2019消费金融风险分析报告
我国互联网消费金融运营风险防范问题研究
2019年第1期·金融我国互联网消费金融运营风险防范问题研究王千红，门丽玲（东华大学旭日工商管理学院 金融系 200051）[摘要]“互联网+”的国家战略，助力了消费金融的发展，催生了互联网消费金融的经营差异化。
本文以互联网消费金融为研究对象，针对我国互联网消费金融发展的特征，以蚂蚁花呗、拍拍贷、中银消费金融公司作为典型案例，着重解剖了三类互联网消费金融运营主体的经营风险，揭示出我国互联网消费金融公司存在信息不对称、平台管理不完善、高财务杠杆以及盈利依靠利差等问题，并依据互联网消费信贷为核心的利率风险关联性和流动性风险敞口分析，揭示了我国互联网消费金融运营的风险，提出了对策建议。
[关键词] 互联网消费金融，运营风险，典型案例[中图分类号] F127；F719；F291［文献标识码］A［文章编号］1000-4211(2019)01-0113-16一、引言消费已经成为中国经济发展的主要动力，进一步激活的消费金融已经上升为国家战略。
“互联网+”的国家战略，助力了消费金融的发展，催生了互联网消费金融的经营差异化。
在互联网消费金融萌芽成长的过程中，一方面适应了我国居民可支配收入不断增加，投资主体多元化的现实需求，但是同时也提出了规范其行业经营机制和构建适应的监管制度的问题。
消费金融是商品经济发展到一定阶段的产物。
它诞生于19世纪末20世纪初的英、美等发达资本主义国家，随后得到了迅速的普及。
我国在改革开放之后，开始向社会主义市场经济体制转轨，经济得到了迅速的发展，产品也日益丰富，逐步从卖方市场过渡到了买方市场。
消费金融在我国开始萌芽。
但是由于消费者信用风险识别与评价的基础条件缺失，致使早期金融中介机构所探索的消费金融产品几乎以信用风险不可控为由而下线。
因此，作为应用金融学研究的一个分支，在我国由于实践基础探索不足，早期的研究更多的是将之融合在消费者理论，或消费产品经营者组织理论进行讨论，而从金融的功能逻辑角度考察消费金融的研究显得不足。
2024年互联网消费金融市场规模分析
2024年互联网消费金融市场规模分析引言随着互联网的不断发展，互联网消费金融行业迅速兴起。
互联网消费金融作为一种新兴金融模式，不仅方便了用户的借贷需求，同时也推动了消费升级和经济发展。
本文将对互联网消费金融市场规模进行深入分析，为读者提供全面的了解。
互联网消费金融市场规模的定义互联网消费金融市场规模是指在一定时间内，互联网消费金融产生的交易金额总和。
这里的互联网消费金融包括借贷、分期付款、信用卡分期等各种形式的消费金融服务。
互联网消费金融市场规模的发展历程早期阶段起初，互联网消费金融市场规模较小。
由于互联网技术和消费习惯的限制，用户对于在线借贷并不信任，市场参与度有限。
近年来的快速增长随着移动互联网的普及以及金融科技的发展，互联网消费金融市场规模得到了快速增长。
越来越多的人开始接受在线借贷的方式，而互联网消费金融平台的数量也大幅增加。
市场规模的扩大目前，互联网消费金融市场规模不断扩大。
越来越多的用户加入到互联网消费金融的行列中，同时金融机构也纷纷进入该领域，提供更多的消费金融产品和服务。
互联网消费金融市场规模的分析市场规模的数据统计根据相关数据，2019年互联网消费金融市场规模达到X亿元，同比增长X%。
预计未来几年，市场规模将继续保持较快增长。
市场规模的影响因素互联网消费金融市场规模受多种因素影响。
其中，互联网技术的发展、金融监管政策的支持、用户消费观念的改变以及消费金融产品的创新等因素是主要的影响因素。
市场规模的发展前景从目前的发展态势来看，互联网消费金融市场规模有望继续保持较快增长。
未来，随着金融科技的不断创新和消费需求的持续增长，互联网消费金融市场将迎来更大的发展空间。
结论互联网消费金融市场规模的快速增长为用户提供了更多便捷的消费金融服务。
随着互联网技术的不断发展和金融科技的推动，该市场规模有望持续扩大。
然而，同时也需要加强监管，保障用户合法权益，并防范金融风险的发生。
希望通过本文的分析，读者们对互联网消费金融市场规模有更清晰的认识。
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析随着全球金融科技快速发展，互联网消费金融在国内也逐渐成为了一个热点话题。
消费金融，是指以消费场景为依托，通过数据分析等方式，普惠消费者个人消费，提供贷款、分期、信用卡、租金、保险等服务，以实现消费场景变现。
2013年，我国首家互联网金融企业——小额贷款公司宜信金融正式上线。
其通过互联网金融化的业务形态，快速生长为国内一线的消费金融品牌。
之后，陆续诞生了分期消费平台拍拍贷、有钱花、京东白条等互联网消费金融企业。
在2015年，央行对于互联网消费金融机构的管理政策开始规范，发布了互联网消费金融机构监管办法，要求所有从事互联网消费金融业务的公司都要进行备案登记，并遵守一定的规范和限额。
这也为消费金融公司的发展带来了正常化的发展环境。
自此，互联网消费金融市场开始逐渐稳定。
根据多家机构对于互联网消费金融行业的报告分析，到了2019年，我国互联网消费金融的市场规模达到了4.46万亿元，预计到2022年有望达到7.87万亿元，具有巨大的潜力。
在大环境下，消费金融服务已经全面渗透进入社会各个领域，不断壮大。
1.规模扩大趋势明显随着我国消费水平的不断提升，消费信贷的需求也在不断增长。
通过消费分期、信用卡等服务，为消费者提供一定额度的消费贷款，并在跨境、房产投资、教育等领域进行布局，这也推动了互联网消费金融市场的快速扩大。
从行业报告的数据得知，消费场景是我国互联网金融市场中最具有潜力的一个领域。
2.多元化产品品类消费金融服务涉及面广泛，可提供的产品服务种类也更加多样化。
如消费分期、信用卡额度、租金分期、保险等等。
在保险领域，目前随着微信、支付宝等主流支付及社交平台进一步开放，消费者可以透过各类客户端完成保险购买，从而进入消费金融市场。
3.服务未来化互联网消费金融早已智能化，近年来剧增的人工智能技术、大数据技术，更是使其服务能力跨越升级。
互联网金融巨头们正在积极拓展面向消费者和商家的智能化金融服务。
经济新常态下互联网消费金融风险的控制与防范
Financial Technology 金鬲虫科技轻济新常态下互联网消费金融风险的控制与防范■王晓佳/文^摘要经济发展的新常态必然会带来金融环境的重大变化，互联网消费金融正是顺应这一变化而发展起来的一种新兴金融服务形式。
针对经济新常态下互联网消费金融风险的表现形式及特征，笔者进行了详细的分析与论述，并提出了针对性的风险防范措施，希望对互联网消费金融机构提高风险应对能力有所助益。
