浅析个人理财行业发展的问题与对策

浅析个人理财行业发展的问题与对策

（一）选题背景及意义

1.选题背景

个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。个

人理财业务在我国发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费

促销手段，没有盈利目标，但随着中国社会经济不断发展，人们的生活水平持

续上升，手中逐渐拥有了资金，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，

以期获得丰厚利润。老百姓的投资理财需求促使了个人理财业务的产生和发展。随着人们理财意识的提升，个人理财业务的市场潜力增大，这对个人理财的发

展起到一定的促进作用。我国个人理财业务起步较晚,现阶段仍然处于摸索和起

步阶段。近几年，国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务，部分商业

银行已经取得了一定的成绩。

2.意义

首先，个人理财规划的重要性体现在，能调节收支平衡。做好个人理财规

划能避免出现入不敷出的情况。其次，能缓解经济压力。通货膨胀，物价上涨，这些问题时时刻刻提醒我们，攒钱挣钱，让钱生钱。面对高物价的压力，做好

个人理财规划是非常必要的，它可以有效缓解生活压力，提高生活质量。第三，个人理财规划的重要性体现在，有助于实现财富增长，能有效规避经济风险。

我们要根据自己的财务状况和经济条件进行分析，制定理财目标，根据想要达

到的理想状态进行理财规划，选择适合自己的理财产品。

（二）个人理财行业发展的现状

当今，我国商业银行的个人理财业务已经与基金管理业务以及商业银行的

信托业务相结合。我国个人理财业务的整体运作情况仍处在初级阶段，各家商

业银行的业务还处在咨询、建议或者方案设计上，主要停留在储蓄功能的扩展，具体操作也只是将存贷款产品进行简单的组合，同时提供一些并不涉猎债券、

股票、房地产、基金等多种投资理财产品，只是一些初级的基础咨询服务。而且，由于我国的政策和法律对该方面业务的限制较为宽泛，导致我国金融体系

依然处于分业状态，与发达国家的个人理财业务仍存在很大差距，不利于我国

居民客户资产的大幅增值，因此，我国的个人理财业务仍亟需完善。

（三）个人理财行业的问题

1．缺乏复合型专业理财人员

目前，我国商业银行个人理财业务缺乏一大批精通银行、保险以及证券业

务相关法律及税务等业务的人才。对于具备相当经验的复合型专业理财人员更

是匮乏。我国个人理财业务涉及面的逐渐扩大，其中有关客户财务的阶段性目

标监测、税务处理房地产、资金合理规划运用金融产品投资分配以及收藏品投

资等业务与人才缺失的矛盾逐渐显露。人才的缺失制约了我国个人理财、投资

市场的发展。

2. 个人理财产品存在同质化现象, 缺乏特色服务。

我国各银行理财产品种类、结构、功能都比较接近,消费者往往难以区分。如在投资领域,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合,而没有针

对客户的需要进行个性化的设计。

3. 缺乏组织机构及运行机制保障。

个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种

新型综合性业务, 因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合, 而在目前国

内商业银行的组织机构设置中, 个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛, 几乎涵盖了银行资产、负债业务和中

间业务, 而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部

门管理, 造成前台业务条块分割, 无法实现为客户提供一站式服务。

（四）个人理财行业发展对策

1. 提高理财业务服务质量，加强专业化人才培养

为了实现我国个人理财产品的创新发展，培养大量的专业化人才是重中之重。专业化与集成化等未来发展趋势都对专业化人才有着较高要求。作为一名

理财规划师，业务熟练是基础，应广泛涉猎债券、基金、股票以及税收等金融

经济方面的专业知识，同时还应具备资本市场、投资市场的基本知识，沟通、

营销技巧也是必不可少的技能，为不同职业、不同知识水平以及不同文化背景

的客户提供专业化、个性化的理财服务。

2.积极创新, 开展个性化服务。

一直以来,我国各银行向客户提供的服务均是无差别的大众化服务。而随着

市场竞争的加剧, 要想在竞争中立于不败之地 ,各银行应转变思想 ,多向外资银行

学习,逐步引入市场细分理念, 确立以客户为中心的经营意识 ,多根据客户的需求

开发新产品, 有差别地、选择性地进行个人理财产品的营销和客户服务。

3.积极进行个人理财业务环境建设和培育。

在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候,我国商业银行

个人理财业务应能较好地融入现行体制, 推动个人理财业务市场发展。银行在组

织架构上和业务分工的重组中, 要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银

行应根据个人理财业务发展的需要和要求,专门指定一个职权相对独立的、职责

比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和

发展。

（五）总结

虽然我国个人理财业务尚处于起步阶段，各类金融产品也都还不够成熟，

创新研发还不到位，但随着我国经济与科技的腾飞、社会的不断进步、金融体

制改革步伐的加快，我国商业银行个人理财业务必将会得到快速发展。未来的

理财市场，还会更加有序，监管方也会更加有力地引导、督促行业发展，投资

者也将更加理性。同时，各商业银行应该在不断的摸索实践中总结经验，不断

提高自身对于风险的控制与承受能力，从根本上降低个人理财业务存在的系统

性和非系统性风险，为我国商业银行个人理财业务的发展起到推动作用。

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