浅析个人理财行业发展的问题与对策
浅谈个人理财业务发展中存在的问题及解决办法
金融天地浅谈个人理财业务发展中存在的问题及解决办法陈 霄 哈尔滨石油学院经济管理系摘要：科技不断的发展，带动着个人理财业务不断的被大家所重视，但是个人业务在发展的过程中存在着理财产品的客户针对性不足，缺乏健全的个人信用制度体系，产品同质化现象依旧存在等一系列问题，为了确保银行理财业务的健康发展，银行需要采取相应的解决措施，如理财产品增加创新性，个人理财概念的普及和推广，个人理财业务人员素质提高等。
关键词：理财；银行；客户中图分类号：F830.48 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)021-000317-01个人理财，用于评估客户对于财务需求的整体过程，它是专业的理财人员依据客户的理财需要和理财目标，辅以分析客户的生活及财务现状，进而综合的帮助客户制定出一套有针对性的理财方案的银行综合服务。
一、个人理财现状随着科技的发展，人们的生活水平的不断提升，居民的理财意识也在不断的进步。
我国的理财业务尚处于起步初期，与发达国家成熟的理财服务相比，还存在一定的差距。
现存于中国的个人理财公司虽然有近万家，但是却均不成体系。
首先，各大银行纷纷注重对于理财产品的推广力度，加大对品牌的打造。
如中国银行的“中银理财”，中国光大银行的“阳光理财”等等，这些银行倾力推出的理财产品，将银行的优势集于一身，扩宽了服务的网络覆盖层面。
将“服务”作为整个理财产品得以发展的灵魂。
其次，“监管风暴”来袭后，银行的个人理财产品凭借其多样化、个性化的稳健优势，得到了更多人的承认和认可，成为了在资本主义市场颓势下的好去处。
据数据统计，在08年的上半年，理财产品得到了飞速的发展，53家商业银行推出了理财产品2165款，10家外资银行推出了385款。
二、个人理财存在的问题(一)理财产品的客户针对性不足银行的个人理财业务大部分分为两部分，即个人业务和组织业务。
这两种业务无论是在对于产品的需求、服务上，还是理财产品的目的和决策上都有着本质上的差别。
我国商业银行发展个人理财业务的不足与对策
个人理财业务，简言之，就是将个人资产委托银行打理，实现个人保值增值的过程。
具体而言，是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动。
1 我国商业银行个人理财业务的开展现状我国商业银行个人理财业务始于 20 世纪 90 年代中期，与兴旺国家相比，开展历程较短。
我国的理财业务虽起步较晚，但近几年各商业银行个人理财中心如雨后春笋般地脱颖而出，而且个人理财业务也已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化效劳的新阶段。
商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善效劳网络；通过培训，建立优秀的客户经理队伍；通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高效劳水平。
从而逐步形成不断完善的理财效劳体系，为消费者提供便捷、高效、全方位、个性化的理财效劳。
但是个人理财业务快速开展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各商业银行提供的理财产品和理财效劳仍然处于起步阶段。
2 目前我国商业银行个人理财业务存在缺乏及限制因素2. 1 商业银行的政策体制制约由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适应性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务的开展空间。
因此商业银行提供的个人理财效劳，还只停留在咨询、建议或者方案设计等中间业务方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财效劳中的核心业务，即个人理财增值业务大都无法办理。
2. 2 理财业务的效劳门槛偏高随着居民收入与个人财富的增长，按理说个人理财的需求应该相当大，但现实却恰恰相反。
导致这一现象的主要原因是我国商业银行多数个人理财工程定位于少数的高端优质客户，效劳范围狭小，效劳门槛过高，没有适用普通群众和工薪阶层的金融产品。
2023年度商业银行个人理财业务存在的问题及对策
2023年度商业银行个人理财业务存在的问题及对策2023年度，商业银行个人理财业务在迎接新的竞争环境和规则下，依然面临着一些问题和挑战。
本文将围绕这些问题和挑战，提出对策，以期为商业银行发展个人理财业务提供一些参考。
一、问题1.1.竞争环境变化个人理财业务面临的竞争环境和手段已经发生了巨大变革。
新兴的科技创新不断改变了银行的运营模式。
P2P网络借贷、虚拟货币、移动支付等新型金融模式已经成为推动中国金融业发展的一股强大力量。
这些新型金融模式的出现，对传统商业银行的理财业务构成了威胁。
1.2.资金量不足当前，商业银行个人理财的规模不断扩大，但是资金量却不足以满足每个客户的投资需求，这在某种程度上制约了个人理财业务的发展。
为了保证资产的安全性和流动性，商业银行需要规模更大的理财产品，但这需要大量的资金和强大的融资能力，而银行的资金量和融资能力均受到限制。
1.3.理财产品设计不够灵活商业银行的理财产品设计存在一些问题，主要表现在产品设计过于僵化、过于复杂，影响了客户投资理财的积极性。
传统的理财产品在客户服务中逐渐显露出疲态，客户需求愈加复杂和散乱，因此，银行理财产品的创新意义变得更为重要。
二、对策2.1.扩大竞争优势商业银行应积极寻找自身的竞争优势，尤其是在科技和互联网方面。
银行可以利用互联网技术整合自身资源和优势，构建起开放式的平台和交互式的系统，以确保高效便捷的交易体验。
