浅析小额贷款

2020年(财务知识)附录六小额贷款公司贷款五级分类实施细则

（财务知识）附录六小额贷款公司贷款五级分类实施细则

小额贷款X公司贷款五级分类实施细则（样本）第壹章总则第壹条为提高X公司信贷管理水平，增强风险预警能力，防范和化解信贷风险，根据《贷款风险分类指导原则》（银发[2001]416号）和有关小额贷款X公司的政策规定，制定本实施细则。第二条本实施细则适用于X公司所有贷款风险分类。第三条贷款风险分类（以下简称风险分类），是指按照风险程度将X公司贷款划分为不同档次的过程。通过风险分类应达到以下目的：（壹）促进X公司树立审慎运营、风险为本的管理理念；（二）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；（三）及时发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存于的问题，提高运营管理水平；（四）为充分提取贷款损失准备金提供依据，增强抗风险能力。第四条风险分类要坚持风险、真实、审慎、灵活及动态管理的原则。（壹）风险原则。五级分类应以贷款的内于风险为主要依据，逾期情况只作为壹个重要参考因素。内于风险是指潜于的、已经发生但尚未实现的风险。（二）真实原则。应当以借款人的财务情况、运营成果、现金流量、信用记录为主要依据，对各类贷款质量准确分类，真实反映出贷款的风险情况。（三）审慎原则。要按照《贷款风险分类指导原则》和本实施细则要求，通过对影响债务人偿仍债务可能性的诸多因素的定性和定量分析、评估，合理划分风险类别。介于相邻类别之间的贷款原则上归入低级档次。（四）灵活原则。贷款原则上应逐笔分类。同壹借款人于小额贷款X公司监

管政策规定的最高贷款限额范围内有多笔贷款的，于不影响总的分类结果的前提下，可将多笔贷款合且分类。（五）动态管理原则。X公司贷款多为短期（不超过1年），原则上1—2个月必须进行壹次贷后检查，于此基础上进行贷款分类，及时、动态地掌握影响贷款回收关联因素的变化情况，对风险情况已发生重大变化的应及时重新认定。第五条对贷款进行风险分类应按户分析，根据借款人的整体仍款可能性揭示贷款风险，且以评估借款人的仍款能力为核心，把借款人的正常业务运营收入作为贷款的主要仍款来源，贷款的担保作为次要仍款来源。第二章核心定义第六条评估X公司贷款质量，采用以风险为基础的分类方法，按照按时、足额收回的可能性将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，其中，后三类合称为不良贷款。（壹）正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿仍。（二）关注：尽管借款人目前有能力偿仍贷款本息，但存于壹些可能对偿仍产生不利影响的因素。（三）次级：借款人的仍款能力出现明显问题，完全依靠其正常运营收入无法足额偿仍贷款本息，即使执行担保，也可能会造成壹定损失。（四）可疑：借款人无法足额偿仍贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。（五）损失：于采取所有可能的措施或壹切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

小额贷款公司知识问答

小额贷款公司知识问答 https://www.360docs.net/doc/7f9409990.html, 时间：2011-03-28 14:34 来源：未知【字体：大中小］、小额贷款公司及其法律地位（一）什么是小额贷款公司”：小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。（二）小额贷款公司法律地位 1、是企业法人； 2、有独立的法人财产； 3、享有法人财产权； 4、以全部财产对其债务承担民事责任二、小额贷款公司经营特点（一）经营特殊商品一一人民币（只贷不存）（二）经营原则： 1、三小：A、小机构;B、小客户;C、小额贷款。 2、三线：（1）底线：以自有货币资金经营；（2）主线：小额、分散一一贷款金额小，贷款客户分散；（3）高压线：严禁非法或者变相非法吸收公众存款和非法集资。（三）经营范围： 1、办理各项小额贷款； 2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务； 3、其他经批准的业务。（四）经营要求： 1、小额、分散：70%的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人；其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。 2、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。 3、自主选择贷款对象。 4、经营市场化。 5、不得向其股东发放贷款。 6、不得跨区域经营贷款业务。 7、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示：本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。（五）小额贷款公司发放贷款利率的浮动幅度范围： 1、按照市场原则自主确定。

