《中小企业融资》PPT课件
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第五章 中小企业创业融资 中小企业管理课件(共41张PPT)
储蓄
家人和朋友的关系网
人寿保险
信用卡
第十一页，共41页。
第二节 中小企业创业自筹资金模式与策略 (cèlüè)
〔二〕中小企业的财务方案及其协调
第一，估计(gūjì)创业所需资金量
一次性开办费用 运作资本 备用金
第十二页，共41页。
第二节 中小企业创业自筹资金模式与策略 〔二〕中小企业的财务(cáiwù)方案及其协调
如果不通过金融中介机构而直接向资金所有者筹借资金的 那么属于直接融资。
第二十四页，共41页。
第四节 中小企业间接融资(rónɡ zī) 模式
第二，间接融资的主要渠道(qúdào) 1.信贷融资 银行信贷融资是间接融资最重要的形式 我国信贷资本的主要提供者是商业银行 中小企业信用担保体系是解决中小企业贷款难的重要举
第二，财务方案的内容 资金筹集的管理 流动资产的管理 长期投资和固定资产(gùdìngzīchǎn)的管理 无形资产和递延资产的管理 本钱费用的管理 财务报告的管理协调协调
第十三页，共41页。
第二节 中小企业创业自筹资金模式(móshì)与 策略
〔二〕中小企业的财务方案及其协调
第三(dì sān)，加强财务管理与协调 加强运营资金管理 优化资本机构，创造良好的外部信用潜力 稳健理财，科学投资 要有完整的财务资料 严格控制企业扩充 建立健全执行企业内部控制制度
第六页，共41页。
第一节 中小企业融资体系(tǐxì) 〔一〕中小企业资金来源渠道与融资方式
其二，方式： 自筹〔self- financing〕 直接融资〔direct financing〕 间接(jiàn jiē)融资〔indirect financing〕 政府扶持资金〔government financing〕
中小企业融资难问题分析(PPT 46页)
实业难做 高税收负担
中小企业面临的问题
近几年，由于劳动力、资金、原材料、土地和资源环境 成本不断攀升，人民币总体处于升值通道，中国已经逐步告 别低成本时代，传统制造业利润被成本上涨因素抵消殆尽。 对于依赖 “成本驱动”，并处于全球产业链低端的中小企 业而言，做实业变得越来越难，特别是面对发达国家“再工 业化”的新趋势，中小企业将面临新的冲击。
我国中小企业的界定
50年代初期，主要以企业职工人数的多少作为划分企业规模的标准。 1962年，我国企业规模的界定指标改为按固定资产价值划分。 1978年国家计委下发《关于基本建设项目的大中型工业企业划分标准的 规定》，对企业规模的界定首次改为“年综合生产能力”的标准。 1992年，国家经贸委又重新发布《大中小型工业企业划分标准》，作为 全国划分工业企业大中小型规模的统一标准。 1999年，我国又对《大中小型工业企业划分标准》进行了修订，大型企 业的标准为：年销售收入和资产总额均在5亿元以上；中型企业的标准为：年 销售收入和资产总额均在5000万元以上；其余均为小企业。 国经贸中小企［2003］143号文件对 中小企业标准重新界定为： 工业：中小型企业须符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额 30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。其中，中型企业须同时满足 职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上； 其余为小型企业。 建筑业：中小型企业须符合以下条件：职工人数3000人以下，或销售额 30000万元以下，或资产总额40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职 工人数600人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其 余为小型企业。
融资困境的表现
（二）金融机构对中小企业惜贷 中小企业主要由民营企业构成，而民营企业很难从国有商业银行获得 信贷支持 。这是因为中小企业的市场淘汰率远远高于国有大中型企业， 银行贷款给中小企业要承担更大的风险。据了解，一般国有商业银行的 政策首先是优先保证国有大中型企业，最后才会考虑到私有中小企业。 有关部门对7家城市商业银行和四大国有银行部分分支机构的调查（见表 2）表明，企业的规模越小，贷款申请的拒绝率越高，中小企业向商业银 行申请贷款的拒绝率是大型企业的2-3倍以上。据统计，我国只有大约 1.4% 的中小企业能够获得贷款，总规模只占信贷总额的8%左右。已经获 取的贷款利率大都在6%-8% 之间。由于大部分是期限在6-12个月的短期 贷款，贷款的成本偏高，不利于中小企业发展回报期长、收益多的项目。 60.5%的中小企业没有1-3年的中长期贷款，即使获得中长期贷款的中小企 业，其借贷资金的满足率也较低，其中能满足需要的仅有16%，52.7%部 分满足需要，31.3%不能满足需要。
企业融资的23种方式PPT课件
民间借贷融资是不通过金融机构而私下进行的资金借贷活动， 是一种原始的直接信贷形式。
.
12
民间借贷模式创新—个人委托贷款业务
所谓个人委托贷款业务，是由个人委托人提供资金，银行
作为受委托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、
期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款。
.
13
个人委托银行贷款的规定
.
6
第一类
债权融资模式
.
7
第一种模式
银行贷款
银行贷款是指银行将一定额度的资金及以一定的利率贷放 给资金需求者，并约定期限付利还本的一种经济行为。
.
