小额信贷组织发展论文

合集下载

小额贷款组织发展中的经验与问题——以山西省平遥县为例

司。③
二、小额贷款公司的运营情况
晋源泰小额贷款公司于２００６年２月１３日开始营业，当至年９月份其注册资金已经提升到２００万元。０截至２００６年９月
底，该公司累计贷款余额２４６６万元，３．贷款户数３６户，回５收贷款６６万元，回贷款户１０户；４收１到期贷款回收率１０利０％，息收回率１０不良贷款为０实现营业收入１２１０％，；４．２万元，营
业开支５．２０元，业税７２万元，际利润８．元。０６４万营．９实１２万２０
年９月当月贷款发放２９４６．５万元，贷款收回１７９万元，７．月底贷款余额为１７０９．元。晋源泰发放的贷款利率最高６万
【键词】小额信贷；；关经验问题【中图分类号】８２５Ｆ３．【３文献标识码】Ａ
一
【文章编号】０４２６（００１－０７０１０ —７８２１）１０５—３
、
自筹自主经营和自负山西省平遥县小额贷款公司成立背景及相关规都是由当地民营企业家自主发起、资金、盈亏，地方政府只是负责组织、协调和提供支持服务。平遥县政府对于两家贷款公司在贷款运作方面的规定包括：三农” “ 款比例不低于７％；５单笔贷款金额最高１０万元，中５万元以其下农户贷款比例不低于７％。０
Ｉ财与融。政金ｌ
小额贷款组织发展中的经验与问题

浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文

浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。

完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。

其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。

成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。

我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。

十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。

世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。

商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。

对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。

政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。

服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。

第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。

本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。

相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。

项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。

这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。

菏泽农村信用社小额贷款发展和论文

菏泽农村信用社小额贷款的发展和研究摘要：菏泽市农村信用合作联社是山东省菏泽市的农村信用合作社法人企业，自1996年“行社分家”脱离农业银行管理以来，菏泽市农村信用合作联社走上了一条快捷发展之路，经过多年的经营管理运作，不但聚集了大批优质客户，也积聚起丰富的农户小额贷款管理经验和一支熟练的农村信用社贷款管理精英队伍。

但是菏泽信用社小额农户贷款的经营管理也同样存在一些问题，本文将对菏泽市小额农户信贷现状进行分析，并提出相关建议。

关键词：农户小额贷款菏泽信用联社小额贷款供求引言2008年9月19日我国中央银行颁布的《中国农村金融服务报告》表明农村金融体系仍是我国金融体系中的薄弱环节，一些地区还存在金融服务空白。

银监会近日发布了我国农村金融服务普及情况，平均每一万名农民拥有银行1.54个，比2010年增长1.26个百分点，但是农户人均贷款额仅在8000元左右，仅占城市人均的22%。

当前中国银行业金融体系正在逐步与全球化、市场化接轨，农信社小额信贷成为当前我国社会主义新农村建设、农民发家致富不可缺少的信贷工具。

因为灵活、便利的因素，小额信贷得到了社会各个方面的承认，获得了双赢的结果。

菏泽市农户小额信贷发展建议一、菏泽市小额信贷需求现状分析1、需求的农户得的贷款有效需求受到抑制调查结果显示，正规金融渠道主要是是满足农户生产性用途借款，而非正规金融渠道主要满足生活性借款需求，生产性借款的正规借款比重为55.7%，而生活性借款的非正规借款比重72.7%。

从经济分化理论考虑，低收入人口由于经济的脆弱性，更依靠以援助性为特点的非正规借款，经济偿还能力不足也使得其获得正规贷款的难度比较大。

调查数据分析显示，低收入农户更倾向于向从非正规渠道借款，而高收入农户更多采用了多渠道借款的形式，包括正规和非正规借款。

在菏泽市牡丹区调查中，2007年至2010年间民间借贷活动有89%农户参与，有息借贷在经济发达地区占的比重较大，低息借贷在经济相对落后地区借款额度小，但借贷频繁。

中国农村小额信贷发展研究

中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。

本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。

关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。

中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。

本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。

二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。

它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。

而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。

三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。

2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。

3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。

4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。

四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。

农村小额信贷可持续发展问题论文

农村小额信贷可持续发展问题探究中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2011)03-042-02摘要农村小额信贷在我国经过了十几年的实践，事实证明它在扶贫开发，促进农村经济发展，加快新农村建设方面都起到了巨大的作用。

本文从农村小额信贷可持续发展过程中存在的问题入手，对其原因进行深层次的剖析，最终给出了解决这些问题的对策建议。

关键词农村小额信贷可持续发展近年来，“三农”问题越来越受到我国政府和社会各界的重视,而解决“三农”问题的关键在于金融支持。

党中央在2009年发布的一号文件中明确指出：鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。

该文件充分表明了政府在发展农村金融方面的决心。

小额信贷最早产生于20世纪70年代中后期的孟加拉国，它主要是指向低收入人群和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。

