平安银行信用卡风险管理业务简介

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交易侦测的概念
Ø 基本概念：基于客户的交易形态，对于客户所发生的交易进行24小时 实时监控，针对潜在高风险交易，第一时间照会客户，确保客户用卡安 全，及时排除伪冒、发现伪冒，力争在第一时间防堵伪冒损失这一行为 称为交易侦测； Ø交易侦测是重要侦测手段之一； Ø特性：具有时效要求高、防堵及时等特性。
ü业务员违规处理
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伪冒管理室
伪冒管理室
侦测组 Detection
风险交易线上侦测 讯息单处理 侦测报表检试 换卡
调查组 Investigation
伪冒案件调查 账务处理 安控管理
MIS Prevention 授权交易分析 授权参数设定 风险交易分析
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伪冒申请
Ø美国对「信用卡犯罪」（Credit Card rime）定义如下： 「使用他人被窃、伪造、取消的信用卡，或任何未经授权使用信 用卡以取得财产或服务者。」
私营业主
销售人员
大学生
餐厅服务生 生产线操作人员
保姆 八旬老翁
高中生
矿工
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小测试：您认为哪些人为我们目标客户？
公务员 医生
面包房服务员
饭店前台
修车工人
教师 企业主管
家庭主妇 商场售货员
奶茶店老板
白Βιβλιοθήκη Baidu工薪
私营业主
销售人员
大学生
餐厅服务生 生产线操作人员
保姆 八旬老翁
高中生
矿工
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好客户
坏客户
工作收入稳定 流动性小 消费能力强
可操作性—销售
ü容易理解和记忆 ü有清晰的界定 ü信息可被获悉
可操作性—征信
ü有清晰的界定 ü可方便批量操作，支持效率作业 ü信息可被验证（即征信有办法可以认定客户提供信息的真伪）
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目录
• 信用卡风险管理部简介 • 信用风险防范 • 欺诈风险防范 •催收作业简介
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如何防范欺诈风险
正确合规推广（销售） 欺诈申请审核（征信） 欺诈申请调查（伪冒）
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目录
• 信用卡风险管理部简介 • 信用风险防范 • 欺诈风险防范 •催收作业简介
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催收管理作业
催收管理室
M1 催收组
M2 催收组
停卡后 自催组
转列后 自催组
法务组
二线组
各阶段催收策略的制定 各阶段催收行为的执行 各阶段催收工作的管理
法务程序案件的处理 外包律所的管理 法律性文件的处理
MIS分析 系统维护 教育训练 外包管理 核销管理
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如何防范信用风险
目标客户定义（政策） 目标客户选择（销售） 目标客户审核（征信）
稳定的工
拜访目标客户
信
作和收入
用 风
有还 款能
有某种特 定的行为
请客户完整填写申 请书信息
险
力
与平安有
密切往来
有还款 意愿
无信用不 良记录
请客户提供申请必 要文件
申请书信息 及文件审核
内外部信息 查询验证
中国人民银 行资信报告
2. 催收流程与策略
3. 催收系统
催
4. 催收作业规范
收
5. 催收教育训练
1. MIS Control 2. 内部控制管理 3. 安全控管办法
6. 催收MIS
伪控
1. 侦测系统及授权参数策略 2. 伪控侦测及调查作业规范 3. 伪控教育训练
1. 征信组织结构 2. 征信流程与策略 3. 征信系统 征 信 4. 征信作业规范 5. 信用资料库运用 6. 征信教育训练
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Thank you
信用卡事业部泉州分部 2009年3月10日
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信用卡风险管理，最关注的是信用风险和欺诈风险
金融企业通常面临的风险
经济周 期风险
法律 风险
操作 风险
声誉 风险
信用 风险
利率 风险
欺诈 风险
信用卡风险管理关注
信用 风险
欺诈 风险
信用风险和欺诈风险，是与信 用卡产品本身直接相关的风险 类型，也是与信用卡销售最密
切的风险类型。
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什么是信用风险和欺诈风险？
例如： NIKE 的目标客户为喜欢运动的年轻人。 LV包的目标客户为有消费实力的时尚女性。 减肥产品的目标客户为需要减肥的人群。 信用卡的目标客户为……？
还款能力 还款意愿
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小测试：您认为哪些人为我们目标客户？
公务员 医生
面包房服务员
饭店前台
修车工人
教师 企业主管
