逾期贷款分析与三查落实培训内容

逾期催收方式方法与三查制度关键点

一、逾期贷款催收方式方法分析

根据每一位客户的实际情况，有针对性地制定不同的催收方案。具体如下：

1、处置存货类。此类客户因为市场开发经营管理不善造成经营困难，资金周转不灵，商贸类的则协助客户打开市场，帮助其寻找商品销售渠道，尽快把商品销售出去，特别注意销售的收入要由我们行代为管理，在偿还我行贷款后再将剩余资金归还客户。生产型企业如果其产品具备市场竞争力，只是客户自己没有把市场打开或管理上存在漏洞导致财务资金紧张，则一方面为其寻找市场另一方面为其指出经营管理漏洞在何处，赌住漏洞，实现开源节流，从而达到双赢的目的。

2、资产保全或支付令类。此类客户的特点是有房子、车子等固定资产，但是因为应收款过多或经营困难临时资金周转不过来造成或恶意拖欠贷款的。立即向法院申请资产保全或支付令，用最简单最有效最快捷的方式收回贷款。

3、申请破产类。工厂产品不具备竞争力或属于淘汰产品，客户又没有正常还款能力，可以债权人身份直接向法院申请破产，破产清算后用清算的资金偿还我行贷款。

4、强力追讨类。对客户本人及保证人均无资产又无偿还能力的客户，一是运用经侦力量施加压力，让其借钱归还我行贷款，尤其适合客户外逃的情况；二是运用社会力量协助施加压力，先把我行贷款归还后让客户自行去解决社会关系问题。特别注意保护我们单位和信贷

人员自身，不能让单位和信贷人员个人牵扯到相关事件中。

5、司法诉讼类。对于客户本人无偿还能力但保证人有偿还能力而不履行保证责任的，启动司法程序。从法律上强制性要求保证人履行担保责任。

二、贷款三查制度落实的关键点分析

三查是信贷最基本的制度，落实的好与不好也直接决定了资产质量。特别是贷前调查和贷中审查审批。贷后检查属于事后行为只能及时发现问题为解决问题争取有利的时间空间和措施不能根本上解决资产逾期。贷前调查和贷中审查审批则直接决定了资产质量。

贷前调查重点把握以下几点：1、借款人申请的借款用途与客户实际经营内容吻合，防止借他人名义申请资金违规流入股市房市以及用于其他黄、赌、毒等违法行为。2、实事求是反映客户的真实财务状况并提供有效的证据支持。对客户的关键数据要求其提供依据|（如税票、销售记录、进货记录、库存记录等等）。对客户财务数据的真实可靠性进行交叉验证。生产企业可用税票反推其营业收入、用水电费反推其生产是否正常。用销量、生产量、库存量进行互相验证客户提供数据的真实性。3、在客户财务数据真实可靠的前提下，注重客户的人品和社会信用调查。客户的社会信用和人品的调查以第三人提供为准，一是有没有黄赌毒行为；二是是否诚实守信。放贷如同耍朋友，既要找个有能力挣钱的又要找个人品好的，能挣钱但人品不好，就会有钱也不养你或拿去吃喝嫖赌；不能挣钱人品再好，没能力养活你，这样的人谁也不会跟着他。

贷中审查审批注意以下几点：（一）对于审查岗来说：1、审查要特别关注财务数据有无依据支撑。2、财务数据与实际情况是否不符。如年收入6万、8万，也有依据支撑，但客户在没有大的开支情况下，没有资金投入目前的经营。上年收入没有去向则存在虚构财务数据嫌疑。3、电话回访验证一定比例的客户，抽查率不低于30%，凭感觉随机抽取验证调查报告上内容的真实性。（二）审贷会成员授信决策：1、在贷前调查内容真实可靠的前提下，授信额控制在客户年净收入+贷款净收益（贷款项目净收入-贷款利息）的范围内。谨慎些可直接控制在客户年净收入70~90%以内。为什么不是100%而是70~90%以下，主要考核客户经营的市场波动所带来的影响以及客户家庭意外开支。如不考虑本因素，一旦发生市场波动或借款人家庭有意外开支，势必造成借款逾期。2、还款方式的选择，根据客户实际经营内容的周期性进行决定，经营稳定资金流稳定的就采用等额本息还款。经营有一定的周期性的，要给予阶段性还款方式，阶段性的时间长短可在客户正常周期上加1个月，以确保客户能在规定周期内收回投入。

贷后检查注意事项：1、客户资金使用是否按申请用途使用，发现未按申请用途使用的立即调查资金去向，转变用途后不会带来风险的可继续使用，有风险的要要求客户立即归还本息。2、随时关注客户的生产经营情况，发现问题要及时参与处理。3、关注客户家庭和经营资产的变动。确保我行贷款要有客户家庭或经营资产做保障，防止客户转移资产逃匿债务。