逾期贷款分析与三查落实培训内容
贷款三查方案
贷款三查方案概述贷款是指金融机构向借款人提供资金，以期借款人按照约定的利率和期限还款的行为。
然而，由于信息不对称和借款人诚信度的问题，银行或其他金融机构在放贷之前需要对借款人进行一定的调查和审查。
本文将介绍贷款三查方案，即包含审查借款人身份、查验借款人的信用和还款能力、以及对贷款项目进行评估等三个方面的贷款审核流程。
一、审查借款人身份在贷款申请过程中，金融机构需要对借款人的身份进行审查，以确认其真实性和合法性。
常见的身份审查手段包括但不限于：1.身份证核验：金融机构会要求借款人提供身份证明文件，如身份证、护照等，并对其进行核验，确保证件的真实性和有效性。
2.电话核查：金融机构会通过电话联系借款人，核实其提供的联系电话是否有效，并了解借款人的基本情况。
3.人脸识别：借款人通过在线申请贷款时，金融机构可能会要求借款人进行人脸识别，以确保借款人的真实身份。
二、查验借款人的信用和还款能力借款人的信用和还款能力是评估其贷款风险的重要指标。
金融机构会通过各种手段对借款人的信用和还款能力进行查验。
常见的查验手段包括但不限于：1.征信报告查询：金融机构会通过信用报告机构查询借款人的征信报告，了解其过去的贷款记录、还款情况以及其他信用信息。
2.收入证明查验：金融机构会要求借款人提供收入证明文件，如工资单、纳税证明等，用于评估借款人的还款能力。
3.还款意愿调查：金融机构可能会与借款人进行面谈，调查其对还款的态度和意愿，以及借款人的家庭状况等因素。
三、评估贷款项目除了审核借款人的身份和信用状况，金融机构还需要对贷款项目本身进行评估。
评估贷款项目可以使金融机构更全面地了解其风险，并做出相对准确的决策。
常见的贷款项目评估手段包括但不限于：1.项目背景调查：金融机构会对贷款项目的背景进行调查，了解项目的市场前景、行业竞争态势等相关信息。
2.风险评估：金融机构会通过风险评估模型对贷款项目进行评估，以确定项目的风险程度，并决定是否给予贷款。
贷款“三查”制度
贷款“三查”制度-CAL-FENGHAI.-(YICAI)-Company One1XX银行贷款“三查”制度第一章总则第一条信贷资产是安徽长丰农村商业银行（以下简称本行）的主要资产，信贷资产质量的好坏直接关系到本行自身的生存发展和正常经营，对存款人的利益，对地方金融稳定和社会经济的发展都有直接或间接的影响。
因此，本行必须从防范和化解金融风险出发加强对信贷资产的管理，对贷款实行贷前调查、贷时审查、贷后检查。
第二条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，防范贷款风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》等法律、法规以及本行规章制度，特制定本制度。
第三条本制度是本行辖内各支行、直属分理处、总行营业部（以下简称支行）办理贷款业务应遵循的操作规范。
第二章贷前调查第四条支行受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。
贷前信贷人员要上门到户开展现场调查，与借款人及其亲属、邻居等面谈，全面深刻地了解借款申请人的家庭成员、财产情况、经济状况和社会信用及贷款的真实用途等。
第五条支行信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在总行规定的工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：(一)企业或其他经济组织1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在本行所辖范围内；2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围；3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖各机构有无贷款；5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；7．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和本行的支持范围；8．调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等；9．本行其他方面要求。
