金融机构与农民间的信用载体构建分析_兼论农村资金互助社的发展
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综合上述文献, 国内的学者认识到农民 贷款 难 问题与金融机构 难贷款 问题并存, 也研究了 农村资金互助社产生的动因以及其功能, 却甚少考 虑农村资金互助社可以通过某种信用制度安排, 从 而构建为传统金融机构与农民间的信用载体。本文 将力求在这一方面做出一些贡献。
二、构 建金 融 机构 与 农民 间信 用 载体 的
银行。农业发展银行是政策性银行, 它实行的是总 分行制, 省以下分支机构缺位使得它的资产运营目 标难以得到自上而下的贯彻; 另一方面, 农业发展银 行的业务范围局限于粮棉收购, 并不直接参与农民 信贷供给。中国农业银行自 1994年商业化改革后, 撤离合并了许多农村地区网点, 这直接的影响就是 服务范围的缩小。而且, 农行改革时还上收了贷款 权和财务权, 地方网点没有贷款审批权, 不再直接面 对一般农户和农村中小企业开展业务。近年来, 农 行虽然逐渐加大支农力度, 但大多限于农业流通和 乡镇企业方面, 与分散的农户 基本也没多大联 系。 邮政储蓄银行则长期扮演农村资金 抽水机 的身 份, 虽然现在转制 后可以向农民 贷款, 但体 制的改 革、人才培训、新业务的开发并不是一朝一夕就可以
(二 )相关文献综述
Besley( 1995)认为广泛存在的非正规金融是一 种 非市场制度 安排, 它常常随着市场的缺失而出 现, 主要指在现有的各种正规金融机构的功能范围 之外的、不受监管当局监 管的金融交易。[ 3] 而以成 员为基础的资金互助形式, 是一种具有悠久历史并 在发展中国家中常见的非正规金融组织 ( Boum an, 1995) 。[ 4] B iggart( 2000) 认为与正规金融机构相比, 互助组织等非正规组织具有一定的信息优势、担保 优势、交易成本优势, 并能充分利用本地知识, 这也 是互助组织之所以具有顽强生命力的原因。[ 5] 在国 内, 早前的研究者大都是从金融供给不足这一方面 来 研 究 农 民 贷 款 难 的 问 题。 而 王 占 峰, 孙 磊 ( 2007) [ 6] 认为不单存在严重的农民 贷款难 问题, 金融机构 难贷款 问题一样突出。因此, 他认为解 决农民金融需求问题, 必须综合考虑农村金融需求 和金融供给两个方面。而近几年, 很多学者在新型 农村合作金融组织方面也取得了很大的成果。孙立 明 ( 2005) [ 7] 从新制度经济学的角度分析认为新型 农民资金互助合作组织的运作机制是由非正式约束 与正式约束共同作用的结果。而正是两者相互作用 形成的整合信用约束, 降低了交易的风险。武东轶 ( 2007) [ 8] 认为农村资金互助社具有信用与经济双 重功能, 发挥着对内联结农户和对外联结市场的作 用, 发挥对内信用组织和对外经济组织的作用。王 玮, 何广文 ( 2008) [ 9 ] 认为是正规金融农村信贷供给 不足导致自发金融创新的产生。而农村资金互助社 特有的社区规范是其成功运作的基本要素, 也是其 优于其他金融制度安排的基础。
2 我国农民信贷需求特殊性分析 ( 1)农户信贷需求单笔金额小。由于我国人多 地少以及生产力水平低下等多种因素制约, 我国农 户长期处于分散的、小规模家庭作坊经营, 这就决定 了农户信贷需求的单笔金额较小。据邓学衷等对安
徽省的调查表明: 农户借款以小额为主, 5000元以下 单笔借款占到了所有借款笔数的 82% , 而万元以上 的大额贷款笔数仅占 6% [ 10] 。这就导致了相同的贷 款金额, 如果贷给工商企业可能一笔业务就行了, 但 贷给农户却要几十、几百、几千甚至上万笔业务才行, 因此商业银行对农户授信成本会成倍地提升。
( 4) 农户信贷的风险性 高、差异性 强。农业是 弱质性行业, 它不单受市场的影响, 更受天气、虫灾 等自然灾害影响。在 目前我国农业 经营的科技水 平、基础设施还处于比较低的状态下, 一次大的自然 灾害可能造成颗粒无收。同时, 农业生产不同地区, 或者生产对象不同, 所面临的经营风险也千差万别, 金融机构很难评估其风险的高低。因此, 农业投资 高风险性与商业资金追求安全性、流动性和盈利性 的 三性 要求是相悖的 [ 11] 。