在服务方面，银行应定制该行业领域策略，扩大财富管理服务多样化。
2.2.优化资产对接银行可以利用市场工具和机会，优化资产的对接，并发挥市场的作用。
针对当前个人理财业务中面临的资金量问题，银行可以考虑自身的金融资产，应用股权、债权等金融工具，优化资产结构，以拓宽投资渠道、提高客户的投资效益。
2.3.创新理财产品商业银行应注重创新理财产品。
在产品设计上，银行应考虑市场和客户需要，合理设计产品结构，增加投资选项和多元化的可持续性。
在产品分布方面，银行应充分利用新兴平台，加强与互联网企业、第三方支付公司的合作，通过推广权威财经知识引导客户理性投资。
我国商业银行个人理财业务的现状、问题与对策
我国商业银行个人理财业务的现状、问题与对策我国商业银行个人理财业务的现状：1.规模不断扩大：随着人民收入水平的提高，个人理财需求不断增加，商业银行的个人理财产品规模也在不断扩大。
2.产品丰富：商业银行推出的个人理财产品种类越来越多，包括余额宝、基金、股票等多种形式，在满足客户需求的同时也提高了银行的盈利水平。
3.风险逐渐加大：随着银行推出的产品越来越多，未来市场走向不确定性也加大，如果风险管控不当，将会影响银行自身的健康发展。
个人理财业务存在的问题：1.风险控制不足：在推出各类理财产品时，风险的控制显得十分重要。
如果鉴别不出高风险产品，将会对客户会产生较大的损失风险；2.信息不对称较大：受制于信息不对称的制约，很难预估理财产品的收益和风险，加之银行内控不全面，个人理财业务的市场走向始终存在不确定因素；3.费率不透明：个人理财产品的费率往往存在一些“附加费”，治理这些费率透明度方面还有待加强，避免消费者因为行业信息不透明而陷入被动。
对策：1、加大风险管理力度：加强风险管理，确保产品风险可控，在设定个人理财产品收益率时能够有清晰的风险分析制度，降低个人投资风险；2、严格当地银监局管理：当地银监局要加强对商业银行的监管，确保个人理财业务合理规范，防止个人理财业务的不良影响对市场造成负面影响；3、依靠科技创新推进业务：创新科技在个人理财业务中的应用也是很重要的，防范技术风险的时候，银行也可以在技术的支持下，提高业务水平，并与金融科技企业合作，在资金使用效率上提升；4、强化透明度与知识普及：银行可以通过客户榜单和公开公示等方式实现透明度，同时也要加强客户协商，树立行业调查知识的普遍透明度，降低对客户需要长期满足的空间。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
浅析中国居民个人理财现状及问题
浅析中国居民个人理财现状及问题近年来，中国经济飞速发展，居民收入水平不断提高，个人理财也成为了越来越多人关注的重要问题。
随着社会经济的发展和个人财富的增长，个人理财也面临着诸多挑战和问题。
本文将从中国居民个人理财的现状和存在的问题进行分析，旨在提出一些解决方案，帮助人们更好地管理个人财务，实现财务自由和理财目标。
一、中国居民个人理财现状1. 收入水平不断提高近年来，随着中国经济的快速增长，居民的收入水平逐渐提高。
据国家统计局数据显示，我国居民人均可支配收入在不断增长，2019年达到30757元，同比增长8.9%。
高收入水平为居民个人理财提供了更多的资金来源，也成为了个人理财的前提条件。
2. 理财意识逐渐增强随着经济的发展和人们对财富管理的认识不断提高，居民的理财意识逐渐增强。
越来越多的人开始学习理财知识，寻求各种理财工具和产品，希望通过理财实现财务自由和增值。
3. 网络理财和移动支付盛行随着互联网和移动支付的普及，中国居民的理财方式也在发生改变。
越来越多的人选择通过网络理财平台和移动支付工具来进行投资和理财，这种便捷的方式使得个人理财更加容易和灵活。
1. 理财知识普及程度不高虽然居民的理财意识不断增强，但是整体来说，理财知识的普及程度还不够高。
很多人对投资、风险管理、资产配置等理财知识了解不足，容易在理财过程中犯错，导致财务损失。
2. 理财产品选择不当由于理财知识不足，很多人在选择理财产品时存在盲目跟风的情况，导致投资风险增加。
一些高风险、低收益的理财产品也会对居民的财务带来负面影响。
3. 缺乏专业理财规划虽然居民个人理财意识在增强，但是很多人仍然缺乏专业的财务规划和管理，导致财务目标不明确、理财方案不完善，无法实现财务自由和增值。
4. 财富管理不规范很多人在进行个人理财时，缺乏一套规范的财富管理方法，导致理财行为随意、不系统，容易出现资金链断裂或者投资亏损的问题。
政府和社会应该加大对理财知识的宣传和普及力度，鼓励人们学习理财知识，提高金融素养，不断提升居民的理财能力。
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化，商业银行个人理财业务在近年来得到了迅猛的发展。
这一发展既反映了居民财富增长和理财需求的提升，也体现了银行业对于创新业务模式和拓展利润来源的积极探索。
然而，在快速发展的商业银行个人理财业务也暴露出了一系列问题，如产品同质化严重、风险管理不足、信息披露不透明等，这些问题不仅影响了业务的健康发展，也损害了消费者的利益。
因此，对商业银行个人理财业务发展存在的问题进行深入研究，并提出相应的对策，具有重要的理论和实践意义。
本文首先对商业银行个人理财业务的发展历程和现状进行了梳理，分析了业务快速发展的原因和背景。
然后，结合国内外相关研究和实践经验，系统总结了商业银行个人理财业务发展存在的主要问题，包括产品创新不足、风险管理机制不完善、信息披露不规范等。
在此基础上，本文进一步探讨了这些问题产生的原因和根源，并从政策、市场、技术等多个角度提出了针对性的解决对策。
这些对策旨在推动商业银行个人理财业务的健康发展，提高业务的风险管理水平和信息披露透明度，同时也为银行业和监管机构提供了决策参考和理论依据。
通过本文的研究，希望能够为商业银行个人理财业务的持续发展提供有益的思路和建议，同时也为我国金融市场的稳定和繁荣做出贡献。
