农户评级授信业务操作流程
村镇银行农户综合授信操作规程
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规程。
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农户信用循环贷操作规程
第二条 农户信用循环贷是我行根据农户 的资产情况，以农户的信誉为保证，在 核定的额度和期限内发放的小额信用贷 款。
第三条 农户信用循环贷采取“一次核定、 随用随贷、余额控制、周转使用”的管 理办法。
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农户信用循环贷操作规程
第四条 我行对农户信用循环贷实行公开 政策、制度，公开农户资信等级评定结 果，公开授信额度，公开接受群众监督。
第二步 客户经理审核完相关资料后，与《公示 表》及《农村信用体系建设农户信用信息基本 数据项调查报告表》进行核对。
第三步 经核对相关资料无误后，资信状况良好，
由合同岗人员与农户签订《个人借款合同》与 借据，提交相关人员审批。
第四步 柜台放款。
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农户信用循环贷操作规程
第二十条 科目核算。农户信用循环贷在 1246农户小额信用贷款科目核算。
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农户信用循环贷操作规程
第七条 农户信用循环贷的用途。 （一）种植和养殖业等方面的农牧业生产费用贷款； （二）农机具贷款； （三）农牧业生产服务等贷款； （四）农户子女上学、建房、治病等小额消费贷款。
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农户信用循环贷操作规程
第三章 资信评定及信用额度 第八条 资信等级评定组织。 以行政村为单位成立资信评定小组，负责辖内
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农户信用循环贷操作规程
第十七条 利率及结息方式。农户信用循 环贷利率执行9.9‰；结息方式为按月结 息，到期利随本清。授信额度内的贷款 计息，从借款人实际借款日算起。
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村镇银行农户综合授信操作规程
村镇银行农户综合授信操 作规程
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农户信用循环贷操作规程
第一章 总 则
第一条 为了提高信贷管理水
平，增加对“三农”贷款的支
持力度，解决农牧民贷款担保
难的问题，并确保农户信用循
环贷的安全性、流动性和效益
性，根据《东河金谷村镇银行
信贷管理办法》，结合我行实
际，制订农户信用循环贷操作
规程。.
已评定资信等级的农户均称为信用户。
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农户信用循环贷操作规程
第十条 资信等级划分及标准。农户资信 等级一般划分为一级（85分以上）、二 级（70分至84分）、三级（50分至69 分）。对评分为50分以下的农户不予定 级和授信。
第十一条 资信等级的管理。资信等级实 行动态管理，每三年应对农户的资信等 级进行一次重新评定。
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农户信用循环贷操作规程
（三）客户经理在详细了解农户基本情况、年 度收入、支出及生产资金需求情况的基础上， 按照《农户资信等级评定表》内容进行打分；
（四）由资信评定小组综合客户经理的打分情 况，评定农户资信等级，核定授信最高额度， 并对信用额度最终确认，《额度确认表》与《 农村信用体系建设农户信用信息基本数据项调 查报告表》合二为一。
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农户信用循环贷操作规程
第十七条 利率及结息方式。农户信用循 环贷利率执行9.9‰；结息方式为按月结 息，到期利随本清。授信额度内的贷款 计息，从借款人实际借款日算起。
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农户信用循环贷操作规程
第五章 贷款发放流程
第十八条 贷款发放方式。农户信用循环 贷以信用方式发放。
第十九条 贷款发放步骤。
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甘肃省农村信用社
宁强县农村信用合作联社农户小额信用贷款业务操作流程为了提高信贷服务水平，降低贷款门槛，简化贷款手续，规范业务操作，根据《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》，制定本《操作流程》。
一、农户申请，普查遴选客户辖区农户向农村信用社提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村客户经理按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。
