风险管理与保险之间的关系(ppt 40页)
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风险管理与保险
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第一节 风险概述 （三）按风险所涉及和影响的范围分类 1.基本风险 指持定的社会个体所不能控制或预防的风险，涉及范围通常较大，整个社会都面临的风险。 2.特定风险 指与特定的社会个体有因果关系，在一定程度上可以加以控制的风险。
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第一节 风险概述 （四）按风险引发的结果分类 1.纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。这种风险导致的结果只有两种：“损失”和“无损失”。 2.投机风险 指那些既有损失可能又有获利机会的风险，即这种风险导致的结果有三种：“损失”、“无损失”和“获利”。
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第一节 风险概述 一、风险的基本含义 从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。 在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。 风险具有以下三个属性：客观性、损失性和不确定性。
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第一节 风险概述 第一，风险的客观性是不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。 第二，风险的损失性是指风险一旦从可能变成现实就会给人类社会带来损失。 第三，风险的不确定性是指风险发生与否不确定；风险发生的时间不确定及风险发生后的状况不确定。
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第二节 风险管理与保险 （2）风险转移 是通过某种制度安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。 风险转移有以下几种常见的方式：公司组织、合同安排、委托保管、担保合同、套期保值，还有最常见的保险。
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第二节 风险管理与保险 （四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 对某种风险的识别估测、评价以及风险管理技术的选择，有必要进行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术适应变化情况的需要，从而保证风险管理技术的最优使用。
第一节 风险概述 （三）按风险所涉及和影响的范围分类 1.基本风险 指持定的社会个体所不能控制或预防的风险，涉及范围通常较大，整个社会都面临的风险。 2.特定风险 指与特定的社会个体有因果关系，在一定程度上可以加以控制的风险。
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第一节 风险概述 （四）按风险引发的结果分类 1.纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。这种风险导致的结果只有两种：“损失”和“无损失”。 2.投机风险 指那些既有损失可能又有获利机会的风险，即这种风险导致的结果有三种：“损失”、“无损失”和“获利”。
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第一节 风险概述 一、风险的基本含义 从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。 在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。 风险具有以下三个属性：客观性、损失性和不确定性。
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第一节 风险概述 第一，风险的客观性是不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。 第二，风险的损失性是指风险一旦从可能变成现实就会给人类社会带来损失。 第三，风险的不确定性是指风险发生与否不确定；风险发生的时间不确定及风险发生后的状况不确定。
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第二节 风险管理与保险 （2）风险转移 是通过某种制度安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。 风险转移有以下几种常见的方式：公司组织、合同安排、委托保管、担保合同、套期保值，还有最常见的保险。
