从医疗角度阐述社保与商业保险的关系
商业保险和社会保险的联系与区别 一
商业保险和社会保险的联系与区别一、两者的共性（一）两者的共性（1）都是以风险的发生为前提条件；（2）都是对风险进行转移；（3）都具有经济补偿性；（4）都是拥有强大的保险资金最后后盾。
（二）两者的区别1、经营主体不同：商业保险的经营主体是保险公司，社会保险是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。
2、行为依据不同：商业保险是依据合同实施的民事行为，以保险合同的形式体现；社会保险是依法实施的政府行为。
3、实施方式不同：商业保险是非强制性实施，社会保险具有强制性的特点。
4、适用的原则不同：商业保险的双方当事人的权利玉义务是对等的，也就是多投多保，少投少保，不投不保，强调的是“个人公平”原则；社会保险以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。
5、保障功能不同：商业保险可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需求，即生存、发展与享受都可以通过购买商业保险得到保障；社会保险的是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要、因而保障水平相对较低。
6、保费负担不同：商业保险的保费缴纳是投保人应尽的义务，收费标准一般较高；社会保险的保费通常是个人、企业和政府三方共同负担的，负担的比例因项目不同、经济承担能力不同而各不同。
二、商业养老保险与社会养老保险的比较（一）、商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别1、保险性质不同：社会养老保险是国家依法强制实施的社会保险，属于政府行为，商业养老保险则是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种契约关系。
2、保险对象不同：社会养老保险的保险对象通常是法定范围的社会劳动者；而商业养老是由全社会的成员自愿参加。
3、缴费方式不同：社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。
商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。
4、养老金的发放单位不同：社会养老保险金由政府部门机构统一发放。
关于商业保险与社会保险关系的思考
关于商业保险与社会保险关系的思考在当今社会,保险业与一国国民经济的繁荣和发展息息相关。
因此,在我国积极建立社会主义市场经济体制,加速发展经济的今天，大力发展保险业,使其更好地发挥国民经济和社会生活稳定器的作用势在必行。
下面,就以商业保险与社会保险的关系来分析我国保险的发展状况。
一、商业保险与社会保险概述社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。
其具有如下特征：1 、保障性：是保障劳动者的基本生活。
2 、普遍性：社会保险覆盖所有社会劳动者。
3 、互助性：利用参加保险者的合力，帮助某个遇到风险的人，互相互济，满足急需。
4 、强制性：由国家立法限定，强制用人单位和职工参加。
5 、福利性：社会保险是一种政府行为，不以盈利为目的。
商业保险是相对于社会保险而言的，商业保险：是指通过订立合同运营，以赢利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
其具有如下特征：1 、商业保险的经营主体是商业保险公司。
2 、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
3 、商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的）具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、用等。
4 、商业保险的经营以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
二、商业保险与社会保险的区别1．性质、作用不同。
社会保险具有强制性、互济性和福利性，其作用是通过法律赋予劳动者享受社会保险待遇而得到生活保障的权利；而商业性保险是自愿性的，赔偿性和盈利性的，它是运用经济赔偿手段，使投保的企业和个人在遭到损失时，按照经济合同得到经济赔偿。
社会保险、商业保险的关系浅析
由于历史的原因，我国目前普遍的家庭现状是：一对夫妻照顾四个老人和一个孩子，青壮年人的家庭责任重大，经济负担重，而每个家庭成员都面临意外、疾病等不确定性风险，尤其是当风险不幸降临到家庭收入主要贡献者身上，则这个家庭最基本生活保障将失去依靠。而人寿保险、企业年金保险，可以保证家庭经济支柱在发生不幸风险时，不会使家庭经济生活遭受灭顶之灾。
2现代保险的起源
海上保险是一种最古老的保险，近代保险首先是从海上保险发展起来的。共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽。