如何落实贷款三查制度
如何落实贷款三查制度
落实贷款三查制度是银行业务的监管要求，旨在加强对贷款资金流向的监管和风险防控。
银行在实施贷款三查制度时，需要采取以下措施：
首先，强化审核环节。
银行在审批贷款时，要对借款人进行严格的审核，要求提供真实、准确的贷款用途和还款来源。
同时，要加强贷款资金的监管和流向调查，确保贷款用途合法合规，防止资金被挪用用于非法活动。
其次，加强贷后审查。
贷款审批通过后，银行要对借款人的还款情况进行监督和跟踪，确保借款人按时足额还款。
针对逾期还款的借款人，银行要及时采取措施，例如催收电话、上门催收等，防止逾期贷款风险进一步扩大。
再次，完善内部风控体系。
银行要建立健全的内部风控制度，加强对贷款业务的内部审查和监管。
要建立风险预警机制，及时发现和解决潜在的风险问题。
银行要加强对员工的培训和监督，确保员工遵守业务规范和道德规范，防止内部操作风险。
最后，加强合作与沟通。
银行要与相关部门和机构进行密切合作，共同防范贷款风险。
要与公安机关、金融监管机构等建立信息共享和协作机制，加大对贷款资金流向的监管力度。
同时，要加强与企业和个人客户的沟通，及时了解客户的经营情况和贷款需求，为客户提供更有针对性的金融服务。
通过落实贷款三查制度，可以有效防范和控制贷款风险，维护
金融秩序和市场稳定。
银行要加强内部管理，做好贷款业务的风险评估和控制，确保贷款资金用于真实合法的经营活动，有效提升金融服务能力和风险防控能力。
同时，需要加强与其他部门和机构的合作，形成合力，共同维护金融市场的稳定和健康发展。
干货：贷款三查和尽调要点
干货：贷款三查和尽调要点一、优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.不夸大不造假作为一名优秀的资深的信贷经理，三查报告应实事求是的陈述调查情况，不能未经核实就照录借款人提供的材料语句，更不能出现与事实不符的表述句子。
对借款人经营情况最好能够提供相关的财务数据支持，切勿出现主观臆断判断。
2.条理清晰，逻辑合理优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明，推理符合逻辑，谋篇符合规范。
4.分析透彻贷款三查报告必须是对问题分析.透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
二、尽调要点：调前准备、基本原则、访谈技巧、资料核实、侧面调查。
1、调前准备工作：提前熟悉客户资料，做到知己知彼;查询征信，对客户的基本信用及负债有一定认识;了解客户从事行业的基本知识，拉近距离;提前准备调查纲要及需要解决的问题，做到有的放矢。
2、资料核实根据客户经营的不同，核实有价值的相关资料单据及盘点存货和固定资产，例如财务报表、进货单据、销货单据、物流单据、客户订货单、对账单、水电费单等，同时结合电脑数据相互对照。
核实重点在于先口头询问，在查看书面资料，做简单分析后同客户口述的对比分析，看前后是否一致。
3、客户访谈的技巧1) 良好的预约是成功调查的第一步，确认客户的贷款申请，预约合适的时间，提醒客户需提前准备的资料，准时到场，尽量不突击调查;2)良好的开场可以为调查的进行营造良好的氛围，让客户放松，有的时候可以在不经意间获得重要的信息。
发问的语气、方式等要适当，避免让客户感觉像是“审犯人”而产生逆反心理;3)通过访谈快速了解客户的个人成长历史、相关兴趣与生活习惯、企业经营历史、行业经验、投入资金、股东构成等;了解经营数据和业务结构，例如运作模式、销售额、利润率、应收应付、存货、主要供应商和客户、固定开支、员工结构数量等。
贷款三查培训心得
贷款三查培训心得
近期，我们进行了一次贷款三查工作的培训，这次培训让我有了深刻的认识和体会。
贷款三查是指贷前调查、贷中审查和贷后检查，是信贷管理的重要环节，也是防范信贷风险的关键措施。
首先，贷前调查是基础。
在申请贷款时，借款人需要提供详细的资料，包括经营情况、财务状况、还款能力、信用记录等。
银行工作人员需要认真核实这些资料，深入了解借款人的情况，确保风险可控。
这次培训中，我们学习了如何通过财务报表分析、行业趋势分析等方法，更准确地评估借款人的信用风险。
其次，贷中审查是关键。
在贷款审批过程中，银行工作人员需要严格把关，对借款人的信用状况、还款能力等进行再次审核，确保贷款发放符合规定，风险在可控范围内。
这次培训中，我们学习了如何识别和评估潜在风险，及时调整审批策略，确保贷款安全。