8
银行贷款特点
（1）手续较为简单 （2）融资速度较快 （3）融资成本较低 （4）贷款利息进入企业成本 （5）按期付利、到期还本
.
9
第二种模式
发行债券融资
.
31
第十一种模式
投资银行投资
投资银行投资是指投资银行将符合法规可动用的资金以股本及 其它形式投入于企业的投资。
.
32
投资银行的含义
投资银行是主营资本市场业务的金融机构，现实中的证券公 司、基金管理公司、投资管理公司、风险投资公司、投资顾问 公司等都是投资银行机构。
中小企业融资 二十三种模式
.
1
金融的本质，就是三句话：
一：是为有钱人理财，为缺钱人融资； 二：是信用、杠杆、风险 三：金融它是为实体经济服务的，金融
如果不为实体经济服务，就没有灵魂， 就是毫无意义的泡沫。
.
2
中国中小企业融资23种模式分为四大类
第一类：债权融资模式
第一种模式：国内银行贷款 第二种模式：发行债券融资 第三种模式：民间借贷融资 第四种模式：信用担保融资 第五种模式：金融租赁融资
.
12
民间借贷模式创新—个人委托贷款业务
所谓个人委托贷款业务，是由个人委托人提供资金，银行
作为受委托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、
期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款。
.
13
个人委托银行贷款的规定
.
6
第一类
债权融资模式
.
7
第一种模式
银行贷款
银行贷款是指银行将一定额度的资金及以一定的利率贷放 给资金需求者，并约定期限付利还本的一种经济行为。
.
8
银行贷款特点
（1）手续较为简单 （2）融资速度较快 （3）融资成本较低 （4）贷款利息进入企业成本 （5）按期付利、到期还本
.
9
第二种模式
发行债券融资
.
31
第十一种模式
投资银行投资
投资银行投资是指投资银行将符合法规可动用的资金以股本及 其它形式投入于企业的投资。
.
32
投资银行的含义
投资银行是主营资本市场业务的金融机构，现实中的证券公 司、基金管理公司、投资管理公司、风险投资公司、投资顾问 公司等都是投资银行机构。
中小企业融资 二十三种模式
.
1
金融的本质，就是三句话：
一：是为有钱人理财，为缺钱人融资； 二：是信用、杠杆、风险 三：金融它是为实体经济服务的，金融
如果不为实体经济服务，就没有灵魂， 就是毫无意义的泡沫。
.
2
中国中小企业融资23种模式分为四大类
第一类：债权融资模式
第一种模式：国内银行贷款 第二种模式：发行债券融资 第三种模式：民间借贷融资 第四种模式：信用担保融资 第五种模式：金融租赁融资
中小企业融资课件及参考的答案第8章 商业信用融资
• 放弃现金折扣对企业税前利润的影响：
税前利润 放 增 弃 现 减 折 金 额 扣 折 的 扣 贷机 款 会 利 现成 率 金本 折扣
应付账款的成本计算（例）
某企业以“2/10，n/30”的信用条件购入价值102万元的商品 • 如10天内付款，则可获得最长为10天的免费信用，其可取
得的折扣为：102×0.02=2.04(万元) 其免费信用额为： 102-2.04=99.96(万元) • 如果该企业放弃折扣，在30天内付款，那么按照前面的公 式，不享受折扣的机会成本为：
以企业资金的机会成本为依据，如机会成本低于放 弃折扣的隐含利息成本，应享受现金折扣，反之， 则应放弃现金折扣。
– 如能低成本借入资金，便应在现金折扣期限内用借入的资金支付 货款，以享受现金折扣，反之，应放弃现金折扣。
– 如在折扣期内将应付账款用于短期投资，所得的收益率高于隐含 利息成本，应放弃现金折扣而进行短期投资。
二、应收账款融资与管理
• 应收账款质押 • 应收账款代理 • 应收账款管理
应收账款含义
• 指因对外销售产品、材料、供应劳务及其 他原因，应向购货单位或接受劳务的单位 及其他单位收取的款项，包括应收销售款、 其他应收款、应收票据等。
• 应收账款与应付账款相对应
应收账款质押
• 应收账款质押借款以货物卖方与金融机构签订的 具有法律效力的协议为基础。这种信贷关系一经 建立，卖方定期向金融机构送交发票。
– 对于银行来说，只要能够控制好购货方的融资 风险，就能够获得可观的收益。
四、预收货款融资
• 预收货款融资的程序 • 预收货款融资的使用条件
预收货款融资的程序
• 程序
– 购货方看样品或者样品说明书，如愿购买，双方签订购货合同一 式两份，购货方与销货方各存一份
税前利润 放 增 弃 现 减 折 金 额 扣 折 的 扣 贷机 款 会 利 现成 率 金本 折扣
应付账款的成本计算（例）
某企业以“2/10，n/30”的信用条件购入价值102万元的商品 • 如10天内付款，则可获得最长为10天的免费信用，其可取