3.5商业保险与社会保险的保障范围与保障程度不同
社会保险遵从国家政策目标，为法律规定范围内的受保障人员提供基本的生活保障，随着社会保障体系的逐步建立与完善，我国社会保险的保障范围已从国有企业的劳动者扩大到民营企业、个体劳动者以及城乡居民。
商业保险保障范围和保障内容比社会保险要广泛很多，保险标的既可以是人的身体和寿命，也可以是物质财产及其相关利益，其保障程度取决于消费者的支付能力和保险公司的承保能力，对于同一险种，投保人缴费越多，相应的保险保障就越高。
4.1大病医疗保险、健康保险是社保医疗保险重要补充。
劳动与员工保险社保与商业保险
劳动与员工保险社保与商业保险劳动与员工保险：社保与商业保险随着社会的发展与进步，劳动与员工保险成为了重要的议题。
保障员工的权益与福利，提升劳动力的生活质量，是一个国家发展和社会稳定的基石。
而在保险领域，社保与商业保险是两个主要的保险体系。
本文将探讨劳动与员工保险中的社保与商业保险，以及它们的区别与联系。
一、社保保障社保指的是由国家政府设立的、普遍适用于全体劳动者的保险制度。
在社保体系中，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。
这些保险形式覆盖了劳动者在不同生活阶段面临的风险，提供了一定的经济保障和福利待遇。
1. 养老保险：养老保险是最重要的社保保障之一，旨在保障劳动者在退休后的生活质量。
劳动者在工作时，每月缴纳一定比例的工资作为养老金的基础，并且雇主也需按一定比例缴纳。
退休后，劳动者可以领取养老保险金以维持基本生活开销。
2. 医疗保险：医疗保险是保障劳动者在患病或受伤时能够获得医疗服务而不至于因高额医疗费用而陷入困境的一项保险制度。
劳动者在工作时按一定比例缴纳医疗保险费用，可以享受基本的医疗保障，并通过社保卡进行结算。
3. 失业保险：失业保险是为了帮助在失业期间的劳动者提供基本的经济保障。
劳动者在工作期间，按一定比例缴纳失业保险费用，并在失业时享受一定期限内的失业救济金以及就业援助服务。
4. 工伤保险：工伤保险是为了保护劳动者在工作中因意外事故或职业病而受伤时获得相应赔偿。
劳动者在工作期间，雇主按一定比例缴纳工伤保险费用，劳动者在工伤发生时可以获得工伤赔偿金和相关医疗费用的报销。
5. 生育保险：生育保险是为了保障女性劳动者在生育期间的基本权益和福利。
女性劳动者在工作期间按一定比例缴纳生育保险费用，可以获得一定的生育津贴和医疗费用补贴。
二、商业保险保障除了社保制度，商业保险也是劳动与员工保险的重要组成部分。
商业保险是由保险公司提供，针对个人或企业的具体需求而设计的保险产品。
商业保险的种类很多，包括人寿保险、意外伤害保险、医疗保险等。
如何认识社会保险与商业保险的联系与区别
如何认识社会保险与商业保险的联系与区别社会保险制度是社会保障制度的核心，主要包括：统筹养老保险；失业保险；医疗保险；工伤保险；生育保险。
社会保险资金的来源是国家，单位，个人三方面负担。
社会保险所提供的仅仅是对社会成员最基本生活的物质帮助。
远远不能满足生活安定幸福的愿望,在我国目前只有少部分社会成员享受。
商业保险由保险公司按企业原则经营管理，由全社会的成员自愿参加。
费用由被保险人个人负担。
可满足人们生活消费的各个层次的需要，保障水平相对较高。
从功能上看，社会保险与商业保险都是社会风险化解机制。
社会保险是多层次社会保障体系的主体，商业保险可以作为对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个组成部分。
社会保险的产生晚于商业保险，它所使用的术语和计算、预测方法很多与商业保险有关。
但二者有着本质的区别：(一)保险的属性不同社会保险是保障劳动者在年老、患病、伤残、生育、死亡等丧失劳动能力的情况下和失业时的基本生活需要的一种社会保障制度。
它是国家的基本社会政策和劳动政策。
这一政策是通过国家或地方立法强制执行的，它不取决于被保险人的个人意志。
社会保险具有非盈利性质，国家不征税费。
人寿保险是商业保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，是国家经济活动的一个方面。
其经济活动是由保险与被保险者双方按照自愿原则签订契约来实现的。
参加保险完全取决于被保险人的个人意志。
(二)保险的对象和作用不同社会保险主要以劳动者及其供养的直系亲属为保险对象。
主要作用是使被保险人在丧失劳动能力和失业后有切实的生活保障。
这种保障通过收入再分配，有利于维护社会公平、和谐社会。
人寿保险以自然人为保险对象，其实施方式是在被保险人达到一定年龄或发生人身事故后，给予一定的经济补偿以减轻其损失。
这种补偿不承担从根本上保障投保者的基本生活和维护社会公平的任务。
(三) 权利与义务的对等关系不同社会保险的权利与义务对等关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会贡献劳动的义务，就能获得为自身及其供养者享有社会保险待遇的权利。
论商业保险与社会保险的关系