操作要点：包村客户经理首先按照农户小额信用贷款基本条件，在农村信用社信贷管理系统进行查询，查看申请人是否为本辖区社员，是否为该户户主，是否具有完全民事行为能力、户主和家庭成员在农村信用社有无冒名或跨区贷款，原有贷款是否按期归还，是否被划入黑名单等，进行初步遴选。
未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。
二、调查建档，核实资信情况通过遴选，对符合贷款条件的农户，包村客户经理依据《农户信用等级评定申请书》进村入户调查，核实农户基本情况。
调查内容包括：1.农户基本信息。
即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联系方式、家庭人口、入股信息等；2.家庭成员信息。
即配偶及家庭成员信息；3.农户经济档案。
即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况；4.农户资信档案。
即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作情况；5.本行社规定需要采集的其他信息资料等。
对调查信息要逐户填写《农村信用社农户信息及资信状况调查表》。
包村客户经理调查结束后，将所有调查信息录入农村信用社信贷管理系统，系统会自动对农户进行综合信用评分，并按分值和相关要素产生相应的信用等级，客户经理根据系统提示的评级结果，提出授信额度建议。
批量评级授信的，可从信贷管理系统打印《甘肃省农村信用社评定小组批量评级授信登记表》，提交资信评定小组评定。
操作要点：客户经理必须上门现场调查，对调查资料的真实性负责，严禁将资信调查工作交村组干部直接代办。
《农村信用社农户信息及资信状况调查表》内容必须真实完整，并将所有调查内容录入信贷管理系统，做到录入资料真实、完整，确保系统计算农户信用分值准确。
黑龙江农村信用社信管系统操作说明
信管系统功能改造操作说明结合省联社《关于进一步加强和改进信贷管理工作的意见》，信管系统对评级、授信等模块进行了功能改造，现将信管系统改造部分进行说明和操作演示如下：一、农户经济档案通过建立农户经济档案，可以全面了解农户生产经营、资产、负债及担保等信息，为农户评级、授信提供数据基础。
新建农户经济档案，如下图：注意事项：1、农户额度测算表中所有项目数据均从农户经济档案中从取。
如下图：2、系统改造上线后，如客户未进行新的授信时，不能删除农户经济档案。
如下图：3、系统改造上线后，只要客户存在有效授信，农户经济档案不得修改和删除。
（1）客户存在有效授信时，在农户经济档案建立界面，点击“查看详情”，进入农户经济档案录入修改界面，修改数据无法保存。
如下图：（2）客户存在有效授信时，在农户经济档案建立界面，点击“删除档案”，系统提示无法删除。
如下图：4、授信注销后，可以通过“删除”农户经济档案，重新建立农户经济档案。
如下图：5、不录入农户经济档案，农户不能进行评级。
如下图：二、农户评级信管系统依据《农户贷款管理办法》中农户评级的相关规定和打分规则将农户分为优秀、良好、一般、较差四个级别，不同级别农户适用不同的贷款方式和信贷产品。
现进行农户评级，如下图：注意事项：1、原存量评级信息可以注销，系统不限制注销条件。
新评级信息只有授信注销后才能进行评级注销。
授信注销评级注销2、评级调整时，上调评级结果需要县联社信贷部经理审核；下调评级结果需要基层社主任审核。
审核时在“信用工程——个人客户评级调整”中操作：农户评级上调，如下图：农户评级下调如下图：3、只有优秀级别才能发放信用贷款；一般级别发放联保（互保）贷款时，必须录入抵押信息，才能提交审批；较差级别不能做贷款申请。
4、农户评级申请保存以后，不能修改。
如发生评级错误，只能审批“同意”后再进行评级注销后，再重新评级；或审批“否决”后再重新评级。
三、农户额度测算额度测算是对农户综合偿还能力的确定，包括资产情况、负债情况、担保情况、信用情况等项目，额度测算公式为：授信额度=（资产各分项×系数－负债各分项×系数－担保各分项×系数）×各信用等级权重系数，授信申请时此授信额度数值即为基础授信额度。
授信流程图
开户行二级分行有权审批行客户申请信贷管理部门 信用初评审查 ?客户部门 审核申报材料否是否意向 受理有权签批人 信用初评签批 ?否是否受理是是 1、初步调查， 收集有关资料； 2、客户分类， 信用初评? ； 3、授信方案初步协商； 4、业务申报否是否同意 申报客户部门 客户调查 ?是客户部门 测算客户最高综合授信额度参考值客户部门负责人 调查复核 ?通知客户落实授信方案限制条件客户部门 整理申报材料逐级报有权审批行客户部门 转报行客户部门 审核申报材料有权签批人 签批申报贷审会 审议否是否同意 转报有权审批人 审批 ?是 客户部门进行转报是否报备是 否报备通知下达审批意见* 有权审批行调查、审批环节如对二级分行信用初评结果做出调整，应由二级分行调整信用等级 后重新测算客户最高综合授信额度参考值。
