 总 价值 ３ ０ ０ ０多 元 。 （ 三） 助 农 取 款 服 务 点 营 业 时 间无 法 保 证 。银 行 助 农 取
念意识转变不过来 ， 导致部分 助农取 款服务 点业务量 奇低 ， 有 的 至 今 未 发 生 一笔 业 务 。 （ 五） 助农 取 款 服 务 点 机 具 功 能 不 全 。据 调 查 ， 农行、 邮 政 银 行 服 务 点 使 用 自主 开 发 的 电话 终 端 机 均 具 备 转 账 、 缴
不足、 安全存在隐患、 持续经营困难 等问题 ， 对银行助农取款 服务点 的正常运行带来了不利影响 ， 亟 待采 取措施切实加 以
解决 。
一
、
银 行 卡 助农 取款 服 务 的基 本 现 状
（ 一） 助 农 取 款 服 务 点 设 置 情 况 。调 查 显 示 ， 截至 ２ ０ １ ２ 年１ ０月 ， 郴 州 辖 内 ８个 县 市 银 行 金 融机 构 已 在辖 内 各 村 、 镇 设立助农取款服务点 ２ ４ ５ １ 个， 占行 政 村 总 数 的 ９ ２ ． ４ ％， 平 均 每个 点 服 务 １ ５ ８ ７人 。其 中 ， 有 ５个 县 已实 现 了 助 农 取 款 服 务行 政 村 全 覆 盖 。
银行卡助农取款业务发展现状及对策建议
是强化现场监督检查。 《 银 行 卡 收 单业 务 管理 办 法 》 出台 以 后 ， 人
关键 词 ： 助农 取 款 业务 风 险 意 见 建 议
银行卡助农取款服务是金融部 门全面落实党 中央各项扶农惠农政
策、 助力 社 会 主 义 新 农 村 建设 的一 项 创 新 之 举 ， 这 种 新 型 支 付 服 务 模 式 依托 “ 银行卡＋ 电话 Ｐ Ｏ Ｓ ” 进行创新 ， 延 伸 了金 融 服 务 触 角 ， 使 广 大 农 民 “ 足不 出村 存 取 款 ， 田间 地头 能 转 账 ” ， 真正享受到“ 零距离” 方 便 快 捷 的
跨行取款手续费收入 。如果收单机构 Ｐ Ｏ Ｓ机具未 向他行借记卡开放 助
农取款业务 ， 意 味着 服 务 点 商 户 开 办 此 项 业 务 不 仅 贴 人 工 、 贴备付 金 ， 贴 通 信 费且 无 任 何 收 益 ， 服 务 点 办理 取 款 积 极 性 严 重 受 阻 。
二、 相 关 建 议 （ 一） 健全配套支持机制
通， 代缴 费业务等 ， 增加服务点代理 收入来源 ， 刺激服务点 主动性 。
（ 二） 建 立长 效 监 管 机 制
一
备。 一 旦 商 户 和 取 款 人 在 交 易发 生 离 柜 后 ， 如 果 交 易 双 方 对 现 金 真 伪 产
生纠纷 ， 很难像银行柜面一样通过 电视监控录像来解决纠纷 。 二是抢盗 风险 。服务点为了办理取现业务 ， 必将有意识地增加现金储备量 ， 办理
助农金融服务工作中存在的问题及改进建议
熟练 ， 时常 因误操作给服务 对象带来不信任 心理。二是
一
些代理 商户不按规 范要 求办理业务 ， 加之代 理商户和
政策有机融合 ， 努 力将 农牧 区养老、 医疗、 低保和各类 涉 农补贴发放等 惠农业务统一纳入 “ 助农金 融服务 点” 服
２ １ ０ ６年 １至 ９月份 ， 赤峰 市 ２ ２ ４ ６个“ 助农金融服务 点” 累计 办理 小额取 款 、 转账汇款 和便 民缴 费等各 类 支 付业务 ４ ８ ． ５ ２万笔、 金 额 ５亿元 ， 办理银 行卡 查询 ３ ８ ． ０ １ 万笔 ， 助农金融服务业务整体 交易量和 交易额 均较 去年 同期增长一倍 以上 。同时， 全市农牧 区完成“ 云” Ｐ ＯＳ布
四是 落实“ 助农金 融服 务点” 专管人 员包片管理 制度 ， 建
立管理 台账 ， 提 高服务点运行保 障能力。 （ 三） 加 强部 门协作 ， 不断拓 宽助农 金融服 务 范围。
一
