客户经理如何做好贷前调查.
银行公司客户授信业务贷前调查操作规程模版
公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录.............................................................................. 错误！未定义书签。
1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。
本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。
1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。
(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。
(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。
2职责与权限3基本规定(1)双人调查。
授信调查应坚持“双人调查”的原则。
调查岗和审查岗同时参与贷前调查。
(2)实地调查。
客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。
授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。
(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。
大客户经理的岗位职责15篇
大客户经理的岗位职责15篇大客户经理的岗位职责11. 做好前期的客户接待及准备工作，受理客户提出的贷款申请，收集有关资信等信息资料，对申请人所申请贷款的合法性、合规性、安全性和盈利性进行调查，并对调查内容的真实性负责，撰写可行性报告，进行分析，呈述己见。
调查的主要内容有：（1）调查和验证贷款申请人提供的身份证明及人品，申请人的主体资格等基本情况、产品市场、财务状况以及库存等情况，掌握贷款的真实用途，调查验证贷款申请人的经营状况及偿债能力等。
（2）调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可性性、合法性等。
（3）调查核实担保人的担保资格、代偿能力和资信情况。
（4）需要调查的其他资料。
2.负责接收贷款客户移交的符合公司要求的客户资料，审查资料是否齐全，并将符合要求的资料整理分类；3.负责做好尽职调查的工作，对审查合格的项目，及时登记台帐，出具可行性报告填写立项审批表后并及时提交部门经理审核。
4.准备与客户签定的合同并填写各种合同文本及相关法律文书附件，保证客户资料的完整及真实性；5.联系有意向的投资客户，与投资客户沟通，推荐及介绍项目。
6.通知投融资客户前来办理合同签字、抵押手续及缴纳相关费用，协助财务部张玉琴办好他项。
7.负责解答客户的疑问。
做好融资与投资业务的咨询服务并做好登记并每天及时汇总至部门经理，并尽可能解决客户在投融资过程中遇到的困难。
8. 随时掌握贷款客户到期、逾期情况，配合财务部做好清收前的准备工作，并与投资客户进行沟通。
9.做汇报后管理工作，对本周已对接的业务或已接待的业务汇总，报送部门经理进行存档，定期对已贷款或已投资客户进行回访。
10.及时发现业务操作过程中存在的问题，对在审查过程中发现的可疑资料，及时将情况汇报部门经理；11.对重大复杂的.贷款项目，有针对的参与前期的调查工作，及时了解、掌握情况；12. 对接管的业务及时进行跟踪、调查、分析，出具书面意见或调查结果，为公司采取措施提供合理的依据；13.负责协调和客户的关系，维持优质客户的关系；大客户经理的岗位职责21、负责大客户、连锁餐饮客户等的产品高端定制，销售公司的'各种产品;2、加强市场调查，做好市场预测，制订销售策略并报公司批准后执行;3、建立客户档案，善于利用客户档案分析情况，掌握客户动态为营销业务服务;4、拟定销售合同，洽谈销售业务并及时制订每月销售计划及分配，并执行;5、编制销售月报表，并对报表正确性负责。
贷前调查
1、所属行业或产业是否符合国家政策，发展前景如何。 2、产权是否清晰，经营是否稳定，管理是否科学，竞争力如何。 3、品德、信用如何，是否合法经营，职工权益能否得到保障。 4、是否具有一定的生产规模。 5、负债水平如何。 6、盈利能力如何。 7、现金流量是否稳定。 8、能否提供有效担保。
调查提纲
与相关人员沟通交流
贷前调查的准备工作
1、资料审核。对借款人提供的相关资料进行初步审核，把资料审核 的过程中发现的一些疑问记录下来；
2、调查提纲。根据 “调查报告”所需要撰写的内容，确定调查的重 点，简要列出调查提纲。
3、合理分工。客户经理A、B角明确分工，一方提问，一方记录；对 需要确认的问题A、B角色可以从不同方式和角度分别提问.
