商业银行贷款政策与管理
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– 分级审批实际上是一个分级授权的问题。是根据不 同级别的分支机构，确定其贷款审批权限的管理方 式。
贷款“三查”制度
– 贷前调查
• 是指银行在接到贷款申请后，对申请贷款企业的基本情况进行搜 寻、整理分析的过程。通过调查，了解企业的情况，摸清底子， 为有效地进行贷款决策，提高借款质量打下坚实的基础。
第三节 商业银行贷款的风险管理与风险分类
商业银行贷款风险管理
– 贷款风险: 是指银行不能按期收回贷款本息，造成 信贷资金损失的可能性。它是风险的一种，具有风 险的一般属性，又具有自己的特性。
– 为了更好的理解贷款风险的含义，要区分以下两组 词的区别:
• 贷款风险与贷款损失 • 贷款风险与风险贷款
商业银行贷款风险的特征
按贷款风险作用强度大小划分，
– 贷款风险可分为高度贷款风险、中度贷款风险和低 度贷款风险
贷款风险管理
定义:
– 贷款风险管理是贷款指风银险管行理运程序用系统的、规范的方法对 贷款业务活动中的各种风险进行识别、估计和处理， 防止和控制贷款风险，从而保障贷款的安全性、流 动性和效益性。
– 贷款风险管理程序
风险
风险
风险
银
识别
估价
处理
行
贷款存
贷款风
采取哪
决
在哪些
险发生
些来措
策
风险或
可能性
施防范
部
贷款风
大小及
和消除
门
险的源
损失大
贷款风
由
小
险
贷款五级分类的含义
贷款五级分类:
– 也叫做贷款风险分类，是指银行的信贷分析和管理人员，综 合能获得的全部信息并应用最佳判断，根据贷款的风险程度 对贷款质量做出评价和判断。
第一节 商业银行贷款政策
贷款政策
– 定义:
• 指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、 措施和 程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。
– 基本内容 • 贷款业务的发展战略 • 贷款审批的分级授权 • 贷款的期限和品种结构 • 贷款发放的规模控制 • 关系人贷款政策 • 信贷集中风险管理政策 • 贷款定价 • 贷款的担保政策 • 贷款档案的管理政策 • 贷款的审批和管理程序 • 贷款的日常管理和催收政策 • 对所有贷款质量评价的标准 • 对不良贷款的处理
1．商业银行贷款具有客观性和普遍性 2．商业银行贷款风险的作用力具有传导性 3．商业银行贷款风险具有较强的隐蔽性和潜伏性 4．商业银行贷款风险具有可测性 5．商业银行贷款风险具有可控性
贷款பைடு நூலகம்险的种类
按贷款风险本身的性质划分，
– 贷款风险可分为静态风险与动态风险
按贷款风险形成的原因划分，
– 贷款风险可分为直接贷款风险与间接贷款风险
– 贷款审查
• 所谓贷款审查，是指银行在发放贷款时对借款企业提出的借申请 及有关材料审查。通过审查,确定贷与不贷、贷多贷少、期限长 短，以保证贷款投向合理、投量适当。它是银行正确发放贷款的 关键，其基本要求是根据贷前调查掌握的资料，分析企业借款原 因，对贷款作出正确决策。
– 贷款发放、检查与收回
• 借款企业向商业银行申请贷款，经受理后由银行信贷部门进行贷 前调查和贷时审查，并按照审贷分离、分级审批的制度要求，经 有权人批准之后，借贷双方正式签订贷款合同。签订贷款合同后， 即可按合同规定发放贷款。同时，商业银行必须对贷款的使用和 风险状况进行检查和监测，以保证贷款的按期收回。
贷款的操作规程
(一)贷款申请 （二）对借款人的信用等级评估 （三）贷款调查 （四）贷款审批 （五）签订借款合同 （六）贷款发放 （七）贷后检查 （八）贷款归还
第二节 贷款管理制度
贷款管理行长负责制
– (1)行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全由行长 负责，保证信贷资产安全是行长的主要职责；
– (2)贷款实行分级经营管理，即行长对授权范围内的 贷款的安全全权负责；
贷款风险分类的目的：
– 一是揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地 反映贷款的质量。
离任审计制度
