保险学教程PPT课件
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《保险学》全套课件
互联网保险的趋势
个性化定制、智能化服务、社交化营销和跨界合作等。
05 保险风险管理与精算
保险风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析相关数据，识别潜在的风险因素和风险事件，为后续的风险评估和风险管理提供基础 。
风险评估
对已识别的风险进行量化和评估，确定其可能造成的损失程度和范围，为制定相应的风险管理策略提 供依据。
保险市场的特点
竞争激烈、产品多样化、风险分散、 长期稳健经营等。
保险营销策略与技巧
保险营销策略
包括定位策略、产品策略、定价策略、渠道策略和促销策略 等。
保险营销技巧
包括客户需求挖掘、产品演示、促成交易、售后服务和客户 关系管理等。
互联网保险的发展与趋势
互联网保险的发展
随着互联网技术的普及，互联网保险市场迅速发展，成为保险业的重要组成部分。
对保险公司的偿付能力进行评估 和监控，确保其具备足够的偿付 能力。
产品监管
对保险产品的条款、费率等方面 进行审核，确保其合法、公平、 合理。
现场检查与非现场监管
通过现场检查、定期报告等方式 对保险公司进行全面、细致的监 管。
保险法规与司法解释
《中华人民共和国保险法》
规定了保险业的基本制度、市场准入、保险合同、保险公司等。
02
保险合同
保险合同的要素与特点
保险合同的要素
保险人、投保人、被保险人、受 益人、保险标的和保险责任等。
保险合同的特点
有偿合同、双务合同、附合合同 和射幸合同等。
保险合同的法律关系
01
保险人与投保人的法律关系
保险人向投保人提供风险保障服务，收取保费。
02
投保人与被保险人的法律关系
投保人是为被保险人提供保障的人，被保险人是享有保 障权益的人。
个性化定制、智能化服务、社交化营销和跨界合作等。
05 保险风险管理与精算
保险风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析相关数据，识别潜在的风险因素和风险事件，为后续的风险评估和风险管理提供基础 。
风险评估
对已识别的风险进行量化和评估，确定其可能造成的损失程度和范围，为制定相应的风险管理策略提 供依据。
保险市场的特点
竞争激烈、产品多样化、风险分散、 长期稳健经营等。
保险营销策略与技巧
保险营销策略
包括定位策略、产品策略、定价策略、渠道策略和促销策略 等。
保险营销技巧
包括客户需求挖掘、产品演示、促成交易、售后服务和客户 关系管理等。
互联网保险的发展与趋势
互联网保险的发展
随着互联网技术的普及，互联网保险市场迅速发展，成为保险业的重要组成部分。
对保险公司的偿付能力进行评估 和监控，确保其具备足够的偿付 能力。
产品监管
对保险产品的条款、费率等方面 进行审核，确保其合法、公平、 合理。
现场检查与非现场监管
通过现场检查、定期报告等方式 对保险公司进行全面、细致的监 管。
保险法规与司法解释
《中华人民共和国保险法》
规定了保险业的基本制度、市场准入、保险合同、保险公司等。
02
保险合同
保险合同的要素与特点
保险合同的要素
保险人、投保人、被保险人、受 益人、保险标的和保险责任等。
保险合同的特点
有偿合同、双务合同、附合合同 和射幸合同等。
保险合同的法律关系
01
保险人与投保人的法律关系
保险人向投保人提供风险保障服务，收取保费。
02
投保人与被保险人的法律关系
投保人是为被保险人提供保障的人，被保险人是享有保 障权益的人。
保险学ppt课件
承保被保险人在公共场所或经营活动中因过失行 为造成他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任 。
产品责任保险
保障因产品缺陷导致消费者人身伤害或财产损失 时，被保险人应承担的赔偿责任。
3
雇主责任保险
承保被保险人（雇主）所雇用的员工在受雇期间 因工作遭受意外事故或患职业病所致伤、残或死 亡的法律赔偿责任。
信用保证保险产品与服务
发展趋势
数字化、个性化、综合化和国际化等。
05
保险产品与服务
Chapter
人身保险产品与服务
人寿保险
提供定期、终身、两全等多种保障期限，以及分红、投资连结等多 样化产品类型。
健康保险
涵盖医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险等，为被保险人提供 健康风险保障。
意外伤害保险
针对意外事故导致的身故、残疾等风险提供保障，通常作为附加险或 特定场景下的主险。
现状
随着经济全球化、金融自由化、科技创新等趋势的 发展，保险学面临新的机遇与挑战，如互联网保险 、巨灾保险、气候变化与保险等。同时，保险学的 研究领域也在不断扩展，涉及风险管理、精算科学 、保险法律与监管等多个方面。
02
保险合同
Chapter
保险合同的要素与特点
保险人
承担保险责任，收取保险费的公司或机构。
保险学ppt课件
目录
• 保险学概述 • 保险合同 • 保险的基本原则 • 保险市场 • 保险产品与服务 • 保险经营与管理
01
保险学概述
Chapter
保险的定义与功能
定义
保险是一种经济补偿制度，通过集合 多数人的力量，对少数人因特定风险 事故所遭受的经济损失进行补偿。
功能
分散风险、经济补偿、资金融通、社 会管理。
产品责任保险
保障因产品缺陷导致消费者人身伤害或财产损失 时，被保险人应承担的赔偿责任。
3
雇主责任保险
承保被保险人（雇主）所雇用的员工在受雇期间 因工作遭受意外事故或患职业病所致伤、残或死 亡的法律赔偿责任。
信用保证保险产品与服务
发展趋势
数字化、个性化、综合化和国际化等。
05
保险产品与服务
Chapter
人身保险产品与服务
人寿保险
提供定期、终身、两全等多种保障期限，以及分红、投资连结等多 样化产品类型。
健康保险
涵盖医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险等，为被保险人提供 健康风险保障。