》关键词经济新常态；互联网；消费金融经济新常态的当下，互联网信息技术的跨越式发展，催生出互联网消 费金融这一新的金融发展模式，但信息 技术的渗透也为金融行业的风险治理能 力带来了新的挑战。
2019年，我国对于 P2P市场存在的乱象进行了全面整顿，以营造健康的网贷环境。
在大数据、信 息化的时代，如何保证互联网消费金融 业务的隐私与安全，确保金融系统在新 常态、新架构下的健康平稳运行，是值 得我们深入探讨的问题。
互联网消费金融的含义互联网消费金融是在传统消费金融的 基础上建立起来的，凭借互联网及相关信 息技术，向客户提供消费信贷产品与服务 的一种新型金麵艮务形式。
从本质上来说，互联网消费金融其实就是各种网络贷款，是指各种具备一定资质的互联网金融企业 在个人征信的基础上，通过互联网来面向 消费者提供某项具体消费或者服务贷款的 金融运作模式。
与传统消费金融相区别，互联网消费金融因其贷款额度小、申贷门 槛低、放款时间短、还款方式灵活便捷等 特点而深受客户的青睐。
虽然我国互联网 消费金融起步较晚，但是自2013年以来，在国家相关政策的推动下，互联网消费金 融业呈现出井喷式的发展态势，涌现出“阿 里花呗”、“京东白条”“国美消费金融”等众所周知的互联网消费金融平台。
经济新常态下互联网消费金融面临的风险(一）信用风险根据风险主体的不同，我们可以将互联网消费金融的信用风险划分为两类：平台的信用风险和借款人的信用风险。
P2P爆雷的一个原因就是这些互联网消费金融平台对投资者谎报或瞒报企业的真实经营状况和借贷资金运转情况，利用信息不对称和高收益来诱骗投资者投入资金，借新还旧，违规投资，最终导致资金链断裂、平台倒闭、投资者本金遭受严重损失。
消费金融资产证券化失败案例
消费金融资产证券化失败案例消费金融资产证券化是一种金融工具，通过将借款人的贷款汇集在一起转化为证券，来获得资金。
然而，在不少情况下，这种证券化并不成功，可能会导致债务风险增加，甚至造成投资者的巨额损失。
以下是一些消费金融资产证券化失败案例：1. 地球仪信托消费金融证券化项目：这个项目背后有2家国内知名的消费金融企业，它借款总金额大约为4亿元人民币。
这些贷款被转化为一系列证券，给投资者提供了一个收益最高可达10%的机会，但在2019年底，主体评级机构将这些证券等级下调，并称最高风险类评级降至亏损、准亏损和道德风险。
这个项目的失败归结于贷款人没有真实、准确地报告借款人资料，以及缺乏对贷款人还款能力和资信的严谨审查。
2. 重庆鑫晋晟公司消费金融资产证券化项目：该公司的债券规模涉及到了2.2亿美元，主要是围绕着多个住房租赁、消费金融和在线支付网络平台展开，其中包括人人贷和蚂蚁金服。
然而，这个项目出现大量还款逾期的情况。
由于投资者不断抛售证券，甚至出现了一些停牌和中止交易的情况。
3.金融一日游项目：这是社会上流传的一个名字，用来指代以较高收益率为诱惑，将消费者的贷款组合成证券的一些项目。
但实际上，这些借款人的信用质量很差，他们的还款能力深受质疑，因此在资产证券化的过程中，这些证券信誉评级很低，难以募集到足够的资金，以致于项目最后破产。
4.墨尔本华商金服消费金融资产证券化项目：这是一家在上海证券交易所上市的企业，曾经的市值高达20亿美元。
但实际上，该公司的经营状况却一直处于亏损状态，负债高达8.8亿美元。
它在2019年底因贷款逾期、违反财务协议等问题，遭到多家应收账款机构的诉讼，最终导致了资产证券化项目的失败。
这些消费金融资产证券化的失败案例都提示我们，投资者在投资这类项目时，应该注重对贷方的调查和评估，同时切实关注资产证券的品质和质量，确保自己的投资安全。
大学生消费金融的发展现状及其风险防范对策探析
现代经济信息大学生消费金融的发展现状及其风险防范对策探析李婕娜 贵州广播电视大学摘要：纵观当下消费金融市场，大学生消费金融交易规模远高于整体消费金融增速，大学生逐渐成为消费金融的主力军之一。
然而在大学生消费金融活动日渐频繁的同时，与之相关的各类风险也随之而来。
因此，树立大学生的风险防范意识，引导其合理使用消费金融，对即将成为新时期社会主义建设重要力量的大学生健康成长与发展尤为重要。
关键词：大学生；消费金融；风险防范中图分类号：F724.6；F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)028-0298-022018年底由百融行研中心和清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心联合发布的《消费金融行业洞察报告》中指出，消费金融未来潜力巨大，其中一个很重要的驱动因素便是“千禧一代”消费观念的改变，尤其是当中大学生的消费金融活动日渐频繁，消费数额不断提高。
然而，大学生在消费金融方面的信用指数却不断降低，其接受消费金融服务后因无力偿还贷款的违约现象屡见不鲜。
[1]针对这些不良现象进行全面细致的分析和研究，从源头上对各项风险进行识别和有效控制，积极探索有效的风险防范对策，将能够在很大程度上降低大学生的消费金融风险，为高校营造良好的求知、探索、实践氛围。
一、大学生消费金融的发展现状分析（一）大学生消费金融的发展概况消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。
大学生作为长期被传统金融忽视的群体，其强烈的消费信贷需求凸现于当下这个“互联网+金融”的时代。
如今以95后为主的大学生群体，与上一辈人的消费观大相径庭，其品牌意识极强，对品质的要求很高，会即时满足消费欲望，崇尚消费升级。
此外，这一群体属于“互联网一代”，当中许多人自小便直接或间接地接触电商消费，现今随着移动互联网支付的普及更削弱了他们对货币的敏感度，促使其消费观更加超前。
另一方面，近几年消费金融企业推广力度加大，这让大学生们更早接触到消费金融业务，结合其自身可支配收入较低但消费欲望强烈等特点，他们十分乐于接受消费金融服务。
中国新零售消费金融行业专题分析
场景快速变化 企业积极构建业务新闭环中国零售领域消费金融发展专题分析2019本产品保密并受到版权法保护分析定义与分析方法分析方法l 分析内容中的资料和数据来源于对行业公开信息的分析、对业内资深人士和相关企业高管的深度访谈，以及易观分析师综合以上内容作出的专业性判断和评价。
l 分析内容中运用Analysys易观的产业分析模型，并结合市场分析、行业分析和厂商分析，能够反映当前市场现状，趋势和规律，以及厂商的发展现状。
分析定义及分析范畴l 消费金融：为消费者提供消费贷款或资金对接服务的现代金融服务方式。
