中国银行分期业务介绍(课件201208)
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中国银行大额分期信用及担保模式简介,信用卡运营方案 共18页PPT资料
2、网点主任、中级经理（等同科级）信用类大额分期额度不 超过等值人民币35万元；
3、普通员工信用类大额分期额度不超过等值人民币20万元
参考他行信用卡授信额度进行授信，最高不超过他行最高授信 额度的120%。对于能够提供信用卡交易记录的，最高可按年 消费总额的100%授信，（参考申请人消费总额授信的，经办 行需提供借款人他行信用卡近一年对帐单或交易流水）
申请人提供贷款用途证明，额度一次性使用，由我行直接划款给交易对手。
贷款用途
用于持卡人合法的支付需求（可适当延伸至其他非消费的支付结算领域）。不得 用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、证券、股本投资等。
二、基本条件 具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力。
资信良好、在我行及其他金融同业无不良信用记录、有按 期偿还借款本息能力的自然人。
四、准入要求、授信标准
（一）信用类客户
说明：如客户同时满足信用类客户所列的两个 或以上授信条件，可以较高的额度条件授信。
12、全国性或地方性知名传媒业，例如报社、杂志社、广播电台、电视台等正式 员工。
1、部门总经理及 以上管理者（等同 处级以上）信用类 大额分期额度不超 过等值人民币50万 元；
2、中级管理者（ 等同科级）信用类 大额分期额度不超 过等值人民币35万 元；
3、普通员工信用 类大额分期额度不 超过等值人民币20 万元；
目标客户
准入要求
授信标准
1、卡龄大于等于6个月
原则上不超过已有
我行存量 2、额度在等值1万元人民币 信用卡年均消费总
信用卡客 （含）以上
额的100％。剔除
户
3、有一次或以上消费交易 4、卡片当前账户和状态正常
大额消费或有套现 嫌疑的消费。
3、普通员工信用类大额分期额度不超过等值人民币20万元
参考他行信用卡授信额度进行授信，最高不超过他行最高授信 额度的120%。对于能够提供信用卡交易记录的，最高可按年 消费总额的100%授信，（参考申请人消费总额授信的，经办 行需提供借款人他行信用卡近一年对帐单或交易流水）
申请人提供贷款用途证明，额度一次性使用，由我行直接划款给交易对手。
贷款用途
用于持卡人合法的支付需求（可适当延伸至其他非消费的支付结算领域）。不得 用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、证券、股本投资等。
二、基本条件 具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力。
资信良好、在我行及其他金融同业无不良信用记录、有按 期偿还借款本息能力的自然人。
四、准入要求、授信标准
（一）信用类客户
说明：如客户同时满足信用类客户所列的两个 或以上授信条件，可以较高的额度条件授信。
12、全国性或地方性知名传媒业，例如报社、杂志社、广播电台、电视台等正式 员工。
1、部门总经理及 以上管理者（等同 处级以上）信用类 大额分期额度不超 过等值人民币50万 元；
2、中级管理者（ 等同科级）信用类 大额分期额度不超 过等值人民币35万 元；
3、普通员工信用 类大额分期额度不 超过等值人民币20 万元；
目标客户
准入要求
授信标准
1、卡龄大于等于6个月
原则上不超过已有
我行存量 2、额度在等值1万元人民币 信用卡年均消费总
信用卡客 （含）以上
额的100％。剔除
户
3、有一次或以上消费交易 4、卡片当前账户和状态正常
大额消费或有套现 嫌疑的消费。
中国银行汽车分期业务介绍
• （2）
商户部分
• 活动期间凡汽车经销商销售经理推荐客户成功办理一笔分期业务，金 额在10万元以内，即可获赠200元电话卡一张，分期金额每增加10 万元，获赠金额即增加200元，最高不超过1000元。
• （3）优秀推广奖
• 活动期间分期付款交易量达200万元经销商奖励3000元礼品
中国银行丰富的银行卡产品
信用专向分期可用额度最高为持卡人“专向分期额度” 可用余额的100％
举例说明
持卡人A，原有循环信用额度3万元，成功申请10万 元“专向分期额度”，执行36期的分期付款交易，持卡 人分期手续费率10%，持卡人未进行其他交易，则执行 专向分期交易计算如下：
手续费=100000元*10%=10000元
除首期外每期应还款金额为2777元（100000元/24个月=2777，77取 整）
与消费信贷比较
贷款购车所需时间约1-2个月，而汽车分期购只需 10-15天(含办卡周期约10天）。
综上所述，无论从成本，还是所需资料及流程，分 期购车均是优质客户最佳的选择。
分期额度
系统单独设立 “专向分期额度”用于专向分期交易的 处理控制，原则上最高不超过等值人民币三十万元。
“专向分期额度”只可用于专向分期，不可用于普通消 费、取现以及普通分期交易。
首期应还分期交易金额=100000元-2777元*23个月=2805元
首期应还款额=2805元+10000元=12805元
首期最小还款额=12805元
提前结清
信用专向分期交易的提前结清按原因分为销户分 期交易提前结清、逾期分期交易提前结清及客户主动 申请的分期提前结清三种，同现有普通分期付款交易 的提前结清，持卡人分期手续费不予退还。
分期付款业务介绍