得的折扣为：102×0.02=2.04(万元) 其免费信用额为： 102-2.04=99.96(万元) • 如果该企业放弃折扣，在30天内付款，那么按照前面的公 式，不享受折扣的机会成本为：
以企业资金的机会成本为依据，如机会成本低于放 弃折扣的隐含利息成本，应享受现金折扣，反之， 则应放弃现金折扣。
– 如能低成本借入资金，便应在现金折扣期限内用借入的资金支付 货款，以享受现金折扣，反之，应放弃现金折扣。
– 如在折扣期内将应付账款用于短期投资，所得的收益率高于隐含 利息成本，应放弃现金折扣而进行短期投资。
二、应收账款融资与管理
• 应收账款质押 • 应收账款代理 • 应收账款管理
应收账款含义
• 指因对外销售产品、材料、供应劳务及其 他原因，应向购货单位或接受劳务的单位 及其他单位收取的款项，包括应收销售款、 其他应收款、应收票据等。
• 应收账款与应付账款相对应
应收账款质押
• 应收账款质押借款以货物卖方与金融机构签订的 具有法律效力的协议为基础。这种信贷关系一经 建立，卖方定期向金融机构送交发票。
– 对于银行来说，只要能够控制好购货方的融资 风险，就能够获得可观的收益。
四、预收货款融资
• 预收货款融资的程序 • 预收货款融资的使用条件
预收货款融资的程序
• 程序
– 购货方看样品或者样品说明书，如愿购买，双方签订购货合同一 式两份，购货方与销货方各存一份
中小企业融资及案例分析十例PPT课件
阿里巴巴通过引入外部投资者，进行股权融资，成功解决了资金问题，实现了快速发展。
案例分析
股权融资的优势
股权融资的风险
股权融资能够为中小企业提供长期稳 定的资金来源，支持企业业务扩张和 技术创新。
股权融资可能导致企业控制权的分散， 同时投资者对企业的期望较高，企业 需要承担较大的业绩压力。
阿里巴巴的股权融资过程
外卖行业的领军企业。
案例总结与启示
成功因素
美团的成功在于其创新的商业模式、强大的技术能力和有效的市场推广策略。
挑战与机遇
随着市场竞争加剧和监管环境变化，美团需要不断创新和调整战略以保持竞争优势。
对其他中小企业的启示
中小企业应注重商业模式创新和技术研发，同时积极寻求融资支持以加速发展。在融资过 程中，应选择与自身业务匹配的投资机构，并合理规划资金用途，以确保资金的有效利用 。
资金用途
拼多多将融资金额主要用于平台基础设施建设、供应链优 化、物流体系升级以及品牌推广等方面，以提升用户体验 和市场份额。
应对策略
拼多多采取了一系列措施应对风险和挑战，如加强与供应 商合作、优化运营管理、提高品牌影响力等，以降低融资 成本并增强企业竞争力。
案例总结与启示
01 02
成功经验
拼多多的融资案例表明，中小企业在融资过程中应结合自身特点和市场 环境，选择合适的融资方式；同时，加强内部管理和市场拓展也是提升 融资效果的关键。
滴滴出行与多家金融机构进行了接触和谈判，最终成功获得了
数亿美元的融资。
融资结果
03
滴滴出行的新能源汽车项目得到了有力支持，项目进展顺利，
市场前景广阔。
案例总结与启示
中小企业在面临资金 压力时，可以通过外 部融资来解决资金问 题。
案例分析
股权融资的优势
股权融资的风险
股权融资能够为中小企业提供长期稳 定的资金来源，支持企业业务扩张和 技术创新。
股权融资可能导致企业控制权的分散， 同时投资者对企业的期望较高，企业 需要承担较大的业绩压力。
阿里巴巴的股权融资过程
外卖行业的领军企业。
案例总结与启示
成功因素
美团的成功在于其创新的商业模式、强大的技术能力和有效的市场推广策略。
挑战与机遇
随着市场竞争加剧和监管环境变化，美团需要不断创新和调整战略以保持竞争优势。
对其他中小企业的启示
中小企业应注重商业模式创新和技术研发，同时积极寻求融资支持以加速发展。在融资过 程中，应选择与自身业务匹配的投资机构，并合理规划资金用途，以确保资金的有效利用 。
资金用途
拼多多将融资金额主要用于平台基础设施建设、供应链优 化、物流体系升级以及品牌推广等方面，以提升用户体验 和市场份额。
应对策略
拼多多采取了一系列措施应对风险和挑战，如加强与供应 商合作、优化运营管理、提高品牌影响力等，以降低融资 成本并增强企业竞争力。
案例总结与启示
01 02
成功经验
拼多多的融资案例表明，中小企业在融资过程中应结合自身特点和市场 环境，选择合适的融资方式；同时，加强内部管理和市场拓展也是提升 融资效果的关键。
滴滴出行与多家金融机构进行了接触和谈判，最终成功获得了
数亿美元的融资。
融资结果
03
滴滴出行的新能源汽车项目得到了有力支持，项目进展顺利，
市场前景广阔。
案例总结与启示
中小企业在面临资金 压力时，可以通过外 部融资来解决资金问 题。
中小企业融资及案例分析课件(PPT 81页)
（周转天数<3个月）
>6
（周转天数<2个月）
0.4-1.2
（0.7 - 1)
2.5 – 6
2.33
30
2–6
1
19
13
比率分析的参考指标
反映获利能力的指标
指标名称
良性区间
一般水平
