中美商业银行公司金融业务发展对比
中美两国金融体系对比分析
3.金融监管体系差异
以银行监管为例，美国倾向于案例法律体系。 美国的商业银行是美国管制最严的产业之一。美 国是多元化金融监管体制的典型代表，其特点是 多元化的双轨体制
目前，我国倾向于大陆法律体系。中国人民 银行作为我国金融业的监管当局，与中国证监会、 保监会密切合作，在金融风险的防范和控制中发 挥着重要的作用。
银行体系/非银行体系
广义金 融体系=
金融市场 金融监管体系
货币市场/资本市场 行政监管/行业自律/ 单位内控制度/社会 中介组织监管
=
2.金融机构体系差异
美国的金融机构有： 第一类，中央银行，即联邦储备系统。 第二类，商业银行，包括国民银行和州立 银行。 第三类，其他金融机构，主要是养老基金 和货币市场互助基金。 第四类，政府专业信贷机构。
中美两国金融体系对比分析
——小组成员：李明、刘春燕、张悦、
何秋洁、袁金鑫、高蒙蒙
主要内容：
金融体系的构成 金融机构体系差异 金融市场体系差异 金融监管体系差异 中国金融体系战略发展举措
1. 金融体系构成(一般观点)
狭义金融体系，指金融机构体系和金融市场体 系
金融机构体系
= =
我国现行的金融监管体制存在着诸多矛盾和缺陷， 主要表现在以下几个方面： ① 业务主管与业务监管同为一个机关，职权混杂 ② 监管内容过于狭窄，不能实现完全有效地监管。 ③ 监管的方式和手段较为单一，主要是金融当局 的外部监管。 ④ 监管的具体方法匮乏
4.中国金融体系的未来战略
稳步推进利率市场化改革 形成更富弹性的汇率形成机制 积极推进国有商业银行股份制改造 重构农村金融体系 积极稳妥地推进金融业综合经营 积极稳妥地推进金融业综合经营 建立存款保险制度 大力发展债券市场 推动资产证券化 构建多层次资本市场体系 加快保险业改革发展 推进金融业对外开放 促进互联网金融的发展 完善我国金融监管体系
中美银行收入结构对比
中美商业银行收入结构分析中美两国商业银行收入结构差异主要由银行资产结构、金融市场发展程度与金融管制等原因导致。
我国商业银行应紧跟国际趋势，进行收入结构调整，开展多元化的非利息收入业务尤其是中间业务，拓展服务领域、优化收入结构。
同时，国家应该从法律法规、行业监管方面为商业银行的业务发展提供更大和更自由的空间。
对于银行来说，其收入途径基本上相同，但不同途径贡献的收入总量，在不同银行却有明显的区别。
这一点在国别比较中表现得尤为突出——表现为收入结构不同，但却反映出不同银行之间的资产定价能力、盈利能力与受管制的程度。
本文以中美银行收入结构的对比来深入分析这一点。
收入结构对比中国银行业收入结构分析。
我国的四大国有商业银行中已有三大银行成功上市，形成了股权多元化的格局，在现代治理结构中已经达到了“形似”。
但如果深入分析这三家上市国有商业银行的收入结构，将会有新的发现。
以下表格表明了2005年三大上市国有商业银行的收入构成。
从各部分收入构成情况来看，我国商业银行的总收入由两部分组成，一部分是净利息收入，一部分是非利息收入。
其中净利息收入是由三部分支撑的：一是存贷利差收入，这部分在净利息收入中占比最大。
三家银行中，除中国银行指标略低外，工商银行和建设银行存贷利差的利息收入贡献均在50%以上。
二是同业往来利息收入，一般包括同业拆借和存款准备金利息收入。
三家银行此项利息收入占比不大，一般在5%左右。
三是有关债券投资利息收入。
我国的债券发行在近两年增长较快，在市场流动性充裕的前提下，作为商业银行资产配置的组成部分，商业银行对债券的持有增大，所以此部分收入对利息收入贡献也比较突出，平均占比30%左右。
另一方面，我国银行非利息收入的结构比较简单，虽然各家银行对其划分口径略有差异，但是主要包括三个方面：一是手续费和汇兑损益。
按照《我国商业银行中间业务管理办法》中的表述，这部分就是通常的中间业务收入。
三家银行这部分都在6～7%左右；二是投资损益，这项占比是最小的，中国银行情况稍好一些，也只有不到3%。
中美金融市场对比.