• 谨慎拓展类：缺乏行业监管、存在潜在风 险及争议的商户，特别是某些销售会员储 值卡，随后提供服务的商户。 •禁止拓展类 （1）经营状况不佳、易发生倒闭风险的小型商 户； （2）管理体制不完善、易发生内部作案风险的 私营企业、个体工商户；
（3）咨询、中介类商户等易发生套现风险的商 户；
（4）房地产销售类商户； （5）零扣率商户。
怎么办
？
1、购车付 首付，申 请提额
3、前往经销商 处刷卡分期
4、提 车
2、银行审核通 过后，通知持卡 人
4
商户分期案例
• 假设我行与某汽车经销商签订《金穗信用卡增值服务 商户业务合作协议》 • 商定该经销商旗下6种车型做分期 • 分期金额下线为5万元，上限为50万元 • 分期档期为3、6、9、12期 • 费率全部由商户承担，分别为： 3期手续费率底线1.5％ 6期手续费率底线2.4％ 9期手续费率底线3.3％ 12期手续费率底线4.2％
目 录
1 2
分期业务简介
分期商户拓展 汽车分期方案
3
4
商户分期案例
1
分期业务简介 分期定义
业务本质
业务种类 商户分期手续费 发展情况
分期定义
金穗信用卡分期付款（以下简称“分期付款”）业务是由我行 向商户一次性垫付持卡人的消费资金后，按持卡人所选分期期 数将消费资金均摊至各账单周期，并由持卡人按期进行偿还的 业务。 分3、6、9、12、24五种档期
•由持卡人前往我行指定商户选购分期商品，消费时选择指定期 数，并按期偿还的业务。 •我行2010年1月正式推出。
两种分期的区别
消费分期
金额
商户 受理 期数 手续费 展期
商户分期
按不同分期项目，受商品价格限制
银行分期业务简介
较年初 1.49% 0.00% -0.28% 0.00% 0.00% 0.02% 4.71% 31.99% -0.10% -2.54% 20.29% 0.00% 0.20% 13.87% 0.22% 1.83% 0.00% 0.00%
汽车分期
什么车可以做？
• 不以盈利为目的 • 乘坐人数不超过9人 • 载客车辆
现金分期是指信用卡持卡人在其预借现金额度内，将资金转入其本行借记卡中，并分 期偿还的业务。
➢ 金额灵活：人民币最低2千元，最高5万元 ➢ 期数任选：3、6、9、12期4种期数任意选择 ➢ 轻松理财：免利息、免取现手续费，仅收取一定金额分期手续费 ➢ 方便快捷：免担保、免抵押、资金即刻到账
7
业务简介
68.3 267ห้องสมุดไป่ตู้9.7 844.0 25759.5 14372.8
0.0 201.0
不良余额 2503.0 0.0 19.7 0.0 0.0 0.8 66.6 22.1 11.0 0.3 1471.6 68.3 67.2 215.8 265.2 294.4 0.0
16 0.0
不良率 2.68% 0.00% 1.96% 0.00% 0.00% 0.02% 11.72% 37.76% 0.29% 0.02% 24.33% 100.00% 0.25% 25.57% 1.03% 2.05% 0.00% 0.00%
基本业务规则
资金转入卡要求
➢最低2千元、最高5万元，且不超过取现额度
分期期数
➢3期、6期、9期、12期
分期手续费率
➢基准手续费率：0.7%每期 ➢活动费率：0.56%/0.52%/0.52%/0.52%每期（对应3/6/9/12期，2017年1月15日-3月31日） ➢特殊费率：靓居卡0.35%每期
银行商户收单业务与分期付款业务介绍.ppt
➢ 零售业 ➢ 住宿、餐馆和休闲娱乐业 ➢ 房地产与金融业 ➢ 居民服务与商业服务 ➢ 批发业 ➢ 教育、卫生、福利及其他政府服务
14
商户类别码的设置
• 第二步：确定商户主营业务所提供的商品或服务 的性质和类 – 根据商户的实际主营业务，参考商户营业执照 所列经营范围，为商户选择适合的商户类别码。 不得任意选取商户营业执照所列商户经营范围， 尤其是其中扣率最低的业务类型，来确定商户 类别码。
• 批发商户及批发业务的认定
➢批发商可以对所批发的货物拥有所有权，也可 以是代理销售商。也包括批发市场中固定摊位。
➢不得使用批发类MCC的商户 综合零售企业的销售活动，宾馆饭店、剧场、
单位的小卖部等
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批发商户的分类和说明
• 正确设置批零兼营商户的MCC • 商户营业执照列举商户经营范围，有“XX行业批
零兼营”字样 • 具备批发类商户基本条件，具有开展批发业务必
须的场地、商品陈列、仓储等设施。 • 批发业务交易量占商户全部交易金额的80%以上
19
批发商户的认定标准
• 拟申请成为批发类商户的，除提供“三证 一表”外，各收单机构还应根据商户的业 务性质要求其提供相应证明文件。
• 以下三类商户可认定为批发类商户： • （一）批发市场场内商户，应提交批发市
POS机介绍
POS是英文Point of Sales 的缩写，意为销售点终端。 POS是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服 务的专用银行电子设备。POS通过通讯线路和收单银行或银 联中心与发卡机构的主机相连，可自动鉴别银行卡的真实性、 合法性、有效性，具有自动授权和自动转帐的功能，是实现 消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电 子设备。
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商户类别码的设置