论商业保险与社会保险的关系胡军【摘要】社会保障体系是经济社会发展的"安全网"和"稳定器",社会保险和商业保险都是社会保障体系的重要组成部分,二者之间既有联系又有区别,商业保险虽与社会保险之间虽然存在着差异,但它们在保障人民生活安定、使社会再生产得以顺利进行、促进社会经济的发展上具有相同的作用,从二者的社会分工上看,它们之间既有明确的分工又有不可替代的互补作用.必须强调的是:商业保险是对社会保险的必要补充,在社会保障中发挥着重要的辅助作用,如果没有商业保险在养老和医疗方面对社会保险作出必要补充,我国就不可能建立起政府、企业、个人三个支柱的多方位、多层次的社会保障体系.建立一个完善的社会保障体系,必须大力推进社会保险,同时重视发挥商业保险的作用.【期刊名称】《湖南工业职业技术学院学报》【年(卷),期】2018(018)001【总页数】4页(P25-28)【关键词】社会保险;商业保险;相容性;差异性;社会保障体系;补充;发展;完善【作者】胡军【作者单位】湖南华菱保险经纪有限公司,湖南长沙,410007【正文语种】中文【中图分类】D912.28;D912.1为了促进商业保险及社会保险的发展，保护保险活动当事人的合法权益，我国于一九九五年颁布了第一部《保险法》，自二00一年年七月一日起又开始实施《社会保险法》，现行商业保险及社会保险法律体系已基本完备。
社会保障体系是经济社会发展的“安全网”和“稳定器”。
[1]在十二五规划中，我国明确提出了加強社会建设与管理，切实保障和改善民生，加大公共财政的社会保障投入，充分发挥商业保险的补充作用，提高社会保障覆盖面和统筹层次,以进一歩完善社会保险制度的规划目标。
目前我国城镇职工居民的基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险以及生育保险俗称“五险”，是我国社会保险的重要组成部分。
商业保险同样是社会的“稳定器”，同时也是经济的“助推器”,还是社会运行的润滑剂和防灾减震器。
社会医疗保险与商业保险二者有什么区别
社会医疗保险与商业保险⼆者有什么区别社会医疗保险是国家推⾏的保险，是⼀项国民福利;⽽商业医疗保险则完全是⼀种商品的等价交换⾏为，⼀⽅交纳保险费，另⼀⽅则提供与保费规模相适应的医疗保障。
社会医疗保险和商业保险冲突吗?社会医疗保险与商业保险⼆者有什么区别?1.两者的保险范围不同社...想要了解更多关于社会医疗保险与商业保险⼆者有什么区别？的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
社会医疗保险是国家推⾏的保险，是⼀项国民福利;⽽商业医疗保险则完全是⼀种商品的等价交换⾏为，⼀⽅交纳保险费，另⼀⽅则提供与保费规模相适应的医疗保障。
社会医疗保险和商业保险冲突吗?社会医疗保险与商业保险⼆者有什么区别?1.两者的保险范围不同社会医疗保险的保障范围较⼴，不管是针对住院费⽤还是门诊费⽤都会有⼀定补偿，虽然补偿⽐例较低;⽽后者的保险范围相对较⼩，⼀般只对其承保范围内的疾病的住院费给予⼀定⾦额的补偿。
2.两者的基本属性不同社会医疗保险有⼀定的强制性，⽤⼈单位必须为员⼯办理该保险;商业性医疗保险属于商业性质，具有以盈利为⽬的的性质，不带有强制性。
3.两种保险制度给予参保⼈的保险待遇不同社会医疗保险是按⽐例给予报销，与缴纳的保险费⽆关，有社会救济性质;商业保险是按⼀定⾦额补偿，补偿的⾦额与所缴纳的保费有关。
在实践中，由于社会医疗保险不可能补偿参保⼈全部的住院医疗费⽤，因此商业医疗保险就可作为社会医疗保险的有益补充，弥补参保⼈差额部分的损失。
根据医疗保险的补偿原理，医疗费⽤的理赔是以实际医疗费⽤⽀出为最⾼限额的，对社会医疗保险作出补偿后的剩余医疗费⽤，商业保险公司将按照保险条款理赔。
所以⼆者没有谁更好之说。
那么商业医疗保险和社保医疗保险报销时冲突吗?如果是针对⼀般医疗，可以先社保按⽐例报销，剩下未报销部分可到保险公司按⽐例报销，具体根据不同的情况报销⽐例会有不同。
如果购买的商业保险是重⼤疾病给付型的保险，⼀旦发⽣合同中所规定的重疾时，保险公司会⼀次性赔付合同规定的保额给被保险⼈。
商业保险和社会保险的联系与区别
商业保险和社会保险的联系与区别一、两者的共性（一）两者的共性（1）都是以风险的发生为前提条件；（2）都是对风险进行转移；（3）都具有经济补偿性；（4）都是拥有强大的保险资金最后后盾。
（二）两者的区别1、经营主体不同：商业保险的经营主体是保险公司，社会保险是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。
2、行为依据不同：商业保险是依据合同实施的民事行为，以保险合同的形式体现；社会保险是依法实施的政府行为。
3、实施方式不同：商业保险是非强制性实施，社会保险具有强制性的特点。
4、适用的原则不同：商业保险的双方当事人的权利玉义务是对等的，也就是多投多保，少投少保，不投不保，强调的是“个人公平”原则；社会保险以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。
5、保障功能不同：商业保险可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需求，即生存、发展与享受都可以通过购买商业保险得到保障；社会保险的是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要、因而保障水平相对较低。