内容摘要：本文从中美两国金融市场成立的背景，其法律体系的相关内容，其金融机构体系的构成三个方面，来浅析中美市场的对比研究。
关键字中美金融背景金融机构体系金融法律目录第一章成立的背景…………………………………………1页1.1中国金融市场成立的背景…………………………………1页1.2美国金融市场成立的背景…………………………………1页第二章法律的维持……………………………………………5页2.1中国金融法律体系………………………………………5页2.2美国金融法律体系………………………………………6页第三章金融机构体系………………………………………7页3.1中国金融机构体系………………………………………7页3.2美国金融机构体系………………………………………11页第四章中国人民银行和美联储………………………………20页附录A……………………………………………………………24页附录B……………………………………………………………25页第一章成立的背景要对中美金融市场进行对比研究，首先我们来看各自金融市场成立的背景：中国就理论而言，中国金融市场从有借贷关系的那天起已近存在了，尽管是不完全和不规范的！时至今日，中国银行信贷市场在金融市场中仍占据主导地位。
具体的说：中国金融市场萌芽于建国初期。
1950年我国就发行了人民胜利拆实公债，出现了一级市场，开创了中国融资的先河。
完全意义上的金融市场产生于20世纪70年代末。
改革开放以来，中国进行了以市场为取向的经济体制改革，中国经济增长产生了强烈的资金需求。
特别是1984年以来，我国的金融市场迅速发展，已经形成了具有一定规模的金融市场体系。
美国1551年，英国成立了世界上第一家股份公司-----MUSCOV股份公司，最早的股票投资者是喜欢探险的伦敦商人。
但西方的股票和证券交易所最早却产生于1611年的荷兰，英国和法国也在较早时候建立了证券交易所。
美国纽约证券交易所于1811年由经纪人按照粗糙的《梧桐树协议》建立起来并开始营运。
中美金融体系的比较
第三，中国金融和美国的开放程度不同。美国金融市 场完全开放，是世界上最大的全球市场，表现在其金 融机构全球发展、金融体系运用全球资源、金融市场 有全球定价权和影响力。而中国金融市场相对封闭， 表现在难以有效运用全球资源，缺乏全球定价权和影 响力，金融机构尚未完全参与国际竞争，这和中国经 济的开放程度不想符合。
中美金融体系的特点
当代金融体系主要有两种导向，即市场主 导型和银行主导型。 中国是银行主导型，银行对企业交往密切， 掌握一定客户信息，银行与企业建立起长 期稳定的合作关系，从而减少相互之间的 信息不对称，减少监督成本，有利于企业 长期发展。 美国为市场主导型，是以市场为主导。
中美机构体系的比较中美ຫໍສະໝຸດ 管体系的比较中美金融市场的比较
首先，中国金融和美国处在不同的发展阶段。 美国出于金融市场的高度发展阶段，具体表现 为市场规模大、金融工具多、产品链条长、资 金能量强，这种“高度发展”在一定程度发展 到“过度”，不但脱离了实体经济，而且会对 实体经济产生负面作用。而中国处于金融市场 发展的初步阶段，具体表现为市场规模小、结 构不合理、金融工具少、主体实力差，这种 “初步”难以满足实体经济发展的需要， 甚至 在一定程度上制约了经济的发展，如多年存在 的企业融资难、投资渠道狭窄等
金融体系的内容
金融体系包括金融调控体系、金融企业体系（组织体系）、金融监管体系、 金融市场体系、金融环境体系五个方面。 （1）金融调控体系既是国家宏观调控体系的组成部分，包括货币政策与 财政政策的配合、保持币值稳定和总量平衡、健全传导机制、做好统计监测 工作，提高调控水平等；也是金融宏观调控机制，包括利率市场化、利率形 成机制、汇率形成机制、资本项目可兑换、支付清算系统、金融市场（货币、 资本、保险）的有机结合等。 （2）金融企业体系，既包括商业银行、证券公司、保险公司、信托投资 公司等现代金融企业，也包括中央银行、国有商业银行上市、政策性银行、 金融资产管理公司、中小金融机构的重组改革、发展各种所有制金融企业、 农村信用社等。 （3）金融监管体系（金融监管体制）包括健全金融风险监控、预警和处 置机制，实行市场退出制度，增强监管信息透明度，接受社会监督，处理好 监管与支持金融创新的关系，建立监管协调机制（银行、证券、保险及与央 行、财政部门）等。 分业经营分业监管：银监会、证监会、保监会 混业经营统一监管 （4）金融市场体系（资本市场）包括扩大直接融资，建立多层次资本市 场体系，完善资本市场结构，丰富资本市场产品，推进风险投资和创业板市 场建设，拓展债券市场、扩大公司债券发行规模，发展机构投资者，完善交 易、登记和结算体系，稳步发展期货市场。 （5）金融环境体系包括建立健全现代产权制度、完善公司法人治理结构、 建设全国统一市场、建立健全社会信用体系、转变政府经济管理职能、深化 投资体制改革
