银行理财资金投向欠透明

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当前个人银行理财产品存在的问题及对策探析

以下新特点：
银行信誉产生质疑的影响，当前银行的理财产品大部分资金
；
财政资金的压力。监管的第二部分即是对租户的监管，建立完善的准入退出机制。我国公租房供应有限，基于公平与效率原则，政府应对申请家庭的资产、收入情况进行严格核查，对于不符合申请标准的，不予进行分配。政府可以结合公安、民政、财税等各部门关于户籍、产权等信息，建立一套管理系统，实现住房网络的资源共享，便于对申请人进行资格审定及后续的管理。在申请人获得资格人住廉租房后，也应进行跟踪监管，
务、资金投向不明等现象。保护投资者的资金安全和合法权
益，需要商业银行、监管部门和个人投资者三方面的共同
努力。
荣，２０１２年初开始，随着利率环境和监管环境的变化，理财产
品逐渐进入稳健和规范发展期。
（二）超短期产品受到遏制，短期产品仍是主导
在２０１２年银监会发文规范超短期产品发行之后，一个
关键词：个人银行理财产品；收益率；风险；信息披露
月以内期限的超短期理财产品大幅减少，而１—３个月期限最近，市民赵先生不时收到某商业银行短信，邀请他去购买该行的理财产品（下文所述银行理财产品均为个人银行理财产品）。由于近几年股市疲软，楼市也让人不敢轻易“ 下手” ，赵先生还真动了购买理财产品的心。不少手头有点余钱的市民，也在考虑投资银行理财产品。然而，当赵先生来到银行网点大厅咨询时，各种各样期限、预期收益率的理财产品信息令人眼花缭乱，加之在网上看到不少关于购买理财

银行理财业务信息披露管理办法

银行理财业务信息披露管理办法一、前言银行理财业务是指银行通过各种金融工具、投资策略和资金管理技术，为客户提供不同风险收益水平的资产管理和资产配置服务。

随着银行理财业务规模的不断扩大和风险的逐渐增加，金融监管机构对银行理财业务的信息披露要求也越来越严格。

为了规范和加强银行理财业务信息披露，有效保护投资者的合法权益，中国银监会于2014年11月发布《商业银行理财业务信息披露管理办法》（以下简称《管理办法》），本文将对该办法进行全面解读。

二、适用范围该办法适用于中华人民共和国境内经营的商业银行及其分支机构、由商业银行筹建的基金管理公司及各类银行理财产品的销售机构。

三、信息披露内容银行在销售理财产品时，应主动向投资者提供详尽的信息，包括但不限于以下内容：1.基本信息：理财产品名称、发行机构名称、产品类型、募集期、投资领域、成立日期、存续期限、预期收益率、风险等级、托管行、销售机构等。