二、商业银行个人理财业务概述随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重要组成部分。
商业银行个人理财业务，是指银行利用自身的专业知识和技术手段，根据客户的财务状况、投资需求和风险偏好，为客户提供全方位的金融服务，旨在实现客户的资产保值增值。
个人理财业务主要包括财富规划、投资咨询、保险产品推荐、证券交易、基金投资、信托产品、贵金属投资、外汇投资等多个方面。
这些服务旨在帮助客户了解不同的投资渠道，制定个性化的投资策略，并实现资产的多元化配置，以降低投资风险，提高投资收益。
然而，商业银行个人理财业务在发展过程中也面临着诸多挑战。
我国个人理财业务中存在的问题和对策分析
我国个人理财业务中存在的问题和对策分析第一篇：我国个人理财业务中存在的问题和对策分析我国个人理财业务中存在的问题和对策分析（通过商业银行为例）摘要：随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。
围绕着制我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。
关键词：商业银行；个人理财；问题；发展；对策一．发展现状1.外汇理财产品。
早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。
今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。
外汇理财产品的收益率也大幅提高。
目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。
2.人民币理财产品。
人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。
该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。
由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些行甚至停办了人民币理财业务。
2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点是：一是预期年收益率一般在2%—4%之间，较2005年收益率明显提高。
二是产品的流动性明显增强。
如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。
三是结构型产品主导市场。
各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。
浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议
浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议，不少于1000字当前，随着金融市场交易的日益复杂化，个人理财业务在商业银行中日益得到了广泛的重视和关注。
然而，通过观察可以发现，我国商业银行的个人理财业务的发展状况存在着一定的问题，如何解决这些问题并进一步提高个人理财业务的发展水平和效益，成为了当前商业银行所面临的一项重要课题。
一、商业银行个人理财业务的发展状况（一）发展重点向量化转移目前，随着投资人对个人理财产品的市场需求不断上升，商业银行也加大了对个人理财产品的研究和推广力度，重点发展向量化转移。
在此过程中，越来越多的商业银行将目光聚焦于类消费金融产品，例如：“养老金”，“教育储备金”等多样化产品，这些产品以其投资收益率、灵活性和稳定性优势吸引了越来越多的投资人。
在提升个人理财业务的同时，也疏忽了其他业务的发展。
（二）产品互通程度提高为提高个人理财产品的市场竞争力，商业银行不断加强了对于不同产品的互通性，例如，财富管理、基金等产品组合，不断丰富个人理财业务的产品体系，提高了投资人的选择性，同时也避免了产品之间的竞争。
但这种“不同产品间的组合”也在一定程度上削弱了产品的单一性，引起了投资人的担忧。
（三）投资人风险教育薄弱当前，很多投资人的风险意识和理财能力并不高，商业银行在个人理财业务方面的推广中还存在一些投资人风险教育薄弱的问题。
例如，在销售产品时不够及时、透明地告知风险和收益等方面，导致投资人出现不必要的浪费和损失。
二、商业银行个人理财业务所面临的难点（一）资金规模受限对于大多数商业银行而言，他们承诺给客户的利率比定期存款低，但利息是浮动的，随着市场的变动，存在一定的风险。
而且，这些产品是与客户日常经常性存款、理财产品等互相绑定，在资金规模受到限制时，一方面无法满足客户的财富管理需求，同时也会给银行自身的风险管理带来压力。
（二）创新力较弱在当前市场环境下，竞争愈趋激烈，商业银行对于个人理财产品的创新力度相对较弱，所提供的产品与其竞争对手甚至相差无几，这样无疑会限制争夺市场份额的空间。
浅析国内商业银行个人理财业务的现状、存在问题及对策
浅析国内商业银行个人理财业务的现状、存在问题及对策摘要:随着市场经济的发展,商业银行个人理财业务正逐步成为商业银行下一步发展的重点业务。
各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。
但我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。
本文首先分析了我国商业银行个人理财业务的现状,接下来得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题;最后提出对策与措施。
关键词:国内商业银行个人理财业务现状问题对策自金融危机爆发以来,国内大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行,以确保资金的安全。