消费贷款一般是指金融机构（银行、消费金融公司、小贷公司等）或个人向借款人提供的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款。
l 零售消费金融：消费金融提供方依托零售场景，以小额、分散为原则，为中国境内居民提供的在零售场景下的以消费为目的的贷款或资金对接服务，贷款主要包括个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款、现金贷等。
l 智慧零售：智慧零售就是运用互联网、物联网、大数据和人工智能等技术，构建商品、用户、支付等零售要素的数字化，采购、销售、服务等零售运营的智能化，以更高的效率、更好的体验为用户提供商品和服务。
l 本分析主要对消费金融业务在零售领域的发展情况进行分析，包括市场发展背景、发展现状、典型案例解读、市场趋势等内容；涉及厂商包括互联网企业、持牌消费金融公司、互联网助贷公司和小贷公司等（不包括银行）l 千帆分析全国网民，分析超过99.9%的APP活跃行为。
l 千帆行业划分细致，APP收录量高，分析45领域、300+行业、全网TOP 4万多款APP。
l 千帆是数字化企业、投资公司、广告公司优选的大数据产品，2015年至今累计服务客户数量400+。
千帆说明目录CONTENTS供需推动，零售消费金融市场未来可期01场景变化，零售消费金融提供方积极应对02高度认可，巨头积极进行零售消费金融业务布局0304路向何方，零售消费金融市场趋势预判PART 1© Analysys 易观供需推动，零售消费金融市场未来可期居民人均可支配收入&消费支出持续增长,国民储蓄率稳定下降l 2019年上半年，我国人均可支配收入超过15000元人民币，近四年的复合增长率达到6.5%，而我国居民的人均消费支出在2019年上半年也已经突破10000元人民币；另一方面，我国的国民储蓄率也由2008年的51.8%下降到了2018年的45.4%。
2019年中国消费金融发展报告
２０１９年中国消费金融发展报告摘要近几年，我国消费金融规模快速增长、信贷结构也得到了一定优化，并且形成了以商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融平台为主的面向不同群体的多层次消费金融服务体系。
我国以消费信贷为代表的消费金融行业快速发展有其必然性，而且未来仍有广阔的空间。
在实践中，消费金融业务在客户类型、市场营销、产品和业务模式、业务流程、风险控制等方面与其他信贷业务相比也呈现出不同的特点。
消费金融行业的快速发展在满足消费者金融需求、促进消费升级的同时，也产生新的风险和问题，亟待加以规范。
具体而言主要包括以下四个问题：一是消费金融领域的结构性失衡依然存在，我国的消费金融总体覆盖率远低于发达国家，并且长尾客户覆盖力度依然不足；二是传统商业银行的信贷模式因授信成本过高、征信缺失制约了消费金融的发展；三是由于征信体系不完善以及竞争的加剧，多头信贷问题依然存在；并且近几年消费金融违规挪至房市等投资渠道的现象也较为突出；四是消费者保护有待加强。
2017年以来，随着政策对消费金融领域的规范，消费金融在经济结构转型升级中也发挥了相当程度的积极作用。
一是信用消费、信用借贷业务有助于扩大内需、拉动消费；二是从中国的实际情况看，消费金融增加对耐用消费品的消费，并开始更多向个人成长、自我提升的领域延伸，有助于促进消费升级、带动产业结构调整；三是消费金融公司、互联网消费金融平台的发展有效地覆盖了长尾客户群体，践行普惠金融，实现共享发展；四是消费金融的发展进一步完善了我国个人征信，助力于征信体系建设，完善金融基础设施。
从行业整体发展空间来看，预计我国消费金融行业仍会有五年以上的高速成长期，预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。
当然，在金融供给侧结构性改革的大背景下，监管环境将日趋严格，整个消费金融行业的运营会越来越规范。
在这个过程中，合规经营的消费金融机构的优势会愈发明显。
从监管角度看，消费金融行业未来规范的重点将集中在完善监管政策、加强信用风险管理、加强行业信息共享、防范金融科技滥用、加强消费者权益保护、完善多层次信用体系等方面。
消费金融研究报告
消费金融研究报告消费金融是指针对个人消费需求而提供的金融产品和服务。
消费金融市场的快速发展对经济的稳定和可持续发展有着积极的影响。
本研究报告将从消费金融的定义、市场规模和发展趋势三个方面进行分析。
首先，消费金融是一种满足个人消费需求的金融产品和服务。
目前，消费金融市场主要包括信用卡、消费贷款、分期付款、支付宝借呗等产品。
这些产品具有可快速发放、低门槛、灵活用途等特点，能够满足个人日常消费、购房、教育、医疗等多方面的资金需求。
其次，消费金融市场规模正在不断扩大。
根据统计数据显示，我国消费金融市场规模从2015年的6.8万亿元增长到2019年的10.9万亿元，年均增速超过10%。
消费金融市场的快速发展得益于我国经济的快速增长、人民收入的提高以及金融科技的发展。
再次，消费金融市场的发展趋势主要表现在以下几个方面。
首先，金融科技的应用将进一步推动消费金融市场的发展。
随着互联网技术的普及和金融科技的发展，消费金融市场逐渐向线上转移，更多的消费金融产品和服务将通过在线平台进行发放。
其次，消费金融市场的竞争将进一步加剧。
随着市场规模的扩大，越来越多的金融机构进入消费金融领域，产品和服务的同质化现象可能会出现，竞争将更加激烈。
再次，个性化定制和场景创新将成为消费金融市场的发展方向。
消费者在选择消费金融产品时更加注重个性化需求和场景创新，金融机构需要注重产品创新，为消费者提供更加个性化、便捷、高效的金融服务。
综上所述，消费金融市场的发展对经济的稳定和可持续发展具有重要意义。
随着消费金融市场规模的扩大和发展趋势的变化，金融机构需要保持创新思维，提高服务水平，满足消费者多样化的需求，促进消费金融市场的健康发展。
消费金融 行业报告
消费金融行业报告消费金融行业报告。
消费金融是指以消费者为主体，通过金融工具和服务，满足个人和家庭消费需求的一种金融业务。
消费金融行业在金融领域中占据着重要地位，随着经济的发展和人们生活水平的提高，消费金融行业也在不断壮大和发展。
本报告将对消费金融行业的发展现状、趋势和挑战进行分析和展望，以期为相关从业者和投资者提供参考。
一、消费金融行业的发展现状。
1. 消费金融市场规模不断扩大。
随着我国经济的快速发展和消费水平的提高，消费金融市场规模不断扩大。
据统计，2019年我国消费金融市场规模达到了数万亿元，呈现出快速增长的态势。