是推进设施升级 ， 丰富服 务功能 ， 创新服务产 品 ， 逐 步
将现有助农 支付设 施升级为“ 云” ｐ ｏｓ ， 使 助农 支付服务 与远程信贷服务 、 社保 服务等相关联 ， 实现 同步建设 ， 促
将银行卡和 密码 交 由代 理商户代 为操作 ， 本人操 作时也 未采取界 面遮挡 等保 护措施 ， 容 易引。 三是在 惠农补贴发放期 ， 小额取款业务集 中， 代理
商户垫付款较 多， 部 分代理 商户现金 流紧张 ， 致使 时常
因备 用现 金 不 足 而 延 误 小 额取 款 业 务 的及 时 办理 。
析， 服务点承建单位 宣传培训 方式单 一 ， 地点 固定 、 频率
当前助农取款服务发展存在的问题
当前助农取款服务发展存在的问题作者：屈灿来源：《时代金融》2019年第18期为改善农村地区支付服务环境，提升农村金融服务水平，人总行自2011年起在全国范围内推广银行卡助农取款服务，有效破解了农村金融服务缺位难题，但随着农村经济发展和农民生活水平的逐步提高，新兴支付方式与手段的迅速渗透，助农取款业务发展中的一些新问题和新矛盾也随之显现。
本文以湖南株洲辖内的助农取款服务发展为例，分析当前业务发展中的新问题，并提出相关政策建议。
一、基本情况（一）村级全面覆盖截至2019年一季度，株洲辖内共设立银行卡助农取款服务点2114个，覆盖全辖1169个行政村，一季度共办理各类现金取款汇款、转账、消费、代扣代缴等业务共18.65万笔，金额1.37亿元。
（二）功能共建融合为推动农村地区各项扶贫政策的有效整合，人行以贫困村为重点区域推动金融扶贫服务站、助农取款服务点和村级电商服务站的合作共建，服务点除提供各类支付服务，还兼具信贷、信用体系建设、金融知识宣传教育等便民金融服务与网上代购、上线发布农产品、物流配送等电子商务服务。
截至2019年一季度，株洲市共建立三站融合站点135个，一季度共办理助农取款业务5.14万笔，金额2831万元，远高于普通站点。
（三）服务形式创新总行最初推广的助农取款服务为传统的电话pos，但随着技术手段的发展与终端设备的升级，目前已有多家银行就该项业务开展创新，如某国有银行采用移动pos开展业务，商户可为村民提供上门服务;某农商行建设助农金融服务站，配备统一装修设计与电脑设备，设置专用业务柜台，客户业务体验类似银行网点，且可受理存折业务、挂失改密等业务，服务功能明显增强。
二、存在问题（一）传统业务萎缩，业务发展停滞首先，传统固定pos机具本身功能简单、可视化程度低、通信线路不稳定，加之服务点设立之初，行政属性明显，仅追求机具布放数量，而未嚴格要求服务质量，导致业务逐渐萎缩。
其次，移动支付正悄然改变农村支付方式和消费习惯，在对辖内某贫困村的支付行为调查中，使用过手机支付的村民占比高达83%，村民可通过个人之间的手机转账绕开去银行或服务点存取款，实现随时随地的现金调剂。
助农取款点存在的问题及建议
助农取款点存在的问题及建议一、背景介绍随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村地区的金融服务需求也逐渐增加。
为了满足农民群众的取款需求，各地纷纷设立了助农取款点。
然而，在实际运营中，助农取款点存在许多问题，这直接影响了农民的金融服务体验和农村经济的发展。
本文将详细探讨这些问题，并提出改善的建议。
二、助农取款点存在的问题1. 设施陈旧助农取款点多位于农村偏远地区，长期缺乏维护和更新。
设施老化严重，自动取款机经常出现故障，给农民使用带来了诸多不便。
2. 人力不足助农取款点的工作人员数量有限，往往只有一两人。
这导致农民取款需要排队等待的时间较长，特别是在农忙季节，人流量较大时，等待时间可能更长。
3. 安全隐患助农取款点的物理安全问题突出，缺乏有效的安全设施和安保人员。
一些地方甚至发生过抢劫事件，直接威胁到农民的人身安全。