2、上限一一放开，但不得超过同期银行利率的四倍。 3、下限一一人民银行公布的贷款基准利率的 0.9倍。（六）小额贷款公司的发展前景： 1、真正服务小企业和三农”合规经营的，一年后可增资扩股。 2、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。三、设立小额贷款公司应当具备的条件注册资本为货币资本，且应一次缴足。小额贷款公司设立为有限责任公司的，注尉氐于2000万元（国家级、省级扶贫工作重点县不低于 1000万元）;设立为股份有注册资本不得低于 4000万元（国家级、省级扶贫工作重点县不低于 1500万元）。注册资本的上限为 2亿元（国家级、省级扶贫工作重点县为 1亿元）。有具备相应专业知识和业务工作经验的高级管理人员和从业人员；有健全的组织机构、良好的公司治理结构和有效的管理制度；有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和办公设施；省中小企业局规定的其它审慎性条件。四、小额贷款公司的名称的确定及组织形式（一）小额贷款公司的名称，由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中，行政区划指县级行政区划的名称，不得冠省级行政区划。（二）小额贷款公司的组织形式包括下列二种： 1、有限责任公司； 2、股份有限公司。五、小额贷款公司的章程（一）必须符合法律、法规和规章的规定。（二）必须符合《河南省小额贷款公司试点暂行管理办法》中规定的内容。六、小额贷款公司的股东（一）企业法人；（二）自然人；（三）其他经济组织；（四）试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。七、小额贷款公司的企业法人股东应当具备的条件（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格（一）有符合《公司法》、《指导意见》和《试点工作意见》规定的章程；（二）有限责任公司应由不高于 50个股东出资设立，其中有一个出资最多的第一大股东；股份有限公司发起人人数不超过 200人，其中有一个出资最多的主发起人，且有半数以上的发起人在中国境内有住所；（三）限公司的，试点期间，（四）（五）

浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策

浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐

步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范(精)

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范第一章总则第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司贷款业务的规范化、制度化和程序化,防范和控制贷款风险,根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(200823号》的精神和要求,制定本规程。第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规,自愿接受金融监管部门的监督和指导,始终竖持"风险第一,效益第二"的原则,牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。第二章贷款业务程序第三条贷款业务程序如下: (一客户申请 (二贷款受理和调查 (三贷款审查和审批 (四签订合同 (五抵(质押登记 (六贷款发放 (七收取利息收入 (八贷后管理 (九贷款收回第三章借款申请和贷款受理

第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料,并对所提供材料的真实性负责。 (一借款人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.组织机构代码证; 3.法人代表授权书; 4.法人代表及委托代理人身份证; 5.注册资本验资报告; 6.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 7.资信证明; 8.公司章程及公司合同; 9.申请借款的董事会(股东会决议; 10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 11.与借款用途有关的资料:购销协议、合作协议; 12.项目可行性报告及主管部门批件; 13.生产经营情况; 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债等明细表; 15.公司简介和法人代表简介;

16.公司基本账户和其他账户情况; 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单; 18.水、电费票据; 19.企业和个人征信资料; 20.其他有关材料。 (二担保人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.法定代表人授权书; 3.法定代表人及委托代理人身份证; 4.注册资本验资报告; 5.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 6.资信证明; 7.公司章程及公司合同; 8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债明细表; 10、股东会或董事会同意担保的决议; 11.公司简介和法人代表简介;

