农业银行经营现状及发展建议

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农业银行经营现状及发展建议

王同欢(河北大学经济学院,保定,071000)摘要:2010年7月,中国农业银行在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市,完成了向公众持股银行的跨越,随着银行业竞争越来越激烈,中国农业银行在其经营发展中也面临着许多问题。

关键词:不良贷款率资本充足率中间业务中图分类号:F830.33文献标识码:A文章编号:1672—7355(2012)09—0177—01一、中国银行经营现状分析(一)存款来源单一,利息支出成本较大从2011年农业银行年报中吸收存款的来源分析,中国农业银行的存款中活期存款52072,22亿元,定期存款39802.32亿元。其中公司定期存款12134,。91亿元,个人定期存款27667.41亿元。三年来定期存款的比例呈上升趋势,从2009年的50.6%上升到2011年的53.9%,说明资金来源的稳定性在不断上升。但是定期存款主要来自个人定期存款,利息支付额较大,加大了经营成本。

(二)贷款分布不合理截至2011年12月31日,农业银行发放贷款和垫款总额56,287.05亿元,较上年末增加6,719.64亿元,增长13.6%,公司类贷款39,895.70亿元,较上年末增加3。

941.30亿元,增长11.0%,个人贷款14,305.20亿元,较上年末增加2,860.47亿元,增长25.0%,其中个人贷款中,个人住房贷款8,915.02亿元,较上年末增加1,669.10亿元,增长23.0%,个人卡透支余额1,003.50亿元,较上年末增加625.30亿元,增长165.3%,在我国遏制房地产泡沫和通货膨胀严重的大环境下,增加个人住房贷

款和增加个人透支业务这种增长方式在带来高收入的同时也伴随着高风险。

(二)不良贷款率高,远期风险较大统计资料如下表所示,2009至2011三年间中国农业银行的不良贷款率在国有四大商业银行中一直最高,2009年为2.97%,而四大行中最低的为建设银行只有1.50%,农业银行不良贷款率几乎是建设银行的2倍。

不良贷款率资本充足率200920102011200920102011工行

1.541.080.941

2.3612.271

3.17建行1.501.141.0911.7012.6813.68农行

2.972.031.5510.0711.5911.94中行1.521.10111.1412.5812.97资料来源2011年银行年报由于中国农业银行在基础农业贷款投放比例较大,截止2011年末。中国农业银行农户贷款1,345.35亿元,较上年末增加189.55亿元,增长16.4%,而且这个数额在不断上升,这些三农事业的固有特点也决定了这方面贷款的风险性。一方面三农事业要想取得收益,其所需周期往往较长而且还有后续追加的资金投入,而资金回笼则要在投产乃至农作物收割卖出以后,加上这些贷款往往以农户个人质押方式担保,一旦某个环节出差错,资金的回收就会出现障碍。形成不良贷款。

(三)资本充足率虽然呈现上升趋势,但总体偏低根据规定,商业银行资本充足率不得低于8%,核心资本充足率不得低于4%。中国农业银行这两项指标均达到标准。近三年的数据显示资本充足率从2009年的10.07%上升到2011年的11.94%,上升幅度不是很明显,同时其他几家银行该项指标均呈较快增长趋势,其中增长较快的建设

银行从2009年的11.70%增长至2011年13.68%。

(四)中间业务优势不明显中国农业银行的营业收入中,非利息收入比例一直保持在20%左右,2011年更是达到了23%,但是这一指标与其他银行相比还相差甚远,中间业务发展最好的中国银行其中间业务2008年时就已达到28.6%,并且还不断在增长。农业银行近三年的数据也显示其非利差收入比重不断上涨,这说明中国农业银行正在努力推动业务转型,在发展中间业务上取得了一定程度的成功。

二、中国农业银行的发展建议(一)提高存款吸收和贷款额度的对等性中国农业银行吸收存款的主要来源是个人定期存款。

应保证储蓄存款的顺利回流,使得存贷款达到动态平衡。

在此基础上,逐步改善吸收存款的结构,确定各类定期存款结构的合理化。其次要合理分配公司存款和个人存款比例,实现最大收益的同时将风险降到最低,农业银行应将存款的部分中心移向公司类存款,以降低成本提高收益。

公司类存款不仅可以增加资金来源,而且会使农业银行有更多的机会拓展中间业务。

(二)降低不良贷款率,加强信贷风险管理中国农业银行存在较高的不良贷款率,究其原因是因为其贷款投放的结构和规模不合理,再加上对贷款对象的信用管理制度不完善造成的。为了控制信贷风险,降低不良贷款率,中国农业银行应着力优化贷款的产业结构和客户结构,在突出自身优势产业的同时拓展其他产业领域。

建立贷款客户信用机制,及时将劣质客户淘汰。提高贷款的质量。

降低信贷风险。建立健全的信贷管理体系。

(三)增加资金来源,稳定资本充足率。

提高资本充足率的良好途径是银行上市,因为使银行能够快速的补充资本金,拥有稳定的资本补充。中国农业银行在这方面明显落后于其他银行。农业银行于2010年上市,从2011年年报来看,农业银行的资本充足率从2010年的11.59%增加至2011年的11.94%,虽然增幅不明显。

但上市这条路的方向没有错。股票债券的增发,能够保持较高的资本充足率,中国农业银行应弥补市场融资方面存在的不足。

(四)发挥比较优势,拓展新的利润增长点。

中国农业银行应从差异化的市场定位出发,结合自身业务传统、自身优势和国家政策导向,明确差异化的战略目标,其他三大银行的业务中心一直在发达的一线城市和较发达的二线城市,而在县域金融服务中农行占有较大优势,因此应顺应国家统筹城乡发展大势,准确把握城乡金融服务需求,进一步优化县域网点布局,加快构建县域和城市业务联动发展格局。

参考文献:

张文昊,李雯欣等.我国上市银行盈利能力的提升途径,中南财经政法大学__

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