在这种情况下,居民对于银行相对稳健的个人理财业务的需求也就变得越来越旺。
国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力。
不过,国内商业银行个人理财业务仍处于起步阶段,理财市场规模较小。
虽然业务发展较快,但还存在一些亟待解决的问题。
因此,本文试图就目前国内商业银行个人理财业务的现状和存在的问题,提出一些合理化的建议和对策。
1、国内商业银行个人理财业务的现状国内商业银行个人理财业务刚刚起步。
在西方发达国家,商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟,服务内容丰富、方式多样。
而个人理财业务在国内还处于新兴阶段。
与他们相比,国内商业银行个人理财业务发展明显滞后,在思想观念、发展理念、营销策略、科技支撑、产品创新、综合服务等方面都存在明显的不足。
个人理财产品不断丰富。
长期以来, 我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。
但目前的理财产品正由单一固定型收益向高风险高收益的理财产品转变,可以分为:证券类理财产品,新一代的QDII理财产品,结构性人民币理财产品,更好的结合了市场。
这些理财产品为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务,已经取得了不错的成绩,且增速喜人。
理财服务模式不断升级。
个人理财的品种由简单的储蓄与代理代收等业务演变为多种产品服务体系;各家商业银行相继建立了自己的系统,如电话银行、网上银行等;“个人理财中心”不断升级,服务模式突破传统的柜面服务。
工行个人理财业务的问题与建议
工行个人理财业务的问题与建议第一部分：论文报告一、工行个人理财业务的现状分析工行个人理财业务是由中国工商银行推出的一项金融服务，旨在为广大客户提供理财产品和投资机会。
目前，工行个人理财业务在金融市场中占据了重要的地位，但是也存在一些问题，如产品不够丰富、难以满足不同客户的需求等。
二、工行个人理财业务面临的问题在总体上看，工行个人理财业务存在一些问题，主要包括以下几个方面：1. 产品不够多样化。
目前，工行个人理财产品的种类相对较少，无法满足不同客户的需求。
2. 风险控制难度大。
个人理财业务的风险控制面临很大的挑战。
如何在满足客户需求的同时，保证资金的安全性和产品的收益率，是一个比较困难的问题。
3. 服务水平有待提高。
工商银行作为一家重要的金融机构，其服务水平一直是客户关注的焦点。
当前，工行个人理财业务的服务水平还有较大提升空间。
4. 信息透明度不够。
个人理财产品的基本面分析和风险评估等信息透明度不够。
客户在投资个人理财业务时，缺乏充分的信息供给，难以做出明智的投资决策。
5. 客户市场教育程度不高。
很多客户没有足够的投资知识和市场洞察力，缺乏理性投资观念，极易受到市场风险的影响，也容易被一些不良理财产品所迷惑。
三、工行个人理财业务的发展对策针对上述问题，提出以下建议：1. 加大产品研发力度。
工商银行应该加强对个人理财产品的研发力度，推出更多样化、更高效、更具特色的金融产品，以满足客户的不同需求。
2. 加强风险控制管理。
银行应该根据不同的客户风险承受能力，提供不同的个人理财产品，同时加强风险控制管理，确保产品的资金安全。
3. 提升服务水平。
工商银行应该加强客户关系管理，提高服务水平和服务质量，建立健全的客户投诉处理机制，提高语言沟通能力和产品知识水平。
4. 提升信息透明度。
银行在发行个人理财产品的过程中，应加强对产品基本面分析和风险评估等信息的披露，让客户对产品有更深入的认识。
5. 加强市场教育。
银行应该加强市场教育和客户教育，提高客户的投资意识和市场洞察力，帮助客户更好地了解和认识金融产品，避免被不良理财产品所误导。
浅析个人理财行业发展的问题与对策
浅析个人理财行业发展的问题与对策（一）选题背景及意义1.选题背景个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。
个人理财业务在我国发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标,但随着中国社会经济不断发展，人们的生活水平持续上升，手中逐渐拥有了资金,个人金融产品日益丰富,理财服务需求不断扩大,大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展,以期获得丰厚利润.老百姓的投资理财需求促使了个人理财业务的产生和发展。
随着人们理财意识的提升，个人理财业务的市场潜力增大,这对个人理财的发展起到一定的促进作用。
我国个人理财业务起步较晚,现阶段仍然处于摸索和起步阶段。
近几年，国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务,部分商业银行已经取得了一定的成绩。
2.意义首先，个人理财规划的重要性体现在，能调节收支平衡。
做好个人理财规划能避免出现入不敷出的情况.其次，能缓解经济压力。
通货膨胀,物价上涨，这些问题时时刻刻提醒我们，攒钱挣钱，让钱生钱。
面对高物价的压力，做好个人理财规划是非常必要的，它可以有效缓解生活压力，提高生活质量。
第三，个人理财规划的重要性体现在，有助于实现财富增长,能有效规避经济风险。