4. 服务品质低下助农取款点的服务品质普遍较低，工作人员的服务意识和技能欠缺。
一些工作人员不友善，不耐烦，对农民的问题回答得不清楚，导致农民的金融服务体验欠佳。
三、改善助农取款点的建议1. 更新设施政府应拨款更新助农取款点的设施，特别是自动取款机等设备。
更新后的设施能够提供更好的服务，提高农民的金融服务体验。
2. 增加人员配备增加助农取款点的工作人员数量，特别是在人流量较大的时候，要加派工作人员以保证高效的服务。
同时，应加强工作人员的培训，提高他们的服务意识和技能。
3. 提高安全措施加大助农取款点的安全投入，安装闭路电视监控系统，加派安保人员，保障农民在取款过程中的人身安全。
4. 加强管理和监督完善助农取款点的管理制度，加强对工作人员的监督和考核。
对服务质量较差的取款点要及时整改，对工作人员进行培训或调整。
5. 推广移动金融服务结合现代科技手段，推广移动金融服务，例如手机银行、支付宝等。
这将减少农民前往取款点的需求，提高金融服务效率。
结论助农取款点作为农村金融服务的重要组成部分，存在诸多问题。
提高银行卡助农取款服务的措施及建议
立足长远 ， 做到高起 点、 高标准 ， 积极 推广以Ｉ ｃ 卡为主
的银 行 卡 。
（ 二） 推广成本高。 服务点卡基建设 投入过高， 如
转账电话成本每台７ ０ ０ 余元 ， Ｐ Ｏ Ｓ 机每台１ ０ ０ ０ 多元 ； 同 时， 管理与维护费用支 出过 大。 由于助农取款对农户基 本不收或象征性收费， 作为既是发卡行又是收单机构的 承办银行， 收益基本没有， 成本只能 自 担。 长此以往 ， 必
其 联 网通用的优势， 充分挖掘其 为农 户和农村企 业提 供包括基本金融服务、 个性化金融服务、 特色权益等综 合性服务功能， 同时切实考虑农户承受能力， 最大限度 减免各项费用。 （ 三） 提高技术起点 。 各发卡机构应积极根据人民 银行２ ０ １ ３ 年２ 月颁布的基于Ｅ ＭＶ ２ ０ ０ ０ 标准的 《 中国金融 集成电路 （ Ｉ ｃ ） 卡规范Ｖ ３ ． ０ 》的要求 ， 在开展 银行卡产 业Ｅ Ｍ Ｖ 迁移 的同时， 针对刚起步 的农 村银行 卡市场， 要
种补贴政 策和激励措施 。 如给予用于助农取款 的支付
机具享受与 “ 节能产 品” 、“ 家电下乡” 等同样 的政府财 政补贴 待遇 ， 进行适 当的政策性补助 。 同时， 按 照市场 化原则专 门建立适合农村 的收费及补偿机制 ， 降低助 农取款跨行业务交易的收费。 此外， 还要加强与各乡镇
会 影 响推 广助 农 取 款 的积极 性 。
（ 四） 加大监管力度 。 结合农村实际 ， 人 民银行分
支 机 构 在 完 善相 关 制度 的基 础 上 ， 应 加 强 对 参 与 助农
取 款机构 的管 理 ， 加大对 阻碍联 网通用 、 违 反人 民币
管理等行为的处罚力度。 注意加强业务指导， 开展关于 人民币反假 、 反洗钱 的培训和宣传 。 同时， 要求金融机
助农取款点存在的问题及建议
助农取款点存在的问题及建议一、背景介绍近年来，随着我国农村金融服务的不断完善，助农取款点也越来越普及。
助农取款点是指在农村地区设立的ATM机或银行柜台，为当地居民提供便捷的取款服务。
然而，随着助农取款点的增加，一些问题也逐渐浮现出来。
二、问题分析1. 助农取款点位置选择不合理很多助农取款点都是在偏远地区或者人口稀少的地方设立，导致许多居民无法及时到达。
有些地方则因为缺乏安全保障而不敢前往。
2. 助农取款点设备老旧部分助农取款点设备老旧，无法满足当今数字化金融服务的需求。
这种情况下，用户可能会遇到无法正常使用或者机器故障等问题。
3. 安全保障措施不完善由于一些偏远地区治安状况较差，因此安全保障措施需要得到加强。
目前一些助农取款点缺乏有效监控和安保措施，容易引发安全问题。
