江财保险学_第三章第四节

• 林红的家中财物分别由两家保险公司承保，属于重复保险。《保险法》对 重复保险明文规定是允许的。《保险法》第39条是这样定义重复保险的： 投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保 险人订立保险合同的保险行为。如果林红以房屋向甲保险公司投保火灾保 险，单位又以屋内的财物向乙保险公司投保火灾保险，不属于重复保险。 如果林红个人以其财产向甲保险公司投保的是火灾保险，单位又以这部分 财产向乙保险公司投保盗窃险，也与重复保险无关。投保人重复保险的原 因很多，有的是为了防止保险人可能无法给予他充分的保障，赔偿时有较 高的免赔率。有的是投保人虽多次投保，都是不足额投保，这就使得他的 财产处于一种不稳定的状态；有的是预约保险；有的是自己投了保，单位 作为福利为职工又集体投保。本案就是属于最后一种情况，因此投保人与 两家保险公司签订的家财险合同均为有效。但是投保人应当将重复保险的 有关情况通知各保险人。林红家被盗，属保险责任范围内的事故。她在规 定的期限内通知了两家保险公司，提供了被盗物品清单，并取得了公安机 关的证明材料，已履行了保险条款中约定的被保险人义务。作为保险合同 的另一方当事人，保险公司也应履行自己的义务——理赔。
•
商贸公司是粮食的所有人，粮食一但损失就意味着归属自 己的财产总数减少，他可以选择两种索赔方式：（1）直接 向储运公司索赔，这时储运公司可以持手中的保单向B保
险公司索赔。由于被保险人不可能因为出险而多得利益，
A保险公司就不介入其中。（2）向A保险公司索赔，这样 做对商贸公司比较有力。因为可以免除麻烦迅速获得赔款 ，当然，前提是必须将储运公司追偿的权利转交给A保险 公司。由其代为行使，这时储运公司依旧持手中保单向B
损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 补偿以被保险人的实际损失为限，不能获得额外利益。
（二）坚持损失补偿原则的意义
1. 损失补偿原则是保险的本质和职能的体 现。 2. 损失补偿原则有利于防止被保险人通过 保险而赢利，减少道德风险的发生。
• 1、下列有关损失补偿原则正确的陈述有（ ABCDE ）。 • A.合同中规定的免赔额，被保险人得不到赔偿
不同
按损失程度赔偿
额给付。
大多不存在重复保
2、重复 受重复保险限制。
保险
险。
案例分析
• 李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏， 溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健 康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游 客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事 后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问 题是： (1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少 保险金？ （2）对王某的10万元赔款应如何处理？说 明理由。
保险公司索赔，将获得的赔偿金赔偿给A保险公司。
• 在这两张分别签订的保单的保险金额相同的条件下，上述 两种索赔方式，结果是相同的，及全部赔偿金额最终都是 由B保险公司支付的。 • 此案中商贸公司是这批粮食的所有人，显然对其具有可保 利益，而储运公司是这批粮食的代管人，对于保证这批粮 食的安全负有责任，显然也对其具有保险利益。两个投保 人以同一标的分别向两个保险人投保，这究竟是重复保险 还是两个单独保险？ • 商贸公司的保险利益为这批粮食的所有权，储运公司的保 险利益为对这批粮食的管理权，两者的保险利益并不相同 。认为此案为重复保险的看法并不正确。
定值保险按照：
保险补偿金额=损失价值×保障程度 保障程度=保险金额/投保价值
（三）保险标的损余价值处理：
1、在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人 在进行赔偿时要扣除残值。 2、在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人在