企业上市的好处和坏处

企业上市好处和坏处古希腊哲学家、数学家、物理学家、科学家阿基米德说过：“给我一个支点，我可以撬动整个地球”。对企业来说，这个支点就是改制上市。通过股份制改造和发行上市，优秀企业能够借助资本市场力量，迅速发展壮大，成为商界巨头和行业旗帜。一、企业上市意义股份制是近代以来出现一种企业组织形态，是市场经济发展产物和要求。相对于家族企业、合伙企业等其他企业组织形式，其优势十分明显：它通过股权多元化，有效分散了集中投资所产生巨大风险；通过把分散资本积聚成巨额资本，适应了社会化大生产需要；通过股票自由买卖，实现了资本流动和资源优化配置。 1.利用资本市场可以推动中小企业实现规范发展企业改制上市过程，就是企业明确发展方向、完善公司治理、夯实基础管理、实现规范发展过程。企业改制上市前，要分析内外部环境，评价企业优势劣势，找准定位，使企业发展战略清晰化。改制过程中，保荐人、律师事务所和会计师事务所等众多专业机构为企业出谋划策，通过清产核资等一系列过程，帮助企业明晰产权关系，规范纳税行为，完善公司治理、建立现代企业制度。服务改制上市后，要围绕资本市场发行上市标准努力“达标”和“持续达标”，同时，上市后退市风险和被并购风险，能促使高管人员更加诚实信用、勤勉尽责，促使企业持续规范发展。上市后，企业可以建立以股权为核心完善激励机制，吸引和留住核心管理人员以及关键技术人才，为企业长期稳定发展奠定基础。 2.利用资本市场可使企业获得长期稳定资本性资金世界银行国际金融公司研究表明，中国私营公司发展资金绝大部分来自业主资本和内部留存收益，公司债券和外部股权融资不到1%，我国企业面临着严重直接融资瓶颈。企业通过发行股票进行直接融资，可以打破融资瓶颈束缚，获得长期稳定资本性资金，改善企业资本结构；可以借助股权融资独特“风险共担，收益共享”机制实现股权资本收益最大化；还可以通过配股、增发、可转债等多种金融工具实现低成本持续融资。例如，深万科1988年首次上市时融资额为2800万元，此后通过六次再融资累计筹集资金51亿元，从一个名不见经传小公司发展成为总资产近百亿房地产业巨头，其中持续稳定资本供给作用巨大。与银行贷款等间接融资方式不同，直接融资不存在还本付息压力。企业将可以投入更多资金用于研发，中小企业上市将有效地增强企业创业和创新动力和能力。 3.企业上市可以有效提升企业品牌价值和市场影响力传统意义上讲，企业传播品牌或形象主要有三个途径：口碑、广告和营销（或公共关系）。而实际上，公开发行与上市具有更强品牌传播效应。进入资本市场

小额贷款公司基础知识

第一章小额贷款公司基础知识一、小额贷款公司及其法律地位 (一）“小额贷款公司”定义：小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。（二）小额贷款公司法律地位： 1、是企业法人； 2、有独立的法人财产； 3、享有法人财产权； 4、以全部财产对其债务承担民事责任。 “小额贷款公司是企业法人”，也就是规定了小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是“准金融机构”。二、小额贷款公司经营特点（一）经营特殊商品:货币（只贷不存）（二）经营规则： 1、小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 2、严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（高压线） 3、信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。（底线） 4、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务； 5、小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。（三）经营范围： 1、办理各项小额贷款；

2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务； 3、其他经批准的业务。（四）经营要求： 1、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5％。 2、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。 3、自主选择贷款对象。 4、经营市场化。 5、不得向其股东发放贷款。 6、不得跨区域经营贷款业务。海南小额贷款公司可在全岛开展业务。 7、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示： “本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。” （五）小额贷款公司的贷款利率： 1、按照市场原则自主确定。 2、上限——放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。 3、下限——人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。（六）小额贷款公司的发展前景： 1、真正服务小企业和“三农”、合规经营的，一年后可增资扩股。 2、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。三、小额贷款公司组织形式及内部机构（一）小额贷款公司的名称，由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中，行政区划指县级行政区划的名称，不得冠省级行政区划。（二）小额贷款公司的组织形式包括下列二种： 1、有限责任公司； 2、股份有限公司。