** 客户仅申请项目融资的，可不测算客户最高综合授信额度参考值。
信贷业务操作流程示意图一、新客户评级、授信方案和项目融资审批流程资金 风险管 信贷 独立 计划 理部门 管理 审查 部门 担保事 部门 官 资金 项法律 审查 审查 定价 审查及 及复 审查 复核 核 ?（如有）2开户行二级分行有权审批行客户申请是否本行 权限内是客户部门 用信调查 ? ， 担保调查（如有）收集有关资料，进行业务申报否 客户部门 审核申报材料客户部门负责人 调查复核 ?是是否在授 信额度内否有权签批人 签批申报申请调增授信额度客户部门 进行转报是否抵（质） 否押担保是完成押品评估审批否是否需 审议落实用信审批条件签约 是 贷审会审议办理相关手续有权审批人 用信审批 ?是否需 审核是法律事务职能部门 用信条件落实及法律事项审核是否需 报备否信贷资金发放和支付否有权签批人签批是 报备贷后监管通知下达审批意见二、用信业务审批流程风险管理 信贷管理 独立审 部门 部门 查官担保事项 用信审查审查 法律审查 及复核 ?及复核（如有）开户行二级分行收集有关资料，客户调查，沿用评级授信申报客户部门审核信贷管理部门?审查有权审批人?审批?是沿用上年度授信方案通知下达审批意见申请补录? 是否需申请上级行补录授信方案补录授信方案?否（二）对信用等级为AA级（含）以上的客户，可沿用上年度授信方案，并适用以下流程：否信贷管理部门授信方案审查有权审批人授信方案审批通知下达审批意见补录授信方案? 否是否需报备并申请补录是原授信审批行补录授信方案? 信贷管理部门审查客户部门审核三、老客户年度评级授信审批流程（一）对仅办理政策性业务、仅办理固定资产贷款业务且不申请新增融资或只有挂账贷款的客户，如授信额度不增加，可沿用上年度信用等级和授信方案，并适用以下流程：开户行二级分行收集有关资料，客户部门信贷管理部门独立审查官沿用评级授信申报? 客户调查审查? 审查客户部门沿用上年度授信方案测算一般授信额度和准政策性专项额度参否信用等级是否下降贷审会审议考值是是否低于现是视同新客户发起评有权审批人审批?有授信额度级、授信审批申报（三）下列客户的年度评级授信审批流程与新客户流程相同：1、有新增授信额度需求；2、信用等级低于上年度；3、信用等级为AA－级（含）以下。
村镇银行授信操作规程模版
XX村镇银行授信操作规程(试行)第一章总则第一条为加强信贷管理，规范XX村镇银行（以下简称“本行”）授信行为，推进授信工作制度化、规范化、程序化，提高信贷资产质量，根据《商业银行法》、《合同法》、《物权法》、《合同法》、《贷款通则》、《村镇银行管理暂行规定》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。
第二条本操作规程是本行在授信调查、审查、发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、信贷档案管理等内容进行规范的工作程序。
第三条本规程是本行办理授信业务时应遵守的操作规范。
第二章授信申请及受理第四条借款人书面或口头向本行提出授信申请，信贷业务部客户经理应予以受理，受理采用联系制和首问制相结合的办法，客户经理与借款人在其提出授信申请前有联系的，与其联系的客户经理为受理人；借款人从未与本行发生过信贷关系且未与客户经理联系的，则第一个接到借款人申请的客户经理为受理人。
受理人即为第一风险责任人。
第五条客户经理受理借款人的申请后，应与借款人进行简单的沟通，询问借款人名称、借款金额、用途、期限、担保等内容，并登记台账。
第六条经初步沟通后，客户经理认为基本符合本行贷款条件的，如属第一次向本行申请借款的,应要求借款人提供以下书面材料：（一）自然人1、身份证复印件（或居住证）；2、借款申请书；3、结婚证（或单身证明）；4、家庭及财产基本情况表；5、个人收入证明。
（二）非自然人1、营业执照或其他批准文件复印件（国地税税务登记证、代码证等）；2、借款申请书；3、非自然人借款单位基本情况表（包括公司章程、最近三年财务报表等）；4、主要银行对账单；5、贷款卡。
客户经理应根据借款人提供的上述材料，进行初步的审查，作出是否需要进一步调查的决定，并通知借款人，如决定不再受理的，应向信贷业务部负责人作出报告并向借款人说明不再进一步受理的原因。
第三章贷款调查第七条客户经理受理借款人的申请后，经过初审，认为基本符合本行贷款条件的，应当在5个工作日内会同风险经理或者经指派的其他客户经理对借款人及担保人进行贷前调查，根据对借款人及担保人的信息了解程度，贷前调查分为非实地调查和实地调查两种形式。
农户评级授信贷款操作流程
农户评级授信贷款操作流程农户评级授信贷款操作流程第一章总则第一条-为进一步规范农户贷款的操作程序，提高农村信用工程建设的精细化、流程化水平，根据省联社农户贷款管理办法、评级授信管理规定及各地实际操作经验，制定本操作流程。
“ 第二条农户贷款评级、授信应坚持的原则一、集中评定原则。
农户信用等级评定涉及面广、工作量大，必须集中一定的时间和人力统一开展，原则上要集中在每年的3—5月、8—10月份进行，并逐步形成制度，让广大群众逐渐认可集中评定模式，积极按时参与信用评定，逐步取消随时评定；二、民主公开原则。
对农户进行信用评定，要有规范的组织和公开的程序，必须做到民主评议、程序规范、结果公开，使得信用评定的结果能够经得起实践和历史的检验，真正通过信用评定把信用度高、经营能力强的农户评选出来；’ 三、便民利民原则。