最后，贷后检查是保障。
贷款发放后，银行需要定期对借款人的还款情况进行检查，及时了解借款人的经营状况、财务状况、还款能力等，发现问题及时采取措施，确保贷款本息按期收回。
这次培训中，我们学习了如何通过财务报表分析、实地考察等方法，更全面地了解借款人的情况，保障贷款安全。
通过这次贷款三查工作的培训，我深刻认识到信贷管理的重要性，也明白了作为银行工作人员的责任。
在今后的工作中，我将更加注重贷款三查工作，不断提高自己的业务能力和风险管理意识，为银行的发展做出更大的贡献。
如何做好“贷款三查”工作？——有效控制信贷风险的关键！
如何做好“贷款三查”工作？——有效控制信贷风险的关键！多数从事信贷客户经理、风险管控岗位人员存在一定工作误区，主要体现在合规风险和审核风险两大方面。
“贷前调查”往往只从是否“合规”的角度拓展客户，对实质性风险不能正确判断、全面揭示和有效处置。
“贷中审查”往往只从法律法规、监管要求、规章制度等方面，开展合规性审查，对风险防控缺乏主动性。
“贷后管理”更是一味追求形式主义，从而对风险处置错失有利时机，加重“不良贷款”形成比例。
一、何是“贷前调查”？贷前调查是风险防控第一道防火墙，建立在市场拓展和风险防控的双重基础上，从而获取风险利益的最大化。
首先，通过前期掌握的贷款申请人相关信息，全面审查承贷主体的合规、合法和有效性，可利用“本行信贷系统”、“人行征信系统”、“全国企业信用信息公示系统”、“全国法院被执行人查询系统”、“全国法院失信被执行人查询系统”、“中国裁判文书网”和与之相关的APP软件等一切信息透明系统和网络渠道，查询申贷人是否涉及民间融资、法律诉讼、集团关联、担保圈、担保链、多行业经营、主业不清等显性、隐性和潜在风险信息，对申贷人做出一个明确判断。
其次，对收集的申贷人基础材料，进行风险审查。
由于近两年国家企业注册随着全球市场变化，做出了适当调整，对经济形势做出史无前例的宏观调控。
很多企业注册资本均为认缴制下的产物，应加大对申贷人财务系统的审查，通过查询进项和销项增值税发票、水电费、发货单和订货单、各银行交易明细等辅助资料进行推断，从而大致估算出申贷人合理区段销售收入，是否与财务报表、纳税报表存在异常信息，并收集与注册资本相关的会计资料，佐证财务财务报表财务数据是否真实。
最后，撰写“调查报告”要以合规为主题，上下贯穿，从审核风险的角度，简明扼要，重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，全面揭示存在何种风险。
通过政策风险、行业风险、信用风险、经营风险、操作风险等种类风险，剖析申贷人是否符合准入条件，并对风险做出主观和乐观判断，为贷中审查提供准确、充分和全面的可供采用信息和依据。
贷款三查制度建议
贷款三查制度建议引言贷款是现代经济中一个非常重要的金融业务，它可以促进经济的发展和个人的创业。
然而，由于一些不良贷款行为的存在，贷款市场也面临着一些风险和问题。
为了防范风险并保护金融机构和借款人的权益，我们建议引入贷款三查制度。
一、贷款前查1. 个人征信报告的使用：在借款人申请贷款之前，金融机构应查阅其个人征信报告。
征信报告可以提供借款人的信用历史和还款能力等信息，通过对借款人的信用评估，金融机构可以更好地判断是否给予贷款，并进行相应的风险控制。
2. 手机实名制的落实：为了确保借款人的真实身份和联系方式，金融机构应要求借款人进行手机实名制登记。
这样可以有效防止借款人盗用他人身份进行贷款操作，并减少虚假贷款申请的可能性。
二、贷款中查1. 贷款额度使用情况的监控：金融机构应加强对贷款额度使用情况的监控，确保借款人按照贷款合同约定使用贷款，并避免将贷款用于不合法、不道德或风险较大的投资活动。
2. 还款行为的监管：金融机构应密切关注借款人的还款行为，及时催收逾期款项，并采取相应的处罚措施。
这不仅可以保护金融机构的权益，还能有效降低贷款违约率和不良贷款率。
三、贷款后查1. 风险事件的防范：金融机构应建立完善的风险防范机制，对可能影响贷款风险的因素进行监测和预警。
如果发现贷款中存在异常情况或风险事件，及时采取相应的措施，保护金融机构和借款人的权益。
2. 不良贷款的处理：对于出现不良贷款的情况，金融机构应及时采取法律手段进行追偿，并建立完善的风险补偿机制，降低金融机构的不良资产损失。
结论贷款三查制度的建立可以有效地防范贷款风险，保护金融机构和借款人的权益。
只有通过对贷款前、贷款中和贷款后的监管，才能确保贷款市场的稳定和可持续发展。