• 第二步：确定商户主营业务所提供的商品或服务 的性质和类 – 根据商户的实际主营业务，参考商户营业执照 所列经营范围，为商户选择适合的商户类别码。 不得任意选取商户营业执照所列商户经营范围， 尤其是其中扣率最低的业务类型，来确定商户 类别码。
• 批发商户及批发业务的认定
➢批发商可以对所批发的货物拥有所有权，也可 以是代理销售商。也包括批发市场中固定摊位。
➢不得使用批发类MCC的商户 综合零售企业的销售活动，宾馆饭店、剧场、
单位的小卖部等
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批发商户的分类和说明
• 正确设置批零兼营商户的MCC • 商户营业执照列举商户经营范围，有“XX行业批
零兼营”字样 • 具备批发类商户基本条件，具有开展批发业务必
须的场地、商品陈列、仓储等设施。 • 批发业务交易量占商户全部交易金额的80%以上
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批发商户的认定标准
• 拟申请成为批发类商户的，除提供“三证 一表”外，各收单机构还应根据商户的业 务性质要求其提供相应证明文件。
• 以下三类商户可认定为批发类商户： • （一）批发市场场内商户，应提交批发市
POS机介绍
POS是英文Point of Sales 的缩写，意为销售点终端。 POS是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服 务的专用银行电子设备。POS通过通讯线路和收单银行或银 联中心与发卡机构的主机相连，可自动鉴别银行卡的真实性、 合法性、有效性，具有自动授权和自动转帐的功能，是实现 消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电 子设备。
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中国银行分期业务介绍(08)PPT课件
分期付款业务种类
支持卡种：总行平台的中银系列信用卡、长城信用卡个人卡（不含公务卡\ 单位卡\附属卡）
支持期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期（大额分期）共7种
手续费收取：卡户分期向持卡人收取，商户分期支持向商户和持卡人一方或 同时收取，持卡人手续费在首期收取（也可分期收取）（以最新公布的手续 率为准）。
手续费在第一次账单日扣收（注意提醒客户扣款余额不足会产 生超限手续费） ；
刷卡扣大额专向分期额度，不影响循环信用额度； 选择正确分期计划进行分期交易；
对合作商家的意义
增加客源—中国银行通过对自有客户进行宣传，商户可将 支付能力不足的潜在客户群纳入销售范围，提高营业额；
商户可通过与银行合作针对目标客户群进行定向宣传； 免费宣传--中国银行通过自有渠道包括网站、网点显示屏
锁定低利率------中国经济发展形势好转，面临通胀压力增大， 加息可能性增大。对于汽车分期的客户由于所付手续费是在第 一期账单中体现，央行调息就与客户无关，不受其影响，所以 锁定了低利率，一次付费，避免加息带来的还款增加，这是给 客户介绍产品的一个卖点；
5
沟通内容
一、中国银行信用卡分期付款业务种类
二、信用卡汽车专向分期付款业务简介
三、普通分期创新：五种
6
一、中国银行信用卡分期付款业务种类
中国银行信用卡分期付款业务从2009年3月在全国推出， 目前已逐渐形成完整的产品体系，并已设计“分 期通”品牌作 为宣传标识。
信用卡分期付款业务分为“卡户分期”、“商户分期”两 大类，各自细分了多个子产品。
中国银行信用卡分期付款业务介绍
中国银行洛阳分行
2012.08
1
发展信用卡分期业务主要原因 一、快速提升我行中间业务收益； 二、减轻持卡人还款压力，刺激消费； 三、利用商户宣传我行。
中国银行大额分期业务简介
中国银行大额分期业务简介产品概述：在目前信用卡产品功能的基础上，增加对部分优质客户采取不同的担保方式开立或适当提高信用卡循环信用额度，可以提供循环透支或分期付款的业务模式，满足客户大宗消费资金需求，我行向其收取一定手续费。
目标客户群：面向优质个人客户群体，用于解决其合法的大宗消费资金需求。
额度限额单一借款主体大额分期最高金额参照目前白金卡额度上限，最多不超过人民币200万元。
期限大额分期业务信用卡的分期付款期限分为一年、二年。
手续费率手续费率由省行根据市场同业类似产品和业务风险水平确定。
现将此业务手续费率基准定价为一年5%、二年9%，省行将随市场或产品进行适当调整，但原则上，不低于同期专向分期业务的基准手续费率。
额度使用和收费模式有以下三种模式供选择：1、持卡人运用信用卡免息还款期的特点来灵活使用循环信用额度，我行在给予额度时直接向持卡人收取相应的手续费。
2、持卡人可办理一次性分期付款，收取持卡人分期手续费。
（申请额度消费并办理一次性分期付款的，也可由客户委托银行通过其信用卡清算相应款项。
由经办行协助持卡人进行该笔交易款项的清算并办理分期付款，同时扣收客户分期手续费。
）3、持卡人账单设置自动分期，每月的账单日之后由经办机构为其办理半年或一年的足额中银卡账单分期，收取持卡人分期手续费。
担保方式1、针对额度需求10万元（含）以下且信用记录良好的客户。
可以向其提供期限不超过一年的“大额分期”业务，以免除担保的信用方式办理，但要求客户必须使用相应额度办理不超过一年的分期付款。
2、提供符合我行要求的抵/质押物作担保。