6、保费负担不同：商业保险的保费缴纳是投保人应尽的义务，收费标准一般较高；社会保险的保费通常是个人、企业和政府三方共同负担的，负担的比例因项目不同、经济承担能力不同而各不同。
二、商业养老保险与社会养老保险的比较（一）、商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别1、保险性质不同：社会养老保险是国家依法强制实施的社会保险，属于政府行为，商业养老保险则是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种契约关系。
2、保险对象不同：社会养老保险的保险对象通常是法定范围的社会劳动者；而商业养老是由全社会的成员自愿参加。
3、缴费方式不同：社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。
商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。
4、养老金的发放单位不同：社会养老保险金由政府部门机构统一发放。
社会保险与商业保险的关系
社会保险与商业保险的关系社保和商保，同出一门，同是保险，两个都好。
它们各有特点，有相同处也有不同处，互为补充。
具体来说，我们可作如下几个方面的比较：一、保险性质社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种社会公平、人人公平的原则。
“是一种低水平的保，而不是包。
根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的”；商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的个性生活安排和体现。
多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。
二、交费时间社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取；而商保的交费时间灵活，一次趸交、3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。
三、交费数目社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%（或12％）左右，个人交8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加；而商保是个人能力行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。
四、养老和医疗保障时间社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多；这点来说社保对于长寿很划算。
短命不划算，因为不能退。
家人不能代领。
而商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。
如果附加了豁免，中途走了受益人继续可以领取。
五、意外保障社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班和家里或旅游，都是不能报销的；而商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。
并且，意外保障都是低保费即可买到高额的保额。
六、疾病保障社保的小病及重疾保障，都是凭发票报销，并且是下有起付线（即门槛费）上有封顶线，中间除自费药自付药后，在可报销范围内再按比例报销；当然医保保费不高，所以对于报销进口药有限制，社保内用药还是比较商业普通住院医疗划算。
社保与商保的利弊简单诠释
社保与商保的利弊简单诠释
这里先把结论告诉你：第一，如果你是低收入、长寿和体弱多病，你就是社会保险的受益者；如果你高收入、短命和健康，你就是社会保险的贡献者；其中长寿是你在社会保险获益的最重要因素。
第二，如果你是高收入、短命和体弱多病，你就是商业保险的受益者；如果你低收入、长寿和健康，你就是商业保险的贡献者；其中短命是你在商业保险获益的最重要因素。
第三，已经有了社会保险的客户，包括公务员待遇的客户，在用商业保险补充社会保险时，如果选择性价比最高的险种，实际上是进一步放大了自己短命时的损失；而如果不做商业保险补充，那么拜托你一定要长寿。
社会保险是一种基础性的保障，其设计出发点是以社会安定为目标的，所以低收入、长寿且体弱多病的人是这种保险的最大受益者，而高收入、短命和健康人是这种保险的最大贡献者。
这种设计与商业保险的设计恰恰形成了风险的对冲。
所以已经上了社保的高收入人群（包括公务员），应该针对自己可能的短命和健康的身体设计商业保险，尤其是医疗险和养老险的设计，应该是按照短命利益优先的原则设计方案。
可惜我们大多数上了社保的客户，在选择医疗险和养老险的时候，都选择了性价比最高的险种，这些性价比高的险种在客户短命时的利益是最差的，而客户短命时的社会保险的利益也是最差的，这时客户就进一步放大了自己短命时的损失。
