当前基层农村普惠金融试点工作存在问题及对策建议 (1)

当前基层农村普惠金融试点工作

存在问题及对策建议

高州市自被省定为农村普惠金融试点单位以来，认真按照“强农、惠农、富农”的政策要求，以深化改革为动力，大力推进“三大工程”和“八项行动”农村普惠金融建设，不断创新产品和服务，丰富服务手段，提高金融覆盖面和渗透率，切实解决农村融资难、融资贵问题，使现代金融服务更多地惠及广大人民群众。但目前工作中仍然存在一些亟需解决的问题。

一、存在的主要问题

（一）普惠金融业务收支不平衡。由于开展普惠金融业务带来的收益相对较少，导致了银行发展普惠金融动力不足。一是收单行成本投入较高。据统计，建立一个助农取款服务点，收单行平均设备投入需5000元，每月还要支付手续费给商户，整体负担非常重。以高州市农信联社为例，该社投入的助农取款和农村金融综合服务站前期建设费用达30多万元，2013年至2014年累计发放助农取款点商户补贴费用达61万元，支付POS机维护公司费用约16万元，而仅收入手续费1.3万元，投入与收益相差甚远，不利于其可持续发展。二是基层普惠金融单笔业务收益微小。在基层，

银行业务总量远不如人口密集的城市地区，商业银行的盈利空间极为有限，普惠性业务规模越大，越容易拉低经营效率，导致资产收益降低，影响财务绩效。例如，普通农户、小微企业的资金需求相对较小，大都只有几万元、几十万元；而发放这样一笔贷款，其调查成本并不比大额贷款低多少。

（二）信用体系不够健全完善。当前，在低收入群体比较集中的农村地区，农村信用体系建设尚不能满足普惠金融发展的需求。一是农村地区的征信信息系统不够健全。目前农村地区征信信息系统收集信息的渠道较少，主要依靠中国人民银行的企业和个人两大信用信息基础数据库，但征信管理中心能够真正采集到的农户信用信息一般限于农户个人的一些基本情况及其以往的还贷款信息，对于农户经济交易与支出信息的采集比较困难，导致农户个人信息资料内容非常单薄，很难为判断其信用水平提供有力参考。从银行机构自身的征信系统来看，基层银行的信贷登记咨询信息管理系统服务面狭窄，无法向全社会提供咨询服务，导致其无法充分发挥应有的社会效应。二是基层农户、企业的还贷能力相对较弱。农业对自然条件及市场环境的依赖性很强，农业生产存在着较大的不确定性和市场风险，一旦农业受灾减产，会直接影响农民收入的稳定性和还贷的不确定性；另一方面，基层农业生产规模普遍偏小，农业的产、供、销链条不够完善，农产品科技含量低、附加值低，在价格和质量上缺

乏竞争力，一旦农产品销售受阻，将直接导致企业、农民收入下降，还贷能力减弱。

（三）助农取款点建设风险较大。一是网络通讯费用高。据部分商户反映，电信部门按照每笔取款0.3元的标准收取刷卡交易通讯费，3分钟之内无论时间长短均以此标准计费，因此频繁小额取款及余额查询的网点，商户承担的费用较高，影响了商户的积极性。二是假币带来的业务风险。如今纸币的造假技术不断提升，甚至出现能骗过验钞机的新型假币，而基层商户甄别假币的水平有限，部分商户防范假币意识薄弱，容易引发客户或商户的业务风险。三是存在一定的金融风险。由于助农取款具有现金流动性，可能会引起犯罪分子的关注，引起助农取款特约商户的财产损失和人身安全风险。

(四)具有金融专业知识的人才储备不足。开展普惠金融工作需要复合型、创新性、接地气的专业人才。但在基层，尤其是经济不发达的县市，普遍缺乏具有熟悉经济知识的专业人才。以粤西某县为例，该县金融局工作人员共12人，有金融专业背景人员0人。工作开展中，常常因专业知识严重匮乏而倍感吃力。

二、有关建议和对策

（一）加大农村金融企业扶持发展力度。一是完善乡村金融（保险）服务站和助农取款点的财政贴息制度。在财政

能力允许的前提下，适当对乡村金融服务站和助农取款点或开展相应业务的银行业金融机构进行贴息或财政补贴。二是完善金融风险补偿机制。如加快健全农业保险体系、扩大担保物范围等，不断完善信贷风险分担机制。

（二）健全完善信用体系。一是完善严重违反诚信原则的惩罚性措施。如完善相关的法律法规，制裁破坏诚信原则的行为；信用记录不良的人员不能参与各级人大代表、政协委员的选举；禁止其出行乘坐昂贵交通工具，限制其出入各种高消费场所等。二是继续加强征信综合中心建设。不断拓宽企业及个人非银行金融信用信息收集渠道，如可以把企业及个人恶意拖欠水电费等行为纳入信息平台。三是调动民间资本参与信用体系建设的积极性。鼓励和引导民间产业资本进入农村金融市场，通过相关部门的协调和支持，探索民间金融机构、民间金融商会、微小企业、个人通过采用会员制服务模式建立金融信用信息共享平台，在妥善处理好数据源头可信度问题、被查询人商业秘密及个人隐私保护等问题的基础上，不断完善民间金融征信体系建设。

（三）提高助农取款点商户抗风险能力。一是通过安装摄像头等方式加强对乡村金融（保险）服务站和助农取款点的治安监控，减少或避免特约商户的财产损失和人身伤害风险。二是加强业务知识宣传。通过编印发放防范风险知识小册子，将一些最新的金融知识、典型的金融诈骗案例等内容

通过宣传册子让商户知晓。三是建议电信部门按照国家支农、惠农的相关政策，适当减免商户的部分交易通讯费用。

（四）加强金融专业人才队伍建设。大力培养兼具金融业务、信息技术和管理等多种知识技能的复合型人才，并调配经济与贸易专业或金融专业背景的人员充实到金融局。