如何做好小额贷款

如何做好小额贷款？贷款数额不大的贷款我们常叫做小额贷款。在当前经济下随之国家对互联网金融的不断提空，对很多小额贷款公司来说，面临着严重的考验，但仍然每天都有人在咨询加盟小额贷款知识，那么如何开好，如何做好小额贷款公司呢?下面全盛金融超市就为大家提供一些建议。如何做好小额贷款的信贷风险控制，显然是有必要作一些探讨和思考的： 1.强化信贷风险管理理念信贷风险管理应坚持以人为本，信贷人员在贷款业务操作过程中必须坚持原则，每个季度定期组织各种信贷培训提高信贷人员业务素质和道德修养，深入开展职业道德教育和金融法规制度的学习、岗位技能训练和业务学习。信用社贷款新老业务规制的建立和完善是一个渐进的过程，素质良好的信贷人员可以弥补管理制度的不足。健全自我约束机制，制定严格的科学风险管理制度，建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况。要制定信贷业务培训计划和考核奖惩措施，把学习业务知识和技能的要求变为员工的自觉行动，不断提高经营管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。 2.坚持市场定位、立足服务“三农” 农村信用社在信贷投向上要始终坚持以“三农”为主，为适应社会主义新农村建设需要更新思想观念，创新支农服务水平，占领和巩固农村阵地。在继续支持小额农户贷款的同时，加大对个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度扶大，扶强。龙头企业一头连着千万家、一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。做好这一块工作，对农信社今后发展、增强自身的市场竞争能力、提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。 3.建立农户信用档案制度，加强跟踪监管针对农信社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。在此基础上，制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的方案。同时，为有效地化解贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的重要步骤。在内容上，应跟踪监管信贷资金的使用流向情况，主动掌握客户资金和生产经营状况，深入到客户中去了解信贷资金的使用效益，合理地分析其还款能力，并逐步实现由经济手段为主到以法制手段为主的转变。 4.加大对不良信贷资产的处置和责任追究力对已经出现预警信号形成的不良信贷资产基本情况移交资产保全部门，资产保全部门按借款合同要及时进行资产保全或法律诉讼程序依法收贷。风险管理部门要按照信贷业务操作流程中各岗位的工作职责分清责任，对属于市场风险或违规操作进行定性，确定信贷主经营责任人与信贷岗位管理责任人的责任划分，再按照相关规定对责任人进行经济处罚、责任赔偿和行政处理，直至该笔不良资产执行终结完毕。同时对已经形成的不良信贷资产进行新老划断，采取责任清收和行政、法律手段出台相关清收措施进行考核，逐步化解和盘活不良信贷资产，提高资产质量。建立存量贷款清收盘活责任制，严格考核奖惩兑现，实现权、责、利的有机结合，最大限度地降低贷款风险，提高贷款使用效益。

中国人民银行关于小额贷款公司的管理办法

关于小额贷款公司试点的指导意见银监发〔2008〕23号各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行：为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款公司试点事项提出如下指导意见：一、小额贷款公司的性质小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。二、小额贷款公司的设立小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在

新公司上市方案如何做好规划(详细)知识讲解

公司上市方案规划第一部分内部程序一、董事长要考虑的事情二、董事会秘书是企业上市的先行官三、企业上市筹备阶段的工作协调四、具体操作第二部分外部程序一、报国务院证券监督管理机构核准二、报交易所申请上市三、证券交易所统一股票上市交易后的上市公告

公司上市方案规划（详细）第一部分内部程序一、董事长要考虑的事情 1.为什么要上市？分析上市与不上市的利弊，得出结论。 2.自查企业家底，产权是否明析，股权结构是否合理，管理团队是否稳定、是否目标一致。 3.募集资金规模，投向哪些项目，以及盈利预测、风险控制。 4.到哪里上市——境内外、主板市场、中小企业板或创业板？ 5.预计上市时间、上市费用、机会成本。 6.如何选择中介机构及合作伙伴，企业内部由谁来负责上市全过程的总协调？ 7.哪些是不确定因素以及防范措施？ 8.当前宏观政策是否有利促进企业上市，如何整合上市资源，突出企业上市优势，争取顺利通过核准上市？二、董事会秘书是企业上市的先行官董事会秘书作为企业高管（副经理级别的人担任董事会秘书），其定位具有角色的特殊性，董事会秘书的职业操守包括专业素质直接影响着企业上市工作的成功与否。因为董事会秘书是企业融资、企业上市的主要策划人之一，也是具体的执行人。在选择中介机构、企业改制设立、申请及报批、发行上市等上市前的各环节中，始终起着关键作用。所以工作中，常常把董事会