中美金融体系比较
美国金融体系及其弊端美国金融体系形成是自然构造和人为构造相互交替、相互适应、共同作用的结果。
美国建国之时，尚无现代意义的银行机构，随着经济初步发展和战争需要，由美国国会财政管理官提议，经国会批准于1782年建立了第一家银行北美银行。
它虽是一家在州政府注册的银行，但却与联邦政府有密切联系，联邦政府持有银行大部分股权，实际上是一个政府银行。
这之后，在联邦政府的努力下，经国会批准，先后建立了美国第一银行，美国第二银行。
这两个银行均是公私共有而以私人所有为主，公私共管而以公管为主，并带有某些中央银行性质的全国性银行，尽管它们在经营卡是成功的，作用是良好的，但仍在批准营业期满后停业。
这其中有很多原因，.但重要原因是政府建立国家银行制度不适宜美国人崇尚自由竞争的精神，并且州政府对联邦政府特权日益扩大始终存有戒心。
人为构造阶段暂时告一段落，随之开始了自然构成过程，即自由银行制度的实行。
任何人只要有充足的资本，并按法律规定履行义务都可领取执照，开设银行，而不必逐个审议，从而掀起了建立新银行的浪潮。
之后又实行国民银行制度，规定了银行最低资本额、法定准备金和贷款条件等限制，从而提高了银行安全性，有利于金融业的稳定。
l913年，美国国会通过《联邦储备法》，1914年，美国中央银行—联邦储备体系正式建立。
标志着美国现代金融体系的形成。
目前，美国大约有5万多家金融融机构，金融业创造的产值约占国民生产总值的15%左右。
1984年金融资产达70280亿美元，约为GNP的175.25%。
由于适应美国社会经济、历史文化环境，美国金融体系与其地西方发达国家相比颇具独特之处，形成了美国金融体系的鲜明特征。
（1）“双线多头”的管理体系所谓“双线”是指美国联邦和州级政府当局都有权分别接受银行注册登记并对注册银行机构进行管理监督。
在州注册登记的银行为州银行，由州有关机构对其进行监督管理。
在联邦注册的银行为国民银行，由联邦级有关机构对其进行监督管理。
中美商业银行个人理财业务比较研究
中美商业银行个人理财业务比较研究随着全球化的深入推进和经济的发展，中美两国的商业银行在个人理财业务方面都有着显著的发展。
本文将对中美商业银行个人理财业务进行比较研究，分析其共性和异性，为两国商业银行进一步提升个人理财业务提供参考。
在中国，商业银行个人理财业务发展迅速。
由于国内经济持续增长，居民财富不断积累，加之金融市场的逐步开放，个人理财业务的需求也日益增加。
中国商业银行在此背景下，积极拓展个人理财业务，不断推出各类理财产品和服务，满足不同客户的需求。
在美国，个人理财业务同样得到了长足的发展。
美国商业银行在长期发展中，形成了以资产管理和投资顾问为核心的个人理财业务。
他们提供广泛的投资选择，包括股票、债券、基金等，同时也提供个性化的财务规划服务，帮助客户实现财务目标。
中国商业银行个人理财业务在产品和服务方面也取得了显著进展。
目前，中国商业银行提供的理财产品种类繁多，包括货币市场型、债券型、股票型、混合型等。
许多银行还提供结构性和创新型理财产品，以满足客户的特殊需求。
在服务方面，中国银行与第三方机构的合作也日益紧密，为客户提供更全面的服务。
美国商业银行在产品和服务方面也具有较高的水平。
他们提供各种类型的投资产品，包括共同基金、ETFs、定期存款等。
同时，美国商业银行还提供丰富的投资咨询服务，包括针对个人的财务规划、投资策略等。
中国商业银行在营销策略和推广方面采取了多种方式。
一方面，银行通过电视、报纸、网络等媒体进行广告宣传，提高公众对理财产品的认知度；另一方面，银行还通过客户经理、网点等渠道，向客户提供专业的理财咨询服务。
许多银行还加强了与第三方机构的合作，通过共享资源、互设渠道等方式，实现业务的拓展。
美国商业银行的营销策略则更注重科技的应用和创新。
他们利用大数据、人工智能等现代科技手段，精准分析客户需求，为客户提供个性化的服务。
同时，美国商业银行还注重线上线下结合的方式，通过官网、社交媒体等网络渠道推广产品和服务。
中国银行业与西方银行业(特别是美国银行)的差异.