家庭主妇 商场售货员
奶茶店老板
白领工薪
信用 风险
客户无还款能力 客户无还款意愿
防范信用风险，关 键在于选择有还款 能力和还款意愿的 目标客群
欺诈 风险
个别客户不实申请 代办公司欺诈 业务员违规推广
推广：合规推广； 征信：欺诈数据、黑名单库； 伪控：交易监控，伪冒调查
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目录
• 信用卡风险管理部简介 • 信用风险防范 • 欺诈风险防范 •催收作业简介
财务 Ficon
客户服务 CSC
市场 Marketing
MIS
客户数据管理
Data Warehousing
风险管理 Risk
行销推广 Sales
运营 Operation
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Credit Cycle
1. 目标客群定位 2. 授信政策 3. 追踪机制 Portfolio Model
1. 催收组织结构
政策
Ø刑法定义：信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的,采取使用伪 造、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡恶意透支的方法,诈骗 数额较大公私财物的行为。
（冒用他人的信用卡，是指非持卡人未经持卡人同意或授权， 以持卡人的名义使用信用卡进行购物、消费、提取现金等骗取财 物的行为。）
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申请端伪冒类型简介
伪冒申请（Fraud Application） n 冒名申请（Impostor Fraud Application） n 虚构申请（Fictional Application） n 伪造/变造部份申请资料（Partial Fraud Information） n 通过代办公司申请
工作收入稳定，且用卡意识好
STOP
工作收入不稳定 流动性大 消费能力差
工作收入不稳定/失业风险高， 或，用卡意识差
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授信政策的思考逻辑
还款能力 还款意愿
有一份 好工作
有特殊 行为
行职业、甲楼办公、高社保基数
保险客户、 看电影客户、 坐飞机客户、 优质他行卡 客户……
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授信政策的重要考量—可操作性
目标 客户
无信用 不良
ü目标客户：行职业客户 ü拜访客户
ü审核申请书信息及文件是 否完整真实
示
ü人行资信报告正常
ü请客户填写申请表并签名
ü查询中国人民银行资信报 告信用记录
例
ü请客户提供身份证
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信用卡目标客户：有还款能力、有还款意愿
Ø 目标客户 ：企业或商家提供产品、服务的对象。 Ø 所有产品都有其目标客户。
信用卡风险管理相关业务简介
平安银行信用卡 信用卡事20业1部0-泉8 州分部
2009年3月10日
注：本材料是平安银行信用卡事业部与银联数据公司交流分享辅助学习材料 未经许可，严禁私自转发。
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目录
• 信用卡风险管理部简介 • 信用风险防范 • 欺诈风险防范 •催收作业简介
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风险管理部与各部门关系
信用卡事业部
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信用卡催收作业流程
Stage 1
信用卡催收作业流程
Stage 2
Stage 3
Stage 4
Stage 5
入催前提醒 停卡前催收 停卡后催收
转列后催收 呆帐后经营
负责尚未入 负责逾期1~59 负责逾期60~179 负责逾期180天 负责核销呆
催的客户 天的客户
天的客户
以上的客户 帐后的客户
（M1-P；M2-C） （M1~3-B；M4+-Q）（催收款-A） （呆帐-M）
拜访客户
申请书信息及文件
欺 诈
初步
核对身份 证原件
审核
风
辨识
电话回访
险
亲见客户
签名
合规 推广
无违规行 为
中国人民银行资信 报告
欺诈申 请调查
业务员 黑名单
个别客户 不实申请
代办公司 集团伪冒
违规或 违法
示 例
ü业务员代签名，代客户申 ü电话回访发现违规
办卡片
ü推广员黑名单库
ü伪冒调查
ü风险客户黑名单库
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伪卡
Ø 基本概念：伪卡是以真卡为伪造对象，仿制真卡的形状、结构，盗用 真卡的信息并在终端机上使用，以达到盗取资金或财物的目的。
Ø伪卡形式：一种是盗取真卡信息后，重新伪造一张卡片，这是完全意 义上的伪造；二是利用真卡的卡片，重新写磁，重写凸印，可以称作变 造卡。二者统称为伪卡。
Ø如何辨识：信用卡卡号绝大多数是凸印的，借记卡卡号有平面印刷 的，也有凸印的。辨别伪卡时应该注意卡面的凸字。银行的凸字打印是 专门的仪器来完成的，凸字深度、字形、字符间隔都有特定的要求，伪 造卡的凸字深度不够，打印浅而且不规整，字迹的深度、字形及一组数 字排列的整齐程度与真卡有很大的差别。