保障需求分析

一、家庭总人寿需求

当下需求=家庭月花销*12*通胀率（系统设定为3%）*家庭责任年限（以下为至少的年限：单身：5年，已婚：孩子抚养到22岁）+父母孝养金（双方父母）+房屋贷款+子女教育

每月花销：包括家庭日常开支、夫妻双方父母赡养费用、保障年期、房屋与汽车的按揭供款、已有人寿保险保额等等参数，参照国家统计局公布的前十年的平均通胀率等为参量计算出来的。

二、个人人寿需求

（当下需求-已有人寿保额）*收入比率，当下需求同上

三、重疾需求

以客户家庭年收入的为基数（重疾的治疗费用与客户的年收入有关），参照客户目前的年龄、通胀率，计算客户的重大疾病需求。在客户年龄40岁以上，需求将呈递增趋势。因为40岁以后，随年龄的增长，得重疾的几率会更大，治疗的费用也更大。浙江全省治疗重疾的平均花费约为10万。

四、意外保险需求

成年人以年收入的为基数（身价的概念），参照是否驾驶摩托车、是否经常出差或旅游、工作生活环境是否危险三个参数计算出来。未成年人同样参照以上三个参数。

五、教育保险需求：

以小孩的年龄和当前（拟）年教育金花费为基础，考虑通胀率计算出来。因为教育保险的变动因素很多，无法一一假设，故采用以消费额定需求额的概念。

六、医疗保险需求：

分别依据客户是否拥有社保为前提，主要是根据客户（业务员）预估的当地住院平均日费用与平均住院天数为基础，参考当地上年度社会平均工资、已有医疗保险理赔百分比和住院津贴补助日额计算出来。

七、养老保险需求：

分别以客户是否拥有社保，以客户的当前年龄、当前每月花销、当地社保上年度社会平均工资、预计退休年限和通胀率为参量计算得出。因为很难精确得到此后若干年内客户的工资收入数据、若干年后的社保平均工资和通胀率，所以这里得出的客户养老保险需求是依据目前所得数据推算的。业务员可以视展业实际情况加以运用。