4. 服务质量不高一些助农取款点缺乏专业的服务人员，导致用户遇到问题时难以得到及时和有效的帮助。
此外，一些地方的取款机会出现故障或者缺少零钞等情况。
三、解决方案1. 合理选择助农取款点位置应该根据当地居民的实际需求和交通情况来选择助农取款点的位置。
同时需要考虑安全因素，尽量避免在治安不好的地区设立。
2. 更新设备，提高服务水平银行应该定期更新设备，确保其能够满足当今数字化金融服务的需求。
同时需要加强对设备维护和管理，及时修复故障。
此外，银行还应该提供培训和技术支持，提高服务人员的专业水平。
3. 加强安全保障措施银行应该加强对助农取款点周边环境的监控和管理，并且配备专业的安保人员。
此外，可以通过增加警示标识、设置防盗门等方式提高安全性。
4. 提升服务质量银行应该加强对服务人员的培训，提高其专业水平和服务意识。
同时要加强对设备的维护和管理，确保用户能够顺利使用。
四、结论助农取款点是农村金融服务的重要组成部分，但它也存在一些问题。
为了更好地为农村居民提供便捷的金融服务，银行应该加强对助农取款点的管理和维护，提高设备更新和安全保障措施。
同时还需要加强对服务人员的培训和管理，提升服务质量。
银行卡助农取款工作存在的问题及建议——以辽宁省辽阳市为例
（ 二） 劳务 回报 少对服务 网点的影响
辽 宁 省银 行 卡助 农取 款 服 务工 作 实 施方 政府 部门惠农资 金多通过存折方 式发放 ，而助农 案） ）中对 收费标 准予 以明确规定 ： “ 禁止服务点 取款业务需要把存折改为银行卡 ，一些村 民存在 向持卡人收取任何额 外费 用”。按此规定 ，服务
深入贯 彻 落实 国家各 项支 农 、惠农 、便 农政 策 点４ ０ ６ 个 ，覆盖率 达６ ０ ％， ２ ０ １ ３ 年年底实现所有
的重要举措 ，是构建 新型农村地 区支付体系 的重 行政村全覆盖 。 要组成部分 。对金融机构尤其是涉 农金融机构而 言 ，推广这项服务有效缓解了农村 营业网点的压 力 ，也提高 了金融机构在农村市 场的竞争力 。但
案） ），承办行农业银行 辽 阳分行制定 了 银行卡 大量 的人力 。从先期组织大量 的调研 、走访 ，到
收稿 日期 ：２ ０ １ ３ — ０ ７ —１ ８ 作者 简介 ：赵 瑟 ，女 ，汉族 ，本科 ，中国人 民银行辽 阳市 中心支行 ，会计师 。
７ ２
银 行 卡 助 农 取 款 工 作 存在 的 问题 及 建 议
２ ０ １ ３ 年７ 第 ８ 期 （ 总第３ ９ 期）
吉林 金 融 研 究
Ｎ ｏ ． ８ ． ２ ０ １ ３
Ｇｅ ｎｅ ｒ ａ ｌ Ｎｏ． ３ ７ ９
银 行 卡 助 农 取 款 工 作 存 在 的 问 题 及 建 议
— —
以辽 宁省辽 阳市为例
赵 瑟
（ 中国人 民银行辽阳市 中心支行 ，辽宁辽 阳 １ １ １ ０ ０ ０ ）
“ 存折上 的钱看不到 了，会不会减少 ，收不收费
点 除参与分成 以外 ，大多是义务服务 ，且需投入 用 ”等等顾虑 。同时农村 “ 折 改卡 ”的工作量相
针对助农取款点存在问题及建议
针对助农取款点存在问题及建议引言农村金融是中国金融体系中至关重要的一环，扮演着促进农村经济发展和农民生活改善的重要角色。
然而，助农取款点（以下简称”取款点”）作为农村金融的一部分，也面临着一些问题。
本文将深入探讨这些问题，并提出一些建议以改善助农取款点的服务。
问题一：取款点稀缺深度探讨取款点在农村地区的分布仍然相对稀缺。
这导致了农民不得不走很长的距离才能够到达最近的取款点，这不仅浪费了他们的时间，还增加了他们的交通成本。
这种稀缺也限制了金融包容性，因为一些农民可能因为离取款点太远而不使用金融服务。
建议•增加取款点的数量：政府和金融机构可以合作，增加农村地区的取款点，以便更多的农民能够方便地使用金融服务。