抵押、质押方式，即可接受客户以产权清晰、易于处置且符合我行有关抵质押管理规定的房产、存单、邮政储蓄存单、凭证式国债等作为抵质押物，作为客户办理帐单分期业务的担保。
3、由自然人提供连带责任保证担保。
由符合我行相关规定的担保人作为客户办理帐单分期业务的担保。
审批审批权限按照现行中银卡额度审批权限执行。
中国银行个人贷款业务介绍 PPT课件
第8页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（二）贷款币种：
1、人民币：两个循环贷款、汽车贷款、存单质押 2、人民币、美元：商业助学贷款 3、人民币、外币：住房（含二手房）
对外币贷款的要求：有外汇收入来源
第9页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（三）利率政策
1、浮动利率 （1）浮动周期：半年或一年 （2）住房：最多下浮15%；汽车最多下浮
10%（优质）；商业用房上浮10%；其他 基准可上浮 2、固定利率：只限于住房贷款
第10页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（四）借款人提交资料
1、借款申请书（表） 2、借款人本人身份材料，提供复印件
第25页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
【申请方式】
1、买卖双方达成买卖意向，客户直接到我行提出贷款申 请；
2、网点营销人员通过相关渠道，了解现有客户需求，采用 项目推介会、组织团购、开展定向营销等方式，直接向客 户推荐我行易居宝房贷产品；
3、客户提出贷款申请后，客户经理应直接与客户进行面对 面的交流，调查和掌握第一手客户资料和信息，有助于控 制和把握真实性风险。
中国银行零售贷款业务介绍
中国银行湖北省分行个人金融部
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
个人信贷业务
一、个人信贷 二、业务流程简介 三、零售贷款主要业务产品
第2页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
中国银行分期付款业务
中国银行分期轻松购一、业务介绍“分期轻松购”是中国银行为信用卡持卡人特别定制的分期付款方式：您只需消费满一定金额，并在指定日期前致电24小时服务热线40066-95566，即可申请将普通消费转为分期付款。
分期轻松购·消费分期：交易日后至最近一期账单日2天前致电，即可申请将单笔600元（含）以上的普通刷卡消费交易转为分期偿还。
分期轻松购·账单分期：账单日后至当期账单还款日2天前致电，即可申请将当期账单人民币新增刷卡消费金额转为分期偿还。
每期账单申请账单分期的金额需为整数，最低为人民币1,000元，最高不超过当期账单新增刷卡消费（不含预借现金、分期付款交易以及其他本行指定的交易）总额的90%。
二、业务特点不限地域~ 不限商品~免除利息~超低手续费~分期金额更有双倍积分！分期轻松购，让您心愿顷刻实现！·任意——申请不受消费商户和商品限制。
·自主——3、6、9、12、18、24期分期，让您自主选择。
·超值——免收利息，每期最低0.6%的超低费率，分期金额还享双倍积分。
分期手续费率表：分期手续费将在首期一次性收取，一经收取不予退还。
本费率表将根据市场情况适时调整。
·便捷——致电24小时客服热线40066-95566，随时可以办理。
·轻松——分期金额同样适用免息还款期和最小还款额规定。
“分期轻松购”的分期扣账，采取月均等额扣账款的方式，取整入账。
当总金额无法整除期数时，剩余金额全部加总在首次入账金额中进行扣账。
如：张先生购买家电消费1210元，采用12个月分期，则首期扣款金额为110元，后十一期的扣款金额相同，都为100元。
最低还款额首期为11元，以后每期为10元。
三、业务流程温馨提示：分期轻松购·账单分期还可通过IVR语音系统自助办理，让您轻松分期无等候！办理只需拨打40066-95566选择“3.持卡人服务”—>“7.分期付款及查询”—>“3.账单分期”后按语音提示操作即可。
银行分期方案
银行分期方案导言：银行分期方案（Bank Installment Plan，BIP）是一种金融工具，旨在帮助消费者在购买大额商品或服务时进行分期付款。
这种方案提供了灵活的付款选项，使消费者可以根据自己的经济能力和需求来选择分期期限和分期金额。
本文将详细介绍银行分期方案的工作原理、优势和风险，并为读者提供一些建议。
一、银行分期方案的工作原理银行分期方案是由银行提供的一项消费信贷服务。
当消费者购买商品或服务时，如果使用了该银行的信用卡，他们可以选择将支付金额分期付款。
分期付款的方式通常是将原始金额分为固定的分期期数，每个期数需要偿还一定的本金和利息。
同时，银行还会收取一定的手续费用。
二、银行分期方案的优势1. 灵活性：银行分期方案允许消费者根据自己的经济状况来选择分期期限和分期金额。
这使得消费者能够更好地管理他们的财务状况，并分散购买的压力。
2. 低利率：相比其他形式的消费信贷，银行分期方案通常具有较低的利率。
这使得消费者能够以相对较低的成本来进行分期付款。
3. 方便快捷：使用银行分期方案进行购物非常方便快捷。
消费者只需在付款时选择分期付款选项，无需填写额外的申请表格或提供其他材料。
三、银行分期方案的风险1. 额外费用：银行对分期付款服务通常会收取一定的手续费用。
消费者需要在选择分期付款之前仔细研究这些费用，以避免不必要的支出。