3 冗杂的员工队伍
2
单就盈利能力这一项而言 ,我国银行业与国外银 行就存在着不小的差距。我国四大国有商业银行 资本回报率平均为1%,而世界前20家银行的平均资 本收益率达 20% 。正是这种差距 , 导致了我国银行 业在国外同行竞争时 , 从一开始就处于不利的地位。 我国 资本回报率 世界
三家政策性银行
国家开发银行
进出口银行
农业发展银行
5
中央银行被称为政府的银行。这一点, 我国与国外并无很大区别,区别比较大的
是独立性方面的问题。在西方发达国家,
中央银行一般都具有较强的独立性,能够 自主地、不受干预地独立执行货币政策。
6
在美国,则更是从法律和组织机构上,保证 了中央银行不受政府干预。美联储有充分的 自主权,只要是为了完成国会所制订的、关 于货币金融方面的总的目标,则美联储可以 完全自主地制订和执行货币政策,不必经过 总统批准,甚至也不需要得到国会的认可— 除非国会制订了新的法规。
资金运用,也包括企业的人事变动、各项收 支等。企业一旦违反这些事先的约定,银行
只要求企业定期 向银行递交财务报表,对企
业其他方面的情况则基本不管。
可以立即中止借款协议。
10
在银行业务方面的差异： 在个人金融服务方面
西方银行已经普遍进入了个性化服务的 新境界。客户进人银行就像进人超级市场那
在我国 ,一时还难以做到这一点。客户 进人银行,在很大意义上说是来“接受”什
美国银行业提取标准是3%
我国企业的信用状况明显不如发达国家 我国银行业的提取标准仅为1%,明显偏少
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在银行业务方面的差异： 依法订立严格的借款契约
中美商业银行制度差异比较
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规模数量
Scale and number
中国商业银行
在中国，由于银行业务业务管制较 严，存款利率没有弹性，利率仍是 计划定价。 我国商业银行的创新能力受到一定 的约束。
稳妥推进利率市场化是促进我国金 融发展的重要手段。
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经 营 模 式
表 外 业 务
规 模 数 量
收 入 结 构
资 产 结 构
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3
经营模式
Business model
美国经营模式发展历史： 混业经营—分业经营—混业经营
在19世纪以前，欧美各国的银行业实行的是混业经营，但1929—1933年遍 及欧美的特大经济危机打碎了这一制度。在这次危机期间，美国有5 700多 家银行倒闭，信用制度遭到了严重的破坏，从而引发了金融体系的全面崩溃。 进入20世纪70年代，美国等西方国家普遍发生了经济的滞胀现象，又由于受 到金融创新的冲击，美国金融监管当局一再放松分业管制，最终于1999年 11月4日美国参众两院通过《1999年金融服务法》，废除了1933年制定的 《格拉斯—斯蒂格尔法》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营与分业 监管的局面。
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19
总结
Conclusion
1
混业经营将成为未来 银行业发展的主流。 由于业务发展、产品 创新、科技进步，传 统的而简单的分业经 营模式已不能适应现 代金融业的发展要求， 未来必将实行混业经 营模式。因此未来中 国银行业也应该向混 业经营方向进行改革。
中美商业银行个人理财业务对比
中美商业银行个人理财业务对比2004年是我国商业银行个人理财业务的起始，到了2006年这一金融服务的发展基本成熟，并且随着经济的发展，理财市场与理财产品取得了极大的突破，在我国居民投资理财中，商业银行理财产品的地位逐渐得以确立。
而美国自20世纪90年代以来，全球经济的快速发展极大的推动了金融创新，商业银行开始全面开发个人理财业务，并成为了一个主要的利润来源。
一、个人理财业务外部环境的比较货币市场与资本市场共同组成了美国的金融市场，其市场开放度与国际化程度在国际上都处于领先地位，其发展也基本稳定，相关金融产品数量也达到了数千种。