八、综合评价斟分析
综合评价企业，不仅需要经验的历练，也需要较为准确的数据来见证。要坚持定 性分析与定量分析相结合的方式，客观、公正、实事求是地作出判断结论。
第一、基本面的研判评价（定性分析）。重点考察论证企业成长性，判断持续 经营能力；考察分析企业法人或实际控制人的综合管理能力，判断其道德风险、 信誉风险；考察分析企业内部结构、管理状况和企业文化环节是访问、咨询。通过多层面的访问和咨询，一方
面可以正确、全面了解企业的情况，同时，也能验证企业提供信息的真实性、
完整性。
• 第一、内部询访：高管、财务管理、仓储管理、车间工人及班组长、技术 人员、设备维护管理、内保及门卫和炊事员等。主要考察、印证企业整体 状况。
• 第五、家访。通过家访实地查看有效房产、车辆等合法资产；看家庭成员 的基本情况，包括学历层次、职业状况、社会形象等。
四、经营状况细观察 要把握企业的经营状况，实地调查必须注意多观察、细观察。能够观察的地 方要不留死角；重点环节要仔细、全面；特殊部位要尽量了解清楚。 一看基本状况。看企业环境、看卫生状况、看企业管理情况、看企业形象； 二看生产经营现场。到生产车间、经营场所实际观察，重点看生产经营是否正 常、流水线工人配置；重点看设备运行状况、达产率等；重点看质量与生产日期 ，确认经营是否和询问一致、设备是否老化、是否存在呆滞产品，各种产品的库 存数量是否与库存明细帐一致。 三看仓库。半成品、产成品的排放情况；看仓储出入库情况。 四看工人上下班情况，出、考勤状况。 五看企业防火、防盗等环保、卫生、消防等特许执行情况。
贷前调查四大绝招
贷前调查四大绝招！贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。
这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。
结合当前广大客户经理的实际工作遇到的情况，我们认为，在对客户（尤其是中小企业和个体工商户）的贷前调查中，应当坚持听、查、核、析四个步骤：（一）听在调查过程中，大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况（或者客户经理要求客户进行情况介绍）。
这个时候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其成立时间（或从业时间）、股权构成、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。
在这一过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。
通过这一步骤，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也建立了进一步深入调查了解的感性材料。
（二）查在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。
这一步骤的工作内容包括：查看客户的工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等的原件，并注意有无年检记录；查看客户的财务报表（如果是审计报告，应当关注附注的内容），并与刚才客户介绍内容进行核对；查看客户的资质证明材料（如果建筑企业或者房地产的资质证书，商贸流通企业的代理资格证书，生产加工企业安全生产许可证等）。
同时，也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等。
通过这一步骤，可以对借款主体的资质、借款用途的合法合规性进行了解并做出判断。
（三）核在做好前两个步骤的基础上，进入最关键的第三阶段，其任务主要是核实前两个阶段所搜集的信息。
其一，对财务信息进行核实：对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据，尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。
其二，对生产经营情况的核实：根据客户汇报及资料中所反映的情况，对客户的生产经营情况进行实地的核实。
教你如何做好贷前调查
教你如何做好贷前调查？贷前调查工作的好坏无疑可以有效的将信贷风险的防范提前，做到防患于未然。
那么如何开展贷前调查呢？作为客户经理要遵循三个基本原则：(一)独立，客观公正原则。
坚持独立地发表意见，客观公正地反映客户的有关情况；(二)原件核查原则；(三)审慎性原则。
通过对客户基本要素，主体资格,信贷政策，信贷风险等的审查，对符合要求的信贷业务进行上报审批。
对不符合要求的写明原因，及时退回调查部门或调查岗。
如何针对企业因素防范信贷风险呢？结合当前在贷前调查中发现的问题和工作经验，银行要针对以下几个方面对企业做出有针对性的判断。
1.看企业法人人品。
