银行业重点风险防范指南-3授信业务重要风险点及防范措施
银行信贷业务中常见的注意事项和风险控制方法
银行信贷业务中常见的注意事项和风险控制方法随着经济的发展和金融市场的开放，银行信贷业务在现代社会中扮演着重要的角色。
然而，信贷业务的风险也不可忽视。
本文将探讨银行信贷业务中常见的注意事项和风险控制方法。
一、注意事项1. 客户资信评估银行在进行信贷业务时，首先需要对客户进行资信评估。
这包括客户的个人信用记录、财务状况以及还款能力等方面的综合评估。
银行应该建立严格的评估标准和流程，确保客户的还款能力与所申请贷款的金额相匹配。
2. 贷款用途审查银行在考虑是否给予贷款时，需要审查贷款用途。
银行应确保贷款用途符合法律法规，并且与客户的经营或个人发展相关。
同时，银行还应对贷款用途进行合理性评估，以确保贷款资金不会被滥用。
3. 利率风险管理银行信贷业务中的一个重要风险是利率风险。
银行应该根据市场利率的变化，合理确定贷款利率，并与客户签订明确的贷款合同。
此外，银行还应建立风险管理机制，监控和控制利率风险，以防止利率波动对贷款业务的影响。
二、风险控制方法1. 多元化贷款组合银行在进行信贷业务时，应该尽量实现贷款组合的多元化。
这意味着银行应该将贷款分散到不同的行业、地区和客户中，以降低整体风险。
通过多元化贷款组合，银行可以减少特定行业或地区的风险对整体业务的影响。
2. 建立风险管理体系银行应该建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险监控和风险控制等方面。
银行应该制定明确的风险管理政策和流程，并通过内部审计和风险评估等手段，不断完善风险管理体系。
3. 强化内部控制银行在进行信贷业务时，应该加强内部控制，确保贷款业务的合规性和风险可控性。
银行应该建立健全的内部审计机制，加强对贷款业务的监督和检查。
同时，银行还应加强员工教育和培训，提高员工的风险意识和风险管理能力。
4. 建立风险准备金为了应对可能出现的信贷损失，银行应该建立风险准备金。
风险准备金是银行从利润中提取的一部分资金，用于覆盖可能的信贷损失。
通过建立风险准备金，银行可以增强对信贷风险的抵御能力，保障贷款业务的稳健运营。
XX银行授信业务风险控制及应对策略
XX银行授信业务风险控制及应对策略一、引言授信业务作为银行业务的重要组成部分，其风险控制及应对策略对于银行的稳健经营至关重要。
本文档旨在分析XX银行授信业务所面临的风险，并提出相应的风险控制及应对策略，以提高银行的风险管理水平，保障银行的稳健发展。
二、风险识别在进行授信业务过程中，银行可能面临以下风险：1. 信用风险：借款人无法按时还款或违约，导致银行贷款损失的风险。
2. 市场风险：由于市场利率、汇率、股价等金融市场波动，导致银行资产损失的风险。
3. 操作风险：由于内部管理、人为操作失误、信息系统故障等原因，导致银行资产损失的风险。
4. 法律合规风险：由于法律法规变化、合同纠纷等原因，导致银行授信业务受到法律制裁或纠纷的风险。
三、风险控制及应对策略3.1 信用风险控制及应对策略1. 加强贷前调查：对借款人的信用状况、还款能力进行全面调查和评估。
2. 建立风险预警机制：对已发放的贷款进行定期检查，一旦发现潜在风险，立即采取相应措施。
3. 完善担保机制：要求借款人提供足够的担保，以降低信用风险。
3.2 市场风险控制及应对策略1. 资产负债管理：通过资产负债匹配，降低利率、汇率、股价等市场风险。
2. 衍生品交易：利用衍生品工具进行风险对冲，如利率互换、外汇远期合约等。
3.3 操作风险控制及应对策略1. 加强内部控制：建立健全内部控制体系，明确各部门和岗位的职责，防范操作风险。
2. 员工培训：加强员工的风险意识和业务素质培训，减少人为操作失误。
3. 信息系统建设：加强信息系统的安全性和稳定性，防范信息系统故障带来的风险。
3.4 法律合规风险控制及应对策略1. 法律法规培训：定期对法律法规进行培训，提高员工的法律法规意识。
2. 合同管理：加强合同管理，确保合同的合法性和有效性。
3. 法律顾问制度：建立健全法律顾问制度，对授信业务进行法律审核。
四、结论本文档通过对XX银行授信业务的风险识别，提出了相应的风险控制及应对策略。
XX银行的授信业务风险防范措施
XX银行的授信业务风险防范措施1. 问题背景授信业务是银行的核心业务之一，但也存在一定的风险。
为了保护银行的利益和降低风险，XX银行采取了以下措施。
2. 信用评估在授信前，XX银行会进行全面的信用评估，以确保借款人具备良好的信用记录和偿还能力。
信用评估包括查看借款人的信用报告、还款记录、资产负债表等信息，以评估其信用状况和还款能力。
3. 抵押担保为降低风险，XX银行通常要求借款人提供抵押物作为担保。
抵押物可以是房产、车辆、存款等有价值的资产。
在借款人无法按时偿还贷款时，银行可以依靠抵押物来收回借款。
4. 严格审批流程XX银行设立了严格的审批流程，确保每笔授信业务都经过仔细审核。
审批人员会对借款人的信用评估结果、贷款用途、还款能力等进行综合考虑，以决定是否批准授信。
5. 贷后管理授信业务结束后，XX银行会进行定期的贷后管理，监控借款人的还款情况。
如果借款人出现违约行为或还款困难，银行会及时采取相应措施，如提醒、催收甚至采取法律手段来保护自身利益。
6. 风险监控系统XX银行建立了完善的风险监控系统，对授信业务进行实时监测和风险预警。
该系统可以根据借款人的还款情况、市场环境等因素，及时发现风险并采取相应措施来应对。
7. 培训与教育XX银行注重员工的培训与教育，提高员工的风险意识和业务水平。
银行会定期组织培训活动，更新员工的知识和技能，使其能够更好地识别和应对授信业务中的风险。
8. 法律合规XX银行严格遵守相关法律法规，确保授信业务的合规性。
银行会定期进行内部审查，确保业务操作符合法律要求，并及时调整措施以适应法律变化。
以上是XX银行的授信业务风险防范措施，通过信用评估、抵押担保、严格审批流程、贷后管理、风险监控系统、培训与教育以及法律合规等措施，银行能够有效降低风险、保护自身利益，并提供安全可靠的授信服务。
商业银行存在的风险及规避风险的方法
商业银行存在的风险及规避风险的方法商业银行作为金融机构，承担着吸收存款、发放贷款、提供支付结算等多种金融服务的重要角色。
然而，由于金融市场的不确定性和复杂性，商业银行也面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，商业银行需要采取一系列的方法和措施来规避这些风险，保障自身的稳健经营。
一、信用风险信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一。
它是指因借款人无法或不愿意按时偿还贷款本息而导致的损失。
为规避信用风险，商业银行可以采取以下方法：1. 严格的信用评估：商业银行应建立完善的信用评估体系，对借款人进行全面的信用调查和评估。
评估包括借款人的还款能力、还款意愿、资产负债情况等方面的分析，以减少不良贷款的发生。
2. 分散风险：商业银行应将贷款风险分散到不同的借款人和行业中，避免过度集中在某个特定领域，以减少因某一行业或公司的问题而导致的损失。
3. 建立风险预警机制：商业银行应建立健全的风险预警机制，及时发现潜在的信用风险，并采取相应的措施加以控制和化解。
二、市场风险市场风险是商业银行面临的另一个重要风险，它是指由于市场价格波动引起的资产价值损失。
为规避市场风险，商业银行可以采取以下方法：1. 多元化投资：商业银行应将资金投向不同的市场和资产类别，分散投资风险。
例如，可以同时投资股票、债券、房地产等多个领域，避免过度依赖某一种资产。