赔偿被保险人的损失后取得代其行使对第三者责任方的追偿
权。 3、在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险金额 总和超过了保险标的价值，则应采用分摊原则分摊损失。
三、人身保险合同给付原则：
（一）人寿保险（定额保险） （二）意外伤害保险：保险人依照预先
确定的保险金额及损失程度给付保险金。
（三）健康保险：视险种不同，既有定 额保险，也有不定额保险。
四、产险补偿与人身险给付比较
财产保险 人身保险
1、赔偿 不定值保险按实际损失、寿险、意外险按合 金额确 定方式 保险金额限制、保险利 同约定金额给付； 益限制补偿；定值保险 医疗费用险按不定
• 在本案中，林红最终得到的保险赔偿金是1万元， 而不是她向两家保险公司分别投保的总金额 15000元。那为什么她同事的亲戚在两家寿险公 司投保，两家公司都按照保险金额全部支付给他 的受益人呢?因为人身是无法估价的，所以人身 保险不发生“超额保险”的问题。林红的重复保 险是单位作为福利投保造成的，如果是个人这样 做就没有必要了，不仅索赔时手续麻烦，而且赔 偿金额绝对不会超过实际损失金额，反而还要浪 费那些多余的保费呢！
• B.若是不足额保险，依照保险金额与保险价值的比例赔偿
• C.不遵循补偿原则，将会诱发道德风险
• D.遵循补偿原则，可保障被保险人的利益
• E.签订财产保险合同后，被保险人对保险标的已不具有保
险利益，亦可获得赔偿。
二、损失补偿原则的内容
• （一）被保险人请求损失赔偿的条件
• 1. 对保险标的必须具有保险利益；
（二）产险补偿原则量的限制：
1、全损补偿 2、分损补偿
1、全损补偿（不定值保险）
①以实际损失为限 （超额保险 ）
因意外灾害造成全损，此时，机器的市场价值跌为9000元，如何补偿？
例题：某台机器投保当时，其实际价值为10000元，保险期限一年，五个月后，
②以保险金额为限 （不足额保险 ）
例题：某房产投保当时，其实际价值为200000元，保险期限一年，五个月后， 因意外灾害造成全损，此时，该房产的市场价值上涨为220000元，如何补偿？
③以保险利益为限
定值保险：全损按照保险金额赔偿
2、分损补偿
①按比例分摊
对于不足额保险保单，保险人可以按照保险金额
与保险价值的比例分摊补偿价值。
例题：某保险财产实际价值10000元，保险金额
8000元，损失价值9000元，如何补偿？ 保险金额 保险补偿金额=损失价值× 财产实际价值
7200元
②第一损失补偿方式：在保险金额内的损失 视为第一损失。 上例：全部补偿（8000元）。
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此产生一场争议，最后走上法庭。
案例分析：
保险当事人各方的意见分歧如下： • 第一种意见认为商贸公司和储运公司将同一标的向 两家保险公司投保，此属于重复保险，因此各保险 人按照其保险金额总和的比例承担赔偿责任。 • 第二种意见认为，为此保险标的的所有人商贸公司
向A保险公司投了财产保险综合险，此损失当然由
• 解：（1）李某死亡的近因属于意外伤 害，属于意外伤害保险的保险责任， 因此李某的家人只能领到2万元的保险 金。 （2）对王某的10万元赔款应全部归 李某的家人所有，因为人身保险不适 用于补偿原则
• 林红因为要到外地出差，担心家中没人，窃贼会光顾，于是她便于1996 年5月11日向甲保险公司投保了家财险及附加盗窃险，保额1万元。同年7 月5日，林红所在的单位为全体职工在乙保险公司亦投保了家财附加盗窃 险，每人的家财险保额是5000元。第二年1月17日，林红家被盗，林红 立即向公安部门报案，并马上通知了保险公司。经过现场勘查核实，林 红家的门锁是被撬开的，丢失的财物有：彩电、录像机、音响各1台，皮 衣、高级毛料西装各l套，金戒指1枚，人民币现金600元。3个月过去了 ，公安机关仍然未能破案，林红便要求两家保险公司赔偿她的损失。 • 但是保险公司会怎么赔呢?林红心里还真是一点底都没有，不过她倒是听 说这么一件事：同事的一个亲戚曾经在两家人寿保险公司分别投保了5万 元的意外伤害保险和3万元的人寿保险，遇车祸死亡后，两家保险公司都 全额支付了保险金。那么她家被盗，两家保险公司是否都会按照她所投 保的金额，足额赔付呢?
