中国汽车金融的现状及对策论文

中国汽车金融的现状及对策目录：摘要1绪论1.1研究背影及意义1.1.1研究背景1.1.2研究意义1.2国内外研究的现状及述评1.2.1汽车金融定义1.2.2国外研究现状1.2.3国内研究现状1.2.4对现有研究的述评2汽车金融的概述2.1汽车金融相关的概念2.1.1汽车金融公司2.1.2汽车金融产品2.2汽车金融的定义2.3汽车金融的主体2.4汽车金融的主要作用3国外汽车金融发展的现状3.1国外汽车金融发展与趋势3.2 国外主要的汽车金融服务模式4 中国汽车金融的现状分析4.1.中国汽车金融发展的历程4.2 汽车金融发展现状及问题分析4.3中国汽车金融运行模式4.4中国汽车金融存在的问题5 中国汽车金融发展对策建议6结论7致谢摘要汽车金融是围绕汽车生产、汽车销售环节的一系列金融服务，是汽车生产厂家、经销商和消费者之间的纽带和核心,伴随着汽车产业的发展,汽车金融起着重要的作用。

近年来中国汽车产业发展迅速，并成为了全球新车产销第一大市场。

但与汽车产业连续稳定发展相比，中国汽车金融服务却处于增长缓慢阶段，国外汽车消费信贷占汽车销售比例大约在70%，而中国国内2013年汽车消费信贷比例才20%左右，如此低比例显示中国汽车金融市场前景广阔，但同时也表明中国汽车金融发展存在一些问题。

本文从汽车金融机构主体、业务、制度环境与市场环境等各方面要素着手，分析了中外汽车金融发展的诸多差异及原因，结合中国国情，提出了推进国内汽车金融发展的建议。

全文分为五个部分：第一部分为引言，主要说明选题背景和意义，以及国内外的相关研究和动态综述；第二部分为汽车金融理论概述，说明汽车金融服务相关概念，阐述汽车金融服务的主体以及作用；第三部分和第四部分主要阐述国外国内汽车金融服务发展的现状、机构、业务模式和盈利模式，并指出制约中国汽车金融发展的主要因素；第五部分是在借鉴国外经验的基础上，结合中国的具体国情，对中国如何发展汽车金融服务业提出了策略建议；最后对中国汽车金融服务业的发展做了展望。

关键词：汽车金融消费信贷发展现状对策Abstract1绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景汽车金融是依托并促进汽车产业发展的金融业务。

国外汽车金融发展已经有近百年的历史，其发展水平已经相当完善，汽车金融已成为位居房地产的第二大个人进服务项目，是一个规模达，发展成熟的产业，每年的平均增长率在3%左右。

目前在全世界每年的汽车销售总额中，现金销售额占30%左右，汽车金融服务融资约占70%左右。

当今世界，整个汽车产业的价值链已经发生了根本的变化，金融服务成为最有价值的环节之一。

金融危机后，中国已经成为全球第一汽车消费大国，此外中国汽车金融存在着巨大的发展潜力。

全球金融危机爆发之后，世界主要的汽车生产国家，如美国已陷入巨大困境，中国却保持强劲发展。

据汽车工业协会统计，2012年全国汽车产销量达1927.18万辆和1930.64万辆。

2013年，中国汽车累计产销量分别为2211.68万辆和2198.41万辆，同比增长14.76%和13.87%，增速比2012年同期加快10.2和9.6个百分点，增速稳中有进。

产销突破2000万辆创历史新高，再次刷新全球记录，连续五年蝉联全球汽车销量第一。

中国汽车产量以连续四年超过1800万辆，中国汽车工业已进入总量较高的稳定发展阶段。

中国作为全球汽车生产和消费大国，但不是汽车强国，中国汽车产业的振兴将对经济发展产生重要作用，因此，中国需要发展汽车金融服务业。

不同于西方发达国家，中国汽车金融发展历史只有短短十几年时间，因此发展初期各方面都不是很成熟，导致汽车消费信贷产生大量不良贷款。

尽管中国目前的汽车金融处于快速发展阶段，但问题是无处不在，如社会信用体系不健全，政府方面的限制，中国汽车税费过重。

妥善解决好这些问题,中国企业金融才会取得突破性的进展。

1.1.2研究意义近年来，中国汽车产业连续发展，其已经成为中国国民的一大重要支柱产业，对国民经济发展起着重要的作用。

汽车金融作为汽车产业的附属产业，在很大程度上影响着汽车产业的发展。

因此研究中国汽车金融有更好的发展就有十分重大的研究意义。

在国外汽车金融已经用有了近百年的历史，汽车金融服务是在二十世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。

汽车金融是汽车产业发展到一定阶段与金融业发展的一个相互结合的产物，汽车金融不仅涉及政府的法律法规，宏观经济政策，金融市场行为，还涉及到银行，金融保险等。

从发达国家的经验来看，汽车金融的定位是区别与银行的，这样确保汽车金融发挥其专业优势：发达国家利用他们成熟的金融市场，对汽车金融产品进行创新，为客户、经销商、汽车制造商等提供多样的选择；发达国家利用信用体系的完整可以确保汽车金融信贷风险的控制；发达国家的政策支持，监管制度的完善，使得汽车金融发展有个良好的外部环境。

正是由于这些条件使得他们的汽车产业取得今天的成就。

在中国，汽车产业近年来保持着稳步快速增长，而汽车金融才刚刚起步，根据国际经验，汽车产业发展到一定阶段需要得到汽车金融的支持，而汽车金融所面的宏观环境、发展模式等还存在很多问题，比如中国居民传统的消费观念、个人信用体系不健全以及汽车面临高额的税费；汽车金融主体单一、金融产品较少、融资渠道和风险控制能力偏弱等。