预防道德风险我国大部分中小企业是掌控在实际负责人手中的，也就是说企业的权利高度集中，实际负责人的品行直接影响到贷款偿还的可能性，而且银行出现的大部分不良贷款，同借款人的恶意逃废债务是分不开的，而这也主要是由企业的实际控制人引起的。
因此对实际负责人人品的调查,是贷前调查最重要的一步。
主要通过基本情况调查，个人能力调查，日常行为调查和诚信调查等四个方面了解企业负责人的品行。
2.看企业经营管理。
预防经营风险掌握中小企业经营管理情况重点就是通过调查和分析的方法查实物看报表。
一是调查其账物是否相符。
深入车间，厂房和库房，实地调查企业的生产环境，生产工作流程，产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，从而真实反映企业的生产经营状况。
主要包括资产，负债，经营等方面的内容；二是分析。
首先，查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。
通过比率分析，分析企业的偿债能力，营运能力和盈利能力；其次，通过比较分析，对比连续三年以上的财务数据，另外要核实贷款企业在税务部门的纳税情况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产经营情况。
3.看企业现金流量。
预防偿还风险通过查询借款企业在银行开立的存款结算账户，进一步了解借款企业一段时期的存款，货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。
贷前尽职调查培训教材PPT
四、贷前调查的主要内容
(四）查报表
4、若存在关联交易、占用，须请客户说明其形成的原因与合理性，对 企业通过关联公司签署的合同、确认的收入更应当保持高度谨慎，防止 企业虚构收入、虚增利润。
四、贷前调查的主要内容
(五）查贷款用途和还款来源
审视借款人经营活动、筹资活动及投资活动所产生的现金流情况，才能 真正清楚借款人资金缺口原因。弄清借款人资产转换周期（组织生产时投入 资金、购入存货、生产、销售，最终收回资金并增值循环的过程）、经营周 期、现金周期，才能对借款用途及还款来源做到心里有数。
tips对担保人的观察
四、贷前调查的主要内容
(六）查担保 2、抵（质）押品的调查包括抵（质）押品的权属、抵（质）押行为的合 法合规性、价值的合理性、占有控制情况及其变现性。
调查抵（质）押物是否为的担保人真实所有，是否存在共有人，了解其 取得方式、对价支付情况及共有方式；调查抵（质）押物是否可以用于担 保，以及作为银行抵（质）押的有效意义；调查押品的价值，现场察看押 品状况，判断评估价值的合理性，调查其中是否存在法定优先受偿权及其 具体金额；调查抵（质）押物的现时占有情况，分析其变现的可能性，或 者变现的限制条件；如果抵押物为房地产的，必须调查抵押时是否存在租 赁，如有，需审查租赁合同了解其租赁条款是否会对抵押权益构成影响。
四、贷前调查的主要内容
(四）查报表
3、通过查看重要的实物资产的发票、权证、明细账、固定资产清单等有 关证据，核实上年末或最近主要资产负债科目，由于企业期间报表没有 经过严格审计，其数据往往不够准确，而对于一些想通过美化报表获取 授信的企业而言，编制虚假的期间报表、造成快速增长的假象是非常容 易的。现场调查不能只看资产规模，更要调查资产质量；不能只看报表 数据，还要调查其真实性、合理性。
客户经理如何开展贷前尽职调查
客户经理如何开展贷前尽职调查客户经理的贷前尽职调查是指客户经理通过资料收集、沟通交流、现场调研等渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及相关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的一系列责任行为。
客户经理开展贷前尽职调查主要应做好四个方面的文章：收集相关资料、与客户进行良好沟通、详细开展实地调查、客观撰写调查报告。
收集客户相关资料收集客户资料是客户经理了解客户、掌握信息的基本手段。
客户资料主要包括基本资料、财务资料、信用资料等。
收集客户基本资料。
如果是企业客户，其基本资料主要包括营业执照、代码证、税务登记证、章程、验资报告、法人代表身份证等；如果是个人客户，则其基本资料主要包括身份证、户口簿及其家属的资料等。
收集财务资料。
客户财务资料主要是资产负债表、利润表、现金流量表等三张会计报表，一般要求收集客户近三年的相关会计报表，通过报表数据计算客户的流动比率、资产负债率、销售利润率、应收账款周转率、现金流量等基本财务指标，初步了解客户财务状况。
收集信用资料。
目前收集客户信用资料最简便的方法是通过人民银行征信系统查看客户信用报告。
通过信用报告，客户经理可以对客户过往信用记录、当前实有负债、或有负债、担保记录、诉讼情况等一览无余。
与客户进行良好沟通从沟通的高度来看，贷前调查应从宏观和微观两方面入手。