、通过开展信用评定，对评为信用户的农户核定贷款限额、发放贷款证，实行贷款上柜台，为农民提供贷款便利；同时，对信用等级较高的农户实行利率优惠，体现差别营销。
第三条本操作流程将农户评级、授信贷款工作划分为；组织领导、宣传发动、信用等级评定、借款(授信)申请、贷款(授信)调查、贷款(授信)审查与审批、签订合同、核发贷款证、贷款发放、贷后管理、贷款收回、档案管理、检查督导等十三个环节。
第四条本操作流程涉及信用社、分社(以下统称信用社)主任、分管信贷的副主任、客户经理、信贷专(兼)柜人员、会计人员(借据专管员），检查辅导员等岗位。
第二章组织领导第五条成立信用工程建设领导小组。
县联社成立由理事长任组长、其他班子成员任副组长的信用工程建设领导小组，负责辖内信用工程建设工作的总体规划、年度进度、组织协调等工作，并实行班子成员包社制度。
领导小组下设办公室，业务管理部经理兼任办公室主任。
领导小组主要职责：一是确定全辖信用评定面、年度进展指标，并具体分解到各信用社；二是指导各信用社按规定程序和要求开展信用工程建设；三是对各信用社信用工程建设工作开展情况进行检查验收、评价考核。
三农客户评级管理办法
“三农”客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价、有效识别和防范“三农”客户信用风险，根据《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》和《中国农业银行信贷基本制度》规定，制定本办法。
第二条“三农”客户信用等级评定，是根据“三农”客户风险特征，以偿债能力和还款意愿为核心指标，结合第二还款保障，对客户信用风险进行综合评价，并确定客户信用等级。
第三条本办法仅适用于下列“三农”客户：（一）授信总额1000万元以下（含，下同）的县域小企业、事业法人和其它经济组织；小企业客户标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）的规定执行（但不含从业人数指标），不含集团性客户成员企业。
（二）县域个体工商户；（三）农户。
其中农户、县域个体工商户、授信总额500万元（含）以下且资产总额1000万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（包括其他经济组织，下同），统称为“三农”零售客户。
其他统称为“三农”非零售客户。
本办法未规范的其他“三农”客户信用等级评定管理，执行《中国农业银行法人客户信用等级评定管理办法》和《中国农业银行个人客户信用等级评定管理办法》有关规定。
第四条仅办理下列业务的“三农”客户可不评级：（一）农业银行规定的低风险信贷业务；（二）到户扶贫贴息贷款业务；（三）其他可不评级信贷业务。
第五条“三农”客户信用等级评定遵循风险区分、因地制宜、简洁高效和动态管理的原则。
第二章“三农”零售客户评级指标与信用等级设置第六条“三农”零售客户评定指标：“三农”零售小企业信用等级评定指标包括信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展能力评价等五个方面。
个体工商户信用等级评定指标包括业主基本情况评价、信用履约评价、经营发展评价、偿债能力评价和与银行合作关系评价等五个方面。
农村信用社农户评级授信实施方案
ⅩⅩ市农村信用社农户评级授信实施方案第一章总则第一条为进一步完善和规范农户信用评价机制，科学“量化”信用指标，差异化授信额度，全面实现公平、公正、公开信用评级及授信，促进农户提高诚实守信意识，优化农村信用环境，有效提高信贷支农工作质量，为此，ⅩⅩ联社决定开展评级授信完善规范工作。
根据《2013年度全省农村信用社完善规范农户评级授信工作方案》和《ⅩⅩ省农村信用社农户评级授信管理暂行办法》，联社贷审会研究决定，特制定本工作方案。
第二条农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
对于非本地户口居住一年以上、能够提供村委会或公安机关相关证明的，属于本机构信贷服务范畴的农户。
对于乡镇和城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户以及有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地均不属于本机构信贷服务范畴的农户。
第三条信用评级级次。
由高到低分为：AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级，B级农户只评级，不授信。
第四条评级授信基本原则是一次评定结果、三年有效，其间要按年根据信用转变情况进行调整。
实行信用等级评定公开制度，接受群众监督。
联社成立农户评级授信工作领导小组，组长由联社理事长担任，副组长由班子成员担任，成员由联社包社人员组成，下设农户评级授信工作领导小组办公室，办公室设在信贷业务管理部。
成立若干农户评级授信工作小组，每个评级授信小组由4名人员组成，组长由县联社机关下派人员担任（县联社机关确实人员不足的，可抽调基层的同志担任），小组成员包括信用社主任、客户经理。