意外伤害保险
针对意外事故导致的身故、残疾等风险提供保障，通常作为附加险或 特定场景下的主险。
现状
随着经济全球化、金融自由化、科技创新等趋势的 发展，保险学面临新的机遇与挑战，如互联网保险 、巨灾保险、气候变化与保险等。同时，保险学的 研究领域也在不断扩展，涉及风险管理、精算科学 、保险法律与监管等多个方面。
02
保险合同
Chapter
保险合同的要素与特点
保险人
承担保险责任，收取保险费的公司或机构。
保险学ppt课件
目录
• 保险学概述 • 保险合同 • 保险的基本原则 • 保险市场 • 保险产品与服务 • 保险经营与管理
01
保险学概述
Chapter
保险的定义与功能
定义
保险是一种经济补偿制度，通过集合 多数人的力量，对少数人因特定风险 事故所遭受的经济损失进行补偿。
功能
分散风险、经济补偿、资金融通、社 会管理。
保险学知识培训教材PPT(67张)
要保研险究经这济门领学域科中的的对非象商本品身性以保外险，关还系要，研表究现与形这式门主学要科有的政策性 保险对、象社相会关保的险各、个社领会域福，利以、及社它会们救之济间、的合相作互保关险系、。专业自保和个
人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究 对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系。 保险法律 保险数学
偿。其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基
金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合
起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生
产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、
商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形
成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。
资料二
我国位于世界上著名的季风气候地域。每年季风盛 行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。 而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地 区，其生产总值占全国的70％以上，一旦发生水灾， 所造成的经济损失难以估量。 在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象） 的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。我国民 政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造 成的直接经济损失在500—600亿元之间，其中洪水 灾害损失约占总损失的 1／3。进入九十年代以后， 我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济损 失也呈逐年扩大的趋势。
早公在古在元古罗期公前埃希马保1元及腊在险79前 王 的 历 思2年国一史想25，0些上产0年巴由宗曾生，比于教出巴伦大组现东比六规织过西伦世模中丧方国汉地，葬贸王谟修由互易就拉建会助要命比工员会道令国程分，上僧王，摊这的侣建许提是文和立多取罗明 官了石一马古员对匠定士国，外死的兵以贸伤会中如征易于费形古收商各，成代税 队 种 形 的资，人成一巴的用身相种比的骆伤当互伦形驼亡数助、式和事量组埃建马故的织及立队。公，、火进为共他希灾行了基们腊等 长 得 金 收 和天途到，取罗灾物适专一马的质当门定。救贸的用灾易补于会。 后汉偿救费备谟，济作。拉每和为比个补战法参偿死典加意士规 者 外 兵定交事的，付故丧进一、葬行定自费长的然和途互灾家运助害属输会所的的费造抚商 ， 成 恤队用的金，于经。若支济货付损物会失。 在员运死输亡途或中受遇伤到 后抢所劫需或的灾各害种而费遭用受。损失，承运人可 以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。
人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究 对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系。 保险法律 保险数学
偿。其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基
金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合
起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生
产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、
商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形
成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。
资料二
我国位于世界上著名的季风气候地域。每年季风盛 行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。 而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地 区，其生产总值占全国的70％以上，一旦发生水灾， 所造成的经济损失难以估量。 在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象） 的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。我国民 政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造 成的直接经济损失在500—600亿元之间，其中洪水 灾害损失约占总损失的 1／3。进入九十年代以后， 我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济损 失也呈逐年扩大的趋势。