成千上万的穷人依靠无抵押小额贷款获得了生产经营的启动资金，并通过自己的辛勤劳动而最终摆脱了贫困。

小额信贷对减缓贫困的积极意义已得到世界各国的认可，受到各国穷人的欢迎，并被认为是一种有效的扶贫方式，在世界愈来愈多的国家实践。

农村小额信贷作为信贷的一种形式，在我国已经走过了十几个年头。

考察农村小额信贷在我国走过的历程，它虽然在消灭贫困、解决就业等方面发挥了重要作用，但是却并未取得一定的实质性进展。

由于我国利率水平尚未实现市场化、农业人口数量巨大以及农村金融发展滞后等原因的存在，农村小额信贷在其发展过程中日益暴露出许多问题。

如何解决这些问题并使其在未来发展过程中实现可持续发展成为本文所要研究的重点。

一、我国农村小额信贷发展现状及存在的问题（一）我国小额信贷发展现状20世纪90年代初期，小额信贷项目被正式引入我国。

1999年下半年，中央银行根据农户的信贷资金需求状况和信贷供给状况的特点，开始通过农村信用社推行农村小额信贷。

浅析小额信贷在国内发展

成了以下几种主要模式：
一
是政府主导的小额信贷模式。它是在政府的统一领导
下，由银行负责小额信贷资金的管理，政府配合银行做好资金管理工作，负责实施对农户项目贷款的发放。乡政府下设小额信贷工作部门，协助银行确定贷款项目以及负责收回本
息。
企业为对象而提供的贷款服务，它不需要借款人提供担保，
（Ｇ等为代表的金融机构引领了小额贷款的高潮。ＮＯ）
人民银行联合颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》允，许由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立小额贷款公
司。据温州市金融办统计，截至２００９年２月底．温州市共开
我国的小额信贷是从１９９３年开始的，分为四个阶段。
而是以借款人信用程度作为还款保证的一种金融服务．目的
是的机会，促进其走向自我生存和发展。２０世纪５０年代至７０年代，国政府出于让农业走上现各代化道路、改变农业和农民的弱势地位考虑，纷纷干预农村金融。政府通过国有化的金融机构与农村信用合作组织，以优惠利率向农户提供贷款。这段期间，农村金融机构的贷款回收率极低，依靠政府补助才得以维持经营，另一方面由于
１９９３年至１９年。９６源于国际捐助，将孟加拉农村银行式小额贷款项目引入中国。９６年至２０，１９００年除继续借助国际捐助
业小额贷款公司８家，业务发展状况良好，贷款方式中９％０是以担保形式，抵押方式和信用方式只占１％，０贷款对象的８％是小企业和微小企业。贷款投向主要是县域内或城乡结０合部的小企业和微小企业。其贷款用途也多以短期资金需求、时性资金周转、款垫付等短期、临货超短期资金利用为

《小额贷款公司发展研究国内外文献综述3000字》

小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。

这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。

国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。

在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。

Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。

通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。

这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。

Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。

中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。

公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。

本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。

Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。

我国小额信贷可持续发展分析与建议论文

我国小额信贷可持续发展的分析与建议摘要：我国小额信贷从20世纪90年代初期开始起步，现已进入扩张阶段。

但成功的小额信贷比例并不高，许多机构都是依靠政府及国际组织的援助，并不具有可持续发展的能力。

因此，研究我国小额信贷的可持续发展具有现实意义。

本文先介绍了小额信贷机构可持续发展的现状，认为我国小额信贷机构普遍缺乏可持续发展的能力，分析了影响我国小额信贷机构可持续发展的重要因素，并在最后对我国小额信贷机构可持续发展提出了相关的政策建议。

关键词：小额信贷可持续发展金融机构中图分类号：f830.5 文献标识码：a文章编号：abstract: the small credit in china since the early 1990 s started, now has entered the stage of expansion. but successful microcredit proportion is not high, many institutions are all depend on the government and international aid, does not have the capability of sustainable development. therefore, the study the sustainable development of china’s small credit has practical significance. this paper first introduces the microfinance institutions of sustainable development present situation, our country microfinance institutions that general lack of ability of sustainable development, analyzes the impact of microfinance institutions in china of thesustainable development of important factors, and in the final microfinance institutions of china’s sustainable development puts forward relevant policy suggestions.key words: microfinance sustainable development financial institution一、我国小额信贷机构可持续发展情况关于小额信贷的定义，从国际主流观点来看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。

《银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础》4500字

银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础目录银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述 (1)S.1国外文献综述 (1)(1)小额信贷的产生及发展 (1)(2)国外小额信贷风险研究 (2)(3)国外小额信贷风险管理现状 (2)S.2国内文献综述 (3)(1)国内小额信贷业务的发展 (3)(2)我国小额信贷业务风险管控 (3)第2章小额信贷风险相关概念与理论基础 (4)2.1小额信贷风险管理的的定义 (4)2.2小额信贷风险的类型 (4)2.3小额信贷风险的成因 (5)参考文献 (5)S.1国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展1960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。

国际上针对"小额信贷"有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance，另一个是Microcredit。

如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。

现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行，其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。

上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。

于是，他在向贫困妇女借款的基础上开办了"穷人自己的银行"—格莱珉银行，数据显示，2007年，格莱珉银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。

2006年，为了表彰尤努斯和格莱珉银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献，两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。

紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。

依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为S75亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。