第二章评级授信对象、方式及程序第五条评级对象。
已经与农村信用社建立或有意愿建立信贷关系的农户。
第六条评级授信方式。
随时评级授信和按年修正评级授信。
（一）随时评级授信。
是指在集中评级授信时未能参与评级授信的农户，在非集中评级授信期间向信用社提出评级申请或信用社信贷业务拓展需要，信用社成立评级授信工作小组随时开展的评级授信工作。
整村授信 业务流程
整村授信业务流程Village-wide credit may refer to a financial service provided to the entire village or community to support their economic activities. 整村授信可能指的是向整个村庄或社区提供的金融服务，以支持他们的经济活动。
Village-wide credit may include various types of loans, such as agricultural loans, small business loans, or loans for community development projects. 整村授信可能包括各种类型的贷款，如农业贷款、小微企业贷款或社区发展项目贷款。
This type of financial service is aimed at promoting economic growth and development at the grassroots level, addressing the financial needs of the entire community. 这种金融服务旨在促进基层经济的增长和发展，解决整个社区的金融需求。
One of the key aspects of the village-wide credit business process is the assessment of the creditworthiness of the community as a whole. 整村授信业务流程的关键方面之一是对整个社区的信用状况进行评估。
This involves analyzing the economic activities, financial stability, and repayment capacity of the village to determine the amount of credit that can be extended to them. 这涉及分析村庄的经济活动、财务稳定性和偿还能力，从而确定可以向他们提供的信贷额度。
农户小额信用贷款操作流程
农户小额信用贷款操作流程?农户小额信用贷款是指XXX农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行，以下简称农村信用社）根据农户的信用程度，在核定的额度和期限内向农户以信用方式发放的贷款。
农户小额信用贷款实行贷款证制度，并按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则发放贷款。
农户小额信用贷款操作流程主要包括：贷款受理――贷款调查――贷款审批――贷款发放――贷后管理一、贷款受理（一）管理要点：1．借款人是否符合信用社贷款范围、对象、条件；2．借款人提供的借款申请资料是否完整；3．借款人是否在信用社开立结算账户；4．借款人是否在信用社或其他金融机构有不良信用记录。
（二）操作流程：1．由信贷内勤综合岗初审借款人申请及相关资料；（1）农户向属地信用社提交借款申请书，同时递交本人身份证、户口簿、结婚证等有效证件；（2）申请书的内容主要包括：客户名称、地址、申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款来源等；（3）对借款申请人提交的身份证件进行联网核查，查看是否真实有效；（4）通过中国人民银行个人征信系统和XXX农村信用社信贷管理系统对借款人的资信状况进行查询，填写《个人客户资信查询登记表》；（5）信贷内勤综合岗通过申请书等资料对借款人资格进行初审，重点审查：是否是信用社所辖区域内有固定住所的农户，身份证、户口本所记载的内容事项是否一致，是否有不良信用记录，是否符合农村信用社信用评级要求等；（6）对符合要求的客户出示贷款所需的资料清单。
2．主办信贷员受理借款人申请，提示借款人提交真实、有效的基础资料；按照信贷管理要求，申请农户小额信用贷款业务的借款申请人应首先在农村信用社（营业部）开立结算账户，然后提供以下基础资料：（1）书面借款申请书；（2）借款人配偶或财产共有人同意借款意见书等；（3）借款申请人及配偶有效身份证件；（4）借款人户口簿、结婚证或相关部门出具的婚姻状况证明；（5）农村信用社贷款证；（6）股金证复印件（农村信用社或农村商业银行股东提供）；（7）家庭主要财产及收入来源清单或证明；（8）贷款人要求提供的其他资料。
整村授信-关于整村授信的诗
《整村授信》课程大纲第一章整村授信概述第二章整村授信总体操作规划第三章授信操作流程第四章授信后贷款操作流程第一章整村授信概述一、什么是整村授信整村授信是指基层银行机构与村级党组织（双基）充分合作，在村级党组织的协助下，以行政村为单位，年初，对辖内所有农户进行信用等级评定，对达到一定等级，符合贷款条件的农户，统一进行授信。