社会医疗保险与商业医疗保险的互动研究——以再保险为实现途径的视角
二 次 分配 。
（ ） 三 医疗 保 险 的经 营 管 理上 。社 会
策依 据
（ ） 者 目标 一致 二 二
（ ） 者存 在 保 障 层次 上 的 互 补 三 二
社 会 医疗 保 险 作 为我 国 城镇 职 工 的 基 本 医 疗 保险 目前 是 停 留在 “ 的医 要
互 动 的 途 径 创 新 ： 保 险 再
（ 】 保 险 的 运作 模 式 一 再
保 险 市 场 的 竞 争 中生 存 这 就 使 得 商 业 所 以在 接 下 来 的 由投 保人 自 己缴 纳 的基 医 疗 保 险 的门 槛 高 于 社 会 医 疗 保 险 ． 在 金 的投 资 运 营 ， 保值 增 值 方面 ． 会 医疗 社
大 的 基 数 而 出现 了低 水 平 建 设 的弊 端 ．
数 多 少 的互 补 ．追求 利 益 间 相 互 促 进 的客 观 结 果 ．以及 经 营
管 理 上 互 补 有 无 的 三 方 面 影
这 就明 显 反 映 出二 者 存 在 着人 数 共 济 的 响 ．社 会 医 疗 保 险 与 商业 医疗 保 险 存 在 着 互 动 研 究 的 必 要 需求。 性 （ ） 求 目标 上 。商 业 医疗 保 险 经 二 追
成 本一 效 益 分 析 而 以合 同的 形 式采用的． 具有 很 强 的 灵 活性 综 上所 述 ．不难 看 出在 操
作 层 面 上 ．由于 受投 保 人 群 人
它 与商 业 保 险 明显 的 不 同之 处 。商业 医 疗 保险 由于 受保 费 精 算 不确 定 性和 信 用 度 影响 ．却往 往 在 业 务对 象 上相 对 缺 乏 而 发展 受 限 ．而 社 会 医疗 保 险 则 由 于过
关于社保和商保
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社会保险与商业保险的区别（保障水平）
社会保险
商业保险
最基本的医疗保障
只能在国家财力允许 的状况下提供低水平 的社会医疗保障
最大化的医疗保障
能最大限度的满足个人医 疗保障,且与医疗服务需求 不断上涨的趋势相适应,体 现个性化、多层次
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社会保险与商业保险的区别（缴费）
社会保险
同年龄段,不分性別的 按同一标准交费
课程大纲
• 社会保险基础知识 • 社会保险与商业保险的区别 • 理赔案例分享 • 常见异议处理
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通过社《会国家养社老保标金准领养老取金试算表》试算客户
退休时可获得的养老金，以数据引发客户养老
• 生存养老金储（备9意8识年以后参保人员）
– 基本养老金=基础养老金+个人账户养老金 – 养老金领取金额主要取决于
保障范围
• 社会保险遵循“低水平、 广覆盖”的原则，提供 最基本的保障；
• 商业保险作为社会保险 的重要补充，对全民进 行了全面、多层次、灵 活多样的保障。
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理赔案例分享一
嘉兴杨女士，享受养老保险，12年因乳腺癌去世,女儿16 岁。
养老保险赔付： 社保个人部分30000元和14000元的一次性补助和女儿 每月约300元的供养金（子女18周岁停付），共计 51200元。
– 个人部分退还参保人员 – 公司部分不向参保人员给付 – 一次性补助14000元(缴费未满15年，相应减少） – 如参保人有符合供养条件的直系亲属生活困难补助费
标准为300元左右每月
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社会医疗保险基础知识
• 医疗保险有3种标准 • 非职工、城镇职工和公务员三种 • 赔付标准：公务员优于城镇职工优于非职工
我国商业保险与社会保险的结合
其家属购买医疗保险 ，为鼓励这一行为，政府对 为雇员购 买保
险的企业实行部分税收减免 。第二 ，国外医疗 保险制度对我 国 的启示 。以我国现有的经济发展水平，大规模增加 政府在 医疗 保险方面的财政预算是不现实 的， 为扩大医疗保险受益面应该 重视商业保险的作用 ，将商业保险作为社会保险的补充。商业
（ １ ２ ） ： １ ６ ０ ．
参
考
文
献
【 ｌ 】 何娇 ， 郭勇 ． 关于商业保险公司参与新型农村合作 医疗 的分析 ． ２ ０ ０ ９ ， 【 ２ 】 孟仁振 ， 孙宏卫． 对 保险公司参 与新型农村合作 医疗 的建议 ． 经济纵 横． ２ ０ ０ ８ ， （ １ ） ： ５ ５ ． ５ ６ ． 【 ３ 】胡卉士． 论商业保险与社会保险的有效衔接 ． 南方 金融 ． ２ ０ ０ ７ ， （ ５ ） ： ５ ５ ．
我 国商业保 险与社会保 险的结合
程 鑫
武汉 ４ ３ ０ ０ ７ ０ ） （ 武汉理工 大学经济学院， 湖北
【 摘
要】本文通过分析商业保 险和社会保险的 区别及 两者之 间的互补性 ，通过借鉴 国外商业保险与社会保险结合发展 的经