早公在古在元古罗期公前埃希马保1元及腊在险79前 王 的 历 思2年国一史想25，0些上产0年巴由宗曾生，比于教出巴伦大组现东比六规织过西伦世模中丧方国汉地，葬贸王谟修由互易就拉建会助要命比工员会道令国程分，上僧王，摊这的侣建许提是文和立多取罗明 官了石一马古员对匠定士国，外死的兵以贸伤会中如征易于费形古收商各，成代税 队 种 形 的资，人成一巴的用身相种比的骆伤当互伦形驼亡数助、式和事量组埃建马故的织及立队。公，、火进为共他希灾行了基们腊等 长 得 金 收 和天途到，取罗灾物适专一马的质当门定。救贸的用灾易补于会。 后汉偿救费备谟，济作。拉每和为比个补战法参偿死典加意士规 者 外 兵定交事的，付故丧进一、葬行定自费长的然和途互灾家运助害属输会所的的费造抚商 ， 成 恤队用的金，于经。若支济货付损物会失。 在员运死输亡途或中受遇伤到 后抢所劫需或的灾各害种而费遭用受。损失，承运人可 以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。
第二章 保险概述 《保险学》PPT课件
§2.4 保险与类似行为的比较
❖ 2.4.2 保险与储蓄 ❖ ❖ 第一，两者体现的经济关系不一样。 ❖ 第二，保险在不退保的情况下，个人一旦支出了相应的资金（缴纳保费
），便失去了对这部分财产的所有权，保费所形成的共同财产准备要由 保险人根据保险条件来决定其使用途径与方法，投保人一般无权干涉； 但是，对储户而言，储户所存入银行的资产仍然是个人财产的一部分， 归储户个人所有，并可按照储户意愿自由支取，银行不能对储户存款的 使用进行干涉； ❖ 第三，从整体角度看，传统意义上所有投保人的支付与保险公司的反支 付具有对等的关系；但是，对于个人而言，不具备这种关系。
2
2.自愿保险 自愿保险是投保人根据自 己的需求自由决定是否参 加保险，保险人也可根据 情况决定是否承保，双方 都有选择的权利。
§2.5 保险的分类
❖ 2.5.4按照风险转移方式区分
❖ 1.按照纵向风险转移的层次，保险可分为原保险和再保险。 ❖ （1）原保险。原保险是指投保人与保险人之间直接签订保险合同而订
❖ 第三，保险金的给付有一定的计算方法，且与投保人支付的对价有一定 的联系；而救济金的给付与否及金额多少，则完全出于救济人的心愿， 无一定的对价作基础。
§2.4 保险与类似行为的比较
❖ 2.4.4 保险与自保
❖ 保险与自保对于风险事故所造成的损失都是以科学方法为基础形成资金 准备而应付之。
❖ 两者的不同点在于：
4.按承保风险的数量分类
保险
（1）单一风险保险
即保险人仅对被保 险人所面临的某一 种风险提供保险保 障。 ，
❖2.3.1 保险的要素
▪ 保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。一般地说 ，现代商业保险的要素包括：可保风险的存在、面临相同风险的众 多经济单位、保险机构的存在、保险费率的合理计算、保险基金的 建立、保险合同的订立等。
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三、风险的构成要素
• （一）风险因素 • （二）风险事故 • （三）损害
（一）风险因素。也称风险条件。 是指那些隐藏在损害事件后面，
增加损害可能性和损失程度的条件。
通常分为三类： １、实质风险因素（有形风险因素） ２、道德风险因素（无形风险因素） ３、行为/心理风险因素（无形风险因素）
（二）风险事故，也称风险事件。 是指造成生命财产损害的偶发事件， 是造成损害的直接的、外在的原因，是损 害的媒介物。
损失
经济损失 实质损失 人身 财产
费用增加
收益减少
资产损失
人身伤害
财产的毁损灭失
自己的 人身风险
他人的 他人的
责任风险
自己的 财产风险
风险
风险
风险事故
风险因素
心理风险因素 道德风险因素
物质风险因素
四、风险的分类
（一）按风险的性质分类 （二）按风险的对象分类 （三）按风险产生的原因分类 （四）按风险的影响程度分类
（一）按性质分类
1、纯粹风险 是指只有损害机会而无获利可能的风险。 有两种可能：损失和无损失，如：自然灾
难
2、投机风险 是指既有损害机会又有获利可能的风险。 有三种可能：损失、无损失（无变化）和
获利。 如：买彩票
（二）按风险的对象分
1、财产风险 2、责任风险 3、人身风险 4、信用风险
（三）按风险的影响程度分类
风险转嫁给保险人承担。 • 非保险转移
1.出让转移——投机风险（股票） 2.合同转移：企业将具有风险的生产经营活动 承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担 风险损失的赔偿责任。（承包合同）
三、风险管理基本程序
风险 识别
风险 估测
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16
结论
正是风险的客观存在，才决定了保险的必 要。
正是风险这种在总体上的必然性和个体上 的偶然性的统一，才形成了经济单位和个 人对保险的需求。
17
三、风险因素、风险事故和损失
1.风险因素—指引发风险事故或在风险事故发生时
致使损失增加的条件。
实质风险因素—物质风险因素 道德风险因素 人为风险因素 心理风险因素
益的分析、修正。
38
三、风险处理方式及其比较
1、控制型风险管理：危险损失发生前采取，降低损失频 率，风险发生后，将损失减少到最低限度。 避免 预防 分散 控制 2、财务型风险管理：通过事先的财务计划筹措资金，以 便对已发生的风险故造成的损失进行及时而充分的补偿。 自留 转嫁