同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导作用，尤其是对发展中国家而言。

小额信贷机构发展面临资金来源困境及改进措施论文

小额信贷机构发展面临的资金来源困境及改进措施【摘要】小额信贷在支持低收入人群，解决中小企业融资难问题方面起着重要作用。

但是由于小额信贷机构的资金来源有限，融资渠道单一，利率限制严格，严重影响了其持续性发展。

解决途径主要有：明确地位，放宽限制；适时允许小额信贷机构开展存款业务；鼓励金融产品创新；完善国际捐助和政府补助等。

这样才能逐渐实现小额信贷的可持续发展。

【关键词】小额信贷；金融创新；资金来源小额信贷是指向低收入群体和中小企业提供的小额度的持续性信贷服务。

小额信贷产生于20世纪70年代，最初是为了消除贫困和发展农业生产而建立的。

发展到今天，世界各国的小额信贷在扶贫助贫、解决中小企业融资难等方面都发挥了积极作用。

我国的小额信贷发展已有十多年历史，支持了当地的诸多中小企业、个体经营者和贫困人群，获得了良好的经济及社会效益。

但是，小额信贷机构在运营中还存在着很多问题，如操作成本和贷款风险较高，贫困贷款者的信用度较低，政策法规存在严格限制，资金来源难以保证等，阻碍了小额信贷的发展受阻。

其中，资金来源的持续性问题最为突出，很多小额信贷机构资金供给严重缺乏，时刻面临着倒闭的威胁。

而资金来源是小额信贷机构持续运营的基础条件，决定着其正常运作。

所以，寻找适合小额信贷机构高效运营的资金来源渠道，成为促进我国小额信贷机构持续发展的关键。

一、国外小额信贷机构资金来源国外小额信贷机构的资金来源呈现多样化的特点，主要有以下几种：1.自有资金主要是指小额信贷机构创建人的投入资本和盈利所得，这是小额信贷机构资金来源的基础部分。

2.来自ngo的捐助ngo（non-government organization）是指在特定法律系统下，不被视为政府部门的协会、社团、基金会、慈善信托、非营利公司或其他法人，不以营利为目的的非政府组织。

为了在全球范围内消灭贫困，联合国下设的众多ngo如国际货币基金、国际农业发展基金、妇女发展基金等在全世界通过贷款和无偿援助，采取投资和间接投资等形式，开展了许多小额信贷的援助项目，为很多国家小额信贷机构提供了重要的资金支持。

我国民间小额贷款组织发展问题的探讨

２０年央行选择了山西平遥、贵州江口、四川广元、内蒙０５东胜和陕西户县进行民间小额贷款的试点工作。但目前，小额
贷款公司 “ 只贷不存 ”使经营难以持续运营。２０年１２日，０７月２银监会下发了《贷款公司管理暂行规定》，对小额贷款公司经营王曙光博士认为我国的农村金融体系存在 “ 系统性负投资” 业务范围做出了明确规定：办理各项贷款；办理票据贴现；办现象。所谓 “ 系统性负投资” ，是指银行或其他金融机构从一个理资产转让；办理贷款项下的结算；不得吸收公众存款。据统０多０地区的居民中获得储蓄，而没有以相应比Байду номын сангаас 向该地区发放贷款。计，目前我国的３０家小额贷款公司有９％以上不能持续运营，要靠外部不断注入资金（外部资金包括发起人自有资金、根据国务院发展研究中心课题组（０１的测算，１７２０）９９—２０００
贷组织可持续发展的建议。关键词：小额信贷；系统性负投资；商业可持续性
中图分类号：Ｆ３８２文献标识码：Ａ文章编号：１７－１５（０９５００ — ２６４１４２０）０－０７０
融规范化试点的工作进展。
（） “ 一只贷不存 ”小额贷款公司模式
（兰州交通大学，甘肃兰州７００）３００
摘要：我国农村金融领域存在着严重的 “ 系统性负投资 ” 善了当地的产业结构、就业水平以及人民的普遍福利状况。政
现象，小额信贷（非政府组织小额信贷ＮＧＯ）对我国农村金融府和央行已经意识到了民间小额信贷的发展的重要性，正在积

小额信贷对我国农业发展作用论文

小额信贷对我国农业发展的作用中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）04-093-01摘要我国引进小额信贷模式后，经过多年的发展，已在我国农业领域中初具规模。

由于小额信贷是一种针对城乡低收入阶层为对象的小型金融服务，为我国贫困农户和一些小型企业提供了更多的就业和自我发展的机会，支持了农业增产，农民增收和农村经济发展，促进了我国农业的发展。

本文主要从小额信贷内容和小额信贷对农业发展的作用方面进行了分析，特别是小额信贷与传统农业以及与农产品相结合，说明了小额信贷对我国农业的促进作用，对提高我国经济增长的积极意义。

关键词小额信贷农业发展经济增长小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。

小额信用贷款（microcredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。

贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。

其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。

我国是农业大国，随着农业经济的发展，对资金的需求呈现出高速发展的势头。

农户和农村企业的资金需求呈现出五方面趋势：（1）传统种植，养殖业资金需求较多。

（2）具有地方特色的产业资金需求增多。

（3）农户购置大中型农业机具的资金需求越来越多。

（4）个体工商大户资金需求呈上升势头。

（5）中小企业资金需求势头较猛。

另外，为维持农业可持续发展，农田水利基本建设，公路建设和电网改造等基础设施建设需求大量资金。

这些情况都说明我国农业发展中对小额信贷的需求在不断增加，所以我们有必要研究小额信贷对我国农业发展中的作用，进而能让小额信贷在我国农业发展中发挥更积极的作用促进农业的发展。