2. 逾期利息：如果消费者未能按时还款，则银行将收取逾期利息。
这将增加消费者的负担，并可能导致信用记录受损。
3. 长期债务：使用银行分期方案进行购物可能导致消费者长期负债。
如果消费者无法按时偿还分期付款，他们可能会陷入不可承受之重。
四、如何利用银行分期方案的建议1. 评估财务能力：在选择分期付款时，消费者应评估自己的财务能力。
他们需要考虑每个还款期限的还款金额是否可承受，并确保能够按时还款。
2. 比较不同银行的分期方案：不同的银行可能提供不同的分期方案。
消费者应该比较不同银行的利率、手续费和还款期限，以选择最适合自己的方案。
中国银行公司业务简介.ppt--(王俊川)共81页
05.06.2020
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信贷原则
贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行 政法规和人民银行发布的行政规章；
贷款的发放和使用应当遵循安全性、流动性 和效益性的原则；
借贷双方的借贷活动应当遵循平等、自立、 公平和诚实信用的原则
遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事 不正当竞争。
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05.06.2020
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商业银行的其他业务
商业银行的其他业务包括中间业务、表外 业务和投资银行业务。
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中行公司业务
公司业务是指以公司客户为服务对象的 银行业务。体现了以业务为导向的经营 模式(信贷业务处)向以客户为中心的经营 模式（公司业务处）的转变。
公司业务部是通过采取一系列营销方案 和营销手段向机构法人客户提供一揽子 金融服务解决方案的部门
负债业务 资产业务 中间业务
05.06.2020
4
随着经济的不断进步，目前世界各国的主 要商业银行都在向全能化、综合性方向发 展，成为“金融百货公司”型金融机构， 业务涉及短期生产周转贷款、长期性投资 贷款、消费贷款、证券投资、黄金买卖， 甚至还包括租赁、保险、信托、咨询、信 息服务等。
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产品
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负债类产品
存款：活期存款、定期存款、协定存款、 通知存款
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资产类产品
综合授信额度、固定资产贷款、流动资 金贷款、银团贷款、出口押汇或贴现、 出口信用保险融资、保理、商业发票贴 现
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中间业务产品
汇划即时通、报关即时通、短期融资券、 财务顾问、委托贷款、出口议付、进口开 证、保函、福费廷、代客外汇买卖、代客 债务风险管理、代客资金管理、信用花园、 四季远期、 NDF 、投资银行业务
信用卡分期付款业务介绍PPT课件
信用卡分期付款业务介绍
消费信贷业务部 二○一一年八月
-1-
前言
今年2月份省行下发<关于进一步加快信用卡分期 付款业务发展的意见>(工银冀发[2011]7号文)后, 我行信用卡分期付款业务健康快速发展。截至7月 31日，全行信用卡分期付款余额达到20.2亿,较年初 增长206%,其中,消费信贷分期付款余额达到12.6亿 元,较年初增长162.5%，购车分期付款业务仍为发 展主力，余额12.1亿元，较年初增长152.1%；小 企业业主分期付款业务今年异军突起，余额达到4.9 亿，发展迅猛。
5.办理担保。经办行与客户签订分期付款合同。采用抵押担保方式 的，经办行与客户签订抵押合同，并按规定办妥抵押登记手续。采 用其它担保方式的，经办行与客户签订相应担保合同，办妥担保手 续。
个人分期付款业务流程
6.业务调额。支行客户经理将调额业务申请书、已签批 的审查审批意见表、分期付款合同及相关担保合同、已 办妥的担保手续，报二级分行银行卡业务部。二级分行 银行卡业务部对相关调额业务资料进行审核，填写《信 用卡信用额度分级审批单》，报本行调额有权人（经授 权的二级分行信贷分管行长）审批，对分期付款专用卡 进行调额。
（1）客户是否接受信用卡分期付款的还款方式、期限、违约处置 等
（2）客户交易对手是否明确，是否符合我行特约商户准入条件， 是否能为其安装POS机。
2.业务发起。业务调查工作由经办行客户经理负责，实行双人调 查和见客谈话制度。调查人对业务申请资料的真实性负责，调查 要点按照相关贷款业务管理办法执行。并按贷款流程将贷款全部 资料录入PCM2003系统。
✓ 信用卡分期付款额度（本金部分）采取分期付款归还方式， 分期付款期限分为3、6、9、12、18、24期，一般最高为2 年（24期），购自用车分期最高可为3年（36期）
消费信贷业务部 二○一一年八月
-1-
前言