收稿日期: 2011 - 01- 12 基金项目: 本文系中国博士后基金项目 ( 20080431263) 的阶段性成果。 作者简介: 李喜梅 ( 1972- ) , 湖南双峰人, 广东金融学院副教授、博士, 西南财 经大学中国金 融研究中 心博士后, 研究方向 为农村金 融、金融理 论、公司金融; 黄凤仁系广东金融学院经贸系 2006级本科生。
务对象面广人多、借贷信息对称、管理成本低、机制 灵活、手续便捷等。但资金互助社在发展过程中却 面临着资本金不足、从业人员素质低、内部管理不够 规范等问题, 特别是资本金来源渠道不畅, 严重制约 了其服务农民功能的发挥。
金融是经济发展的核心。充足的资金支持是我 国发展农村经济, 进行社会主义新农村建设的必要
Key w ord s: cred it carr ier, rural fund ing cooperatives, inna te advantage, po licy suppor t
一、引言
(一 )选题的背景及意义 全国首家农民资金互助社在吉林梨树县建立之
后, 这一新型资金互助制度在全国得到推广。截至 2008年 10月 31日, 共有 10家农村资金互助社被批 准开业。[ 2] 作为真正属于 农民的金融机构, 农村资 金互助社具有其他金融机构无法比拟的优势, 如服
现实分析
长期以来, 农民 贷款难 在我国一直是个老大
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难问题。认真分析目前我国农村金融供给能力以及 探究我国农户信贷需求的特殊性, 探讨农村金融机 构与农民间信用载体的构建, 才能为破解这一难题 提出可行建议。
( 一 ) 我国农村信贷供需的特殊性 1. 我国农村金融供给分析 我国农村正规金融机构主要 包括中国农业银 行、中国农业发展银行、农村信用合作社和邮政储蓄
完成的, 短期内它 抽水机 身份并不能得到根本性 的改变。因此, 农村信用合作社成了向农村提供信 贷支持的主要金融机构。但源于历史的原因, 农信 社存在着如产权归属不清、不良贷款比例高、资产质 量差等诸多问题, 资金实力并不雄厚, 不能满足农民 日益增长的信贷要求。根据全国 1743户借款农户 的调查, 在 2005年农户资金来源构成中, 向银行、信 用社贷款的农户数为 625户, 占 35 86% , 得到贷款为 7224390元, 占借入款总额的 28 70% ; 而直接从民间 借贷中得到借款农户为 1209户, 占 69 36% , 得到借 款总额为 17292981元, 占 68 70% 。[ 7] 可见, 当前农村 传统金融机构并不能够满足农户的信贷需求。
关键词: 信用载体; 农村资金互助社; 内在优势; 政 策扶持
Ana lysis of S tructuring Cred it Carrier b etw een Financ ia l Institu tions and Farm ers - also D iscussing the D evelopm en t of Rural Fund ing Coop eratives L I X im e ,i HUANG F eng ren
( 3) 农户信用信息收集、评估难。目前, 我国社 会信用体系极不健全, 农村征信体系建设尚未起步, 而银行要对农户进行信用评估的话, 成本将会非常 高。农户户数众多, 而且大多农民知识水平有限, 难 以对自身信用状况作出准确判断, 并按照程序提交 详尽的贷款报告。另外, 农户信用变化大, 由于商业 银行在发放贷款时以量化的评估报告为准, 而农户 的信用更多反映在社会口碑上, 导致农户信用评估 缺乏科学指标体系和规范操作程序, 带有较大随意 性和片面性。因此, 农户跟金融机构间的信息严重 不对称, 银行很难衡量农户的道德风险和信用风险, 在这样的情形下银行当然不敢放贷。