我们要根据自己的财务状况和经济条件进行分析，制定理财目标，根据想要达到的理想状态进行理财规划，选择适合自己的理财产品.（二）个人理财行业发展的现状当今，我国商业银行的个人理财业务已经与基金管理业务以及商业银行的信托业务相结合.我国个人理财业务的整体运作情况仍处在初级阶段,各家商业银行的业务还处在咨询、建议或者方案设计上,主要停留在储蓄功能的扩展，具体操作也只是将存贷款产品进行简单的组合，同时提供一些并不涉猎债券、股票、房地产、基金等多种投资理财产品,只是一些初级的基础咨询服务.而且，由于我国的政策和法律对该方面业务的限制较为宽泛，导致我国金融体系依然处于分业状态，与发达国家的个人理财业务仍存在很大差距,不利于我国居民客户资产的大幅增值，因此，我国的个人理财业务仍亟需完善.（三）个人理财行业的问题1．缺乏复合型专业理财人员目前，我国商业银行个人理财业务缺乏一大批精通银行、保险以及证券业务相关法律及税务等业务的人才。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策随着金融市场的不断发展和个人理财需求的增加，我国商业银行个人理财业务也得到了快速发展。
然而，随之而来的问题也逐渐显现出来。
下面将就我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策进行探讨。
首先，我国商业银行个人理财业务存在的问题之一是信息不对称。
目前，银行个人理财产品的信息披露尚不完善，银行往往借助各种各样的宣传手段进行营销，但对于产品细节、风险等信息的披露不够透明，以至于一些消费者对于产品风险的认知不足。
因此，商业银行应当加强信息披露，明确告知消费者产品的风险特征，避免信息不对称导致的不良结果。
其次，我国商业银行个人理财业务在产品设计上存在创新不足的问题。
目前，商业银行个人理财产品种类单一，很少跟随市场需求和变化进行创新。
大部分个人理财产品仍以固定收益为主，缺乏风险分散的投资策略，给消费者的投资选择带来了较大的限制。
因此，商业银行应当加大对于产品的研发力度，推出多样化、创新性的个人理财产品，以满足不同消费者的需求。
再次，我国商业银行个人理财业务面临的问题是风险管理不足。
由于个人理财业务涉及较高的风险，商业银行在风险管理方面需要做得更加细致。
然而，目前商业银行的风险管理体系尚不完善，缺乏有效的监控机制和风险防控措施。
因此，商业银行应当加强风险管理，建立科学的风险评估模型，完善风险防控体系，使得个人理财业务的风险得到有效控制。
最后，我国商业银行个人理财业务存在的问题之一是服务质量不高。
随着个人理财业务的不断增加，商业银行面临着服务质量提升的压力。
然而，目前很多商业银行的个人理财服务仍存在缺陷，无法满足消费者的个性化需求。
因此，商业银行应当加强对于员工的培训，提高其服务意识和专业素质；同时，加大技术投入，提供更加便捷、高效的个人理财服务。
综上所述，我国商业银行个人理财业务存在着信息不对称、产品设计不创新、风险管理不足和服务质量不高等问题。
我国商业银行个人理财发展的困境及对策
我国商业银行个人理财发展的困境及对策我国商业银行个人理财发展面临的困境主要有以下几个方面：
1. 利率波动性大：由于我国金融市场不够开放，商业银行主要
获得资金的来源是存款，而存款利率随着央行政策的变化会有较大
波动，对个人理财产品的收益率造成不稳定的影响。
2. 产品同质化：商业银行的个人理财产品在设计和销售上存在
同质化的问题，对消费者的吸引力较小。
3. 资管新规的影响：资管新规对商业银行个人理财产品销售和
投资运作带来了一定的限制和压力。
针对以上困境，商业银行可以采取以下对策：
1. 适应利率波动性：商业银行可以通过多元化的资金来源、有
效的资产负债管理以及风险控制手段，降低利率波动性对个人理财
业务的影响。
2. 创新产品设计：商业银行应该在产品设计和销售上加强创新，开发具有差异化竞争优势的个人理财产品，从而提高消费者的吸引力。
3. 转型资管服务：商业银行可以通过转型成为资产管理公司，
提供更为多元化和专业化的资管服务，实现跨业务、跨领域的一体
化发展。
4. 提高投资收益率：商业银行可以通过提高投资收益率来吸引
客户，同时需要严格控制投资风险，保障客户利益。
商业银行个人理财业务发展的状况问题及对策
商业银行个人理财业务发展的状况问题及对策摘要现如今，社会在进步，经济在发展，人们的投资意愿和理财需求逐渐增加，但目前我国各大商业银行的业务不仅在经营模式方面有进一步健全之处，而且在管理措施方面也有待进一步完善和调整，这些不足之处导致个人理财业务在日常经营管理过程中存在诸多不尽如人意问题。
本研究选择目前我国商业银行个人理财业务作为研究目标，不仅深入分析了目前国内商业银行个人理财业务的发展背景，而且总结了目前各大商业银行个人理财业务的发展状况，从而归纳了目前各大商业银行个人理财业务中存在的主要问题，进而剖析了其深层根源，并提出了合理化意见，商业银行需要进行市场定位，培养专业人才，完善信息披露制度，促进个人理财业务的发展。
希望通过该文的分析可以给有关人士带来一定的借鉴意义。
关键词：商业银行；个人理财业务；创新前言1研究背景、意义与文献综述1.1研究背景随着我国国民经济持续上升，个人收入的不断上升，理财知识及理财产品的逐渐普及，人们已经不局限于传统的理财方式，伴随着人们对私人资产保值增值的迫切需要，他们倾向于通过购买理财产品来实现自己的期望收益，所以依据市场需求及时拓展个人理财业务规模市场发展前景看好。
与此同时，许多外资银行等金融机构抓准机遇急速涌入该市场，不仅加剧国内金融机构之间的竞争烈度，而且严重压缩了国内各商业银行在传统业务方面的盈利空间。
为此目前我国各大商业银行纷纷开始加大力度拓展个人理财业务的市场规模，并及时将自己研发的各具特色的个人理财产品推向市场，同时结合个人理财业务的市场特点构建专业的理财团队最大程度满足客户理财的个性化需求。
目前个人理财产品不仅是各商业银行产品研发和服务创新的重点项目，而且也是目前我国各商业银行利润增长最具发展潜力的增长点。
目前我国各商业银行的个人理财业务在市场需求的拉动下得到快速发展，但是在发展过程中也暴露出诸多短板问题，在一定程度上限制了该项业务的健康良性发展，具体表现在以下三方面：㈠目前我国各商业银行推出的个人理财业务在经营管理模式方面有待进一步调整；㈡目前我国各商业银行个人理财业务的风险防控机制有待进一步完善；㈢目前我国各商业银行与互联网金融企业在客户资源竞争中仍具劣势。