销售利润率
> 15%
2 – 20%
净资产利润率
> 30%
4 – 40%
毛利率
> 30
10 – 60%
14
自我把脉
自我分析一下本企业的上述9项比率指标
4
企业财务报表
财务报表是企业财务管理的最根底工具, 是企业经营状况的晴雨表
财务报表的根本要求： 真实、准确、合规 《会计法》、 《企业财务通则》、 《企业会计准则》、《企业会计制度》等等
谁看财务报表？ 股东〔资产质量、投资回报〕 经营管理者〔控制、考核、鼓励〕 外部相关者〔税务机关、银行、潜在投资者〕
• 技术的先进性 〔权威机构、主管部门鉴定意见、主要技
•
术指标比较〕
• 实施产业化的可行性
• 〔已经具备的生产条件, 政策支持、环境保护措施等 〕
• 技术壁垒 〔知识产权保护措施：专利、专有技术、商业秘密〕
• 持续保持技术领先的条件及优势
• 〔三〕市场潜力及占有策略 • 现实市场占有情况〔局部、区域、全国市场占有率〕 • 主要竞争者竞争力比照〔质量、品牌、价格〕 • 主要客户群体 • 营销渠道 销售网络 • 潜在的用户群体 潜在市场前景
主营业务利润 减：营业费用
管理费用 财务费用
利润总额 减：所得税
净利润
6
根底财务数据 和 比率分析
>6
（周转天数<2个月）
0.4-1.2
（0.7 - 1)
2.5 – 6
2.33
30
2–6
1
19
13
比率分析的参考指标
反映获利能力的指标
指标名称
良性区间
一般水平
销售利润率
> 15%
2 – 20%
净资产利润率
> 30%
4 – 40%
毛利率
> 30
10 – 60%
14
自我把脉
自我分析一下本企业的上述9项比率指标
4
企业财务报表
财务报表是企业财务管理的最根底工具, 是企业经营状况的晴雨表
财务报表的根本要求： 真实、准确、合规 《会计法》、 《企业财务通则》、 《企业会计准则》、《企业会计制度》等等
谁看财务报表？ 股东〔资产质量、投资回报〕 经营管理者〔控制、考核、鼓励〕 外部相关者〔税务机关、银行、潜在投资者〕
• 技术的先进性 〔权威机构、主管部门鉴定意见、主要技
•
术指标比较〕
• 实施产业化的可行性
• 〔已经具备的生产条件, 政策支持、环境保护措施等 〕
• 技术壁垒 〔知识产权保护措施：专利、专有技术、商业秘密〕
• 持续保持技术领先的条件及优势
• 〔三〕市场潜力及占有策略 • 现实市场占有情况〔局部、区域、全国市场占有率〕 • 主要竞争者竞争力比照〔质量、品牌、价格〕 • 主要客户群体 • 营销渠道 销售网络 • 潜在的用户群体 潜在市场前景
主营业务利润 减：营业费用
管理费用 财务费用
利润总额 减：所得税
净利润
6
根底财务数据 和 比率分析
中小企业融资.ppt
2019-9-6
感谢你的欣赏
29
2、中小企业贷款的担保方式 质押担保
• 国家或金融机构发行的各种债券；
• 商业银行的存单、银行承兑汇票；
• 可转让或变现的企业债券、股权。
2019-9-6
感谢你的欣赏
30
2、中小企业贷款的担保方式
对动产抵押或质押的要求
• 可以提供担保的动产
–易变现和便于保管的通用设备 –通用的运输设备
2019-9-6
感谢你的欣赏
11
北京银行中小企业融资产品
2、固定资产贷款:
• 用途：固定资产的资金投入 • 原因：外延扩大再生产，包括新建、扩建、
改建和重建等基本建设方面的投资或技术 改造 • 特点：时间长、项目手续多 • 期限：根据项目回款周期确定
2019-9-6
感谢你的欣赏
12
北京银行中小企业融资产品
• 截至08年末，各项贷款余额达32亿元，整体业务 水平在全行系统中名列前茅。
• 经典案例——从50万到1700万的飞跃
2019-9-6
感谢你的欣赏
4
关于北京银行
• 北京银行成立之初就定位于服务北京地区 的企业，特别是中小企业
• 北京银行是目前北京地区中小企业贷款业 务量最多的银行之一
• 中小企业融资服务是北京银行未来的发展 战略目标
宣武门支行：宣武区广安门大街6号（菜 市口移动营业厅以西，枫华豪景写字楼一 层）
东高地支行：丰台区东高地万源西里41 栋
2019-9-6
感谢你的欣赏
3
关于琉璃厂管辖行
• 宣武区片的业务牵头行，我行与金正资产以及金 正光彩自2002年开始合作，三方签署有《关于为 宣武区中小企业贷款业务合作协议》，重点扶持 宣武区中小企业及科技企业。自合作以来，担保 方已累计为23家小企业提供贷款担保53笔，累计 贷款金额9445万元。
VCPE的运作模式及中小企业融资ppt课件
Win-Win 企业和投资者
的双赢
价值的实现
企业的 成长
×
估值的 溢价
基金对风险的认识
风险的来源
风险的防范
业务风险 • 业务方向选择是否正确？是否有不确定因素？ 治理结构 • 管理层及原有股东是否会损害投资方的利益？ 财务风险 • 投资是否会得到足够的回报？ 退出风险 • 并购还是上市？可能性、时机和价格的权衡
