第四章 商业银行贷款管理理论与实务(上)

商业银行贷款管理理论与实务(上)
(3)票据贴现。票据贴现指银行以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷 款，即票据收款人在票据到期以前将票据权利转让给银行，并贴付一定利息从银 行取得现款的一种短期融资方式。
(三) 按客户类型划分 按客户类型可划分为以下几种： (1)个人贷款。个人贷款是指以自然人为借款人的贷款。 (2)公司贷款。公司贷款，又称企业贷款或对公贷款。 (四) 按贷款偿还方式划分 按贷款偿还方式可划分为以下几种： (1)一次性偿还贷款。 (2)分期偿还贷款。
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(五) 贷款期限 贷款期限是指贷款银行将贷款发放给借款人到收回贷款期间的时间，是贷款人 对贷款的实际占有时间。 (六) 担保方式 担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二 还款来源，是审查贷款项目最主要的因素之一。 (七) 还款方式 商业银行的贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择，如到期一次还本付息 法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组 合还款法等多种方法。客户可以根据自己的情况，与银行协商，在合同中约定一 种还款方式。
五、签订合同 合同是记载当事人权利和义务的重要法律凭证，所有贷款应当由贷款人与借款 人签订详尽的借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率， 借款期限，还款方式，借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要签订的 其他事项。保证贷款应当有保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同 上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法 定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人
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款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方 式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
七、贷款支付 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷 款人受托支付的，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后 ，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。采用借款人支付方式的， 贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析，凭证查 验，现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 八、贷后管理 贷后管理是银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查 或监控的信贷管理行为。其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握
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(六) 按贷款风险程度划分 国际通行的贷款质量分类方法是以贷款风险程度为依据的。中国银行业监督管 理委员会在比较各国在信贷资产分类方面不同做法的基础上，结合我国国情，制 定了《贷款风险分类指导原则》，规定了我国银行贷款风险分类方法，按照统一 标准将贷款资产划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别。
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行分析，如果涉及抵押物、质押物的，还必须分析其权属状况、市场价值、变现 能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告， 提出调查结论和信贷意见。
三、风险评估 商业银行应从提高风险识别能力的角度，建立一支从事贷款风险评价的专业化 队伍，并明确尽职调查和风险评价人员的职责分工，做出合理的制度安排，体现 制衡原则。银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审批部门，由审批 部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面低风险评价，设置定量或定性的指标和 标准，对于借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。 风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。 四、贷款审批
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批层级，而是要求商业银行建立贷款审批授权制度，明确不同层级的审批权限。 贷款审批应依据国家有关信贷政策，从银行利益出发审查贷款业务的技术、经济 和商业可行性，分析申报材料的主要风险点及其风险的规避和防范措施，依据该 笔信贷业务预计给银行带来的效益和风险决定是否批准贷款。
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第二节 商业银行贷款的基本流程
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一、贷款申请 贷款申请是贷款流程的首要环节，是开发客户、拓展市场、提高客户满意度和 忠诚度的重要途径。借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提 出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。贷款 申请基本内容通常包括借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期 限、金额、方式、用途，用款计划、还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其 他相关资料。 二、受理与调查 贷款申请是否受理，主要基于考虑银行收益是否覆盖风险来对客户进行初步判 断，并作为风险控制的第一道关口。贷款规则要求贷款银行应落实具体的责任部 门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查主要是为后续的风险评价提
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第一节 商业银行贷款业务的构成 第二节 商业银行贷款的基本流程 第三节 商业银行贷款的风险分类 第四节 商业银行的贷款定价
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第一节 商业银行贷款业务的构成
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一、贷款的基本要素 作为一种借贷行为，一笔贷款由贷款对象、贷款用途、贷款额度、贷款价格、 贷款期限、担保方式、还款方式等基本要素构成。 (一) 贷款对象 贷款对象是商业银行贷款发放的具体对象，也就是商业银行发放贷款所选择的 那些经济主体。 (二) 贷款用途 商业银行发放贷款应明确资金的用途或使用方向，贷款人有义务按照约定的用 途使用贷款，不能用于非法目的。 (三) 贷款额度 贷款额度是指贷款银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。
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(一) 按贷款期限划分 按贷款期限可划分为以下几种： (1) 短期贷款。短期贷款是指贷款期限，在一年以内(含一年)的贷款。 (2) 中期贷款。中期贷款是指贷款期限，在一年以上(不含一年)五年以下(含 五年的 贷款)。 (3) 长期贷款。长期贷款是指贷款期限在五年以上(不含五年)的贷款。 (4) 透支。透支主要包括存款账户透支和信用卡透支，它是指存款人或信用卡 人因急需资金而在银行授予的限额内支用超过一定存款数量的货币活动。透支没 有具体的提款时间和还款时间，但通常有一个最长还款期限。 (二) 按贷款保障方式划分