平时需要贷款时，逐户分别发放，额度可循环使用。
整村授信的基础与核心是基层银行机构与村级党组织充分合作（双基合作）。
其目的主要是解决农户与银行信息不对称，创新担保方式，打通普惠金融“最后一公里”，解决农户贷款难、银行放款难问题。
二、为什么要实行整村授信（一）落实普惠金融政策、实施乡村振兴的重要措施。
（二）克服信息不对称，解决农户贷款难、银行机构放款难，增加农村贷款投入，拓展农村信贷市场。
（三）有利于发展农村综合金融业务。
（四）有利于规范农村金融秩序、促进农村信用文化建设。
（五）有利于巩固农村基层政权建设、促进社会稳定。
三、推行整村授信模式应遵循的原则（一）因地制宜（三）诚实守信（三）动态管理（四）绩效激励（五）平等透明（六）规范高效（七）风险可控（八）互惠互利四、落实基层党组织与基层银行机构，在整村授信中双方职责三、基层党组织与基层信贷组织，在整村授信中双方职责（一）农村基层党组织在整村授信中的职责。
１．介绍村情负责向基层银行机构，介绍辖区内每年相关情况：（１）经济发展总体规划（２）项目资金需求（３）企业、农户资金需求情况。
2．推介客户。
向基层银行机构介绍借款企业、借款农户。
３．协助调查。
参与基层银行机构，对农村借款人进行贷前调查。
４．协助评级授信。
参与基层银行机构对农村借款人进行信用等级评定、抵押资产评估。
５．组织增信。
负责组织建立农村贷款担保机构，帮助农村企业及农户解决抵押担保难的问题。
６．协助监管。
协助基层银行机构做好对借款人资金使用情况的监督，帮助做好贷后管理工作，密切防范风险。
授信流程指引
授信流程操作指引客户授信管理是农发行运用定性分析与定量分析相结合的方法，对客户融资风险总量和授信使用条件进行控制的信贷管理制度。
授信管理的内容包括核定客户的最高授信额度、各分项授信额度、融资品种、融资限额、融资期限、担保方式、授信管理要求等。
客户授信管理必须遵循区别对待、分别管理、严格程序、动态监管的原则。
最高授信项下设6个授信分项：政策指令性专项和非专项、政策指导性专项和非专项、商业性专项和非专项。
政策指令性专项和非专项分别对应政策指令性固定资产融资和流动资产融资；政策指导性专项和非专项分别对应政策指导性固定资产融资和流动资产融资；商业性专项和非专项分别对应商业性固定资产融资和流动资产融资。
6个授信分项只能分别用于办理相对应的业务品种，分项额度之间不能调剂使用。
政策指令性、政策指导性、商业性业务品种的界定以总行相关文件规定为准。
审批多个授信分项时，按各授信分项的最高有权审批行确定核定主体，按照“流程优先于补录”的原则确定核定方式。
客户授信自审批之日起有效期为1年。
上年度客户授信额度已到期，如本年度尚未核定，可延用上年度授信结果，延用期限最长不超过3个月。
一、授信额度的核定原则（一）政策指令性非专项额度、政策指导性非专项额度在CM2006系统外测算后，采用流程签批方式。
（二）商业性非专项额度原则上由CM2006系统模型自动测算，并采用流程签批方式。
符合总行有关文件规定的特殊类客户，可先在CM2006系统外测算额度，再经流程签批。
首次审批时未经CM2006系统测算后核定商业性非专项额度，年中拟申请办理商业性流动资金融资业务的，须重新进行首次审批，经CM2006系统测算后核定商业性非专项额度。
（三）政策指令性专项、政策指导性专项、商业性专项额度采用将已审批的固定资产融资额度在CM2006系统中补录的签批方式。
（四）专项授信额度存量部分按以下两种情况核定：1、仅需核定专项额度存量部分的客户，其专项额度由省级分行按存量固定资产融资余额加上专项额度未占用部分进行补录签批。
信用社(银行)客户评级授信指引
信用社(银行)客户评级授信指引第一章总则第一条为加强余庆县农村信用社（以下简称农村信用社）的评级授信风险管理，规范统一评级授信标准及操作流程，完善信贷基本制度，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行实施统一授信制度指引》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规及相关规定，制定本指引。
第二条统一授信是指在余庆县农村信用合作联社授权下的信用社（分社）对所辖服务区域内的非自然人客户（含集团客户，以下简称客户）的表内外授信在内的最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。
最高综合授信额度是全辖信用社（分社）在对客户财务因素和非财务因素及风险情况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险限额。
该限额只是信用社（分社）对客户愿意承担的信用风险上限，不是信用社（分社）必须向客户提供授信支持的额度。
信用社（分社）向该客户提供的各类表内外授信余额之和不得超过该限额。