因此，我们强烈建议相关部门尽快引入贷款三查制度，并加强对其执行的监管和评估，以提高金融体系的风险抵御能力，促进经济的健康发展。
小额贷款公司贷款三查制度
ⅩⅩ小额贷款公司贷款三查制度为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，特制定本制度：(一)贷前调查1、贷前调查的基本内容(1)基本情况。
主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况。
主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况。
主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况。
主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质。
主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况。
主要是抵 (质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2、贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
3、调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
(二)贷中审查l、审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
(2)借款人是否符合贷款基本条件。
(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质 )押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
2、贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
(三)贷后检查1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。
2、贷后检查的主要内容：(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
(3)检查抵 (质 )押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
贷款三查制度
贷款三查制度贷款三查制度是一项重要的金融管理制度，旨在避免金融风险和加强贷款风险控制。
本文将从三个方面详细介绍贷款三查制度。
一、什么是贷款三查制度？贷款三查制度是银行与其他金融机构开放性贷款时的一项制度，其目的是控制贷款风险，保障金融安全。
三查是指：第一查信用，第二查存款和第三查用途。
在贷款前，贷款机构应对借款人的信用情况、存款情况和贷款用途进行审查，确保贷款的真实性和安全性。
二、贷款三查制度的作用1避免信贷风险贷款三查制度可以避免银行对信誉状况不佳、偿债困难的借款人进行贷款，以避免因此带来的信贷风险。
同时，银行在审查借款人信贷记录时，会注意到过去是否有过不良记录，如果有，就会视情况调整贷款额度或婉拒。
2・确保贷款用途的真实合法性贷款三查制度中的〃三查用途〃环节可以保证贷款的用途真实、合法。
银行在审查借款人贷款用途时，会根据借款人自我申报和相关证件的齐全性等途径申请人的用款具体情况，确保贷款用途合法、真实，避免资金被用于非法或违法用途。
3.利于资金的流转贷款三查制度的实施能够避免大量不良贷款的出现，保证了银行资金流转的正常，利于银行向社会提供多方位的服务。
通过贷款三查制度的实施，银行不需要对那些信誉较低、借款风险较高的借款人进行贷款，从而避免了资金的短缺和浪费。
三、贷款三查制度的不足尽管贷款三查制度可避免很多违法和不良贷款的出现，但也存在其不足。
其主要表现在以下几个方面：1.制度运行成本较高由于银行贷款时需要进行大量的审查和筛选，奉行贷款三查制度所花费的时间和成本相对较高，繁琐的借款审查流程也增加了机构运营的成本。
2.对相关方的频繁询问有可能引起反感在银行的贷款审查过程中，应用贷款三查制度的审查标准，对借款人的信誉状况,存款情况及用款情况进行严格的审查。
相关部门的频繁询问和调查可能引起借款人和其他相关方的反感。
3.某些情况下难以发现不良贷款尽管运用贷款三查制度能够提高银行贷款的安全性和风险管理效率，但仍有一些其他原因造成的贷款违约事故难以被预期和发现。