( Institute of N a tiona l Economy and F inanc ial D evelopm ent, Guangdong U n ive rs ity o f F inance, Guang zhou, Guangdong, 5260040, Ch ina)
A bstrac t: Currently, one o f the m a in reasons for inadequate supply o f rura l cred it is that there is no a prope r cred it carrier between farme rs and financ ia l institu tions. R ura l fund ing coopera tives, w ith innate advan tage in satisfy ing farm ers cred it demands, can ac t as the cred it carrier. H ow ever, rura l fund ing cooperatives in China are faced w ith problem s, such as caΒιβλιοθήκη Baidu ital insuffic iency, practitioners low qua lity, under standard inte rnal m anag em ent, e tc. So the rural fund ing cooperatives shou ld streng then interna lm anagem ent, and the governm ent shou ld greatly increase po licy support, wh ich in turn promo tes the hea lthy developm ent o f rura l funding cooperativ es.
[经济与管理 ]
金融经济
文章编号: 1003- 6636( 2011) 02- 0055- 07; 中图分类号: F011; 文献标识码: A
金融机构与农民间的信用载体构建分析
*
兼论农村资金互助社的发展
李喜梅, 黄凤仁
(广东金融学院 国民经济与金融发 展研究所, 广东 广州 526040)
摘 要: 目前农村信贷资金供给不足, 主要 原因之一是农民与金融机构之间缺乏一个合适的信用载体, 而农村 资金互助社 在满足农民信贷要求上具有与生俱来的优势, 完全可以充当金 融机构 与农民 间的信 用载体。但 当前我 国农村资 金互助社面临着资本金不足、从业人员素质 低、内部管理不够规范等问题, 应加强资金互助社内 部管理, 加大政策 扶持力度, 促进农村资金互助社的 健康发展。
( 2) 农户缺乏有效的抵 押物。目前, 我国商业 银行或信用社防范信贷风险的基本手段是保证或动
产担保, 它们发放贷款时大多要求贷款者提供抵押 担保物。但农 户的土 地属国 家、集体 所有, 担保 法 明确规定集体所有的土地 所有权不得抵押; 而 林木、牲畜或农机价值太 低、流动性 差或者难于保 管, 银行并不接受这样的抵押物。因此, 大多数农户 并没有有效的抵押物, 基于 审慎性 原则经营的银 行对农户信贷自然 惜贷、惧贷 。
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条件。长期以来, 国内外研究农村金融问题的学者 不少, 但大多是研究某个农村金融机构或整个农村 金融体系的发展, 而对能否通过构建金融机构与农 民两者的信用载体, 以实现金融机构与农民的有效 融资这一方面研究薄弱。因此, 围绕 金融机构与 农民难以实现有效融 资 这一 难题, 构建金融机构 与农民两者间的信用载体, 在当前建设社会主义新 农村当中无疑具有重要理论研究价值和实践意义。