暴露缺点 要想融资快，就要把自己最坏的东西展露出来。
诚 信 任何钱都不容易被蒙来，而蒙来的钱是一定要付出代价的。
股权管理
新老股东之间的合作与博弈； 融资的轮次和出让比例。大约2-4轮融资，每次出让10%-30%股份，上市后， 创业团队大概还有15%-45%的股份。
Deal Close 如果不是担心失去项目，所有的投资者都愿意拖延项目。
• 基础信息收集和分析
影响投资的几大因素 – 投资阶段
高
预 期 的 年 回 报 率
Early Stage Venture，早期创业投资
Seed Stage，种子基金
Late Stage Venture，晚期创业投资
Growth Equity and Buyouts，成长期投资和并购
Distressed and Mezzanine，不良资产及次级债
问题八：我们是否需要一个融资顾问？
对投资机构的了解程度？ 提高效率
筹备工作的完备程度？ 专业化
是否需要一个沟通渠道？ 沟通渠道
自建团队VS外包方式？
Part II: 基金篇
基金公司的价值实现
被投资企业
风险投资基金 的价值创造
被投资企业价值增加
• 提升公司治理水平 • 财务规划建议 • 帮助制定发展战略及并购计划 • 统一和协调股东利益 • 协助公司进行资本运作
小微企业融资PPT课件
政府-社会-政府 20-30年
小微企业融资
委托运营（OM）
特许经营 委托运营
• 环境污染第三方治理 • 委托环境服务公司
使用者付费
国有 资本
资产租赁 转让产权 资产证券化
小微企业融资
委托运营（OM）
• 特许经营 • 委托运营 • 类项目
环境服务公司 委托费用
行业平均利润 银行存贷款利率
政府不得承诺不合理 高额固定收益回报
小微企业融资
1.民间融资
民间借贷 社会募集 私人钱庄 典当 小额信贷公司
小微企业融资
1.1民间融资新形式股权私募 商业信用 Nhomakorabea票 转贷
小微企业融资
银票：支付货款
按低于货款 利率交易
按票面金额 支付货款
• 票源企业 • 本企业 • 需要企业
小微企业融资
银票：投资收益
按高于存款 利率转入
• 城镇化率
目前 50%
42万亿
2020年 60%
2013年底地方政府性 债务余额
小微企业融资
20万亿
推广PPP模式背景
•政府管理
•政府治理
契约意识 市场意识 法制意识
小微企业融资
PPP模式基本特征 三方共赢公共产品提供方式
特许经营 合理定价 财政补贴
小微企业融资
C.PPP类型
经营-维护（OM）
小微企业融资
D.如何申请PPP项目
政府和社会资本合作项目
由政府或社会资本发起 • 以政府发起为主
小微企业融资
政府和社会资本评价中心
• 政府发起 • •
政府和社会资本 合作中心
• 社会资本发起
项目建议书
小微企业融资
中小企业融资问题PPT学习教案
对资信等级高的中小企业，应 简化工商年检手续，逐步实行备
中小企业融资问题的解决措施
（二）构建完善的中小企业融资体系 1、商业银行应增加对中小企业企业的服务
商业银行应充分认识到支持中小 企业发展是自身发展的客观要求。 商业银行要加强调查研究,对有一 定经济管理能力、信誉度较好、 有发展前景的中小企业,应大胆支 持,给予信贷政策倾斜,扶持其发展。
虽然这些政策有较强的针对性和操作性,但长期来看,仅 靠增加贷款很难从根本上解决中小企业的融资难题。比照 国际经验,许多国家依据中小企业所有制类型和行业特性, 对其融资都采取了各种优惠政策进行扶持。
第17页/共24页
总结
1 规模小，积累 少，较难提 供有效的抵质 押担保；
2
财务制度不规范 ，信息透明度差 ，信用状况较难
4、建立中小金融机构
要建立一批针对中小企业的中小银行或非银行的中小金融机构,专门服务于中小 企业,解决我国中小企业融资难的问题。
因为专门的中小金融机构在为中小企业提供融资支持时,具有信息优势和交易成本 低的优势。地方性的中小金融机构最能充分利用地方的信息存量,最容易低成本了解 到地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信用水平,最容易克服信息不对称和因 信息不对称而导致的交易成本高等问题。
1、中小企业信用观念缺失
目前，根据对城市商业银行的调查发现，中小企业的违约率要 高于大型企业。贷款的高违约率是银行不愿向中小企业贷款的 一个重要原因，因此银行不得不采取“惜贷”、“慎贷”措施 严格控制贷款，从而也影响了中小企业的融资绩效。
2、中小企业贷款缺乏足够的抵押担保
中小企业因无法落实担保而拒贷的比例高达23．8％，因无法落 实抵押而发生的拒贷比例高达32．3％。绝大多数中小企业又普 遍存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化、厂 房设备不足以作为贷款抵押物等问题，因而寻求担保又遭遇重 重的困难。