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
2020年(财务知识)贷款三查基本要点
（财务知识）贷款三查基本要点银行业贷款三查优秀方案评选参考标准总体要求贷前调查方案、贷时审查方案和贷后检查方案共同构成了贷款“三查”方案体系，是由信贷管理人员于不同的信贷阶段制作完成的文件。
通过对借款人的信用情况、贷款用途、偿仍能力及担保情况等综合分析揭示贷款存于的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。
优秀的贷款三查方案于内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查方案应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现和事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。
特别对借款人运营情况的判断，须提供关联的财务数据支持，切勿出现和事实情况不符的主观判断。
2.条理清晰优秀的贷款三查方案应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到方案内容条理清晰，主次分明。
3.分析透彻优秀的贷款三查方案必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
4.逻辑合理。
优秀的贷款三查方案应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。
5.文从字顺优秀的贷款三查方案应是于实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。
第壹部分贷前调查方案评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。
贷前调查方案应符合以下几项要求：壹、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。
根据之上八项要求，优秀贷前调查方案应涵盖以下内容：壹、背景介绍（壹）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、运营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的运营管理能力、诚信情况分析等。
贷款三查课纲
提高信贷“三查”质量，源头控制信贷风险
1、新形势下贷款“三查”工作的重要性
1）贷款“三查”工作是贷款管理中最基础的工作
2）贷款“三查”是信贷资产质量的根本保证
3）贷款“三查”是对相关责任人责任追究的重要依据
4）贷款“三查”是银行经营的生命线
2、贷款“三查”制度的主要内容
1）贷前调查（贷前调查的内容、贷前调查的方法、贷前调查存在的问题、贷前调查的建议）
2）贷中审查（审批前提是否成立、信贷审批意见是否落实、各项信贷法律文书是否齐全、有关业务合同协议是否合法有效）3）贷后检查（贷后检查的作用、贷后检查工作中存在的问题、提高贷后检查工作质量的建议）
4、贷款“三查”的方法与技巧
1）信贷管理流程概述
2）贷款新规的基本信贷流程
3）企业信贷风险表现与防范
5、公司客户贷款三查中的风险点与内部控制
1）贷前调查流于形式，没有识别风险
2）贷时审查存在走过场，没有堵住风险
3）贷后检查弱化，没有发现风险
4）贷款“三查”工作的风险防控措施
（规范贷款“三查”的操作流程、加强员工的专业培训、建立信贷人员准入机制、加大贷款责任追究力度）
6、小微企业贷款“三查”质量存在的问题
1）信贷人员隐瞒借款企业不良信用记录
2）信贷人员对企业关联关系未能作深入调查
3）贷时审查不严高估抵押物价值
4）担保效力落空
5）虚构质押物
6）贷后检查不到位不能及时反映企业的现金流量的变化情况7、严格贷款“三查”，把控联保贷款风险。
贷款三查制度培训
贷款三查制度培训第一篇：贷款三查制度培训贷款三查制度培训—微贷中心（2012-5-30）一、贷款“三查”制度内容：贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。
二、贷款“三查”制度的定义：贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。
贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
三、贷款“三查”制度的重要性：贷款“三查”制度是银行信贷工作的一个重要组成部分。
通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。
同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
四、各环节应注意问题：（一）、贷前调查环节应注意问题客户经理负有尽职调查的义务和责任。
调查收集的资料是否有效、真实和完备体现了一个客户经理的工作态度和责任心，是贷款授信审批、贷款发放的重要依据，也是上级部门进行合规性评价的重要参考。
个人贷款用于生产经营，要主动收集借款人相关的生产经营证明。
如营业执照、经营场所照片等。
因为按照省联社“20个不准”规定——“不准对对无生产经营资质、无生产经营场所、无生产经营项目的个人发放非消费性贷款”。
这是不可逾越的红线。
开展贷前调查，认真撰写调查报告内部资料的制作调查报告是客户经理贷前调查成果的集中展现，关系贷审会审批决策。
调查报告是客户经理尽职履责的重要体现，在贷款出现不良时客户经理是否承担责任以及责任大小的重要参考。
浅谈做好银行“贷款三查”制度
浅谈做好银行“贷款三查”制度作为一名客户经理，最主要的工作就是信贷业务，这是一份工作, 更是一份责任。
贷款不是简单的发放贷款，更多的是贷款风险的把控, 确保信贷资金的安全。
银行是经营风险的特殊行业，如何把控风险一直是我们永恒的话题。
在具体工作当做我们一直强调“尽职免责”，那何为“尽职”呢？主要是我们要认真履行好“三查”制度。
严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。
贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。
（一）贷前调查1.要查客户流水，通过流水看客户平时资金使用情况，推测客户的还款能力；2.查征信，通过征信信息查看客户负债情况，查看客户平时贷款及信用卡还款情况，及近6个月信贷资金使用情况，查看客户是否在短期内突然增加负债的不正常情况。
通过公积金缴纳情况，核实客户工作情况，通过公积金缴纳金额，可以反应客户工作性质（是否正式员工）。
通过征信对外担保情况，查看客户是否有不良的或有负债。
通过征信查询记录，查看客户近期是否有频繁查询征信的不正常行为, 如果近期客户频繁查询征信，要提醒客户经理，核实客户最近资金是否紧张，短期内四处申贷。
3,查“全国法院被执行人信息查询”网，查“全国失信被执行人”网。
通过这两个网站查询客户是否涉诉，是否有被执行信息，是否被列为失信人。
4•核实贷款资料的真实性，合法性。
通过“企查查” “企业信息公示网”等，查询客户提供的资料是否真实，是否是最新资料。
也可通过企业公示信息查看企业（工商户）经营者情况，通过企业变更记录查看企业是否稳定，通过查询企业风险信息查看企业是否涉诉，是否被行政处罚，环保处罚等其他重大事项等。
4•调查贷款用途的真实性。
通过实地调查，入户或者左邻右舍寻访了解客户的家庭情况和贷款用途的真实性。
（二）贷时审查1.客户签字，首先审核签字的人是否是本人。
通过对比身份证，结婚证照片。
贷款三查
贷款三查
结合《贷款新规》的要求，讲解贷款三查的基本原理和操作方法
一、贷前调查（经办客户经理）
必须执行企业实地调查
1、企业生产（经营）情况
2、企业市场占有情况
3、企业财务状况企业资产负债情况：读财务报表
4、企业法人代表情况的了解
5、申请贷款的合理、合规性
6、贷款风险点的控制
7、还款能力
二、贷时审查（授信审查员）
审查人员必须掌握第一手资料，遇到疑问时在请信贷人员介绍和解释的同时，也应到实地进行了解和核查
先看企业资料，可避免受信贷员观点的影响
1、企业资料
2、三证：营业执照、机构代码证、税务登记证
3、法人代表的证件
4、公司章程
5、董事会的授权书
6、财务报表
7、近三年的经审计年度报表
在审核企业的财务报表时，应注意各方面报表的核对比较
8、信贷员的授信报告
重点在信贷员对企业的分析和评判及贷款风险点分析
贷款用途、贷款额度的配置、贷款期限的长短和利率的高低
还款来源：企业资金统筹还是贷款项目货款回笼款
9、贷款的保全措施
担保、抵押、质押等
三、贷后检查（风险经理）
1、授信资料
