包装骗贷案例

互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。

这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。

骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。

而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。

如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。

01?探金者：情报中心

骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。

他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。

陈昕冰就是其中一员。

90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。

他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。

持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。

2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。

互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；

时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。

让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。

用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。

陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。

他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。

2015年，他开始将“情报”变现。

他组建自己的Q Q群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。

他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。

而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。

陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。

“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。

比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。

他将这些规则，集结成攻略，每日共享到Q Q文件中，一年时间已更新1400多个。

▲共有文件“1415”个

▲通关秘籍

就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败B o s s。

陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。

这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。

而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。

学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；

另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和Q Q群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。

最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的Q Q群，做和陈昕冰一样的事。

据不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的Q Q群，会费要99到数千元不等。

这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。

在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。

陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。

02?骗贷者：罪恶的门徒

探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。

他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。

“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。

小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。

“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。

▲可供挑选购买的身份证

▲身份证、电话卡、银行卡全套资料出售

“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。

老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。

身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。

“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。

小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支

付宝、微信等常用应用。

他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜

当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；

而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的

人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操

作贷款。

就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填

一个需要转接的工厂主机。

此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中

国区总机。

“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就

叫“真实但难求证”原则。

对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。

除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。“可以自己P S一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。

而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。

除此之外，小白会连定位都做些修改。

一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就

会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。

▲注意左上角的模拟器

一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月

往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。

目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。

其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如

已证实的骗贷者或老赖。

而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验

证码、逾期催款信息等。

如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。

所以，小白会在借贷前，包装通讯录：

删掉黑户或老赖；

删除不干净的通话记录；

删除短信中关于借贷的信息。

此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。

一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。

小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。

一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而

带来的，却是巨额回报。

“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较

麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。