一、小额信贷在我国的发展历程自改革开放以来，联合国等机构把小额信贷模式引入中国后，我国历经了个别试验、全面引进、扩大试点，到目前的在全国范围内以农村信用社为载体普遍实施等四个阶段。

借鉴国外经验促进我国农村小额信贷发展论文

借鉴国外经验促进我国农村小额信贷发展摘要：小额信贷是向低收入群体提供额度较小的信用贷款。

近30年来，小额信贷的发展成功的帮助千百万贫困人民成功脱离贫困。

本文在分析国外小额信贷成功经验的基础上，得出对我国发展小额信贷的业务的几点启示，以促进我国小额信贷的快速发展。

关键词：小额信贷国外经验启示1.小额信贷的起源与发展以消除贫困为宗旨的小额信贷业务起源于20世纪70年代的孟加拉国，默罕默德尤努斯创立了孟加拉乡村银行，通过为低收入阶层提供小额度的信用贷款，成功的帮助千百万贫困人民脱离贫困，并实现了自身的可持续发展。

乡村银行关于贫困农户的小额贷款模式得到了全世界的认同，尤其是为亚洲、非洲等发展中国家所广泛效仿。

经过了几十年的发展，小额信贷业务已日趋成熟，成功的小额信贷机构不断涌现。

2.国外成功小额信贷模式在世界各国的小额信贷模式中，最为著名的是孟加拉乡村银行模式（gb）和印度尼西亚人民银行模式（bri）。

2.1孟加拉国gb模式孟加拉国是农村小额信贷的发源地，其“乡村银行”（格莱珉银行）是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。

该银行主要向农户发放小额信贷，被誉为世界上规模最大，效益最好的扶贫模式。

其经营目标以社会发展为主，其特点为：①贷款对象以穷人为主，尤其是地位低下的妇女，并保持高度的业务透明度；②五人小组联保，自愿组建，互相监督，相互制约。

并采用“2-2-1”贷款方式，每周分期还款；③不同贷款种类实行不同利率；④强制储蓄，建立风险基金。

孟加拉国模式对小额信贷的发展具有首创性的意义。

首先，gb 颠覆了传统的风险理念，把贷款对象从有钱人转向贫困者，以妇女为主要目标客户，正如尤努斯的说法，“妇女流动性低，违约可能低，同时由于她们生活在社会的最底层更有决心和毅力是自己的家庭摆脱困境，因此更珍惜贷款机会。

”其次，孟加拉银行的理念更容易被人们接受，“穷人需要的不是施舍，而是信任。

”实践证明，这种理念对于乡村的穷人来说是正确的，在格莱珉银行的贷款中，妇女所占的比例已经从50%上升到96%，而且发放的贷款均为无抵押贷款，手续相当简单，全靠信用，其结果是该银行的不良贷款接近为零。

《农村小额信贷业务发展探析国内外文献综述3200字》

农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述目录农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述 (1)1国外研究现状 (1)2国内研究现状 (1)2.1关于农户小额信贷作用的研究 (1)2.2关于农户小额信贷发展现状的研究 (2)2.3关于农户小额信贷发展存在问题的研究 (3)2.4关于农户小额信贷风险的研究 (3)2.5关于农户小额信贷发展对策的研究 (3)3研究述评 (4)1国外研究现状从上世纪70年代小额信贷业务开始出现，逐渐改变了扶贫方式，通过给穷人发放小额贷款，把传统的无偿使用或低成本的使用变为有偿使用，使穷人自觉提高资金的使用效率，通过自主创业，增加收入的方式来实现对穷人的救助，很快小额信贷受到发展中国家的热烈欢迎，并很快推广到亚州、非州、拉丁美洲的许多国家。

由此，许多专家和学者，开始致力于小额信贷的理论分析和实证研究，对于小额信贷的性质作用，学者都认同小额信贷是一种有效的金融扶贫方式。

Robert Peck Christen, Timothy R.Lyman和Richard Rosenbeng在《小额信贷规则和监管指导原则》一文中对小额信贷的性质、作用和监管作了详细的描述，肯定了小额信贷在扶贫方面的作用，并提出对不同类别的非政府组织小额信贷机构和正规金融小额信贷组织应予以不同的看待和监管。

Peck Christen和RichardRosenbeng在《监管浪潮—小额信贷的法律框架》也提出了类似的看法。

在小额信贷的实施方式上，《小额医疗保险:乌干达、坦桑尼亚、印度和柬埔寨四个医疗保险项目案例综述》(2000年)中分析了小额信贷机构采取的利于其开发小额保险产品的各种方法。

2国内研究现状2.1关于农户小额信贷作用的研究茅于轼（2005）认为无论国际还是国内的经验证明,应正确分析农户小额信用贷款成功、失败的经验教训,从制度层面上解决所有权问题,结合联合国2005年小额贷款年,确保农户小额信用贷款能够真正成功1。

