商业银行授信制培训

三、客户信用评级与统一授信管理
1、客户信用评级是授信管理的一项基础工作，它是根据同行业统一的财务
指标与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对客户的信用履约 、偿债能力、盈利能力、经营能力、领导者素质和发展前景等因素进行 综合评价，并据以评定其信用等级。
2、客户统一授信管理，是本行对单一法人客户或企业集团客户统一确定 最高综合授信额度，并加以集中统一控制客户信用风险的授信管理制度 。最高综合授信额度是在对客户的风险和财务进行综合评价的基础上,确 定的本行愿意承担的有条件的信用总量，不是必须发生的信用额度。
五 、贷款方式
（二）保证贷款
是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，以第三人 承诺在借款人不能偿还贷款债务时，按约定承担保证责任而发 放的贷款。
五 、贷款方式
（三）抵押贷款
是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款 人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。当借款人不履行 债务时，本行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押 物的价款优先受偿。 1、作贷款抵押的财产，应是抵押人所有的或依法有权处分的财产 ，现已存续的财产，依法可以转让或变现的财产。 2、办理抵押贷款，应对抵押物权属、有效性、合法性和变现能力 进行审查，合理认定抵押物价值，审慎确定抵押率，并签订抵 押合同、办理有关登记手续。
本行授信对象即客户，是经工商行政管理机关或主管机关核准 登记的企业法人、事业法人、其他经济组织、个体工商户、农 户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然 人。
企业法人、事业法人和其他经济组织统称公司客户，个体工商户 、农户、自然人统称个人客户。
其他组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、 联营企业、中外合作经营企业；经核准登记领取营业执照的乡 镇、街道、村办企业；经民政部门核准登记的社会团体。
本行出具贷款承诺的项目，必须是已完成调查、审查程序 并经审批同意提供贷款支持的项目。贷款承诺期限一般为 六个月，最长不超过一年。
五 、贷款方式
（一）信用贷款
是指本行基于客户的信誉发放的、不需要担保的贷款。信用 贷款应严格准入条件，从严审查客户的信誉和偿还能力。
五 、贷款方式
公司类客户除符合基本条件外，还需同时满足以下特定条件： 1、持续经营三年以上，与本行有较稳定的业务合作关系； 2、 AAA级信用客户；资产负债率在百分之六十以下或优于行业 平均水平； 3、 上年度实际和本年度预测，企业现金净流量和经营性现金净 流量均大于零，事业法人结余之和大于零； 4、 具有行业垄断优势或行业资质优良； 5、 贷款额度最高不超过客户实收资本的百分之八十，且不得超 过上年利润总额； 6、 虽不能完全达到以上条件，但经充分论证，确认能为本行带 来良好的综合效益。
向合约关系另一方(受益人)担保合约项下的某种责任或义务
的履行，所作出的在一定时期内承担一定金额支付责任或
经济赔偿责任的书面付款保证承诺。申请人应属于本行重
点客户，并视客户具体情况确定保证金比例。
(四）贷款承诺 银行与借款客户达成的一种具有法律约束 力的正式协议，银行在有效承诺期内，按照双方约定的条 件、金额和利率等，随时准备应客户需要提供贷款，并有 权向借款客户收取承诺费的一种授信业务。
四、授信业务种类及其管理
（二）票据贴现
1、票据贴现是指票据收款人在票据到 期前将票据权利转让给银行，并贴 付一定利息向银行取得现款的一种
资金融通方式。
2、贴现须以真实合法的商品或劳务交 易关系为基础，贴现期限最长不超过 6个月，严格查询制度。
四、授信业务种类及其管理
（三）担保
本行根据合约关系一方(申请人)的请求，
四、授信业务种类及其管理
（一）贷款
1、贷款期限
短期贷款 中期贷款 长期贷款
2、使用性质
流动资金贷款 固定资产贷款
3、贷款方式 4、贷款对象
信用贷款 担保贷款
保证贷款 抵押贷款 质押贷款
农户贷款、企业法人贷款、事业单 位贷款、个体工商户贷款、自 然人贷款、其他经济组织贷款
5、贷款投向
农业贷款、工业贷款、商业服务业 贷款、房地产贷款、消费贷款
二、授信对象及基本条件
（二）基本条件
1、 公司客户应持有有效的营业执照或登记证明、贷款卡、组织机 构代码证；特殊行业须持有特业许可证。个人客户应持有有效身 份证件，个体工商户应持有有效的营业执照；
2、 项目符合国家产业政策，市场前景较好；
3、 资信状况较好，信用记录较好。原应付利息和到期信用已清偿 或落实了本行认可的偿还计划。
授信基本制度
主要内容
一、授信业务经营管理体制 二、授信对象及基本条件 三、客户信用评级与统一授信管理 四、授信业务种类及其管理 五、贷款方式 六、授信业务基本流程及操作规范 七、授信业务发生后的管理
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一 、授信业务经营管理体制
本行实行“统筹谋划、授权管理，分级经营、逐级考核”的授 信业务经营管理体制。
（三）不得对下列情形之一的申请人提供授信：
1、 从事国家明令禁止的产品、项目； 2、 建设项目未取得有效批准文件，未取得环境保护部门许可的； 3、 从事有价证券、期货投资，贷款用于股本权益性投资，但国家另 有规定的除外； 4、 国家机关、社会团体；不具备法人资格或无经营收入的事业单位 ；用于财政性支出的； 5、 无房地产开发资格的客户经营房地产开发业务的； 6、 其他违法经营行为。
总行统筹全行授信业务发展战略、发展目标；统一制定授信风 险政策、授信制度和管理办法；负责开发授信业务产品，制定 单项业务操作规范。
授信业务授权管理制度 审贷分离制度 有权审批制度 授信报备制度
授信风险垂直管理制度 授信风险责任人制度 授信业务经营责任制 管户信贷员制度
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二、授信对象及基本条件
（一）授信对象Βιβλιοθήκη 4、 财务状况和经营效益较好，有按期偿还信用的能力；
5、 在本行开立存款账户，愿接受信贷监督和结算监督；
6、 有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有 关规定；公司制企业法人申请信用必须符合公司章程；
7、 需有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率；
8、 符合本行要求的其他条件。
二、授信对象及基本条件
3、对符合特定条件和标准的公开统一授信客户，在授信合同约定的有效 期限内可循环使用信用。
4、 授信额度根据客户的信用等级、资产负债率、合理需求、承担风险能 力和本行承受风险的能力等因素综合确定。
5、 公司客户除另有规定外，均应实行信用评级管理和统一授信管理。
四、授信业务种类及其管理
（一）贷款 （二）票据贴现 （三）担保 （四）贷款承兑