世界主要互联网银行模式及业务简介

世界主要互联网银行模式及业务简介

究竟什么是“互联网银行”（Internet Bank）？在国外，互联网银行又被称作“直接银行”（Direct Bank），指没有线下营业网点、完全通过互联网技术向客户提供服务的银行。

互联网银行充分利用网上银行、手机银行、呼叫中心、邮件等现代信息技术，并将ATM和第三方支付工具作为自身业务的补充，给客户带来便捷流畅的服务体验。由于节省了线下网点的运营成本，互联网银行能够向客户提供更高的储蓄利率、较低的贷款利率和服务费率。

世界最早的互联网银行是1995年10月成立于美国亚特兰大的安全第一网络银行（Security First Network Bank），它也是首家由美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）承保的互联网银行，获得了官方机构的认可，证明了纯互联网银行模式的可行性。

目前经营状况比较良好并建立起较好声誉的互联网银行主要有美国的EverBank、英国的First Direct和中国的互联行。

⏹EverBank

EverBank的主要业务包括储蓄、在线支付、信用卡、贷款、外汇、理财、企业服务等几大方面。

其中储蓄分为支票、货币市场账户（money market account）和存款证（CD, Certificates of Deposit），对比美国其他银行，以EverBank为代表的互联网银行普遍向客户提供较高的储蓄利率。

EverBank的贷款采用的是客户通过电话或网络直接与抵押经理联系以获得

一对一服务的模式，这也是“线上与线下结合”的灵活应用。

客户可通过网上银行/手机银行转账、电汇、ATM等方式将资金存入自己的EverBank账户，同时遍布全美的ATM也能满足客户取现的需求，EverBank还提供有条件减免跨行取现费用（账户盈余超过5000美元）的优惠服务。

⏹First Direct

First Direct的主要业务包括银行服务（互联网银行/手机银行/电话银行，账户查询、转账等基础服务）、抵押贷款、个人小额信用贷款、信用卡、储蓄、基金、股票买卖、保险、跨境汇款等。

与EverBank相比，First Direct增加了个人小额信用贷款、基金与股票和保险业务，且操作过程基本通过网络完成，线下介入很少。

First Direct是汇丰银行的组成部分，汇丰银行的线下网点能够为First Direct 的用户提供现金存取服务的补充。

⏹互联行

互联行是由资深互联网人士深圳九九加一实业公司创始人林立人于2009年发起成立的、中国首家互联网银行平台 ，以“创办中国第一家互联网银行”为目标，目前已上线的业务主要是PB（Private Bank，私人银行）,互联行——纯互联网银行IB（Internet bank ）系统上线测试中等待政府可申请的牌照。

PB是由互联行首创的互联网银行平台项目之一，又被称为私人银行，是目前

全球独创的模式。PB包括平台方、资金方和借贷方。平台整合个人、金融机构和服务机构，将金融产品和金融服务进行有机整合，向企业和个人提供的一种涵盖众多特色金融产品与增值服务的一体化服务，为客户提供便捷的理财服务及资金融通需求，实现自我财富管理。PB平台的宗旨是让人人拥有自己的私人银行，实现财富自由。PB目标是打造“大金融”平台，在这里人人都是金融家，轻松自我管理财富。

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