( 5) 农户资金需求时效性 强, 具有周期性和季 节性。农业生产有很强的时效性, 稍有迟疑, 便会贻 误时机, 这就要求农村金融机构的审批手续简便易 行。而当前商业银行一般审贷时间是 1 3个月, 有 的甚至要半年时间。根据中国人民银行广东茂名支 行抽样调查, 农村约有 87% 的农户, 因为手续繁琐、 耗时太多及隐性成本太高而不愿到商业银行或者信 用社贷款。[ 7 ] 同时, 农牧业生产以动 植物育成为主 要目的, 它受天时、季节影响较大, 从而对资金需求 也表现为明显的季节性和周期性。
二、构 建金 融 机构 与 农民 间信 用 载体 的
银行。农业发展银行是政策性银行, 它实行的是总 分行制, 省以下分支机构缺位使得它的资产运营目 标难以得到自上而下的贯彻; 另一方面, 农业发展银 行的业务范围局限于粮棉收购, 并不直接参与农民 信贷供给。中国农业银行自 1994年商业化改革后, 撤离合并了许多农村地区网点, 这直接的影响就是 服务范围的缩小。而且, 农行改革时还上收了贷款 权和财务权, 地方网点没有贷款审批权, 不再直接面 对一般农户和农村中小企业开展业务。近年来, 农 行虽然逐渐加大支农力度, 但大多限于农业流通和 乡镇企业方面, 与分散的农户 基本也没多大联 系。 邮政储蓄银行则长期扮演农村资金 抽水机 的身 份, 虽然现在转制 后可以向农民 贷款, 但体 制的改 革、人才培训、新业务的开发并不是一朝一夕就可以
(二 )相关文献综述
Besley( 1995)认为广泛存在的非正规金融是一 种 非市场制度 安排, 它常常随着市场的缺失而出 现, 主要指在现有的各种正规金融机构的功能范围 之外的、不受监管当局监 管的金融交易。[ 3] 而以成 员为基础的资金互助形式, 是一种具有悠久历史并 在发展中国家中常见的非正规金融组织 ( Boum an, 1995) 。[ 4] B iggart( 2000) 认为与正规金融机构相比, 互助组织等非正规组织具有一定的信息优势、担保 优势、交易成本优势, 并能充分利用本地知识, 这也 是互助组织之所以具有顽强生命力的原因。[ 5] 在国 内, 早前的研究者大都是从金融供给不足这一方面 来 研 究 农 民 贷 款 难 的 问 题。 而 王 占 峰, 孙 磊 ( 2007) [ 6] 认为不单存在严重的农民 贷款难 问题, 金融机构 难贷款 问题一样突出。因此, 他认为解 决农民金融需求问题, 必须综合考虑农村金融需求 和金融供给两个方面。而近几年, 很多学者在新型 农村合作金融组织方面也取得了很大的成果。孙立 明 ( 2005) [ 7] 从新制度经济学的角度分析认为新型 农民资金互助合作组织的运作机制是由非正式约束 与正式约束共同作用的结果。而正是两者相互作用 形成的整合信用约束, 降低了交易的风险。武东轶 ( 2007) [ 8] 认为农村资金互助社具有信用与经济双 重功能, 发挥着对内联结农户和对外联结市场的作 用, 发挥对内信用组织和对外经济组织的作用。王 玮, 何广文 ( 2008) [ 9 ] 认为是正规金融农村信贷供给 不足导致自发金融创新的产生。而农村资金互助社 特有的社区规范是其成功运作的基本要素, 也是其 优于其他金融制度安排的基础。
2 我国农民信贷需求特殊性分析 ( 1)农户信贷需求单笔金额小。由于我国人多 地少以及生产力水平低下等多种因素制约, 我国农 户长期处于分散的、小规模家庭作坊经营, 这就决定 了农户信贷需求的单笔金额较小。据邓学衷等对安
徽省的调查表明: 农户借款以小额为主, 5000元以下 单笔借款占到了所有借款笔数的 82% , 而万元以上 的大额贷款笔数仅占 6% [ 10] 。这就导致了相同的贷 款金额, 如果贷给工商企业可能一笔业务就行了, 但 贷给农户却要几十、几百、几千甚至上万笔业务才行, 因此商业银行对农户授信成本会成倍地提升。
( 4) 农户信贷的风险性 高、差异性 强。农业是 弱质性行业, 它不单受市场的影响, 更受天气、虫灾 等自然灾害影响。在 目前我国农业 经营的科技水 平、基础设施还处于比较低的状态下, 一次大的自然 灾害可能造成颗粒无收。同时, 农业生产不同地区, 或者生产对象不同, 所面临的经营风险也千差万别, 金融机构很难评估其风险的高低。因此, 农业投资 高风险性与商业资金追求安全性、流动性和盈利性 的 三性 要求是相悖的 [ 11] 。