中小企业融资问题的解决措施
（二）构建完善的中小企业融资体系 1、商业银行应增加对中小企业企业的服务
商业银行应充分认识到支持中小 企业发展是自身发展的客观要求。 商业银行要加强调查研究,对有一 定经济管理能力、信誉度较好、 有发展前景的中小企业,应大胆支 持,给予信贷政策倾斜,扶持其发展。
虽然这些政策有较强的针对性和操作性,但长期来看,仅 靠增加贷款很难从根本上解决中小企业的融资难题。比照 国际经验,许多国家依据中小企业所有制类型和行业特性, 对其融资都采取了各种优惠政策进行扶持。
第17页/共24页
总结
1 规模小，积累 少，较难提 供有效的抵质 押担保；
2
财务制度不规范 ，信息透明度差 ，信用状况较难
4、建立中小金融机构
要建立一批针对中小企业的中小银行或非银行的中小金融机构,专门服务于中小 企业,解决我国中小企业融资难的问题。
因为专门的中小金融机构在为中小企业提供融资支持时,具有信息优势和交易成本 低的优势。地方性的中小金融机构最能充分利用地方的信息存量,最容易低成本了解 到地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信用水平,最容易克服信息不对称和因 信息不对称而导致的交易成本高等问题。
1、中小企业信用观念缺失
目前，根据对城市商业银行的调查发现，中小企业的违约率要 高于大型企业。贷款的高违约率是银行不愿向中小企业贷款的 一个重要原因，因此银行不得不采取“惜贷”、“慎贷”措施 严格控制贷款，从而也影响了中小企业的融资绩效。
2、中小企业贷款缺乏足够的抵押担保
中小企业因无法落实担保而拒贷的比例高达23．8％，因无法落 实抵押而发生的拒贷比例高达32．3％。绝大多数中小企业又普 遍存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化、厂 房设备不足以作为贷款抵押物等问题，因而寻求担保又遭遇重 重的困难。
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北京银行中小企业融资产品
1、流动资金贷款:
• 用途：季节性生产、储备、集中购料、节日供应等原因 • 原因：自有流动资金不足 • 特点：临时周转性贷款 • 贷款期限一般一年（含）以内
北京银行中小企业融资产品
2、固定资产贷款:
• 用途：固定资产的资金投入 • 原因：外延扩大再生产，包括新建、扩建、改建和重建等基本建设方面的投资或技术
北京银行中小企业 融资产品介绍
2009年2月
内容提要
• 北京银行琉璃厂管辖行简介 • 中小企业融资现状 • 北京银行中小企业融资产品介绍 • 中小企业融资条件 • 中小企业融资流程
关于琉璃厂管辖行
• 网点地址： 琉璃厂支行：宣武区南新华街48号1-2层（琉璃厂文化街以南，原厂甸大楼） 宣武门支行：宣武区广安门大街6号（菜市口移动营业厅以西，枫华豪景写字楼一
• 还款能力要求 • 无不良信用记录，具备还款来源和能力
• 担保要求 • 提供银行认可的保证、抵押、质押担保
中小企业融资的限制性条件
• 企业自身、关键人或股东有不良贷款或 担保；
• 主要管理人员涉嫌重大违法违纪案件； • 企业发生或涉入重大诉讼或仲裁案件； • 背景不详，关联交易情况无法查清。
内容提要
改造 • 特点：时间长、项目手续多 • 期限：根据项目回款周期确定
北京银行中小企业融资产品
3、银行承兑汇票:
包括承兑、贴现、买方付息承兑等
还款
申请企业
承兑协议 存入保证金
银行
企业贸2（易贸对易象对象）
北京银行中小企业融资产品
4、商铺担保（小商品市场）:
担保人（市场） 存 入保 担证 保担 基保 金
1、中小企业贷款须提交的资料
1) 书面借款申请书； 2) 经审计的近三年度和近期财务报表； 3) 经年检的营业执照副本、组织机构代码证、贷款卡； 4) 法人代表资格证明及身份证复印件； 5) 法人权力机构同意借款的决议； 6) 公司章程； 7) 验资报告；
1、中小企业贷款须提交的资料
8) 企业领导人情况说明； 9) 法定代表人授权委托书及授权人、被授权人身
正规渠道融资的难点
• 对银行业务不了解 • 怕业务流程太繁琐 • 担心贷款利率太高 • 找不到合适的担保方式
……
内容提要
• 北京银行琉璃厂管辖行简介 • 中小企业融资现状 • 北京银行中小企业融资产品介绍 • 中小企业融资条件 • 中小企业融资流程
北京银行中小企业融资产品
1. 流动资金贷款 2. 固定资产贷款 3. 银行承兑汇票 4. 商铺担保贷款 5. 订单贷款
2、中小企业贷款的担保方式
担保公司:
• 中国经济技术投资担保有限司 • 北京首创投资担保有限公司 • 北京中关村科技担保有限公司 • 中投信用担保有限公司 • 北京中科智担保有限公司 • 中担担保公司
北京银行
小企业A 小企业B 小企业C
…….