今年2月份省行下发<关于进一步加快信用卡分期 付款业务发展的意见>(工银冀发[2011]7号文)后, 我行信用卡分期付款业务健康快速发展。截至7月 31日，全行信用卡分期付款余额达到20.2亿,较年初 增长206%,其中,消费信贷分期付款余额达到12.6亿 元,较年初增长162.5%，购车分期付款业务仍为发 展主力，余额12.1亿元，较年初增长152.1%；小 企业业主分期付款业务今年异军突起，余额达到4.9 亿，发展迅猛。
5.办理担保。经办行与客户签订分期付款合同。采用抵押担保方式 的，经办行与客户签订抵押合同，并按规定办妥抵押登记手续。采 用其它担保方式的，经办行与客户签订相应担保合同，办妥担保手 续。
个人分期付款业务流程
6.业务调额。支行客户经理将调额业务申请书、已签批 的审查审批意见表、分期付款合同及相关担保合同、已 办妥的担保手续，报二级分行银行卡业务部。二级分行 银行卡业务部对相关调额业务资料进行审核，填写《信 用卡信用额度分级审批单》，报本行调额有权人（经授 权的二级分行信贷分管行长）审批，对分期付款专用卡 进行调额。
（1）客户是否接受信用卡分期付款的还款方式、期限、违约处置 等
（2）客户交易对手是否明确，是否符合我行特约商户准入条件， 是否能为其安装POS机。
2.业务发起。业务调查工作由经办行客户经理负责，实行双人调 查和见客谈话制度。调查人对业务申请资料的真实性负责，调查 要点按照相关贷款业务管理办法执行。并按贷款流程将贷款全部 资料录入PCM2003系统。
✓ 信用卡分期付款额度（本金部分）采取分期付款归还方式， 分期付款期限分为3、6、9、12、18、24期，一般最高为2 年（24期），购自用车分期最高可为3年（36期）
银行商户收单业务与分期付款业务介绍.ppt
大商户即企业 卡业务与对公业务结合，为商户提供
一揽子服务
受理银行卡对特约商户的益处
冲动消费
方便消费者购物和消费， 刺激了大额采购和冲动性购 物，增加商户的销售额。使 用银行卡进行消费，消费者 可以避免随身携带大量现金， 而且由于银行卡消费结算过 程中，没有实物现金付出的 概念，消费者往往容易产生 冲动性购物的欲望和购物消 费的随意性。
安全卫生
比收取现金安全、 卫生，还减少了从 客户→收银员→商 户会计→银行 的现金清点环节。
受理银行卡对特约商户的益处
提升受理速度
提升了交易处理速度， 加快了商户资金的使用 效率。商户受理银行卡， 不仅在消费结算时交易 速度更快，而且款项入 账及时、账务清楚，方 便商户对资金的调度， 提高了商户资金的使用 效率。
提升形象
吸引了更多的消费者。 由于不少消费者已经习惯 利用银行卡进行消费，商 户接受银行卡交易，可以 提供给消费者更多的方便 和选择，吸引更多的新消 费群体，也提升了商户形 象。
受理银行卡对特约商户的益处
建立优势地位 帮助商户在市场竞争中的建立优势地位。通过受理
银行卡，商户能够收集到相关消费者数据，通过对数据 的分析、研究，可以制订出具有针对性的客户服务计划， 开展多种形式的促销活动，以及和其它行业的企业结盟 进行联合营销等。
未包含于上述商户服务类别码内的其他商户均视为一般类型商户， 标准扣率为1%。
商户类别码的设置、分类和说明
• 商户类别码的设置
了解商户的实际主营业务 主营业务是指对商户日常营业收入贡献最大的业务类型。 按照《中国银联特约商户编码规则》对签约商户进行编
码 机构代码（3位）+地区代码（4位）+商户类型（4位） +商户顺序号（4位） 为商户设定的商户类别码必须与商户的主营业务保持一 致 当商户的主营业务或经营范围发生变更，应及时对商户 重新进行编码
信用卡分期业务培训
信用卡分期业务培训
分行信用卡中心 2011年8月21日
目录
第一部分 分期业务介绍 第二部分 各支行分期业务发展状况 第三部分 他山之石 第四部分 我行购车分期政策与同业比较 第五部分 购车分期业务详解 第六部分 目标市场 第七部分 营销活动
第第一一部部分分分分期期业业务务介绍
——概念
金穗信用卡分期付款（以下简称“分期付款”）业务是我行向商户一次 性垫付持卡人的消费资金后，按持卡人所选分期期数将消费资金均摊至 各账单周期，并由持卡人按期进行偿还的业务。
费 率：每月千分之六。
展 期：目前仅我行、工行开通此功能。
商户分期手续 费
• 既可以由商户承担，也可以由商户和持卡 人共同承担。
•合计底线手续费率,根据期限不同具体为： 3期手续费率底线1.2％-1.8% 6期手续费率底线2.1％-2.7%
9期手续费率底线3％-3.6% 12期手续费率底线3.9％-4.5%
全行完成率仅有27％，与兄弟行形成鲜明反差
5家支行至今未拓展1家分期商户
二季度分期业务拓展领先奖：国贸支行和福田支行一、二名， 分别获得15万元和10万元奖励—— 布局成功，先行先得益。
拥有一批汽车分期商户是分期业务的基础
将汽车优质商户发展放在第一位：寻找资产实力雄厚、专业领 域从业时间长、特别是曾经与四大行合作过的、管理规范的车 商。对行业背景不深、资产实力一般、风控能力不强的汽车按 揭合作商要谨慎准入。
期 限：分为3、6、9、12、24五种。 起点金额：凡单笔刷卡满500元，持卡人从刷卡消费次日起至到期还款
日前三天内都可申请。 申请渠道：拨打总行客服电话800-819-5599按7号键由坐席连线受理；
； 网上申请（即将开通）。
分行信用卡中心 2011年8月21日
目录
第一部分 分期业务介绍 第二部分 各支行分期业务发展状况 第三部分 他山之石 第四部分 我行购车分期政策与同业比较 第五部分 购车分期业务详解 第六部分 目标市场 第七部分 营销活动
第第一一部部分分分分期期业业务务介绍
——概念
金穗信用卡分期付款（以下简称“分期付款”）业务是我行向商户一次 性垫付持卡人的消费资金后，按持卡人所选分期期数将消费资金均摊至 各账单周期，并由持卡人按期进行偿还的业务。