2. 建立风险管理体系：商业银行应建立完善的风险管理体系，包括制定市场风险管理政策、建立风险监测和分析系统等，以及时了解市场动态，及时采取相应的风险对冲和控制措施。
3. 加强风险教育培训：商业银行应加强员工的风险意识和风险管理能力培训，提高员工对市场风险的识别和应对能力。
三、操作风险操作风险是商业银行面临的另一种风险，它是指由于内部操作失误、系统故障、人为疏忽等原因导致的损失。
为规避操作风险，商业银行可以采取以下方法：1. 建立内部控制制度：商业银行应建立健全的内部控制制度，包括明确的岗位职责和权限划分、审批流程、风险管理制度等，以确保操作的合规性和规范性。
银行信用风险防控措施
银行信用风险防控措施随着金融行业的快速发展，银行信用风险防控成为了银行业务管理中至关重要的一环。
银行信用风险，简单来说，就是指因借款人或交易对手无力或不愿偿还借款或履行合约，从而导致银行遭受损失的风险。
为了降低信用风险带来的损失，银行必须采取一系列的防控措施。
一、客户信用评估与监测银行在与客户建立业务关系之前，需要对客户进行全面的信用评估。
这包括客户的财务状况、还款能力、还款意愿等方面的综合考量。
通过评估客户的信用状况，银行可以更准确地判断客户是否具有还款能力，并为后续业务决策提供参考依据。
同时，银行也需要对客户的信用状况进行定期监测。
通过对客户的财务状况、经营状况、行业发展等方面的跟踪与分析，可以及时发现潜在的信用风险，并采取相应的风控措施。
二、担保与抵押物要求为了降低信用风险，银行在向客户发放贷款或提供融资服务时，通常要求客户提供担保或抵押物。
担保和抵押物作为信用风险的“兜底”，可以在借款人无法还款时，通过处置担保或抵押物来弥补损失。
在担保与抵押物要求方面，银行需要进行充分的调查与评估，确保担保人或抵押物的价值与质量能够覆盖所提供的贷款或融资金额。
同时，银行还需要及时跟踪和评估担保人或抵押物的状况，确保其价值的稳定性与可变现性。
三、风险分散与资金配比为了降低信用风险的集中度，银行需要根据客户的信用状况、还款能力和风险评估结果，合理分散信用风险。
通过控制单一客户、行业、地域的比例，将信用风险分散到不同的借款人和交易对手上，减少信用风险集中可能带来的损失。
同时，银行还需要根据资金来源的稳定性和资金需求的可预测性进行资金配比，合理匹配资金的投放与回收，以降低信用风险。
四、风险预警与应急处置面对不可避免的信用风险，银行需要及时发现、评估和预警，并制定相应的应急处置措施。
通过建立风险预警指标体系和监测机制，银行可以提前预判信用风险的发生和可能造成的影响，迅速采取相应的措施进行风险控制和损失限制。
同时，银行还需要建立完善的应急处置机制。
XX银行授信业务重要风险点及防范措施
XX银行授信业务重要风险点及防范措施业内良好做法：一是对贸易背景进行全面调查，了解客户的真实贸易背景，核实贸易合同、等资料的真实性。
二是对票据融资业务，要求客户提供相关贸易合同、等证明文件，并进行严格审核。
最低防控要求：对客户的贸易背景进行核查，确保客户提供的贸易背景真实可靠。
二、贷中管理环节风险点1：贷款资金监管不到位风险描述：银行未对贷款资金的使用进行监管，导致客户使用贷款资金违规或挪用。
风险表现：此风险点使银行无法及时发现客户的违规行为，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是建立贷款资金专用账户，对客户的资金使用进行监督和管理。
二是定期进行客户的现场检查，核实客户的资金使用情况。
最低防控要求：建立贷款资金专用账户，对客户的资金使用进行监督和管理。
风险点2：贷款担保不到位风险描述：银行未对担保物进行抵质押登记，或者抵质押登记不完备，导致在出现违约情况时无法及时处置担保物。
风险表现：此风险点使银行在追偿时无法及时处置担保物，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是对担保物进行抵质押登记，并及时更新登记信息。
二是定期对担保物进行评估，确保其价值与贷款金额相匹配。
最低防控要求：对担保物进行抵质押登记，并及时更新登记信息。
三、贷后管理环节风险点1：客户违约处置不及时风险描述：银行未及时对客户违约行为进行处置，导致违约风险进一步扩大。
风险表现：此风险点使银行在客户违约时无法及时采取措施，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是建立违约处置机制，明确处置流程和责任分工。
二是对违约客户进行分类处置，采取不同的处置措施。
最低防控要求：建立违约处置机制，明确处置流程和责任分工。
风险点2：客户信用状况变化未及时监测风险描述：银行未及时监测客户的信用状况变化，导致信用风险进一步扩大。
风险表现：此风险点使银行无法及时发现客户的信用状况变化，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是建立客户信用评估制度，定期对客户的信用状况进行评估。
XX银行的授信业务风险防范措施
XX银行的授信业务风险防范措施1. 风险评估和分析XX银行在进行授信业务前，会对申请人的信用状况、还款能力以及担保情况进行全面评估和分析。
通过综合评估，银行能够更准确地判断授信业务的风险程度。
2. 严格的审批流程XX银行设立了严格的授信审批流程，确保每个授信申请都经过多个层面的审批和核查。
审批过程中，银行会对申请人的资料进行仔细审核，并与内部的风险管理部门进行沟通和确认。
3. 多元化的担保方式为降低授信业务的风险，XX银行采用多元化的担保方式，如抵押、质押、保证等。
不同的担保方式能够提供更多的保障，确保在借款人无法按时还款时，银行能够通过担保物来进行偿还。
4. 定期的风险监测和控制XX银行定期对已发放的授信业务进行风险监测和控制。
通过建立有效的风险监测系统，银行能够及时发现和应对风险事件，防止风险进一步扩大。
5. 健全的内部控制和合规体系XX银行建立了健全的内部控制和合规体系，确保授信业务的开展符合法律法规和内部规章制度。
银行会定期进行内部审计和合规检查，以确保风险防范措施的有效实施。
6. 员工培训和意识提升XX银行注重员工培训和意识提升，提高员工对授信业务风险的认识和理解。
银行会定期组织培训活动，加强员工对风险防范措施的研究和应用。
7. 与外部机构的合作XX银行与外部机构建立了合作关系，如征信机构和担保公司。
通过与这些机构的合作，银行能够获取更全面、准确的客户信息和担保情况，提高授信业务的风险管理水平。
综上所述，XX银行在授信业务中采取了一系列的风险防范措施，以确保银行能够有效管理和控制风险。
这些措施包括风险评估和分析、严格的审批流程、多元化的担保方式、定期的风险监测和控制、健全的内部控制和合规体系、员工培训和意识提升，以及与外部机构的合作。
通过这些措施的有效实施，XX银行能够在授信业务中降低风险，维护银行的稳健运营。
XX银行授信业务风险评估与防范
XX银行授信业务风险评估与防范1. 引言授信业务作为银行业务的重要组成部分，在推动经济发展、满足企业和个人融资需求方面发挥着关键作用。
然而，随着授信业务的广泛开展，其潜在的风险也不容忽视。
本文档旨在详细阐述XX 银行授信业务风险评估的方法与防范措施，以提高银行的风险管理水平，确保银行业务的稳健运行。
2. 授信业务风险概述2.1 信用风险信用风险是指借款人或债务人在贷款期间无法履行还款义务，导致银行贷款损失的风险。
这是授信业务中最常见的风险类型。
2.2 市场风险市场风险是指由于市场利率、汇率、股票价格和商品价格的波动，导致银行授信业务损失的风险。
2.3 操作风险操作风险是指由于内部管理、人为错误、系统故障或外部事件等原因，导致银行授信业务损失的风险。
2.4 法律和合规风险法律和合规风险是指由于法律法规的变化或银行授信业务违反相关法律法规，导致银行授信业务损失的风险。