小额信贷在的发展

一、引言：小额信贷的两个直接目标与机构可持续发展国际主流观点认为,各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义：第一,为大量低收入人口提供金融服务,即小额信贷项目一定规模地展开和服务于目标群体层的含义；第二,保证小额信贷机构自身的生存与发展,即小额信贷机构的持续性的含义.这两个既相互联系又相互矛盾的方面,构成了小额信贷的完整要素.结合我国实际,我国小额信贷应该有两个直接目标：一是扶贫目标,即为穷人或中低收入客户持续提供使他们能获益的信贷服务；二是小额信贷机构的可持续发展目标,即实现服务机构自身的自负盈亏和持续发展.两个目标中,前者体现小额信贷的根本宗旨,而后者是前者的必要条件和保障.然而,从另外一个方面讲,两个目标有相互冲突的可能性,二者既统一又矛盾的复杂关系正是我国小额信贷发展上始终未能取得长足进展的根本原因.本文将结合中外实践对此问题进行探讨.二、小额信贷可持续发展的概念与内涵狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本,以保证其收入大于支出,即小额信贷机构的商业可持续.广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面.财务可持续是指小额信贷机构不需要外部提供特别资助的条件下实现自我生存和发展的能力,其又可分为操作可持续和经济可持续两个层面.操作可持续是指小额信贷机构的利息收入和其他收入能够覆盖机构非资金成本和直接资金成本的能力.经济可持续,就是指小额信贷机构所获得的利息收入和其他收入能够支付贷款的全部资金成本和非资金成本.达到了这个层面,小额信贷机构便不需要提供任何补贴,而且对小额信贷机构的投资可以获得一定的利润回报.对于小额信贷来说,只有做到操作上的可持续,才能实现经济可持续.组织可持续指机构在工作人员的招聘、培训和使用方面可以独立运作,而不需要外界的支持,它以财务可持续为基本前提.因此财务可持续将是本文分析和论述的重点.三、小额信贷可持续发展在全球发展中的遭遇一国际上小额信贷典型模式的发展现状在国际上,从小额信贷的不同发展模式看,主要可分为福利主义和制度主义两大类型.前者注意项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用,以孟加拉乡村银行为代表；后者更强调小额信贷管理和目标设计中的可持续性,以印尼的人民银行为代表.由尤纳斯Yunus教授创办的孟加拉乡村银行即GB模式,被誉为世界上规模最大,效益最好的扶贫项目和扶贫方法之一,在国际上受到广泛的推崇.尽管GB模式一系列科学高效的制度设计使其在缓解贫困的实践中取得了极大的成功,但实际上它未能实现扶贫与持续发展的双重目标.孟加拉由于人口的高出生率和土地分配的高度不均,贫困发生率极高,贫困的界定也较为容易.GB完全是起始于最贫困乡村人口的金融服务,它通过有效穷人自治系统和有效技术指导系统达到了扶贫目标,成为小额信贷作为扶贫手段的典范.然而,GB的持续发展目标并没有取得很好的效果.如果没有捐赠和补贴,1985～1996年GB的财务报表将是巨额亏损.这种情况促使GB逐步提高了非贫困贷款的比率,2000年该比例达到40％.而这种淡化扶贫目标的倾向在另一种典型模式——BRI模式中体现得尤为明显.印度尼西亚人民银行BRI的小额信贷模式在国际上的影响仅次于乡村银行,而且日益受到国际组织的重视,特别是受到联合国农业发展基金会IFAD的重视和支持.BRI通过利率市场化和成功的经营管理达到了持续赢利的目标,成功解决了机构的持续发展问题.然而,最近的研究发现在BRI 的信贷服务中,只有约7％的贷款农户处于贫困线以下,贫困贷款额占信贷总额不足5％.事实上,BRI的多数贷款被农村有影响、有实力的农户获得,而没有落到真正贫困的小农手中,其可持续目标的实现以牺牲扶贫目标为代价,小额信贷的两个直接目标的冲突在此体现得十分深刻.二我国小额信贷发展中存在的问题我国小额信贷一直带有浓厚的官方色彩,而且主要在农村开展,城市小额信贷是近些年来才慢慢发展起来的.在运作方法上,以效仿GB模式为主,根据其资金来源和组织机构,当前,我国的小额信贷项目可分为三大类型：外援项目、政府项目、信用社项目.就三类形式的项目情况汇总如下表：表1 中国小额信贷项目情况汇总资料来源：根据2002年中国农村贫困监测报告及相关资料整理.我国现在有几百个从事小额信贷的机构,此外,还有30多个相关的国际组织活跃在中国的100多个地区.但是许多业界人士指出,与亚洲和世界其他地区相比,中国的小额信贷依然举步维艰.注:参见：王川,小额信贷问题依旧,银行家,2005年第3期,第66页中国小额信贷是以扶贫为目标,这种单一的扶贫目标使中国政府推动的小额信贷失去追求自负盈亏和自我发展的动力,加大了小额信贷的操作成本,浪费了扶贫资源,降低了小额信贷的偿还率,增加了金融风险,最终无法实现可持续发展的目标.而我国一些非政府小额信贷机构,由于国内对利率等诸多因素的控制,也未能实现其自身的持续性.例如,中国扶贫基金会1996年在国内施行的SSCOP小额信贷扶贫项目,先后在10个县进行试验,目前机构累计亏损134万元,占项目本金的4．2％.注:参见：何道峰,理想的冲突,中国小额信贷十年,第48页,社会科学文献出版社考虑项目的经营风险,该项目与可持续发展相距甚远.另一方面,尽管有人提出了小额信贷完全市场化运作的思路,然而盲目提高利率以提高机构利息收入或者偏离服务贫困的方向不符合政府扶贫目标,不能解决小额信贷其他深层次的问题.四、小额信贷可持续发展困境的原因分析一基本动因分析由于小额信贷的两个理想目标之间存在的冲突,国内对小额信贷扶贫功能的认识存在一些误区.