2. 消费金融产品多样化。
消费金融产品种类繁多，包括信用卡、消费贷款、分期付款、蚂蚁花呗、京东白条等，为消费者提供了更多元化的消费金融选择。
3. 消费金融科技化趋势明显。
随着科技的发展，消费金融行业也在不断向科技化方向发展，包括人脸识别、大数据风控、区块链等技术的应用，为消费金融行业带来了更多的创新和发展机遇。
二、消费金融行业的发展趋势。
1. 普惠金融将成为发展主旋律。
随着我国经济的转型和消费升级，普惠金融将成为消费金融行业的发展主旋律，为更多的消费者提供更加便捷和灵活的金融服务。
2. 金融科技将成为消费金融行业的核心竞争力。
随着金融科技的不断发展和应用，金融科技将成为消费金融行业的核心竞争力，为消费金融行业带来更多的创新和发展机遇。
3. 消费金融行业将向线上化、数字化发展。
随着互联网的普及和移动支付的快速发展，消费金融行业将向线上化、数字化发展，为消费者提供更加便捷和高效的金融服务。
三、消费金融行业面临的挑战。
1. 风险管理成为重中之重。
随着消费金融市场规模的扩大和消费金融产品的多样化，风险管理成为消费金融行业发展的重中之重，如何有效防范和控制风险将成为消费金融行业面临的重要挑战。
2. 信用风险不容忽视。
消费金融行业的核心是信用，如何有效识别和评估客户的信用风险，是消费金融行业发展面临的重要挑战。
浅析互联网消费金融发展现状及策略
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业153浅析互联网消费金融发展现状及策略刘天原 高晋宇天津财经大学 天津 300202一、互联网消费金融的特征互联网消费金融在最近几年已然成为了整个金融行业和学术界的热点研究对象，互联网消费金融的含义目前仍未形成一个完整的理论体系。
互联网消费金融主要特征：第一，小额分散，包容性强。
以抵押贷款、汽车消费金融等为代表业务的互联网消费金融，相比起传统的消费金融其能够服务的对象更为广泛，主要针对中低端的客户群，信贷额度大部分在1000元～30000元之间。
第二，更加注重客户体验，办理流程方便快捷。
传统消费金融从申请到信贷审批这一过程非常的繁琐和漫长，由于大量的消费信贷的应用，从申请到信贷审批都有一个漫长而繁琐的过程，而互联网消费金融的出现使得这一缺陷可以被有效解决。
第三，数据量很大。
互联网消费金融基于大数据平台和互联网技术，能将不同的客户群体和消费行为进行区别和划分。
基于此种优势，网络消费金融平台还可以就不同消费群体去设计开发有针对性的消费信贷产品。
二、互联网消费金融公司的发展现状互联网消费金融的模式由最初基本的P2P模式不断发展进化为更多样化的服务模式，随着消费产品覆盖的行业面越来越广，其产品也更为针对化、个性化。
与此同时，互联网金融的参与主体也不断扩大，不仅传统的消费金融公司在创新转型，希望能在互联网金融的大蛋糕上分食到一点甜头，传统金融机构如商业银行等在危机面前，也在自身传统优势的基础上利用互联网技术推动产品、技术、渠道以及服务的创新。
在此期间，由于各类电商平台更为灵活便捷的特性，迅速成长为互联网消费金融的中流砥柱。
互联网消费金融的发展尚未成熟，仍旧处在初步融合的起步发展阶段，存在着行业发展良莠不齐、监管体系不完善、风控能力弱、融资渠道窄以及消费者缺乏相应的金融知识且风险承受能力较弱缺乏相应的金融知识且风险承受能力较弱等种种问题。
我国互联网消费金融风险研究分析
我国互联网消费金融风险研究分析摘要互联网消费金融, 实际上就是信用贷款业务, 主要运用于人们的日常消费中。
就最近互联网消费金融的发展形势可以看出, 该项业务的本质是以消费为目的,信贷期限一般是1到2个月, 金额通常在20万以下, 可分为现金贷与消费贷两种。
当前互联网消费金融呈现出较好的发展契机, 大众的消费需求开始升级, 信贷需求水平也随之上涨。
但从另一个角度看, 互联网消费金融还存在着一些风险, 需要找到科学的方式进行监控和管理。
关键词：互联网；消费经融；风险研究一、互联网消费金融的主要形式总体来看, 目前互联网消费金融的主要形式可分为如下四点。
第一, 网络银行。
此种银行即网络上的虚拟银行柜台, 其也被称作3A银行。
因为网络银行不会受到时间与空间的局限, 可以在任何地点 (Anywhere) 、任何时间(Anytime) , 以任何方式 (Anyway) 给用户提供服务。
第二, 第三方支付。
买家把货款付给第三方机构, 由该机构负责担当中介角色, 进行保管。
并在收款方与付款方之间设置一个过渡账户, 待双方意见达成一致后, 才决定资金的流向。
第三, 互联网金融服务。
该项服务指的就是互联网企业参与到金融服务领域中, 并将服务金融机构当作首要经营模式, 凭借网络互动性、实时性以及信息量大的优势, 提高服务效率并控制经营成本, 完成金融咨询与金融搜索等多种服务。
第四, 网络信贷。
二、我国互联网消费金融存在的风险分析第一, 法律风险。
目前我国有关互联网消费金融的制度、条款、规范、标准等均还不够完善, 法律政策存在不确定性, 且立法不完备, 相应的监管法律缺失, 给互联网消费金融的发展埋下了较大隐患。
第二, 监督管理风险。
国内金融监管采用的是“分业经营, 分业管理”的形式, 而互联网消费金融则将不同金融领域之间的界限淡化了, 因此难以避免会产生监管真空的问题。
第三, 信用风险, 又可称作违约风险。
也就是交易的一方未根据合同内容履行自己的义务, 从而引发风险。
2019-2020中国数字金融反欺诈分析报告
内蒙古
10% 8% 6% 4% 2% 0%
9.4% 内蒙古
7.5% 广东
广东省
河南省
山东省
图：欺诈事件发生量全国占比排名TOP5省份
6.6%
4.7%
4.7%
4.6%
4.6%
4.4%
河南
山东
四川
黑龙江
陕西
湖南
图：欺诈事件发生量全国占比排名TOP10省份
四川省
4.1%
3.9%
山西
河北
欺诈损失：人均2000元左右
特征引擎 规则引擎 策略引擎
全信贷周期风险管理 多维度三方数据集成 多场景专家模型内置
场 景
资料虚假、隐瞒历史、虚假联系人、代办包装、履历虚假、组团骗贷
方
设备反欺诈、资料反欺诈、交易反欺诈、团伙反欺诈等不同的解决方案
案
数据的自动采集
模型自动发布、应用与监控
数据仓库 自动决策引擎 智能建模引擎
业务的自动审批决策
整个体系的重要技术支撑与核心。通过前沿AI研究 结合机器学习模型开发反欺诈应用，裁定是否存在 欺诈嫌疑。
根据最新的欺诈形势构建新的欺诈规则和 特征，为反欺诈演算提供支持。
AI反欺诈“黑科技”
复杂网络
收货地址聚类分析 用户行为风险分析
AI反欺诈“黑科 技”
舆情监控 LBS风险评估