费 率：每月千分之六。
展 期：目前仅我行、工行开通此功能。
商户分期手续 费
• 既可以由商户承担，也可以由商户和持卡 人共同承担。
•合计底线手续费率,根据期限不同具体为： 3期手续费率底线1.2％-1.8% 6期手续费率底线2.1％-2.7%
9期手续费率底线3％-3.6% 12期手续费率底线3.9％-4.5%
全行完成率仅有27％，与兄弟行形成鲜明反差
5家支行至今未拓展1家分期商户
二季度分期业务拓展领先奖：国贸支行和福田支行一、二名， 分别获得15万元和10万元奖励—— 布局成功，先行先得益。
拥有一批汽车分期商户是分期业务的基础
将汽车优质商户发展放在第一位：寻找资产实力雄厚、专业领 域从业时间长、特别是曾经与四大行合作过的、管理规范的车 商。对行业背景不深、资产实力一般、风控能力不强的汽车按 揭合作商要谨慎准入。
期 限：分为3、6、9、12、24五种。 起点金额：凡单笔刷卡满500元，持卡人从刷卡消费次日起至到期还款
日前三天内都可申请。 申请渠道：拨打总行客服电话800-819-5599按7号键由坐席连线受理；
； 网上申请（即将开通）。
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（七）通过我行分期POS机刷卡付款，客户提车；
（八）解除抵押，客户全部结清款项后致电中国银行，经确认后办理，归还 押品。
业务流程图
客户至我行特约汽车经销商店选车， 申请并提交有关资料进入审批流程 解除抵押，归还押品
我行消贷人员根据资料及资信情况进 行CCAS审批（使用PLJA产品码）， 落实放款前提 通过我行分期POS机刷卡付款， 客户提车
案例分享：豫中银卡便函【2012】64号关于推广郑州高新区支行分期业 务成功经验的通知.doc
2、商铺租金分期
模式 对于开发商自营或出售后统一经营的 商铺、写字楼等商业地产，在对商铺租户 收取租金时，我行为租户批量办理信用卡 ，同时在开发商处安装分期POS，通过刷 卡分期的形式，我行向开发商一次性垫付 租金，而后由租户分期向我行信用卡偿还 。目标客户： 统一管理经营的商铺、写字 楼
多一种选择-----提供一种不同的还款方式。目前消贷有两种还 款方式：等额本金、等额本息。现在增加了分期：一次付费、 只还本金，供客户选择。
商户准入
1、与中国银行建立信用专向分期合作关系且为厂家指定的以“四 位一体”(整车销售、配 件销售、售后服务、信息反馈)即4S店为 核心的特许经销商。 2、商户经营稳健、实力较强、财务状况良好，包括但不限于：注 册资金≥100万 元、法定代表人征信记录良好（人民银行信用信息 库查询近6个月无不良信用记录 ）、公司以往无套现记录等。 3、目前我行可准入的商户包括： （1）4S店 （2）符合上述“2”条件的我行个金消贷准入或有合作关系的汽车 特许经销商或汽车经销商（即根据《关于零售贷款业务相关政策调 整的通知》（豫中银个〔2009〕38号）要求 ，各行应选择当地知 名度高 、信誉好、资金实力强的品牌汽车经销商或4S店合作办理 汽车专项分期业务）
各行消贷经理与客户签订有关合同、 办理并落实抵押
省行放款审核后，EISS系统次日自动 完成持卡人专向分期额度提升，并向 CCAS返回提额结果
三、普通分期创新：五种（项目）
1、无产权房租金分期 2、商铺租金分期 3、经销商分期 4、车位、家装分期
5、消贷产品转分期
1、无产权房租金分期
模式 学校（主要为部队院校和其他高等院校）或 大中型企业为满足本单位员工的住房需求，在校 内或单位园区内土地上建设员工宿舍或公寓，要 求员工交付一定资金（以租金或租赁保证金的形 式）方可居住。由于住房无产权证，传统消贷业 务无法叙做，但员工又存在短期借款需求，因此 可选择信用卡分期付款业务来替代。目标客户： 学校等行政事业单位、大型国有企业等
1、无产权房租金分期
流程
1、筛选有分期付款业务需求的目标客户，重点选择职业 、收入稳定的高等院校或企事业单位员工。
2、以项目发卡的形式为单位员工批量办理信用卡，其信 用卡额度可以满足其缴付首付后的资金需求。 3、为单位安装分期付款POS（费率按照普通商户分期利 率执行），开通普通分期功能。
4、员工到所在单位安装的分期POS上刷卡完成分期支付 ，然后每月定期向我行信用卡还款。
1、无产权房租金分期
风险防范措施
1、单位所建宿舍或公寓应有相关主管单位批文。
2、单位要对申请人的员工身份、宿舍或公寓面积和所付资金金额给 予确定，经我行调查确认的基础上进行叙做，保证交易真实性。 3、单位可向我行缴纳一定比例保证金，或引入我行认可的担保公司 给予担保等形式提供有效的担保。 4、单位需签署承诺书，保证刷卡用于租房分期，不用做他用；如发 生申请人调离等变动情况，须首先办理信用卡结清，方可办理调离等 手续，以保证我行资金的安全性。
3、经销商分期
模式 从核心企业取得其下游经销商的资料 ，根据经销商的销售额和平均利润率测算 其收入，并作为为其发卡核定信用额度的 依据。在核心企业布放分期POS，经销商 向核心企业支付大额货款时刷卡分期支付 。目标客户： 核心企业下游经销商
3、经销商分期
流程 1、为下游经销商批量办理信用卡。如经销商为 个体工商户的，信用卡申请人为营业执照上的经 营者；如经销商为公司的，信用卡申请人为其法 定代表人或经授权的股东。其信用卡额度根据销 售收入等情况综合核定，以满足其正常购货需求 。 2、为核心企业安装分期POS，开通普通分期功 能。 3、下游经销商购货时到核心企业的分期POS上 刷卡完成支付，后每月定期向其信用卡还款。