– 离任审计又叫离任稽核，又称离任经济责任稽核， 是稽核人员对即将调离现工作岗位的领导干部在整 个任职期间职责履行情况进行的全面监督检查和总 体评价活动，是商业银行为加强对各级领导干部的 管理和监督，加强和改善经营管理，提高效益，防 范风险而实行的一种稽核制度。它既是对离任者在 职期间经济责任的综合评价，以能使接任者“心中 有数”，为以后的经营打下良好的基础，同时还为 上级行对领导干部的考核任命提供可靠的依据。
第五章 商业银行贷款政策与管理
【本章学习目标】
– 通过本章学习，你应该能够： – 1．了解商业银行贷款政策 – 2．熟练掌握贷款的操作规程 – 3．掌握贷款的管理制度 – 4．熟练掌握贷款风险分类的方法
【学习本章意义】
– 商业银行利润的主要来源是贷款业务,而贷款业务的经营需要 商业银行贷款政策的指导和银行内部有效的管理。
21世纪高职高专规划教材·金融保险系列
商业银行经营管理
主编 王红梅 王建华
中国人民大学出版社
绪论 第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 第十章 第十一章 第十二章
总目录
商业银行导论 商业银行资本经营与管理 商业银行负债业务经营与管理 商业银行现金资产业务经营与管理 商业银行贷款政策与管理 公司信贷业务经营与管理 个人信贷业务经营与管理 商业银行中间业务经营与管理 商业银行证券投资业务经营与管理 商业银行资产负债管理 商业银行风险管理与内部控制 商业银行财务与绩效评价
第五章 商业银行贷款政策与管理
第一节 商业银行贷款政策
– 贷款政策 – 贷款的操作规程
第二节 贷款管理制度
– 贷款管理行长负责制 – 审贷分离，分级审批 – 贷款三查制度 – 离任审计制度
第三节 商业银行贷款的风险管理
与风险分类
– 商业银行贷款的风险管理 – 贷款五级分类的重要性 – 贷款五级分类的方法
– (3)行长授权的主管人员应当对行长负责。
审贷分离、分级审批
– 所谓审贷分离,是指商业银行在发放贷款时，要将贷 款的审查与贷款的具体发放和管理分开的一种管理 方式。
• 审贷分离，一是指贷款经办人员同贷款审查人员分开，这 种分开可能是机构上的分离，也可能不是，这要依不同的 银行而定。
• 另一种方法指不用从机构上分开，审批权由分支行行长 (或信贷处长)掌握，或者一个人数较少的贷款审查委员会 掌握。这对于小银行是可行的。
贷款“三查”制度
– 贷前调查
• 是指银行在接到贷款申请后，对申请贷款企业的基本情况进行搜 寻、整理分析的过程。通过调查，了解企业的情况，摸清底子， 为有效地进行贷款决策，提高借款质量打下坚实的基础。
第三节 商业银行贷款的风险管理与风险分类
商业银行贷款风险管理
– 贷款风险: 是指银行不能按期收回贷款本息，造成 信贷资金损失的可能性。它是风险的一种，具有风 险的一般属性，又具有自己的特性。
– 为了更好的理解贷款风险的含义，要区分以下两组 词的区别:
• 贷款风险与贷款损失 • 贷款风险与风险贷款
商业银行贷款风险的特征
按贷款风险作用强度大小划分，
– 贷款风险可分为高度贷款风险、中度贷款风险和低 度贷款风险
贷款风险管理
定义:
– 贷款风险管理是贷款指风银险管行理运程序用系统的、规范的方法对 贷款业务活动中的各种风险进行识别、估计和处理， 防止和控制贷款风险，从而保障贷款的安全性、流 动性和效益性。
– 贷款风险管理程序
风险
风险
风险
银
识别
估价
处理
行
贷款存
贷款风
采取哪
决
在哪些
险发生
些来措
策
风险或
可能性
施防范
部
贷款风
大小及
和消除
门
险的源
损失大
贷款风
由
小
险
贷款五级分类的含义
贷款五级分类:
– 也叫做贷款风险分类，是指银行的信贷分析和管理人员，综 合能获得的全部信息并应用最佳判断，根据贷款的风险程度 对贷款质量做出评价和判断。
第一节 商业银行贷款政策
贷款政策
– 定义:
• 指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、 措施和 程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。
– 基本内容 • 贷款业务的发展战略 • 贷款审批的分级授权 • 贷款的期限和品种结构 • 贷款发放的规模控制 • 关系人贷款政策 • 信贷集中风险管理政策 • 贷款定价 • 贷款的担保政策 • 贷款档案的管理政策 • 贷款的审批和管理程序 • 贷款的日常管理和催收政策 • 对所有贷款质量评价的标准 • 对不良贷款的处理