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第二节 风险管理与保险 （四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 对某种风险的识别估测、评价以及风险管理技术的选择，有必要进行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术适应变化情况的需要，从而保证风险管理技术的最优使用。
保险学课件第一章风险与风险管理
人生面临的主要风险（每年）
受伤：风险概率1/3 难产(行将生育的妇女)：风险概率是1/6 车祸：风险概率是1/12 心脏病突然发作(如果您已超过35岁)：风险概率1/77 在家中受伤：风险概率是1/80 受到致命武器的攻击：风险概率是1/260 死于心脏病：风险概率是1/340 家中成员死于突发事件：风险概率是1/ 700 乳腺癌(女性)：风险概率是1/1000 因中毒而死(不包括自杀)：风险概率是1/86000 如果您自己不吸烟，而您的配偶吸烟，那么您可能因为受二手烟污染而死 于肺癌风险概率是1/60000 从床上掉下摔死：风险概率是1/720000
3、两种情况的比较
• 在风险集合中，再增加一个人，风险 （标准差）可以进一步降低。依此类推。 • 当集合参与者人数非常多时，损失的标 准差（风险）就变得非常接近于零。 • 这个结果反映的就是大数定律。含义是 集合中样本容量越大，对样本损失的预 测就越准确。
（二）损失相关情形下的风险 集合
• 损失之间常常存在不同程度的正相关 • 基本结论：当损失是正相关时，风险集 合仍然可以降低风险，但降幅没有不相 关情形下大。 • 仍然考虑甲乙的例子。现在假设甲乙的 损失是正相关的。
（三）损失（风险）融资
• 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通 的措施，称为损失融资。 • 损失融资的两种方法
1、自留 2、转移
1、 自留
• 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时， 那么这些损失就是通过自留来融资的。 • 自留往往有三种情况 （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析， 决定全部或部分承担某些风险。 • 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式 化的自留方法时，有时我们说这个机构已对 风险“自保” 了。有些大公司还建立了专业 自保公司。
保险基础知识PPT课件-风险与保险
经济成本
• 直接损失成本：风险事故发生造成的财产损 失和人员伤亡所必须支付的费用
• 间接损失成本：在为预防风险发生和降低风 险发生所致直接损失以外的经济利益的减少。
社会成本
• 资源配置成本：由于风险的存在及其发生可 能导致的经济后果影响社会资源的优化配置， 或者配置效率降低引起的社会经济效益损失。
损失 vs 不损失； • 投机风险(Speculative risk)如市场波动；赌
博 • --- 特点：结果有三个可能
损失 vs 不损失 vs 盈利
风险按照环境分类
•
• 静态风险(Static risk)是由于自然力变动或人 的行为失常所引起的风险。
• 动态风险(Dynamic risk)是由于人类社会活 动而产生的各种风险。
按照产生的原因
•
• 自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风 险。
• 社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团 体行为所致损失的风险。
• 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动 或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失 的风险。
• 政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引 起的风险。
• 风险转移分为直接转移和间接转移。 • 直接转移是风险管理人将与风险有关的财产或业务
直接转移给他人； • 间接转移是指风险管理人在不转移财产或业务本身
的条件下将与财产或业务的风险转移给他人。
三、风险处理方式（一）
• 风险处理方式及其比较（主要是对纯粹风险的处理) • （一）避免： • 这是一种消极的处理方法，通常在两种情况下才使
二、风险管理的程序
• 风险管理的基本程序分为以下几个步骤： • （一）风险识别 • （二）风险的估测 • （三）风险评价 • （四）选择风险管理技术 • （五）风险管理效果评价
《风险控制》PPT课件
• 一类是事后措施，即在损失发生后为减少损失程 度所采取的一系列措施。
• 事前措施，也会减少损失发生的可能性，如在没 有紧急情况下以较慢的速度驾驶救护车，既达到 损失抑制的效果，又起到了损失预防的效果。
• 事后措施主要集中在：紧急情况的处理即急救措 施、恢复计划或合法的保护，以来阻止损失范围 的扩大。
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• （二）不安全行为的成因
• 1．心理因素：进入生产场地的不良条件反 射、思想不集中、错觉、遗忘、个性、情 绪不稳定、烦恼、自我意识过强、不懂装 懂、自以为是、过分相信别人、迷信以往 经验、自卑、迟钝、图省事等。