秘书定义为企业上市的先行官。《公司法》第124条规定：“上市公司设董事会秘书，负责公司股东大会和董事会会议的筹备、文件保管以及公司股东资料的管理，办理信息披露事务等事宜。”董事会秘书由董事长提名，经董事会聘任或解聘，董事会秘书应对董事会负责。拟上市企业的董事会秘书在上市运作的整个过程中都应以上市公司董事会秘书的工作标准来要求自己，接受董事会秘书的专业培训，熟悉相关法规政策，理清思路，找准方向，审时度势，为企业拟订上市规划并报企业决策层审议通过后操作实施，同时配合中介机构进场协同作战。三、企业上市筹备阶段的工作协调企业上市一般分为五个阶段，即：上市筹备阶段、聘请中介机构、企业股份制改组阶段、上会核准申报材料制作及申报阶段、股票发行上市阶段。 1、上市筹备阶段，由企业一把手挂帅，正式成立上市领导小组，全面负责上市工作，由拟选董事会秘书代理执行具体工作。设立上市筹备组，主要成员单位有：办公室、财务部、法律部、生产部、市场销售部、科研开发部、后勤部等部门负责人及企业候选的董事会秘书等，各成员之间互相配合协同作战。其主要工作有： ⅰ.企业财务部配合会计师及评估师进行公司财务审计、资产评估及盈利预测编制工作； ⅱ.企业分管领导及董事会秘书负责协调企业与省、市各有关政府部门、行业主管部门、中国证监会派出机构以及各

小额贷款公司工作总结归纳

小额贷款公司工作总结归纳公司自*年*月*日公司正式对外营业以来，在各位股东的领导和关心下，在公司全体员工共同努力下，公司各项业务逐步步入正轨，现将20ＸＸ年度基本经营情况、业务开展情况等总结报告如下：一、经营管理情况 (一)严格执行国家政策，确保各项指标到达省金融办的要求。截止20ＸＸ年*月*日，公司严格按照服务“三农”的原则，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济开展，同一借款人最高限额控制在100万元以内;账面利率控制在基准利率09.—4倍之间;无跨区域发放贷款的情况出现，无吸收或变相吸收公众存款的情况出现。 (二)积极营销，扩大市场份额，加快业务开展步伐。20ＸＸ年以来，通过积极的营销，公司在信贷业务开展中获得了一定的突破，抢占了一定量的市场份额，建立了一批相对稳定的客户群体，加大了对信用良好，还贷能力强的客户营销及维护力度，在行业内获得了一定的知名度，为今后的业务开展打下了基础。 (三)以效益为核心,完善工作效率，提高服务质量。公司在不断加强和改善日常信贷工作的同时，注重和加强了信贷人员业务能力的学习和培养，逐步提高了工作人员工作质量和效率，建立了完整的客户信息档案，强化服务手段，改善服务效率。二、业务经营指标情况截止20ＸＸ年末累计发生业务*笔，累计发放贷款*万元，累计

实现业务收入*万元。上缴各项税费*万元。截至年末贷款余额*万元，到期贷款和利息收回率均为*%，信贷资金实现了良性循环，获得较好的经营效益。三、贷款担保比例： ⑴信用贷款*笔，累计金额*万元，占比*%; ⑵抵押贷款*笔，累计金额*万元，占比*%; 四、存在的问习题。 ⑴公司从正式运行以来，客户的培养获得了一定的成效，但具有丰富管理经验的技术人员、独挡一面的人才较少，相比其他同业对手，客户经理队伍的专业技能仍然有不小的差距或信贷风险防范意识不高，专业技能还有待进一步提升。 ⑵公司融资难、融资能力有限。除股东资本金外，公司不能从金融机构或社会公众获得资金，无法满足中小企业、“三农”对资金的需求，制约了公司的开展。 ⑶公司客户数据未纳入人民银行征信系统管理，无法对客户申请贷款和不良信息进行有效识别，对拖欠公司贷款本息的客户没有“不良记录”的制约作用，增大了公司的经营风险。 ⑷内部管理力度不够。公司自正式营业以来，着重搭建了以业务开展为重心的经营方针，但在实际的运行当中，许多内部管理问习题逐步显露，主要体现在信贷资产质量，贷后管理及人才培养机制等几个方面。五、工作规划