39
（一）控制型风险管理技术
信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约 或犯罪给对方造成经济损失的风险。
四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural Risk
社 会 风 险
Social Risk
经
技
政
济
术
治
风
风
风
险
险
险
Economic Technological Political
Risk
Risk
Risk
第一章 风险与保险
1.1 风险的概念 1.2 风险管理 1.3 可保风险
1
学习目标
理解风险的基本含义 掌握风险要素及其之间的关系 了解风险的特征 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其条件
2
日常生活中的风险
◆“坐飞机我怕，宁愿坐火车。" ◆“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。" ◆“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪 的可能，现在手术还是再观察一段时间？” ◆“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。" ◆住房可能发生火灾、被盗 ◆开车可能撞人或被撞 ◆不知道什么时候会生病、死亡 ◆使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被 摔死
结论
正是风险的客观存在，才决定了保险的必 要。
正是风险这种在总体上的必然性和个体上 的偶然性的统一，才形成了经济单位和个 人对保险的需求。
17
三、风险因素、风险事故和损失
1.风险因素—指引发风险事故或在风险事故发生时
致使损失增加的条件。
实质风险因素—物质风险因素 道德风险因素 人为风险因素 心理风险因素
益的分析、修正。
38
三、风险处理方式及其比较
1、控制型风险管理：危险损失发生前采取，降低损失频 率，风险发生后，将损失减少到最低限度。 避免 预防 分散 控制 2、财务型风险管理：通过事先的财务计划筹措资金，以 便对已发生的风险故造成的损失进行及时而充分的补偿。 自留 转嫁
39
（一）控制型风险管理技术
信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约 或犯罪给对方造成经济损失的风险。
四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural Risk
社 会 风 险
Social Risk
经
技
政
济
术
治
风
风
风
险
险
险
Economic Technological Political
Risk
Risk
Risk
第一章 风险与保险
1.1 风险的概念 1.2 风险管理 1.3 可保风险
1
学习目标
理解风险的基本含义 掌握风险要素及其之间的关系 了解风险的特征 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其条件
2
日常生活中的风险
◆“坐飞机我怕，宁愿坐火车。" ◆“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。" ◆“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪 的可能，现在手术还是再观察一段时间？” ◆“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。" ◆住房可能发生火灾、被盗 ◆开车可能撞人或被撞 ◆不知道什么时候会生病、死亡 ◆使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被 摔死
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保险的起源与发展
起源
海上保险起源最早，可追溯至14世纪； 火灾保险起源于17世纪初的英国；人 寿保险起源于海上保险，随后逐渐独 立发展。
发展
随着社会经济和科学技术的发展，保险 制度不断完善，保险险种不断增加，保 险金额迅速增长，保险机构遍布全球。
保险学的研究对象与内容
研究对象
以保险商品关系作为研究对象，研究保险商品关系产生、发展和变化的规律。
治理结构 包括股东大会、董事会、监事会和高级管理层等 组成部分，以及各部分的职责和权利。
3
保险公司治理结构的特殊性 由于保险行业的特殊性，保险公司治理结构还需 要考虑风险管理、合规管理等因素。
保险公司的经营策略与盈利模式
要点一
经营策略
要点二
盈利模式
包括市场定位、产品开发、销售渠道、客户服务等方面的策 略。
保险利益的确立条件
必须是法律上承认的利益；必须是经济上的利益；必须是确定的 利益。
保险利益的时效
在保险合同有效期内，投保人或被保险人应始终具有保险利益。
近因原则
近因的定义
指造成损失的最直接、最有效的 原因，而非时间上或空间上最近
的原因。
近因原则的适用
在保险事故发生时，应首先确定造 成损失的近因，若近因属于保险责 任范围，则保险人应承担赔偿责任。
近因的判定
根据原因与结果之间的关系，结合 保险合同条款和法律规定进行综合 判定。
损失补偿原则
01
02
03
损失补偿的定义
指当保险事故发生时，被 保险人从。
损失补偿的范围
包括直接损失和合理的间 接损失，但不包括精神损 害赔偿等非经济损失。
损失补偿的限制
保险公司的财务管理与会计核算
保险学全套课件(完整)
保险公司的组织形式
01
包括股份有限公司、有限责任公司、相互保险公司等。
治理结构
02
包括股东大会、董事会、监事会等治理机构及其职责。
保险公司高管人员任职资格与职责
03
包括高管人员的任职要求、职责和权利等。