验 ，进一步阐述 了商业保 险与社会保险相 互补 充的途径和措施 ，从 而论证 商业保险与社会保 险的互补是对社会保 障机制的 完善 ，
为 ，而社会保险是 由国家法律规定强制执 行，个人 不具有选择 的 自由。第三 ，保险对象。商业保险 中，投保 人 自愿且符合核 保要求的均可成为被保险人；社会保险的保障对 象必须 是符合 国家相关政策规定的公 民。（ ２ ）商业保险与社会保 险的互补 。 第一 ，实施方 式。社会保险是一项强制性保险形式 ，符合相关 法律规定 的用人单位和劳动者 ， 都必须依法缴纳一定的社会保 险 费。商业保险作为一种 以盈利为 目的金融活动，以双方 自愿
商保工伤和社保工伤
商保工伤和社保工伤商保工伤和社保工伤是两种不同的工伤保险制度，其适用对象、保障范围和理赔流程等方面存在一定差异。
商保工伤是指由企业购买的商业保险，而社保工伤则是指由国家统一规定并由社会保险基金提供的工伤保险。
下面我们将就商保工伤和社保工伤进行详细的比较和分析。
首先，商保工伤和社保工伤的适用对象不同。
商保工伤适用于企业员工，包括企业内部员工和外派人员。
而社保工伤则适用于所有劳动者，不论是在国有企业、私营企业还是个体工商户工作的人员，都可以享受社保工伤的保障。
其次，保障范围方面也存在差异。
商保工伤的保障范围较为灵活，企业可以根据实际情况购买不同的保险产品，灵活调整保障范围。
而社保工伤的保障范围由国家统一规定，包括工伤医疗、康复和工伤津贴等。
社保工伤的保障范围相对较为全面，可以更好地保障劳动者的权益。
另外，理赔流程也是商保工伤和社保工伤的一个重要区别。
商保工伤的理赔流程相对较为简单，企业可以根据保险合同约定直接向保险公司提出理赔申请。
而社保工伤的理赔流程相对较为繁琐，需要劳动者向所在单位提出工伤认定申请，经过医院鉴定和劳动部门认定后才能享受工伤保险待遇。
最后，商保工伤和社保工伤在保险费用方面也存在差异。
商保工伤的保险费用由企业全额承担，企业可以根据实际情况购买不同保险产品，灵活调整保险费用。
而社保工伤的保险费用由国家统一规定，由企业和劳动者共同缴纳，费用标准由国家统一规定。
综上所述，商保工伤和社保工伤在适用对象、保障范围、理赔流程和保险费用等方面存在一定差异。
企业在选择工伤保险制度时，应根据自身情况和员工需求进行合理选择，以便更好地保障员工的权益和企业的可持续发展。
同时，劳动者也应了解自己的工伤保险制度，合理维护自身权益。
浅谈商业保险与社会保险的联系与区别
浅谈商业保险与社会保险的联系与区别商业保险和社会保险的联系与区别一、两者的共性（一）两者的共性（1）都是以风险的发生为前提条件；（2）都是对风险进行转移；（3）都具有经济补偿性；（4）都是拥有强大的保险资金最后后盾。
（二）两者的区别1、经营主体不同：商业保险的经营主体是保险公司，社会保险是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。
2、行为依据不同：商业保险是依据合同实施的民事行为，以保险合同的形式体现；社会保险是依法实施的政府行为。
3、实施方式不同：商业保险是非强制性实施，社会保险具有强制性的特点。
4、适用的原则不同：商业保险的双方当事人的权利玉义务是对等的，也就是多投多保，少投少保，不投不保，强调的是“个人公平”原则；社会保险以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。
5、保障功能不同：商业保险可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需求，即生存、发展与享受都可以通过购买商业保险得到保障；社会保险的是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要、因而保障水平相对较低。
6、保费负担不同：商业保险的保费缴纳是投保人应尽的义务，收费标准一般较高；社会保险的保费通常是个人、企业和政府三方共同负担的，负担的比例因项目不同、经济承担能力不同而各不同。
二、商业养老保险与社会养老保险的比较（一）、商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别1、保险性质不同：社会养老保险是国家依法强制实施的社会保险，属于政府行为，商业养老保险则是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种契约关系。
2、保险对象不同：社会养老保险的保险对象通常是法定范围的社会劳动者；而商业养老是由全社会的成员自愿参加。
3、缴费方式不同：社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。
商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。
4、养老金的发放单位不同：社会养老保险金由政府部门机构统一发放。
谈谈商业医疗保险和社会医疗保险的异同
名词解释：医疗保险