宏观层面上，客户经理要了解客户经营行业在国际国内的总体走势、当前国内对客户经营行业的政策导向等；微观层面上，客户经理要了解客户经营行业在当地的产业集群状况，以及客户在产业集群中的区位优势、经营状况、产品特色、产品的上下链情况等。
从沟通的角度来看，贷前调查应从名誉和信誉两方面入手。
客户经理在与客户沟通前有必要通过外围调查对客户有一个框架性的认识，了解客户的社会认知度，然后通过面对面的交流对客户有一个全方位的认识，并且以此为参考依据对其进行客观评价。
客户经理还可以从客户的诚信入手，了解客户过往的信贷关系史，掌握客户的信用意识和信誉度，以此作为判断客户优质与否的重要标准。
银行客户经理必须做好贷前调查工作
银行客户经理必须做好贷前调查工作
第一篇贷前篇
贷前尽调一直是客户经理最头疼的难题，需要掌握专业的技能，同时，需要对监管政策精准掌握，既要快速获客，又要防住风险，不能违反监管
规定。
为此，立金培训中心特准备贷前尽调图书。
《商业银行客户经理对公信贷业务技能培训(第二版)》
亮点一角度新
以培养优秀的银行客户经理为目的，较全面系统地分析当前监管政策
要求，不同行业企业风险特征和银行的切入点，并详细介绍票据、贷款、
保函、信用证、供应链融资、投行等不同产品分别尽调要点。
亮点二产品新
32个最新信贷产品的尽调要点，涵盖打包贷款、商业承兑汇票、固
定资产贷款(含项目融资)、房地产开发贷款(含住房和商用房开发贷款)、
地方政府融资平台公司、经营性物业抵押贷款、进出口结算授信、保理授信、国内信用证及其项下融资、保函授信、法人账户透支业务、保兑仓回
购担保、投行融资、意向性贷款承诺函/贷款承诺函、法人客户商业用房
按揭贷款。
把这些最新信贷产品尽调要点都能够掌握清楚，你一定能够成
长为专家型客户经理。
亮点三讲的透
本书力图用通俗易懂语言透彻地讲述票据产品、贷款产品、保函产品、信用证产品、客户财务分析、授信情况分析等问题，对于银行客户经理了
解信贷产品，了解客户需求，开展专业营销有极高参考价值。
一看就会，一学就懂，一使用就见效。
银行贷款三查原则
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
贷前调查操作流程
贷前检查操作流程1目的本文件规定了 XX乡村银行（以下简称“本行” ) 贷前检查操作流程的操作规范和控制重点，旨在规范贷前检查工作，从源泉上控制信贷业务风险，保证信贷财产质量。
2合用范围本文件合用于本行客户经理在办理信贷业务时所进行的贷前检查工作。
3定义、缩写与分类3.1 定义贷前检查：指从接受客户申请开始，经过采集资料、非现场和现场检查、剖析、达成检查报告、形成检查结论的过程。
3.2 缩写无3.3 分类无4职责与权限部门 / 岗位职责与权限不相容职责1)负责接受客户申请，并进行初步审察，决定能否受理；客户经理岗2 ）依据《贷前检查重点》采集资料，负责贷前检查，达成贷前检查报告，形成检查结论。
5原则与基本规定5.1 原则1)双人检查原则。
对切合基本准入条件的客户，推行双人检查原则。
2)实地检查原则。
一定对客户、关系公司及担保状况进行实地检查，不得仅凭客户供给的资料达成所需信贷业务资料检查。
3)信息核实原则。
经过向客户来往公司或知情人、银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询、公然信息采集（如新闻媒体、网站等），核实所获守信息的真切性。
能够采纳电话、函证咨询、实地检查、信息查问等多种方式对信息的真切性进行核实。
4)完好性原则。
展开信贷业务检查前应当设计充分、完好的检查方案（包含检查方式、检查程序、检查内容、检查重点等），以防止重复和无序劳动，丧无效率。
5)客观公正原则。
对客户供给的信息不行盲从、不行偏信，须客观公正地展开尽责检查，保证检查的独立性、客观性、科学性。
5.2 基本规定无6流程描绘与控制要求阶段6.1 受理申请环节风险点环节名称: 客户申请合用部门: 客户;合用岗位: 客户;职责要求: 提出贷款申请。
操作规范: 客户以书面形提形式向客户经理提交借钱申请书，内容主要包含客户基本状况、申请贷款品种、金额、限期、用途、担保方式、还款根源等。
环节名称: 受理申请风险描绘 :合用部门: 公司业务部门 ;个人业务部门 ;受理借钱用途不合规、借钱人生产经营活动合用岗位: 客户经理岗 ;客户经理岗 ;不合法、无充分还款根源、借钱人有重要不职责要求: 负责受理客户借钱申请。
教你如何做好小微企业贷前调查!
资深审批告诉你如何做好小微企业贷前调查小微企业的行业多样性，决定了客户经理贷前调查走访的复杂度。
小微企业在申请授信时为了提升自身形象往往会有些夸大的表现，脱离其真实的经营状态。
而很多客户经理对于多样性的小微企业调查也是五花八门，没有系统性的去探索，认为小微企业无非就是这点东西嘛，问到的、看到的往往仅仅是这个小微客户的皮毛。
有些欠缺经验的客户经理被老板忽悠两下，就认为这个老板好、这个企业不错。