3. 风险评估方法3.1 客户信用评级客户信用评级是评估借款人信用状况的重要手段。
银行应根据借款人的财务状况、经营状况、还款能力等因素，对其进行信用评级。
3.2 财务分析通过对借款人的财务报表进行分析，评估其财务状况、盈利能力、偿债能力和运营效率。
3.3 现场调查银行应定期对借款人的经营情况进行现场调查，了解其经营状况、资产状况和信用状况。
3.4 风险量化评估运用风险量化模型，对授信业务的风险进行量化评估，为风险防范提供依据。
4. 风险防范措施4.1 加强客户信用评级管理建立完善的客户信用评级体系，确保评级结果的准确性和公正性。
4.2 完善财务分析体系提高财务分析人员的专业素质，确保财务分析的准确性和全面性。
4.3 加强现场调查力度加强对借款人经营状况的现场调查，确保对借款人的了解真实、全面。
4.4 运用风险量化模型引入先进的risk n 模型，对授信业务风险进行量化评估和管理。
4.5 建立风险预警机制通过设立风险预警指标，及时发现授信业务中可能出现的风险，并采取相应的防范措施。
浅谈商业银行存在的风险点及防范措施
浅谈商业银行存在的风险点及防范措施一、商业银行一般存在的风险1、人员配备不足风险该风险主要是指业务机构由于人员配备不足引发的各种非系统性管理风险。
其主要表现和危害是：业务岗位的设置和管理缺乏应有的检查和制约机制，基层行人员配备达不到制度要求，混岗，兼岗、业务处理一手清等现象大量存在，业务分级授权制度无法落实，这些问题的存在造成银行内部业务操作成为“良心活”，为职业道德败坏的内部人员作案提供了可乘之机，形成潜在风险。
2、账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和账户活动情况的监督从而导致的风险。
这里所说的客户既包括公司客户，也包括私人客户。
该风险的主要表现为：一是不按银行账户管理有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是不按规定与开户单位定期办理对账，使存在的问题长期难以发现；三是对长期不动户清理不及时。
3、单位预留印鉴卡片及客户签章（字）管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡管理不善，为犯罪分子所用进而盗取银行或他人资金的风险。
其风险表现一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未分人保管，及时核对，相互制约；二是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未按照规定要求执行，使犯罪分子得以“掉包”印鉴实施诈骗；三是由于单位人员不慎，致使印鉴为犯罪分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。
印鉴卡管理上存在的风险既有单一的外部作案，也有相当数量的内外勾结作案。
客户签章（字）管理风险主要是银行柜员在办理业务过程中对客户签章要求不严，产生漏签、代签等现象，使银行资金出现风险损失。
其风险表现一是银行柜员对客户签章（字）的重要性认识不足，尤其是对私人客户，在挂失、领用卡折、重要凭证、更改客户信息等业务中审查不严，导致出现风险时客户逃避责任、银行垫付资金的现象。
二是办理业务时对授权代理现象缺乏法律意识，造成无效代理、过期代理等行为出现，一旦客户恶意逃避银行债务，就会形成银行损失的被动局面。
银行重点领域风险防范措施4篇,银行业务风险点及防控措施-经验本
银行重点领域风险防范措施4篇,银行业务风险点及防控措施-经验本大家好，以下是我精心收集整理的银行重点领域风险防范措施4篇，希望可以帮助到有需要的朋友，欢迎阅读下载。
银行重点领域风险防范措施1一、突发性支付风险的防范措施（一）我支行要密切关注可能发生支付风险的诱因：1、已发生的或可能发生的严重自然灾害及类似“非碘”等公共卫生事件；2、可能引发突发性支付风险的各类谣言；3、媒体对金融改G或其他方面的负面报道；4、金融系统发生抢劫盗窃等重大刑事案件或高级管理人员畏罪潜逃；5、其他金融机构发生挤兑、限兑或停兑的；6、可能引发支付风险的其他信息。
（二）非现场监测及预警1、要根据非现场监管数据及风险监测台帐，按日、旬、月、季定期测算农村信用社资金状况，重点分析储蓄存款变化情况及原因、备付金变化情况、资产流动性等，从中发现可能发生支付的苗头，及时提醒告诫农村信用社要加以警惕和防范。
2、根据《农村信用社风险评价和预警指标体系》相关要求，定期对县辖农村信用社进行排查，确定可能发生支付风险的农村信用社，列为重点关注对象，严密监控，及时预警，并要求农村信用社尽快落实各项防范和化解风险的对策措施。
3、对列为重点关注对象的信用社，要根据其支付风险状况，立即派人进行现场检查，并拿出针对性的整改意见。
（三）报告1、接到联社或信用社风险报告后2小时内报告上级，风险报告表在当日起逐日报送。
2、可根据风险处置情况，要求农村信用社和各联社增减报告内容和次数。
3、突发性风险报告中要包括以下内容：金融机构基本情况、风险基本情况，原因、时间、涉及信用社或分支机构数、各项存款和储蓄存款的下降情况，已采取的和拟采取的措施、发展趋势分析等。
二、处置程序（一）接到联社或信用社的风险报告后，要立即责成县联社实施风险处置和同业救助方案，同时根据实际情况，进一步提出具体化解措施和对策，并监督信用社实施。
（二）要立即组成由行长带队、相关人员参加的专门监管工作小组，进驻金融机构，直接履行监管职责。
XX银行的授信业务风险防范措施
XX银行的授信业务风险防范措施1. 引言授信业务作为银行业务的重要组成部分，其风险防范至关重要。
本文档旨在阐述XX银行在授信业务中应采取的风险防范措施，以确保银行业务的稳健发展。
2. 风险识别在授信业务中，银行可能面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、合规风险等。
对这些风险进行准确的识别和评估是制定防范措施的前提。
3. 风险防范措施3.1 信用风险防范- 客户调查与评估：对客户进行全面的信用调查和评估，包括财务状况、经营状况、信用历史等。
- 担保措施：要求客户提供适当的担保，如抵押、质押等，以降低信用风险。
- 额度管理：为客户设定合理的授信额度，并根据客户的信用状况进行动态调整。
3.2 市场风险防范- 产品多样化：通过投资多种类型的金融产品，分散市场风险。
- 利率风险管理：采用利率衍生品等工具，对冲利率变动带来的风险。
- 汇率风险管理：使用外汇衍生品等工具，对冲汇率变动带来的风险。
3.3 操作风险防范- 内部控制：建立健全的内部控制体系，确保业务操作的合规性和准确性。
- 员工培训：加强员工的风险意识和专业技能培训，提高业务操作水平。
- 信息技术支持：采用先进的信息技术手段，提高业务处理效率，降低操作风险。
3.4 合规风险防范- 法律法规遵守：严格遵守国家法律法规，确保授信业务的合规性。
- 监管要求：遵循监管机构的各项规定，定期进行自查，以确保业务合规。
- 反洗钱与反恐融资：建立健全的反洗钱和反恐融资制度，防范洗钱和恐怖融资风险。
4. 结论通过实施上述风险防范措施，XX银行可以有效降低授信业务中的各种风险，保障银行业务的稳健发展。
同时，银行应不断调整和完善风险防范策略，以应对不断变化的市场环境。
防范XX银行授信业务的关键风险
防范XX银行授信业务的关键风险1. 背景授信业务作为银行业务的重要组成部分，其风险管理直接关系到银行的资产质量和经营安全。
本文档旨在深入分析XX银行授信业务的关键风险，并提出相应的防范措施，以确保银行授信业务的稳健发展。