客户经理的授信报告
信贷审查的审查意见
客户经理的贷款跟踪资料
2、企业资料
3、企业实地检查
企业实地检查应采用通知对方和突击检查相结合，防止企业的做假行为
企业生产（经营）情况的变化：重点在生产场地和仓库
贷款的安全性
（讲课采用案例分析和互动形式，以达到讲课的实际效果。
）。
贷款三查制度演示教学
贷款三查制度贷款三查制度一、贷前调查贷前调查是指贷款发放前对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷前调查的方法1.现场调研——直接现场会谈(企业经营和发展的思路，内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)2.搜寻调查——间接搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。
这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。
搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
☆贷前调查中存在的问题1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。
2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。
3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。
4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。
5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。
☆贷前调查的建议贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。
个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。
企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，关键点：1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。
首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内。
贷款三查存在的主要问题及分析报告
贷款三查存在的主要问题及分析报告贷款三查是指银行或其他金融机构对借款人的信用情况、资产负债情况和行为特征进行综合评估的一项重要措施。
然而，贷款三查在实际操作过程中存在一些问题，这些问题可能会对借款人和金融机构产生负面影响。
本文将重点分析贷款三查存在的主要问题，并提出相应的解决方案。
首先，贷款三查在信用情况评估中存在一些问题。
一些借款人可能在个人信用报告中有逾期记录或不良信用，然而，由于信用查询系统的缺陷，这些记录可能会被漏掉或错误地记录。
这会导致信用评估不准确，可能将信用较差的借款人纳入到优质客户之中，从而增加金融机构的风险。
其次，贷款三查对借款人的资产负债状况评估也存在一些问题。
一些借款人可能会故意隐瞒或篡改个人资产负债情况，以达到获得更高额度贷款的目的。
由于信息披露不完全或虚假，金融机构可能会误判借款人的还款能力和负债风险。
这将给金融机构带来巨大的风险，可能导致坏账率上升。
最后，贷款三查在行为特征评估方面也存在问题。
由于缺乏行为数据的多样性和准确性，如消费行为、支付行为等，金融机构难以全面了解借款人的行为特征。
这可能导致金融机构在风险评估和利率定价等方面做出不准确的判断，从而影响贷款的风险控制和利益最大化。
针对上述问题，我们可以提出以下解决方案。
首先，完善信用查询系统，提高数据的准确性和实时性。
通过与第三方信用评估机构合作，借助大数据和人工智能等技术手段，更全面地了解借款人的信用情况，减少漏报或错误记录的情况发生。
其次，加强对借款人资产负债状况的审核。
金融机构应要求借款人提供详尽的资产负债情况，同时加强与相关部门和机构的合作，共享数据资源，实施多层次审查和验证，以确保资产负债数据的真实性和准确性。
最后，完善行为数据采集和监测机制。
金融机构可以借助互联网金融和大数据技术，收集借款人的消费、支付和其他行为数据，建立行为特征库，并利用机器学习和数据分析等技术手段，对借款人的行为特征进行深度挖掘和分析，提升风险评估的准确性和精细度。