此外，美国有着非常发达的保险与外汇市场，这使得美国商业银行个人理财业务的发展环境相对宽松。
同时，美国金融市场的成熟与发达还体现在其金融制度、法律的完善以及金融产品的多样化发展，这些对于商业银行个人理财业务的发展而言有着十分重要的意义。
而我国现阶段正处于利率市场化发展阶段，传统的产品与服务仍然是商业银行的主要竞争目标，在货币市场中难以形成价格优势，利用利率来实现产品的创新仍然面临这巨大的挑战。
这与美国商业银行相比，在定价策略上就产生了较大的差距。
随着21世纪美国商业银行全球化发展的不断推进，通过兼并与收购的手段，商业银行逐渐形成较大的规模，在集团化经营模式下，商业银行与相关投资公司、保险公司展开了紧密的合作，金融业务得到了极大的整合，金融产品的开发不断推进，产品知名度越来越高，商业银行所占的市场份额也越来越大。
同时，美国商业银行的全球化发展战略的实现越来越块，以花旗银行为先导的美国银行业在全球各大市场得到了极大的发展，除了美国国内的市场支持，这些银行集团对全球市场的依赖性也越来越强。
相比于美国商业银行的发展，我国商业银行凸显出不同程度的问题，具体表现在组织管理体系不成熟、缺乏对个人理财业务的正确认识、产品体系建设与客户的多元化理财需求不相符、落后的硬件设施使自助式理财发展受到限制。
中美金融市场的对比分析
中美⾦融市场的对⽐分析2019-07-31⼀、中美货币市场我国《票据法》⾃1996年1⽉1⽇实施，⾄今我国经济⾦融发⽣了巨⼤的变化。
但早期的《票据法》难以解决⼀些新出现的问题，这在⼀定程度上限制了票据市场功能的发挥。
1.银⾏间同业拆借市场美国银⾏间同业拆借市场⼀般都通过经纪商作为中介机构来达成的。
在联邦基⾦市场⼤型⾦融机构⼀般通过经纪商进⾏交易，微⼩型⾦融机构⼀般直接交易。
所以美国的同业拆借市场是以经纪商为中介的交易为主，直接交易为辅。
直到1996年我国才建⽴中国外汇交易中⼼暨全国银⾏间同业拆借中⼼，作为全国统⼀的银⾏间同业拆借市场，该市场所实施的是直接交易⽅式，即⾃主询价，逐笔成交，风险⾃担。
直接交易⽅式带来的信息的不对称现象，使得拆出⽅风险上升，交易谈判花费时间长，总体交易效率低。
美国的银⾏间同业拆借利率就是联邦基⾦利率，是美国的短期基准利率，它可以作为其他利率的参考，是市场化利率体系的重要组成部分。
⽽我国的商业银⾏的贷款还未实现市场化，银⾏间同业拆借利率并不能作为基准利率，因为我国银⾏间同业拆借利率与⼀般贷款利率并未形成顺畅的传导机制，市场决定着银⾏间同业拆借利率。
2.回购市场⽬前，美国的回购协议市场是世界上规模最⼤的回购协议市场。
美国回购协议市场的利率略低于联邦储备资⾦拆借市场的利率。
我国的回购市场主要是国债回购市场，存在交易所和银⾏间两个独⽴的回购体系，并且以银⾏间为主。
美国通过国债回购市场来公开操作，能够及时调控国债基准利率的变化，引导短期资⾦的流向。
我国国债回购市场停留在初级短期融资阶段，相对⽽⾔传导货币政策的功能较弱。
3.国库券市场国库券市场的流动性很⾼，在货币市场中占⾼⽐重，表现在⼏乎所有的⾦融机构都参与这个市场的交易。
因此美联储公开市场中美国的短期国库券市场成为操作的重要阵地之⼀。
我国到⽬前为⽌，典型的短期国库券数量少，⽆法形成规模化的交易市场。
4.⼤额定期存单市场可转让⼤额定期存单诞⽣于上世纪60年代，是商业银⾏的⾦融创新产品。
中美银行实证对比分析
中美银行实证对比分析【摘要】本文对中美银行进行了实证对比分析。
在介绍了两家银行的历史背景和发展情况后，对其组织架构和经营模式进行了对比分析。
接着分析了两家银行的风险管理措施和业绩表现，并展望了它们的未来发展趋势。
通过对比分析，得出了结论。
该研究有助于了解中美银行的异同，为相关行业提供参考和借鉴。
【关键词】中美银行、实证对比分析、历史背景、发展情况、组织架构、经营模式、风险管理措施、业绩表现、未来发展趋势、结论。
1. 引言1.1 中美银行实证对比分析对比分析是一种常见的管理工具，通过对不同对象进行对比，在共同的标准下进行评估和分析，从而找出各自的优势和劣势，并为未来的决策提供依据。
在金融领域中，中美银行是两个具有重要影响力的银行，它们在各自国家的金融市场扮演着重要角色。
对中美银行进行实证对比分析，可以帮助我们更好地了解两家银行在经营管理、风险控制、业绩表现等方面的差异和共同点，为金融领域的研究和实践提供有益的参考。