收稿日期: 2011 - 01- 12 基金项目: 本文系中国博士后基金项目 ( 20080431263) 的阶段性成果。 作者简介: 李喜梅 ( 1972- ) , 湖南双峰人, 广东金融学院副教授、博士, 西南财 经大学中国金 融研究中 心博士后, 研究方向 为农村金 融、金融理 论、公司金融; 黄凤仁系广东金融学院经贸系 2006级本科生。
务对象面广人多、借贷信息对称、管理成本低、机制 灵活、手续便捷等。但资金互助社在发展过程中却 面临着资本金不足、从业人员素质低、内部管理不够 规范等问题, 特别是资本金来源渠道不畅, 严重制约 了其服务农民功能的发挥。
金融是经济发展的核心。充足的资金支持是我 国发展农村经济, 进行社会主义新农村建设的必要
Key w ord s: cred it carr ier, rural fund ing cooperatives, inna te advantage, po licy suppor t
一、引言
(一 )选题的背景及意义 全国首家农民资金互助社在吉林梨树县建立之
后, 这一新型资金互助制度在全国得到推广。截至 2008年 10月 31日, 共有 10家农村资金互助社被批 准开业。[ 2] 作为真正属于 农民的金融机构, 农村资 金互助社具有其他金融机构无法比拟的优势, 如服
现实分析
长期以来, 农民 贷款难 在我国一直是个老大
56
难问题。认真分析目前我国农村金融供给能力以及 探究我国农户信贷需求的特殊性, 探讨农村金融机 构与农民间信用载体的构建, 才能为破解这一难题 提出可行建议。
( 一 ) 我国农村信贷供需的特殊性 1. 我国农村金融供给分析 我国农村正规金融机构主要 包括中国农业银 行、中国农业发展银行、农村信用合作社和邮政储蓄
完成的, 短期内它 抽水机 身份并不能得到根本性 的改变。因此, 农村信用合作社成了向农村提供信 贷支持的主要金融机构。但源于历史的原因, 农信 社存在着如产权归属不清、不良贷款比例高、资产质 量差等诸多问题, 资金实力并不雄厚, 不能满足农民 日益增长的信贷要求。根据全国 1743户借款农户 的调查, 在 2005年农户资金来源构成中, 向银行、信 用社贷款的农户数为 625户, 占 35 86% , 得到贷款为 7224390元, 占借入款总额的 28 70% ; 而直接从民间 借贷中得到借款农户为 1209户, 占 69 36% , 得到借 款总额为 17292981元, 占 68 70% 。[ 7] 可见, 当前农村 传统金融机构并不能够满足农户的信贷需求。
关键词: 信用载体; 农村资金互助社; 内在优势; 政 策扶持
Ana lysis of S tructuring Cred it Carrier b etw een Financ ia l Institu tions and Farm ers - also D iscussing the D evelopm en t of Rural Fund ing Coop eratives L I X im e ,i HUANG F eng ren
( 3) 农户信用信息收集、评估难。目前, 我国社 会信用体系极不健全, 农村征信体系建设尚未起步, 而银行要对农户进行信用评估的话, 成本将会非常 高。农户户数众多, 而且大多农民知识水平有限, 难 以对自身信用状况作出准确判断, 并按照程序提交 详尽的贷款报告。另外, 农户信用变化大, 由于商业 银行在发放贷款时以量化的评估报告为准, 而农户 的信用更多反映在社会口碑上, 导致农户信用评估 缺乏科学指标体系和规范操作程序, 带有较大随意 性和片面性。因此, 农户跟金融机构间的信息严重 不对称, 银行很难衡量农户的道德风险和信用风险, 在这样的情形下银行当然不敢放贷。
( Institute of N a tiona l Economy and F inanc ial D evelopm ent, Guangdong U n ive rs ity o f F inance, Guang zhou, Guangdong, 5260040, Ch ina)