本指引所称表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、保理、透支、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第三条为提高信贷工作效率，各信用社（分社）对符合条件的已评级客户可以在其最高授信额度内提供具体使用的授信额度。
第四条授信额度按业务品种分为单项授信额度和综合授信额度。
单项授信额度是指对某一特定信贷业务品种的授信。
综合授信额度是指多种信贷业务品种的授信。
在综合授信额度内，经审批明确了各业务品种授信限额的，不得突破限额，除高风险业务向低风险业务授信额度转化外，其他授信业务不能相互混用。
本指引所指低风险业务是指交存100%保证金（含本联社认可的国债、合法银行存款凭单、开具的银行承兑汇票全额质押）的信贷业务、银行信用支持或承诺全额覆盖的信贷业务。
第五条授信额度按使用方式分为不可循环使用和可循环使用授信额度。
各信用社（分社）对符合授信条件的客户，可提供不可循环授信额度，该额度只能用于办理一定期间内一次性的授信业务，不能循环使用。
农户贷款之评级和授信
农户贷款之评级和授信作者：刘雨恒转载请注明作者与出处随着农户收入增加和生活水平的提高，农户对于贷款的需求也在逐渐增加，但是农户贷款在评级和授信方面存在很多的问题，给信贷机构开展农户贷款业务带来了不好麻烦。
因此完善农户贷款评级和授信方法也成为信贷机构的工作重心。
一、评级授信方式1.集中评级授信。
是指根据信贷业务管理需要，信贷机构以普查方式制定农户评级授信工作方案、成立农户评级授信工作小组，并在一定的时间内对辖区农户广泛开展评级授信工作。
2.随时评级授信。
是指在集中评级授信时未能参与评级授信的农户，在非集中评级授信期间向信用社提出评级授信申请或信用社信贷业务拓展需要，信贷机构成立评级授信工作小组随时开展的评级授信工作。
3.按年修正评级授信。
是指信贷机构按规定程序对评级授信满一年以上的老客户，根据其家庭基础信息、信用状况等因素的变化情况，对原有评级授信结果按年修正。
二、评级指标1农户信用等级评定条件1.在金融机构服务区域内的农户且在本地拥有自有住房；2.家庭成员至少有一人在18周岁（含18周岁）至65周岁（含65周岁）之间，具有完全民事行为能力且身体健康的自然人；3.从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的经济来源；4.具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款情况；5.思想品质好，没有其他不良行为，家庭关系和睦，还款意愿强；6.本人无吸毒或家庭其他成员无吸毒行为；2农户信用等级农户信用等级设定为AAA、AA、A、B、不得授信五个等级1.评分达95分（含95分）以上的为特优信用农户,信用等级为AAA；2.评分达85分（含85分）至95分的为优秀信用农户，信用等级为AA；3.评分达70分（含70分）至85分的为较好信用农户，信用等级为A；4.评分达60分（含60分）至70分的为一般信用农户，信用等级为B；5.评分达60分（不含）以下的，为不得授信农户，不得发放农户小额信用贷款。
黑龙江省农村信用社农户贷款操作规程
黑龙江省农村信用社农户贷款操作规程（征求意见稿）第一章总则第一条为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》、《黑龙江省农村信用社信贷业务担保管理办法（试行）》等规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称的农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户个人消费、生产经营发放的贷款。
农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。
位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。
第三条农户贷款实行逐级授权制度。
县级联社根据授权管理相关规定，结合各基层社实际，对基层社进行转授权。
各基层社在授权范围内审批办理农户贷款。
第四条农户贷款实行审贷岗位分离制度，县级联社实行审贷部门分离，基层社实行审贷岗位分离，具体设置调查岗、审查岗、审批岗、审核岗。
第五条农户贷款实行面谈面签制度，确保贷款真实用途，并以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。
第二章个人贷款对象、条件与用途第六条申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）65周岁以下，在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。
（二）农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。
（三）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。
（四）有明确的生产经营计划，具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。