但事实往往相悖。
本文主要通过信贷审批实践经验进行提取几类主要的小微行业类型，陈述对其调查模式以及通过哪些途径进行交叉验证，以期使新老客户经理把握贷前调查的主要问题和方向，在遇到同类型企业是可以有效把控住业务调查风险的所在。
对于小微企业的贷前调查报告撰写，首先陈述的是这个企业、这个老板到底是做什么的。
很多人认为这个还不简单吗，看看营业执照经营范围、问问老板不就得了？但是很多往往简单的问题，在某些客户经理或经营单位面前就变动不那么简单了。
笔者经常遇到审批过程中，通篇调查报告只字找不到有关这个企业做什么、什么样的产品、什么样的服务？客户经理有的长篇大论说这个企业怎么怎么好，获得什么奖项，得到什么奖励，销售多么多么高、利润多么多么后等等，但关键一点：产品！企业卖什么？是什么样的产品能够使他过得这么滋润？你的论据在哪里？？看到这样的调查报告笔者也是欲哭无泪了。
其实，小微企业调查报告的撰写还是比较简单的，首先你只要说清楚这家公司的历史沿革、股权结构、主营产品或产品的应用范围、近年来资产负债状况、经营销售业绩、盈利状况（产品的毛利、净利）等基础的要件。
其次要说的是为什么他有这样的好评也好、规模大也好、利润高也好，要有自圆其说的能力。
是什么样的原因导致你认为这家企业是一家不错的公司。
在说服信审之前，客户经理需要说服自己对不对？要表达出你调查结果的逻辑性。
不能说只言片语几句话或者长篇大论无条理。
一篇优秀的调查报告首先客户经理要自己搞弄企业产品和服务，其次是搞清楚这个小微企业的经营模式，即本文重点要讲的内容。
浅谈做好银行“贷款三查”制度
浅谈做好银行“贷款三查”制度作为一名客户经理，最主要的工作就是信贷业务，这是一份工作, 更是一份责任。
贷款不是简单的发放贷款，更多的是贷款风险的把控, 确保信贷资金的安全。
银行是经营风险的特殊行业，如何把控风险一直是我们永恒的话题。
在具体工作当做我们一直强调“尽职免责”，那何为“尽职”呢？主要是我们要认真履行好“三查”制度。
严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。
贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。
（一）贷前调查1.要查客户流水，通过流水看客户平时资金使用情况，推测客户的还款能力；2.查征信，通过征信信息查看客户负债情况，查看客户平时贷款及信用卡还款情况，及近6个月信贷资金使用情况，查看客户是否在短期内突然增加负债的不正常情况。
通过公积金缴纳情况，核实客户工作情况，通过公积金缴纳金额，可以反应客户工作性质（是否正式员工）。
通过征信对外担保情况，查看客户是否有不良的或有负债。
通过征信查询记录，查看客户近期是否有频繁查询征信的不正常行为, 如果近期客户频繁查询征信，要提醒客户经理，核实客户最近资金是否紧张，短期内四处申贷。
3,查“全国法院被执行人信息查询”网，查“全国失信被执行人”网。
通过这两个网站查询客户是否涉诉，是否有被执行信息，是否被列为失信人。
4•核实贷款资料的真实性，合法性。
通过“企查查” “企业信息公示网”等，查询客户提供的资料是否真实，是否是最新资料。
也可通过企业公示信息查看企业（工商户）经营者情况，通过企业变更记录查看企业是否稳定，通过查询企业风险信息查看企业是否涉诉，是否被行政处罚，环保处罚等其他重大事项等。
4•调查贷款用途的真实性。
通过实地调查，入户或者左邻右舍寻访了解客户的家庭情况和贷款用途的真实性。
（二）贷时审查1.客户签字，首先审核签字的人是否是本人。
通过对比身份证，结婚证照片。
浅谈如何加强个人贷款的贷前调查2篇
浅谈如何加强个人贷款的贷前调查1一是坚持双人实地调查。
借款人申请贷款时，客户经理A、B角应坚持双人实地调查和面谈，通过调查、走访、面谈，了解借款人提供的资料是否完整、真实、有效；借款人基本情况（包括家庭成员、家庭财产、生产经营状况、家庭收入来源、信用记录等）；借款人自有资金投入情况、经营管理能力、生产经营状况、借款期内现金流;借款用途是否合法、还款能力和意愿；核实担保人的担保能力和意愿、实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况。
如实填写个人贷款谈话笔录和业务调查审批表，对表中不能反映的事宜要附简明扼要的业务调查报告。
二是核查借款人身份的真实性。
一是通过联网核查系统查询借款人身份的真实性；二是对于个体工商户的，通过工商税务机关网站、电话查询等方式确定借款人经营实体相关证照的真实性；三是严格核查借款人身份证件原件及所经营实体证照原件与复印件的一致性，严防个别客户通过提供虚假身份证、虚构经营实体、变造营业执照等违法违规方式，套取信贷资金。
三是多方核查借款人收入证明材料的真实性、合理性。
客户经理直接去现场调查，通过看、问、听、电话查询等方法所取得的第一手资料，客户经理对书面资料进行审查后，与借款人详细面谈，深入借款人单位、经营场所、业务往来单位、抵押房产所在地进行实地调查就非常必要。