• 2．生理因素
• 3．技能因素
• 4．管理因素
• 5．教育训练因素
• 6．设备和环境因素
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• 二、风险避免的适应性
• 风险避免是处理风险的一种有用的、极为普遍的 一种方法。企业在采用避免来处理风险时必须考 虑以下几个方面的因素：
• 第一，某些风险是无法回避的。
• 第二，采取避免风险方法在经济上未必适当，某 些风险即使可以避免，但就经济效益而言也许不 合适。一个企业固然可以凭借不从事任何营业行 为而避免风险，但从正常情况来看，一个企业没 有营业行为自然也没有营业收入，当然也就无法 赚取利润。
• 二、风险控制理论
• （一）工程性理论
• 工程性理论是早期的理论，它强调事故的机械危险和自 然危险，认为风险是由机械和自然方面的原因造成的， 对风险进行控制就要从这些角度入手。基于工程性理论 的风险管理措施都与有形的工程技术设施相联系，手段 比较直观、效果也比较明显。
• 最初的风险来源的判断集中于工程与机械、原因在于最 早的风险管理起源于工业生产。
风险管理讲座PPT课件
第27页/共47页
保险是转移风险的途径， 保险公司层出不穷，保险条款繁琐复杂，
企业迫切需要专业的保险顾问服务！
第28页/共47页
主要内容
✓ 风险的客观存在（损失案例） ✓ 企业风险分析 ✓ 现有主要保险险种介绍 ✓ 保险顾问业务介绍 大成介绍
第29页/共47页
什么是保险顾问
• 专业的保险中介人 • 代表业主的利益 • 为其提供方案设计、保险安排 • 与保险公司洽谈条款及价格，以合理的价格争取最大的保障 • 根据客户的要求，为业主提供风险评估、风险管理的咨询 •协助业主办理索赔，为业主争取公平合理的赔付。 •安排再保险，为业主提供更充分的保障。
·汽车保险
主要内容
✓ 风险的客观存在（损失案例） ✓ 企业风险分析 ✓ 现有主要保险险种介绍 • 保险顾问业务介绍 • 大成介绍
第21页/共47页
主要保险险种介绍（一）
• 财产保险
承保对象：建筑物、机器设备、办公设备、原 材料、成品等
责任范围：火灾、雷电、爆炸、暴风雨、台风、 龙卷风、洪水、火山爆发、地面下陷、飞行物品坠 落
·公众责任险
·专业责任险
·雇主责任险 ·附加医疗保险
险种对策（三）
3.资金损失的风险
3.1）由于火灾及其它意外事故的风险，导致 业务中断而引起银行利润或租金的损失 3.2）现金损失包括运送途中和在营业场所内 或办公室内存放的现金 3.3）员工不忠实或欺诈性行为，包括私自挪
用现金、物品，伪造票据得到非法收入
风险无处不在
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我是最有经验的、我是最安全的、 我已做足防损措施，我还会遭受损 失吗？
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答案非常清楚……
有可能！！！
风险管理与保险概述PPT公开课(40页)
保险理论与实务
什么是保险？ 说说你心目中的保险？
保险是转移风险的一种方式。
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理与保险
本章教学目的
了解风险的分类、风险管理的程序； 掌握风险的概念与特征、风险因素、可保
风险的条件以及风险与保险的关系。
第一节 风险概述
2004年12月26 日印度尼西亚 苏门答腊岛发 生地震引发大 规模海啸，造 成了29万多人 遇难，经济损 失超过130亿美 元，是世界近 200多年来死伤 最惨重的海啸 灾难!
2、风险应当具有不确定性； 2、风险应当具有不确定性；
2、人身风险：人身风险指个人因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少的风险。
1、风险是偶然发生的事件。
（一）根据风险性质分类 风险回避可能导致新的风险产生。
跳到水里勇救落水者被淹的风险（假设救人者不擅游泳）
我认为，我的泡泡
糖将会被吹破。
一、风险的概念
所谓风险，就是指遭遇这些不幸事件的可能性。 它是指偶然事件的发生引起损失的不确定性。
它包括三层含义： 1、风险是偶然发生的事件。 2、风险发生的结果是损失。 3、事件发生所引起的损失是不确定的。即风险
在发生之前，其发生的具体时间、空间、地点 和损失的程度是不确定的，人们难以准确预期。
“9.11”恐怖袭击带来的财产损失达400亿美元
2010年8月7日22时许，甘南藏族自治州舟曲县发生泥石流， 截至21日，舟曲“8·8”特大泥石流灾害中遇难1434人，失踪331人，累计门诊人数2062人。
全球每年大约有120万
人死于道路交通事故，
每天有3242人死亡，而
受到交通事故伤害的人
数高达 500万0。
什么是保险？ 说说你心目中的保险？
保险是转移风险的一种方式。
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理与保险
本章教学目的
了解风险的分类、风险管理的程序； 掌握风险的概念与特征、风险因素、可保
风险的条件以及风险与保险的关系。
第一节 风险概述
2004年12月26 日印度尼西亚 苏门答腊岛发 生地震引发大 规模海啸，造 成了29万多人 遇难，经济损 失超过130亿美 元，是世界近 200多年来死伤 最惨重的海啸 灾难!