•推广移动金融：利用移动支付和互联网技术，可以帮助农民远离取款点也能够轻松进行金融交易。
问题二：服务质量不稳定深度探讨在一些农村地区，取款点的服务质量不稳定。
有时，农民可能会遇到服务人员不热情、操作不熟练或设备故障等问题，这会影响他们的金融体验。
不稳定的服务质量可能会降低农民对金融服务的信任。
建议•培训服务人员：金融机构可以提供培训，确保取款点的服务人员能够熟练地操作设备并提供友好的服务。
•定期设备维护：定期检查和维护取款点的设备，以减少因设备故障而引起的问题。
问题三：信息不对称深度探讨农民在金融服务方面往往面临信息不对称的问题。
他们可能不了解金融产品和服务的细节，也不清楚相关费用和风险。
这可能导致他们做出不明智的金融决策。
建议•提供金融教育：政府和金融机构可以合作，提供农民金融知识的培训，以提高他们的金融素养。
•透明费用和政策：确保金融产品和服务的费用和政策对农民来说是透明的，以减少信息不对称的问题。
问题四：安全性问题深度探讨一些取款点可能存在安全性问题，如盗窃和欺诈。
这会使农民担心他们的存款和交易安全，降低他们使用金融服务的积极性。
建议•加强安全措施：取款点应该加强安全措施，包括安装监控摄像头和雇佣安全人员。
推广银行卡助农取款服务存在的主要问题及建议--对杜尔伯特县农民金融自动服务站的调查
务 站 成 立 的 时 间 短 ，受 机 构 数 量 少 ， 宣 传 不 到 位 等 因 素 影 响 ，导 致 每 个 服 务 站 的 业 务 量 笔 数 和 金 额 都 不 大 。 由 于 金 融 自助 服 务 站 的 主 要 业 务 为 取 款 ， 吸 收 的 存 款 少 ，开 办 银 行 卡 助 农 取 款 的 金 融 机 构 不 能 实 现 吸 收 存 款 用
于 发 放 贷 款 以赚 取 存 贷 款 利 差 的 目
的 。 只 投 成 本 ， 不 见 收 益 ，限 制 了 银 行卡助农取 款服务的进一步推 广。 （ ）无 法 实 现 跨 系 统 服 务 ，结 五
捷 的 现 代 化 支 付 服 务 延 伸 到 万 村 干 乡 ，实 现 “ 民 受 益 、商 户 乐 意 、银 农 行 如 意 、政 府 满 意 ” 的 多 赢 局 面 。
币 意 识 。应 对 银 行 卡 助 农 取 款 跨 行 服
（ ）银 行 卡 助 农 取 款 服 务 中 反 三
假 货 币 、宣 传 工 作 有 待 进 一 步 完 善 。 目前 ， 服 务 站 工 作 人 员 都 未 持 有 反 假
货 币 上 岗资 格 证 书 ，没 有 受 到 过 系 统 的 专 业 的 反 假 货 币 的 知 识 和 技 能 的
心 打 消 顾 虑 。一 是 开 展 银 行 卡 助 农 取
款 服 务 的 金 融 机 构 应 加 快 与 保 险 公 司
务 制定 统一 的业 务和 技术 实施 方 案 ，
加 快 系 统 改 造 ，做 好 跨 行 交 易 的 清 算
洽 谈 的进度 ，使工 作人 员的 人身 和财
产安全 得 到保 障 ；二是 促进 银行 卡助
银行卡助农取款业务存在的问题及建议
根据 （ （ 通 知 要 求 ，收单 机构
应能 受理 银联标识 卡 ，实现 联 网通 用 。但调 查显示 ，各涉农 银行为 了 维 护 本 行 的 客 户 群 及 避 免 存 款 流
需要 ，因地 制宜 ，统筹规 划 。对 商
取 ，但 是 ，有 些助 农取款 服务 点并
不知道 这些规 定 和要 求 ，只凭 存折 就 办理 业 务 ，难 以保障 客 户的资金 安全 ，也容 易 引发经济 纠纷 。
成 ，增加 了商 户的经 营成本 ，严 重
影 响 了商 户的 积极性 。四是 服务 点 备 付现金 来源方 式较 为单一 。从调
银行卡助农取款业务存在的问题及建议
口 江苏淮安农村商业银行 杜云展