北京银行中小企业融资产品
5、订单贷款（大中型企业业务链、结算链）
北京银行
小企业
签订 三方协议
贸易合同
大中型企业
内容提要
• 北京银行琉璃厂管辖行简介 • 中小企业融资现状 • 北京银行中小企业融资产品介绍 • 中小企业融资条件 • 中小企业融资流程
中小企业融资条件
• 截至08年末，各项贷款余额达32亿元，整体业务 水平在全行系统中名列前茅。
• 经典案例——从50万到1700万的飞跃
关于北京银行
• 北京银行成立之初就定位于服务北京地区的企业，特别是中小企业 • 北京银行是目前北京地区中小企业贷款业务量最多的银行之一 • 中小企业融资服务是北京银行未来的发展战略目标 • 曾经创造了许多扶持小企业的经典案例
份证复印件； 10) 特定行业的资质证书、许可证、批文； 11) 担保人、抵质押物的有关资料； 12) 与业务相关的其他材料。
2、中小企业贷款的担保方式
• 连带责任保证担保 • 法人连带责任 • 个人连带责任
• 抵押担保 • 房地产抵押 • 动产抵押
• 质押担保 • 权利质押 • 动产质押
2、中小企业贷款的担保方式
内容提要
• 北京银行琉璃厂管辖行简介 • 中小企业融资现状 • 北京银行中小企业融资产品介绍 • 中小企业融资条件 • 中小企业融资流程
中小企业融资现状
目前，中小企业超过30%的融资来自非正规金融途径，中小企业贷款仅占银行各项贷 款的16％，距离小企业贷款的实际需求还有很大空间。
非正规途径融资存在的主要问题包括融资稳定性差、财务成本成本高，不利于企业信 用积累等。
• 北京银行琉璃厂管辖行简介 • 中小企业融资现状 • 北京银行中小企业融资产品介绍 • 中小企业融资条件 • 中小企业融资流程
中小企业融资流程
• 企业向我行提出贷款需求 • 企业按照要求提供相关资料 • 我行初审资料并提出建议的担保方式 • 我行进行贷前调查，形成调查报告 • 确定贷款金额、期限、利率等具体内容 • 完成担保手续 • 我行与企业签订借款合同、完成放款 • 到期还本付息，单笔业务完成
• 主体资格 • 法人营业执照的有效性
• 财务管理要求 • 独立核算、自负盈亏、财务制度健全，帐表完整，数字准确
• 资本要求 • 资本金到位、有一定的流动资金、流动资产一般不得小于流动负债
中小企业融资条件
• 经营场所要求 • 在本市或异地有固定的生产经营场所
• 结算要求 • 在申请贷款行建有基本帐户或一般帐户
层） 东高地支行：丰台区东高地万源西里41栋
关于琉璃厂管辖行
• 宣武区片的业务牵头行，我行与金正资产以及金 正光彩自2002年开始合作，三方签署有《关于为 宣武区中小企业贷款业务合作协议》，重点扶持 宣武区中小企业及科技企业。自合作以来，担保 方已累计为23家小企业提供贷款担保53笔，累计 贷款金额9445万元。
低 风 险 担 保
存单、国债质押
其
合作担保公司担保
它 担
保
100%保证金
房产/设备抵押 存货/固定资产抵押
应收帐款质押 商铺担保
个人无限连带责任 个人账户
2、中小企业贷款的担保方式
保证人ห้องสมุดไป่ตู้条件
• 持有经过年检的法人营业执照及贷款证（卡）； • 在北京市注册并有固定的经营场所； • 生产经营正常、有盈利； • 没有不良贷款和欠息，资产负债率低于70%； • 所有者权益应大于固定资产净值； • 净资产足够担保。
北京银行中小企业融资产品
1、流动资金贷款:
• 用途：季节性生产、储备、集中购料、节日供应等原因 • 原因：自有流动资金不足 • 特点：临时周转性贷款 • 贷款期限一般一年（含）以内
北京银行中小企业融资产品
2、固定资产贷款:
• 用途：固定资产的资金投入 • 原因：外延扩大再生产，包括新建、扩建、改建和重建等基本建设方面的投资或技术
北京银行中小企业 融资产品介绍
2009年2月
内容提要
• 北京银行琉璃厂管辖行简介 • 中小企业融资现状 • 北京银行中小企业融资产品介绍 • 中小企业融资条件 • 中小企业融资流程
关于琉璃厂管辖行
• 网点地址： 琉璃厂支行：宣武区南新华街48号1-2层（琉璃厂文化街以南，原厂甸大楼） 宣武门支行：宣武区广安门大街6号（菜市口移动营业厅以西，枫华豪景写字楼一
• 还款能力要求 • 无不良信用记录，具备还款来源和能力
• 担保要求 • 提供银行认可的保证、抵押、质押担保
中小企业融资的限制性条件
• 企业自身、关键人或股东有不良贷款或 担保；
• 主要管理人员涉嫌重大违法违纪案件； • 企业发生或涉入重大诉讼或仲裁案件； • 背景不详，关联交易情况无法查清。
内容提要
改造 • 特点：时间长、项目手续多 • 期限：根据项目回款周期确定
北京银行中小企业融资产品
3、银行承兑汇票:
包括承兑、贴现、买方付息承兑等
还款
申请企业
承兑协议 存入保证金
银行
企业贸2（易贸对易象对象）
北京银行中小企业融资产品
4、商铺担保（小商品市场）:
担保人（市场） 存 入保 担证 保担 基保 金
1、中小企业贷款须提交的资料
1) 书面借款申请书； 2) 经审计的近三年度和近期财务报表； 3) 经年检的营业执照副本、组织机构代码证、贷款卡； 4) 法人代表资格证明及身份证复印件； 5) 法人权力机构同意借款的决议； 6) 公司章程； 7) 验资报告；
1、中小企业贷款须提交的资料
8) 企业领导人情况说明； 9) 法定代表人授权委托书及授权人、被授权人身
正规渠道融资的难点
• 对银行业务不了解 • 怕业务流程太繁琐 • 担心贷款利率太高 • 找不到合适的担保方式
……
内容提要
• 北京银行琉璃厂管辖行简介 • 中小企业融资现状 • 北京银行中小企业融资产品介绍 • 中小企业融资条件 • 中小企业融资流程
北京银行中小企业融资产品
1. 流动资金贷款 2. 固定资产贷款 3. 银行承兑汇票 4. 商铺担保贷款 5. 订单贷款
2、中小企业贷款的担保方式
担保公司:
• 中国经济技术投资担保有限司 • 北京首创投资担保有限公司 • 北京中关村科技担保有限公司 • 中投信用担保有限公司 • 北京中科智担保有限公司 • 中担担保公司
北京银行
小企业A 小企业B 小企业C
…….