2、风险应当具有不确定性； 2、风险应当具有不确定性；
2、人身风险：人身风险指个人因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少的风险。
1、风险是偶然发生的事件。
（一）根据风险性质分类 风险回避可能导致新的风险产生。
跳到水里勇救落水者被淹的风险（假设救人者不擅游泳）
我认为，我的泡泡
糖将会被吹破。
一、风险的概念
所谓风险，就是指遭遇这些不幸事件的可能性。 它是指偶然事件的发生引起损失的不确定性。
它包括三层含义： 1、风险是偶然发生的事件。 2、风险发生的结果是损失。 3、事件发生所引起的损失是不确定的。即风险
在发生之前，其发生的具体时间、空间、地点 和损失的程度是不确定的，人们难以准确预期。
“9.11”恐怖袭击带来的财产损失达400亿美元
2010年8月7日22时许，甘南藏族自治州舟曲县发生泥石流， 截至21日，舟曲“8·8”特大泥石流灾害中遇难1434人，失踪331人，累计门诊人数2062人。
全球每年大约有120万
人死于道路交通事故，
每天有3242人死亡，而
受到交通事故伤害的人
数高达 500万0。
银行风险管理(ppt 40页)
3.统计估值法
利用统计方法和样本资料，可以估计风险平均程度 (样本期望值)和风险分散程度(样本方差)。估计方法可以 采用点估计或区间估计
点估计是利用样本来构造统计量，再以样本值代入 估计量求出估计值。但是由于样本的随机性，这样的估计 值不一定就是待估参数的真值
作为更容易操作的风险估值，采用区间估计来解决它 的近似程度、误差范围 和可信程度。区间估计用来表达在 一定可信程度上，某种风险发生的条件区间
足够的历史资料，用以反映当时的经济条件和经济损失发生 的情况，则可以利用统计的方法计算出该种经济损失发生的 客观概率（客户和自身历史数据资料的重要性）
2.主观概率法
主观概率法是银行选定一些专家，并拟出几种未来可能 出现的经济条件提交给各位专家，由各位专家利用有限的历 史资料，根据个人经验对每种经济条件发生的概率和每种经 济条件下银行某种业务发生经济损失的概率作出主观估计， 再由银行汇总各位专家的估计值进行加权平均，根据平均值 计算出该种经济损失的概率
（二） 对我国银行业目前风险管理
理念和机制的思考
• 风险管理的理念——零风险 • 风险管理的机制——终生责任或奖励+职务提升
强度分析：终生责任制＞货币奖励+提升
强度等级
5
1
0.5~2
风险管理的黄氏定律：
定律一：在银行业务中，如果希望在穷尽了所有风险
的状况下承担业务，其商业机会将等于零
定律二：风险出现损失是一果多因。不分清责任的，
主要内容 1. 银行风险的含义和分类 2. 新巴塞尔协议对银行风险管理的影响 3. 科学的风险管理理念和原则 4. 银行风险管理的程序 5. 基于风险-收益调整业绩的资本分配
一、 银行风险的涵义和类型
风险管理与保险的关系
风险管理与保险的关系【篇一：风险管理与保险的关系】保险有着密切的关系，两者相互影响，共同构成人类处置风险的强有力手段。
（一）风险是保险和风险管理的共同对象风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件，并成为保险经营的对象。
但是，保险不是唯一的处置风险的办法，更不是所有的风险都可以保险。
从这一点上看，风险管理所管理的风险要比保险的范围广泛得多，其处理风险得手段也比较保险多。
保险只是风险管理的一种财务手段，它着眼于可保风险事故发生前的防预、发生中的控制和发生后的补偿等。
尽管在处置风险手段上存在这些区别，但它们所管理的共同对象都是风险。
（二）保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经济效益的源泉1．风险管理源于保险。
从风险管理的历史上看，最早形成系统理论并在实践中广泛应用的风险管理手段就是保险。
在风险管理理论形成以前的相当长的时间里，人们主要通过保险的方法来管理企业和个人的风险。
从20世纪30年代初期风险管理在美国兴起，到20世纪80年代形成全球范围内的国际性风险管理运动，保险一直是风险管理的主要工具，并越来越显示出其重要地位。
2．保险位风险管理提供了丰富的经验和科学资料。
由于保险起步早，广泛，经过长期的经营活动，积累了丰富的识别风险、预测与估价风险和防灾防损的经验和技术资料。
掌握了许多风险发生的规律，制定了大量的预防和控制风险的行之有效的措施。
所有这些都为风险管理理论和实践的发展奠定了基础。
3．风向管理是保险经济效益的源泉。
保险公司是专门经营风险的企业，同样需要进行风险管理一个卓越的保险公司并不是通过提高保险费率、惜赔等方法来增加利润的。
它是通过承保大量的同质风险，通过自身防灾防损等管理活动，力求降低赔付率，从而获得预期的利润的。
作为经营风险的企业，拥有并运用风险管理技术为被保险人提供高水平的风险管理服务，是除展业、理赔、等环节之外最为重要的一环。
（三）保险业是风险管理的一支主力军保险业是经营风险的特殊行业，除了不断探索风险的内在规律，积极组织和经济补偿之外，保险业还造成了一大批熟悉各类风险发生变化特点的风险管理技术队伍。
风险管理与保险原理
风险管理与保险原理是指在面临不确定性和潜在损失的情况下，通过识别、评估、处理和监控风险来降低风险对组织或个人的影响，同时利用保险等金融工具来转移或分散风险的过程和原则。
以下是风险管理与保险原理的主要内容：
1. 风险管理原理：
-风险识别：确定可能导致损失或不确定性的因素，并对其进行辨识和分类。
-风险评估：评估风险的概率和影响程度，确定风险的严重程度和优先级。
-风险处理：采取措施来应对风险，包括避免、减轻、转移或承担风险。
-风险监控：持续监测风险发展情况，及时调整风险管理策略，确保风险处于可接受的范围内。
2. 保险原理：
-合同原则：保险是建立在合同基础上的，保险公司和被保险人之间签订保险合同，明确双方的权利和义务。
-共同利益原则：保险要求大量的人共同承担风险，通过集体互助的方式分散风险，实现共同利益。
-赔偿原则：保险公司在合同约定的范围内对被保险人遭受的损
失进行赔偿，帮助被保险人恢复损失。
-诚信原则：保险合同双方要诚实守信，如实披露风险信息，否则可能导致保险无效化或索赔被拒绝。
风险管理与保险原理的目的在于帮助个人和组织有效地识别、评估和处理风险，从而降低可能的损失和不确定性。