•
在赔付金额上，各保险人应按照比例赔付。首先，要确定被保险人的财产。按照《 家庭财产保险条款》第5条的规定：不保财产即不在保险财产范围内的财产，主要包 括：①金银、首饰、珠宝、货币、有价证券等；②正处于紧急状态的财产。《家庭 财产保险附加盗窃险》第1条规定：“存放于保险地址室内的保险财产因遭受外来的 ，有明显痕迹的盗窃损失，保险人负赔偿责任；存放于保险地址屋内、院内的自行 车遭到全车失窃或被盗损失，保险人也负赔偿责任。保险合同是投保人与保险人约 定保险权利义务关系的协议。本案林红家被盗，有明显的盗窃痕迹，属于保险责任 ，保险公司应该赔。但是作为合同，又约定了不保财产，并为双方所认可。因此， 作为不保财产的现金600元、金戒指1枚，不予赔偿。各保险人应按照其保额与保额 总和的比例承担赔偿的责任，这是为了避免让被保险人重复领取保险金，可能造成 不当得利，怎样赔偿呢?《保险法》第40条第2款规定：“重复保险的保险金额总和 超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定 外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”财产保险的 一个基本原则是补偿原则，即在保险责任范围、在有效保额内受到多少的损失，就 给你多大的补偿。这既能让投保人的实际损失得到全面补尝，但又不能让其因这一 损失得到额外利益。就本案来说，林红家中失窃，实际应赔的损失为1万元。比例赔 偿的方式就是把甲．乙两保险级司承保金额相加，计算出各家应分担的比例，然后 按比例赔偿。即：甲保险公司赔偿l万元x10000/15000=6666.7元，乙保险公司赔偿1 万元x5000/15000＝3333元。
• 2. 损失必须是在保险责任范围之内；
• 3. 损失必须能用货币衡量。
（二）保险人履行损失赔偿责任的限度：
• 1. 以实际损失为限； • 2. 以保险金额为限； • 3. 以保险利益为限
• 在具体的实务操作中，上诉三个限额同时起作用
，因此，其中金额最少的限额为保险赔偿的最高
额。
• 2、下列有关损失补偿原则表达正确的是
（三）损失赔偿方式：
• 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失 赔偿。其计算公式为： • （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 • （2）当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险金额 • 2.比例计算赔偿方式。这是在保险金额范围内，按保险标的的保障程 度来计算赔偿金额的方式。这种损失补偿方式适用于不定值保险的赔 款计算。其计算公式为:
A保险公司赔偿。
• 第三种意见认为，虽然此表现标的的所有人为商贸公司， 但出险时保险标的归储运公司代管，标的受损，储运公司 必须承担赔偿责任，说明储运公司对此标的具有保险利益 ，既然储运公司向B保险公司投保了财产保险综合险，此 损失应有B保险公司赔偿。 • 第四种意见认为，粮食的损失是由储运公司保管不善造成 的，负有不可推卸的责任，因而商贸公司可向A保险公司 索赔并同时将求偿权交给保险公司，然后由A保险公司代 为行使向储运公司追偿的权利；而对于储运公司而言，火 灾是由于意外事故引起的，可以向B保险公司索赔。
第三章 保险的基本原则
目录
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最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则
第四节 损失补偿原则
• • • • 一、损失补偿原则的含义 二、损失补偿原则的内容 三、损失补偿原则的例外 四、损害补偿原则的派生原则
一、损失补偿原则的含义
（一）损失补偿原则的含义 是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的 损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原 状，但不能因损失而获得额外收益。其中，有两重含义： 补偿以保险责任范围内损失的发生为前提 ；
（
ACDE
）。
• A.有损失，有赔偿，无损失，无赔偿
• B.以保险价值为限 • C.以实际损失为限 • D.以保险金额为限 • E.以保险利益为限
案例介绍：
• 某商贸公司从某省城购得一批粮食，委托当地的储运公司
储存。该粮食储运公司将粮食运入粮库后向当地的B
保险公司投保了财产保险综合险。与此同时，该商贸 公司以此批粮食为标的向当地A保险公司投保了财产保险 综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食全部损毁。 储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司索赔，由