浅谈个人理财业务存在的问题
浅谈个人理财业务存在的问题在当今社会，个人理财业务逐渐成为人们生活中的重要组成部分。
随着经济的发展和人们收入水平的提高，越来越多的人开始关注如何合理规划和管理自己的财务，以实现资产的保值增值。
然而，在个人理财业务的发展过程中，也存在着一些不容忽视的问题。
一、理财产品风险评估不足许多投资者在选择理财产品时，往往只关注预期收益率，而忽视了产品的风险。
金融机构在销售理财产品时，虽然会提供风险评估问卷，但这些问卷的设计往往不够科学和全面，无法准确反映投资者的真实风险承受能力。
此外，部分销售人员为了完成业绩指标，可能会误导投资者，夸大产品的收益，淡化风险，导致投资者在购买理财产品后，面临超出预期的损失。
二、理财规划缺乏个性化每个人的财务状况、风险偏好、投资目标和人生阶段都不同，因此需要个性化的理财规划。
但目前市场上的个人理财业务大多提供的是标准化的服务方案，未能充分考虑到投资者的个体差异。
例如，对于刚刚参加工作的年轻人和即将退休的老年人，他们的理财需求和重点截然不同，但可能会被推荐相似的理财产品。
这种“一刀切”的理财规划方式难以满足投资者的实际需求。
三、信息不对称问题严重在个人理财业务中，投资者与金融机构之间存在着明显的信息不对称。
金融机构通常掌握着更多的市场信息、产品信息和专业知识，而投资者则相对处于信息劣势。
这使得投资者在做出决策时，往往依赖于金融机构的推荐和宣传，而无法做出独立、理性的判断。
此外，一些金融机构可能会故意隐瞒产品的重要信息，或者使用复杂的条款和术语来迷惑投资者，进一步加剧了信息不对称的问题。
四、从业人员素质参差不齐个人理财业务需要从业人员具备扎实的金融知识、丰富的投资经验和良好的职业道德。
然而，目前市场上的理财从业人员素质参差不齐，部分人员缺乏专业素养和职业操守。
有些从业人员甚至没有经过系统的培训就上岗，对理财产品的理解不够深入，无法为投资者提供准确、专业的理财建议。
更有甚者，为了获取高额佣金，可能会向投资者推荐不适合的产品，损害投资者的利益。
浅析我国个人理财业务市场的发展现状及其原因分析和对策
一、导论随着国家金融不断的与时俱进进行改革开放。
个人财务管理的市场在我们国家也越来越走向国际化，商业银行在们国家的发展重点应当放在个人理财业务市场上，加速我国理财行业的发展，能够改善银行业务发展新的利润增长点，提高银行的经济效益的同时还可以把经营风险降到最低，对银行的资产结构将会有很大的提升。
（一）研究背景、目的我们国家的经济发展水平正在不断的提高自从改革开放以来。
人们的生活质量越来越好，财富也越来越多，自身综合素质也提高了。
对于理财而言，居民的理财观念以及理财方式也发生了重大的转变。
以前大家投资的方式都是依靠把钱存进银行获取利息收入，但是现在这种投资方式已经无法满足人们的需求了，况且现在银行也逐渐推出理财产品，投资固定，风险相对较小，收益率也比银行存款利息可观，人们从无风险的投资到风险相对较小的投资，使人们迈出了理财的一个转变——敢于投资。
同时，我国金融改革的不断推进，银行也开始寻求新的转型，改变以依赖存款利差的经营方式，商业银行通过发展理财业务提高银行经济效益同时还会对银行的资产结构有助提升。
目前，不仅是企业单位还是个人，都希望把自己现有的资金通过理财方式来增长。
这表明，中国的经济在快速增长，但也反映出普通中国人要求财富增长的强烈愿望，通过金融手段来增加手中的财富来改变生活的质量，以至于为了能够不断的去满足居民们的生活所需，我们国家的个人理财管理业务必须进行大规模的不断的创新。
市场的出现，肯定会导致激烈的竞争，互联网金融企业会通过快速发展从竞争中脱颖而出，比如阿里巴巴等知名企业。
如果商业银行所面对的竞争压力是十分巨大的，那么商业银行对与个人的投资理财管理业务又该去如何的进行处理哪，才可以使它得到又好又快的发展，已成为各大商业银行研讨的核心。
（二）研究思路和方法1、研究思路可以从三个问题来探讨。
一是为什么要理财。
二是理财有什么利与弊。
三是如何去理财。
大概简述回答下这三个问题。
第一，为什么要理财？很多人觉得，我每个月的收入仅够生活支出，并不会有多余的钱来投资理财，觉理财应该是那种高收入人玩的，不适合低薪阶层的人。
浅析中国银行个人理财业务的发展现状及对策
浅析中国银行个人理财业务的发展现状及对策随着人们财富意识的不断增强，个人理财业务作为一种新兴业务迅速发展。
作为国有大型商业银行，中国银行一直以来致力于个人理财业务的创新和发展。
本文将结合中国银行个人理财业务的现状，深入分析该业务所面临的挑战和发展对策。
一、中国银行个人理财业务的发展现状1.业务量逐年增长中国银行自贸区试点成立以来，不断推出相应的个人理财产品，并针对不同的客户群体，制定个性化的营销策略，引导客户进行理性的投资。
中国银行个人理财业务的规模逐年扩大，在过去的几年中，中国银行的个人理财业务增速较快，不断扩大经营规模。
2.产品多样化中国银行针对不同的客户需求，推出了不同的产品，如结构性理财产品、保险产品、基金产品等。
针对不同的客户，中国银行综合金融服务能力也得到不断提高。
在产品设计方面，中国银行注重以客户为中心，不断推陈出新，保持产品的市场竞争力。
3.服务优化中国银行在个人理财业务的服务方面也不断进行改善，如对金融产品的投资方式和收益进行详细的解释，及时公布市场信息，使客户对市场有了较为准确的认识，进而更好地实现对其财富的保值和增值。
4.风险控制作为银行业中的风险管理者，中国银行在个人理财产品开发中注重产品的安全性、合理性和可操作性，努力保障客户的资金安全，便于客户进行理财投资。
二、中国银行个人理财业务所面临的挑战我国金融市场的不断发展，也使得中国银行个人理财业务所面临的挑战与日俱增。
本章将针对中国银行个人理财业务面临的挑战进行深入分析。
1.市场竞争随着个人理财业务的日益繁荣，各大银行也纷纷“争夺”市场。