2. 关键风险分析2.1 信用风险信用风险是授信业务中最常见的风险类型，主要包括借款人违约风险、担保人担保风险和市场风险。
2.1.1 借款人违约风险借款人可能因经营不善、市场变化等原因导致无法按时还款，甚至出现违约情况。
银行需加强对借款人信用状况的审查，全面评估其还款能力。
2.1.2 担保人担保风险担保人的信用状况和还款能力可能影响到银行授信的安全。
银行应加强对担保人的调查和审查，确保担保人的担保能力。
2.1.3 市场风险市场风险包括利率风险、汇率风险等，可能影响到借款人和担保人的还款能力。
银行应采取有效的风险管理措施，降低市场风险的影响。
2.2 操作风险操作风险主要是指由于内部管理不善、员工操作失误等原因导致的损失。
2.2.1 内部控制风险银行内部控制体系可能存在不足，导致操作风险的产生。
银行应不断完善内部控制体系，加强对授信业务的监督和管理。
2.2.2 员工操作风险员工可能由于疏忽、故意等原因导致操作失误，给银行带来损失。
银行应加强员工的培训和管理，提高员工的专业素养和业务水平。
2.3 法律风险法律风险主要是指由于法律法规变化、合同纠纷等原因导致的损失。
2.3.1 法律法规风险法律法规的变化可能影响到银行授信业务的开展和风险的管理。
银行应密切关注法律法规的变化，及时调整授信政策和风险管理措施。
2.3.2 合同纠纷风险授信业务中可能出现合同纠纷，导致银行损失。
银行应加强对合同的管理，确保合同的合法性和有效性。
3. 防范措施3.1 加强风险审查银行在授信业务中应加强对借款人、担保人的信用状况和还款能力的审查，全面评估其信用风险。
3.2 完善内部控制体系银行应不断完善内部控制体系，加强对授信业务的监督和管理，防范内部操作风险。
XX银行授信业务风险识别与防护
XX银行授信业务风险识别与防护1. 引言本文档旨在探讨XX银行在授信业务中面临的风险，并提供相应的识别和防护措施。
通过识别潜在的风险因素，银行可以采取适当的措施来降低风险，保护自身利益。
2. 授信业务风险识别在进行授信业务时，XX银行可能面临以下风险：2.1 信用风险信用风险是指借款人无法按时偿还贷款本金和利息的风险。
为了识别信用风险，银行可以采取以下措施：- 进行借款人的信用评估，包括检查借款人的信用报告和还款记录。
- 确定借款人的偿还能力，包括评估其收入来源和财务状况。
- 与其他金融机构进行信息共享，以获取更全面的借款人信用信息。
2.2 市场风险市场风险是指由市场波动引起的资产价值下降的风险。
为了识别市场风险，银行可以采取以下措施：- 定期监测市场情况，包括股市、外汇市场和利率市场的波动。
- 对授信业务中涉及的资产进行风险评估，了解其市场价值波动的可能性和影响程度。
- 制定应对不同市场情况下的应急计划。
2.3 操作风险操作风险是指由内部失误、技术故障或欺诈行为引起的损失风险。
为了识别操作风险，银行可以采取以下措施：- 设立有效的内部控制制度，包括明确职责和权限、制定操作流程和审批程序等。
- 进行员工培训，提高员工对操作风险的认识和防范意识。
- 建立监测和报告机制，及时发现和处理操作风险事件。
3. 授信业务风险防护为了有效防范授信业务风险，XX银行可以采取以下措施：3.1 建立风险管理框架银行应建立完善的风险管理框架，包括设立风险管理部门、明确风险管理职责和流程、制定风险管理政策和指导方针等。
这将有助于银行对授信业务风险进行全面管理和监控。
3.2 加强内部控制银行应加强内部控制，确保授信业务的规范运作。
这包括设立审批制度、建立风险评估模型、制定风险限额和审批权限等。
通过严格的内部控制，可以有效地减少操作风险和信用风险的发生。
3.3 多样化风险分散银行应在授信业务中采取多样化的风险分散策略，避免集中过多的风险在某一特定业务或客户上。
银行业重点风险防范指南-3授信业务重要风险点及防范措施
《浙江银行业金融机构运营条线重要风险点及防范措施》之三授信业务重要风险点及防范措施一、贷前尽职调查环节风险点1：对客户资料真实性核查不严风险描述：银行工作人员对客户所提交的办理融资的基础资料核查不严，仅取得资料复印件，未与原件核对一致。
风险表现：此风险点给客户基础资料造假留下空间，使银行在未掌握客户真实情况及实际风险的情况下，为不具备贷款条件或者还款能力的借款人办理融资，并给债权债务关系带来法律上的瑕疵，给借款人、担保人恶意逃债留下空间。
防范措施：业内良好做法：一是双人核实企业提交的贷款资料，所有复印资料须与原件核对一致，并加盖“与原件核对一致”骑缝章。
二是双人开展客户访谈，核查客户答复是否与贷款资料内容一致。
三是双人开展现场调查，查看企业实际经营情况是否与贷款资料以及客户访谈内容一致。
最低防控要求：贷前调查执行双人调查制度，参加调查的两个客户经理要在调查报告上签字，确认所调查的内容的真实性。
风险点2：对客户真实意愿核查不严风险描述：客户非基于本人意愿提出融资需求，而是委托第三方向银行融资，假借满足融资条件的他人名义套取融资；或担保人非基于本人意愿为借款人提供担保，所签订的担保协议未表达真实担保意愿。
风险表现：此风险点会造成银行信贷资金被骗取风险，以及抵押物无法处置、保证人脱保等风险。
防范措施：业内良好做法：一是严格坚持见客谈话制度，认真核实借款人身份资料。
二是银行可设立专门的签约室，要求当事人本人携带身份证件至签约室，采取录音、录像等手段当面见证当事人签署信贷合同和协议。
三是对于代理签署合同的，须审核签字人有权代为签订合同的《授权委托书》原件，并关注授权委托书的有效性、委托期限、授权范围与权限等，授权委托书应作为法律要件予以留档。
最低防控要求：严格坚持见客谈话制度，现场核实抵押人、保证人的担保意愿，银行工作人员现场见证合同的签署过程。
风险点3：对贸易背景真实性核查不严风险描述：银行工作人员对贸易背景真实性审核不严，导致客户虚构贸易背景套取银行融资。
银行信贷业务风险及防范对策
银行信贷业务风险及防范对策
《银行信贷业务风险及防范对策》
银行信贷业务作为银行主要的盈利来源之一，发挥着至关重要的作用。
然而，随着市场竞争的激烈和经济环境的不确定性增加，银行信贷业务也面临着各种各样的风险。
为了保障金融机构的健康发展，银行必须审慎评估和有效管理信贷业务风险，并采取相应的防范对策。
首先，银行在开展信贷业务时，必须加强风险管理意识，建立完善的风险管理体系。
银行应该对客户的信用状况、还款能力和担保能力进行全面评估，确保信贷业务的风险可控。
同时，银行还应建立定期审查和追踪监控机制，及时发现和应对风险。
其次，银行应该强化内部控制，规范员工行为。
通过加强内部培训和监管，提高员工的风险防范意识，减少信贷业务风险的发生。
银行还应建立健全的审批流程和内部审查机制，避免因内部操作不当而导致的信贷业务风险。
另外，银行还可以通过多元化风险分散的方式来减少信贷业务风险。
通过开展多元化的信贷产品，分散信贷风险，降低整体风险水平。
同时，银行可以选择加强对抵押品和担保措施的审核和管理，提高抵押品的价值和流动性，从而进一步降低信贷业务风险。
总之，银行信贷业务风险存在于信用风险、市场风险、操作风险等多个方面，风险的防范工作迫在眉睫。
银行应该从制度建设、内部控制和风险分散等方面入手，全面加强对信贷业务风险的防范和防控，确保银行的健康稳定发展。
XX银行授信业务重要风险点及防范措施
授信业务重要风险点及防范措施一、贷前尽职调查环节风险点1：对客户资料真实性核查不严风险描述：银行工作人员对客户所提交的办理融资的基础资料核查不严，仅取得资料复印件，未与原件核对一致。
风险表现：此风险点给客户基础资料造假留下空间，使银行在未掌握客户真实情况及实际风险的情况下，为不具备贷款条件或者还款能力的借款人办理融资，并给债权债务关系带来法律上的瑕疵，给借款人、担保人恶意逃债留下空间。