因此，研究国外金融发展，找出中国汽车金融发展存在的问题，并借鉴发达国家成熟经验来完善中国汽车金融服务，这些将对中国汽车产业的振兴起着决定性意义。

1.2国内外汽车金融的现状研究综述1.2.1汽车金融定义国外对于汽车金融服务的研究和政策实践主要体现在对汽车金融服务体系的定义、界定及作用上。

美联储将汽车金融服务公司划入金融服务体系的X畴，从金融服务公司业务及资产组成的角度将其间接定义为：“任何一个公司（不包括银行、信用联合体、储蓄和贷款协会、合作银行及储蓄银行) ,如果其资产中所占比重的大部分由以下一种或多种类型的应收款组成,如销售服务应收款、家庭或个人的私人现金贷款、中短期商业信用(包括租赁）、房地产二次抵押贷款等，则该公司就成为金融服务公司”。

美国消费者银行家协会（Consumer Banker Association，简称“CBA”）的间接定义汽车金融服务公司以个人、公司、政府和其他消费群体为对象，以其获取未来收益的能力和历史信用为依据，通过提供利率市场化的各类金融融资和金融产品，实现对交通工具的购买与使用。

福特信贷公司则认为:“汽车金融公司是以专业化和资源化满足客户和经销商的需要,为经销商和客户提供金融产品和服务,包括为新车、旧车和租赁车辆提供融资以及提供批售融资、抵押融资、营运资金融资、汽车保险、库存融资保险等服务,同时围绕汽车销售提供金融投资服务”。

中国人民银行对汽车金融服务机构的定义是：汽车金融服务机构（公司），是指经中国银行业监督管理委员会依据《中华人民XX国公司法》、《汽车金融机构管理办法》规定而设立的，为中国境内的汽车购买者提供贷款并从事相关金融业务的非银行金融法人机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。

中国银监会从汽车金融公司的角度对汽车金融间接定义的：汽车金融公司是依据《汽车金融公司管理办法》和《公司法》设立的，为中国境内的汽车购买者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构，其业务X围包括购车贷款、汽车融资租赁业务、汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款、出售或回购汽车贷款应收款等。

国内也有学者给出较为系统的定义，王再祥（2003）认为汽车金融服务是主要在汽车的生产、流通、购买和消费环节中融通资金的金融活动，它是汽车制造业、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果，涉及到政府法律、法规、政策行为以及金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的交叉子系统[1]。

在对汽车金融的概念界定上，贾新光指出，在国外，实际上并没有汽车金融的概念，只有汽车公司办的金融公司[2]。

从以上论述可以看出，每个组织机构对汽车金融服务的具体定义有所不同。

如美国消费者协会的定义扩展；福特信贷的定义更加具有专业针对性，提出了具体的服务内容；中国银监会的定义最具有操作指导性；王再祥博士的定义更具有理论性；而贾新光是从汽车金融机构的定位来看待。

但是，他们对汽车金融服务的定义具有共性，汽车金融服务之金融机构依托于汽车产业，并未汽车产业发展所提供的全方位的金融支持。

1.2.2.国外汽车金融的研究现状国际汽车金融理论研究始于20世纪初期。

当时美国已经开始出现汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款，它的出现引起汽车消费方式的重大变革。

随着消费市场的扩大、生产规模的扩X和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商开始通过汽车金融服务这个新的金融渠道，来解决关于资金的各类问题。

汽车金融得到极大地拓展，其概念包括消费者信贷、经销商融资等。

这样，汽车金融服务就形成了一个完整的“融资一信贷一信用管理”的运行模式。

汽车金融服务的核心内容是汽车消费信贷，国外有关汽车金融的文献主要是关于消费信贷理论。

对消费信贷需求的分析最初始于Irving Fisher,I.（1930）的《利息理论》，他的利息理论对消费者跨期安排消费支出做出分析，首次对消费者对于当前消费和未来消费的时间偏好进行研究，并初步探讨消费者对现在和未来消费的财富分配[3]。

Hirshleifer,J（1958)在Irving Fisher模型的基础上进行拓展，根据他的研究，在给定消费者当前与未来消费偏好的情况下，若消费者目前收入不够支付耐用消费品（如汽车）时，消费者有申请贷款满足购买欲望，以提高效用水平的趋向[4]。

也即，消费者在选择汽车等耐用消费品的最佳跨期消费模式时产生了信贷支持的需求。

Dasgupta、Siddarth和Silva-Risso (2003)通过对汽车均价与居民收入水平进行对比分析得出，大多数汽车消费依赖信贷支持得以实现[5]。

Sydeny(1998)从汽车金融产业方面的数据得到的经验说明:由于无法预期的某些货币政策，对于银行和汽车金融机构的存贷款构成产生的影响，会最终导致消费者信用消费或信用贷款可用额度的变化。

同时，汽车金融独有的特性特别适合考察消费信用贷款中授信渠道的作用，并可以发现经销商授信的广域通道通常会发挥更重要的作用，这更多地和金融机构融资渠道的异变有密切关联[6]。

Orazio，Pinelopi，Ekaterini(2003)调查了消费贷款限额的变化是否会对汽车贷款市场产生显著影响。

并且通过关于汽车贷款的消费问卷调查数据，估算出了消费贷款利率的需求弹性与消费贷款还款期的需求弹性之间的关系。

最终发现，相对来说，高收入群体比较关注还款期限，相对而言利率的变化就不是非常重要[7]。

从这一研究可以看出，信贷约束过宽，可能会过分加大信用风险敞口；但信贷约束过窄的话，则可能导致汽车金融机构必须适当放开消费还款期限以满足汽车金融消费主力的偏好，从而加大汽车金融机构的流动性风险。