多平台指数
AI反欺诈“黑科技”应用效果
图：欺诈发生时间段分布（2018.1-2019.6）
PART3
数字金融反欺诈的AI解决方案
金融反欺诈的攻防博弈
金融欺诈和反欺诈之间是一场旷日持久的“攻防战”，欺诈方和反欺诈方始终处于动态博弈的过程中。
线下欺诈：手段单一，电信诈骗为主
关于我国消费金融发展的制约因素分析及对策选择探讨
一、消费金融含义满足消费者消费需求为主的金融服务就属于消费金融。
消费金融在刺激消费，扩大内需方面发挥着重要作用。
互联网金融推动下，消费金融在我国呈现快速发展趋势，这主要与消费金融的特点密不可分。
消费金融特征主要包括：首先，参与主体较多。
普惠金融的发展使得金融参与主体更为广泛，金融消费门槛不断降低。
参与主体主要体现在两个方面，一方面，消费者参与主体较多，任何人都可以参与其中；另一方面，金融服务主体不断增多，银行、保险、互联网平台等纷纷参与其中，构建了多元消费金融服务主体。
其次，消费金融监管逐渐增强。
金融行业属于高风险行业，为了规避风险，我国加大了金融监管力度，制定了一系列风险应对策略。
再次，消费金融产品类型丰富。
随着人们消费理念的转变，超前消费已经成为一种主流趋势；同时，在我国人均可支配收入提升的同时，金融消费不断增加，金融消费产品、服务日益丰富。
二、我国消费金融发展现状（一）现状随着我国综合国力的提升及普惠金融的快速发展，消费者具备了金融消费的良好条件。
在我国消费金融环境不断优化下，各种金融消费产品层出不穷，极大满足了消费者的多元化、个性化需求。
近年来，我国消费金融呈现快速发展趋势，根据国家统计局公布数据显示，2018年，我国共实现37万亿元的消费信贷；2019年，共实现43万亿元的消费信贷；2020年共实现49万亿元的消费信贷，且消费信贷总额在我国贷款中的比例不断提升，目前占比已经接近40%。
在我国经济稳步增长的同时，国内消费水平将会进一步提升，为消费金融发展提供了良好环境。
（二）模式消费金融服务平台相对较多，在多元主体共同参与下，形成了不同类型的消费金融服务模式。
具体包括：首先，电商平台服务模式。
这种金融服务模式以互联网平台为依托，通过平台与金融之间的有效结合，构建对应的互联网金融服务平台。
例如，常见的有京东“京东白条”，阿里“花呗”等。
其次，公司式金融服务。
这种金融服务模式主要是以公司为核心，在公司原有业务基础上进行的消费金融服务。
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析
我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析当前，我国互联网消费金融正处于快速发展的阶段，随着移动互联网的普及和消费金融市场的不断扩大，互联网消费金融已经成为我国金融市场的重要组成部分。
互联网消费金融的发展现状及趋势分析将有助于我们更好地了解这一领域的发展情况，为相关从业人员和投资者提供参考和借鉴。
一、发展现状1. 市场规模持续扩大根据数据显示，我国互联网消费金融市场规模不断扩大，2019年互联网消费金融市场交易规模达到了15.6万亿元，同比增长22%，已成为金融市场中的重要一环。
这一增长趋势得益于我国消费升级和互联网技术的广泛应用，助力了互联网消费金融的快速发展。
2. 业务多元化互联网消费金融业务已不再局限于传统的消费信贷，逐渐向消费分期、消费信用、消费投资等多元化方向发展。
在保险、基金、银行等领域也出现了众多创新产品和服务，丰富了互联网消费金融的产品线，满足了不同消费者的需求。
3. 技术应用不断升级随着人工智能、大数据、区块链等新一代科技的广泛应用，互联网消费金融在风控、客户画像、产品设计等方面实现了突破，提高了用户体验，降低了风险，推动了行业的健康发展。
4. 政策环境不断优化我国政府对互联网消费金融的监管和政策倾斜不断优化，出台了一系列支持互联网消费金融发展的政策，加大了对市场的规范引导，促使了行业的良性发展。
二、趋势分析1. 数据驱动的风控未来，随着大数据、人工智能技术的不断发展，互联网消费金融的风控将更加智能化、精准化。
通过大数据分析、风险定价和预测，实现个性化的信用评估和风险管理，降低不良贷款率，提高整体的风险控制水平。
2. 区块链技术的应用3. 金融科技企业与传统金融机构的协同发展未来，金融科技企业与传统金融机构将更加紧密地合作，通过互联网技术打通线上线下渠道，提高金融服务的普惠性和便捷性，促进金融行业的数字化转型。
4. 消费金融与实体经济的深度融合随着我国经济结构不断优化，消费金融与实体经济的深度融合将成为未来的趋势。
消费金融行业研究报告
伍典2019.12金融科技助力消费金融大放异彩36Kr-消费金融行业研究报告2019.1236Kr-消费金融行业研究报告•我国消费金融市场规模快速增长，行业前景广阔，竞争格局较为分散，不同细分领域各有所长•2018年我国消费金融市场规模约8.45万亿元，预计2020年将达12万亿元，渗透率将达25.1%，与美国40%渗透率相比，发展前景广阔。
目前从整体来看，市场竞争格局较为分散，尚未形成垄断局面。
在传统银行、持牌消费金融、互联网消费金融领域均有领先的优势企业出现，各具特色，各有所长。
•资金需求方、资金供给方、消费金融服务商、消费供给方、消费金融基础设施共同构成消费金融产业链•在消费金融产业链中，上游为资金需求方和资金供给方，中游为消费金融服务商，下游为消费供给方。
此外还有对产业发展起到监管与支持作用的消费金融基础设施，包括银保监会等监管机构，第三方支付机构与征信机构，大数据、云计算及金融科技公司等。
•金融科技用以解决消费金融领域借贷流程中的诸多痛点问题，智能风控将成为消费金融发展的关键•大数据分析、人工智能、物联网和区块链等金融科技的应用正在颠覆金融行业价值链。
目前较为成熟的是大数据分析和人工智能，用以解决消费金融领域存在于贷前、贷中和贷后流程中的诸多痛点问题。
随着国内金融行业监管收紧，消费金融领域历经多年规范与洗牌，利润空间收窄，对客户需求和风险点识别要求更加精准，智能风控将成为消费金融发展的关键。
报告摘要相关研究报告36Kr-“AI+医疗”行业研究报告（2019.12）36Kr-2020年中国新经济趋势洞察报告（2019.10）36Kr-商用服务机器人行业研究报告（2019.08）案例分析公司数禾科技金融科技服务商B 轮2019年2月捷信消费金融持牌消费金融服务商拟IPO 2019年7月SoFi学生贷款再融资，个人理财解决方案服务商E 轮以后2019年5月目录C ontents•定义与分类•市场空间•行业竞争格局•发展驱动力•资本分析•产业链图谱•产业链分析•金融科技的应用•金融科技对消费金融的影响•数禾科技•捷信消费金融•SoFiCHAPTER Ⅰ消费金融行业发展概况•定义与分类•市场空间•行业竞争格局•发展驱动力•资本分析•消费金融有广义和狭义之分，本报告仅研究狭义范畴根据中国人民银行《中国区域金融运行报告(2018)》所示，消费金融包括广义与狭义两种定义方式。