业内良好做法：一是双人核实企业提交的贷款资料，所有复印资料须与原件核对一致，并加盖“与原件核对一致”骑缝章。
二是双人开展客户访谈，核查客户答复是否与贷款资料内容一致。
三是双人开展现场调查，查看企业实际经营情况是否与贷款资料以及客户访谈内容一致。
最低防控要求：贷前调查执行双人调查制度，参加调查的两个客户经理要在调查报告上签字，确认所调查的内容的真实性。
风险点2：对客户真实意愿核查不严风险描述：客户非基于本人意愿提出融资需求，而是委托第三方向银行融资，假借满足融资条件的他人名义套取融资；或担保人非基于本人意愿为借款人提供担保，所签订的担保协议未表达真实担保意愿。
风险表现：此风险点会造成银行信贷资金被骗取风险，以及抵押物无法处置、保证人脱保等风险。
业内良好做法：一是严格坚持见客谈话制度，认真核实借款人身份资料。
二是银行可设立专门的签约室，要求当事人本人携带身份证件至签约室，采取录音、录像等手段当面见证当事人签署信贷合同和协议。
三是对于代理签署合同的，须审核签字人有权代为签订合同的《授权委托书》原件，并关注授权委托书的有效性、委托期限、授权范围与权限等，授权委托书应作为法律要件予以留档。
最低防控要求：严格坚持见客谈话制度，现场核实抵押人、保证人的担保意愿，银行工作人员现场见证合同的签署过程。
风险点3：对贸易背景真实性核查不严风险描述：银行工作人员对贸易背景真实性审核不严，导致客户虚构贸易背景套取银行融资。
对于票据融资业务，未对其贸易背景真实性进行严格审核。
XX银行授信业务的风险管理与防范策略
XX银行授信业务的风险管理与防范策略一、引言授信业务作为银行业务的重要组成部分，在推动经济发展、支持企业融资等方面具有不可替代的作用。
然而，随着金融市场的日益复杂化，授信业务所面临的风险也在不断增加。
为了确保银行业务的稳健发展，加强授信业务风险管理显得尤为重要。
本文档旨在阐述XX银行授信业务的风险管理框架与防范策略，以提高银行的风险防范能力，保障银行业务的可持续发展。
二、风险识别与评估2.1 信用风险信用风险是授信业务中最常见的风险类型，主要体现在借款人违约、担保人无力承担担保责任等方面。
为防范信用风险，银行需加强对借款人、担保人的资质审查，全面了解其信用状况、财务状况、经营状况等，合理确定贷款额度和利率。
2.2 市场风险市场风险主要包括利率风险、汇率风险和股票价格风险等。
银行应通过衍生品工具、风险对冲等手段，对市场风险进行有效管理。
2.3 操作风险操作风险是指由内部管理、人为错误、系统故障等因素引起的风险。
银行需加强内部控制、完善管理制度、提高员工素质，以降低操作风险。
2.4 法律风险法律风险主要指因法律法规变化、合同违约等原因导致的风险。
银行应密切关注法律法规变动，确保业务合规，同时加强合同管理，预防合同纠纷。
三、风险防范策略3.1 加强风险防范意识提高全行员工对授信业务风险的认识，强化风险防范意识，确保业务人员在开展授信业务过程中，能够充分识别和评估风险。
3.2 完善风险管理制度建立健全授信业务风险管理制度，明确风险管理职责，规范风险管理流程，确保业务发展符合风险管理水平。
3.3 提高风险评估能力运用大数据、人工智能等先进技术，提高风险评估的准确性，确保贷款资金投向低风险领域。
3.4 加强客户管理对客户进行分类管理，对优质客户给予优惠政策，对高风险客户实施严格控制，确保客户质量。
3.5 强化担保措施合理确定担保方式，加强对担保物的管理，确保担保措施切实有效。
3.6 加强内部控制完善内部控制体系，强化内部审计，防止内部腐败，确保业务操作合规、规范。
商业银行存在的风险及规避风险的方法
商业银行存在的风险及规避风险的方法商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着资金存储、信贷投放、支付结算等重要职能。
然而，由于金融市场的复杂性和不确定性，商业银行也面临着各种风险。
本文将详细介绍商业银行存在的风险，并提出一些规避风险的方法。
一、信用风险信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一。
它指的是借款人或其他交易对手无法按时履行合约义务，导致商业银行无法收回本金和利息。
为了规避信用风险，商业银行可以采取以下措施：1. 严格的信贷审查：商业银行应建立健全的信贷审查制度，对借款人的资信状况、还款能力、借款用途等进行全面评估，确保风险可控。
2. 多元化的信贷投放：商业银行应将信贷投放风险分散到不同行业、地区和客户之间，避免过度集中在某一领域，降低整体信用风险。
3. 建立风险管理体系：商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险监测、风险控制等环节，及时发现和应对潜在的信用风险。
二、市场风险市场风险是商业银行面临的另一个重要风险。
它包括利率风险、汇率风险、股票价格波动等。
为了规避市场风险，商业银行可以采取以下措施：1. 建立风险管理团队：商业银行应组建专业的风险管理团队，负责监测市场风险，制定相应的对冲策略。
2. 多元化的投资组合：商业银行应将投资组合分散到不同的资产类别中，如股票、债券、外汇等，降低市场波动对整体资产的影响。
3. 使用金融衍生品：商业银行可以使用金融衍生品，如期货、期权等，对冲市场风险，降低损失。
三、操作风险操作风险是商业银行面临的另一个重要风险。
它指的是由于内部操作失误、系统故障、欺诈行为等导致的损失。
为了规避操作风险，商业银行可以采取以下措施：1. 建立健全的内部控制制度：商业银行应建立健全的内部控制制度，明确岗位职责，防止操作失误和欺诈行为发生。
2. 加强员工培训：商业银行应加强员工的培训，提高他们的操作技能和风险意识，减少操作风险的发生。
3. 使用先进的信息技术系统：商业银行应采用先进的信息技术系统，提高操作效率，减少系统故障的可能性。
银行业日常操作重要风险点及防控措施
银行业日常操作重要风险点及防控措施一、信贷业务（一）贷前调查风险点1：未充分核实客户资料真实性（29张罚单）风险点2：对客户贷款真实意愿核查不严（13张罚单）风险点3：对融资的贸易背景核查不到位（9张罚单）风险点4：对客户征信记录管理不严（6张罚单）风险点5：未经客户书面授权同意查询征信（2张罚单）风险点6：贷前未揭示关联关系（7张罚单）风险点7：抵质押物调查未尽职（24张罚单）（二）贷时审查审批风险点8：超权限审批贷款业务（21张罚单）风险点9：融资期限设置不合理（2张罚单）风险点10：抵押物评估不审慎（14张罚单）风险点11：未落实授信条件（27张罚单）（三）贷款发放支付风险点12：放款前未查询抵押物是否被查封风险点13：客户或客户经理自办抵押登记风险点14：未设置独立的放款审核岗位风险点15：未履职向借款人充分告知义务风险点16：放款核查人员未监督合同印章的真实性风险点17：核押未发现企业质押商品明显造假（四）贷后管理风险点18：贷款用途监管不严（500张罚单）风险点19：信贷档案管理不规范（4张罚单）风险点20：诉讼不及时导致丧失诉讼时效（1张罚单）（五）重点领域1、个人贷款业务风险点21：借款人收入审核不尽职（6张罚单）风险点22：个人贷款非本人签字风险点23：未告知借款人贷款发放事宜风险点24：个人贷款用途监管不严（85张罚单）2、流动资金贷款业务风险点25：降低信贷准入条件（41张罚单）风险点26：流动资金测算不合理（18张罚单）风险点27：抵质押物管理（4张罚单）3、固定资产贷款业务风险点28：贷款资金支付与管理（60张罚单）风险点29：未及时重评发现抵押物贬值风险（1张罚单）4、委托贷款风险点30：委托贷款中委托人、借款人准入管理（69张罚单）5、贸易融资风险点31：未严格审查贸