2.组成资产：组成资产的种类、基本情况、投资策略、风险控制措施、流动性等。

3.投资风险：包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等。

4.费用：包括申购费、管理费、托管费、赎回费等。

5.业绩表现：应披露过去一年的业绩表现，包括收益率、回撤率、跟踪误差等数据。

6.投资限制：应明确理财产品的投资范围，以及投资限制和占比的标准。

7.产品风险等级评定结果及风险等级变化说明。

8.其他信息：包括产品说明书、销售合同和风险揭示书等。

四、信息披露方式银行理财产品的信息披露应当以公开透明、客观真实、易于理解、规范统一为原则。

银行应当在其营业场所、官方网站和销售机构渠道等各类媒介上公开披露理财产品的相关信息。

同时，应当采取适当措施防止虚假或误导性的宣传与销售行为。

银行还应当将其销售场所、官方网站、销售机构等作为管理信息的主要渠道，向投资者提供适当的理财产品信息，以便投资者能够充分认识风险并谨慎投资。

五、信息披露时机银行理财产品应当按照规定，制定并公布产品信息披露时间表。

银行理财产品的风险和陷阱

银行理财产品的风险和陷阱【摘要】银行理财产品在投资时存在着多种风险和陷阱，投资者需谨慎选择。

市场风险指市场波动可能导致投资损失，流动性风险则是指资金无法及时变现。

信用风险表示银行或发行机构违约的风险。

投资者还需注意产品陷阱和不良销售行为可能带来的损失。

为了保护自身合法权益，投资者应加强风险意识，竭力避免陷阱，只选择信誉良好的银行理财产品。

最终，谨慎选择银行理财产品，加强风险意识与保护自身合法权益成为投资者必须重视的问题。

【关键词】银行理财产品、风险、陷阱、市场风险、流动性风险、信用风险、产品陷阱、不良销售行为、谨慎选择、加强风险意识、保护合法权益。

1. 引言1.1 银行理财产品的风险和陷阱银行理财产品是一种受到广泛关注的投资工具，其安全性和稳定性一直受到投资者的青睐。

虽然银行理财产品相对于其他投资方式来说风险较低，但也并非完全没有风险。

投资者在购买银行理财产品时，需要注意其中存在的风险和陷阱，以保护自身的财产安全。

市场风险是投资银行理财产品时需要考虑的重要因素。

市场波动可能会导致理财产品的价值波动，从而影响投资者的收益。

投资者应该密切关注市场动态，做好风险控制。

流动性风险也是银行理财产品投资中需要警惕的问题。

一些理财产品可能存在赎回期限较长或者无法提前赎回的情况，如果投资者突然需要资金而无法及时赎回理财产品，就会面临流动性风险。

信用风险也是银行理财产品投资中的重要考虑因素。

投资者需要选择信誉较高的银行或金融机构发行的理财产品，避免不必要的信用风险。

投资者还需要警惕一些可能存在的产品陷阱和不良销售行为。

一些银行可能会通过夸大收益、隐瞒风险等方式来吸引投资者购买理财产品，投资者需要保持警惕，理性分析，切勿盲目跟风。

投资者在购买银行理财产品时需要谨慎选择，加强风险意识，保护自身合法权益。

只有在充分了解产品风险和避免陷阱的前提下，才能在投资中获得稳健的收益。

2. 正文2.1 市场风险市场风险是银行理财产品中的一种重要风险因素。

商业银行理财业务风险审计例子

商业银行理财业务风险审计例子以下是一个商业银行理财业务风险审计的例子：某商业银行推出了一款名为“财富增值”的理财产品，该产品声称将投资于高收益的金融产品，如股票、债券等。

该产品的起投金额为10万元，预期年化收益率高达8%。

在审计过程中，审计人员发现以下问题：1.投资组合不透明：该理财产品的投资组合不明确，只说明会投资于高收益的金融产品，但并未详细披露具体的投资比例和投资对象。

这使得投资者难以了解产品的真实风险。

2.高杠杆操作：该理财产品采用了高杠杆操作，即用较少的资金控制较大的投资额度。

这种操作方式虽然可以增加收益，但也放大了风险，一旦市场波动较大，可能会造成投资者损失。

3.风险评估不足：该理财产品的风险评估不够充分，没有对可能出现的市场风险、信用风险等进行全面评估。

这使得投资者在购买产品时无法做出明智的决策。

4.信息披露不规范：该理财产品的信息披露不规范，没有按照相关法规要求进行披露。

例如，没有及时公告产品的净值变化情况、没有提供必要的投资风险提示等。

针对以上问题，审计人员提出了以下建议：1.增强信息披露透明度：商业银行应详细披露该理财产品的投资组合、投资比例、投资对象等信息，使投资者能够全面了解产品的真实风险。

2.合理控制杠杆操作：商业银行应合理控制该理财产品的杠杆操作，避免过度放大风险。

3.加强风险评估：商业银行应对该理财产品的可能风险进行全面评估，包括市场风险、信用风险等，以便投资者做出明智的决策。

4.规范信息披露：商业银行应按照相关法规要求规范该理财产品的信息披露，及时公告产品的净值变化情况、提供必要的投资风险提示等。

通过以上审计和建议，该商业银行的理财业务得到了改进和完善，提高了产品的透明度和规范性，保护了投资者的利益。

中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见

中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2017.04.07•【文号】银监发〔2017〕6号•【施行日期】2017.04.07•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见银监发〔2017〕6号各银监局，机关各部门，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，其他会管金融机构：为贯彻落实中央经济工作会议“把防控金融风险放到更加重要的位置”总体要求，银行业应坚持底线思维、分类施策、稳妥推进、标本兼治，切实防范化解突出风险，严守不发生系统性风险底线。

现就银行业风险防控工作提出以下指导意见。

一、加强信用风险管控，维护资产质量总体稳定（一）摸清风险底数。

银行业金融机构要严格落实信贷及类信贷资产的分类标准和操作流程，真实、准确和动态地反映资产风险状况；建立健全信用风险预警体系，密切监测分析重点领域信用风险的生成和迁徙变化情况，定期开展信用风险压力测试。

各级监管机构要重点关注逾期90天以上贷款与不良贷款比例超过100%、关注类贷款占比较高或增长较快、类信贷及表外资产增长过快的银行业金融机构，重点治理资产风险分类不准确、通过各种手段隐匿或转移不良贷款的行为。