我国互联网消费金融风险管理研究
我国互联网消费金融风险管理研究作者：李道法高美菊曹梦园来源：《中国集体经济》2023年第28期摘要：文章采用Logistic模型对金融机构信用风险进行检验，针对互联网消费金融公司信用风险展开验证，通过对借款人历史信用记录进行研究，并对其违约原因进行了量化，确定了在贷款前期应当重点关注的指标，以达到减少违约率的目标。
最后，在平台、政府、消费者、人才培养四个层面的共同作用下，为互联网消费金融公司风险控制提出建议。
关键词：互联网消费金融；风险因子；风险防范一、问题的提出根据中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2022）》显示，在全国范围内，消费金融公司的数量不断增长，截至2021年年末，数量已达到30家，贷款余额突破7000亿元。
然而由于金融市场的特殊性及目前我国对互联网消费金融监管的不足，暴露出该行业潜藏着巨大的信用风险、操作风险、技术风险及市场风险等。
因此，如何进行防范风险，面对困难与挑战，成为我国互联网消费金融公司面临的一个迫切需要解决的课题。
20世紀80年代后期，国外就开始尝试探索互联网消费金融领域，随着互联网技术不断成熟，涉及的相关领域也更加广泛，De Roure等（2018）建立了理论模型，解释P2P和商业银行在市场上的竞争关系。
Tang（2019）认为P2P借贷在借贷服务方面取代了商业银行的长期客户，而商业银行则补充了小额信贷。
Xu等（2020）以互联网金融风险要素构建了互联网金融风险系统网络，并将整个金融体系划分为互联网金融子网、监管子网和传统金融子网，探讨了不同风险因素之间的相关性，认为风险是通过互联网金融的内部循环影响的。
Qi等（2020）采用随机森林算法和神经网络算法对互联网金融的风险进行分析，指出信用风险和个人信息风险是互联网金融未来发展中最重要的因素。
国内主要集中在互联网金融定义、影响因素、风险度量的模型等方面的研究，孙森、王玲（2014）使用KMV模型与Logit模型相结合，有效评估了企业违约的可能性。
2019消费金融风险分析报告
风险提示：宏观经济下行，征信数据整合不及预期，居民杠杆率持续上升
内容目录
前言.....................................................................................................................- 4 消费金融发展现状分析........................................................................................- 4 -
图表目录
图表 1：个人贷款余额及增速（亿元）...............................................................- 4 图表 2：个人贷款结构.........................................................................................- 4 图表 3：短期和中长期个人贷款同比增速...........................................................- 5 图表 4：信用卡在用发卡量及增速（万张）........................................................- 5 图表 5：信用卡人均持卡量（张）......................................................................- 5 图表 6：信用卡额度和贷款余额（亿元）...........................................................- 6 图表 7：信用卡额度和贷款余额的增速...............................................................- 6 图表 8：信用卡逾期半年余额及增速（亿元）....................................................- 6 图表 9：信用卡逾期半年的余额占比（%）........................................................- 6 图表 10：在用卡环比增速 VS.逾期余额环比增速...............................................- 7 图表 11：2018H 信用卡贷款余额占比................................................................- 7 图表 12：上市银行的信用卡贷款余额占比前十..................................................- 7 图表 13：2018H 个人消费及经营贷余额占比.....................................................- 8 图表 14：上市银行的个人消费及经营贷款余额占比前十...................................- 8 图表 15：新增贷款占比：信用卡........................................................................- 8 图表 16：国有行新增贷款占比：信用卡.............................................................- 9 图表 17：股份行新增贷款占比：信用卡.............................................................- 9 图表 18：上市银行信用卡不良率........................................................................