一项有效的制度创新往往源自于制度设计者明确的理想目标,试图一劳永逸地解决所有目标往往被实践证明是不符合客观实际的.学者们在进行小额信贷的理论或实践探索时,一方面希望通过小额信贷来解决扶贫助困这个世界性课题,力求为真正的穷人提供及时、完备的金融服务,甚至不计成本地提供金融服务以外的技能培训等所谓“能力扶贫”的服务；另一方面,又试图依靠市场手段,通过提高利率等手段提高机构收入以实现机构的持续发展和赢利问题.而按照完全市场化贷款利率的思路,机构运行成本和穷人经营风险导致的坏账损失完全通过贷款的利息收入来补偿.这一思路中隐含着这样一个逻辑：穷人中经营成功者或守信用者必须承担经营失败者或不守信用者的损失.这无疑在某种程度上削弱了扶贫的效果,甚至有可能产生一些负面的效应.高成本和高风险必将使我国小额信贷在可持续发展问题上出现困难.这一点我们将通过利率分析的途径来进行深入研究.二从利率分析到可持续发展困境的直接原因1．引入分析工具.在结合实际情况分析我国一些小额信贷具体案例之前,我们先引入美国着名小额信贷研究者乔纳森莫多克Jonathan Morduch的操作可持续性利率和经济可持续性利率的指标.如前所述,操作可持续性是指没有外来补贴完全按市场利率取得贷款资金而周转和生存,小额信贷机构能够达到收支相抵.下面以一年期贷款为例,求出实现操作可持续性和经济可持续性的盈亏平衡利率即操作允许利率和经济允许利率.1操作允许利率.放贷1年的预期收入为：1+r1-aL这里r表示对借款者所收的利率,a是坏账率,L是一年贷款业务量的平均规模.如果小额信贷机构在运作上是可持续,预期收入应该大于信贷预期总支出L+C,这里C是利率成本和操作成本之和.即：1+r1-aL＞L+C如果不能做到这一点,下一步就是计算最低允许利率.重新调整以上关系得出一个盈亏两平利率r0,即操作允许利率：由1+r01-aL=L+C 得r0=C／L+a1-a如果小额信贷机构存在贷款以外的其他投资收益I,则只要将式梢作调整为1+r01-aL+I=L+C 得r0=C／L+a-I／L1-a用c=C／L表示当年每元贷款的总成本,i=I／L表示每元贷款的净投资收入.上式运作允许利率公式可表示为：r0=c+a-i／1-a2经济允许利率.为了计算经济允许利率re,假定1年隐蔽性补贴为S,s=S／L表示每元贷款所隐含的隐蔽性补贴.对只提供贷款服务的小额信贷机构来说,由1+r01-aL=L+C+S得：经济允许利率为：re=c+s+a-i／1-a以上是一种比较简单的小额信贷机构达到操作和经济可持续性的利率的计算方法.3可持续性比率OSR和ESR.利用上述方法计算出的盈亏两平利率,把它与实际利率比较,就可得到小额信贷机构的可持续比率.一是操作可持续比率OSR,它是为实现操作的可持续性必须提高的利率的指数,即：OSR=r0／rOSR＞1表示没有达到操作可持续,此时只要将利率r提高r0/r-1×100％可达到操作可持续.二是经济可持续比率ESR,它是为实现经济的可持续性必须提高的利率指数,即：ESR=re/rESR＞1表示没有达到经济可持续,此时只要将利率r提高re/r-1×100％即可达到经济可持续.这两个比率不仅为利率政策提供了可比的指标,而且计算简便,清楚地概括了财政信息.2．利率问题的实证分析与推论.为了进一步说明问题,下面选取中国扶贫基金会注册成立的地方性非政府组织SSCOP小额信贷项目中开展时间最长的阆中项目的资料为例,利用前面的可持续量化指标来衡量这一小额信贷项目的可持续性.SSCOP项目采用7％的贷款年利率,事实上已经高于许多政府机构或者金融机构推行的小额信贷项目,然而其可持续性问题也没有得到很好的解决.表二阆中小额信贷项目可持续性指标表注：本表前6列数据主要根据小额信贷十年43、45页以及相关资料援引或推算.后4列指标根据前面文中引入的指标计算公式计算而得.根据我国实际情况,小额信贷机构一般不存在贷款以外的其它投资收益,因此净投资收入项i取0.首先指出,由于隐蔽性补贴项取为0,上表中操作可持续指标和经济可持续指标相等.在该项目案例的指标计算结果中,小额信贷机构为了达到可持续发展所需要采用的贷款利率高出实际采用的利率很多,也显着高于国内普通商业贷款利率.显然,现实中小额信贷机构采用7％利率带来的利息收入远远无法覆盖成本.造成这一结果的直观原因就是两个方面：一方面,由于本项目扶贫的性质,采取的利率偏低,无法覆盖风险；另外一方面,由于小额信贷项目制度不完善、贷款规模太小、信贷风险难以控制,以及人力资源的约束等原因,导致其总成本运营操作成本和资金成本过高.基于前一方面的原因,“利率市场化”的观点很早就被引入到我国小额信贷的理论研究中.甚至有学者指出,可以考虑在发放小额信贷中,采用远远高于商业银行贷款利率的利率,从而使小额信贷产品的价格即小额贷款利率能够充分反映小额信贷市场的供求关系.简单的讲,小额信贷产品是稀缺产品,而且风险很大,因此需要给予更高的市场价格.从市场效率的角度讲,这种观点有相当程度的合理性.但是,笔者并不完全同意这种论调.小额信贷之所以从产生到发展都一直深受全社会的关注,最重要的原因是它在解决“扶贫”这一世界性难题中有着不可替代的作用.就我国环境而言,扶贫的本意是解决我国市场经济环境下的弱势群体的生存和发展的问题,它的本质有关社会公平.缓解贫困对于全社会的意义不容质疑,这一点在这里不是我们讨论的重点.重要的是,当我们深刻认识到“扶贫”作为一种公益事业的巨大的外部经济性.那么,试图用完全市场的方法解决小额信贷的问题,也就是由扶贫主体或者客体来承担具有重大外部收益的事业的所有成本,是有违经济学基本原理的,必然产生“市场失灵”的现象,使资源配置偏离帕累托最优.它的后果是导致小额信贷产品供给不足,同时恶化小额信贷机构的生存状况.因此,小额信贷外部经济的成本分担问题是目前小额信贷扶贫可持续发展困境的症结之一.另外一方面,小额信贷的总成本过高.