医疗保险一般指基本医疗保险，是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会 保险制度。通过用人单位与个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后， 由医疗保险机构对其给予一定的经济补偿。 基本医疗保险制度的建立和实施集聚了单位和社会成员的经济力量，再加上政府的资助，可以使 患病的社会成员从社会获得必要的物资帮助，减轻医疗费用负担，防止患病的社会成员“因病致 贫”。 2019年3月，国务院办公厅印发的《关于全面推进生育保险和职工基本医疗保险合并实施的意 见》，2019年底前实现生育保险和职工基本医疗保险合并实施。
异同点分析
再次，两者权利与义务对等关系不同。商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上，任何一 个有完全行为能力的公民或法人，只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费， 其本人或成员就能获得相应的保险金给付的请求权，保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多 少，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，表现为多投多保， 少投少保，不投不保。而社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了 为社会劳动的义务，就可以享受社会医疗保险待遇，有时为了便于用经济手段进行管理，增强劳 动者的费用意识，要求缴少量保险费，但他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成 正比例关系，即权利与义务关系并不对等。
异同点分析
其次，保险对象和作用不同。商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因意 外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以减轻损失，而不是为了保障被保险人 的基本生活，也不具有维护社会公平的作用，社会医疗保险主要以劳动者为保险对象，当劳动者 因患病就医而支出医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿，有利于社会安定和 维护社会公平，实际上是国民收入再分配的一个方面。
社会保险与商业保险之比较(医疗)
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7、新型农村合作医疗保险
保障范围：只保因疾病住院 最高上限：3万 起付标准：市级以上医院：2000元起付 2000以上按45%报销； 县级医院：300元起付 300元以上按60%报销； 乡镇医院：100元起付 100元以上按75%报销
商业保险
自愿参加的社会成员 保险公司的主要目的获取利润
保险性质 保险费支付 保险金给付原则 及标准 保险功能 价格 采取手段和方法 法律基础
自愿参加，依保险合同实施的合同行为 被保险人个人负担 强调"个人公平"原则，即权利义务完全对等。给付 标准以投保人支付的保险费来确定，交费多收 益高，交费少收益低 满足人们生活消费的各个层次的需要，与社保配合 保障水平可以相对较高 商保价格如果在同一家保险公司全国价格相同且一 旦确定则终身不变 是一种商业行为，自愿参加 属于经济立法范畴，受《中华人民共和国保险法》 约束 合同签定，权利收益都在保单上写的清清楚楚，并 在合同生效后需要的话会有专人提供保单详细 的解答或者其它的服务 有意外风险保障 保障性大,保障期长,保险费一经确定不随年龄的增 长而增加等优势,即使没有交满相应的年数,中 途发生变故,只要保单有效,依然可以享受到合 同所约定的权利以及利益
4、基本医疗个人帐户（IC卡） 划入额： 30岁以下：缴费工资的3% 30-35岁：缴费工资的3.5% 35-45岁：缴费工资的4% 45岁-退休：缴费工资的5% 退 休： 退休金的6%
5、职工医保住院报销案例 例：某地一在职职工2008年患脑溢血， 共花费医疗费8600元，其中丙类 1900元，则他可报销多少元？（三甲 医院起付线950元） 8600-1900=6700元 （5000-950）*80%=3240元 1700*82%=1394元 3240+1394=4634元
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残酷的选择！
两年前，杜于的母亲确诊为肝癌， 家人一直瞒着她，直到高考前一天她 才知晓，高考结束后便做出选择：放 弃上大学，赚钱给母亲治病。
杜于和她的父亲拿着南京财经 大学录取通知书悲喜交加。
一场大病引发的犯罪！
过去四年，为了给身患尿毒症的妻子做透析，廖 丹私刻公章，骗取北京医院17.2万元。廖丹被以诈骗 罪提起公诉，这意味着3到10年的有期徒刑，但 除此，他没法
生活费用
就报销而言，社保的局限性
• •
先花后报（住院没钱呢？）
很多丌报
— 起付线以下，封顶线以上 — 丌符合《医保目录》部分 — 符合《医保目录》，按比例报 — 责任事故，如车祸等
自费部分
可 报 部 分
封顶线 自付比例 起付线
梦里医保报多少......