（二）严控增量风险。

银行业金融机构要加强统一授信、统一管理，严格不同层级的审批权限；加强授信风险审查，有效甄别高风险客户，防范多头授信、过度授信、给“僵尸企业”授信、给“空壳企业”授信、财务欺诈等风险。

各级监管机构要重点治理放松授信条件、放松风险管理、贷款“三查”不到位等问题，对辖内银行业金融机构新发生的大额不良贷款暴露，要及时进行跟踪调查。

（三）处置存量风险。

银行业金融机构要综合运用重组、转让、追偿、核销等手段加快处置存量不良资产，通过追加担保、债务重组、资产置换等措施缓释潜在风险；通过解包还原、置换担保、救助核心企业、联合授信管理等方式，妥善化解担保圈风险；利用债权人委员会机制，按照“一企一策”原则制定风险处置计划；加强债权维护，切实遏制逃废债行为。

如何认定“非标资产”

如何认定“非标资产”？如何认知“非标资产”？（之一）去年以来，银监会新版《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》以及人民银行牵头起草的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》相继引发了社会的广泛关注，市场各方就“非标准化债权资产”的认定及其投资限制的问题展开了热议。

本文就有关问题进行了初步研究，厘清了相关概念。

“非标准化债权资产”（以下简称“非标”或“非标资产”）的定义源于银监会2013年3月发布的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监发〔2013〕8号，以下简称“8号文”）。

银监会出台该文件的背景，是当时的银行机构出于缓解贷款规模、资本充足率等监管指标压力的考量，纷纷通过理财资金对接信托、券商、基金等渠道，为企业或项目提供资金支持，形成了规模庞大的“影子银行”体系。

客观来看，“影子银行”的出现在利率市场化的背景下为银行提供了实现业务转型、增加中间收入的手段，也更好地满足了实体企业多元化的融资需求，反映了实体经济发展、金融体系转型与银行业自身变革的共同需求。

但是，该类业务游离于监管视野之外，在透明度、规范性方面有所欠缺，因而成为了部分银行规避监管、隐匿风险的通道。

在此情况下，为整顿“影子银行”，防范监管套利与风险积聚，银监会发布8号文，将“非标准化债权资产”定义为“未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受（收）益权、带回购条款的股权性融资等”，并对理财投资“非标”的规模进行限制。

很多人在理解8号文的“非标”定义时，只看到了后半句话所列举的各类资产，这样的理解是不准确的。

8号文是以是否在指定场所进行“交易”来认定“非标”的，理解这个定义时始终不能离开“交易”这个语境。

换句话说，在当时，各类债权性资产在私底下“交易”时会被认定为“非标资产”。

也有人认为以场所来划分“标”与“非标”不够科学，但根据我们的理解，监管层以银行间市场及证券交易所市场作为划分“非标”的依据，实质上看重的是这两个市场上交易的资产所具备的“标准化”特征，包括明确的监管要求和准入标准、权威的账务记载、公开的交易报价、透明的信息披露、规范化程度较高、全流程处于监管视野范围内等，这些特征都是其他债权性资产所不具备的。

银行理财产品的风险有哪些

银行理财产品的风险有哪些银行理财产品的风险有哪些(一)政策风险本产品在实际运作过程中，如遇到国家宏观政策和相关法律法规发生变化，影响本产品的发行、投资和兑付等，可能影响本产品的投资运作和到期收益，甚至本金损失。

(二)信用风险客户面临所投资的资产或资产组合涉及的融资人和债券发行人的信用违约。

若出现上述情况，客户将面临本金和收益遭受损失的风险。

(三)市场风险本产品在实际运作过程中，由于市场的变化会造成本产品投资的资产价格发生波动，从而影响本产品的收益，客户面临本金和收益遭受损失的风险。

(四)流动性风险除本说明书第七条约定的客户可提前赎回的情形外，客户不得在产品存续期内提前终止本产品，面临需要资金而不能变现的风险或丧失其它投资机会。

(五)产品不成立风险如果因募集规模低于说明书约定的最低规模或其他因素导致本产品不能成立的情形，客户将面临再投资风险。

(六)提前终止风险为保护客户利益，在本产品存续期间__银行可根据市场变化情况提前终止本产品。

客户可能面临不能按预期期限取得预期收益的风险以及再投资风险。

(七)交易对手管理风险由于交易对手受经验、技能、执行力等综合因素的限制，可能会影响本产品的投资管理，从而影响本产品的到期收益，甚至本金损失。

(八)兑付延期风险如因本产品投资的资产无法及时变现等原因造成不能按时支付本金和收益，则客户面临产品期限延期、调整等风险。

(九)不可抗力及意外事件风险自然灾害、战争等不能预见、不能避免、不能克服的.不可抗力事件或系统故障、通讯故障、投资市场停止交易等意外事件的出现，可能对本产品的成立、投资、兑付、信息披露、公告通知等造成影响，客户将面临本金和收益遭受损失的风险。