易融资真实背景（5张罚单）风险点32：未严格审查转口贸易套现风险风险点33：国内贸易融资专户资金未封闭管理风险点34：转口贸易套现套利风险6、仓单质押贷款风险点35：虚假仓单风险（6张罚单）风险点36：监管单位监管不力7、保函业务（10张罚单）风险点37：保函业务资金监控不到位导致无法履约8、保理业务（99张罚单）风险点38：保理业务虚假应收账款风险9、不良资产转让（11张罚单）风险点39：不良资产转让直接责任人未履行回避义务10、债务管理风险点40：不良债务未尽职追偿（4张罚单）二、房地产融资（一）房地产开发贷款风险点1：开发商贷款资质审查不严（66张罚单）风险点2：未严格执行封闭管理（13张罚单）风险点3：对商品房预售资金支用管理不到位（1张罚单）（二）个人住房贷款风险点4：预登记悬空风险（4张罚单）风险点5：按揭贷款资金未归入监管账户（1张罚单）风险点6：“假按揭”贷款风险（82张罚单）（三）土地储备融资风险点7：政府以及相关政策的风险三、政府融资风险点1：违规通过通道业务为地方政府（政府平台）提供融资（5张罚单）风险点2：接受地方政府违规担保（19张罚单）风险点3：违规向融资平台贷款（13张罚单）风险点4：以企业名义为地方政府融资（3张罚单）风险点5：违规向政府购买服务项目融资（4张罚单）风险点6：金融租赁公司违规向政府融资（8张罚单）风险点7：通过经营性物业贷款渠道增加地方政府隐性债务（1张罚单）风险点8：为地方政府委托代建融资（4张罚单）风险点9：漏报、错报地方政府融资数据（2张罚单）风险点10：以城镇化建设贷款置换信托贷款（1张罚单）四、存款业务（一）账户管理风险点1：对客户开户资料的合规性审查不严（4张罚单）风险点2：异地对公客户开户未上门核实（1张罚单）风险点3：未能识别查询、冻结、扣划行为的真实性（11张罚单）风险点4：未经核实进行账户冻结处理（2张罚单）风险点5：存单折挂失业务不当，引发支付风险（2张罚单）风险点6：客户办理变更和挂失预留银行印鉴业务不合规（2张罚单）风险点7：客户办理变更和挂失预留银行印鉴业务不合规风险点8：印鉴卡编号与账号之间无法建立一一对应关系风险点9：存款人撤销银行结算账户，未收回各种重要空白票据及结算凭证，且未出具有关证明风险点10：未审查开户证明文件资料的情况下为其办理久悬户恢复手续风险点11：单位代理个人批量开立的存单、存折、借记卡在支取方式上未做安全控制（二）单位结算账户（2张罚单）风险点12：单位银行结算账户未严格执行开立之日起3个工作日后方可办理付款业务的规定风险点13：开立单位银行结算账户时，未严格审查开户单位授权经办人员身份风险点14：出售支票时，未采取有效措施识别申购人身份风险点15：未对商品房预售资金账户实施有效监管（三）现金收付（17张罚单）风险点16：现金业务收款与记账不规范风险点17：现金业务未做到一笔一清风险点18：大额取现业务未审核或未认真审核客户有效身份证件风险点19：上门收款业务中钱箱交接手续不规范风险点20：违反账户管理规定为部分单位结算账户办理现金支取或存入（四）客户身份识别风险点21：代办业务的身份识别问题（5张罚单）风险点22：柜面人员未联网识别客户身份（1张罚单）风险点23：为列入黑名单的客户办理业务，产生合规风险风险点24：未及时识别证件有效期，导致过期证件开户或办理业务风险点25：联网核查结果显示一项或多项客户信息不符，未有效识别客户提供的虚假证明文件（五）对账管理（30张罚单）风险点26：客户签约信息不准确导致收不到对账单风险点27：对账“混岗”操作风险点28：对账单回执未按规定审核验印风险点29：后台集中对账模式（对账中心）下账单交接手续不齐全风险点30：对账业务外包中客户信息保密五、结算业务（一）转账汇划（8张罚单）风险点1：办理客户申请的转账汇划或现金支取业务未核对、虚假核对预留印鉴，或先支付后核对风险点2：客户在柜面输入账户密码时密码被他人获知风险点3：客户输入密码或签字但不知具体业务内容风险点4：转账汇划业务资金未按客户意愿到达指定账户，或退汇资金未退回原申请账户，挪用客户资金风险点5：原业务已撤销或抹账，导致回单没有对应真实业务风险点6：使用存折办理转账汇划业务后不打印最新余额记录风险点7：转账汇划业务被重复操作风险点8：备付金银行未对支付机构客户备付金的存放、使用、划转实行监督（二）大额资金划转风险点9：违规大额资金转账（8张罚单）六、票据业务风险点1：贸易背景真实性核查不严（1055张罚单）风险点2：票据业务授权、授信管理不规范（5张罚单）风险点3：票据要素审核不到位（6张罚单）风险点4：未有效识别票据业务真假（1张罚单）风险点5：未按规定对票据进行查询（1张罚单）风险点6：票据业务岗位牵制失效（6张罚单）风险点7：票据交易未背书转让（1张罚单）风险点8：票据资金划付与账户管理不规范（9张罚单）风险点9：违规与“票据中介”开展交易（7张罚单）风险点10：银行承兑汇票对应发票管理不严格（27张罚单）风险点11：票据印章管理（7张罚单）风险点12：票据在传递交接过程中，交接人员身份未核实，导致票据被冒领风险点13：作废票据未加盖作废章（或剪角），未妥善保管导致流入市场风险点14：票据业务规模控制（15张罚单）风险点15：票据业务规模控制风险点16：未严格按照制度流程办理电票代理接入业务七、同业业务（一）同业准入风险点1：交易对手尽职调查不规范（3张罚单）风险点2：统一授信管理（59张罚单）风险点3：名单制准入（6张罚单）风险点4：不符合同业专营要求（11张罚单）（二）同业拆借（10张罚单）风险点5：同业拆借业务利率的内部控制风险点6：同业拆借交易的交易对手信用风险控制风险点7：交易风险防范风险点8：交易资金的及时发现和收回，防范资金风险风险点9：硬件及网络等系统风险（三）同业存放（78张罚单）1、同业存放（44张罚单）风险点10：存放业务交易对手准入风险（7张罚单）风险点11：账户开立流程操作风险（13张罚单）风险点12：未预先做好头寸预报工作（1张罚单）2、同业存款（存单）（37张罚单）风险点13：存单开立错误风险风险点14：存单遗失风险风险点15：到期未及时支取风险风险点16：存单到期时，资金被非存款人支取风险点17：存单到期时未通过存单原件为客户办理到期支取手续风险点18：内部利率管理风险（四）同业借款（1张罚单）风险点19：交易对手资质审查风险点20：业务综合审查（五）同业代付（5张罚单）风险点21：同业代付业务的真实贸易背景风险点22：真实会计处理风险点23：同业代付业务的风险管理（六）买入返售（44张罚单）风险点24：未对交易对手交易资格进行有效审查风险点25：授信管理风险风险点26：资金划付风险风险点27：未对交易对手提供的基础资料的真实性审查风险点28：资金清算风险（七）同业投资1、交易对手授信（3张罚单）风险点29：交易对手“名单制”管理风险点30：对客户资料核查不严风险点31：对客户征信记录核实不严2、投资项目管理（15张罚单）风险点32：项目放款前未落实放款前提条件风险点33：放款核查人员未监督合同印章的真实性风险点34：抵押物评估价值虚高风险点35：房地产融资未进行封闭管理风险点36：未及时重评发现抵押物贬值风险风险点37：档案管理不规范3、风险准确计提与拨备不准确（3张罚单）风险点38：项目风险准确计提与拨备不准确（八）债券投资（86张罚单）1、一级市场风险点39：业务申请/授信审批风险点40：投标风险点41：协议签署风险点42：缴款2、二级市场▲利率债风险点43：业务询价风险点44：业务审批风险点45：交易报价风险点46：后台处理风险点47：档案管理▲信用债风险点48：授信审批风险点49：业务询价风险点50：业务审批风险点51：交易报价风险点52：后台处理风险点53：档案管理3、债券借贷风险点54：业务申请风险点55：业务审批风险