北京银行中小企业融资产品
5、订单贷款（大中型企业业务链、结算链）
北京银行
小企业
签订 三方协议
贸易合同
大中型企业
内容提要
• 北京银行琉璃厂管辖行简介 • 中小企业融资现状 • 北京银行中小企业融资产品介绍 • 中小企业融资条件 • 中小企业融资流程
中小企业融资条件
• 截至08年末，各项贷款余额达32亿元，整体业务 水平在全行系统中名列前茅。
• 经典案例——从50万到1700万的飞跃
关于北京银行
• 北京银行成立之初就定位于服务北京地区的企业，特别是中小企业 • 北京银行是目前北京地区中小企业贷款业务量最多的银行之一 • 中小企业融资服务是北京银行未来的发展战略目标 • 曾经创造了许多扶持小企业的经典案例
份证复印件； 10) 特定行业的资质证书、许可证、批文； 11) 担保人、抵质押物的有关资料； 12) 与业务相关的其他材料。
2、中小企业贷款的担保方式
• 连带责任保证担保 • 法人连带责任 • 个人连带责任
• 抵押担保 • 房地产抵押 • 动产抵押
• 质押担保 • 权利质押 • 动产质押
2、中小企业贷款的担保方式
内容提要
• 北京银行琉璃厂管辖行简介 • 中小企业融资现状 • 北京银行中小企业融资产品介绍 • 中小企业融资条件 • 中小企业融资流程
中小企业融资现状
目前，中小企业超过30%的融资来自非正规金融途径，中小企业贷款仅占银行各项贷 款的16％，距离小企业贷款的实际需求还有很大空间。
非正规途径融资存在的主要问题包括融资稳定性差、财务成本成本高，不利于企业信 用积累等。
• 北京银行琉璃厂管辖行简介 • 中小企业融资现状 • 北京银行中小企业融资产品介绍 • 中小企业融资条件 • 中小企业融资流程
中小企业融资流程
• 企业向我行提出贷款需求 • 企业按照要求提供相关资料 • 我行初审资料并提出建议的担保方式 • 我行进行贷前调查，形成调查报告 • 确定贷款金额、期限、利率等具体内容 • 完成担保手续 • 我行与企业签订借款合同、完成放款 • 到期还本付息，单笔业务完成
• 主体资格 • 法人营业执照的有效性
• 财务管理要求 • 独立核算、自负盈亏、财务制度健全，帐表完整，数字准确
• 资本要求 • 资本金到位、有一定的流动资金、流动资产一般不得小于流动负债
中小企业融资条件
• 经营场所要求 • 在本市或异地有固定的生产经营场所
• 结算要求 • 在申请贷款行建有基本帐户或一般帐户
层） 东高地支行：丰台区东高地万源西里41栋
关于琉璃厂管辖行
• 宣武区片的业务牵头行，我行与金正资产以及金 正光彩自2002年开始合作，三方签署有《关于为 宣武区中小企业贷款业务合作协议》，重点扶持 宣武区中小企业及科技企业。自合作以来，担保 方已累计为23家小企业提供贷款担保53笔，累计 贷款金额9445万元。
低 风 险 担 保
存单、国债质押
其
合作担保公司担保
它 担
保
100%保证金
房产/设备抵押 存货/固定资产抵押
应收帐款质押 商铺担保
个人无限连带责任 个人账户
2、中小企业贷款的担保方式
保证人ห้องสมุดไป่ตู้条件
• 持有经过年检的法人营业执照及贷款证（卡）； • 在北京市注册并有固定的经营场所； • 生产经营正常、有盈利； • 没有不良贷款和欠息，资产负债率低于70%； • 所有者权益应大于固定资产净值； • 净资产足够担保。