风险管理和保险相辅相成，在面对各种风险时提供全面的保障和支持，有助于实现更稳健的个人和组织发展。
风险管理与保险规划培训课程(ppt 84页)
工作要求：
工作准备：同第一章第一节工作要求的工作准 备部分 工作程序：收集与整理客户信息 首先，要做的就是充分地与客户交流，了解和 掌握相关的财务资料 接着，在收集完制定保险规划所需的信息后制 成相应的表格，以便查阅。
第二பைடு நூலகம் 提供咨询服务
一、风险 （一）风险的概念
风险指某种事件发生的不确定性。 当然不确定性包括盈利发生的不确定性和亏
2、按保险标的分类 （1）财产保险 （2）人身保险 （3）责任保险 （4）信用保证保险 3、按风险转移层次分类 （1）原保险 （2）共同保险 ：也称共保 （3）重复保险 （4）再保险 ：也称分保
4、按照实施方式分类 （1）自愿保险：也称合同保险或任意保险
（2）强制保险 ：也称法定保险
（五）保险的职能和作用
间接损失：指由直接损失引起的其他损失 4、风险载体：指风险的直接承受体 包括：人身载体和财产载体
风险要素之间的逻辑关系： 风险因素 风险事故 风险损失 风险载体
（四）风险的种类
1、投机风险与纯粹风险 2、自然风险与社会风险 3、基本风险与特殊风险 4、人身风险、财产风险、责任风险与信用风险
（五）风险与保险的关系
工作要求
工作程序：简单分析客户的风险管理需求与 保险需求 不同生命阶段保险需求特征也不同 对保险需求强烈的人群主要包括以下五种： 1、中年人 2、身体欠佳者 3、高薪阶层 4、岗位竞争激烈的职工 5少数单身职工家庭
理财规划师面对的客户面临的主要风险包括：
第一步：分析客户面临的人身风险 包括生命风险、健康风险
损发生的不确定性，这是广义的风险。 狭义的风险仅指损失发生的不确定性。
保险理论研究和实务研究中通常从狭义的角度 理解和界定风险。具体来说就是保险标的损失 发生的不确定性
第一章风险与保险
三、影响风险大小的因素
风险频率：一定数量的标的，在确定的时 间内损失发生的次数，通常以分数或百分 率表示
损失发生次数
风险损失频率度 = 危险单位总量
×100%
损失幅度：在一定时期内数量的风险标的 单位可能遭受的损失程度。通常用每次损 失的规模大小和金额多少表示：
损毁价值 风险损失程度 = 被损毁标的的全部价值
对于个体和 只影响到 在一定的条 均为纯粹 社会都是服从概率 分布 无规律可循 含投机风 对一部分个 影响较广， 体可能是损 往往带有 险和纯粹 风险 失，对另部 连锁反应 分个体可能 获益，社会 总体也可能 是获益
动态
按风险的性质分类
纯粹风险——损失、无损失
人们对风险管理的态度
二战前：风险自担 50~70年代：购买保险 70年代以后：风险管理 ——不可保风险 ——保险是否成本最低
风险管理的基本形式
保险型风险管理 经营管理型风险管理
二、风险管理的基本程序
确立风险 管理目标
风险识别 风险衡量 风险处理
风险管理 效果评价
确立风险管理目标
风险代价与风险成本的关系是： 风险代价=风险损失的实际成本+风险损失的 无形成本
风险代价、风险成本和负担
风险成本 预防或控制风险 损失的成本
实际成本
无形成本
私人负担
社会负担
第二节 风险分类
按风险的环境进行分类
静态风险 动态风险
静、动态风险的区别：
风险形态 损失 静态 影响范围 发生地点 性质含量
1 2 3 4
低 高 高 低
低 低 高 高
自留 自留或避免 避免或预防 转移或中和
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2．风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，
是造成损失的直接的或外在的原因，是损失 的媒介物。
风险只有通过风险事故的发生，才能导致损 失。
风险事故意味着风险的可能性转化为现实性
风险事故发生的根源主要有三种：即自然现 象，社会经济的变动，人或物本身
3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、
自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所 导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产 生威胁的风险
社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、 不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生 活遭受损失的风险
政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过 程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债 权人可能遭受损失的风险
投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失 机会又有获利可能的风险
3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失 发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的 原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损 失的内在或间接原因
经济风险是指在生产和销售等经营活动中由 于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因 素变化的影响或经营者决策失误，对前景预 期出现偏差等，导致经营失败的风险