对于由不可抗力及意外事件风险导致的任何损失，客户须自行承担，银行对此不承担任何责任。

(十)信息传递风险__银行将按照本说明书的约定进行产品信息披露，客户应充分关注并及时主动查询__银行披露的本产品相关信息。

客户预留的有效联系方式发生变更的，亦应及时通知__银行。

对商业银行理财新规的几点思考

对商业银行理财新规的几点思考作者：赵巍华来源：《债券》2013年第04期摘要：为防范金融风险，监管部门今年相继出台多项政策，规范银行理财等业务运作。

本文分析了8号文等新规出台后对银行理财业务、银行经营、金融体系流动性创造及宏观经济的影响，认为新规将促使银行理财业务更加规范、透明；银行将适时调整资产配置及经营模式，短期内利好债市；新规从长期看有利于经济结构调整和去杠杆进程。

关键词：银行理财非标准化债权资产流动性创造今年3月，银监会下发了《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（以下简称“8号文”），该文旨在规范商业银行对于非标准化债权资产的投资运作，要求改变理财业务中不透明的资金池运作模式，实现资金和投向的一一对应，并规定非标准债权资产投资的比例上限等。

除8号文外，监管部门今年以来还出台了《关于加强证券公司资产管理业务监管的通知》（证监办发（2013）26号）等规范性文件。

此类新规将对商业银行理财产品业务、银行业经营及中国经济产生一系列的影响。

对银行理财业务的影响上述新规的出台，将促使银行理财业务更为规范、透明，对近年来的银行理财业务，特别是非标准债权资产规模的快速扩张将起到一定的约束作用。

下面对规定中约束较大的几点进行分析。

（一）规范银行理财产品的资金池运作模式8号文要求每个理财产品与所投资资产对应，做到每个产品单独管理、建账和核算。

理财资金池运作模式存在诸多不规范，但此模式对理财产品规模的高增速有极大促进作用。

若实施理财产品与被投资品种一一对应，会使电子系统不完善、管理能力较弱的机构的此类业务陷入停滞。

即使对电子系统建设较强的机构，也会加大成本，增加运营管理方面的难度。

更重要的是，一一对应和加强信息披露会显著增大理财产品的销售难度。

在资金池运作模式下，客户并不清楚理财产品的具体投资标的，也就无从知晓其购买产品的真实风险收益状况，客户只能通过预期收益率和产品发行机构的声誉来判断理财产品的风险收益状况。

我国商业银行个人理财业务机制存在问题及对策

浅议我国商业银行个人理财业务机制存在的问题及对策摘要：在当前负利率的环境下，银行存款一方面面临来自外部非银行金融机构的激烈竞争，另一方面又受制于内部体系严格的存贷比监管，导致商业银行主要通过大量发行理财产品进行存款竞争。

因此，近年来各家商业银行纷纷加大了对理财产品的发行和推广力度。

关键词：商业银行；个人理财；机制中图分类号：f832.2 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）04-0-01一、我国商业银行个人理财业务机制存在的问题我国商业银行个人理财业务起步晚，发展不规范的情况主要存在以下几个方面的问题：(一)信息披露不充分目前公众对于银行理财产品高收益的疑虑大多是由于大量银行理财产品投向不清、信息不公开不透明造成的。

不少银行的理财销售人员给投资者介绍产品时避重就轻，通常会重点强调产品的本金相对安全以及预期收益率可以达到的具体数据，而对产品存在的风险以及最终收益可能为零却提示不足，这种银行对理财产品的风险揭示不足很容易给投资者带来认识障碍。

理财产品筹集的资金是投向股市、基金、外汇市场、债券市场还是其他领域，一般来说消费者并不是特别清楚，而商业银行也不会特别说明在不同市场间操作是如何实现的，以及如果可以取得高收益又将伴随怎样的高风险。

而按照国外的标准，理财产品销售时不仅要对投资方向等具体内容进行详细说明，还要注明不同预期收益率的实现概率。

在投资期内，银行也没有定期向投资者公布资产配置及产品收益的情况，并对产品可能出现的风险及时给予披露。

而且很多商业银行理财产品的宣传材料晦涩难懂，也没有提供必要的举例，除了存续期限、认购起点和预期收益能够容易理解外，一般的投资者根本就看不懂其它的内容。

(二)从业人员素质不高，缺少专业团队理财业务是一项综合性的业务，它不但涉及税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面的理论知识和实务操作，还需要经办人员具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的人员要求极高。

