产品整体概念

课堂练习——产品整体概念

1、仔细阅读招商银行“溢财通”的说明材料。

2、运用产品整体概念，分析“溢财通”的五个产品层次。

3、有意识地利用产品整体概念知识设计一段介绍文字（以及一段电视广告脚本、一句广告语），向潜在顾客销售该产品。

（提示：该产品满足哪些基本金融需求？如何在各个产品层次上精心设计以更好地满足需要？与竞争产品相比优势何在？适合哪些特征的消费者群体使用？等等。可设计为模拟情景对话。）

“溢财通”打造新一代智能理财平台

记者易非深圳报道

招商银行继成功打造3G时代革命性金融产品——“财富账户”之后，近日又携手招商基金推出了国内新一代智能理财平台——“溢财通”，从此客户将享受到自动操作、溢出增值、快速赎回的智能理财新体验。

客户只需要在开通“溢财通”功能时设定一次，就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其他理财产品，从而获得增值服务和额外收益。比如说，客户设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招商银行的系统将每天检查账户余额，如日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品。

为了保障客户的资金安全和保值增值，“溢财通”安装了独特的“ABS制动系统”—“自动终止”服务。如果“溢财通”产品的实际收益率连续15个交易日低于税后活期存款利率水平，招行系统将自动终止“溢财通”协议，并为客户赎回全部“溢财通”持有份额，最大限度地保障客户收益，实现资金投资零风险。

客户资金的高流动性是“溢财通”的最大亮点，它提供了国内首个货币市场基金T+0实时到账的配套服务，客户可以随时赎回“溢财通”产品，货币市场基金“T+0”的极限终被突破。这也就意味着，首只在“溢财通”上投放的产品———招商现金增值基金已经实现了“T+0”的等同于活期存款的流动性。

据介绍，如果客户急需资金但账户余额不足时，通过“溢财通快速赎回”服务，将所需资金划拨到指定的本人“一卡通”账户上。正常情况下，“溢财通”份额赎回与正常开放式

基金赎回完全一样。客户如有需要，也可以预先指定一年内某一日作为“溢财通”产品赎回申请提交日，届时招行将自动为客户完成赎回。

据了解，目前招商现金增值基金的收益率基本稳定在1.8%左右，而在今年年初，招商现金增值基金还首批入选了央行2006年度公开市场业务一级交易商，这既表明该基金的运作获得了货币市场监管部门的认可，同时也为该基金提供了更好的运行环境。

为了让客户能够更好地体验“溢财通”的功能，招商银行将推出六个月的优惠期。活动期内，凡是开通财富账户“溢财通”功能的客户，将免收账户管理费。同时对开通“财富账户”的新客户，如果“溢财通”投资账户一年内日均余额保持在10万以上，可以免费获取USB-KEY安全证书一套。

溢财通

招商银行首家推出智能理财新工具--财富账户“溢财通”,时刻关注您的财富!溢出增值,流动自如,安全方便,让您在财富的海洋中,智能领航,自由驰骋!

“溢财通”是我行借助现有合作单位的各类型个人理财产品，向客户提供的自动申购、T+1日赎回与自动融资的配套服务，在不影响资金使用的前提下，帮助客户实现账户闲置资金的最大化增值。

客户开通“溢财通”功能后，我行系统每天检查账户余额，如日终处理时账户余额高于客户设定的保留余额，则高出的资金由我行代为申购“溢财通”产品。客户提出赎回申请，资金将于T+1日划拨到指定的“一卡通”账户。客户如急需资金但账户余额不足时，可使用“溢财通”配套提供的“快速赎回”服务，我行即时发放短期贷款，所需资金将划拨到客户指定的“一卡通”账户,我行同时将按照“一卡通”到账资金以及应付贷款利息自动为客户办理“溢财通”产品赎回，赎回到账资金将自动归还贷款本金及相应的贷款利息。

1) 自动操作，省时省心

客户只需设定账户的保留余额,我行系统每日指定时间进行账户检查，将超过账户保留余额的资金，在符合“溢财通”产品的最低申购金额条件时自动申购“溢财通”产品。

2) 快速赎回，高流动性

使用“快速赎回”功能，我行立即将客户所需的资金划拨到指定“一卡通”活期账户，真正实现资金的高流动性。

注：北京、上海暂时未开通快速赎回功能

3) 自动终止，安全可靠

如“溢财通”功能实际收益率连续15个交易日小于或等于当前“自动终止条件”（活期储蓄存款税后年收益），我行系统将自动终止“溢财通”协议，并为客户赎回全部“溢财通”持有份额，最大限度地保障您的收益，减少您的损失。

登录财富账户专业版，在“投资管理”下选择“溢财通”，进入“溢财通”首页，按界面提示操作：选择“溢财通”产品>>签署电子协议>>设置“账户保留余额”并认可“自动终止条件”，即可开通“溢财通”。

∙财富账户保留余额：超过该余额的资金，我行将在每天日终系统处理时自动为客户购买“溢财通”产品。

∙自动终止条件：我行系统以“溢财通”产品年收益情况为基础，扣除相应的业务管理费,计算出“溢财通”的实际收益率，如该收益率连续15个交易日低于客户设定

的自动终止条件,我行则自动终止“溢财通”协议。注：“溢财通”协议自动终止后，如果希望再次使用“溢财通”功能，需要重新“设置协议”。

·业务提示

“溢财通”产品：目前提供“招商现金增值开放式证券投资基金（基金代码：217004）”及“汇添富货币市场基金（基金代码：519518）”供选择。

“溢财通”业务管理费：以当月“溢财通”产品实际持有情况，按0.5％（年费率）于下月初从财富账户活期账户中扣收。

附：产品概念应用于金融服务