三个办法一个指引培训讲义官方版个人贷款管理暂行办法

件、支付方式等 ➢ 承诺双方的权利义务 ➢ 对于借款人挪用贷款等不当行为，贷款人应在合同中作出周密约定，
并以贷款人的协议承诺为依据实施处罚。
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原则四：实贷实付原则
➢ 将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，除特殊情形需 要按规定用途使用贷款时才划付资金。
➢ 贷款资金划付方式有两种:贷款人受托支付、借款人自主 支付。
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一：商业银行信贷管理模式相对粗放
➢ 我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调 查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精 细化的管理理念。
➢ 贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱，而贷后管 理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力 和手段有限，往往不能在借款人出现不利于还款因素时及 时采取适当措施，维护贷款安全。
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三：虚假交易骗贷案件频发
➢ 由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束 不够规范，往往诱发虚假交易，个贷业务违规操作问题，特别是 “假按揭”业务时有发生。
➢ 这种情况直接影响了贷款资金的安全，导致信贷资源配置失效， 不仅危害到银行信贷资产的安全，也严重扰乱了金融信用秩序， 更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。
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立法目的
进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管理的良好基础， 为个人贷款业务长远发展提供制度保障。
通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步导向和建立整 个社会的诚信经济环境。
积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内需促进经 济增长的总体要求。
从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理 模式的转变。
➢ 借款人的合法、合规地位 ➢ 信用状况良好 ➢ 有明确的贷款用途 ➢ 有合法的收入（还款）来源
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原则三：协议承诺
➢ 协议承诺是规范双方权利义务责任的根本准则，也是贷款人追究借 款人违约责任的依据
➢ 承诺申贷的真实有效 ➢ 承诺贷款资金的真实用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条
➢ 因此，银监会非常重视个人贷款作为商业银行新兴业务的健康发展， 高度关注个人贷款业务的风险管理。这次制定《办法》，目的就在 于进一步巩固商业银行已形成的良好管理基础，继续打造促进业务 健康发展的制度平台，不断更新风险管理理念，应用先进风险管理 技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升当前我 国商业银行个人贷款管理水平，确保这项优质资产业务安全运行和 长远发展。
➢ 《办法》规定个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式 向借款人交易对象支付，但三种例外情形可采取借款人自 主支付方式。
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原则五：贷放分控原则
➢ 强调贷款审批通过不等于放款，在贷款人承诺向借款人提供 贷款后，借款人不能随意使用贷款
➢ 贷款人要设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实个贷放 款条件，审核贷款资金用途
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原则一：全流程管理原则
➢ 《办法》总则第五条要求贷款人建立有效的个人 贷款全流程管理机制
➢ 《办法》第二章至第六章针对个人贷款全流程管 理中的关键环节提出风险管控要求
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原则二：诚信申贷原则
➢ 强调借款人在申请贷款的过程中，应恪守诚实守信原则，如实、 全面、及时向贷款人提供信理，变过去的事后检查为现在的事前 控制，变被动管理为主动管理，变贷款主要流程的管理为全部流 程的管理。
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指导原则
原则一：全流程管理原则 原则二：诚信申贷原则 原则三：协议承诺原则 原则四：实贷实付原则 原则五：贷放分控原则 原则六：贷后管理原则 原则七：罚则约束原则
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起草背景
监管规制不到位——需进一步完善贷款业务相关法律体 系
贷款管理不到位 ——倡导实施的实贷实付原则是国际商 业银行通行的良好做法
资金监控不到位 ——借鉴国际商业银行贷款管理的最佳 做法，并将我国商业银行个人贷款的已有做法纳入法治 化轨道
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背景三、资金监控不到位
➢ 当前我国商业银行信贷管理的一个薄弱环节在于贷款使 用（支付）管理，突出表现为：个贷部分产品存在“实 贷实存” 现象，部分银行没有建立独立的放款审核部门 和岗位，贷款使用管理缺位，信贷资金存在挪用，甚至 违规进入股市等资本市场，对银行信贷资产安全造成威 胁。
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《个人贷款管理暂行办法》 培训讲义
贷款管理办法起草小组 2010年3月
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释义内容