通过对中美银行的对比分析，可以深入了解两家银行的历史背景和发展情况，可以比较它们的组织架构和经营模式，可以评估它们的风险管理措施，并分析它们的业绩表现。
也可以对中美银行的未来发展趋势进行展望，并提出结论，为金融领域的研究和实践提供有益的启示。
通过这种对比分析的方法，我们可以更好地了解中美银行的实际情况，为相关决策和研究提供更加全面和深入的参考。
2. 正文2.1 中美银行的历史背景和发展情况中美银行作为两个世界上最具影响力的国家之一的银行，其历史背景和发展情况都值得我们深入了解和对比分析。
中美银行的历史背景。
中国银行是中国成立最早的银行，追溯到清朝末年，而美国银行则起源于美国独立战争期间。
两家银行的成立时间有着较为明显的差异，但都是各自国家的重要金融机构。
中美银行的发展情况。
中国银行经历了中国各时期的政治和经济变革，发展逐渐壮大，包括国际化发展、业务范围扩大等，成为中国最大的银行之一。
而美国银行则在美国金融市场上占据重要地位，通过多元化的业务和国际化战略，实现了全球化发展。
中美两国大型商业银行经营发展比较
中美两国大型商业银行经营发展比较作者：魏鹏来源：《新金融世界》2018年第08期2017年，全球经济复苏态势愈发明朗，银行业总体规模稳步增长，盈利能力持续提高，风险状况基本稳定，中美商业银行在稳步发展中调整战略，寻求突破。
八家银行主要经营指标分析2017年，美国四家大型银行，即摩根大通、美国银行、花旗银行和富国银行，延续后金融危机时代以来探索的可持续发展模式，积极调整经营转型战略，进一步增强竞争力。
纵观中国四家大型银行，即中国工商银行、中国建设银行、中国银行和中国农业银行，2017年克服了资产、负债、利润、资本、风险、成本等因素的制约，继续转变经营思路，加强风险管理，同样取得了不俗的经营业绩。
（一）主要风险状况1.贷款情况2017年，中国四行贷款量增速有所放缓，为7.49万亿美元，若剔除折算汇率影响，贷款量同比2016年增长8.68%，低于2016年同比2015年贷款增长率的20.47%。
从具体的贷款量增速看，农行贷款增长率最高，达到了10.3%，而贷款总量最大的工行，近两年增速一直稳定在9%左右。
2017年，美国四行除富国贷款规模较上年略有下降外，其余三家银行均呈上升趋势。
贷款资产比反映了总贷款占总资产的比例。
从八行整体对比看，中国四行总贷款占总资产比率平均高于美国四行14个百分点。
2017年，中国四行这一比率同比2016年均有小幅增长，且占比都达到了50%以上，而近三年贷款增涨速率也基本相似，表明行业发展总体平稳。
而美国四行这一指标分化显著，摩通和花旗这一比率相对较低，富国虽然最高，但是也呈现出逐年递减的态势，这表明在资产占用上呈现多元化发展趋势。
2.贷款质量情况不良贷款率是反映银行贷款质量的重要指标之一。
2017年美国四行平均不良贷款率低于中国四行0.86个百分点，其中摩通最低，不良贷款率仅为0.64%，农行最高，这一指标为1.81%。
从拨备覆盖率来看，八行中美国的银行整体高于中国的银行，花旗更是达到了267%，摩通也达到了229%，除中行外，其余七家银行2017年拨备覆盖率较上年均有所提高。
中美两国金融结构与金融发展的比较分析
中美两国金融结构与金融发展的比较分析本文运用Levine，Beck，Demirguc-Kunt等人所建立的第三代金融发展指标体系对中美两国金融中介与金融市场做出对比分析，说明中美两国金融中介和金融市场的规模、效率、流动性等差别并力图在对比分析中找到中美金融发展的具体差异和原因，并指出我国在金融发展上的不足，考虑到数据的可得性，和本文研究的需要，我们对相关指标做出了取舍。
金融发展指标的中美比较（一）存款货币银行资产/（存款货币银行资产+中央银行）资产存款货币银行资产/（存款货币银行资产+中央银行）资产是度量存款货币银行相对于银行总资产规模的指标，King和Levine（1993）以及Levine，Rojan和Beck（2000）都使用过这个金融发展指标。
其定义为存款货币银行资产与存款货币银行与中央银行在实体非金融部门资产的总和的比。
表1中显示中美两国存款货币银行资产占银行总资产的比率都很高。