此外，互联网金融的兴起也为中国银行个人理财业务注入了新的竞争因素。
在此背景下，中国银行需要加强产品的创新和客户服务，进一步提升产品质量和竞争力。
2.客户需求升级客户需求日益多样化、个性化、定制化，对银行个人理财业务提出了更高的要求。
中国银行需要根据客户需求，不断开发新的理财产品和服务模式，为不同客户提供多样化、个性化、精准化的服务。
浅析我国商业银行个人理财业务发展问题及解决对策
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业73浅析我国商业银行个人理财业务发展问题及解决对策赵冰心1 卢雪倩21.西安石油大学人文学院 陕西西安 7100652.郑州西亚斯学院国际教育学院 河南新郑 451150一、我国商业银行个人理财业务的现状个人理财业务经过了十几年的发展，现阶段我国多数银行理财产品的主要特点是投资风险相对小，居民对理财产品了解的不全面，银行对理财产品风险存在介绍的不完整导致客户对理财产品的投资还是相对保守。
同时，理财产品的运作模式是以封闭式呈现。
由于投资者相对承受风险能力普遍比较小，同行业竞争力增大，主要还是以中短期理财产品为主。
理财产品的主要形式是非保本的；人民币理财产品占比较大，理财产品也由原来简单的产品模式转变为组合类产品模式。
二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题(一)商业银行个人理财业务发展存在的问题1.银行个人理财产品缺乏创新、品种单一。
对于个人理财产品的设计和管理，我国商业银行还有很多需要调整的地方。
一位资产两亿且承受风险能力强的客户与资产二十万且风险承受能力差的客户相比，两人的用于投资的金额、财务需求、风险承受能力都不相同。
因此，银行面对两位客户理应是根据客户个人综合实力给出相应的个体化的个人理财方案。
因为银行个人理财产品同质化严重，个人理财产品缺乏满足客户理财需求的创新，因此各银行为了吸引更多的顾客，在产品内容缺乏创新的基础上只有对产品形式进行创新[1]。
在信用卡竞争方面，银行将发行新卡来吸引客户。
个人理财产品也像银行的信用卡一样也只是稍微改动改动投资期限，基本不改动投资内容的组合，换成一种包装，换一个名字便向客户推广，风险收益基本没有区别。
这样不仅提高银行收益更以新产品的名义吸引到了更多的客户。
相比个人理财产品的创新，复制和粘贴银行理财产品的成本会相对较低。
同时，银行缺乏创新的理财产品落后于相应市场需求，对于客户的预期收益目标难以完成，时间一长会损失客户。
我国个人理财市场拓展的难点及对策研究
我国个人理财市场拓展的难点及对策研究随着个人收入的增加和生活水平的提高，个人理财需求逐渐增加。
但是，我国个人理财市场拓展面临着一些难点，如市场不成熟、消费者理财意识不强等问题。
本文将从市场需求、产品创新和推广、监管方面入手，分析我国个人理财市场拓展的难点，并提出相应的对策。
一、市场需求1.消费者理财意识不强我国大多数普通民众理财观念比较薄弱，缺乏理财意识。
因此，个人理财服务需求量不大，理财产品开发难度大，市场开拓难度较大。
解决方法：领导和企业应将个人理财类综合信息服务纳入消费者信息教育计划，加强对市场主体的理财知识普及，提高市场需求。
同时，通过市场调研和客户反馈，不断完善产品设计和市场营销策略，提高个人理财服务产品的实用性和吸引力。
2.风险意识淡薄在我国市场尚未完全开放和竞争的情况下，个人理财市场主流产品风险不高，但一些二三线城市的个别金融机构或高收益产品的高风险投资，频繁出现垫资担保、非法集资等问题，给消费者带来极大的损失，也使得消费者对于个人理财的风险意识淡薄。
解决方法：银行及金融机构应加强风险管理，提高其内禀价值，并加大消费者信息披露力度，对消费者进行风险告知，引导消费者对高收益高风险产品有充分的认识。
同时，商业银行和金融机构应加强识别和防范垫资担保、非法集资等金融诈骗类的活动。
二、产品创新和推广1.产品设计不合理目前我国个人理财产品多为简单的结构型、一般收益型单一产品。
这种传统的产品设计不能满足顾客的个性化需求，也不能突出产品的特色和优势，因此很难吸引更多的消费者。
解决方法：金融机构和企业应加强产品创新，将个人理财服务和需求挂钩，从消费者需求和利益出发，根据不同消费者的特点和需求设计不同的产品，例如，利用金融科技手段提供量身定制的智能投资建议和理财方案，帮助消费者挖掘隐含市场机会；提供以超短期配债为特色的小额理财产品，以适应市场需求的定制化趋势等。
2.推广力度不够在我国，个人理财产品推广仍然以线下为主，推广范围有限，这给市场拓展带来了很大挑战。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浅析个人理财行业发展的问题与对策
（一）选题背景及意义
1.选题背景
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。
个
人理财业务在我国发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费
促销手段，没有盈利目标，但随着中国社会经济不断发展，人们的生活水平持
续上升，手中逐渐拥有了资金，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，
以期获得丰厚利润。
老百姓的投资理财需求促使了个人理财业务的产生和发展。
随着人们理财意识的提升，个人理财业务的市场潜力增大，这对个人理财的发
展起到一定的促进作用。
我国个人理财业务起步较晚,现阶段仍然处于摸索和起
步阶段。
近几年，国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务，部分商业
银行已经取得了一定的成绩。
2.意义
首先，个人理财规划的重要性体现在，能调节收支平衡。
做好个人理财规
划能避免出现入不敷出的情况。
其次，能缓解经济压力。