２ ０ １ １ 年 ，人 民 银 行 发 布 《 中 国人 民银 行 关 于推 广银 行 卡 助 农 取 款 服 务的 通 知 （ 以 下简 称 通
现业 务 ，尚未 对他行银 行卡开 放此 功能 （ 他行银 行卡仅 有查询功 能 ） 。
为 农户服 务 、具 有一定 经济实 力的 商 户设立 服务 点。 第 二 ，做好服 务需 求 装有 监控设 施 ，客 户办理业 务时 ，每 笔
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银行卡助农取款服务存在问题及对策建议
银行卡助农取款服务存在问题及对策建议据对某县调查，在推广银行卡助农取款服务工作中，还存在着的一些问题和不足，有待进一步改进和完善。
一是网络通讯费用高。
据部分商户反映，电信部门按照每笔取款0.2元的标准收取刷卡交易通讯费，3分钟之内无论时间长短均以此标准计费，因此频繁小额取款及余额查询的网点，商户承担的费用较高，影响了商户的积极性。
二是取款收费过高。
办理银行卡助农取款服务时，持卡人需按取款金额的1%支付手续费，最低1元，最高5元。
虽然已经很低，又比坐车去周边乡镇银行网点取现划算，但对于人均收入不高和崇尚节俭的农民来说，取款手续费还是显得过高了。
三是取款额度偏低。
按照《通知》的规定，每张借记卡每日最高只能取现1000元。
随着经济的发展，农民面临子女上学、房屋装修、婚丧嫁娶、购买农药、化肥、种子、机具等多种大额需求，区区千元的取现额度显然过低，不能满足他们的实际需要。
四是综合效能低。
目前，银行卡助农取款服务点仅仅只能满足农民取钱和查询的需要，服务功能单一，尚不能办理存款、转账、代理各种缴费等业务，特别是农村就近存款的问题尤显突出。
五是风险意识低。
据调查，收单机构的少数业务人员风险意识淡薄，在选择合作商户时疏于审查，在后续管理时放松对商户的巡查与监督。
少数合作商户未建立助农取款登记簿或登记信息不完整，还有少数商户缺乏识别假币的基本能力，存在收付假币的风险。
六是法律效力不高。
助农取款服务是一项系统的工程，是人民银行适应新形势下的一项惠及三农的金融创新，其发展过程中必然会出现这样那样的问题、风险和不足，而仅以一个《通知》的形式面铺开此项工作，法律效力显然不高，不利将来对一些问题和风险的解决。
鉴于此，笔者建议：一是建立财政资金支持机制。
建议开展“银行卡助农取款服务”的县(市、区)政府安排“银行卡助农取款服务”专项资金，对特约商户、收单银行、通讯公司、银联等关联人进行财政补贴，二是降低取款费用。
建议承办银行对特约商户的"银行卡助农取款服务"收单业务结算手续费实行减免政策；电信部门为特约商户在刷卡交易费用方面提供优惠，采取减免或包干的方式减轻特约商户的负担。
银行卡助农取款业务发展中存在的问题及对策建议
银行卡助农取款业务发展中存在的问题及对策建议近年来，国家陆续出台了各项支农、惠农政策，但受目前农村支付服务环境的制约，农民取款、消费极为不便，使国家惠农政策效能的发挥陷入瓶颈。
为此，中国人民银行在全国范围内推广银行卡助农取款服务，依托银行卡及其受理终端向农村借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等服务，但通过调查发现，助农取款业务发展中仍存在着一些问题亟待解决。
标签：助农取款业务；存在问题；对策建议促进“三农”发展历来是党和国家的工作重点。
近年来，国家陆续出台了各项支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等惠农政策，但受目前农村支付服务环境的制约，农民取款、消费极为不便，使国家惠农政策效能的发挥陷入瓶颈。
为此，中国人民银行在全国范围内推广银行卡助农取款服务，依托银行卡及其受理终端向农村借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等服务。