对金融机构理财业务的思考

关键词：金融机构理财业务思
理财产品资金在表外委托投资科目记账，分支机构不作为存款；有的分行将保本类理财产品在 “ 单位定期” 科目中核算
作为一般性存款。由于处理方式的不同．
பைடு நூலகம்
造成理财资产成本、中间业务收入、存款等数据统计口径不一致，影响风险资产拨备的计提、存贷比等监测指标，降低了
亿元，同比增幅１４５％。
只理财产品同时对应多笔资产，投向由债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易等多种投资品种组成的资产池。这种 “ 组合拳 ”式的管理模式隐藏多重风险：一是合规风险。将票据资产、信贷资产、信托受益权等资产嵌入资产池中，以绕开发售单一信贷资产类理财产品所面临的种种政策壁垒。同时，资产池中的基础资产信息不透明、投资范围过于宽泛且不明确具体的投资比例，造成募集资金实际流向模糊而增加监管的难度，部分理财资金投向国家明令限制和禁止的
５．信息披露和风险提示不充分。部分
２．期限结构中短期理财产品成为主流，期限主要集中在１年以下。一是存续期在１至３个月内的理财产品数量占比达４４．９％；二是３至６个月的理财产品数
领域。二是多种风险交织且不便于投资等成本的测算。将单个理财产品资金或将各种不同期限的多个理财产品资金投

《互联网金融》P2P模拟试题及答案

单选1、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。

其中P2P的含义是（）A、Peer to Peer B 、Person to Person C 、People to People D 、Pool to Poo2、网贷平台的特点不包括？（）A、交易的目的是牟利 B 、出借人不需要进行信用甄别 C 、资金可以实现风险分散 D 、投资门槛低3、在国外，属于单纯平台中介模式的P2P平台上（）。

A、prosper B 、zopa C 、lending club D 、kabbage4、( ) 平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。

A、England Lending B 、Prosper C 、ZOPA D、Lending Club5、天猫属于电商互联网借贷中的（）模式A、B2B B 、B2C C、C2C D、P2P6、关于互联网金融的法律风险，说法错误的是（）A、无法可依 B 、违法成本低 C 、公民守法意识强 D 、金融立法的层级较低7、京东推出的支持个人消费贷款的产品是（）A、京东白条 B 、京东欠条 C 、京东随心贷 D 、京东随意贷8、拍拍贷对于借款在 6 个月以下的收取成交服务费为本金的（）A、0.005 B 、0.01 C 、0.015 D 、0.029、P2P网贷是指个人或法人通过（）第三方网络平台相互借贷。

A、独立的 B 、依靠银行的 C 、依靠政府的 D 、民间的10、被联想集团收购和控股的P2P平台“翼龙贷”，主要运营模式为（）A、P2P(个人对个人的借贷) B 、P2B（个人对企业的借贷） C 、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款）D、P2S（个人对债券的投资）11、P2P网贷的鼻祖为英国的一家P2P网贷，它的名称是（）A、England Lending B 、Prosper C 、ZOPA D、Lending Club12、阿里金融定位为通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的（）提供可持续的、普惠制的电子商务金融服务。

银行个人理财业务的问题及措施

银行个人理财业务的问题及措施一、目前我国商业银行个人理财业务存在的问题1、我国金融业采用的是分业经营,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。

这一政策规定导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品服务于大众；另一方面，也因市场使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。

现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合。

2、对于我们老百姓在“财不外露”的保守思想下，很多人对银行的理财服务业务持观望态度，个人理财业务还没有深入人心。

银行市场营销观念不强,理财拓展不足,老百姓对理财产品的了解不够，理财服务的实质性内容少。

商业银行很少真正走入老百姓中间给予真正的咨询与指导，每次都是到银行中办理业务才能得到一些建议。

3、我国商业银行个人理财产品在投资领域,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，没有针对客户的需要进行个性化的设计。

个人金融业务品种单一、规模有限。

在现有的产品构成中，结构也不尽合理。

例如，在中间业务产品中，成本较高、收益较低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大，知识密集型中间业务如咨询、资产管理、资产评估等所占比例很低。

4、缺少合格的专业人才，理财业务涉及面广，不仅限于各种投资品种的投资规划组合,还包括帮客户进行住房规划、教育规划、风险管理、退休规划、遗产规划及设计合理的税务规划，满足居民长期的生活目标和财务目标，更是难求。