（五）借款人从事特种行业的，具有有权机关颁发的特种行业经营许可证；从事种植业的，必须拥有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕种的土地，未来可持续生产经营期限在2年以上（含2年）；从事养殖业等生产经营的，必须有固定的经营场所，未来可持续生产经营期限在4年以上（含4年）。
农村信用社农户评级授信实施方案
ⅩⅩ市农村信用社农户评级授信实施方案第一章总则第一条为进一步完善和规范农户信用评价机制，科学“量化”信用指标，差异化授信额度，全面实现公平、公正、公开信用评级及授信，促进农户提高诚实守信意识，优化农村信用环境，有效提高信贷支农工作质量，为此，ⅩⅩ联社决定开展评级授信完善规范工作。
根据《2013年度全省农村信用社完善规范农户评级授信工作方案》和《ⅩⅩ省农村信用社农户评级授信管理暂行办法》，联社贷审会研究决定，特制定本工作方案。
第二条农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
对于非本地户口居住一年以上、能够提供村委会或公安机关相关证明的，属于本机构信贷服务范畴的农户。
对于乡镇和城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户以及有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地均不属于本机构信贷服务范畴的农户。
第三条信用评级级次。
由高到低分为：AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级，B级农户只评级，不授信。
第四条评级授信基本原则是一次评定结果、三年有效，其间要按年根据信用转变情况进行调整。
实行信用等级评定公开制度，接受群众监督。
联社成立农户评级授信工作领导小组，组长由联社理事长担任，副组长由班子成员担任，成员由联社包社人员组成，下设农户评级授信工作领导小组办公室，办公室设在信贷业务管理部。
成立若干农户评级授信工作小组，每个评级授信小组由4名人员组成，组长由县联社机关下派人员担任（县联社机关确实人员不足的，可抽调基层的同志担任），小组成员包括信用社主任、客户经理。
第二章评级授信对象、方式及程序第五条评级对象。
已经与农村信用社建立或有意愿建立信贷关系的农户。
第六条评级授信方式。
随时评级授信和按年修正评级授信。
（一）随时评级授信。
是指在集中评级授信时未能参与评级授信的农户，在非集中评级授信期间向信用社提出评级申请或信用社信贷业务拓展需要，信用社成立评级授信工作小组随时开展的评级授信工作。
授信流程图
信贷业务操作流程示意图
一、新客户评级、授信方案和项目融资审批流程
二、用信业务审批流程
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三、老客户年度评级授信审批流程
（一）对仅办理政策性业务、仅办理固定资产贷款业务且不申请新增融资或只有挂账贷款的客户，如授信额度不增加，可沿用上年度信用等级和授信方案，并适用以下流程：
（二）对信用等级为AA级（含）以上的客户，可沿用上年度授信方案，并适用以下流程：
（三）下列客户的年度评级授信审批流程与新客户流程相同：
1、有新增授信额度需求；
2、信用等级低于上年度；
3、信用等级为AA－级（含）以下。
3
四、老客户年中调增授信额度审批流程
（一）调增政策性专项授信额度
（二）调增准政策性专项授信额度和一般授信额度（特别授信）
政策性或准政策性融资客户原年度授信方案中没有核定一般授信额度的，如需新增一般授信额度，不适用上述流程。
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（三）政策性或准政策性融资客户年中新增一般授信额度（原年度授信方案中没有核定一般授信额度，年中需新增）
注：上述流程中，标注“©”的表示该环节需要进行CM2006系统相应操作。
5。
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岗位
业务概述：农户评级是指按统一标准，以偿债能力和还款意愿为核心，从家庭人口结构、财务状况、信用履约、评级小组综合评价等方面，对辖内农户进行信用状况的综合评价。
农户信用等级分为一级、二级、三级、四级。
农户授信是指信用社以农户信用等级、家庭财产总值、净资产等指标为基础，核定农户在某一期限内申请贷款、提供担保、信用卡透支等用信活动的最高限额。
农户授信分为内部授信与公开授信。
对农户进行评级授信是发放农户贷款的基础性工作，对农户的资信情况进行调查时要认真、全面，在评级授信时要坚持公开、公正、公平的原则，对符合贷款条件的农户要确保一户一证，有效规避贷款风险。
十一、农户评级授信业务操作流程
风险提示：1、防止出现农户主体资格不合法、信誉不好、长期拖欠贷款等现象。
2、防止农户提供虚假情况、虚假资料等骗贷或出现一户多证获取贷款资金行为。
3、防止农户资信等级评定不公正、不真实，给信用社带来风险和损失。
4、防止农户的家庭财产、收入调查不真实、不准确、不全面，给农户资信等级评定、信用额度的确定带来较大偏差。
5、严肃信贷纪律。
信贷员应对农户家庭财产、收入及信用状况调查结果的真实性负责。
管理要素
流程。