1．商业银行贷款具有客观性和普遍性 2．商业银行贷款风险的作用力具有传导性 3．商业银行贷款风险具有较强的隐蔽性和潜伏性 4．商业银行贷款风险具有可测性 5．商业银行贷款风险具有可控性
贷款பைடு நூலகம்险的种类
按贷款风险本身的性质划分，
– 贷款风险可分为静态风险与动态风险
按贷款风险形成的原因划分，
– 贷款风险可分为直接贷款风险与间接贷款风险
– 贷款审查
• 所谓贷款审查，是指银行在发放贷款时对借款企业提出的借申请 及有关材料审查。通过审查,确定贷与不贷、贷多贷少、期限长 短，以保证贷款投向合理、投量适当。它是银行正确发放贷款的 关键，其基本要求是根据贷前调查掌握的资料，分析企业借款原 因，对贷款作出正确决策。
– 贷款发放、检查与收回
• 借款企业向商业银行申请贷款，经受理后由银行信贷部门进行贷 前调查和贷时审查，并按照审贷分离、分级审批的制度要求，经 有权人批准之后，借贷双方正式签订贷款合同。签订贷款合同后， 即可按合同规定发放贷款。同时，商业银行必须对贷款的使用和 风险状况进行检查和监测，以保证贷款的按期收回。
贷款的操作规程
(一)贷款申请 （二）对借款人的信用等级评估 （三）贷款调查 （四）贷款审批 （五）签订借款合同 （六）贷款发放 （七）贷后检查 （八）贷款归还
第二节 贷款管理制度
贷款管理行长负责制
– (1)行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全由行长 负责，保证信贷资产安全是行长的主要职责；
– (2)贷款实行分级经营管理，即行长对授权范围内的 贷款的安全全权负责；
贷款风险分类的目的：
– 一是揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地 反映贷款的质量。
离任审计制度
– 离任审计又叫离任稽核，又称离任经济责任稽核， 是稽核人员对即将调离现工作岗位的领导干部在整 个任职期间职责履行情况进行的全面监督检查和总 体评价活动，是商业银行为加强对各级领导干部的 管理和监督，加强和改善经营管理，提高效益，防 范风险而实行的一种稽核制度。它既是对离任者在 职期间经济责任的综合评价，以能使接任者“心中 有数”，为以后的经营打下良好的基础，同时还为 上级行对领导干部的考核任命提供可靠的依据。
第五章 商业银行贷款政策与管理
【本章学习目标】
– 通过本章学习，你应该能够： – 1．了解商业银行贷款政策 – 2．熟练掌握贷款的操作规程 – 3．掌握贷款的管理制度 – 4．熟练掌握贷款风险分类的方法
【学习本章意义】
– 商业银行利润的主要来源是贷款业务,而贷款业务的经营需要 商业银行贷款政策的指导和银行内部有效的管理。
21世纪高职高专规划教材·金融保险系列
商业银行经营管理
主编 王红梅 王建华
中国人民大学出版社
绪论 第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 第十章 第十一章 第十二章
总目录
商业银行导论 商业银行资本经营与管理 商业银行负债业务经营与管理 商业银行现金资产业务经营与管理 商业银行贷款政策与管理 公司信贷业务经营与管理 个人信贷业务经营与管理 商业银行中间业务经营与管理 商业银行证券投资业务经营与管理 商业银行资产负债管理 商业银行风险管理与内部控制 商业银行财务与绩效评价
第五章 商业银行贷款政策与管理
第一节 商业银行贷款政策
– 贷款政策 – 贷款的操作规程
第二节 贷款管理制度
– 贷款管理行长负责制 – 审贷分离，分级审批 – 贷款三查制度 – 离任审计制度
第三节 商业银行贷款的风险管理
与风险分类
– 商业银行贷款的风险管理 – 贷款五级分类的重要性 – 贷款五级分类的方法
– (3)行长授权的主管人员应当对行长负责。
审贷分离、分级审批
– 所谓审贷分离,是指商业银行在发放贷款时，要将贷 款的审查与贷款的具体发放和管理分开的一种管理 方式。
• 审贷分离，一是指贷款经办人员同贷款审查人员分开，这 种分开可能是机构上的分离，也可能不是，这要依不同的 银行而定。
• 另一种方法指不用从机构上分开，审批权由分支行行长 (或信贷处长)掌握，或者一个人数较少的贷款审查委员会 掌握。这对于小银行是可行的。