保险公司的业务流程与运营管理
保险业务流程
包括展业、承保、核保、理赔等业务流程。
保险公司运营管理体系
包括运营组织架构、运营流程设计、运营系 统建设等。
保险公司客户服务与投诉处理
包括客户服务标准、投诉处理流程等。
保险公司的风险管理与内部控制
1 2
保险公司风险管理 包括风险识别、评估、监控和报告等环节。
保险公司内部控制 包括内部控制环境、风险评估、控制活动、信息 与沟通、内部监督等要素。
3
保险公司合规管理与反洗钱 包括合规管理框架、合规风险识别与评估、反洗 钱制度等。
产品责任保险
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失所 引起的赔偿责任。
雇主责任保险
承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有 关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
保险学全套课件(完 整)
目录
CONTENTS
• 保险学基础 • 保险合同 • 保险市场 • 保险产品 • 保险经营 • 保险监管
01 保险学基础
保险的定义与功能
定义
保险是一种风险管理方式，通过集中 风险、分散损失的方式，为被保险人 提供经济保障。
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会管 理等功能。其中，经济补偿是保险最基 本的功能，通过支付保险金的方式，帮 助被保险人恢复生产和生活。
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（3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是 与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不 注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加 风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。
15
（二）风险事故（Perils)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
21
一生风险事故概率
风险事故 受伤 难产 车祸 心脏病突然发作 在家中受伤 受到致命武器的攻击 死于心脏病 家中成员死于突发事件 乳腺癌(女性) 死于中风 死于突发事件 死于车祸
发生概率 §
1／3
§
1／6
§
1／12
§
1／77 1／80
§
1／260 §
1／340 §
1／700 §
1／10 1／1700
（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系
➢风险是由风险因素、风险事 故和损失三者构成的统一体， 它们之间存在一种因果关系， 这种关系可归纳为：
➢风险因素引发风险事故，风 险事故导致损失。
风险因素
引起或增加
风险事故
导致
损失
18
三、风险的特征
风险存在的客观性
某一风险发生 的不确定性
风险存在的普遍性
风险的 的可测性
风险的发展性
19
个人面临的主要风险
收入 医疗费用 死亡 伤残 老年 失业
责任 汽车 住宅
实物资产 金融资产
汽车 住宅 小船
股票 债券
其他
船只 电器
长寿
20
企业风险的主要类型
价格风险
信用风险
输出价格风险 输入价格风险 商品价格风险 汇率风险 利率风险
纯粹风险 财产风险 法律责任 员工伤害 雇员福利
风险 事故
13
损失
（一）风险因素(Hazard)
➢ 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度 的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间 接原因。
实质风险因素 （Physical Hazard)
道德风险因素 （Moral Hazard)
心理风险因素 （Morale Hazard)
强调风险的不确定性（广义） 风
险
强调风险损失的不确定性（狭义）
4
广义风险的概念
➢ 风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件 的预期结果与实际结果的变动程度，变动程度越大， 风险越大；反之，则越小。
5
实际结果与预期结果比较的三种可能
两种结果 基本一致
实际结果小 于预期结果
实际结果大 于预期结果
被刺伤致死
1／60000
22
四、风险的种类
（一）按风险产生的形态分类
静态风险 (Static Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。
23
动态风险 (Dynamic Risk)
动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
16
（三）损失(Loss)
➢ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济 价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失。一般包括风险事 故引起的直接损失，以及由直接损失引起的额外费用损失、收 入损失、责任损失等间接损失。
直接损失
（Direct Loss)
17
间接损失
（Indirect Loss)
10
损失程度
➢ 损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程 度。其公式如下：
损失程度
=
损毁价值 受损标的总价值量
100%
11
损失频率和损失程度之间的关系
➢以“汉立区三角”图 （Heinrich Triangle)为例说 明二者之间的关系。
1
30
300
12
二、风险因素、风险事故和损失
风险 因素
风险的构 成要素
保险学教程
2011年3月