A bstrac t: Currently, one o f the m a in reasons for inadequate supply o f rura l cred it is that there is no a prope r cred it carrier between farme rs and financ ia l institu tions. R ura l fund ing coopera tives, w ith innate advan tage in satisfy ing farm ers cred it demands, can ac t as the cred it carrier. H ow ever, rura l fund ing cooperatives in China are faced w ith problem s, such as caΒιβλιοθήκη Baidu ital insuffic iency, practitioners low qua lity, under standard inte rnal m anag em ent, e tc. So the rural fund ing cooperatives shou ld streng then interna lm anagem ent, and the governm ent shou ld greatly increase po licy support, wh ich in turn promo tes the hea lthy developm ent o f rura l funding cooperativ es.
[经济与管理 ]
金融经济
文章编号: 1003- 6636( 2011) 02- 0055- 07; 中图分类号: F011; 文献标识码: A
金融机构与农民间的信用载体构建分析
*
兼论农村资金互助社的发展
李喜梅, 黄凤仁
(广东金融学院 国民经济与金融发 展研究所, 广东 广州 526040)
摘 要: 目前农村信贷资金供给不足, 主要 原因之一是农民与金融机构之间缺乏一个合适的信用载体, 而农村 资金互助社 在满足农民信贷要求上具有与生俱来的优势, 完全可以充当金 融机构 与农民 间的信 用载体。但 当前我 国农村资 金互助社面临着资本金不足、从业人员素质 低、内部管理不够规范等问题, 应加强资金互助社内 部管理, 加大政策 扶持力度, 促进农村资金互助社的 健康发展。
( 2) 农户缺乏有效的抵 押物。目前, 我国商业 银行或信用社防范信贷风险的基本手段是保证或动
产担保, 它们发放贷款时大多要求贷款者提供抵押 担保物。但农 户的土 地属国 家、集体 所有, 担保 法 明确规定集体所有的土地 所有权不得抵押; 而 林木、牲畜或农机价值太 低、流动性 差或者难于保 管, 银行并不接受这样的抵押物。因此, 大多数农户 并没有有效的抵押物, 基于 审慎性 原则经营的银 行对农户信贷自然 惜贷、惧贷 。
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条件。长期以来, 国内外研究农村金融问题的学者 不少, 但大多是研究某个农村金融机构或整个农村 金融体系的发展, 而对能否通过构建金融机构与农 民两者的信用载体, 以实现金融机构与农民的有效 融资这一方面研究薄弱。因此, 围绕 金融机构与 农民难以实现有效融 资 这一 难题, 构建金融机构 与农民两者间的信用载体, 在当前建设社会主义新 农村当中无疑具有重要理论研究价值和实践意义。
( 5) 农户资金需求时效性 强, 具有周期性和季 节性。农业生产有很强的时效性, 稍有迟疑, 便会贻 误时机, 这就要求农村金融机构的审批手续简便易 行。而当前商业银行一般审贷时间是 1 3个月, 有 的甚至要半年时间。根据中国人民银行广东茂名支 行抽样调查, 农村约有 87% 的农户, 因为手续繁琐、 耗时太多及隐性成本太高而不愿到商业银行或者信 用社贷款。[ 7 ] 同时, 农牧业生产以动 植物育成为主 要目的, 它受天时、季节影响较大, 从而对资金需求 也表现为明显的季节性和周期性。