专家预计，我国理财规划师的缺口为20万人。

未来5年到10年，理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业。

在我国商业银行中多数客户经理是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，理财技能仍以银行类业务为主,远远不能达到理财客户经理所需要具备的素质。

5、金融监管力度需要加大，在2022年银监会便已下发《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》，其中明确要求“商业银行开展理财业务应与国家宏观调控政策保持一致，不得进入国家法律、政策规定的限制性行业和领域”。

15个投资理财大骗局

15个投资理财大骗局导语：认清下面讲到的15个投资理财大骗局，做任何决定前都要谨慎了解情况。

敛财的P2P平台长什么样？今天去上班的路上，乂看了一篇文章，质疑“巴铁”空中巴士实为P2P敛财项目，对于一些投资人而言乂是会心一击。

每次有P2P平台出事，就会有人跳出来说这不是真正的P2P,那么，有多少P2P是真正的P2P?现在投资人已经被弄得风声鹤唳了，事后诸葛可不是投资人想要的。

那么我们还是来看看，什么迹象能看出一个所谓的P2P平台，其实是敛财平台。

看平台的背景和资质老板是抢劫犯注册地是菜市场P2P平台分国资系、上市系、风投系和民营系，前面三个都算是背后有人的平台，实力较强，比较受投资人亲睐。

但除了看这些，还有看P2P平台背后有没有关联的实业，包括上游母公司、母公司其他子公司、股东关联公司，如果有就要小心是自融，特别是一些当前效益不好的产业，可能会把垃圾资产注入该P2P平台来融资。

除了平台本身的背景，还要看平台高管的背景。

较好的履历是一种能力的体现，如果是个草台班子就要多加留心了，特别是如果其中有人是老赖或者其他负面记录的，没必要尽量别投。

比如星光资本的老板是老赖，三湘金融的老板则是个抢劫犯。

还有平台资质也要看，加入全国互金协会和地方互金协会的不一定完全靠谱，但只热衷于加山寨协会还大肆宣传的就要留个心眼了。

还有平台注册的办公地，如果地方不对也要小心，比如群众代贷的注册地，是个菜市场。

看平台的安全保障付款要刷POS机担保方是老赖平台的安全保障方面一般包括和第三方支付或银行合作、险企合作、风险准备金、第三方担保以及IT技术。

如果平台没有和第三方支付或银行合作，就要小心资金池的风险, 特别是刷POS机的，比如之前金策通的投资人向融360展示投资记录显示，交易渠道是POS机。

还有的投资人会觉得第三方担保的比较靠谱，但如果是自担保呢，如果担保方出问题了呢?融360就发现爆雷的金策通和小麦金融都涉嫌自担保，而金行财富的的担保方则是老赖！P2P是网上交易，资金安全很重要，专业的技术研发团队是必要的，安全性的ssl加密传输协议(https)或其他保证用户信息安全的手段都没有的平台，打钱给你放心吗?还有的网站是个人备案或者服务在国外的，谨慎！看投资标的年化收益率过口融资方信息全无看标的要看什么?收益率是首当其冲，不是要看收益率是多少，而是要看这个收益率靠不靠谱，特别小心标日利率和月利率的平台，很多日利率折算年利率高达儿口或儿千，投资这样的平台等于赌博！除了收益率，看其他的就要看具体那个平台披露了多少信息，披露了多少看多少。

购买银行理财产品需防暗礁预期收益率一叶障目

某银行发行的理财产品预期收益率６，％实际收益率仅为０３％。．６收益率。
另外，一些投资者以为理财品到期，资金就可以打回自己账
数大的客户其实根本用不着，但是为了完成任务我们只能以开通正所谓 “ 资有风险”投资者在选择理财产品时不能太迷信预期投，免费、只有开通后才能办理业务等说辞来劝说客户开通。” 开通基金账户或者网银业务，将来注销账户时还要办理一系
投资者一定要在自己了解的基础上去购买理财产品，但仅有１１家银行旗下共计１１１款理财产品设置了风险控制措及投资币种。不能盲目相信理财经理宣传的高收益率。ｏ施。理财产品的风险控制措施的增设依然是银行需要重视的设计
风控措施稀缺
普益银行理财能力二季度排名报告指出： “ 从产品风险控制措
施设置方面看，二季度新发行理财产品中，风险产品共计３８８４款，
到制限日，银行结算的时间还要长一些。
对此，有理财分析师建议：投资者在购买理财产品时要了解自
己的风险承受能力，了解所要购买产品的投资方向、品的风险以产
如果发生投资亏损，信托财产净值低于信托合同约定可是当时在隔壁柜台购买理财产品的另一位女士，因为听信获配权证等。
一般受益人需追加资金，否则信托公司将强制变现信了该行工作人员“ 规定” 系统这一说法，在该行新开了一个基金账的特定水平，托计划持有的所有可变现资产来保证优先受益人本金及收益的安户，才买成了这款跟基金毫无关系的理财产品。
障。信托计划存续期间及到期清算时，信托财产和收益的分配均按