在样本所示区间内（不包含2009年中国）均高于90%并且我国这一指标在样本初期就持续高于美国，并一直呈上升趋势，峰值时我国这一指标达到了98.89%，从2007年开始我国存款货币银行资产/（存款货币银行资产+中央银行）资产出现了快速的下降，下降势头一直延续到样本期末的2009年并且2009年是我国此指标值首次低于90%（2009年为87.94%）。
美国的峰值出现在2009年95.05%。
中美两国在这一指标上角色的变化暗示了中美两国央行对经济的干预程度发生了改变，美国中央银行更少的参与实体经济，而我国的中央银行则相反。
（二）银行存款/GDP银行存款/GDP是金融中介规模的绝对指标，其度量了存款货币银行的规模和在整个国民经济中的重要性。
在我国银行存款占GDP的比重从1992年样本初期开始就几乎呈单边上涨趋势，且持续高于美国，然后在2003年开始走平，其峰值达到了154%（2009年），这说明我国存款货币银行在国民经济中有举足轻重的作用。
中美投资银行之比较
中美投资银行之比较摘要：中国和美国投资银行经历了完全不同的发展历程，导致了二者存在着显著地差异。
二者在发展轨迹、业务领域、收入构成和治理结构上的差异，尤其显著。
关键词：中国；美国；投资银行投资银行是主要从事证券发行、证券承销、企业重组、兼并与收购、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构。
投资银行最初产生于中世纪欧洲的商人银行业务，投资银行的产生是现代金融市场不断完善的重要标志。
美国投资银行业务早在一个多世纪的之前就已经发轫，在经历了1929至1933年金融大危机和众多次经济危机的洗礼后，投资银行在架构上、业务上都已经十分成熟。
反观中国，上世纪80年代政府才开始发放债券，并逐步放松普通居民和公司购买公私债券的限制，沪、深两个证券交易市场也是在90年代初才开始建立的，在此之后现代意义的“投资银行”（或称为券商）才陆续在国内建立起来。
可以说，中美投资银行机构和业务经历了完全不同的发展历程。
二者在发展轨迹、经营业务、收入构成和治理结构上都存在着较大差异。
一、发展轨迹的差异投资银行业务最早产生于中世纪欧洲的商人银行业务。
伴随着贸易范围和金额的扩大，一些信誉卓越的大商人便利用其积累的大量财富从事远洋贸易融资和汇票承兑贴现业务，到19世纪已经出现了专门从事银行业务的银行资本家。
一次世界大战和欧美大陆铁路建筑浪潮，使得银行家获得大量贷款机会，商人银行业务得到迅猛发展。
工业革命后，帮助新兴公司筹集资本、进行资产管理、协助公司融资、投资顾问等投资银行业务日益成为商人银行的重要业务领域。
进入19世纪，随着美洲大陆殖民扩张和贸易的发展，美国的投资银行业务崭露头角。
南北战争、西部金矿和铁路、运河建设及其后出现的大量政府债券和铁路债券发行，塑造了美国特色的投资银行。
19世纪末20世纪初，美国企业兼并和工业集中浪潮，则挖掘出了投资银行的巨大潜力。
随后的历次金融危机虽然都使金融市场饱受打击，但危机后的及时调整又给投资银行注入了强劲的动力。
中美商业银行存款产品比较探析以美国花旗银行和中国工商银行为例
六、结论与建议
综合以上比较分析，花旗银行和中国工商银行在存款产品方面各具特色。花旗 银行在金融创新、风险管理、国际化服务等方面具有优势，但门槛较高，更适 合高净值客户群体；而工商银行在传统储蓄业务领域表现较好，更适合广大人 民群众和经济实体客户群体。
针对未来发展，建议花旗银行和工商银行在以下几个方面进行努力：
一、银行简介
花旗银行成立于1812年，是全球领先的金融服务机构之一，总部位于美国纽约， 拥有全球范围内的分支机构和业务网络。花旗银行提供个人银行、企业银行、 投资银行等多项金融服务，以创新、专业和高效著称。
中国工商银行成立于1984年，是中国最大的商业银行之一，也是中国五大国有 商业银行之一。工商银行拥有广泛的国内业务网络和庞大的客户基础，提供个 人储蓄、企业贷款、投资银行等多项金融服务。
1、进一步推进金融创新：在利率市场化进程中，中美商业银行应加强金融创 新，推出更多符合客户需求的存款产品和服务，以满足不同客户群体的需求。
2、提高风险管理水平：商业银行应加强风险管理意识，完善风险管理制度和 内部控制机制，确保业务风险得到有效控制。同时，应加强金融衍生品的研究 和应用，提高风险分散能力。
