浅析小额贷款

而穷 人没 有第 一笔 钱 ，就 很 难摆 脱贫 穷 。格 莱 珉提 供这 第～笔钱 ，并且相 信个人的创造 力和潜力 ，而不需要穷人 提供任何担保 。他构建体系 ，让穷人 结成五人 小组进行贷
成本也高 。同样是一个亿 的的贷款 ，我们 如果贷款给大 企
业 ，只 需 要 一 个 客 户 经 理 就 可 以办 理 ，而 要 是 办 理 小 额 贷
二、国 内小 额贷款 的现状
我 国自１９ 年试 办小额信贷 以来，至今 已有 １ 多年的 ９３ ０
肉”。赈灾 ， 扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生 。
历 史，经 历了从 国际捐 助、政府补 贴支持 到商业化运 作的
过程 。目前 ，我 国由民间组织主 导 的小 额信贷 开始 发展 。
浅析小额贷款
刘 敏
（ 东财 政 学 院 ， 东 济 南 ２ ０ １ 山 山 ５ ０ ４）
摘要 ：小额贷款主要是 面向城 乡发放 的一 种无需抵押 ，仅仅依靠担保人信 用所提供的担 保，是发放贷款的一种形
式 ，这 种贷 款 金 额较 小 、手 续 简便 、 实 用性 很 强 。 小额贷 款 在 国际上 是 流 行 趋 势 ，文 章 论述 了小额 贷 款 的起 源、发 展 现 状 ，并 提 出了 完善 小额 贷款 的 政 策举 措 ，并 对 小额 贷款 的前 景 进 行 了展 望 。
三、完善小额贷款体 系的政策性 建议
（ 建立小额贷款的偿还机制 一）
现行的小额贷款 偿还依靠 的两 种方 式 ，一是抵押 物，
二 是 多 人 联 保 ，小 额 贷 款 是 低 收 入 者 ，如 果 真 将 其 仅 有 的 抵 押 物 进 行 清 偿 ，更 会 造 成 低 收 入 者 的 贫 困 ，这 与 小 额 贷
首 先 ，任 何 人 都 有 作 为 企 业 家 的 潜 质 ，即 使 是 一个 非
常穷的人 ，也同样拥有 作为企业家 的基本 潜质 ，所 以作为
企 业 家 或 者 资 本 家 ，他 们 无 权 得 到 比 穷 人 更 优 惠 的待 遇 ， 例 如 税 收 政 策 ，土 地 政 策 等 。这 样 对 社 会 上 的 每 个 人 来 说 都 是 不 公 平 的 ，由于 马 太 定律 的存 在 ，这 会 导 致 穷 人 更穷 ， 富 人 更 富 ，两 极 差距 逐 渐 拉 大 ，从 而 造 成 社 会 的不 稳 定 。 其 次 ，社 会 价 值 最 大 化 应 该 取 代 现 有 的利 润 最 大 化 。
服 务 体 系 。由 于 资 源 天 然 地 倾 向 资 本 ，富 人 可 以利 滚 利 ，
将无法保障贷款者的利益。 第三 ，小额 信贷运作成本 过高；小额 信贷属于零售贷 款 ，一个 信贷员最 多营销 一二百笔贷款 ，但是金额 却仅仅
是 几 百万 ，这 和 批 发 贷 款 的 规 模 效 应 是 无 法 比的 ，相 对 的
小额担保贷款 最早起源于孟加 拉 国。上 世纪７ 年代 ， ０
是 目前存在 的１０ ０ 多个非政府小额信贷 组织。提供 了约ｌ亿 ０ 元 的贷款 。尽 管我 国小额信贷 的产 生比较早，但 是在小额
信 贷 的 运 行 过 程 中 出 现 了许 多 具 有 本 国特 点的 问题 ，从 而 造 成 大 量 商 业 银 行 退 出 小 额 担 保 贷 款 机 制 ，小 额 担 保 贷 款 的 问题 主要 存 在 于 以下 方 面 ： 第 一 ，办 理 小额 担 保 贷 款 的人 员一 般 是 下 岗 的工 人 和 农 民 ，本 身 他 们 就 缺 少 可 以抵 押 的 财 产 ：农 户 财 产 一 般包 括 在 自留地 ，宅 基 地 以及 宅 基 地 上 的 自建 房 ，这 是农 民的 主 要 财 产 ，我 国 《 中华 人 民共 和 国担 保 法 》明确 规 定 ： “ 耕 地 、宅 基 地 、自 留地 、 自留 山等 村 集 体 所 有 的土 地 使 用 权
第 二，小额信贷缺 少最终偿还的保障机 制，小额 信贷
的 借 款 者 一 般 是 创 业 者 ，且 多 为资 金 匮 乏 者 ，如 果创 业 成 功 ，那 他 愿 意 归 还 贷 款 ，可 是 如 果 创 业 失 败 ，资 金 损 失 ，
应 该建立社会价值 的取 向，使得企业 不仅仅局 限于贪婪地 为股东获利 。在这种 理论基础上 ，尤努斯 成立 了格莱珉 银 行 ，提 倡贷款应 成为一种人 权，要建立 一个普 惠式的金融
关键词 ： 小额 贷 款 ； 莱 珉银 行 ； 用社 ； 融信 贷 ； 格 信 金 偿还 机 制
中图分 类 号 ： ８０ Ｆ ３
文 献标 识 码 ： Ａ
文 章编 号 ： ０ ９ ２７ ２ １ ） ４ ０ １— ２ １０ — ３ ４（ ０ １ ０ — ０ １源
款可能要几 千笔业务量 ，光 客户经理就 需要十几个 。人力 物力成本过 高。 第四， 整个社会的诚信体制缺 失，小额贷款绝大部分依 靠 的是信用担保，但 是很多贷款户将小额贷款看作是 “ 唐僧
款，利 用一层层 的信任——邻 里亲朋 的信任 、格莱珉对 穷
人 的信任—— 提 高还贷率 。
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目前 ，我 国小额信贷 大体上可 以分为三种 类型 ：一 是大银
行提供的下 岗失业担保贷款 、助学贷款 和扶 贫贷款 ，总计
有 几千亿元的贷款 额度 ；二是农村信 用社 的小 额贷款 ；三
不 得抵 押 。”
穆罕穆德 ・ 尤努斯在孟 加拉 国创 办了孟加拉 农业银行格莱
珉 （ｒ ｍ ｅ ，意 为 乡村 ） 验 分 行 ，格 莱 珉 小 额 信 贷 模 式 开 Ｇ ａ ｅｎ 试 始 逐 步 形 成 。尤 努 斯 提 出对 资 本 主 义 进 行 改 革 ，原 始 的 资
本主义提 倡的是竞 争和资本追逐利润 的本性 ，尤 努斯提出 改变原有 的资本模式理论。