我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策

我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策一、本文概述随着国内经济的持续发展和金融市场的日益成熟，个人理财产品在我国的商业银行中扮演着越来越重要的角色。

这些产品不仅满足了公众日益增长的财富管理需求，也推动了银行业务的多元化和创新发展。

然而，在快速发展的我国商业银行个人理财产品也面临着诸多问题和挑战。

本文旨在全面分析我国商业银行个人理财产品的现状，深入探讨其存在的问题，并在此基础上提出相应的对策和建议。

文章将首先概述个人理财产品的定义、分类及其在我国的发展历程，然后分析当前市场上的主要产品和业务模式，接着揭示存在的问题和风险，最后提出针对性的对策和建议，以期为我国商业银行个人理财产品的健康发展提供有益的参考。

二、我国商业银行个人理财产品的现状分析近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的不断积累，个人理财市场逐渐崛起，商业银行作为金融市场的重要参与者，纷纷推出个人理财产品以满足广大投资者的需求。

目前，我国商业银行个人理财产品的现状主要呈现出以下几个特点：产品种类繁多。

商业银行针对不同投资者的风险偏好、投资期限和收益目标，推出了包括固定收益类、浮动收益类、保本型和非保本型在内的多种个人理财产品。

这些产品涵盖了货币市场、债券市场、股票市场以及衍生品市场等多个领域，为投资者提供了丰富的选择。

市场规模持续扩大。

随着居民财富的增加和投资意识的提升，个人理财产品的市场规模不断扩大。

越来越多的投资者开始关注个人理财，将资金投入到商业银行的理财产品中，以获取稳定的收益。

竞争日益激烈。

随着市场的不断发展，商业银行之间的竞争也日益激烈。

为了吸引更多的投资者，各银行纷纷推出创新型的理财产品，提高产品的收益率和竞争力。

同时，银行也加强了与其他金融机构的合作，共同开发理财产品，以扩大市场份额。

然而，在快速发展的我国商业银行个人理财产品也面临着一些问题。

部分产品的风险披露不足，导致投资者对产品的风险认识不够充分。

一些产品存在投资期限过长、流动性不足等问题，限制了投资者的资金使用。

现阶段农村集体经济组织民主理财存在问题及对策

现阶段农村集体经济组织民主理财存在问题及对策1. 引言1.1 背景介绍农村集体经济组织是指由农民自愿组成的经济组织，具有独立的民事主体资格，实行民主管理、共同利益、风险共担的经济组织形式。

随着农村经济的发展和集体经济组织的壮大，民主理财成为农村集体经济组织发展的关键环节。

在现阶段，农村集体经济组织民主理财存在诸多问题，主要表现在缺乏透明度和监督机制、理财规划不够科学和系统、资金管理存在漏洞和风险、缺乏专业人才和培训机制等方面。

这些问题不仅影响了农村集体经济组织的经济效益，也影响了农民的利益和整体发展。

加强监督机制，提升透明度、建立科学的理财规划体系、完善资金管理制度、加强人才培训、提高管理水平等措施势在必行。

通过解决这些问题，促进农村集体经济组织民主理财的健康发展，实现农民增收致富和乡村振兴的目标。

1.2 问题意义在当前农村集体经济组织民主理财存在问题的背景下，解决这一难题显得尤为紧迫和重要。

农村集体经济组织作为农村经济的重要组成部分，对于促进农民增收、保障农村稳定发展具有重要意义。

由于存在的民主理财问题，导致资金管理不规范、透明度不高、存在风险隐患等一系列问题，已经严重影响了农村集体经济组织的持续健康发展。

解决农村集体经济组织民主理财问题，对于推动农村经济持续发展、提升农民收入水平具有重要意义。

加强监督机制、建立科学的理财规划体系、完善资金管理制度、加强人才培训，提高管理水平，将有助于解决当前农村集体经济组织民主理财存在的问题，推动农村经济的发展进程，实现乡村振兴战略目标。

2. 正文2.1 农村集体经济组织民主理财存在的问题一、缺乏透明度和监督机制目前农村集体经济组织民主理财存在着管理不透明的问题，很多成员对于资金流向和使用情况缺乏了解，导致容易产生贪污腐败的现象。