浅析农业银行小额贷款业务发展

浅析农业银行小额贷款业务发展【摘要】小额贷款是指一种由小额贷款扶贫制度发展而来的针对中低收入人群提供小额度的、持续的贷款服务活动。其目的是解决中国的贫困人口问题，增加贫困人口的收入。因此，农户的小额信贷将成为农村金融机构对农民进行金融服务、构建农村信用体系的重要组成部分。在此基础上，本文对我国农业银行小额贷款发展所存在的问题及体制上所存在的缺陷进行浅析。最后，文章就如何解决这些问题，从方向上提出了可行的建议。【关键词】农业银行；小额贷款；问题；对策【Abstract】Microfinance refers to a kind of developed by the microfinance poverty alleviation system for low-income people in small amount, constant loan service activities. Its purpose is to solve the poverty problem in China, increase the income of the poor. Therefore, the farmers microcredit will become the rural financial institutions for financial services to farmers, construction of rural credit system is an important part of. On this basis, in this paper, the development of China's agricultural bank small loans to the existing problems and the deficiency of system are analysed. Finally, the article on how to solve these problems, puts forward the feasible suggestion from the direction 【Key words】a gricultural bank; microcredit; problem countermeasure

关于小额贷款合同范本

编号：_______________ 本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载关于小额贷款合同范本甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________

甲方(出借人)：住所：乙方(借款人)：住所：甲乙双方本着平等自愿、诚实信用的原则，经协商一致，达成本合同，并保证共同遵守执行。一、借款金额：乙方向甲方借款人民币(大写)(小写：)。二、借款用途为。三、借款利息：借款利率为月利息%，按月收息，利随本清。四、借款期限：借款期限为，从________年____月____日起至________年____月____日止。如实际放款日与该日期不符，以实际借款日期为准。乙方收到借款后应当出具收据，乙方所出具的借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。五、甲方以转账的方式将所借款项打入乙方账户。借款人用户名：账号：开户银行：六、保证条款： 1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款,不得挪作他用,不得用借款进行违法活动。否则，甲方有权要求乙方立即还本付息，所产生的法律后果由乙方自负。 2、借款方必须按合同规定的期限还本付息。逾期不还的部分，借款方有权限期追回借款。 3、乙方还款保证人(丙方)____，为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。

七、违约责任 1、乙方如未按合同规定归还借款，乙方应当承担违约金以及因诉讼发生的律师费、诉讼费、差旅费等费用。 2、乙方如不按合同规定的用途使用借款，甲方有权随时收回该借款，并要求乙方承担借款总金额百分之的违约责任。 3、当甲方认为借款人发生或可能发生影响偿还能力之情形时，甲方有权提前收回借款，借款人应及时返还，借款人及保证人不得以任何理由抗辩。八、合同争议的解决方式：本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可依法向甲方所在地人民法院提起诉讼。九、本合同自各方签字之日起生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。甲方(签字、盖章)：__________乙方(签字、盖章)：__________ 法定代表人：________________法定代表人：________________ 签订日期：________年____月____日签订日期：________年____月____日地址：________________

浅论公司上市的利弊

章晓洪浅谈公司上市的利弊上市已经成为了许多中小企业发展壮大的捷径，一间少人问津的企业，通过上市可以迅速发展为世界顶尖的国际公司。章晓洪认为公司上市也是一把双刃剑，有利有弊。国内的知名律师章晓洪对于公司上市的利弊进一步进行了探讨与总结。上市对于公司的好处。章晓洪总归为五点： 1.可使公司得到稳定的和长期的资本性资金当今的现状，章晓洪认为，中小企业在发展的过程中，融资困难是常见的事情，存在严重的“麦克米伦缺口”( Macmillan Gap)，这也是小企业发展的世界性难题。世行国际金融公司对我国私营公司的研究表明，约50%—60%的发展资金都来源于自有资本和内部留存收益，金融机构贷款仅占20%左右，其中还包含了信用社大款，而公司外部股权融资和债券所占比例不到1%。章晓洪谈到，中国人民银行的数据显示，2003年上半年，国内中小企业的股票融资只占其融资的1.3%。章晓洪提到，中小企业通过发行股票直接融资，一来可以可以获得长期和稳定的资本性资金，二来可以盖上企业的资本结构，分散企业风险，缓解等间接融资的风险积累。倘若上市的中小企业业绩变现不错，还可通过增股，配股，发行可转换债券实现持续融资。章晓洪认为万科则是一个很好的例子。万科在1998年首次上市融资后，通过5次再融资筹集了31亿元的资金，也正是凭借这几次的再融资资金，使得万科从一个默默无名的小公司发展成了房产行业的领头羊。 2、可有效地提升企业品牌和价值