点56：业务成交风险点57：后台结算、账务处理（九）同业理财（12张罚单）风险点58：同业理财授权风险点59：投资产品准入风险风险点60：创新风险风险点61：误导销售风险点62：信息披露不充分风险点63：销售记录的保存风险点64：客户沟通渠道不畅（十）同业票据风险点65：同业票据专营管理不到位（3张罚单）风险点66：交易对手准入资质审核不到位（2张罚单）风险点67：开展同业票据业务授权、授信不规范（9张罚单）风险点68：无背书转贴现（4张罚单）风险点69：转贴现票据保管不到位（2张罚单）风险点70：资金划付和账户管理不合规（8张罚单）风险点71：与票据中介勾结（2张罚单）八、理财业务风险点1：融资业务管理不尽职（4张罚单）风险点2：宣传材料不合规（5张罚单）风险点3：系统风险（1张罚单）风险点4：签约对象风险测评不充分（1张罚单）风险点5：信息披露不充分（11张罚单）风险点6：承诺收益（9张罚单）风险点7：销售人员无资质（2张罚单）风险点8：销售人员在销售时话术不当（2张罚单）风险点9：误导销售（5张罚单）风险点10：客户违规签订协议（1张罚单）风险点11：捆绑销售（6张罚单）风险点12：错误使用凭证及协议（31张罚单）风险点13：代客操作（9张罚单）风险点14：销售人员培训制度执行不到位（1张罚单）风险点15：未对销售过程进行“双录”（18张罚单）风险点16：擅自销售非银行理财及产品（5张罚单）风险点17：未在产品销售专区进行销售（3张罚单）风险点18：客户沟通、投诉渠道不畅（1张罚单）风险点19：理财销售档案保存不善（1张罚单）风险点20：机构越权购买理财风险点21：新销售渠道风险风险点22：前台操作失误风险点23：“拼单”销售九、代理业务（一）代理保险（25张罚单）风险点1：代理机构无保险代理资质风险点2：销售对象不符合客户风险偏好、财务状况及承受能力，并夸大收益风险点3：代理保险业务投保人代替被保险人签字风险点4：销售未签订保险代理关系的保单风险点5：保险代理企业责任认定的风险风险点6：保险单证管理未到位（二）代销基金（1张罚单）风险点7：合作的基金管理公司未进行严格的尽职调查风险点8：销售人员无从业资格风险点9：宣传不实风险点10：系统外销售风险点11：不正当营销风险点12：凭证不全（三）代理贵金属（5张罚单）风险点13：营业网点未进行客户身份核查或向未成年人销售交易性贵金属风险点14：实物贵金属及证书未配套交付客户风险点15：每日营业结束未进行账实核对风险点16：提货管理人USB-KEY或提供业务章及密码管理不善（四）代理国债风险点17：盗取空白国债凭证，虚假开户风险点18：客户开户环节流程缺失风险点19：伪造客户身份，挂失销户风险点20：系统硬件风险（五）代收付业务（5张罚单）风险点21：代收付业务未按客户真实意图操作产生的纠纷风险点22：机表号录入错误，导致扣错用户风险点23：代发工资信息泄露风险点24：代发工资数据被修改十、银行卡业务（一）借记卡（5张罚单）风险点1：个人代理开户风险风险点2：柜面伪冒开卡风险点3：批量代理开户风险风险点4：自助发卡机开卡风险风险点5：冒名挂失风险点6：伪卡欺诈风险点7：电信诈骗风险点8：睡眠借记卡盗用风险风险点9：空白银行卡保管不当风险（二）信用卡风险点10：虚假业务（6张罚单）风险点11：总授信额度管理（8张罚单）风险点12：客户身份识别（1张罚单）风险点13：催收管理（2张罚单）风险点14：自助设备欺诈（三）收单业务（8张罚单）风险点15：利用预授权规则套现风险点16：特约商户利用POS机进行违规活动风险点17：利用溢缴款实施积分套利风险点18：代理投诉（四）分期业务风险点19：虚假汽车分期业务（43张罚单）十一、电子银行（一）内部操作管理风险点1：操作人员岗位配备没有落实到位风险点2：非客户本人签约电子银行业务风险点3：代客户保管USBKEY、手机银行贴膜芯片、动态令牌等风险点4：客户资料审核环节把关不严风险点5：开通网上银行、手机银行没有按照操作规程要求操作风险点6：没有在客户签约电子银行时进行必要的安全提示风险点7：客户安全操作提示不到位风险点8：新签约电子银行客户，没有引导其通过网银体验机进行首次使用操作风险点9：营业网点在客户提供的电子回单上加盖印章风险点10：企业年服务费扣缴，没有按照企业操作员领用的USBKEY分别扣缴风险点11：网银注销时没有按照操作流程直接做注销操作，而是先对USBKEY解绑后再进行网银解约（二）外部操作规范风险点12：客户电子银行业务自助注册风险风险点13：客户账号及密码资料被盗风险点14：客户电脑中木马病毒风险点15：网上消费时，打开来源不明的邮件或异常链接风险点16：没有辨别“钓鱼网站”风险点17：USBKEY、动态令牌或手机丢失风险点18：企业网银客户代发工资操作不当带来的资金风险。
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《浙江银行业金融机构运营条线重要风险点及防范措施》之三授信业务重要风险点及防范措施一、贷前尽职调查环节风险点1：对客户资料真实性核查不严风险描述：银行工作人员对客户所提交的办理融资的基础资料核查不严，仅取得资料复印件，未与原件核对一致。
风险表现：此风险点给客户基础资料造假留下空间，使银行在未掌握客户真实情况及实际风险的情况下，为不具备贷款条件或者还款能力的借款人办理融资，并给债权债务关系带来法律上的瑕疵，给借款人、担保人恶意逃债留下空间。
防范措施：业内良好做法：一是双人核实企业提交的贷款资料，所有复印资料须与原件核对一致，并加盖“与原件核对一致”骑缝章。
二是双人开展客户访谈，核查客户答复是否与贷款资料内容一致。
三是双人开展现场调查，查看企业实际经营情况是否与贷款资料以及客户访谈内容一致。
最低防控要求：贷前调查执行双人调查制度，参加调查的两个客户经理要在调查报告上签字，确认所调查的内容的真实性。
风险点2：对客户真实意愿核查不严风险描述：客户非基于本人意愿提出融资需求，而是委托第三方向银行融资，假借满足融资条件的他人名义套取融资；或担保人非基于本人意愿为借款人提供担保，所签订的担保协议未表达真实担保意愿。
风险表现：此风险点会造成银行信贷资金被骗取风险，以及抵押物无法处置、保证人脱保等风险。
防范措施：业内良好做法：一是严格坚持见客谈话制度，认真核实借款人身份资料。
二是银行可设立专门的签约室，要求当事人本人携带身份证件至签约室，采取录音、录像等手段当面见证当事人签署信贷合同和协议。
三是对于代理签署合同的，须审核签字人有权代为签订合同的《授权委托书》原件，并关注授权委托书的有效性、委托期限、授权范围与权限等，授权委托书应作为法律要件予以留档。
最低防控要求：严格坚持见客谈话制度，现场核实抵押人、保证人的担保意愿，银行工作人员现场见证合同的签署过程。
风险点3：对贸易背景真实性核查不严风险描述：银行工作人员对贸易背景真实性审核不严，导致客户虚构贸易背景套取银行融资。
风险表现：此风险点容易被企业用于骗取银行资金，使银行产生资金和声誉损失。
防范措施：业内良好做法：一是对客户经理在调查环节必须调查的能证明债项真实性的资料进行详细规定。
二是对发票、合同等权属凭证与实物进行匹配核对，确保物权真实、完整、有效。
三是进一步掌握企业实际生产经营情况，以结合债项信息进一步验证融资需求的真实性与合理性。
四是通过查询国税网站,核对企业是否具备一般纳税人等相关资格,以核实贸易融资规模与企业规模、经营情况匹配度。
最低防控要求：办理业务必须取得购销合同、增值税发票、认证清单，严格审核相关单据、合同的真实性，确保单证相符，确保贸易背景真实。
风险点4：对客户征信记录管理不严风险描述：银行尽职调查人员在受理客户融资时，未按照要求查询人民银行的企业征信系统/个人征信系统，或是在查询客户人行征信记录后未认真审核客户信用记录。