通货膨胀，物价上涨，这些问题时时刻刻提醒我们，攒钱挣钱，让钱生钱。
面对高物价的压力，做好
个人理财规划是非常必要的，它可以有效缓解生活压力，提高生活质量。
第三，个人理财规划的重要性体现在，有助于实现财富增长，能有效规避经济风险。
我们要根据自己的财务状况和经济条件进行分析，制定理财目标，根据想要达
到的理想状态进行理财规划，选择适合自己的理财产品。
（二）个人理财行业发展的现状
当今，我国商业银行的个人理财业务已经与基金管理业务以及商业银行的
信托业务相结合。
我国个人理财业务的整体运作情况仍处在初级阶段，各家商
业银行的业务还处在咨询、建议或者方案设计上，主要停留在储蓄功能的扩展，具体操作也只是将存贷款产品进行简单的组合，同时提供一些并不涉猎债券、
股票、房地产、基金等多种投资理财产品，只是一些初级的基础咨询服务。
而且，由于我国的政策和法律对该方面业务的限制较为宽泛，导致我国金融体系
依然处于分业状态，与发达国家的个人理财业务仍存在很大差距，不利于我国
居民客户资产的大幅增值，因此，我国的个人理财业务仍亟需完善。
（三）个人理财行业的问题
1．缺乏复合型专业理财人员
目前，我国商业银行个人理财业务缺乏一大批精通银行、保险以及证券业
务相关法律及税务等业务的人才。
对于具备相当经验的复合型专业理财人员更
是匮乏。
我国个人理财业务涉及面的逐渐扩大，其中有关客户财务的阶段性目
标监测、税务处理房地产、资金合理规划运用金融产品投资分配以及收藏品投
资等业务与人才缺失的矛盾逐渐显露。
人才的缺失制约了我国个人理财、投资
市场的发展。
2. 个人理财产品存在同质化现象, 缺乏特色服务。
我国各银行理财产品种类、结构、功能都比较接近,消费者往往难以区分。
如在投资领域,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合,而没有针
对客户的需要进行个性化的设计。
3. 缺乏组织机构及运行机制保障。
个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种
新型综合性业务, 因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合, 而在目前国
内商业银行的组织机构设置中, 个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。
但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛, 几乎涵盖了银行资产、负债业务和中
间业务, 而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部
门管理, 造成前台业务条块分割, 无法实现为客户提供一站式服务。
（四）个人理财行业发展对策
1. 提高理财业务服务质量，加强专业化人才培养
为了实现我国个人理财产品的创新发展，培养大量的专业化人才是重中之重。
专业化与集成化等未来发展趋势都对专业化人才有着较高要求。
作为一名
理财规划师，业务熟练是基础，应广泛涉猎债券、基金、股票以及税收等金融
经济方面的专业知识，同时还应具备资本市场、投资市场的基本知识，沟通、
营销技巧也是必不可少的技能，为不同职业、不同知识水平以及不同文化背景
的客户提供专业化、个性化的理财服务。
2.积极创新, 开展个性化服务。
一直以来,我国各银行向客户提供的服务均是无差别的大众化服务。
而随着
市场竞争的加剧, 要想在竞争中立于不败之地 ,各银行应转变思想 ,多向外资银行
学习,逐步引入市场细分理念, 确立以客户为中心的经营意识 ,多根据客户的需求
开发新产品, 有差别地、选择性地进行个人理财产品的营销和客户服务。
3.积极进行个人理财业务环境建设和培育。
在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候,我国商业银行
个人理财业务应能较好地融入现行体制, 推动个人理财业务市场发展。
银行在组
织架构上和业务分工的重组中, 要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。
银
行应根据个人理财业务发展的需要和要求,专门指定一个职权相对独立的、职责
比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和
发展。
（五）总结
虽然我国个人理财业务尚处于起步阶段，各类金融产品也都还不够成熟，
创新研发还不到位，但随着我国经济与科技的腾飞、社会的不断进步、金融体
制改革步伐的加快，我国商业银行个人理财业务必将会得到快速发展。
未来的
理财市场，还会更加有序，监管方也会更加有力地引导、督促行业发展，投资
者也将更加理性。
同时，各商业银行应该在不断的摸索实践中总结经验，不断
提高自身对于风险的控制与承受能力，从根本上降低个人理财业务存在的系统
性和非系统性风险，为我国商业银行个人理财业务的发展起到推动作用。
参考文献
[1]王菊. 互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展研究[D]. 安徽财经大学, 2016.
[2 ] 饶龙先. 浅析我国商业银行个人理财业务发展现状及对策[J]. 金融理论与教学,
2016(5):36-38.
[3 ] 马延霞. 个人理财业务发展存在的问题及对策[J]. 山东行政学院学报, 2007(2):106-107.
[4 ] 吴雪萌. 我国个人理财业务发展中存在的问题及应对措施[J]. 科技信息:科学·教研,
2007(20):508+536.
[5 ] 李晓红, 王瑞春. 我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策[J]. 内蒙古科技与经济, 2009(12):13-14.。