从案例中数据来看,成本高体现在两个方面：一是机构运作的成本C比较高,二是坏账率a非常高.我们先假设一种理想的状态：如果机构的运作成本能够得到有效控制,如果坏账率能够尽量接近于最低的水平,那么,事实上可持续性比率会大大降低,利率也可以控制在客户可以接受的范围内.例如,在表格中最后一行2003年中,我们不妨假设坏账率a=0,然后根据公式计算的操作允许利率r0和操作可持续比率OSR结果分别为8％和1．09.由于OSR和ESR接近于1,这个结果实际上已经非常接近我们所要达到的可持续目标.这种理想状态在现实中几乎不可能存在,但是,分析高成本和高坏账率的产生根源,从最大程度上控制成本与风险,对小额信贷的可持续发展有着重大意义.我国小额信贷项目的高成本与高风险涉及到几个方面的原因,一是我国小额信贷机构管理体制和制度不完善,二是贷款规模太小,三是农村信用环境的缺乏和农业本身的风险性.以上几个方面共同导致了成本的提高和坏账比例的增加.在管理上,中国特殊的体制问题导致许多小额信贷机构依赖于政府,缺乏职能上的独立性,管理人员不能专职化和专业化,表现出明显的机构缺位.以此为前提,小额信贷项目在寻求独立化的制度创新的过程中,不可避免地会与传统管理制度发生冲突.前面介绍的阆中项目中,每年都有大量的SSCOP的资金被地方政府通过行政手段抽逃.另一个方面,我国小额信贷内部管理体系也不完善,决策权和执行权集中于少数个人手中,缺乏必要的监督机制,离建立决策、执行、监督相制衡的组织系统还有很大的距离.由于小额信贷机构实力弱小和缺乏良好的盈利性,导致很难吸引高素质、高管理技能的专业人才.而多数小额信贷机构缺乏完善的权、责、利相结合的激励机制,很大程度上限制了员工的创造性和主动性,从而不能从最大程度上控制成本与风险.贷款规模上,由于受到资金缺乏和人员管理能力的限制,目前,我国非政府组织小额信贷机构的规模普遍都很小,从几百户到几千户,难以发挥规模效应,进一步增加了操作成本.小额信贷的高风险是由其服务对象所决定的.小额信贷的扶贫对象,一般都缺少有效资产作为抵押品.比较常用的做法是直接发放信用贷款或者采取农户联保.如此以来,贷款能否收回很大程度上依赖于承贷农户的现金流状况以及个人信用.另外,由于小额信贷在扶贫中大多数用于种植业,养殖业以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营,自然灾害也使小额信贷的回收存在较大风险.因此,成本与风险控制难题是小额信贷扶贫可持续发展困境的症结之二.以上分析的两个症结都在一定程度上体现了小额信贷的两大目标既相互统一又相互冲突的特性.五、解决我国小额信贷可持续发展问题的思路解决小额信贷可持续发展问题,必然要在扶贫目标和机构可持续目标两方面寻求一种平衡.从某种程度上说,也是对政府行为范围和市场行为范围的一次重新界定.结合前面分析得出的小额信贷可持续发展困境的两大原因,本文分别提出解决问题的思路.对于小额信贷外部经济的成本分担问题,小额信贷正的外部性决定了纯市场经济的、完全竞争条件下的资源配置无法达到帕累托最优.因此,由全社会来承担部分小额信贷的成本是必然的选择.解决方案无外乎津贴、企业合并以及明确产权几种方法.结合小额信贷自身的特点,现实的做法就是采取政府财政补贴的方法,一方面降低小额信贷机构的成本,另一方面是让贫困者得到比较优质低廉的小额贷款.这种补贴以不强行规定小额信贷机构的贷款利率为前提.笔者在此推荐一个三阶段的思路：第一步,政府通过财政收入和社会募捐为资金来源,组建针对小额信贷扶贫项目的专项担保基金,该基金将投资收益用于补贴小额信贷机构的一定比例的信贷风险损失,并将小额信贷扶贫项目资格审核和补贴方式制度化、规范化；第二步,以财政贴息为前提,保持贷款利率可浮动性,逐步使小额信贷形成稳定的盈利模式；第三步,在赢利模式成熟的基础上逐渐使小额信贷机构从只贷不存的状态向可吸收存款的正规金融机构的方向发展,通过立法将小额信贷纳入正规金融系统和社会信用体系,从而最终实现小额信贷可持续发展的目标.这一思路能否达到目的的两个关键点是：财政贴息的份额必须适度,要兼顾补贴贫困群体和对信贷机构工作人员提供正面激励两个目标；对扶贫项目的界定与资格审查必须规范、有操作性,防止小额信贷的客体偏离扶贫目标.综合来讲,采取以政策性扶持为基础的市场化运作机制,是解决我国小额信贷可持续性发展问题的一条现实途径.对于小额信贷的成本与风险控制难题,主要通过以制度创新来完善内部管理机制、实行有效的风险控制措施和培育社会信用三个方面来解决.具体来讲：1在我国的小额信贷机构的管理中,以激发员工及管理人员的潜能和提高员工的工作积极性为关键点,建立一套完善的激励奖惩机制,使工作人员的收入和职务晋升以机构业绩挂钩.其次考虑以灵活的运作管理方式来提高运作效率和加强扶贫效果.例如针对不同的贷款对象和用途制定灵活的贷款额度、贷款期限和还款方式并实行多样化的担保方式.除了大部分机构采取的小组联保以外,还可采取适量的个人信用担保、保证金担保、信用社区担保等符合实际的担保方式.2要求基层信贷员借助地方村委会或居委会作充分的借款者资信状况调查,用公议授信的方法评定个人信用等级,核定相应等级的贷款限额.加强小额贷款项目的论证和管理以尽量减少贷款损失,并建立有效的坏账补偿机制.尽快建立农业重大自然灾害风险政策性保险和商业保险.针对小额贷款建立有效的约束机制,对分散的小额贷款进行严格管理,消除因小额贷款因管理力量不足带来的隐患.3创建信用社区或“信用村”,用集体理性来约束个体行为和化解个体违约风险,并使群体在这种集体约束行为中获得优先贷款和利率优惠等权利,为小额信贷的发展创造社会信用环境.以上两个方面互为前提、相互补充,在一定程度上能解决一些困扰在我国小额信贷发展过程中的深层次问题.然而,这些思路的可行性有待于理论上的进一步深化和细化,更有待于实践的检验.。