风险表现：此风险点将导致银行贷前调查时未全面掌握客户真实信用记录，对不应准入的违约客户违规准入，造成融资风险隐患。
防范措施：业内良好做法：在授信业务调查信息系统中嵌套入查询人行征信的功能，尽职调查人员必须查询并加载人行征信报告后才能完成调查流程。
对于人行征信报告显示客户或法人代表及相关各方存在历史不良记录的，尽职调查人员需调查说明历史不良记录的原因、目前信用判断等内容，并需经有权审定人审定同意后，方能提交审查审批流程。
最低防控要求：将人行征信查询结果做为贷款审批必备资料之一。
风险点5：未经客户书面授权同意查询征信风险描述：未经客户书面授权同意，擅自查询客户征信信息。
风险表现：此风险点造成客户个人信息泄露的风险，给银行带来声誉损失。
防范措施：业内良好做好：一是指定专人专机查询客户征信，严禁随意变更查询人和用于查询的计算机设备。
二是查询征信前须先取得客户本人签署的授权书，并保留授权书及客户身份证复印件。
三是查询所得信息仅限银行内部使用，严禁随意泄露信息。
最低防控要求：查询征信必须取得客户亲自签字的授权书。
风险点6：对客户关联信息调查不全风险描述：银行工作人员未对客户的关联方进行调查搜集并报告，未披露企业与存在交易往来、资金往来的相关企业及担保、被担保企业之间的关联关系。
风险表现：此风险点造成银行融资面临多项关联风险，影响贷款偿还或担保无效等。
防范措施：业内良好做法：建立关联信息管理系统，集成行内数据信息、人民银行征信信息、银监会披露信息等多维客户关联信息，有效识别与客户存在股东、投资、人员、担保、资金往来等关联关系的所有企业。
在识别出关联关系后，标注上关联标识，对集团关联客户实行统一授信。
最低防控要求：查询企业工商登记信息，对查询出的存在投资、人员关系的关联企业如在同一机构融资必须作为关联企业管理。
风险点7:保理业务虚假应收账款风险风险描述：客户与交易对手勾结，利用虚假应收账款债权进行质押融资，或利用同一应收账款债权进行重复融资。
风险表现：此风险点造成交易对手无法履约，应收账款追索无效；应收账款质押手续无效，银行债权落空。
防范措施：业内良好做法：一是认真审查应收账款权益的真实性，深入调查借款人与交易对手的交易历史和履约情况。
二是在“中征动产融资（权属）统一登记平台”中查询应收账款信息，如查询结果显示相关应收账款已被其他机构进行质押或转让登记，则不得受理业务。
三是在“中征动产融资（权属）统一登记平台”中进行应收账款的质押或转让登记。
四是寄送应收账款转让通知书给交易对手，明确应收账款转让事宜，锁定回款账户为指定账户。
最低防控要求：公开型保理，须取得购货方出具的应收账款债权转让通知书或回执；隐蔽型保理，须对发票进行真实性检验，有条件可要求发票经过认证。
在办理保理业务前，必须对应收账款进行登记。
风险点8：转口贸易套现套利风险风险描述：银行对转口贸易风险把控不到位，对转口贸易相关的融资未进行严格控制。
风险表现：银行对转口贸易风险把控不到位，会导致对应融资产品风险激增。
防范措施：业内良好做法：一是对办理转口贸易融资的客户进行严格限制，实行名单制准入管理。
二是在办理业务时要求客户提交进出口合同、正本仓单或正本提单，严格审查贸易背景是否真实、贸易单据与转口贸易项下款项收支是否一致，确保转口业务具有真实、合法的交易基础。
三是对转口贸易项下货物暂存境内保税区、保税区货物转口货转卖的，银行必须审核进口货物报关单货或货物进境备案清单、仓储合同/协议、货权权属证明等相关资料。
四是对外币项下转口业务，进口信用证开立期限应严格控制在90天以内，转口贸易对象货物要求在贸易过程中始终处于境外或境内海关特殊监管区内。
最低防控要求：对从事转口贸易的客户要有名单制管理。
在办理业务时要求客户提交进出口合同、正本仓单或正本提单，确保转口业务具有真实、合法的交易基础。
风险点9：存货质押业务虚假仓单风险风险描述：借款人利用虚假存货、仓单进行质押或者同一货物进行重复质押，骗取银行信贷资金。
风险表现：此风险点造成出质人在对质物未拥有完整、合法、有效的所有权的情况下将货物质押给银行，质物在法律权属上存在瑕疵，影响银行行使质押债权，质押权益得不到保障。
防范措施：业内良好做法：一是认真审查质押货物的权属，查实相关质押法律登记手续，确保质物未在有关登记部门办理抵质押登记。
二是调查质物上设置其他权利的可能性，逐一排除其他权利的发生。
三是多家银行合作的仓储监管单位为同一机构。
最低防控要求：出质前做好尽职调查，确保出质人对出质物拥有完整、合法、有效的所有权，并查实相关质押法律登记手续，确保质物未在有关登记部门办理抵押登记。
风险点10：存货质押业务监管单位监管不力风险描述：监管单位对质押货物监管不力，或者与出质人串通骗贷。
风险表现：银行未能及时掌握监管单位运营能力现状，监管人员素质等情况，由于质物监管单位监管不力而导致银行的质物出现短损、变质、灭失，从而使得银行资产面临较大风险。
防范措施：业内良好做法：一是严格质物监管单位的准入，充分调研了解合作监管单位的信用状况和运营能力，定期制定、调整监管合作单位名录。
二是对于监管机构或客户租用第三方仓库进行质物监管，办理业务前应审查客户、监管机构、第三方仓库之间的法律关系及质押监管作业流程，防范客户与第三方仓库勾结的道德风险。
三是谨慎办理异地监管的货物质押业务。
最低防控要求：严格监管单位的准入，合作前充分掌握监管单位的监管能力，过往监管记录等，合作过程中定期对监管仓库进行现场核查。
风险点11:虚假按揭风险风险描述：开发商为套取资金，蓄意组织人员，伪造或编制贷款资料骗取银行贷款；或者中介公司为借款申请人伪造符合银行要求的虚假材料，帮助借款申请人获取银行贷款。
风险表现：此风险点造成贷款批量违约、借款合同无效、抵押合同无效、抵押物价格虚高、抵押物无法处置等风险。
防范措施：业内良好做法：一是严把按揭项目审批关。
二是严格坚持见客谈话制度，认真做好客户身份核查。
三是严格核验借款人购房行为的真实性，重点审核购房首付款的缴付情况。
四是高度重视产权抵押登记环节的合规性、有效性。
五是加强贷后管理，按期监测按揭项目是否存在批量违约或批量还款等现象。
最低防控要求：一是严格客户身份核查，重点关注开发商集中推荐借款申请人、多名借款人联系电话或地址相近或重复的、借款申请人来自同一单位、家族或地区等情况。
二是严格核验购房首付款，重点关注首付款由开发企业统一代缴情况。
三是定期监测按揭项目是否存在批量违约或批量还款等现象,如同一还款账户批量还款情况。
风险点12：按揭贷款资金未归入监管账户风险描述：未将按揭贷款资金发放至监管账户，而是根据开发商要求，将贷款资金发放至其指定账户。
风险表现：此风险点造成贷款资金脱离监管，被违规使用造成银行信贷风险或者按揭楼盘出现烂尾风险。
防范措施：业内良好做法：一是明确约定放款账户，银行与开发商签订的合作协议、开发商与购房人签订的购房合同、银行与借款人签订的借款合同，都应明确约定放款账户为该项目指定的监管账户。
二是严格遵守资金监管规定，银行必须将贷款资金直接发放至监管账户，严禁将贷款发放至开发商其他银行账户。
三是资金监管行按照监管项目分别建立商品房预售资金收缴、支出台账，严格按照工程进度和资金使用计划审核房地产开发企业用款申请。
最低防控要求：必须将贷款资金直接发放至监管账户，并且做好企业资金使用的审核和监管。
风险点13：违规与第三方合作办理个贷业务风险描述：未经允许，将贷款签约、贷款调查、抵押登记等应由银行履行的职责，交第三方机构或个人代理办理。
风险表现：此风险点造成借款人恶意欺诈、蓄意欺骗及第三方机构与贷款申请人共谋骗取银行贷款、贷款申请与抵押无效等风险。
防范措施：业内良好做法：一是严格合作机构准入管理，对合作机构实行双人调查，定期对合作机构进行贷后检查。