将借款人提供的收入证明材料与借款申请书所填信息进行核对，并结合借款人所在单位、所从事行业、所任职务等信息，对其收入水平及证明材料真实性、合理性作出分析判断；对借款人提供的个人拥有资产的相关证明材料，所经营实体的完税证明、结算账户流水、用水用电情况等，应通过相关渠道查询其真实性。
它对于核实书面资料的真实性，了解借款人的真实情况、贷款用途、收入情况、偿债能力、信用状况、抵押房产情况，防止借款人隐瞒事实真相、虚报收入，夸大偿债能力和避免“假个贷”的风险，提高个人贷款真实性具有非常重要的意义。
四是合理评价借款人还款能力。
应根据借款人职业、收入来源、拥有资产等情况，综合评价借款人还款能力。
贷前调查工作规范
重庆市石柱土家族自治县远林小额贷款有限责任公司贷前调查工作规范第一章总则第一条为规范我公司贷前调查工作流程,提高风险防范能力,有交往的识别各类风险,评估客户按期归还债务的能力, 为贷款决策提供有效依据,特制定本规范。
第二条本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序,为理业务时须按照具体业务的风险控制要点,按照审慎性的原则,适当增加或简化相关内容。
第三条贷前调查是所有贷款业务的必经环节,任何贷款业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。
第二章贷前调查基本原则第四条双人调查原则。
双人调查原则是指每笔贷款业务必须至少由主办、协办两名客户经济调查,并在调查报告中签署贷与不贷、贷多贷少的明确意见,同时签定贷前调查责任声明书。
第五条实地查看原则实地查看原则是指主办、协办客户经理必须通过到客户的营业场地和生产场地, 直接观察客户的经营运作情况、座谈、资料核查(核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有交往性,并将核实过程和结果以书面形式记载。
对于客户提供的复印件,调查人员须在核对无误并与原件一致的情况下签署“经核对与原件相符”字样并签名、名部调查等方式对申请人进行实地调查。
第六条真实反映原则真实反映原则是指主办、协办客户经理必须实事求是,真实反映贷前调查所了解的情况,不回避风险点,按照既有利于控制风险,又有利于业务发展的要求,全面、真实、准确地反映贷款灇务及风险的实际情况,客观地对所分析的业务进行评价,不得以任何理由、任何形式、包装调查报告。
如果调查人员经过深入调查,提出了不予贷款的明确意见,任何人不得要求调查人员更改意见.对利用职权授意、诱使等手段干扰贷前调查的,调查人须保留相关证据和记录,作为其尽职和免责的依据。
第三章贷前调查程序和内容第七条调查人必须搜集客户的基本信息资料,建立客户档案。
资料清单提示参见”客户基本资料清单。
第八条调查人必须对客户资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实,并将核实过程和结果以书面形式记载和确认。
公司客户贷前调查流程
一，公司客户贷前调查流程二，贷前调查各环节注意事项三，调查报告撰写公司客户贷前调查流程与客户洽谈，了解客户融需求。
向客户收集资料，撰写金融服务方案提交风险管理部进行内部评级提交企业金融部进行金融服务方案评审提交信用审查部进行项目审查贷前调查各环节注意事项1与客户洽谈，了解客户融资需求:主办客户经理应进行实地调查，核实企业是否正常生产经营，了解企业真实的资产情况及融资需求。
2向客户收集资料，撰写调查报告3提交风险管理部进行内部评级一，内部评级结果直接关系该项目的审批路径，即直接关系该项目的审批流程和时间二，内部评级是客户最基本的准入依据三，根据总行内部评级管理要求，先评级后审查，内部评级是项目审查的前提条件因些，客户经理应高度重视客户的内部评级环级，及时将客户相关资料提交风险管理部进行内部评级认定。
4，提交企业金融部进行金融服务方案评审一，根据我行金融服务方案评审管理办法要求，先评审后授信，对未按规定进行评审的授信业务不得受理、二，评审方案中明确EV A，包括含预期结算和存款的测算，以及不含结算和存款的测算，客户综合收益的预期是项目可行性审查重要的组成部分，特别是EV A的测算，与经办客户经理有着直接的关系。
5.提交信用审查部进行项目审查调查报告撰写1调查实施背景2申请人及其关联方基本情况3申请人所处行业分析4申请人经情况5申请人财务情况分析6申请人与我行往来情况7授信方案安排一调查实施背景：重点1参与调查的人员2是否实地调查，原则上要求经办客户经理进行实地调查。
目的：掌握申请人第一手资料，确保信息真实性。
二申请人及其关联方基本情况基本内裤包括：。
如何做好个人贷款贷前调查2篇