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逾期催收方式方法与三查制度关键点
一、逾期贷款催收方式方法分析
根据每一位客户的实际情况，有针对性地制定不同的催收方案。
具体如下：
1、处置存货类。
此类客户因为市场开发经营管理不善造成经营困难，资金周转不灵，商贸类的则协助客户打开市场，帮助其寻找商品销售渠道，尽快把商品销售出去，特别注意销售的收入要由我们行代为管理，在偿还我行贷款后再将剩余资金归还客户。
生产型企业如果其产品具备市场竞争力，只是客户自己没有把市场打开或管理上存在漏洞导致财务资金紧张，则一方面为其寻找市场另一方面为其指出经营管理漏洞在何处，赌住漏洞，实现开源节流，从而达到双赢的目的。
2、资产保全或支付令类。
此类客户的特点是有房子、车子等固定资产，但是因为应收款过多或经营困难临时资金周转不过来造成或恶意拖欠贷款的。
立即向法院申请资产保全或支付令，用最简单最有效最快捷的方式收回贷款。
3、申请破产类。
工厂产品不具备竞争力或属于淘汰产品，客户又没有正常还款能力，可以债权人身份直接向法院申请破产，破产清算后用清算的资金偿还我行贷款。
4、强力追讨类。
对客户本人及保证人均无资产又无偿还能力的客户，一是运用经侦力量施加压力，让其借钱归还我行贷款，尤其适合客户外逃的情况；二是运用社会力量协助施加压力，先把我行贷款归还后让客户自行去解决社会关系问题。
特别注意保护我们单位和信贷
人员自身，不能让单位和信贷人员个人牵扯到相关事件中。
5、司法诉讼类。
对于客户本人无偿还能力但保证人有偿还能力而不履行保证责任的，启动司法程序。
从法律上强制性要求保证人履行担保责任。
二、贷款三查制度落实的关键点分析
三查是信贷最基本的制度，落实的好与不好也直接决定了资产质量。
特别是贷前调查和贷中审查审批。
贷后检查属于事后行为只能及时发现问题为解决问题争取有利的时间空间和措施不能根本上解决资产逾期。
贷前调查和贷中审查审批则直接决定了资产质量。
贷前调查重点把握以下几点：1、借款人申请的借款用途与客户实际经营内容吻合，防止借他人名义申请资金违规流入股市房市以及用于其他黄、赌、毒等违法行为。
2、实事求是反映客户的真实财务状况并提供有效的证据支持。
对客户的关键数据要求其提供依据|（如税票、销售记录、进货记录、库存记录等等）。
对客户财务数据的真实可靠性进行交叉验证。
生产企业可用税票反推其营业收入、用水电费反推其生产是否正常。
用销量、生产量、库存量进行互相验证客户提供数据的真实性。
3、在客户财务数据真实可靠的前提下，注重客户的人品和社会信用调查。
客户的社会信用和人品的调查以第三人提供为准，一是有没有黄赌毒行为；二是是否诚实守信。
放贷如同耍朋友，既要找个有能力挣钱的又要找个人品好的，能挣钱但人品不好，就会有钱也不养你或拿去吃喝嫖赌；不能挣钱人品再好，没能力养活你，这样的人谁也不会跟着他。
贷中审查审批注意以下几点：（一）对于审查岗来说：1、审查要特别关注财务数据有无依据支撑。
2、财务数据与实际情况是否不符。
如年收入6万、8万，也有依据支撑，但客户在没有大的开支情况下，没有资金投入目前的经营。
上年收入没有去向则存在虚构财务数据嫌疑。
3、电话回访验证一定比例的客户，抽查率不低于30%，凭感觉随机抽取验证调查报告上内容的真实性。
（二）审贷会成员授信决策：1、在贷前调查内容真实可靠的前提下，授信额控制在客户年净收入+贷款净收益（贷款项目净收入-贷款利息）的范围内。
谨慎些可直接控制在客户年净收入70~90%以内。
为什么不是100%而是70~90%以下，主要考核客户经营的市场波动所带来的影响以及客户家庭意外开支。
如不考虑本因素，一旦发生市场波动或借款人家庭有意外开支，势必造成借款逾期。
2、还款方式的选择，根据客户实际经营内容的周期性进行决定，经营稳定资金流稳定的就采用等额本息还款。
经营有一定的周期性的，要给予阶段性还款方式，阶段性的时间长短可在客户正常周期上加1个月，以确保客户能在规定周期内收回投入。
贷后检查注意事项：1、客户资金使用是否按申请用途使用，发现未按申请用途使用的立即调查资金去向，转变用途后不会带来风险的可继续使用，有风险的要要求客户立即归还本息。
2、随时关注客户的生产经营情况，发现问题要及时参与处理。
3、关注客户家庭和经营资产的变动。
确保我行贷款要有客户家庭或经营资产做保障，防止客户转移资产逃匿债务。