调查发现，随着银行卡助农取款业务的发展，其积极成效逐步显现，突出表现在：一是密切了党和政府与农民群众联系。
助农取款服务满足了农村居民尤其是金融服务长期处于空白状态的村屯最基层农村居民的小额现金需求，国家各项扶农惠农政策得以快速、有效落实，在党和政府与农民群众之间架起了一座密切联系的桥梁。
二是给农民带来了实实在在的便利。
助农取款服务使银行机构扩大了服务半径，延伸了服务触角，广大农村居民足不出村即可实现小额现金支取，极大地方便了农民的生产、生活。
特别是在留守老人、儿童集中的乡村，其积极作用尤为明显。
三是为银行机构提供了发展机遇。
在城市银行竞争趋于饱和的今天，推广助农取款服务无疑成为银行机构创新产品、拓展市场、优化服务的有利契机，不仅减轻了银行柜面服务压力，也提供了新的利润增长点。
但在调查中也发现，助农取款业务发展中仍存在着一些问题亟待解决。
一、助农取款业务发展中值得关注的问题（一）服务点建设与管理方面1.服务点布局缺乏统筹管理。
按照文件规定，单个行政村的服务点数量最多不超过3个。
从目前的服务点设立情况来看，一方面，随着农村城镇化建设，各地区行政村撤并现象较为频繁，按照行政村设置对服务点数量进行严格控制较难实施；另一方面，在助农取款服务推广过程中，收单机构往往把距离城区较远但经济状况较好的行政村作为设立服务点的重点地区，各自为营地进行布点，造成助农取款服务点设置的无序和不均衡，从而导致少数行政村的助农取款服务点设置超限额或不足现象的发生。
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目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议
【摘要】银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在乡镇、农村的指定特约服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询业务服务。
推广银行卡助农取款服务对改善农村地区支付环境、提升农村金融服务水平具有重要意义。
但受多种因素的制约和影响，助农取款服务还面临一些问题，影响了此项惠农政策的实施效果。
【关键词】农村金融服务银行卡助农取款服务
一、目前面临的主要问题
（一）相关政策存在不足
一是通讯费成本高，商户收支倒挂。
助农取款业务需要通过电话与银联进行连接，才能完成交易。
按照电信部门的收费标准，每笔业务需要约0.2元的通讯费，假如此笔取款金额为100元，商户回佣收入仅0.12元，出现收支倒挂。
另外，有些客户只查询余额，商户只有通讯费支出而没有收入。
二是回佣收入较低，商户积极性不高。
根据人行规定，助农取款手续费按交易金额的0.8%收取，最高5元，最低1元，利润分配参照农民工银行卡标准执行，即发卡行、收单行、银联按3：6：1分成。
以最高取款1000元为例，收单行收入3元，各行通常将其中的20%作为商户佣金，即商户收入0.6元。
三是投入成本较大，费用负担不明确。
根据上级要求，服务点应配备pos机、固定电话、保险箱、验钞机等硬件设施，一次投入约2000 元，以后每月还要支付委托费给银行卡助农取款服务
点，而地方财政、发卡行以及银联未明确相关费用负担方式，均不愿意投入。
（二）法律制度不健全
一是助农取款商户存在法律风险。
服务点商户以银行代理人的身份办理小额取现、缴费业务，虽然收取的代理费用占其主营业务收入的比重较小，但仍然在事实上超出了国家有关机关核准的经营范围，违反了《个体工商户条例》等相关法规，有违规经营的风险。
二是取款业务登记制度烦琐。
根据人行总行有关要求，助农取款服务点必须设立助农取款登记薄，逐笔登记取款日期、取款人身份信息、取款金额等，并经取款人或其代理人签字（指纹）确认，定期核对。