利率市场化对花旗银行和中国工商银行的影响不同。在利率市场化进程中，花 旗银行由于具有全球业务网络和较强的金融创新能力，能够较快地适应市场变 化，调整存款产品和服务策略。而工商银行作为国内领先的商业银行，也在逐 步提高利率市场化的应对能力，加强金融创新，以满足不同客户的需求。
在存款利率方面，随着利率市场化的推进，花旗银行和中国工商银行的存款利 率都呈现上升趋势。然而，由于花旗银行的资金成本较高，其存款利率通常高 于工商银行。此外，利率市场化也推动了存款产品的创新，为中美商业银行提 供了更多的发展机遇。
中美四大银行营收、利润比较：为什么四大行市值被低估？
中美四大银行营收、利润比较：为什么四大行市值被低估？众所周知，银行在国内是最赚钱的行业。
近日来，国内主要银行的2021年财报也都陆续公布。
其中国有四大行的收入和利润又创下新高。
一、最赚钱公司：中国四大银行VS美国科技巨头2021年财报：工商银行营业收入9427.62亿元，同比增长6.8%；净利润3502.16亿元，同比增长10.2%。
建设银行营业收入8242.5亿元，同比增长9.05%；净利润3025.1亿元，同比增长11.6%。
农业银行营业收入7199.2亿元，同比增长9.4%；净利润2411.8亿元，同比增长11.7%。
中国银行营业收入6055.6亿元，同比增7.1%；净利润2165.6亿元，同比增长12.3%。
四大行利润增幅都跑赢了中国去年8.1%的GDP增速。
从净利润的角度看，四大国有银行肯定是中国最赚钱的几家公司。
对比一下美国最赚钱的公司，换算成人民币，2021年苹果公司净利润6385亿元，谷歌公司净利润4828亿元，微软公司净利润4520亿元，都是科技公司。
而美国最大的四家银行2021年净利润分别是：摩根大通银行3068亿元，美国银行1941亿元，花旗银行1394亿元，富国银行1369亿元。
除了摩根大通银行净利润略高于建设银行，其他几家美国银行净利润都远低于中国四大行。
显而易见，美国四大银行的利润和中国四大银行相比相形见绌，而这还是在美联储货币放水的情况下。
去年美国几家银行普遍净利润几乎翻倍，富国银行2021年净利润甚至是2020年的6倍多。
二、中美四大银行资产和市值比较截至2021年末，工商银行总资产35.17万亿元，同比增长5.5%；总负债31.90万亿元，同比增长4.8%。
建设银行资产总额达30.25万亿元，增幅7.54%；负债总额27.64万亿元，增幅7.37%。
农业银行资产总额为29.1万亿元，同比增长6.9%；负债总额为26.65亿元，同比增长6.6%。
中国银行总资产26.72万亿，同比增长10.22%；负债总额为24.37万亿元，增长9.59%。
中国、德国和美国商业银行效率差异及其比较优势分析
市场势力的环境中使用 ， 已有利润效率研究通常采用的是替代利润效率模型 。
国 际 金 融 研 究 2012 · 9
ＳＴＵＤＩＥＳ ＯＦ ＩＮＴＥＲＮＡＴＩＯＮＡＬ ＦＩＮＡＮＣＥ
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银行业研究
态 分 布 ； z 表 示 非 效 率 影 响 因 素 （ Battese & 水平之比 。 效率模型结果的统计检验方法参见
研究中通常也包含了存款成本因素 （ 迟国泰等 ，
2005； 刘玲玲和李西新 ， 2006）。 但是 ， 银行存
款利率水平不仅受市场竞争的影响还受中央银 行宏观调控的影响 ， 特别是在金融危机期间存 款利率受货币政策影响变动大且频繁 ， 将存款 成本因素纳入成本效率模型将使得效率结果难 以反映银行对经营成本的真实控制能力 。 特别 是在跨国银行业比较研究中 ， 金融体制及应对 危机的金融政策差异导致各国银行存款利率变 动方向和强弱存在较大差异 。 此外 ， 目前关于中外商业银行效率的比 较 研究还比较少 。 张健华和王鹏 （ 2011） 对中 国 和 25 个国家的银行利润效率进行了比较研究 ， 认为世界金融危机爆发后绝大多数国家利润效 率呈下降趋势 ， 而中国商业银行利润效率则呈 上升趋势 。 刘玲玲和李西新 （ 2006） 对中国 和 德国商业银行的成本效率进行了比较研究 ， 认 为德国商业银行成本效率高 ， 中国商业银行改 进速度快 ， 所有银行趋同 。 这些研究虽然对各 国银行效率进行了比较分析 ， 但都没有基于银 行数据本身深入挖掘各国银行效率形成 、 发展 和变化的本质特征 。 而通过财务数据分析各国