其一，企业上市是其树立品牌的一个重要内容。成为上市公司，除了本身的荣誉的象征外，同时资本市场对企业的质量，成长性、市场潜力和发展前景也是非常注重的。能够作为上市的企业应该是质地优良、有发展前景的公司，这在一定程度上可以表明企业的竞争力，无疑将大大提高企业形象。其二，招股说明书和路演为企业展示形象提供了舞台，使社会公众了解到企业的实力和发展战略，从而公众增强对企业的信心。其三，企业上市后将成为社会的焦点，无数的投资者会光柱企业每日的交易行情，各大媒体会追踪报道公司的新业务和新动向，证券分析师和投资机构会对企业进行实时分析，进一步挖掘企业的潜在价值。其四，上市公司较高的社会声誉和对当地经济做出的巨大贡献使得它们更容易获得地方政府的支持和补贴。其五，积极开展与投资者的关系管理，建立公司和股东间良性的互助关系，可为为企业树立新的品牌，使得企业声誉能够迅速传播。 3. 可夯实企业发展的基础改制上市是实现企业规范发展的必然过程。企业在上市前，先必须分析内部环境，找出优劣之处，找准定位，使企业的发展战略清晰化方可决定是否上市。章晓洪认为第二，企业在改制的过程中，会计师事务所律师事务所和保荐人会为企业出谋划策，协助企业建立内部控制机制，完善管理结构和健全管理机制。第三，引入风险投资一方面可以给企业带来新的增值服务和管理理念，二来以公司接受严格的企业合同为前提，引入个别监督机制，有助于

小额贷款公司的背景和目的

摘要：为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观，除去几个试点，在大部分农村地区并不普及。本文在实地调查的基础上，总结出了小额贷款实施中的问题并提出改进建议，共分为四部分。第一部分介绍农村小额贷款的概况和国内外现状。第二部分在实践的基础上，结合所学知识，从农户和银行两个角度总结小额贷款在大兴区实施中存在的问题和造成问题的主要原因，农户方面存在对贷款需求少、信用等级差和认识误区等问题，银行方面存在宣传不足、贷款风险大等问题。第三部分根据上一部分的问题提出了一些建议，包括加大宣传力度、简化办理程序、及时下放贷款和政策导向，希望能帮助农村小额贷款顺利实施，真正发挥作用。第四部分对实践进行总结。关键词：农村小额贷款国内外担保质押信用等级小额信贷风险一、农村小额贷款概况和国内外现状（一）国外农村小额贷款的产生、发展和现状 1.国外小额贷款的产生和发展第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影响，制约了发展中国家的经济增长。此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于20世纪六七十年代产生，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，作为一种发展工具，为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。 2.国外农村小额贷款的未来趋势随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。最后，小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。（二）国内农村小额贷款产生背景和发展现状 1.国内小额贷款的产生和发展

浅谈小额信贷在我国的发展现状及前景展望(一)