1
第一章 风险与风险管理
第一节 第二节 第三节 第四节
风险 风险管理 风险的演变及风险管理的新发展 风险、风险管理与保险的关系
2
无时不在，无所不有的风险
自然灾害 交通事故 投资风险 盗窃风险…… 风险是人们所无法回避的普遍现象
3
第一节 风险
一、风险的概念 1、有关风险概念的不同观点：
14
（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接 影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有 的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因 和条件。
（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关 的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨 企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁 和人身伤亡的原因或条件。
无损失
6
负收益
正收益
狭义风险的概念
狭义的风险概念强调损失的不确定性结果的偏差， 是指只有损失的可能而没有获利可能的风险 。
国内保险教材和论著中，更多强调 采用保险的方法应对未来损失的不确定 性。
7
2、风险不确定性的表现
导致损失的随机事 件是否发生不确定
损失发生的 时间不确定
损失发生的 地点不确定
§
1／2900 §
1／5000 §
§
风险事故
发生概率
染上爱滋病
1／5700
被谋杀
1／1110
死于怀孕或生产(女性) 1／4000
自杀(女性)
1／20000
自杀(男性)
1／5000
因坠落摔死
1／20000
死于工伤
1／26000
走路时被汽车撞死
1／40000
死于火灾
1／50000
溺水而死
1／50000
受二手烟污染而死于肺癌1／60000
8
风险不确定 性的表现
损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制
3、风险频率与损失程度
➢ 风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、 一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示为：
= 损失频率
损失发生次数
危险单位数量
× 100%
9
课堂问题
？
假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成 损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定 时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造成的损失 机会为多少？
是指起因于特大自然灾害或重 大政治事件引起的风险，风险 事件一旦发生，涉及范围很广 ，非人力能抵御的风险。
（二）按风险的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损 失 无损失
无损失 损 失 盈利
24
（三）按风险产生的原因分类
自
社
经
政
然
会
济
治
风
风
风
风
险
险
险
险
25
（四）按风险的起源和结果分类
基本风险 (Fundamental Risk)
特定风险 (Particular Risk)
15
（二）风险事故（Perils)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
21
一生风险事故概率
风险事故 受伤 难产 车祸 心脏病突然发作 在家中受伤 受到致命武器的攻击 死于心脏病 家中成员死于突发事件 乳腺癌(女性) 死于中风 死于突发事件 死于车祸
发生概率 §
1／3
§
1／6
§
1／12
§
1／77 1／80
§
1／260 §
1／340 §
1／700 §
1／10 1／1700
（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系
➢风险是由风险因素、风险事 故和损失三者构成的统一体， 它们之间存在一种因果关系， 这种关系可归纳为：
➢风险因素引发风险事故，风 险事故导致损失。
风险因素
引起或增加
风险事故
导致
损失
18
三、风险的特征
风险存在的客观性
某一风险发生 的不确定性
风险存在的普遍性
风险的 的可测性
风险的发展性
19
个人面临的主要风险
收入 医疗费用 死亡 伤残 老年 失业
责任 汽车 住宅
实物资产 金融资产
汽车 住宅 小船
股票 债券
其他
船只 电器
长寿
20
企业风险的主要类型
价格风险
信用风险
输出价格风险 输入价格风险 商品价格风险 汇率风险 利率风险
纯粹风险 财产风险 法律责任 员工伤害 雇员福利
风险 事故
13
损失
（一）风险因素(Hazard)
➢ 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度 的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间 接原因。
实质风险因素 （Physical Hazard)
道德风险因素 （Moral Hazard)
心理风险因素 （Morale Hazard)
强调风险的不确定性（广义） 风
险
强调风险损失的不确定性（狭义）
4
广义风险的概念
➢ 风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件 的预期结果与实际结果的变动程度，变动程度越大， 风险越大；反之，则越小。
5
实际结果与预期结果比较的三种可能
两种结果 基本一致
实际结果小 于预期结果
实际结果大 于预期结果
被刺伤致死
1／60000
22
四、风险的种类
（一）按风险产生的形态分类