现状问题
起草背景
立法目的
指导原则
重点内容
结构安排
工作要求
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当前信贷业务管理中存在的主要问题
改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信 贷规模扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本 的监管理念，我国银行业发展取得了良好的成绩。但 由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金安 全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主 要体现在以下几个方面： 商业银行信贷管理模式相对粗放 银行贷款存在被挪用的情况 虚假交易骗贷案件频发
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内容一：强化贷款的全流程管理，推动商业银行传 统贷款管理模式的转型
➢ 继续提升商业银行信贷资产管理的精细化水平，《办法》要求贷 款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制 衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的 问责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、 合同签订、发放与支付、贷后管理等。
➢ 《办法》结合商业银行经营实际，吸收银行业监管现实成果，从更 新理念、创新机制、规范流程、丰富内容和完善手段上，作出了个 人贷款新的管理规定，旨在达到提高商业银行内部精细化管理水平， 提升外部市场竞争能力，规范合同履约行为，统一监管标准以及最 终防范风险的目的，逐步建立和形成整个社会信用新秩序。
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➢ 《办法》要求贷款人根据个人贷款的品种、对象、金额 等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度
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原则七：罚则约束原则
➢ 《办法》专章规定了监管和责任追究，对审查失 职、贷款挪用、越权审批、未落实管理制度等违 规问题提出外部监管处罚和经济处罚等手段。
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目的三：积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内 需促进经济增长的总体要求
➢ 随着我国经济的逐渐发展，国民财富的快速增长，居民消费水平不 断提升，商业银行个人贷款业务已成为满足居民不同消费需求的重 要支撑，人们也越来越多地依靠贷款实现各种各样的消费行为，特 别是个人住房贷款已成为人们改善居住条件不可或缺的首要途径。 因此，个人贷款业务不仅是商业银行实现经营转型的战略依托，更 是关乎百姓民生、社会和谐的建设方向。
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背景一、监管规制不到位
➢ 目前对贷款业务的监管法规，除了《商业银行法》规定的贷款业务 的基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件 为主。
➢ 《贷款通则》是目前我国关于贷款管理的综合性法规，制定于1995 年，自1996年起实施，已经不能有效规范和调整当前贷款风险管理， 亟待修订完善，并上升到行政法规的法律层级。
➢ 从大局出发，银监会要求商业银行加强个人贷款风险管理，继续保 持优质资产的业务经营优势，把个人贷款做好、做大、做强，同时 我会不但要尽到监管义务，而且更要履行好社会责任。所以，制订 《办法》，是为进一步推动商业银行贯彻落实国家支持居民个人消 费、扩大内需、促进经济增长的各项政策要求，更好地为经济发展 保驾护航。
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目的一:进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管 理的良好基础，为个人贷款业务长远发展 提供制度保障
➢ 从我国近年来的金融实践看，商业银行贷款个人贷款经营管理取得 了较为成熟的经验，尤其在风险管理上有很多已与世界上先进商业 银行国际惯例接轨。但随着个人贷款规模的进一步扩大，个人贷款 的资产质量已经在一定程度影响到银行业的整体资产质量，特别是 包括“假按揭”在内的风险趋向已有所显现。
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重点内容
一、强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型
二、倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提升商业银行风险防 范与控制能力
三、倡导诚信申贷与协议承诺理念，强化贷款风险要点的控制
四、加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款帐户的管 理
五、明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷 文化
➢ 制订《办法》，就是在力求适应我国基本国情、市场特点、法律 环境和交易习惯，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽 量兼顾商业银行的管理差异和经营实际，并鼓励和尊重商业银行 产品创新，在进一步规范管理的同时，通过必要的操作流程及内 部控制等手段，约束商业银行个人贷款支付行为，确保个人贷款 资金按借款合同约定用途使用，逐步建立和形成全社会信用和商 品交易的新秩序，逐渐推动和建设良好的社会诚信环境。
➢ 这次《办法》的出台是对目前个人贷款监管规章的重要完善，具有 强制力。
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背景二、贷款管理不到位
➢ 当前贷款管理不到位。商业银行“重贷轻管”的问题没有根本性改 变，特别是贷后管理流于形式，不能做到形神兼备。
➢ 理念落后（绩效考核）、方法简单（忽视贷款协议管理的重要作用， 未能通过详细明确的协议约束借款人并为贷后管理提供依据）、工 具简陋（无支付控制），成为个人贷款进一步健康发展的制约因素。