刷卡扣大额专向分期额度，不影响循环信用额度；
选择正确分期计划进行分期交易；
对合作商家的意义
增加客源—中国银行通过对自有客户进行宣传，商户可将 支付能力不足的潜在客户群纳入销售范围，提高营业额； 商户可通过与银行合作针对目标客户群进行定向宣传； 免费宣传--中国银行通过自有渠道包括网站、网点显示屏 、优惠商户手册、客户账单、短信、宣传单页等形式对合 作商家及分期业务进行宣传；
中国银行信用卡分期付款业务介绍
中国银行洛阳分行
2012.08
发展信用卡分期业务主要原因
一、快速提升我行中间业务收益； 二、减轻持卡人还款压力，刺激消费； 三、利用商户宣传我行。
消费收费方式
以百货为例：1% 刷卡5000元，到商户帐金额为4950元，手 续费为50元，其中收单行为50*2/10=10元 ，银联为50*1/10=5元，发卡行50*7/10=35 元。
2、商铺租金分期
风险防范措施
1、开发商须提供经其确认后的有关租户信息（包括租户名称、租赁 铺位位置、租赁期限、年租金数额、办卡人等）；租户须提供租赁合 同并经我行调查确认，以保证交易的真实性。
2、一般情况下，信用卡额度不超过租赁合同金额，分期期数不得超 过租赁合同约定的租赁期限。 3、可采取开发商缴纳一定比例风险保证金、开发商为租户担保，或 引入我行认可的担保公司给予担保等形式提供有效的担保。 4、开发商需出具承诺书，承诺如租户出现逾期时，将在20天内向该 租户信用卡内退回所有剩余月份的租金预收款。
分期付款业务种类
支持卡种：总行平台的中银系列信用卡、长城信用卡个人卡（不含公务卡\ 单位卡\附属卡）
支持期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期（大额分期）共7种
手续费收取：卡户分期向持卡人收取，商户分期支持向商户和持卡人一方或 同时收取，持卡人手续费在首期收取（也可分期收取）（以最新公布的手续 率为准）。
分期业务收费方式
持卡人端收费（持卡人出手续费）：以百 货为例
分期刷卡5000元，选择24期，分期费率为 7.25%，手续费为362.50元，到商户帐金额 为5000元。手续费总行以分润的形式 每月下划至我行，入5304科目。
分期业务收费方式
商户端收费（商户出手续费）：百货为例
分期刷卡5000元，选择24期，分期费率为 7.25%，手续费为362.50元，到商户帐金额 为4637.50元。手续费总行在第二个工作日一
信用卡汽车专向分期付款业务简介
业务要点：
签订三个协议（受理协议、分期协议、担保分期协议）
首付款30%； 5万元以上一手家用汽车，所购车辆需办理抵押手续；
原则上中银卡汽车分期额度最高不超过100万元，白金卡 最高不超过200万元；
手续费在第一次账单日扣收（注意提醒客户扣款余额不足会产 生超限手续费） ；
信用卡汽车专向分期付款业务简介
汽车专向分期付款业务是一种特殊形式的商户分期业务，适用于客户 购买中国银行汽车分期合作商户的一手家用汽车，分为信用类和抵押 担保类分期付款两种模式 分期付款：６期、１２期、１８期、２４期、36期5种期数，一期为 一个月；分期费率价格分别为2%、3.5%、5.5%、6.75%、9.75%（ 原来费率2.5％、4％、6.5％、8％、11.5%），分别是商户或持卡人 承担或二者按比例承担 支持中银系列信用卡个人卡、长城信用卡个人卡（不含公务卡、附属 卡）
2、商铺租金分期
流程 1、我行为租户批量办理信用卡。如租户为个体 工商户的，信用卡申请人为营业执照上的经营者 ；如租户为公司的，信用卡申请人为其法定代表 人或经授权的股东。其信用卡额度可以满足租户 支付的租金需要。 2、为开发商安装分期POS，开通普通分期功能 。 3、租户到开发商分期POS上刷卡完成租金缴纳 ，然后每月定期向其信用卡还款。
次性入5304科目，成为我行中间业务收益。
沟通内容
一、中国银行信用卡分期付款业务种类
二、信用卡汽车专向分期付款业务简介
三、普通分期创新：五种
一、中国银行信用卡分期付款业务种类
中国银行信用卡分期付款业务从2009年3月在全国推出， 目前已逐渐形成完整的产品体系，并已设计“分 期通”品牌作 为宣传标识。 信用卡分期付款业务分为“卡户分期”、“商户分期”两 大类，各自细分了多个子产品。
分期付款业务2012年费率
二、信用卡汽车专向分期付款业务简介
产品定义： 指持卡人在我行签约的汽车分期商户购置一手家用汽车时 ，向中国银行各分支机构申请并提供相关资料，各分支机构具有 消贷资格人员通过CCAS审核，报经省行审批并落实相关抵押后， 总行发卡系统自动进行调额，持卡人在指定的POS设备上，以联 机方式进行分期付款交易，我行按照事先约定好的扣率将交易总 金额扣除手续费后一次性支付给商户，再根据交易总金额按分期 期数平均分配、在约定的时间向持卡人收款，并根据情况向持卡 人收取手续费的交易方式。
分期付款业务
卡户分期
商户分期
灵活分期
账单分期
商场分期
MOTO分期
大额分期
电话分期
电视分期
网上分期
汽车分期
家装分期
7
分期付款业务种类
卡户（灵活Leabharlann 账单）分期（又叫分期轻松购）灵活分期是指持卡人通过客服中心申请将一笔未入账单的消费 交易（账单日后至还款日2天前，持卡人申请将当期账单中符合条件 的部分普通消费金额转成分期交易）直接转成分期交易，并承担一定 手续费的交易方式。在交易发生日3天之后至最近一期账单日前2天致 电中银信用卡24小时客服热线，即可办理。最低金额1000元。