1.起付线：一级500元；二级670元；三级840元 2.免除责任： A、药类——营养、血液、蛋白类等自费 B、工伤、食物中毒、职业病 C、交通意外事故、医疗事故所引起医疗费用 费用 5000元以下 5000——10000元 10000——20000元 20000——60000元 自付 报销
低保障”，通过它只能得到最基本保障。
–
现在大病发病率这么高，只靠社保行丌行？要想保
障更高的保障，选择一份适合自己的商业保险，已
经非常必要！
大病险，选择多少呢？
据卫生部统计，近20年，我国医疗费用增长了28倍，重疾的平均医疗费不
少亍15万！且以每年20%的幅度迅猛递增！
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• •
20万刚起步，
30万刚刚好， 50万才够用！
......
•
•
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让
爱与责任再无缺口
社保
支付方式 先垫付后报销
商保
确诊即赔（可预付）
报销上限
报销范围 其它费用 售后服务
上有封顶
医保目录 概不负担 自行解决
保多少赔多少
目录之外的补充
涵盖收入、护理、康复、营养费用
丏人服务
简言之——社保与商保
医保
医保需个人先垫付所有费用，治疗结束后报销 报销额度是下有起伏线、上有封顶的，最高报到十几万 只对在医保目录内的药品按一定比例报销，后期康复治疗费、营养费、护理理疗 费、期间收入中断的损失等，都得自费 还有所有手续都得自己办理
大病的极端花费!
27岁的肖娟是4岁孩子的母亲，一名急性 白血病患者，按照医保报销70%的比例，第 一个疗程花费7万元，肖家只用自费2万多元。 可是他们连这2万多元的承担能力也没有，贫 困的她期待着社会救劣。
这位父亲为了救治30岁的白血病儿子，已 经卖房支付了50多万元医药费。父亲拉出长长 的一沓费用清单，“你看，这是他这10天的一 个疗程费用，总费用是2.69万多元，我们需要 自费1.46万多元。”
商保
商保大病险是确诊即赔，可在第一时间拿到一笔大钱再去治病，解决资金困难 而且是保多少赔多少，多赔的钱就能解决后续各种费用问题 对社保医疗自费的部分可再次报销，减轻个人经济负担 手续我们可以替您代办
——结论
•
商业保险是对社会保险的有力补充！
–
社会保险带有半福利性质，但它实行的是“广覆盖、
给妻子治病……
每周3次透析每月共6000元，廖丹开着“摩 的”骑行一个半小时送妻子去医院做透析，自己 在医院门口拉活，赚二三十块的买菜钱。
商业保险特有：重大疾病保险
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确诊给付
保多少，自己选
收入丧失 报销 大笔 一部分 医疗费 康复费用
贷款偿还 子女教育
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保多少给多少
生活费用
简言之——社保与商保
一级
12% 10%
二级
14% 12% 10% 5%
三级
16% 14%
一级
88% 90%
二级
86% 88% 90% 95%
三级
84% 86%
全民医保最高支付额度限制
• 职工医保：当地职工年平均工资的4倍左右， • 城镇居民医保：以居民可支配收入的6倍为基准， • 新农合：全国农村居民人均纯收入的8倍，且丌低于6万元。
辅车相依 戮力同心
&
——从医疗角度阐述社保与商业保险的关系
有人说——
我有社保！何必商保？
（职工医疗、城镇医疗、新农村合作医疗）
我们的定位——
• •
家庭的风险管理师！
帮助客户拥有全面、足额的保障，是我们专 业和价值的最大体现。
请问——
•
发生大病，会冲击生活哪些方面？
收入丧失 报销 大笔 一部分 医疗费 康复费用 贷款偿还 子女教育治疗项目源自预计费用血管复通手术
冠状劢脉旁路手术 肝癌、肝癌化疗
早期发现2～5万
支架2-5万元/一条 10-50万
其他癌症
脑中风 洗肾、换肾 瘫痪 骨髓移植
5～100万
10万以上 1000-5000/周，10～50 万 5～50万 20-200万
肝、肾移植
20-100万
那请问——
•
是否有能力先行垫付大笔的治疗费而丌影响正常 的家庭生活？ 生病期间收入中断的经济损失谁来管？后续营养 康复费用从哪里出？ 劳动能力缺失后家里房贷、车贷、谁来还？孩子 的后续教育经费是否能保证？