如何做好个人贷款贷前调查贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的重要程序和环节，是贷款发放的基石，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。
作为基层行客户经理，我们应该做好贷前检查这项基础工作，控制风险源头，保证贷款质量。
个别客户经理人在贷前调查过程中，由于只查看借款申请人提供的资料，未能对借款申请人的基本情况、经营状况、效益状况和存在的风险有一个客观、全面的了解，没有真正起到调查作用，这样的调查本身就存在不可轻视的风险。
一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列繁琐的工作。
为了保证贷前调查的真实性、全面性、客观性，我认为要从以下三个方面开展工作。
一是对借款用途真实性进行调查。
借款用于装修的，一定要去装修现场了解情况，确保装修真实性。
借款用于扩大经营的，一定要认真核实购销合同，各项合作协议，借款人合作方取得联系，进一步确保真实性。
个人住房按揭贷款，重点要审核首付款支付真实性，认真审核刷卡资料，首付款发票。
二是对借款申请人数据与资料进行核实。
在调查的基础上，客户经理应对借款申请人提供的数据与资料进行实地验证和核实。
对客户收入和经营状况进行核实时，认真检查客户提供的工资卡流水、纳税证明材料，查询客户公积金、医保等缴纳情况，实地核实经营情况。
客户单位出具的收入证明要与客户银行卡流水以及客户所处行业和职位综合分析，了解客户真实收入。
对抵押物和保证人进行核实时,要通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等进行核实，或者通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿进行核实。
例如，对于拟抵押的房产，从评估、登记及最后出具他项权证，客户经理均应做到亲力亲为，最大限度地降低这一环节中的操作风险；对于担保人的调查,应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。
三是对借款申请人的数据与资料进行客观分析。
贷前调查的主要程序及工作内容（二）—实地调查、撰写调查
贷前调查的主要程序及工作内容（二）—实地调查、撰写调查报告贷前调查一般包括搜集和汇总客户资料、拟定调查提纲、实地调查和访谈、制作调查报告等步骤，本文向大家分享实地调查及调查报告的撰写。
步骤三：进行实地调查（一）进行实地调查的几个要点1．知己知彼，百战不殆。
知己——要做足准备，充分了解自己所要进行的调查的各类事项，主要包括以下几方面：a、调查内容b、调查目的c、调查问卷d、访谈提纲知己是基础，一个调查员只有熟知自身调查的方方面面，才能自信地面对调查对象。
知彼——要做足功课，全面掌握调查对象与本次调查相关的信息知彼是关键，只有掌握了对方信息，才能游刃有余，针对灵活的完成调查。
【思考】一个人向你借钱，你之前不认识他。
但你有充足的闲置资金，对方愿意支付的利息有足够的吸引力，因此为了获得好的收益你愿意考虑他的请求。
为了作出“贷”或“不贷”的决定，你希望了解哪些信息？【你可能希望会了解】他是谁？他住在哪里？他是做什么的？他品德怎么样？他的家庭怎么样？他的生意如何？他要这笔钱干什么？他能还得起这笔贷款吗？他会拿了钱“溜之大吉”吗？2.合理配置调查人员，充分发挥团队力量根据被调查企业的类型、从事行业、借款额度等合理配置调查人员，并要求调查人员在调查过程中密切协作，有效沟通，发挥团队力量。
3.明确调查评估的核心——贷款安全性由于作为贷款人只能获得有限的、确定的利息收入，尽管不同的贷款人在风险偏好方面会有一定的差异，但贷款本金的安全是所有贷款人首先考虑的因素。
(二)实地调查的原则1.客观性原则。
对于客户提供的信息，或调查人员的个人判断，都必须提供合法、合规、合理的书面依据，并且详细记录调查的方式和过程，对于一些确实无法取得直接书面证据的重要信息，则需通过与项目无利害关系的第三方给予证明和确认。
2.谨慎性原则。
不能片面听取客户的口头介绍或承诺，应留心调查现场中的细节问题，对异常情况要反复甄别，对没有确切依据的数据要保守估算。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
（二）前景预测和信贷风险披露不够充分 借款人的财务信息分析是面向过去的，而信贷决策却是面向未来 的。在信贷分析实务中银行普遍缺乏对借款人的前景预测分析，其决 策的支撑作用远远不够，存在诸多问题： 1.过度依赖借款人提供的可行性说明。银行贷款评估实际上是对 可行性研究的再研究和再论证，它并不是可行性研究的简单重复。因 此，当银行在进行经营性评估的时候，决不能简单地用可行性研究代 替贷款评估，必须真正站在银行角度，为银行贷款的本息回收能力做 出正确全面的评价。 2.对于现金流的预测过于乐观导致评估数据准确性不足等问题。 同时基于上述宏观环境、行业分析和尽职调查财务分析实务工作存在 的缺陷，客户经理对借款人可能存在的信贷风险的认识并不完全，导 致其没有充分披露其可能存在的信贷风险，从而不能够很好地防范借 款人的信贷风险。