缺乏有效的监督机制也使得管理层难以有效地被监督和约束，容易造成权力滥用和不当行为。

二、理财规划不够科学和系统许多农村集体经济组织在进行民主理财时，缺乏科学的规划和系统的管理，缺乏长远性和稳定性，盲目跟风投资和盲目扩张经营，容易造成资金浪费和亏损。

影子银行与中国式金融创新

影子银行与中国式金融创新关于《影子银行与中国式金融创新》，是我们特意为大家整理的，希望对大家有所帮助。

影子银行（Shadow Banking）最早由美国太平洋投资管理公司执行董事麦卡利（Paul McCully）在2007年提出，他定义影子银行为游离于传统商业银行体系之外的、从事与银行类似的金融活动却不受监管或几乎不受监管的金融实体与金融活动。

影子银行被提出后，因为其在金融危机中扮演的重要角色而被推到了风口浪尖，吸引了世界金融监管部门和学术界的目光。

下载论文网与此同时，中国金融业中以银行理财、信托计划、民间金融等为代表的金融创新业务自2009年也迎来了发展高潮。

受此影响，新增贷款在社会融资总量中的占比快速从2009年的75.7%下降到2012年的57.9%。

一时间引起国内外同业及媒体对中国影子银行快速膨胀的激烈讨论，国外众多金融机构甚至以此为由唱衰中国。

然而，中国的金融创新业务是否就一定等同于国外金融机构所指的影子银行呢？这是我们需要搞清楚的问题，在此基础上，才可以有的放矢地探究其背后的影响、机遇和挑战。

影子银行的界定及特点何谓影子银行由于各国金融发展阶段、市场结构、监管环境等的不同，对影子银行的界定还未统一。

国际上比较权威的是2011年金融稳定理事会（FSB）在研究报告《影子银行：范围界定》中的解释。

该报告将影子银行界定为两个层次，一个是广义的定义，即游离在传统银行体系之外的具有信用中介职能的金融实体和活动。

另一个是狭义定义，在广义定义的基础上，狭义影子银行体系还有两个重要特征：一是通过期限或流动性转换、不完善的信用风险转移和高杠杆等方式引发系统性风险；二是进行监管套利，损害金融监管有效性。

影子银行的特点综合来看，影子银行具有以下一些共同特征：一是不受监管或仅受弱监管，与传统银行业受到资本充足率、存款准备金等限制不同，影子银行进行监管套利规避或减小监管成本。

二是杠杆率高，利用财务杠杆举债经营，以少量的资金撬动大额的资金。

银行理财投资运作管理制度

银行理财投资运作管理制度一、前言银行理财投资是指商业银行根据客户需求，通过投资金融工具获取收益的一种业务。

为了规范理财投资的运作管理，提升风险控制能力，保护客户权益，制定银行理财投资运作管理制度。

二、总则1.银行理财投资是商业银行经营的一项重要业务，遵守国家法律法规和相关政策，保证业务的合法性和合规性。

2.理财投资应以客户利益为核心，坚持谨慎经营原则，确保资金安全、风险可控。

3.银行理财投资运作应遵循透明、公平、公正的原则，及时向客户提供相关信息和报告。

三、投资决策管理1.银行应设立专门的投资决策委员会，负责理财投资的决策和监督。

2.投资决策委员会应定期召开会议，对理财投资的风险状况、收益预期进行评估，制定相应的投资策略。

3.投资决策委员会应按照风险和收益要求，对投资方案进行评估和审批，确保符合法律法规和银行内部规定。

四、风险管理1.银行应建立完善的风险管理体系，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。

2.银行应按照内部规定，对投资标的进行风险评估和分类，设定相应的投资限额和投资比例。

3.银行理财投资应具备足够的风险承受能力，确保投资风险在可控范围内。

五、内部控制1.银行应建立完善的内部控制体系，确保理财投资运作的合规性和安全性。

2.银行应明确投资运作的职责和权限，建立投资决策、投资执行、投资监督等环节的相互制约机制。

3.银行应定期进行内部审计，发现问题及时整改，并向监管部门报告。

六、信息披露和报告1.银行应及时向客户提供理财产品的相关信息，包括产品的风险、收益等。

2.银行应定期向监管部门报送理财投资的相关报告，包括风险状况、收益情况等。

3.银行应加强内部信息的共享和沟通，确保相关部门对理财投资运作有清晰的了解。

七、监督和处罚1.监管部门应加强对银行理财投资运作的监督和检查，确保业务的合规性和安全性。

2.银行应配合监管部门的检查工作，提供相关的资料和信息。

3.对于违反相关规定的行为，监管部门将按照法律法规进行相应的处罚。