静态风险 (Static Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。
23
动态风险 (Dynamic Risk)
动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
16
（三）损失(Loss)
➢ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济 价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失。一般包括风险事 故引起的直接损失，以及由直接损失引起的额外费用损失、收 入损失、责任损失等间接损失。
直接损失
（Direct Loss)
17
间接损失
（Indirect Loss)
10
损失程度
➢ 损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程 度。其公式如下：
损失程度
=
损毁价值 受损标的总价值量
100%
11
损失频率和损失程度之间的关系
➢以“汉立区三角”图 （Heinrich Triangle)为例说 明二者之间的关系。
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二、风险因素、风险事故和损失
风险 因素
风险的构 成要素
保险学教程
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第一章 风险与风险管理
第一节 第二节 第三节 第四节
风险 风险管理 风险的演变及风险管理的新发展 风险、风险管理与保险的关系
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无时不在，无所不有的风险
自然灾害 交通事故 投资风险 盗窃风险…… 风险是人们所无法回避的普遍现象
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第一节 风险
一、风险的概念 1、有关风险概念的不同观点：
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（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接 影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有 的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因 和条件。
（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关 的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨 企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁 和人身伤亡的原因或条件。
无损失
6
负收益
正收益
狭义风险的概念
狭义的风险概念强调损失的不确定性结果的偏差， 是指只有损失的可能而没有获利可能的风险 。
国内保险教材和论著中，更多强调 采用保险的方法应对未来损失的不确定 性。
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2、风险不确定性的表现
导致损失的随机事 件是否发生不确定
损失发生的 时间不确定
损失发生的 地点不确定
§
1／2900 §
1／5000 §
§
风险事故
发生概率
染上爱滋病
1／5700
被谋杀
1／1110
死于怀孕或生产(女性) 1／4000
自杀(女性)
1／20000
自杀(男性)
1／5000
因坠落摔死
1／20000
死于工伤
1／26000
走路时被汽车撞死
1／40000
死于火灾
1／50000
溺水而死
1／50000
受二手烟污染而死于肺癌1／60000
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风险不确定 性的表现
损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制
3、风险频率与损失程度
➢ 风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、 一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示为：
= 损失频率
损失发生次数
危险单位数量
× 100%
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课堂问题
？
假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成 损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定 时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造成的损失 机会为多少？
是指起因于特大自然灾害或重 大政治事件引起的风险，风险 事件一旦发生，涉及范围很广 ，非人力能抵御的风险。
（二）按风险的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损 失 无损失
无损失 损 失 盈利
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（三）按风险产生的原因分类
自
社
经
政
然
会
济
治
风
风
风
风
险
险
险
险
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（四）按风险的起源和结果分类
基本风险 (Fundamental Risk)
特定风险 (Particular Risk)