我国农村小额信贷现状及问题论文

我国农村小额信贷的现状及问题研究[摘要] 农村小额信贷自上世纪九十年代被引入我国，至今已有将近二十年的发展历程，已由一种单纯的扶贫政策发展成为商业化的服务于农村，农民的微型金融，在国家政策推动下，有了很大发展，但是其在发展中也出现了很多的问题，本文通过分析农村小额信贷的发展历程，发展中存在的问题，并提出推动其进一步发展的对策，给相关部门提供一些政策建议作为参考。

[关键词] 农村小额信贷发展阶段现状政策建议一、我国农村小额信贷的发展阶段小额信贷自上世纪九十年代被引入我国，至今已有将近二十年的发展历程。

在我国的实践大致经历了四个阶段: 1993年底~1996年主要是非政府组织、社会团体利用国外贷款或捐赠资金在我国进行小范围的小额信贷试验, 在技术上借鉴孟加拉乡村银行的模式。

1996年~2000年政府和指定银行开始采用小额信贷的方法开展扶贫, 以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源, 把小额信贷推广到全国多数贫困地区; 以上两个阶段的小额信贷具有扶贫性质。

2000年~2005年在促进“三农”发展的战略背景下, 为解决农户贷款难问题, 我国农村合作金融组织在人民银行支农再贷款的支持下,开始发放小额信用信贷和农户联保贷款，这标志着我国正规农村金融机构开始大规模介入小额信贷领域, 而小额信贷的目标也从扶贫扩展到为一般农户以及微小企业服务的广阔空间, 小额信贷在全国推广。

2005年之后由私人资本投资的商业性小额信贷机构在试点地区出现,随后得到推广和不断发展。

经过四个阶段的发展, 我国形成了国际发展机构和非政府组织开展的公益性小额信贷业务、政府开办的政策性小额信贷项目 ( 一般由农行、扶贫办和扶贫社操作) 和正规金融机构及新建小额信贷公司等经营的商业性小额信贷业务共存且共同发展的局面。

二、我国农村小额信贷发展中存在的问题我国的农村小额信贷经过多年的改革和发展，在支农方面取得了很大进步，但是仍存在一些问题和缺陷。