由于操作流程烦琐，单笔交易耗时长，业务开展中经常有不按规定流程操作的现象。
三是商户承担现金配备、保管义务，安全管理责任难以界定。
（三）银行业机构存在的问题
一是网点人员短缺制约业务发展。
目前基层行普遍存在队伍人员老化、素质低、人员不足等问题，不能适应业务发展的需要，一定程度影响了推广。
二是服务功能单一。
目前，银行卡助农取款服务仅仅只能满足农民取钱和查询的需要，尚不能办理各种缴费业务。
三是服务范围窄。
目前，助农取款服务点办理存取现金、转账、挂失及查询业务，只能受理本行（社）的银行卡，不能实现跨行转账，限制了银行卡业务的全面开展。
（四）取款服务点存在的问题
一是现金供应不足。
根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》规定，助农取款服务每卡每日累计最高取款金额不超过1000元（含）人民币，对于行政村便民店、小超市而言，其日均营业额有限，仅靠服务点日常经营的现金收入显然不够，如果出现现金短缺，则影响农民用卡的积极性，达不到推广银行卡助农取款服务的目的。
二是商户服务不够。
目前，为助农取款服务点服务的涉农金融机构缺乏一支稳定、专业、高效的商户服务队伍，对特约商户的受卡培训和管理不够专业和规范，机具的保养维护不及时，响应速度较慢。
（五）农村客户存在的问题
一是持卡农户对助农取款认识不足。
农村多数持卡户用卡刷卡意识不强，对助农取款业务认识也不够。
二是持卡农户用卡困难。
目前留守农村的大都是妇女、老人和儿童，对银行卡取款存在不懂操作、操作失误、忘记密码等问题，影响推广使用。
二、对策建议
（一）完善相关法律法规
一是人民银行要会同银监、工商、税务等部门出台有关法律法规，对农村地区开办银行卡助农取款业务涉及的业务准入、现金管理、工商管理、税务管理等做出具体规定，赋予其合法的法律地位。
二是尽快出台《助农取款管理办法》，明确收费标准及形式，平衡好农户、收单机构、金融机构的利益关系，以实现银行卡助农取款服务收费科学化、规范化。
（二）加大宣传推广力度
涉农金融机构加强合作，做到“一卡多行”使用，调动广大农户参与的积极性；同时，提高代办费补助标准，以便调动设置服务点代理人员的积极性。
为了让村民知道“助农取款”的便捷，在服务方式、宣传效果等方面加大力度。
定期组织金融机构业务骨干深入各村各户，将“银行卡助农取款服务”宣传工作进一步做实、做深、做细，并通过广播、报纸等渠道与各乡镇、街道、行政村政府联合开展多种形式的宣传活动。
（三）细化风险防范措施
建立对收单机构和取款服务点的准入、监督和退出机制，确保信誉良好、运作规范、遵纪守法的收单机构和服务点从事该业务，以便金融机构防范资金风险。
对金融机构、服务点的权利、义务、责任特别是安全管理方面的义务和责任进行明确，防止发生案件事故形成纠纷。
（四）逐步完善服务功能
增设部分服务功能，如开通多种代缴费业务，适时解决农民“缴费难”问题；承办银行根据农民小额提现业务量、当地交通状况等实际情况，为服务点商户提供必要的信贷支持；探索银行卡助农取款服务与涉农补贴、国库直拨等惠农、强农政策有效结合的新途径，提升综合服务水平；服务点布放的机具能够受理银联标识卡，解决县以下绝大部分金融机构品种单一、自助机具缺乏、有卡无处用的问题，让所有持卡人均能享受同等的支付金融服务。
（五）建立完善激励机制
各级财政建立“银行卡助农取款服务”专项扶持资金，对金融机构、收单商户等给予专项资金扶持。
建议开展“银行卡助农取款服务”的县（市、区）政府安排“银行卡助农取款服务”专项资金，对特约商户、收单银行、通讯公司、银联等关联人进行财政补贴，提高他们的工作积极性。
作者简介：王白石，男，山西长治人，供职于中国人民银行长治市中心支行。
（责任编辑：陈岑）。