- 9 图表 19：2018H 部分持牌消费金融公司经营情况............................................- 10 图表 20：台湾消费金融发展关键事件...............................................................- 11 图表 21：中国台湾信用卡流通卡和有效卡数（张）.........................................- 12 图表 22：中国台湾信用卡每月发卡数和停卡数（张）.....................................- 12 图表 23：中国台湾消费者贷款余额（百万新台币）.........................................- 12 图表 24：中国台湾信用卡逾期率......................................................................- 12 图表 25：韩国消费金融发展关键事件...............................................................- 13 图表 26：韩国信用卡贷款拖欠比率（%）........................................................- 14 图表 27：韩国月度信用卡使用额（百万韩元）................................................- 14 图表 28：韩国月度信用卡发行量（千张）.......................................................- 14 图表 29：日本消费金融发展关键事件...............................................................- 15 图表 30：日本《出资法》规定的最高利率.......................................................- 16 图表 31：信用卡风险爆发的过程......................................................................- 16 图表 32：居民部门杠杆率.................................................................................- 17 -
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图表 1：个人贷款余额及增速（亿元）...............................................................- 4 图表 2：个人贷款结构.........................................................................................- 4 图表 3：短期和中长期个人贷款同比增速...........................................................- 5 图表 4：信用卡在用发卡量及增速（万张）........................................................- 5 图表 5：信用卡人均持卡量（张）......................................................................- 5 图表 6：信用卡额度和贷款余额（亿元）...........................................................- 6 图表 7：信用卡额度和贷款余额的增速...............................................................- 6 图表 8：信用卡逾期半年余额及增速（亿元）....................................................- 6 图表 9：信用卡逾期半年的余额占比（%）........................................................- 6 图表 10：在用卡环比增速 VS.逾期余额环比增速...............................................- 7 图表 11：2018H 信用卡贷款余额占比................................................................- 7 图表 12：上市银行的信用卡贷款余额占比前十..................................................- 7 图表 13：2018H 个人消费及经营贷余额占比.....................................................- 8 图表 14：上市银行的个人消费及经营贷款余额占比前十...................................- 8 图表 15：新增贷款占比：信用卡........................................................................- 8 图表 16：国有行新增贷款占比：信用卡.............................................................- 9 图表 17：股份行新增贷款占比：信用卡.............................................................- 9 图表 18：上市银行信用卡不良率........................................................................- 9 图表 19：2018H 部分持牌消费金融公司经营情况............................................