※撰写贷前尽职调查报告需要注意以下几个问题：
1、实事求是不夸张 2、条理清晰不杂乱 3、分析透彻不含糊 4、略有文采无病语
谢 谢！
（一）实际贷前调查工作流于形式 很多客户经理在进行贷前调查时，没有按照贷款操作规程中 规定的要求去深入细致的进行实地调查，只是流于形式的“走过 场”。有的信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外 部调查，没有摸清申请人的真实背景；有的信贷员凭经验和感觉 办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。这些不良行为都为 银行整个信贷过程埋下风险隐患。 在财务分析工作进行过程中，很多客户经理仅仅根据借款人 提供的财务报告，简单地罗列报表项目，进行陈述式分析和选取 相关指标进行评估式分析，由于所有的财务指标都是静态指标， 非常容易受到操纵，财务报表名存实亡。部分客户经理财务分析 水平低，分析工作只停留在表面，深入分析很少，搞形式主义。 单看这些数据不仅不会让客户经理对借款人的财务经营状况形成 一个整体把握，机械地看待这些指标甚至会误导客户经理的分析 思路，形成错误的信贷决策结论。（三）实地查突出“四诊法”1、望：
2、闻：
3、问：
4、切：
（四）客观撰写调查报告
客户经理在经过一系列尽职调查后，就进入调查报告的撰写阶段了。 一般来说，尽职调查报告的要点主要包括：客户的基本情况、客户财务因 素分析、客户非财务因素分析、客户贷款申请的合理性分析、贷款的担保 情况分析、风险评价和防范措施、调查结论等方面。客户经理撰写的书面 调查报告是决定贷与不贷、贷多贷少的文字参考材料，因而，尽职调查报 告既要全面反映被调查客户的真实情况，又要提出客观公正的调查意见， 为决策者提供最真实完整的信息，把好贷款出口关。
客户经理如何做好贷前调查
古城支行 李伟
※概念（贷前调查）
客户经理的贷前尽职调查是指客户经合理通过资料收集、沟
通交流、现场调研等渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借
款人及相关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务 可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的一系列 责任行为。
一、客户经理在贷前尽职调查中存在的问题
（二）与客户进行良好沟通（四“度”聊法）
1.从沟通的高度来看，贷前调查应从宏观和微观两方面入手。 宏观上把握行业走势和政策导向，微观上把握客户经营行业在当地 的产业集群状况，以及客户在产业集群中的区位优势、经营状况、产品 特色、产品的上下链情况等。 2.从沟通的角度来看，贷前调查应从名誉和信誉两方面入手。 名誉方面通过外围调查对客户有一个框架性的认识，了解客户的社 会认知度，然后通过面对面的交流对客户有一个全方位的认识，并且以 此为参考依据对其进行客观评价。信誉方面了解客户过往的信贷关系史， 掌握客户的信用意识和信誉度，以此作为判断客户优质与否的重要标准。 3.从沟通的力度来看，贷前调查应从数量和质量两方面入手。 数量方面了解客户的资产、负债、现金流、年产量、销售能力、利 润率、生产成本、税收、职工人数等。质量方面对客户的资产规模、资 金实力、经营能力等进行大体判断。客户经理还可通过客户对产品品质 的要求等，了解客户的管理方法，判断客户的管理理念是否先进。 4.从沟通的深度来看，贷前调查应从策略和战略两方面入手。 策略方面要深入询问客户的经营策略、销售策略、管理策略等。战 略方面要关注客户的发展战略，判断客户发展战略的可行性，从而洞察 客户的发展前景。
二、四个步骤做好贷前尽职调查
客户经理贷前尽职调查主要应做好四个方面的文章：收集相关资 料、与客户进行良好沟通、详细开展实地调查、客观撰写调查报告。
（一）收集客户相关资料
收集客户资料是客户经理了解客户、掌握信息的基本手段。客户资料主 要包括基本资料、财务资料、信用资料等。 1、收集客户基本资料 如果是小微类客户，其基本资料主要包括营业执照、组织机构代码证、 税务登记证、及其他行业相关证件等；如果是个人客户，则其基本资料主要 包括身份证、户口簿及能证明夫妻关系或共有关系的其他资料等。 2、收集客户财务资料 客户财务资料主要是客户的银行流水，包括公司账户、个人账户及业务 员账户；客户进货单、销货单、上下游客户往来账记录、业务员销售记录； 应收账款、应付账款记录；存货详情等。 3、收集客户信用资料 目前收集客户信用资料最简便的方法是通过人民银行征信系统查看客户 信用报告。通过信用报告，客户经理可以对客户过往信用记录、当前实有负 债、间接负债、担保记录、诉讼情况等。