浅谈小额信贷在我国的发展现状及前景展望(一) 论文关键词：小额信贷小额信贷机构论文内容摘要：小额信贷致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。我国于20世纪80年代引入小额信贷模式，但发展比较缓慢。本文首先分析了目前我国小额信贷发展中普遍存在的问题，然后通过借鉴国际经验提出了政策建议，最后展望小额信贷在我国的发展前景。小额信贷释义小额信贷是指对低收入的人群和微型企业所提供的金融服务，包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务，它包括在农村和城市进行的小额信贷服务。在世界各地实行的小额信贷模式有多种，其中比较著名的有孟加拉的格莱明乡村银行、印尼的人民银行小额信贷部、玻利维亚的阳光银行等。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非政府组织、社区组织、以及政府机构和国际组织。小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。自创立以来，小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四个阶段：从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。小额信贷在国际上的迅速兴起反映了对金融扶贫的思考，由于较高的操作成本和贷款风险，以及贫困人口的信用度极低，传统商业银行一般不愿意对低收入阶层提供贷款。为了弥补这种对贫困人口金融服务的缺口，许多国家的政府和国际发展机构建立了诸如国有的农业发展银行这类专门的政策性金融机构，并通过其发放大量低息的农业、扶贫贷款。由于政策、项目执行等方面的问题，加上对吸收存款没有予以应有的重视，这类金融机构的扶贫效果往往不尽人意。而小额信贷的产生改变了原来由政府直接给贫困户补贴信贷的模式，引入市场机制，由金融机构按市场规律运作。首先，从扶贫来看，小额信贷可以解决贫困人口资金不足的问题以及应付诸如自然灾害等突发事件，同时生产性的小额贷款服务还可以帮助他们发展生产，创造收入，从而最终摆脱贫困。其次，从微型企业的发展来看，小额信贷可以为企业发展提供一部分初始资金，并提供长期的金融服务，较好的解决现阶段普遍存在的中小企业融资困境问题。最后，从发展金融市场来看，低收入阶层、微型企业为扩展金融服务提供了很大的潜在市场。如果能找到比较好的降低经营成本，减少金融风险的方法，小额信贷机构就可以把金融服务推广到低收入阶层中的一部分，并能维持其本身的正常经营及利润。小额信贷在我国的发展现状及存在的问题早在1993年，社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷，至今为止，小额信贷在我国已经有十四年的历史，但小额信贷在我国的发展总体来说不尽如人意。据调查报告显示，我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右。比较大的机构和项目的覆盖面达到5000左右的农户，小的不到1000户，在这300家左右的小额信贷机构和项目中，能正常运行的不到五分之一。目前真正达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。目前，这些非政府小额信贷机构和项目存在的主要问题有：（一）缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境长期以来，小额信贷主要被当作一种扶贫手段而不是一种产业或行业，小额信贷机构的法律地位仍不明确。非政府小额信贷机构注册成社会团体或民办非企业单位，不能依法从事贷款和其他金融活动，也难以转成小额贷款公司或金融机构，只有部分小额信贷项目和机构得到了人民银行的允许进行试点，例如社科院的扶贫社和联合国开发计划署的小额信贷项目。非政府小额信贷的不合法地位极大地阻碍了机构的健康发展。

中国的小额信贷的出现及发展研究

中国的小额信贷的出现及发展研究随着经济的发展，有效的金融中介组织的重要性得到了提高但是在中国，相对其它方面来说金融体系的改革进程还比较缓慢正如许多国家一样，现行的银行系统的基本特征是利率控制和贷款定量配给许多家庭，尤其是位于农村地区占中国居民总数70%的家庭，仍不能获得所需要的投资贷款尽管农村经济有了显著增长以及建立了新的农村金融机构(如农村合作基金会)，农村金融组织的金融中介地位并没有得到明显地提高此外，不管是中国农业银行还是农村信用社，近年来在经营上一直持续亏损在金融机构的低利率和高配额体制下，只有少量或根本没有抵押品的贫困农民是非常不容易得到贷款的。虽然政府一直试图通过贴息贷款计划来帮助贫困户，但这一计划因贴息贷款不能有效地到达贫困者手中和低回收率而受到批评。在中国，小额信贷有获得成功的许多良好条件。中国强有力的增长为富有活力、小规模的企业提供了许多机会，数年的改革显示出中国农民非常希望和愿意加入到市场中来总的来说，小额信贷可以成为中国农村战略的重要组成部分与此同时，中国的小额信贷所面临的挑战也是别的国家所没有的。首先，由于土地是公有而非私有，所以土地不可能用做抵押品，从而使像印尼那种以抵押为基础的信贷体系因缺乏可利用的抵押品而受到限制其次，中国缺少依靠非政府组织实施福利项目的传统在其他国家，小额信贷一直为非政府组织所推动，但是在中国，试验性的小额信贷项目主要是与地方政府合作或者从政府部门抽调人员。中国正面临着农村金融改革和信贷扶贫政策调整的关键时亥模式的多样性和变革机会引起了对中国的小额信贷向何方发展的广泛讨论。此篇文章的目的是在总结国内外经验的基础上来帮助阐明有关中国小额信贷的发展和其他农村金融体制等一系列问题，重点讨论选择不同的扶贫和经济增长方式所产生的影响一、阐明改革的目标：改善金融服务抑或减缓贫困小额信贷机构因向贫困户提供金融服务和帮助减缓贫困而享誉世界但是一些小额信贷机构，如印度尼西亚的人民银行，重点是提供金融服务而另外一些小额信贷机构，如孟加拉国的格拉米银行是把消除贫困作为主要目标中国的小额