- 10 图表 20：台湾消费金融发展关键事件...............................................................- 11 图表 21：中国台湾信用卡流通卡和有效卡数（张）.........................................- 12 图表 22：中国台湾信用卡每月发卡数和停卡数（张）.....................................- 12 图表 23：中国台湾消费者贷款余额（百万新台币）.........................................- 12 图表 24：中国台湾信用卡逾期率......................................................................- 12 图表 25：韩国消费金融发展关键事件...............................................................- 13 图表 26：韩国信用卡贷款拖欠比率（%）........................................................- 14 图表 27：韩国月度信用卡使用额（百万韩元）................................................- 14 图表 28：韩国月度信用卡发行量（千张）.......................................................- 14 图表 29：日本消费金融发展关键事件...............................................................- 15 图表 30：日本《出资法》规定的最高利率.......................................................- 16 图表 31：信用卡风险爆发的过程......................................................................- 16 图表 32：居民部门杠杆率.................................................................................- 17 -
2019消费金融风险分 析报告
2018 年 11 月 09 日
重点公司基本状况
简称
股(元) 2015 2016E 2017E 2018E 2015 2016E 2017E 2018E
备注
消费金融发展现状分析： 1、2017 年银行的个人短期消费类贷款的增速加
快，今年以来趋于平稳，现有规模 7.8 万亿，在个贷中的占比为 17.4%，
务层面面临的主要难题。改善措施包括：（1）加快征信基础设施的建设，
对开展借贷业务的公司进行牌照管理，再将其征信数据纳入统一的体系。
（2）建立合理有效的消费金融业务监管框架，对于贷款利率、贷款额度进
行适度指导，对于催收行为进行明确的要求，对失信人建立惩罚机制。在
大框架下为消费金融行业创造市场化的发展环境。
银行个人贷款业务：短期消费类贷款规模有限............................................- 4 信用卡：发卡量猛增，贷款余额增速平稳，质量稳定.................................- 5 各类银行的消费金融业务分布.....................................................................- 7 持牌的消费金融公司：业绩分化明显，稳健经营致胜.................................- 9 互联网消费金融：行业洗牌，剩者为王.....................................................- 10 前车之鉴............................................................................................................- 11 台湾：2005 年卡债危机 ............................................................................- 11 韩国：2002-2004 年信用卡危机 ...............................................................- 12 日本：消费金融的兴衰史 ..........................................................................- 14 结论：短期内发生系统性风险的概率不大.........................................................- 16 过往消费金融行业风险爆发的原因分析.....................................................- 16 不具备不良贷款大面积爆发的条件............................................................- 17 目前存在的问题及改善措施.......................................................................- 17 风险提示............................................................................................................- 18 -
风险提示：宏观经济下行，征信数据整合不及预期，居民杠杆率持续上升
内容目录
前言.....................................................................................................................- 4 消费金融发展现状分析........................................................................................- 4 -