技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产 方式的改变而威的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接 影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足 以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关 的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图， 故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡 的原因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是 与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、 不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发 生的机会和加大损失的严重性的因素。
风险因素
风 风险事故
险
损失
直接损失 间接损失
实质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
自己的
财产 人身
他人的 他人的
自己的
财产的损毁与灭失
人身伤害
额外费用损失 收益损失 责任损失
财产风险
风责任风险
险
人身风险
关于风险术语的使用
风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法 确切地预测。
风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能 指情景、某人、某种行为、潜在损失
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地 震
地震已造成３人死亡、５４人重伤，震区房屋倒塌严重， 部分公共和基础设施也遭到严重破坏。据初步测算，地震造成 的直接经济损失达１３．８亿元
赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁 牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。５个旗共有４０ 个乡镇受灾，涉及１３．３万户、６０多万人，受伤１０００ 多人；倒塌房屋７９１２间，受损房屋８３１００间，地震造 成部分地区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体滑坡
非计划的经济价值的减少，即经济损失。
在保险实务中，通常将损失可分为两种形态， 即直接损失和间接损失。
直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失 和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。
多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至 超过直接损失。
风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
２００３年８月１６日内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震 台风“杜鹃”数次登陆广东，中心风力达１２级以上
我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所 造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均下来， 每天都要因此损失１个多亿
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地 震
北京时间２００３年８月１６日１８时５８分， 北纬４３．９度，东经１１９．７度，发生５．９级 地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁 旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震 是赤峰市历史上７００多年来最大的一次地震，远在 ７００公里之外的北京有明显震感
风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是
指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险
无时不在，无所不有的风险
２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游 的颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间，直接经 济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上
２００３年２月２４日，新疆喀什地区发生里氏６．８级地震， 地震受灾范围达２２５１７平方公里，受灾人口达十余万人。 初步评估，地震造成的损失总额为１２．９６亿元人民币
天降汽车轮胎砸死路人
了！
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死
２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金 龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯） 行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏 杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧 刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上 的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道 上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨 响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一 样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅 脑出血。